保险诚信原则研究论文

摘要：最大诚信原则是我国保险法中一项重要原则，它要求保险当事人与其他关系人应该最大限度的使用诚信和善意，不能用隐瞒、欺骗等方式逃避自身的义务。作为《保险法》的首要原则，最大诚信原则还要求投保人、被保险人充分履行告知义务、保证义务；同时，保险人也应履行明确说明、弃权和禁止反言的义务。下面小编整理了一些《保险诚信原则研究论文(精选3篇)》的文章，希望能够很好的帮助到大家，谢谢大家对小编的支持和鼓励。

保险诚信原则研究论文 篇1：

论保险法的最大诚信原则

摘 要：最大诚信原则是保险法的基本原则，在保险实务的运用中，其主要强调保险合同当事人双方的如实告知和说明义务。然而在我国因违反诚信原则而引起的保险纠纷仍屡见不鲜，这与保险法对最大诚信原则的规定不明确有很大的关系。本文就诚实信用原则在保险法中的适用进行了分析，并对最大诚信原则的完善提出了一些建议。

关键词：保险法 最大诚信原则 告知义务

一、最大诚信原则

最大诚信原则是保险法的基本原则之一， 起源于英国的《海上保险法》。1906年英国的《海上保险法》规定了海上保险的基础在于诚实信用，这确立了诚实信用原则在保险领域的地位。保险法领域中的诚实信用原则比普通意义上的民法诚信原则要求当事人遵守的诚实信用程度更高。因此，人们也经常把保险法当中的诚实信用原则称为“最大诚信原则”。

二、最大诚信原则在保险法中的体现

（一）最大诚信原则对投保人的约束

1. 投保人的告知义务

告知义务是指在保险合同订立时，投保人应就有关保险标的的情况及保险人提出的有关保险标的重要事实的询问如实回答保险人。《保险法》第16条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人违背最大诚信原则通常有两种情况，一是告知不真实，二是应告知而未告知。我国把投保人不履行告知义务的情况区分为故意和过失两种，《保险法》第16条规定“投保人故意不履行如实告知义务的……不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”

2. 保险标的危险程度增加时投保人的通知义务

这是针对订约时所未予估计的危险可能性的增加而设订的义务。保险合同生效后，如果保险合同标的危险程度显著增加，则合同订立时对价关系的平衡将被打破，这意味着保险人承担了比订立合同时更大的风险。此时投保人及被保险人应本着诚实信用的原则及时通知保险人。保险法第52条规定，“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，……被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”

3. 保险事故发生后投保人的通知和抢救义务

为了保证能在保险事故发生后及时到达保险事故发生现场，确认事故是否为保险事故，也可采取措施避免事故损失的扩大。如不及时通知，依照最大诚信原则，被保险人应对因此造成的损失承担责任。保险法第21条规定 ：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人……但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”投保人除了及时通知外还应进行积极的施救，以减少财产损失。保险法第57条规定“保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。”

4. 投保人有维护保险标的安全的义务

投保人签订保险合同的目的就是在标的物出现损毁或灭失的情况下，获得保险人的赔偿金。一旦保险事故发生，对保险人而言，意味着要给付补偿金，对被保险人而言，因有免赔率及间接损失的约定，也未必能得到十足的补偿。投保以后标的物仍是由投保人控制的，标的物的风险变化与投保人有密切的关系，投保人最为清楚。如投保人采取了积极有效的预防风险发生的措施，在很大程度上就能避免或降低保险事故的发生机率。这对保险双方当事人都是有利的。《保险法》第 51 条第3 款规定：投保人、被保险人未按照约定履行其对 保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。

（二）最大诚信原则对保险人的约束

1. 如实说明的义务

该义务是指保险人应当就保险合同利害关系条款，特别是免责条款向被保险人明确说明。对于一般的投保人来说，保险合同虽由双方订立，但保险合同是格式合同，条款内容事先由保险人制定，被保险人不能参与订立，只是基于信赖保险人对保险条款的解释和说明。为使保险合同的订立确是建立在双方合意的基础上，保险人有义务就保险合同的内容、范围事项向投保人予以说明。第17条规定，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款……并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”

2. 给付保险金的义务

投保人投保的目的在于当危险事故发生后能尽快获得补偿。从义务对等来讲，投保人负有按时缴纳保险费的义务，那么保险人也应及时赔付被保险人。如我国保險法第23条就规定：“……对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义.........保险人应当按照约定履行赔偿或者 给付保险金义务。”当然，这种给付要经法定的核定程序来进行。

