金融产品营销论文

小编精心整理了《金融产品营销论文(精选3篇)》，供需要的小伙伴们查阅，希望能够帮助到大家。摘要：长期以来，“三农”问题一直是国家重点关注的领域，融资难、资金短缺制约着“三农”的发展，加大“三农”贷款的投放力度，满足农村金融需求，对我国实行乡村振兴战略，全面建成小康社会有着重要的意义。

第一篇：金融产品营销论文

商业银行金融产品营销策略分析

【摘要】金融产品的营销是商业银行经营管理的基本内容之一，是商业银行营销管理的主要组成部分，属于服务营销领域。文章就如何优化商业银行金融产品营销策略进行了比较全面的分析与研究。

【关键词】商业银行;营销策略;金融产品;分析

随着我国市场经济制度的完善，市场营销理念深入商业银行金融产品销售管理中。面对日益激烈的银行服务质量、业务质量、金融产品价格、金融产品种类之间的竞争，有必要对如何优化商业银行金融产品营销策略进行更加全面的研究与探索，提高商业银行金融产品市场竞争力。

一、商业银行金融产品营销策略

1.商业银行金融产品促销策略

与普通企业类似，商业银行金融产品的促销手段有销售促进、公关、广告以及人员促销四种。具体说来，商业银行金融产品促销是指商业银行借助各种信息传播手段宣传本银行金融产品相关产品信息，引导消费者了解金融产品信息，并且进行购买金融产品的整个过程。为了实现最佳商业银行金融产品促销策略，商业银行要树立银行良好公众形象，实施CIS、公共关系、政治权利等策略构建稳定的政治渠道，建立良好的公共关系，保证银行金融产品促销取得良好效果。商业银行要科学合理选用必要的营销策略，构建完善的、高效的、符合市场动态的金融产品营销体系，充分发挥产品促销的经济价值。

2.商业银行金融产品分销策略

如果一个商业银行拥有极具市场竞争力的金融产品品种和产品价格，却没有良好的分销渠道，那么金融产品依然无法实现良好的营销效果。作为连接金融产品需求者和金融产品供应者基本纽带的分销渠道能够快捷、方便、适地、适时的将金融产品提供给需求者，可以说对于商业银行经营效益的好坏具有关键性的影响。

现代社会各种媒体网络发展迅速。种类各异，信息传达渠道泛滥，商业银行销售渠道更是多元化，例如，网上银行、电话银行、销售终端机、自助银行、自动取款机等。作者认为商业银行分销渠道的优化应该坚持两条腿走路的理念，具体分析就是在传统分销策略方面，商业银行要不断增加营业网点数量、优化银行柜台服务项目、丰富银行营业网点服务种类、继续加大银行传统分销渠道建设力度，之所以银行要继续加大传统分销渠道建设力度的原因是目前我国银行营业柜台依然是商业银行扩大宣传、联系客户、业务办理、先进回笼以及存款吸收的主要业务模式，对于银行的運营依然发挥主体性的作用;在现代分销策略方面，商业银行要充分借助各种信息网络技术，开展“移动银行”、“家庭银行”以及“企业银行”等网络分销渠道模式，突破传统银行服务中的空间和时间限制，以便于银行客户随时随地享受银行各种服务。

3.商业银行金融产品定价策略

商业银行金融产品的定价对于金融产品的营销效果和商业银行的盈利能力具有直接影响，在整个金融产品营销过程中占据关键地位。金融产品的定价与普通企业商品相比具有一定的特殊性，合理的定价不仅仅需要考虑银行经营成本，还需要对客户心理因素、宏观经济政策、货币流通、国家金融产品法律法规等，金融产品的定价是否合理不仅仅对银行自身造成影响，而且会对社会货币流通产生一定的影响。所以目前很多银行金融产品的定价会受到国家金融法律法规的控制，例如，我国商业银行中间业务受国家政策和银行激烈竞争的影响收费都偏低，甚至成为免费业务，导致消费者普遍性的形成一种银行服务免费的一种潜意识，出现新的金融产品时，如何设计出客户能够从心里上认可性价比的金融产品价格水平具有一定的难度。目前部分商业银行的“借记卡”年费收取以及银行卡跨行取款费用引起社会普遍性的争议就证明了这一点。

