浅谈保险活动中的最大诚信原则

2022-12-29

古人云:“人无信而不立, 鸟无翅而不飞”。人之诚信如鸟之翅, 兽之足, 是我们安身立业之本。从2002年10月将原《保险法》 (即1995年6月30日颁布实施的《保险法》) 第4条 (只是将诚实信用原则与遵守法律和遵循自愿原则规定在同一条文) 修改为增加第5条, 明确规定:“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”也可以看出, 修改后的《保险法》是将诚实信用原则独立地规定为一条, 目的就是强调保险活动中遵循诚实信用原则的重要。由于保险活动的特殊性, 保险活动中要求合同双方在订立和履行保险合同过程中做到最大诚信, 而不是一般意义上的诚实信用原则。最大诚信原则作为保险活动过程中需要遵守的特有原则之一, 是贯穿保险活动整个过程的原则, 在全社会大力倡导诚信的今天, 我们拟从最大诚信原则的含义、设立的原因、诚信缺失现象和如何加强诚信建设等方面作一些探讨。

1 最大诚信原则的含义和设立的原因

1.1 含义

最大诚信原则的基本含义是:保险双方在签订和履行保险合同时, 必须保持最大的诚意, 互不欺骗和隐瞒, 恪守合同的承诺, 全面履行自己应尽的义务。它要求保险活动当事人在签订和履行保险合同时, 必须以最大的诚意, 履行自己应尽的义务, 互不欺骗和隐瞒, 恪守合同的认定与承诺, 否则导致保险合同无效。具体包括告知、保证、说明弃权与禁反言等内容。[1]

1.2 设立的原因

(1) 从保险标的特殊性来看。

一般来说, 保险标的是由投保人保管和使用的, 保险人无法对投保标的作实地查勘, 只能根据投保人对投保标的的陈述来决定是否以及以什么条件承保, 投保人对投保标的的陈述是否正确属实就成为合同能否成立以及保险人经营成败的关键因素。最大诚信原则的提出, 有助于减少欺诈行为, 有效避免道德风险。另外在保险期限内, 对于保险标的的状态, 只能从危险管理角度出发, 进行宏观的危险预测和重点的防灾防损工作, 最大诚信原则仍然是保险双方当事人活动的基础。

(2) 从保险合同的法律特征来看。

保险合同具有射幸性特征, 是一种射幸性合同, 这种合同的效果在订立合同时是不确定的, 投保人是以缴付保险费为代价, 得到一个将来获得补偿的机会, 保险人接受投保人的投保收取保险费, 只是对将来的某种承诺, 保险事故或给付保险金的条件的发生是不确定性, 投保人和保险公司的利益丧失或取得, 表现为一种机会。因此, 作为投保人在投保时, 必须要将为可能发生事件而担心的具体载体 (即保险标的) 和与其有关的各种情况以最大诚信的程度, 无私地如实告知保险人, 作为保险人在履行承诺时, 必须要以最大的诚实信用、无私地保证合同履行, 最大诚信原则是公平交易的需要。

2 我国保险活动中都存在的最大诚信缺失问题

我们在前面讲了, 保险业讲的诚信, 不仅仅是一般意义的诚信, 而是讲“最大诚信”, 而最大诚信的缺失, 对个人、企业、经济和社会来说, 影响都是重大的。保险活动中有失诚信的现象主要有以下几个方面。

2.1 保险公司经营中诚信缺失问题。

面对激烈的市场竞争, 受追求利润最大化的驱使, 保险公司在经营过程中也往往会出现诚信缺失的情况, 主要表现为五个方面。

(1) 不顾偿付能力进行恶性竞争, 采用任意降低费率或抬高代理手续费、加大返还比率、提高赔款标准、违规支付无赔款优待等方式争抢客户。保险公司偿付能力是指其对被保险人履行合同约定的赔偿或给付责任的能力。[2]《保险公司管理规定》 (2004年6月15日起施行) 第八十三条也对此作了规定:“保险公司应当根据保护被保险人利益、保障偿付能力的原则, 稳健经营, 确保实际偿付能力额度任何时点不低于最低偿付能力额度。”保险公司必须具备足够的偿付能力, 才能保障被保险人的利益, 而偿付能力与保险公司的经营息息相关, 保险机构间恶性竞争, 竞相压价, 将造成保费收入减少, 经营成本加大, 企业效益下降, 影响保险经营的稳定性, 损害被保险人利益。

(2) 保险合同内容欠通俗化和标准化, 条款制定对消费者欠公平。保险合同属于附合性合同, 合同的主要内容由保险人单方以格式条款的方式提出, 投保人或被保险人只有接受或不接受, 一般不能改变。因此容易出现对投保人来说合同条款内容复杂语词难懂, 在一定程度上容易发生争议。有些条款甚至还出现暗含陷阱, 对消费者欠公平的情况。

(3) 存在不合理理赔的现象。不合理理赔主要有两种情况, 一种是“惜赔”, 一种是“滥赔”。一些保险公司为了防止理赔资金不足, 降低赔付率, 出现“惜赔”现象:不严格履行赔款时限义务无故拖赔、少赔、不合理拒赔、抬高理赔门槛。一些公司则为了长期稳定自已的市场份额, 不坚持理赔原则, 对投保人提出的不合理要求姑息迁就, 将不该赔的“滥赔”。