三、最大诚信原则的完善

（一）明确确立最大诚信原则

现行《保险法》第5条规定 ：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”突出了诚实信用原则在保险法中的指导地位，但并未体现出保险“最大诚信”原则的特点。最大诚信原则是整个保险法体系中的帝王条款，那就应当赋予最大诚信原则以法律的强制性规定，使最大诚信原则在保险法中的实际约束力大大增强，保证保险合同当事双方的利益不受损害。

（二）告知义务的完善

1. 如实告知的范围。关于告知的范围，我国保险法并未对该问题做出明文规定。仅规定投保人应当如实告知的事项，从各国相关法律的规定来看，应是重要事实的告知，凡是足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的情况，即为重要事实。因此我国法律可分险种来界定告知义务的范围，明确规定各个险种的告 知义务的重要事项。

2. 明确“故意”和“过失”的定义。投保人未履行如实告知义务的法律后果视其“故意”或“过失”的主观程度而不同，但我国保险法对此规定对于原则可操作性不强，对于如何鉴定是过失还是故意，在实务中很难把握，当造成纠纷时，往往各执一词，因此应明确“故意”和“过失”的定义。

参考文献：

[1]盛革宇.论我国保险法最大诚信原则的完善构想[J] . 法制与社会，2013（ 6） .

[2]霍 旭 ，高 崇 .论保险法的最大诚信原则[j] 山西财政税务专科学校学报 2015

作者简介：

孙亚晶（1991-），籍贯：山西吕梁人，山西财经大学法学院硕士研究生，研究方向：经济法.

作者：孙亚晶

保险诚信原则研究论文 篇2：

《保险法》最大诚信原则缺失的成因分析

摘 要：最大诚信原则是我国保险法中一项重要原则，它要求保险当事人与其他关系人应该最大限度的使用诚信和善意，不能用隐瞒、欺骗等方式逃避自身的义务。作为《保险法》的首要原则，最大诚信原则还要求投保人、被保险人充分履行告知义务、保证义务；同时，保险人也应履行明确说明、弃权和禁止反言的义务。只有保险各方全面履行自身义务才能享受到更好的权力，我国保险事业才能取得进一步的发展。本文以现行《保险法》为写作支撑，就该法中的最大诚信原则的内涵、地位以及缺失的原因展开了分析，以期丰富相关方面的研究，为之提供理论支撑。

关键词：最大诚信原则；保险法；保险人义务

最大诚信原则是指保险当事人应该充分向对方准确告知有关保险的所有事实和注意事项，在这个过程中保险当事人双方都不应该采用欺骗、隐瞒以及虚假行为，并且在合同履行过程中应该始终坚持最大诚信原则。只有保险当事人双方都完美的履行最大诚信原则，保险当事人双方才能更好的享受权利，继而保险才能发挥其真正的价值。下文将围绕这一问题展开论述。

一、《保险法》最大诚信原则之内涵组成

最大诚信原则的内涵主要体现在下述两方面：一是投保人或被保险人有如实告知和保证义务；二是保险人有明确说明和弃权与禁止反言义务。具体地说，首先，关于如实告知义务，即作为投保人或被保险人，在保险合同签订之前或保险合同履行的过程中，应该实事求是的说明自己的情况，毫不保留的向保险人做出口头或书面陈述。其次，关于保险人的保证义务，是指投保人或被保险人在保险合同中明确约定，在保险合同执行过程中对某些事物的作为或不作为，一旦投保人或被保险人做出保证就必须遵守，一旦投保人或被保险人违反了保证义务，那么保险合同就失去效力，同时对保险双方当事人都将造成一定的损失。与此同时，在保证义务中还分为明示保证和默示保证，当今一般保险合同中均要求明示保证，以条文形式规定投保人或被保险人的保证内容，因此不会产生太多争议。再者，关于明确说明义务，是指保险人在保险合同订立之前应该就保险内容、免责条款等事项向投保人明确进行说明，并提供最优建议。此外，关于弃权与禁止反言义务，是指保险人在放弃了保险合同中的某项权利之后，在日后不得再就该项权利进行主张，此种规定主要是预防保险人恶意欺诈行为，以放弃某种权利来诱惑投保人签订合同。因此，弃权与禁止反言义务的目的旨在防止保险人欺诈投保人，提高司法公平和促进保险当事人双方利益达到最大平衡。