随着我国金融市场的逐步开放，商业银行将拥有更大的金融服务和贷款利率的自主权。金融产品的定价合理性对于金融产品的营销效益会有更大的影响。因而银行要加大金融产品市场调查分析力度，针对不同产品风险度、不同消费人群、不同的市场制定出既能够保证商业银行营销策略顺利进行，银行盈利提高，又能够满足客户需求，具有一定市场适应性的金融产品价格。科学合理、符合市场发展趋势的金融产品定价能够提高银行盈利能力，增强银行在市场竞争中的实力，避免银行出现各种金融风险。

4.商业银行金融产品策略

商业银行金融产品营销策略中的产品策略涉及的因素较多，但是根据目前金融市场分析，不管规模多大的银行都无法提供满足整个市场全部需求的金融产品，不可能有面面俱到的金融产品，所以银行在推出金融产品时，首先要将市场进行细分，结合银行客户群体选择目标市场，根据目标市场客户的心理特征、消费需求、消费潜力、现行金融产品情况等因素确定市场定位，制定出符合市场需求的金融产品。

股份制商业银行和国有商业银行共同构成我国商业银行体系。相对来说，四大国有商业银行已经形成比较明确的市场定位，例如，建设银行市场定位为基础设施项目和固定资产项目的投资和贷款，中国银行强力占据外汇业务市场等。股份制商业银行在人员配备、营业网点、资金规模等方面不及国有商业银行，但是在多元化市场竞争中，每一个商业银行依然可以根据市场细分，找出新的目标客户群体，发挥银行优势，明确银行金融产品市场定位，坚持有所为，有所不为的理念，形成银行强势产品市场定位，树立在目标客户群体中的良好形象。

商业银行金融产品营销策略中的产品策略主要有品牌策略、差异化策略以及创新策略。商业银行应该根据金融产品盈利特征与银行自身实力选择产品策略。例如，有些实力雄厚的银行可以进行创新产品策略，新的产品能够迅速占据市场，赢得主要客户渠道，获得较大的市场份额，其他银行此时单纯的追随新产品必然得不到较好的经济效益和客户群体，但是如果其他小规模银行在追随大银行新产品的基础上进行差异化策略，形成一定程度的整合创新，那么可能制定出更加符合客户需求的金融产品，占据有利地位，加之在金融产品研发过程中小规模银行并没有投入多少研究资金，所以会获得较大的利润，占据较大的市场份额。

二、结语

总而言之，如何更好的指定出金融产品营销策略对于商业银行的盈利能力和生存能力具有关键影响。在多元化金融市场中，每一个商业银行都要制定科学合理、具有一定的市场竞争力的金融产品营销策略，提高商业银行盈利能力。

参考文献

[1]万红.试析国有商业银行个人金融产品营销策略[J].投资与合作(学术版)，2011(10).

[2]无.金融产品营销：理智与情感间的掘金[J].广告大观(综合版)，2009(3).

[3]赖治国.对我国金融产品营销策略的探讨[J].科技咨询导报，2009(6).

[4]张春霞.商业银行金融产品营销策略的探讨[J].商业研究，2011(24).

作者：刘营

第二篇：惠农金融产品营销相关文献综述

摘要：长期以来，“三农”问题一直是国家重点关注的领域，融资难、资金短缺制约着“三农”的发展，加大“三农”贷款的投放力度，满足农村金融需求，对我国实行乡村振兴战略，全面建成小康社会有着重要的意义。如何改善惠农金融产品营销策略，加大惠农金融产品推广力度，真正的服务广大乡村和农户，积极服务“三农”，是一项长期的可持续发展的战略任务。本文以商业银行营销相关文献为素材，梳理了营销理论策略在银行惠农金融产品营销的主要应用，并结合营销策略的具体应用提出相应建议。

