今天小编为大家推荐《银行卡产业论文范文(精选3篇)》的文章，希望能够很好的帮助到大家，谢谢大家对小编的支持和鼓励。一、海南省银行卡产业发展状况和成就作为中国银行卡产业组成部分的海南,虽然受经济发展水平的限制,银行卡产业发展较晚,但行业主管部门高度重视此项工作,银行卡产业的发展速度很快,并取得了一系列成就。
第一篇：银行卡产业论文范文
西方银行卡产业治理规则研究
【摘要】银行卡产业是以现代电子信息技术为载体而形成的企业群体，具有双边网络市场特征，其产业表现特征和治理规则与单边市场具有很大的区别。文章基于西方银行卡产业运作流程，研究分析了西方银行卡产业的排他性准则、额外收费规则和交换费率的共同定价机制。
【关键词】银行卡产业;运作流程;治理规则
【文章編号】1671-5969(2007)24-0052-03
银行卡的产生和发展为货币支付系统带来了革命性的变化，截至2004年底，全球累计发行银行卡达到36亿张，银行卡交易总额近10万亿美元，其中消费交易总额达5.58万亿美元，现金及转帐交易总额近4.5万亿美元。1993年到2003年，维萨卡(Visa)和万事达卡(MasterCard)的交易额年平均增长16.7%，有专家预测，美国个人银行卡支付方式的市场份额将从2001年的29%上升至2020年的48%，超过现金和支票交易，成为最主要的货币支付方式。银行卡是众多商业银行基于资金融通和结算的便捷，降低货币支付成本，提高竞争能力和经营效益，在一定协议基础上的联合经营而产生的。银行卡的发行、支付、结算等流程涉及到银行、消费者、商户等多个利益主体，其运行机制、交易费用和行业治理规则不断受到银行、监管机构、消费者、商户以及学术界的争议。我国银行卡产业起步晚，发展速度快，在运作流程和治理规范方面，出现了多种多样的问题和矛盾，自2003年深圳市几家商场先后出现因刷卡手续费过高而拒绝使用pos机的银商纠纷以来，上海、武汉等许多大城市也先后出现类似的纠纷，以及近期出现的银行卡年费的制定和跨行查询费用引发的消费者的不满与非议等事件，其实就是我国银行卡产业运行机制不健全、治理不规范的典型反应。本文拟通过分析该产业运作机制和运行特征，考察西方银行卡产业的治理理念和规制措施。
一、西方银行卡产业的运作流程
银行卡产业以现代电子信息技术为载体，以银行、专业化的中介服务组织、商户等机构为主体的企业群体，为社会提供电子支付和消费信贷的服务。提供和享受银行卡服务的参与者包括持卡人(消费者)、发卡人(发卡银行)、与银行卡组织签订pos协议的特约商户、收单人(提供信用支付的银行)以及为银行卡产业运作提供交易平台的银行卡组织，它们共同构成银行卡产业复杂网络(见下图所示的银行卡运作流程图)。依据收单人的不同，银行卡组织分为封闭式和开发式两种，前者的银行卡组织集发卡人和收单人于一体，如美国的大莱卡(Diners)、发现卡(Discover)以及日本的JCB卡等等。后者模式中的发卡业务与收单业务由银行卡组织中的成员银行独立承担，如维萨卡(Visa)、万事达卡(MasterCard)以及中国的银联组织等。
银行卡产业运作流程图
发卡人与持卡人之间构成了银行卡发行市场的供需关系，收单人与特约商户构成了收单市场的供需。在发行市场上，持卡人以支付卡费以及遵守一定的使用规则为前提而持有银行卡。根据持卡动机可以将持卡人分为银行卡交易者和银行卡周转者，前者是将银行卡作为现金和支票的替代品，一般不轻易使用银行卡提供的信贷服务，即使使用，往往也会在较短的时间内足额偿还，银行很难获得贷款利息受益，银行主要依赖卡费获利。后者更主要的是将银行卡作为融资工具，以支付较高的利率使用银行卡提供的信贷额度。发卡人以其服务质量和收费标准参与发卡市场的竞争，在权衡成本与受益的基础上，决定银行卡的发行数量和发行对象。
收单人与特约商户构成收单市场的供求双方，银行卡的支付与信贷功能在便利消费的同时，还能够刺激消费，激发消费热情，接受银行卡支付方式的特约商户就能够获得销售额增长的受益。据调查，美国的83%的商户因为接受银行卡付款而使得销售额增加。商户接受银行卡付款方式需要支付一定的成本，这个成本就是商户扣率，也称为手续费。根据接受银行卡支付方式所带来的受益与成本比较，商户做出是否成为收单人特约商户的决策。在成为特约商户之后，收单人负责提供设备，并负责设备维护和做出付款承诺，资金的结算风险由收单人承担。持卡人持卡消费后，由发卡人从交易金额中扣除交换费后的余额支付给收单人，收单人再从中扣除商户扣率，将余额支付给特约商户，至此，银行卡支付手续就全部完成了。