(4) 展业宣传时存在误导消费。误导消费主要是指利用各种宣传方式对保险产品、保险公司经营情况等进行不实宣传, 从而让消费者作出错误的投保选择。其结果是让消费者无法获得最佳的投保效用而蒙受损失。

(5) 存在造假问题。一些保险公司有假保单、假赔案、假账本、假报表、假收据等造假行为, 设立账外账, 截留保费等违法违规行。

2.2 保险中介的诚信缺失问题

我国保险市场的中介有保险代理人、保险经纪人和保险公估人, 它们都在一定程度上存在诚信缺失的问题。

(1) 保险代理人和保险经纪人的诚信缺失问题。保险代理人是根据保险人的委托, 向保险人收取代理手续费, 并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。[3]保险经纪人是基于投保人的利益, 为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务, 并依法收取佣金的单位。[4]由于保险市场供过于求, 保险公司为了争取保险经纪人手上的业务而采取“付费拿业务”的办法, 这样就造成保险经纪人和保险代理人一样是从保险公司收取中介费用的。由于手费费和佣金是收益来源渠道, 在其追逐利益的内在驱动下, 保险代理人和保险经纪人往往会以高费用为导向, 撇开保险人和投保人的利益来从事保险中介业务。

(2) 保险公估人的诚信缺失问题。保险公估人是指专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务, 并据此向保险当事人合理收取费用的公司。[5]因为保险公估人毕竟是以利润最大化为经营目标的中介服务机构, 部分保险公估公司为争市场、抢业务展开恶性竞争, 压低收费价格, 不顾公正立场迁就客户, 保险合同双方的利益发生冲突时, 不能对委托事件作出客观、公正的评价。

2.3 投保人和被保险人的诚信缺失问题

投保人和被保险人的诚信缺失主要表现在投保时的骗保和承保后的骗赔。投保时骗保表现为有些投保人在投保时, 不履行如实告知义务, 隐瞒投保标的现状等。承保后骗赔表现为故意制造保险事故、把保险事故与非保险事故造成的损失混淆在一起、人为扩大损失程度、已获得第三者赔偿后又向保险公司索赔、提供虚假的证明材料, 任意编造施救费用或低估财产损失后的残值等。

3 加强最大诚信建设的思考

3.1 完善保险相关法律法规, 加强监管

诚信建设需要道德自律, 更需要法律法规的严格管束, 因此完善法律法规, 加大有法必依、违法必究的宣传力度, 加强依法监管和执法的力度是最大诚信建设的有力保障。

(1) 完善相关法律法规。保险法制方面, 我们现在已经出台了《保险法》、《保险公司管理规定》、《保险代理人管理规定》、《保险经纪公司管理规定》、《保险公估人管理规定 (试行) 》等, 这些法律法规的出台对保险监管起到了积极的作用。但是与保险发展速度要求还有差距, 还需要不断完善这个体系, 尽快修改和补充制定与《保险法》相配套的法规、条例、细则, 如《保险公司破产法》、《保险机构信息披露法》、《展业管理法》等, 以形成一套完善的保险法律体系, 为依法监管提供法律保证。

(2) 加强监管。最大诚信是保险活动必须遵守的最基本原则, 也是保险业赖以生存的根基。目前保险活动中的违法违规行为, 最集中的表现就是违反最大诚信原则。因此政府和保险监管部门应加强对保险经营诚信度的监督和管理, 使保险经营中存在的诚信问题及早曝光并得到纠正, 更好地维护保险市的正常秩序, 提高保险业的经济效益和社会效益。

3.2 加强保险企业的内部管理, 提高保险行业的经营管理水平

我们这里说的保险企业是从广义来说的保险企业, 包括保险公司和保险中介公司。对诚信缺失现象, 保险企业首先应树立最大诚信的服务理念。保险企业应让员工充分认识到诚信是保险企业规范经营、防范和化解风险的首要前提, 实现快速发展的根本保障。应将诚信教育列入员工教育的重要内容, 积极倡导文明诚信的从业氛围, 增强全体从业人员维护行业诚信形象的责任感和使命感。其次, 保险企业需从制度上保障最大诚信原则的贯彻。如加大企业信息披露的透明度、定期公开经营状况、建立和实行保险从业人员信用制度等。再次, 保险企业需将最大诚信的理念落实到服务中去。如针对投保人对保险条款普遍存在理解难的问题, 为投保人设计简明的产品介绍说明等。

3.3 加强国民素质教育、提高国民诚信意识

法律法规作为外在因素, 只能在一定程度上抑制失信事件的发生, 无法完全杜绝不诚信事件。如果要杜绝保险失信事件, 我们需从作为内在因素的国民素质上进行改善, 加强国民素质教育, 提高国民诚信意识, 让保险参与各方能主动、自觉地按照诚信的原则进行彼此间的沟通、使保险市场和谐发展, 效率不断提高, 使消费者更好地了解保险和最大诚信用及其所具有的双方互利性, 做到诚信投保, 诚信索赔。