关键词：三农; 惠农金融产品; 营销策略

一、引言

新时代，新挑战，信息技术和科学技术与我们生活的融合更加密切，尤其是互联网技术的高速发展，传统银行机构不仅要面对同行业银行之间的竞争，还要面对各种新型互联网金融机构的冲击，在这种情况下，商业银行金融产品营销策略也需要动态的完善，研究先进的营销策略和实践，银行的惠农金融产品是服务“三农”的重要战略工程，更是需要在营销当中更加主动、精准、实时，关注客户群体的个性化需求。本文力图从三个方面对银行惠农贷款营销相关文献进行整理：首先，梳理了国外相关研究成果;其次，梳理了国内相关研究成果。再次，提出了几点建议：将科学的营销理念贯穿于惠农金融产品营销工作，据环境动态调整惠农金融产品营销战略，对惠农金融产品进行市场精准定位，同时建立高质量的惠农金融产品营销队伍，实行惠农金融产品营销组合的策略，持续推进惠农金融产品营销形式和技术创新。

二、文献综述

(一)与惠农贷款产品营销相关的国外研究成果

在金融产品营销方面，西方的研究较早，其金融产品营销策略发展程度和理论也都相对成熟，主要包括以下几个方面：

一是金融产品营销策略理念研究。Walker(2006)提出金融产品营销模式创新是商业银行需要着重考虑的，在复杂多变又激烈的竞争环境中需要不断增强营销能力，不断创新市场营销策略。Giionan(2004)等人认为银行的营销是一种过程营销，营销的理念贯穿于银行的服务过程，这种理念在亚洲金融机构中表现更突出。Evans(1985)认为金融机构通过利差获取利润，因此金融机构需要不断提升自身的服务，研发出独特的核心服务，使服务更加便捷便利。Roband(2006)提出银行等金融机构的服务要以客户为中心，其营销策略也要以客户的需求为根本出发点，只有这样，银行才可以从服务中获取利润。Muktak Vyas(2015)探讨了市场营销在金融服务业中的作用和关联性，认为金融产品的营销必须仔细规划和执行，以避免可能代价高昂且难以挽回的错误。在激烈的竞争中，金融机构必须了解当前的市场趋势，必须不断向客户通报最新的服务或产品，以确保客户使用这些服务或产品。有必要有一个健全的，精心策划的营销战略，以招募更多的客户，创造更多的收入。这就要求进行广泛的市场调查和竞争分析，并知道如何通过在广告中发出正确的信息来吸引顾客。

二是金融产品营销实例研究。Douglas Gale(2014)，通过研究美国多家金融机构的消费额信贷，对多种历年数据进行统计分析，根据分析过程和结果，他提出客户从银行办理贷款，其银行的商业形象、全过程服务质量、贷款额度等都影响客户的满意度。Ang Jams.(2002)从多方面探索和研究了小额信贷的客户结构，他提出如果将银行的存款等多种业务和贷款进行组合，可以提高银行的收益，有效降低运营成本，也可以保证贷款产品的安全。Chinedu Ogbonnaya Zephaniah(2020)等通过问卷调查，采用偏最小二乘结构方程模型(PLS-SEM)对测量模型进行检验，并对研究假设进行检验。结果表明，银行营销传播中的广告、促销、公共关系和个人销售是顾客忠诚的显著预测因素。Shokuhi(2019)等，为了使银行能够根据当前的市场状况、竞争对手的状况等采取适当和有效的战略，现代和预先确定的营销战略的存在是必不可少的。在波特的竞争战略的基础上，制定一个银行的市场营销策略。在BankMelli工作的经理人数为2456人，其中337人被选为样本用于计算。基于模糊TOPSIS检验法的研究结果表明，差异化策略是首要的，其次才是焦点和成本领先策略。此外，指标的优先排序表明，员工思维、人员能力、市场开发、服务提供以及最终产品展示是决定BankMelli战略的前五个优先事项。Fani Firmansyah(2019)等，在激烈的竞争条件下，通过数据分析，PT Panin Syariah Bank 需要确定适当的策略，以获得社区的积极响应。根据SWOT矩阵的结果，在细分、定位、定位、营销组合方面，可以采取几种适当的策略。营销策略方面，马郎分行的策略包括接球、转介、建网、提供优质服务、提供满意的设施，以增加信心和客户满意度，使现有客户不会逃离本行。Ade Sofyan Mulazid(2018)等，采用随机抽样法，直接发放问卷，收集银行的客户数据，研究探讨营销组合、品牌形象及服务品质对银行法玛瓦提分行顾客忠诚度之影响。结果显示，营销组合、品牌形象、服务品质对银行法玛瓦提分行的顾客忠诚度有部分或同时的正向显著影响。