从银行卡的运作流程和机制来看，银行卡组织、银行、特约商户和持卡人之间的关系是典型的“双边市场”关系。所谓双边市场，Rochet和Tirole认为，当平台向交易双方收取的费用总水平A=Aα+Aβ(其中Aα、Aβ分别为平台向买方和卖方收取的费用)不变时， Aα或Aβ的变化会对平台的总需求和平台实现的交易量产生直接的影响，具有这样特征的平台市场就可以被认定为双边市场。在银行卡流程中，A表示为银行卡交易平台总费用，而Aα、Aβ分别代表持卡人支付的卡费和特约商户支付的商户扣率，卡费是影响持卡人规模的主要因素，商户扣率直接决定签约特约商户数量的多寡，同时，卡费、商户扣率的变更也是持卡人、特约商户和银行组织冲突的根本原因。
银行卡的持卡人规模与特约商户规模要对应，任何一方规模过大，而另一方规模偏小，都会对银行卡的使用价值、便捷性带来影响，这就形成了银行卡产业双边市场形成间接网络外部性和使用外部性的特征，银行卡产业的间接网络外部性是指银行卡的特约商户越多，持卡的便捷性和使用价值就相应提升，持卡人所获取的持卡受益就越大;另一方面，银行卡发行规模越大，特约商户受理银行卡业务的价值越大。使用外部性也称为成员外部性，即双边市场的某一边的需求决策影响另一边的成本与受益，对于持卡人来讲，如果选择现金支付而弃用银行卡支付时，特约商户的现金管理成本上升，同时特约商户会节省银行卡手续费成本，银行卡支付系统的每一端用户的选择决策，会对另一端的用户的福利产生影响。只有当消费者和商户同时对银行卡有需求时，银行卡服务才具有价值。为了保持银行卡的持卡人和特约商户规模上的平衡，银行卡组织一般会通过调整交换费率来实现这一目的，交换费是特约商户通过收单人向发卡人支付的一种费用，交换费变化直接影响到卡费和商户扣率的变化，也反应了银行卡运营成本在持卡人和特约商户之间的分摊比例。
二、西方银行卡产业治理规则
从以上分析可以看出，银行卡产业与其他产业，尤其是传统产业，在运作流程和产业特征方面具有明显的差别。银行卡产业中的银行卡组织之间、发卡人之间、收单人之间以及发卡人与收单人之间在银行卡组织内是相互合作、共生共荣的关系，而在客户市场(吸引持卡人、签订特约商户)上又是竞争关系。相互合作关系容易引发市场垄断，尤其是在当今支付电子化、结算网络化的趋势下，更容易形成对商户、持卡人的强势地位。强势地位主要表现在交换费、额外收费等方面。银行卡产业内部的相互竞争又会导致排他行为的产生。因此，银行卡产业治理机制主要集中在银行卡组织排他性、额外收费、交换费确定等方面。
(一)银行卡组织的排他性准则
银行卡组织的竞争本质上是提供银行卡结算平台的竞争，银行卡组织为保持竞争优势和垄断，往往会限制其成员加入其他银行卡组织，不得保留双重成员身份，这就是排他法则。维萨卡在1976年以前一直遵循排他性法则，其成员之一的沃尔森银行信托公司曾于1971年向美国联邦法院提起针对维萨卡公司反垄断诉讼，要求维萨卡解除排他性准则，允许其同时加入维萨卡和万事达卡组织，美国联邦法院认为商业银行同时开展两种品牌的银行卡业务，可使得持卡人和特约商户都能够受益，最终裁定维萨卡公司制定的排他性准则违反了发垄断法，维萨卡公司于197年取消了限制其成员拥有双重银行卡组织成员身份的规定。银行卡组织的排他性准则还表现在禁止其成员发行封闭式银行卡组织的银行卡，该项规则在1998年也遭到了诉讼的命运，美国运通公司向司法部指控万事达卡和维萨卡公司不允许其成员发行运通卡，违反了市场自由竞争法则，美国司法部经过调查后，支持了运通公司的诉讼请求，认为该排他准则降低了市场产品多样性，损害了银行及其消费者的权益。
Hausman、Leonard和Tirole(2003)研究了维萨卡和万事达卡双重成员身份对银行卡组织竞争的影响问题后，认为，从理论上来说，排他性准则的取消，使得成员银行能够将一个银行卡组织转移到另一银行卡组织，成员银行的这种行为促使银行卡组织增加研发资金的投入，不断进行技术创新、管理创新，必然导致支付工具的多样化，卡费和交换费的下降，为成员和持卡人、特约商户提供更为安全、快捷、高效、低成本的服务。在美国，随着排他性准则的放松，主要银行卡组织的特约商户扣率由1982年的2.7%下降到了2001年的1.82%，所提供的服务水平却在不断的提升。银行卡组织的排他性准则在美国、欧盟以及其他西方发达国家受到了广泛质疑，并有逐渐消失的趋势，支付结算、信贷消费的相互融通成为银行卡组织治理的方向之一。
(二)交换费率的制定规则