二、最大诚信原则在《保险法》中的地位

最大诚信原则在《保险法》中的地位毋庸置疑，它是该法最根本的基石，也是其首要原则。笔者认为保险合同是一项具有特殊性的民事合同行为，具有一定的射幸性，即不确定性。如果保险当事人双方没有恪守最大诚信原则将导致保险合同丧失意义，保险的价值也随之落空，当事人双方都将遭受损失。所以，最大诚信原则对于保险双方当事人意义重大，将直接影响到双方利益，因此，最大诚信原则成为了保险法中最重要的原则，是保险行为中必须恪守的原则。

三、《保险法》最大诚信原则缺失的成因

（一）保险人的原因

由于保险活动是保险人追求经济利益、业务量的最终结果，在经济利益的趋势下，保险人为片面的追求经济利益，在保险活动中经常没有履行明确说明的义务，甚至还存在一定程度的欺骗和隐瞒。而在实践过程中，我们经常看到保险人对保险合同中利于投保人或被保险人的条款讲述滔滔不绝，却对免责性条款只字不提；致使保险当事人双方产生了信息不对等现象，人为的隐瞒某些条款虽然可以短期提升自己的经济利益，但一旦保险标的发生危险之时，涉及到免陪条款内容往往发生争议，由于免责条款的限制，表明上投保人或被保险人遭受到了损失。从长期来看，由于诚信、职业素质等缺失，保险人将失去更多客户，更为严重的是此种现象蔓延开来，对于国内保险行业的整体诚信认知和进一步发展都将是一种致命打击。

（二）投保人和被保险人的原因

相关保险人和被保险人的诚信缺失，笔者认为主要体现在两个方面：，一是隐瞒保险标的物的实际风险；二是发生“骗保”行为。其中，隐瞒标的物的实际风险行为，即没有履行如实告知义务，使得保险人难以对保险标的物的实际风险作出准确评估，一旦标的物发生损失，极易引起保险当事人双方的冲突。而“骗保”行为，常见有在虚构保险标的物真实价值，人为制造保险事故等行径。具体地說，在保险合同订立过程中，很多投保人往往会抬高保险标的物的真实价值，让保险额度大幅上升，企图在发生保险事故时，获得更多的保险赔偿，这类手法是最为常见的骗保行为。对于这些，我国《保险法》已明确规定：保险标的物明显高于实际价值的，保险理赔将按照真实价值进行赔偿。但在实践过程中，“骗保”行为还是日渐猖狂，甚至越来越普遍。由于事故原因鉴定存在难度大、周期长等特点，一般这类以“人为制造的事故”来获取保险赔偿的很难如实认定，不仅给保险人带来沉重的经济负担，也严重破坏了我国保险行业的正常秩序。

四、总结与建议

综上，最大诚信原则是《保险法》中在最基本原则，在保险过程中，保险当事人双方如果可以遵守最大诚信原则，那么保险合同将顺利的执行，我国的保险事业也将进一步取得发展，但在实践过程中，由于经济利益趋势，保险当事人双方存在利益纷争，最大诚信原则经常受到市场经济的挑战，仅仅依靠道德要求显然不能维系保险过程中的双方诚信问题，一旦最大诚信原则丧失，保险当事人双方都将遭受利益损失。对此，迫切需要建立一套完善的监管制度，监督相关法律在保险行业中的实施情况，只有法律健全、监督完备，我国的保险行业才能逐渐完善，切实推动社会经济取得更好发展。

参考文献：

[1] 樊丽.中国保险保证制度及条款的缺失与完善[D].西南财经大学，2011

[2] 黎丹.保险合同中最大诚信原则法律研究[D].华南理工大学，2012

[3] 吴梦.从“运行论”的维度看保险法的最大诚信原则[J].经济视角（中旬），2011（04）

作者：黄子筠

保险诚信原则研究论文 篇3：

浅析最大诚信原则在寿险中的实际运用

摘 要： 保险行业基本原则的执行情况影响着人寿保险业的发展。在众多基本原则中，作为保险基本原则的灵魂，最大诚信原则自始至终贯穿着人寿保险业务的全部流程。保险双方当事人遵循最大诚信原则是我国人寿保险业的健康发展的重要保证。本文首先对最大诚信原则进行阐释，进而分析遵循最大诚信原则的必要性，并在此基础上针对人寿保险防范违反最大诚信原则提出了几点对策及建议。