(二)与惠农贷款产品营销相关的国内研究成果

我國的金融产品营销研究起步较晚，对金融营销学的运用也不够广泛，近些年，众多专家学者也对相关领域进行了研究，取得了较多成果，我国专家学者对金融营销学的发展，以及金融营销策略重要性的认识，有了明显的提高。总体来看，国内金融产品营销策略的研究包括以下几个方面：

一是营销观念。国内众多学者研究发现，营销人员的营销观念影响着实施效果。包文渊(2014)认为商业银行在贷款营销观念、营销渠道、考核制度等多方面存在问题，改变旧的营销观念、树立风险管理意识、完善金融体系、调动全员营销的积极性等做法，可以有效的解决贷款营销问题。郑庆明(2014)认为做好贷款营销工作，要从营销观念、营销渠道、激励机制等多方面着手。秦淑莲(2017)认为随着我国金融体制的不断改革，银行业已不再是垄断的买方市场地位，商业银行只有改变以往的市场营销观念，不断的创新，主动接受时代的挑战，才能在银行业中脱颖而出。

二是营销策略的制定与实施。为了实现更好的营销效果，既需要营销人员改变旧的营销观念，也需要设计出好的营销策略。胡云泉(2013)认为被动、零散的贷款宣传方式并不能起到好的营销效果，商业银行要从战略的角度来分析市场环境，通过战略的手段来细分市场，形成有效的竞争力。仇卫平(2016)认为随着金融体制改革不断深化，金融机构的贷款营销策略显现出一些问题，金融机构应根据内外部环境分析，找出相应的对策，以确保金融机构健康可持续发展。赵远胜(2016)认为商业银行要在市场细分的基础上，强调重点市场集中化营销战略，有助于提升市场竞争力。裴旭东、尤娜(2016)认为营销过程出现的产品、价格、促销等问题如不能及时解决，严重影响网络银行业务的可持续发展。潘晓晓(2006)则认为将营销4C 理论应用在商业银行的营销工作中，可以提升企业的竞争优势。商业银行应构造以客户需求为特征的个性化金融营销模式，要以客户为中心，创新好产品，有效进行成本控制，重视客户关系的维护，建立长期的银行-客户的沟通关系，同时注重塑造企业文化，树立品牌形象。吕啸天(2019)从客户关系管理的角度提出城市商业银行应走“客户深耕型”发展模式，并从宏、观、微观三个层面分别提出：“建立客户关系管理经营理念”“设计客户关系管理全过程”“丰富客户关系管理营销方法”的客户关系管理新策略。王贵臣(2019)认为当前商业银行金融产品营销过程中，面临着营销模式传统、定位尚未明确、服务水平较低等问题，严重影响金融产品营销发展。应该从完善金融产品营销法律体系、构建新型金融产品营销机制、实施金融产品营销组合战略等三方面，提出商业银行金融产品营销策略，提高商业银行自身的营销水平，促进其可持续性发展。