银行卡组织的主要职责是为银行卡的支付结算提供平台，通过联合各发卡行制定适当的交换费率来平衡持卡人规模与特约商户规模，满足消费者的持卡消费、信贷的便捷、低成本和安全的需求，同时满足特约商户的促进销售，扩大市场规模的需求。维萨卡公司认为，交换费率的共同定价机制节省了各发卡人和收单人的双边磋商的谈判成本，而在反垄断部门看来，交换费的共同定价机制有碍于银行卡产业竞争，受到了质疑和诉讼。1984年NaBanco控告维萨卡的集中定价机制违反了谢尔曼法案，要求采取零交换费，法院以信用卡集中定价模式并没有获取超额利润为理由判VISA胜诉。数年后，以沃尔玛、西尔斯牵头的几百万零售商户起诉维萨卡、万事达卡公司等对签名借记卡交易收取了过多的费用，历经7年官司之后，最终以维萨卡公司和万事达卡公司向零售商们屈服而告终，同意降低签名借记卡扣率、允许商户有权不接受其签名借记卡，并支付高额赔偿款项。2002年，澳大利亚联储根据著名经济学家Michael L Katz所提交的“Katz报告”，对澳银行卡产业进行了一系列的改革，主要包括通过引入竞争，打破银行卡产业的垄断;取消银行卡组织“反额外收费”规则，并对价格进行严格的管制，要求交换费降低四成。Gans和King(2003)在分析澳大利亚储备银行改革措施后认为，改革措施难以为继，因为以发卡人和收单人通过双边谈判方式替代共同定价机制确定交换费率，这必然导致交易费用的增加，难以提高银行卡产业的效率，也不一定符合社会效应优化的目的。
在制定交换费率标准方面，有三种理念，分别是从银行卡组织成员利润最大化、银行卡交易量最大化、社会福利最大化角度来制定交换费率，分别代表了银行卡组织成员、特约商户(消费者)和社会利益诉求。Wright等人(2004)在假设(1)发卡市场和收单市场均为完全竞争市场，以及(2)特约商户接受银行卡支付仅仅考虑受益的多寡，而不考虑接受银行卡支付的策略效应，研究了银行卡组织利润最大化、银行卡交易量最大化以及社会福利最大化三种情况下的交换费率差异，结果显示，如果在银行卡交易量最大时，交换费的增幅(特约商户费率同比增加)大于持卡人的卡费增幅，那么有足够的利润激励银行卡组织进一步提高交换费率，此时依据利润最大化制定的交换费率要高于基于交易最大化考虑而制定的交换费率。同样，在银行卡交易量最大的情况下，若特约商户的银行卡业务的平均受益大于商户扣率，，则以银行卡交易最大化为标准的交换费率低于基于社会福利最大化考虑而制定的交换费率，即低于社会最优化的交换费率。Wright还系统研究了银行卡组织设定的交换费与社会最优交换费率偏离的情况，为监管机构提供了理论依据。
从交换费率的共同制定价机制方式来看，确实具有垄断的表象，但由于银行卡产业具有双边网络市场产业特征，网络外部性大大限制了银行卡组织运用垄断力量的能力，如果银行卡组织试图从一个市场获得较高的垄断利润，例如，设定较高的交换费率，收取较高的商户扣率，过高的价格必然会减少市场需求，在网络外部性的作用下，商户对银行卡支付需求的减少会降低持卡人使用银行卡的效用，从而影响消费者的持卡使用规模，整个网络的交易量大大降低，这并不符合银行卡组织的初衷。从这方面来看，交换费率的共同制定机制具有垄断表征，却有完全市场竞争内涵，欧盟委员会也认为，由于监管机构确定满足社会最优条件的交换费率缺乏操作可行性，目前确实没有找到比交换费共同定价机制更好的替代方案。在可预见的未来，在银行卡产业，共同定价机制仍然是交换费率制定的主要方式。
(三)禁止额外收费规则
禁止额外收费(no-surcharge rule)规则，是指银行卡组织禁止特约商户在持卡人进行持卡消费、信贷、结算支付时，向持卡人收取银行卡组织规定收费项目以外的费用。美国的银行卡组织大部分采取禁止额外收费，而欧盟国家的银行卡组织对此则允许特约商户自主决定是否收取额外费用，但真正采取的额外收费的银行卡组织是比较少的，例如瑞典、新西兰等允许额外收费的国家，采取额外收费的特约商户分别占其总量的5%和10%，因为绝大多数特约商户认为对持卡消费收取额外费用是“不友好”的行为，不仅会影响银行卡的使用率，而且会有损本企业的形象。学术界对额外费用规则的作用和影响进行了大量的研究和探索，概括起来有两个方面，一是额外费用对交换费中性的影响，所谓交换费中性，是指交换费的高低不应该影响消费者的持卡消费决策、不影响特约商户的利润以及弥补发卡行的成本。禁止特约商户收取额外费用，只能被动接受银行卡组织制定的交换费率，降低了特约商户基于服务质量、银行卡成本等方面调整商品价格的能力，最终直接影响特约商户在不同交换费率下的利润水平;二是禁止收取附加费用会扭曲不同支付工具间的竞争，妨碍自由市场竞争，影响社会福利。