关键词： 人寿保险；最大诚信原则；防范

一、最大诚信原则的含义

2009年颁布的《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）所规定的保险原则包括四项：即近因原则、损失补偿原则、最大诚信原则和保险利益原则。这四项原则的遵守保证了保险行业的健康、持续发展。其中，作为核心的最大诚信原则指的是在签订保险合同时，双方当事人应依法告知足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时遵守合同上的约定与承诺。否则，权益受损的一方可按民事立法规定宣布合同无效，或解除合同，拒绝履行合同约定的义务或责任，甚至可要求对方赔偿由此造成的损害。当前我国《保险法》规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”在实际的保险合同中，诚实信用原则也通常被称为最大诚信原则或最大善意原则，与合同中其他法律相比其要求更高。根据合同法要求，在订立保险合同的时候，双方当事人都应遵循最大诚信原则。

二、践行最大诚信原则的必要性

（1）有利于保障投保人的合法权益。保险所具有的三个功能为资金融通经济补偿功能、经济补偿功能以及社会管理功能。其中最基本的为保险的经济补偿功能。经济补偿功能是投保人购买保险最直接最根本的目的，这也体现了投保人购买保险的意义。在投保人寿保险后，投保人希望在被保险人遭遇人身危险甚至严重事故时得到一定的经济赔付，尽量把损失降到最低。人寿保险能够为人们的养老、医疗、人身意外伤害等各类风险提供保障。当意外发生且又符合保险合同内的相关条件时，可获得一定的经济补偿。当生病住院时、遭遇人身意外时，都可得到一定的补偿金，年老时也可得到养老金。因此，当损失发生后，投保人及被保险人能否顺利从保险人那一方得到及时、准确的补偿，对遭受风险侵害后的自身及家庭正常生产生活的恢复具有重大意义。如果保险人能够按合同要求顺利给予赔付，那么对于对于投保人及被保险人来说，保险的雪中送炭功能才真正得以体现。

为保证投保承保能够公正合法地进行，投保人和保险人都必须遵循最大诚信原则，如实地告知对方实情，使得保险人可根据投保人所告知的被保险人的实际情况来决定是否标准体承保、是否需要进行合同延期、特殊情况加费承保等。同时，也让投保人被保险人能够较好地理解和掌握投保的保险合同中地条款、内容、保险责任划分等，尤其是其中是责任免除条款，需要投保人特别注意，才能做出最恰当的决定，以免产生后续纠纷。由于人寿保险的合同期短则存续几年，长则可覆盖人的一生，在合同规定的保期内，如若保险双方当事人在签订人寿保险合同时未遵循最大诚信原则，对保险项目的实际状况有所隐瞒，一旦出现重大疾病、意外事故等，在最急需保险赔偿时，投保人被保险人可能由于投保时未遵循最大诚信原则而无法得到相应的赔付，保险纠纷便由此产生，保险所存在的意义也无从体现。因此，保障投保人的合法利益要求践行最大诚信原则。

（2）有利于促進保险公司的规范化经营与发展。一些保险公司为了使保险经营能够稳定发展，会尝试将部分闲置的保险资金投入到社会的生产经营当中。同时，为了要保证保险资金保值和增值，保险公司必须对所拥有的保险资金进行合理投资运营，从而保证资金的融通。于此同时还可以同时增强资金融通中的风险意识，这也正表现了保险的意义与其功能的相互融合，这便是保险的资金融通功能。只有保证保险公司正常、规范运营的情况下，公司实力才能得到进一步发展，才具备正常赔付以及承担其社会责任的能力。保险的资金融通功能能够促进保险公司及整个行业的发展，但其健康发展还需要保险双方当事人严格遵照最大诚信原则，切实按照其要求，如实告知对方实情。保险公司需要根据投保人被保险人如实相告的情况及承保的相关条件来做出是否接受其投保的决定。如若投保人或被保险人有意隐瞒或者过失瞒报投保时自身的相关情况，如财务收入、身体健康情况、特殊运动爱好等，作为非标准体的被保险人，保险公司便可能将其作为标准体并按标准的承保条件进行承保。由于这种被保险人出现意外的可能性较大，理赔风险也大大增加，使得保险公司经营风险增加。这也给公司的发展带来不确定性，由此影响到其他投保人和被保险人的利益，进而影响到保险公司的规范化经营与持续性发展。因此，践行最大诚信原则，不仅对投保人及被保险人的权益有所保证，还对保险公司的规范化经营与发展有促进作用。