三是营销人员和技术。营销效果不仅取决于营销观念、营销策略，具体执行营销策略的人员的素质也很重要，营销人员具备良好的素质，才能有效合理地运用良好的营销方法，寻求合适的营销渠道，借助现代科学技术的力量，发挥出最好的营销效果。杨谨铭(2018)认为金融行业营销人员的素质影响着营销策略的成效。胡延(2017)认为开展营销活动需要营销人员从事先了解客户信息，通过试探、诱导、说服等多种方式让客户产生共鸣，从而达成交易。申燕妮(2017)认为金融机构的营销渠道需要随着时代的发展而转变。罗美娟(2017)认为当前部分金融机构未能充分利用互联网技术紧跟时代的步伐，涉农贷款市场竞争激烈，促销手段多种多样，比如电视广播、新闻报纸、互联网等。李宏博(2013)对商业银行大数据时代的 SWOT 分析及战略进行了探讨。潘沁(2018)提到在互联网大数据的时代，商业银行的营销的方式发生了改变，由传统方式向社交营销、实时营销和场景营销方向转变，这三种实施在营销领域对大数据的应用体现在数据、数据的处理和场景应用这三个步骤上面， 从营销决策发展到数据化阶段，相应的对客户的了解转化为 360 度存储的画像形式，对于金融产品的分析和金融渠道的优化都需要对不同客户的特性进行分析，从而真正做到营销是“以客户为中心”，这是传统银行进行营销方式的改变从而实现“颠覆式创新”的不二选择。起原(2017)按照传统4P、4C和4R的市场营销理论，对商业银行在产品、定价、渠道和广告4个方面的营销策略进行优化，并提出可以借助互联网技术使其更加精准、利用社交平台进行业务推广和产品营销、搭建网络金融平台实现渠道互联网化、依托数据挖掘和信息平台，设计出更令客户满意的金融产品等具体营销策略的提升。李成全(2015)提出了多元化产品策略、综合定价策略、网络渠道发展策略和优化促销组合策略。这些营销策略的创新和改变为国内商业银行的营销策略实施提供了理论和实践的宝贵的参考价值。胡朝举(2017)对大数据时代商业银行面临的机遇和挑战进行了分析，并借助实际案例为商业银行在营销策略和经营方式上的变革给出思路和建议，强调在互联网时代，商业银行在市场细分、经营分析、需求预测、产品设计、客户维护等具体层面要借助大数据等科技手段，整体提升银行的决策效率和经营成果。在市场环境激烈的今年，金融行业与互联网要加大融合的范围、继续融合的深度，实现金融业的全面互联网化以及拓展互联网的金融功能。商业银行应加强与“互联网+”的深度融合、实现技术和产品的合作，谋求共同发展。

通过认真分析国内外学者相关的研究成果，随着时代的发展，学者对于商业银行金融产品营销相关领域研究的深度和广度变得更加具体深刻，研究成果更加成熟，可行性也提高了很多。但是我们也要清楚的认识到，在相关文献中，在互联网大数据等新科技快速的时代，对于具体某类银行金融产品的营销策略优化的成果，未作进一步的深入研究，只是大范围地提出商业银行营销策略的完善措施，理论付诸实践的程度还远远不够。正是基于此种现状，根据相关理论成果，基于实践成果和经验成果，研究惠农贷款金融产品营销策略优化和保障措施，站在前人研究的基础上，找准研究方向，争取在惠农贷款产品营销策略上有所创新。

三、结论及建议

商业银行面临的市场环境日益激烈，在以往成绩和优势地位的基础上要居安思危，清醒地认识到环境的复杂和动态性，在服务“三农”市场的这片蓝海实现新的突破，理解惠农金融产品营销创新实践的必要性和紧迫性，在营销理念、营销模式、营销手段、营销保障等方面进行持续创新，服务好满足好农民金融需求，为农业农村经濟健康可持续的发展贡献力量。

(一)将科学的营销理念贯穿于惠农金融产品营销工作

商业银行要想在服务“三农”领域提高市场竞争能力，改善营销效果，进行不断的营销创新，需要科学的营销理念作指导，树立为顾客服务的意识，加强社会责任感，逐步贯彻社会营销观念。由单纯的市场导向转为顾客导向，并发展为社会导向，让员工真正理解科学的营销理念，并接受理念的熏陶，才能在行动中不打折扣的贯彻组织的理念。

(二)根据环境动态调整惠农金融产品营销战略

目前，商业银行的营销战略规划意识逐渐形成，但在操作中没有完全落地，相当一部分商业银行还是停留在口头上，造成营销战略规划和营销策略执行不一致。在惠农金融产品营销实践中，应该学习先进的企业管理经验，甚至引进优势资源，对所经营市场科学细分，选择合适的目标市场，采用正确的市场定位，为营销策略具体方案的落实奠定基础。