西方学者研究认为，额外费用对社会福利影响的临界点在于，当银行卡组织将较高的转换费转嫁给特约商户，而对持卡人收取较低的卡费，较高的转换费成本使得商户以收取附加收费形式转嫁给持卡人，降低了消费者的银行卡需求规模，但在另一方面，较低的卡费刺激了银行卡的市场需求，因为附加收费引起的銀行卡需求减少量与因为卡费降低而增加的市场需求量二者相等，则附加收费率就是符合社会福利最大化的临界点。具体的讲，如果发卡人发卡成本和收单人的支付成本之和减去特约商户的银行卡业务的受益后，小于持卡人的卡费成本，此时特约商户收取附加费用，持卡人除了承担了较高的卡费，还要支付附加费用成本，持卡总成本上升，使得发卡人所提供的银行卡服务低于社会最优水平。
允许额外收费时，具有垄断势力的特约商户将会通过额外收费掠夺消费者持卡消费的福利，从而降低消费者对银行卡的需求，降低社会福利，当消费者对商品或服务需求缺乏弹性时，社会福利损失更为显著。当特约商户不具备市场垄断势力时，禁止额外收费会使得特约商户依据支付工具将消费者分为现金消费者和持卡消费者，对于持卡消费增加得成本可以通过降低现金管理成本、以及因为持卡消费而增加销售额带来得利润弥补，甚至可以通过直接提升商品或服务的价格将持卡消费成本转嫁于持卡人。因此，在禁止额外收费的条件下，相对于银行卡交易者而言，银行卡周转者享受了免费的额外融资服务，银行卡交易者可能不愿意承担与银行卡周转者相同的成本，银行卡交易者数量将会减少，因此，发卡人需要采取一些奖励措施来减轻银行卡交易者的成本，如刷卡消费达到一定规模可以降低卡费甚至免除等等。
【参考文献】
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[6]张嫚，于葳.从银行卡运营机制看“银商纠纷”的制度根源[J].财经问题研究，2006，(4).
作者：黄晓斌
第二篇：海南省银行卡产业研究
一、海南省银行卡产业发展状况和成就
作为中国银行卡产业组成部分的海南,虽然受经济发展水平的限制,银行卡产业发展较晚,但行业主管部门高度重视此项工作,银行卡产业的发展速度很快,并取得了一系列成就。当前海南省银行卡产业发展状况及取得的成就主要体现在:
(一)银行卡市场发展速度迅猛,市场规模不断扩大
海南省是国内比较重视银行卡产业发展的省份,自1993年我国启动“金卡工程”建设以来,海南省深入推进银行卡联网通用,大力改善银行卡受理环境,初步形成了人民银行重视、发卡机构支持、特约商户满意、银联协调实施的建设模式,建立了全省统一的银行卡跨行交换网络和专业化服务体系。截至2008年底,全省共发行各类银行卡超过900万张,比上年增长33.5%,银联标准卡活卡率居全国第一。全省新增特约商户2954家,新增POS终端4955台,分别比上年增长61%及112%,其中二级地市直联POS机具新增975台。全省银行卡跨行交易成功交易笔数4208万笔,交易金额332亿元,分别比上年增长41.8%及41.7%。其中ATM成功交易笔数1920万笔,清算总金额73.1亿元,分别比上年增长42.7%及61.2%;POS成功交易笔数2282万笔,清算总金额258.6亿元,分别比上年增长41%及37%。
(二)银行卡产业外部发展环境更加完善
1、银行卡产业发展的政策环境更加宽松。2006年,海南省人民政府办公厅出台了《关于促进银行卡产业发展的指导意见》,人民银行海口中心支行于2007、2008、2009年分别召开年度银行卡工作会议,制定年度银行卡工作指导意见,明确了海南省银行卡产业发展的总体目标、主要任务和政策措施。
2、全省公务卡推广应用进入全面实施阶段。海南省的公务卡推广应用工作始终走在全国前列。2008年,海南省财政厅、人民银行海口中心支行共同制定并印发了《海南省公务卡改革实施方案》、《海南省本级预算单位公务卡管理暂行办发》、《关于海南省本级预算单位统一使用公务卡报销还款支付凭证的通知》。2008年4月海南省财政厅、人民银行海口中心支行、海南省监察厅联合举行海南省公务卡首发仪式,2008年10月举行海南省全面实施公务卡改革动员大会,海南省公务卡推广应用首先在省本级部分试点单位之后在全省推广实施。
3、政府部门加大对银行卡工作的支持力度。2007年11月,海南省财政厅与人民银行海口中心支行联合印发《关于非税收入实行银行卡刷卡缴款的通知》,要求在省本级各执收执罚部门(单位)使用银行卡缴款,为银行卡广泛推广使用提供了良好机遇。2009年,省政府金融办召开银行卡便民服务工作座谈会,召集省内各有关单位畅谈为群众提供更加方便、快捷的银行卡支付方式。
(三)银行卡受理市场日益发展
