基于保险理赔中的诚信问题研究

2022-09-11

1 引言

社会的不断进步形成了当前诚信时代, 任何行业均需要在诚信基础上才能健康稳定发展。但近年来, 我国保险行业在经营过程中常出现各种诚信问题, 导致发展出现危机。研究理赔环节中的诚信问题, 是树立良好形象的重要手段, 是保险行业健康稳定发展的根基。

2 诚信在保险行业中的重要地位

诚信是保险行业健康稳定发展的基本原则。现如今, 保险行业的合同中存在无形与或然性特点, 在签订过程中, 其中约定的事故或疾病均具有不确定性, 投保人在缴纳保费后, 其合同内所约定的事故发生后所获取的赔偿常常存在很大差距。其次, 合同内的不对称信息较多, 在经济角度看来存在很多欺诈行为。以此, 渐渐减少人们对保险行业的信任, 致使其在社会中的形象与地位逐渐缺失。诚信, 是保险行业应具备的基本性能之一, 其肩负着人们最后的经济与精神保障, 若缺失诚信, 轻则丧失其在社会中的地位, 重则影响社会和谐稳定环境。

3 保险理赔中诚信问题的研究

3.1 保险理赔中诚信缺失的表现

从个人而言, 诚信的缺失是为了保证其基本利益而出现的欺瞒行为, 单方面追求销售量的上升进而获取利益, 对客户存在不正当、不细致、欺瞒的销售做法, 导致当客户出现事故后, 却无法得到相应赔偿, 保险落空。于保险公司而言, 其诚信的缺失主要受到利益熏陶, 未能将客户利益放在首位, 片面扩大收益弱化风险, 进而导致客户无法及时察觉不平等条约。

另外, 社会经济体制的转变在一定程度上使得社会道德世风日下, 个人诚信的缺失致使保险理赔中丧失诚信度。从业人员在理赔环节中出现违规操作现象, 以公司名义对投保人隐瞒, 欺骗投保人对预知风险的了解。

3.2 保险理赔中诚信缺失的危害

其中, 主要危害可从两方面进行论述:其一是对社会的危害, 其二是对保险公司与投保人的危害。

(1) 对保险公司与投保人的危害。在保险理赔过程中, 诚信的缺失将使得保险双方的经济成本均大幅度增加, 进而降低其各自拥有的社会财富。理赔过程中保险双方均未能讲诚信, 保险人将很难获得荣誉与社会地位, 而投保人则无法达到期望理赔值。若无法相互信任, 势必造成大量的时间来调查取证, 浪费大量时间与精力进而无法获得足额的赔付。理赔活动成本提高, 保险双方均需要加大经济成本, 致使交易无利可图, 最终导致市场出现疲软现象。另外, 诚信的缺失将造成保险双方对投资保险市场的信心。因丢失诚信, 进而增加商品交易风险, 随即导致投资缺乏信心, 最终导致交易水平受到严重阻碍, 保险市场长期处于低迷状态, 严重影响保险行业健康稳定发展。

(2) 对社会的危害。首先, 丧失诚信将导致社会成本有所增加, 并造成负面影响。当社会内部缺乏诚信, 相当于所有经济活动需要课征赋税, 使得交易过程中的经济成本大大增加, 进而降低各自的社会财富。对保险公司而言, 在发展过程中无法顺利进行, 从业人员急剧减少。而未正常获得赔付的投保人无法摆脱困难, 恢复生产, 进而增加社会负担, 造成一定影响。如此, 严重危害社会和谐安定, 影响社会秩序的正常进行。

3.3 实现保险理赔中的诚信

(1) 保证双方地位平等。理赔是消费者与保险公司之间的活动, 因此二者需要保持对彼此的信任, 才能正常进行一系列赔付行为。首先, 所有主体均需要保持在平等地位上, 任何一方都无法要求另一方强制满足自己的无理要求, 不可在合同中出现霸王条款。其次, 在签订合同的过程中需要保证二者权利与义务的统一, 不可隐瞒、欺骗消费者, 双方必须对自己言行负责。

(2) 及时传递理赔中关键信息。保险理赔的顺利进行需要准确关键的信息, 快速的讯息传递将提升保险公司理赔速度。也就是说, 保险公司拖延理赔时间是违背服务承诺的表现, 而投保者在事故发生后拖延报案时间, 寻找作假机会, 便是对其自身行为的不负责任。在这种状态下, 需要对该环节进行时间的规定, 从事故发生到报案, 再到履行承诺需要根据事故性质进行具体划分。在这个时间内, 要求双方均需要快速准确传递信息, 进而保证双方利益最大化, 保证诚信的存在。

(3) 双方公平自愿交换。在商品的买卖过程中, 必须保证双方公平自愿原则。市场经济背景下, 任何商品交换都需要以公平为基本原则, 保险也是商品的一部分, 因此其交换原则相同。当前, 我国在保险商品营销中, 常出现代理人滥用职权, 引诱消费的现象。消费者对此表示十分的不满与无奈, 代理人作为回报便虚假说明、隐匿事实, 进而导致在理赔过程中, 加剧了不公平的感受, 并严重丧失诚信。因此, 在日后的交易过程中, 需要避免该类现象的出现, 并保证消费者完全了解自己所购买的商品。

在未来的发展中, 保险公司有必要加强对员工诚信的教育, 提升在职人员专业素养与基本技能, 以诚信为基本工作原则, 进而保证保险行业在社会中立足。