(三)对惠农金融产品进行市场精准定位

商业银行要遵循市场定位的基本原则，充分利用和发挥自身的资源，实行差异化精准定位农户需求，在服务、功能、价格、客户需求等方面进行研发产品，体现出本行独特的产品卖点，体现出产品的优越性、独特性，避免同质化产品的出现，由此锁定细分群体，精简目标市场，淘汰不良产品，开发优质产品，从而在激烈的市场竞争中寻求发展的独特性。

(四)建立高质量的惠农金融产品营销队伍

为更好的实现惠农金融产品的营销效果，要重视市场营销及其队伍建设，加强营销队伍的培训，优化队伍结构，制定营销人员的激励政策，增强全行员工主动营销意识，鼓励营销人员利用各种时间和机遇开展营销。通过理论和实践的培训，提高营销人员业务技能，改变传统的营销方式，由广泛营销策略转变为精细化的营销方式，精准对接客户的需求。

(五)实行惠农金融产品营销组合的策略

根据营销4P、4C、4R等理论和实践的指导，对实行惠农金融产品营销组合策略。一方面，要采取产品、定价、渠道、促销等策略的优化，将金融产品与金融服务相结合，更好的服务和吸引新老客户。另一方面，要根据未来发展的趋势和空间，建立一套具体独特的惠农金融产品营销机制，寻找自身的营销秘诀，灵活进行定价和营销，通过利用网络信息化技术，拓展线上业务领域，加快线上线下融合，抢占互联网金融产品的发展高地，增强销售的渠道，为客户提供多元化的产品服务。

(六)持续推进惠农金融产品营销形式和技术创新

新时代的发展，需要改变传统的商业银行营销，在互联网技术逐渐成熟、金融市场竞争日渐激烈环境下，惠农金融产品营销需要持续创新和變革。营销形式要创新，传统的营销手段也要创新，营销需要的具体工具和技术同样需要创新。

参考文献

[1]徐峰.商业银行金融产品营销问题与策略探讨[J].数码世界，2020.

[2]崔元燕.中国农业银行 YS 支行服务营销策略研究[D].山东：山东师范大学，2019.

[3]范志勇.我国商业银行营销创新的探索与思考[J].黑龙江金融，2018.

[4]王沁雪.中国农业银行泰州分行营销策略研究[D].江苏：江苏大学，2019.

[5]杨叶.农业银行乐山分行“三农”产品营销策略研究[D].新疆：新疆大学，2017.

(山东理工大学 山东 淄博 255000)

作者：单永芳

第三篇：商业银行个人金融产品精准营销

摘要：随着目前我国的社会经济在不断的发展，人们的生活水平获得了极大程度的提升。在社会当中，个人与家庭逐渐作为主体，在各个商业银行利润核算的过程中占据着非常重要的地位，因此，个人银行业务需要受到更多的重视。可是目前我国很多商业银行当中，个人金融产品的营销仍然存在一定的问题，这些问题对人们的融资积极性会造成严重影响。所以对个人金融产品的营销情况进行分析，并制定正确的决策是非常重要的。基于此，本文主要讨论了商业银行个人金融产品精准营销策略。以供相关工作人员参考。

关键词：商业银行;个人金融产品;精准营销

引言：

自从进入到21世纪，我国的各个商业银行都逐渐进入到了一个更加崭新的发展阶段，因为人们的生活水平发生了极大地改善，因此人们也拥有了更多的盈余资金，可以存入到商業银行当中。而银行利润有很大一部分都是来源于个人的金融产品，因此不难发现，个人金融产品的营销结果，对商业银行的银行利润会造成一定的影响，对商业银行的发展，以及相关工作人员的收入也会造成一定的影响。