1、受理市场规模快速扩大。受理市场特约商户和机具量快速增长,二级地市受理市场规模不断扩大;银行卡受理领域从传统的百货超市、餐饮酒店等直接消费领域拓展到批发、房地产、汽车、通信、医疗、烟草、保险等各行各业;银行卡服务功能由单一的消费、取款延伸到跨行转账、移动支付、固网支付、网上支付及公用事业代收费等多种形式。
2、受理市场秩序不断规范。2008年以来,人民银行海口中心支行先后印发《关于进一步规范海南省银行卡受理市场管理的通知》、《关于全省开展银行卡特约商户“一柜多机”清理专项工作的通知》。全省分三个阶段开展“一柜多机”清理工作,“一柜多机”清理工作对于规范市场秩序、提高金融服务水平、遏制收单机构恶性竞争和避免重复建设浪费社会资源具有重要的意义。
3、品牌联合营销活动成效显著。在海南省政府金融办、海南省商务厅、人民银行海口中心支行、海南银监局的指导下,各发卡银行和银联海南分公司共同推出了2009年“扩大内需,拉动消费”银行卡联合营销活动,开展了“放心用卡,安全支付”主题宣传活动,组织了“百货、超市刷卡有奖月”专项营销活动,联合省内各大型百货、超市开展刷卡有奖活动。以上活动取得了良好的品牌营销效果,有效提升了海南省银行卡产业的发展质量和档次,使银行卡交易金额与活动前相比增长40%,银行卡活卡量与活动前相比增长25%。
4、三亚刷卡无障碍城市创建初具规模。三亚“刷卡无障碍”旅游城市创建活动开展以来,有关各方采取措施,大力拓展银行卡受理市场,积极开展宣传营销活动,有力地推动了三亚市银行卡受理市场发展,创建银行卡“刷卡无障碍”旅游城市成效明显。截至2008年底,三亚市银行卡受理市场取得了可喜进展,新增发展特约商户460家,累计发展特约商户1945家;新增布放POS机具905台,累计布放POS机具2976台;2008年全年POS清算金额达66亿元,较上年增长约50%,剔除房地产及批发类交易,全年消费类POS交易金额达27亿元,占消费市场的20.8%;旅游支付环境进一步改善,高级宾馆酒店、4A、5A级景区(点)、大型超市商场基本实现所有收银台受理银行卡,“刷卡无障碍”旅游城市初具规模。
(四)业务创新不断取得突破
1、农民工银行卡特色服务业务发展成效显著。2008年6月海南开通了农民工银行卡特色服务业务,深化农民工服务,提升农村金融服务功能,把为农民工量身定做的惠农政策落到实处。2008年11月至2009年2月海南省农村信用社联合社与银联海南分公司联合开展农民工银行卡特色服务推广活动,加大了业务宣传引导,交易量迅速上升。截至2009年7月底,海南省农信社联合社农民工银行卡特色服务业务受理行累计交易笔数8.4万笔,交易金额9617.4万元。
2、烟草在线代扣业务进展顺利。为解决零售业为商品采购忙、资金结算愁等问题,海南为烟草经营户量身定做“烟草代扣支付”工具,为烟草资金结算打造了电子货币通道。截至2009年7月,海南省烟草代扣累計捆绑2862户,累计交易金额达到41297.19万元。
3、大力推广非税收入银行卡缴交项目。优化完善非税收入缴交功能,实现交通规费多张凭证一笔支付,截至2008年底,海南省非税项目实现交易笔数36万,交易金额5亿,在150多家执收单位布设了500多台终端,更好地为非税收的主管部门、执收单位及缴款人提供更便利、更快捷、更安全的服务。
4、试点开展银行卡便民服务工作。2009年4月,人民银行海口中心支行印发《关于试点开展银行卡便民服务工作的通知》,决定在海南试点开展银行卡便民服务工作,以发挥银行卡方便、快捷、安全的支付功能。开展银行卡便民服务工作,有利于扩大银行卡应用范围,丰富银行卡服务品种;有利于商业银行扩大客户群体,减轻银行代收现金带来的柜台压力;有利于减少企业人力资源成本,提高了资金回收率;有利于使人民群众充分享受到方便、快捷的金融服务,方便人民群众的日常生活。
(五)安全用卡环境进一步改善
2008年5-10月,人民银行海口中心支行与海南省公安厅开展联合整治银行卡违法犯罪专项行动。在专项行动期间,按照“打防并举,综合治理”的原则,进一步排查银行卡支付体系存在的安全隐患,为奥运会成功举办,也为进一步打造海南诚信旅游环境、提升海南旅游国际化水平,营造了安全、良好的支付结算环境。2009年以来,人民银行海口中心支行、海南银监局、海南省公安厅、海南省工商行政管理局共同成立海南省联合整治银行卡违法犯罪办公室,构建了海南省银行卡违法犯罪的联合防控长效机制,从源头上防范和治理银行卡违法犯罪活动。
二、海南省银行卡产业发展存在的问题
(一)银行卡业务发展水平较低