三、防范人寿保险违反最大诚信原则的对策和建议

（1）完善法律法规，加大违规成本。为了保证保险业市场经济能够健康有序运行，保险从业者及被保险人都需要将遵循最大诚信原则作为其内在要求。但是在市场经济下，人们并不会自发或有意识地遵循最大诚信原则，需要一套约束条约及惩罚机制来对最大诚信原则在保险市场的践行及发展进行逐步地规范化。这也首先对我们国家相关部门提出了要求，要推进保险双方当事人信用信息的立法工作；其次，要逐步确立人寿保险中最大诚信原则的相关行业标准，并加快健全我国保险行业的诚信评价体系。第三，要建立人寿保险从业人员和投保人、被保险人及受益人的信用档案系统，一旦出现不诚信的行为，便可将其记入诚信档案，并在行业内进行公布，由此尝试建立其一种诚信信息资源的共享机制，以实现保险公司、监管部门和社会间保险信用信息的互通。第四，诚信原则的遵循还要求建立健全有效的披露制度。目前新闻媒体、互联网等多种信息共享载体都可以较好地把保险双方当事人的基本信息、信用情况、偿付能力等进行披露。通过这种手段，督促保险双方遵照最大诚信原则进行保险活动。第五，保险公司要先从自身做起，加强公司人员的最大诚信建设，树立诚信经营的理念。

（2）加大保险监管，加强行业自律。保监会要明确执法标准，对保险销售的误导性行为的认定及规范，采取有效的措施来惩处误导行为。同时要组织召开相关会议，交流保险消费者权益保护工作情况，并制定指导办法对人身保险公司销售误导行为进行追责，强化各人身保险公司对销售误导问题的追责力度，有效遏制此类行为。同时，可以充分利用保险相关监管部门的作用，对保险从业人员及其机构进行监管，促使其做到自律管理。其次，还应大力支持相关培训工作，如诚信文化宣传，法律法规、专业知识的培训等。积极开展相关课题，研究保险诚信制度建设，以期为保险业诚信建设提供理论指导。

（3）加强信息管理，杜绝信息不对称。信息不对称是保险双方违反最大诚信原则的最根本原因。在进行保险活动时，如若承保人、被保险人未能将实情如实告知对方，违背最大诚信原则，使得被保险人被作为非标准休被承保，甚至出现一些如先出险后投保、带病投保情况，严重影响保险活动的正常进行，阻碍了保险行业的健康持续发展。因此，人寿保险公司要加强信息管理与互通，将违反最大诚信原则的保险代理人列入行业内的“黑名单”，并在整个保险行业内将其“封杀”。而作为投保人和被保险人，则要从自身做起。在订立保险合同时，一方面，要严格遵循最大诚信原则，切实地按照保险人及其相关条例的要求告知其实际情况，以便承包人可根据被投保人情况做出最合适的条款选择及承保决定。另一方面，投保人、被保险人也要在购买相关保险产品前充分了解其保险条款，利用最大诚信原则在人寿保险中对自身地保护作用，要求保险公司清晰地向自己介绍保险合同中的条款，特别是一些责任免除条款，以便作出最符合自身利益地选择。

（4）重视风险选择，防范道德风险。保险公司需要采取一些手段进行风险防范，核保就是事前防范的重要手段之一。这种手段的使用使得投保人、被保险人更好地遵循最大诚信原则，对风险进行把控，降低道德欺诈的发生概率。只有在经过多环节的风险审核与选择后，承保条件才能被合理地确定下来，保险合同才能顺利订立。在通常情况下，核保过程存在四个阶段，先后分别由保险代理人进行核保、体检医师进行核保、对生存情况进行调查以及核保人进行核保。通过合同订立前的风险把控以及对保险双方遵照最大诚信原则的要求，充分利用核保这一手段，有效地降低了保险双方当事人的失信风险，达到双赢的效果。

四、结语

作为我国的朝阳行业之一，人寿保险业具有较为广阔的发展前景。其发展有利于推动我国的经济建设、促进社会和谐发展、提高人民生活质量。而人寿保险行业要得到健康持续的发展，就必须在整个社会建设完善、和谐的保险环境，推动诚信建设，发展诚信教育。只有对我国人寿保险业发展中出现的问题提高重视并制定出解决方案，人寿保险才能更好地促进我国社会的长治久安和经济的稳步发展。

参考文献

[1]刘轶.保险最大诚信原则的实践问题研究[J].现代国企研究，2017（16）：216-217.

[2]荀雪.最大诚信原则——构建和谐保险法的基础[J].人力资源管理，2017（05）：373-374.

[3]张玲. 最大诚信原则在寿险公司经营与管理中的应用[D].山东大学，2015.

[4]王婉. 我國保险法不可抗辩条款的适用[D].大连海事大学，2014.

作者：朱森誉