一、商业银行个人金融产品基本内涵分析

个人的金融产品营销主要指的就是，商业银行把导向重点放在个人金融市场方面，根据心理以及人文，还有其他不同的行为，将其细分成为个人客户，并且选择对于自身最为有利的目标市场，并且设计更加符合个人金融服务要求的项目以及产品。要能够提供给目标客户更加全面运营手段，并且使原本的客户得以维持，同时还需要大量的获取新的客户，让客户总量获得持续性提升。不仅如此，要充分的满足客户的需求，并且实现客户的利益目标。各个商业银行在开发金融产品的时候，对开发以及营销个人化的产品都投入了很多精力。首先对金融体制进行改革，从而转变其带来的结果，同时还需要适应市场上的变化。其次，对于个人金融产品所进行的营销，是商业银行利润最重要的来源。再次，商业银行对市场的开拓可以为个人金融产品带来更加有利的发展条件，并且充分的占领市场，将其自身实力也获得一定程度的提升，树立更加正面的形象[1]。

二、我国商业银行个人金融产品的特征

(一)多样化

较为传统的金融产品，大多都是和储蓄等相关业务有关，目前我国的商业银行在不断发展，金融也在逐渐的开放，因此竞争变得更加激烈，这也让商业银行在不断地发展其个人金融产品，并且出现了更加多元化的趋势。目前我国商业银行当中的个人金融产品在形式方面仍然显示出了多元化的特征。

(二)抗风险性不断加大

我国目前的存贷款利率在逐步放开，除了一些国有的银行之外，别的股份制银行也都使其存款利率有所提升，这样的利率提升对个人金融产品的发展难免会造成影响。有很多创新型的理财产品都因为银行的利率在不断提升，而回归了储蓄，随着目前市场化的改革在不断地进行，金融市场也将变得更具有风险性，这也使得商业银行加强了对于风险管理方面的指导工作。通过这些工作，也让商业银行的个人金融产品，拥有了更高的抗风险能力。

三、商业银行个人金融产品精准营销现状分析

(一)分析取得的成绩

首先在个人金融产品当中的种类是非常丰富的，丰富的种类可以更加充分的满足个人客户的不同的需求，同时商业银行也需要重视金融产品所带来的品牌效应，个人金融产品当中包括个人黄金业务以及期货等多种不同的品类，因此在建设品牌的时候，也需要有所注意，比如中国银行所推出的中银理财等相关的当家品牌，受到了人们的广泛青睐[2]。

其次，对于消费人群的差异也必须有所重视，要按照不同层次的客户提供不一样的金融产品。在划分客户群的过程当中，根据不同的职业以及收入等，使个人金融产品，能够更加切合于客户的实际情况。

再次，需要充分的提升技术水平，并且应用一些高新的科技。通过这样的方式可以提升金融产品的系统性能，并且更加迅速地提供个人金融产品给相关的用户。为了能够弥补目前存在的问题，很多商业银行都和高校相互联合开发了一系列的金融系统，同时也在学习国外的很多高新的技术，使自身能够获得更多提升。

(二)分析存在的问题

首先，目前有很多金融产品在应对客户多元化需求的时候，产生力不从心的情况。虽然商银行推行了很多不同类型的金融产品，但是事实上很难满足众多客户，多元化的需求。在金融机构当中对市场进行调查的部门，实际调查的时候，往往需要考虑到现实生活当中人们对于各种不同金融产品的需求量，以及目前所存在于市场之上的金融产品和客户需求之间所存在的差异，同时要能够根据所获得的信息，来补充目前金融产品当中存在的一些问题。在应对客户需求方面，一旦执行的金融产品难以满足客户的要求，那么银行就必须要开发一些新的金融产品，使其可以取代之前的一系列产品，并且完善这些产品[3]。

其次，就是进行金融产品创新的过程难度是比较大的。在开发个人金融产品的过程当中，因为比较缺乏足够的交流以及沟通，因此各个部门并没有对产品的功能进行深入的讨论，对于新产品开发难免会造成一定的阻碍，在开发产品的时候很难满足客户的实际需求。同时，开发的过程中，也比较缺少一些素质较高，能力比较高的工作人员，在开发金融产品的过程当中，金融机构的工作人员经常要和高等院校的工作人员合作完成，这也就让开发速度受到了一定的阻碍，让业务人员以及开发人员二者之间的工作相分离，这对于新产品的讨论以及开发难免会造成一定的影响[4]。