虽然近年来海南省银行卡产业有了较快的发展,但与国家的发展要求及先进省市相比,还有较大的差距,据银联海南分公司统计数据,截至2008年底。海南省人均持有银行卡1.1张,仍低于全国人均1.4张的持卡量。从数量上来看,现阶段海南省银行卡业务的发展速度确实很快,但无论从交易数量还是从交易金额上来看,海南省的银行卡产业仍落后于全国平均水平。
(二)银行卡受理市场规模不足
银行卡作为便利、快捷的支付结算工具,可以应用于消费的各个方面,但随着发卡量的增长,特约商户的数量规模、网点布局等逐渐不能满足社会公众的用卡需要。从总的数量来看,ATM和POS机具少,银行卡受理商及网点少,大量中小商户还基本不能受理银行卡。从行业分布看,布放不合理,资源未得到有效配置,影响银行卡消费者的普遍使用。
(三)银行卡产品设计不够合理,服务不到位
海南省银行卡业务中,借记卡比例太高,高收益的贷记卡比例太低;存取现金比例太高,消费比例太低;年费等低端收入比例太高,透支利息收入比例太低。银行卡的功能设计单一,同时在完成任务的压力下,各家银行重复发卡,造成银行卡过多、过滥。此外,对持卡人提供的服务渠道单一,如对借记卡不提供对账单,而其他对账手段又不方便;多数发卡行设置了客户服务中心,但受技术条件、管理体制及人员素质等因素的限制,往往不能及时有效的提供全方位、互动性的服务,造成持卡人不能够完全满意。
(四)公众用卡意识不强,持卡消费比例不高
由于银行营销宣传的原因,社会公众对银行卡这种新型金融服务工具的完整清晰认识还未形成,特别是对银行卡推出的各种新型功能的使用知识的掌握也需要一个过程。有一部分人仅仅把持有银行卡认为是时髦、身份和地位的象征,而对附加于其上的金融功能并不熟知。因此在实际生活中只使用了它的极少功能。
三、政策建议
为进一步促进海南省银行卡产业快速、持续、健康发展,要坚持市场化发展方向,以加强银行卡受理市场建设为中心,以拓展银行卡品种和功能、促进银行卡自主创新和强化银行卡风险管理为基础,通过加大产业扶持力度、完善用卡环境、鼓励自主创新、提高技术手段、规范市场秩序,有效提升海南省银行卡产业的竞争力,向社会公众提供安全、普遍、快捷、优质的银行卡服务,推动银行卡产业全面协调发展。
(一)发挥银行卡对扩大内需和经济发展中的促进作用
银行卡的普及应用,对推动消费增长,促进扩大内需发挥着重要的作用。因此,各发卡银行要积极开展银行卡知识的普及宣传。根据海南省的实际情况,可以把工作重点放在提高农村金融服务水平、支持旅游产业发展、公务卡、医疗IC卡、便民服务等领域,进一步发挥银行卡的作用。
(二)认真贯彻落实科学发展观,改善农村金融服务环境
进一步做好农村金融服务工作,加强海南省市县和农村地区银行卡受理环境的建设,要增加POS终端和ATM终端的安装和服务;进一步做好农民工银行卡特色服务的应用推广,让银行卡更好地服务于农民工群体;在农村地区营业网点较多的农业银行、农村信用联社要认真做好小额农贷业务银行卡发卡及配套服务工作。
(三)进一步规范银行卡受理市场, 扩大银行卡受理范围
银行卡收单机构要坚持“一柜一机”的原则,在全省全面推进“一柜多机”清理专项工作,加强受理市场行业自律,实现和谐共赢。要加强银行卡受理市场建设,尤其是要加强银行卡在市县的受理环境建设,切实改善海南省银行卡受理环境,进一步加大公务卡发卡及服务力度,努力改善公务卡的用卡环境。
(四)加强银行卡自主品牌建設
银联品牌是我国银行卡产业的自主品牌,银联标准卡是我国人民币银行卡的行业标准,发行新的人民币银行卡要符合该标准。努力提高银联标准卡的活卡率范围,使银联标准卡活卡率及使用范围,继续保持在较高水平。
(五)进一步加强银行卡风险管理
行业主管部门及有关部门要继续加强银行卡风险联合防控工作,重点打击利用信用卡违规套现、ATM诈骗及短信诈骗等不法行为。加强信用卡发卡各环节的风险管理工作,加强对ATM终端管理、巡检和监控,加强对特约商户和POS终端的管理和交易分析。
(六)加强公共支付业务及银行卡便民服务体系建设
人民银行等部门要研究构建海南省银行卡便民服务工程规划,发挥银行卡便捷支付功能,加强银行网点、银行卡便民服务的作用,积极布放集缴费、充值、还款等功能于一体的银联便民服务终端,积极推进银行卡在公用事业、保险行业、手机支付、网上支付等行业和领域的应用。
(作者单位:中国人民银行海口中心支行)
作者：张璟霖 胡 峰 汪 浩
第三篇：提升我国银行卡产业价值的有效途径
摘要:加快银行卡产业发展,对于促进国民经济增长和提高居民生活质量,具有积极的推动作用。我国银行卡产业虽然在近几年得到快速发展,但总体规模仍然十分有限。银行卡产业的价值与持卡人持卡消费的规模呈递增关系,只有进一步完善银行卡受理环境,扩大持卡人持卡消费的规模,才能有效促进银行卡产业价值的提升。
关键词:银行卡产业;价值;发卡;收单;持卡人
一、银行卡产业对经济增长的促进作用
银行卡产业是传统金融业务与现代信息技术有机结合的新兴产业,在国际上已经发展成为一个庞大的产业体系,并且仍然保持着较快的增长速度。我国银行卡产业从上世纪80年代起步,经过20多年、特别是最近几年的快速发展,如今已成为我国金融领域的重要组成部分,为推动国民经济增长和提高居民生活质量做出了巨大贡献。
在我国政府的积极推动和产业各方的共同努力下,银行卡目前已经成为我国最重要的个人非现金支付工具。相对现金,便利、快捷的银行卡支付能为消费者带来完全不同的消费体验,民众的消费意愿会更加强烈、消费决策会更加果断、消费行为会更加活跃。作为现代支付方式,银行卡有效拉动了国内消费,对启动内需和转变经济发展方式发挥了重要的促进作用。当前形势下,进一步加快我国银行卡产业发展,推广银行卡支付,将能有效促进民众的消费活动,为实现国民经济平稳较快增长,发挥积极的推动作用。
二、银行卡产业的价值结构
银行卡产业中存在多个参与者,这些参与者既相互依存,又有彼此间的利益冲突,存在着复杂的利益关系和运作方式。
(一)银行卡产业涉及的利益主体
银行卡产业直接涉及两类利益主体:一类是产业的消费方,即持卡人和特约商户;另一类是产业的供给方,包括发卡机构、收单机构和银行卡组织等。
1.持卡人和特约商户
持卡人是银行卡的最终使用者,通过使用银行卡而获得各种便利,如信贷便利、支付方便、交易安全及其他增值服务等。其中,信贷便利和支付方便是持卡人用银行卡替代现金的最主要原因。为获得这些便利,持卡人需支付年费、透支利息、转账手续费、帐户管理费等成本。
特约商户是受理银行卡并为持卡人提供银行卡交易的主要场所,通过受理银行卡,能够促进特约商户增加销售额,方便资金结算,并避免其他支付方式的风险(如假钞、空头支票、虚假支票等)。促进销售增长是特约商户受理银行卡的根本动机,为此,特约商户需向银行卡产业付出一定的成本以获得这些便利。
2.发卡机构、收单机构和银行卡组织
发卡机构的主要职能是向持卡人发行各种银行卡,并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用,如:持卡人支付的银行卡年费、透支利息、持卡人享受各种服务支付的手续费、商户回佣分成等。在信用卡市场发达的国家,透支利息收入是发卡机构最主要的收入来源,也是整个银行卡产业最主要的收入来源,是发卡机构最根本的利益动机所在。
收单机构主要负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动,大多数发卡银行都兼营收单业务,也有一些非银行专业服务机构经营收单业务。收单机构的利益主要来源于商户回佣、商户支付的其他服务费(如POS终端租用费、维护费等)、商户存款,其中,商户回佣是其最主要的收入来源。
银行卡组织的关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络,通过建立公共信息网络和统一的操作平台,向会员银行提供信息、交换、清算和结算、统一授权、品牌营销,协助会员银行进行风险控制及反欺诈等服务。银行卡组织的利益来源于会员银行的信息交换费收入、年费收入及其他服务费收入,其无形收益为品牌收益。其中,信息交换费是对商户回佣的提成,是银行卡组织最主要的利润来源。
(二)银行卡产业的运作机制
银行卡产业具有双市场网络的特征,这两个市场分别是发卡机构与持卡人构成的发卡市场、收单机构与特约商户构成的收单市场,而银行卡组织是这个双市场的核心,为持卡人和特约商户提供交易平台。
在银行卡组织提供的平台上,银行卡产品由发卡机构和收单机构共同提供、持卡人和特约商户共同消费,从而构成一个复杂的系统。银行卡组织作为整个银行卡支付的信息集中处理中心和交换中心,通过集中数据交换而降低交易成本,并促进不同银行的银行卡在不同的特约商户处进行支付,从而便利持卡人。
作为银行卡的使用者和受理者,持卡人和特约商户是银行卡存在的根基,其为获得银行卡的各种便利而支付的相应费用,是银行卡产业创造价值的源泉。在发卡市场,发卡机构通过提供多样化服务参与发行市场竞争,在成本收益的基础上决定银行卡发行数量及发行对象,并激励持卡人使用银行卡;持卡人基于银行卡方便、安全等优点选择银行卡,并向发卡机构支付年费、透支利息等费用。这部分费用完全为发卡机构所得,是持卡人与发卡机构之间的利益分配。在收单市场,收单机构向特约商户提供有关设备,负责设备维护及承诺付款,并承担一定的资金清算风险;特约商户通过接受银行卡支付实现货款收缴,并通过方便持卡人支付扩大销售,为此,特约商户需支付一定比例的商户回佣。商户回佣由收单机构、发卡机构及银行卡组织共同分享,因此有两次分配过程,首先是特约商户与银行卡产业之间的利益分配,其次是商户回佣在三个供给者之间的分配。
三、提升我国银行卡产业价值的措施
中国人民银行发布的《2009年支付体系运行总体情况》显示,截至2009年底,全国累计发行银行卡20.66亿张,同比增长14.8%。其中,借记卡18.80亿张,同比增长13.4%;信用卡1.86亿张,同比增长30.4%。全年发生银行卡业务196.91亿笔,金额165.99万亿元,同比分别增长18.1%和30.5%。其中,消费34.91亿笔,金额6.86万亿元,同比分别增长32.0%和73.8%。可见,尽管我国银行卡产业呈现出明显增长的态势,但总体规模依然十分有限:人均持有银行卡不到1.6张,信用卡仅0.14张;全年人均银行卡消费不足3笔,金额仅5 000余元。这不但与银行卡产业发达的国家和地区相比存在很大差距,与我国经济社会发展的需要也极不适应。银行卡产业的价值与持卡人持卡消费的规模呈递增关系,只有为持卡人创造良好的用卡环境,引导持卡人积极、主动地持卡、用卡,才能有效促进我国银行卡产业价值的提升。
(一)打造全方位的服务体系,方便持卡人使用银行卡
一方面,要继续增加银行卡特别是信用卡的发卡量。一是进一步加大宣传力度,让更多的人认识到办卡、用卡给自己带来的诸多便利,从而接受、使用银行卡。二是大力开发中小城市和乡镇农村等欠发达地区的潜在市场,适度降低银行卡使用的收费标准,减轻持卡人的负担,促进发卡量的增加。三是大规模推广公务卡应用,政府有关部门应配合出台相关政策,要求各级政府部门及所属预算单位在可以使用银行卡支付时必须使用银行卡进行公务支出,以加强对公务支出的监控。
另一方面,要持续提升为持卡人服务的水平。一是强化服务意识,建立满足持卡人需要的服务标准、服务流程和服务规范,为持卡人提供全方位的用卡服务。二是拓展服务渠道,在做好营业网点柜台服务的同时,还要不断提高自助机具、电话客服、网上银行的服务能力,满足持卡人自助办理银行卡业务的需求。三是创新服务内容,不断丰富银行卡的功能,推出满足不同人群多元化、个性化需求的新业务,有序推进以银行卡为介质的网上支付、移动支付等电子支付业务,为持卡人提供全新的用卡体验。
(二)建立有效的激励机制,引导特约商户受理银行卡
一是降低特约商户受理银行卡的交易成本。对新加盟特约商户第一年缴纳的商户回佣,可按“先缴后返”的方式,于第二年末和第三年末分两次予以返还(前提是第二年末和第三年末仍然受理银行卡,且未发生其他违规违约行为),同时,当特约商户受理银行卡支付的交易额达到一定规模后,其缴纳商户回佣的比率也应逐级降低。
二是增加商户拒绝受理银行卡的机会损失。结合公务卡的推广应用,政府有关部门应出台相关政策,要求各级政府部门及所属预算单位在选定公务支出定点单位时,须将是否具备公务卡受理能力作为必需条件,凡不能受理公务卡或服务不到位的商户,不能作为公务支出定点单位。
三是扩展特约商户涉及的行业和地区范围。在巩固已有特约商户的前提下,积极引导商业、旅游、餐饮等行业受理银行卡,促进银行卡在水、电、气等公用事业缴费领域应用,推动民航、铁路、公路售票以及医院、学校等与公众生活密切相关的领域受理银行卡,同时,加快中小城市、经济活跃的县城集镇的特约商户发展工作,形成数量多、质量高、行业齐全、布局合理的特约商户群。
(三)制定完善的防控措施,规避银行卡业务风险
一是提高防范银行卡风险的技术水平。跟踪新兴技术发展动向,对银行卡业务处理系统的物理设施、内外网络连接方式、应用软件和系统维护方式等进行经常性检查,及时消除技术上的安全漏洞。
二是加强银行卡风险管理。将维护持卡人的正当权益作为银行卡服务的重要内容,从维护持卡人利益出发,坚决预防和打击银行卡犯罪,全面解决银行卡安全管理中存在的突出问题,保障持卡人用卡安全。
三是建立明晰的银行卡风险责任界定机制。制定相关条例,对因技术等因素造成盗刷卡所引发的持卡人与特约商户之间的法律纠纷,以及特约商户恶意参与盗刷卡犯罪的责任进行明确界定,保护特约商户的正当权益,严厉打击包括以非法套现为目的的违法商户。
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作者：孟庆海