再次，就是对国外的商业银行进行比较，不难发现，仍然有很多方面需要获得提升。比如很多国外的商业银行所产出的产品都是复合型的，在提供了一些最为基础的产品的情况下，充分的给客户提供出令人满意的服务。而我国目前仍然处于一种大量提供单一产品的阶段根据调查，不难发现，有很多客户对售后服务并不满意。

四、商业银行个人金融产品精准营销主要的策略分析

(一)将人们需求作为金融产品开发的导向

有很多人除去进行储蓄之外，大部分的个人金融产品的购买都更加倾向于保障性和收益性，因此商业银行需要根据人们的具体要求来开发出个人的金融产品。商业银行需要及时吸收人们账户上所存在的一些剩余资金，并且和金融产品以及保险相结合，把一些回报率更高的产品开发出来。商银行对于教育投资可以有所注重，把教育，保险等产品开发出来，按照年轻人在购房方面的实际需求，推行一些时间长，但是利息比较低的贷款，同时也可以按照老年人在养老方面的需求推出一些养老保险，让这些人能够从年轻的时候就开始做这一类型的金融投资，而在医疗方面，也需要开发类似的产品，从而使金融产品更加完善[5-6]。

(二)全方位整合个人金融产品，实施精准营销

首先，不同部门的合作是非常必要的，要能够尽量打破之前较为分散的模式，通过这样的方式让信息得以共享。其次就是可以有效地降低資源，使成本有所压缩。对于管理的强化也是必不可少的，要尽量提升相关工作人员的风险防范意识。每一个金融机构如果想要始终保持在良好的状态下，都必须要提升管理的力度，只有优秀的管理才能够提升开发产品的速度，同时也可以将市场上的变化反映出来。商业银行需要让个人的金融产品得到整合，尽量突破单一化的问题，始终坚持优势互补，从而使金融产品获得更多发展，达到精准营销的要求。

(三)开发复合型的个人金融产品，对综合型的产品进行精准营销

要能够按照不同的客户具体的需求来推荐不一样的金融产品，有一些客户更加需要教育类的产品，这个时候相关工作人员可以推荐一些教育类的金融储蓄产品，同时要和教育，保险等相结合。不仅如此，将保单红利息也需要重视起来，在推荐给客户的时候，捆绑一些其他的金融产品从而实现精准营销。当然在进行综合性产品营销的过程当中，比如很多外资的银行都会把保险产品以及个人住房贷款相互绑定进行出售，客户也更加希望能够包含更加丰富的种类，比如养老保险等。对于这些国外较为先进的做法，我国可以积极的采纳，并且使其得到一定的改善，更加符合我国社会的经济情况，从而开发更多复合型的产品，达到精准营销的要求。

(四)完善个人金融产品营销渠道，发挥高新科技的作用

目前，互联网金融逐渐受到了人们的普遍关注，其经济性，便捷性等都是非常显著的，人们也更加倾向于利用互联网来完成日常的支付等金融活动。因此商业银行也需要结合更加先进的电子银行大力发展更多的营销渠道，从而使营销方式得到更多提升并且开发更多的渠道，将科技的价值充分地发挥出来。

(五)建立事业部性质的组织机构

要能够按照目前正在发展的项目，设立多个不同的事业部，并且把个人金融产业当做是商业行当中最基础的部分，从而开发更多的个人金融产品，并且使开发人员以及管理人员还有考核人员等相互组合起来，成立一个更加独立的部门单位，对个贷中心等进行统一管理，从而使营销策略能够更加充分的融入于个人金融产品当中。

(六)对创新个人金融产品的步伐予以提升

想要让商业银行的竞争力获得提升，就必须要大力开发个人金融产品。首先，需要实施更加精准的客户调查，要准确的了解客户的具体需求，从而更具有针对性的创新产品。其次，就是要总结国外的一些更加先进的经验，并且不断的进行吸纳和学习。在国外的很多商业银行当中，零售业的发展是非常成熟的，因此我国也需要对这一情况进行效的学习，对产品以及服务进行创新。再次，就是在开发产品的过程当中，要投入更多的资源，培养更加专业的团队。对于产品的自主开发和创新正是银行产品最为核心的部分。目前我国的很多商业银行仍然比较缺乏这部分的人才，特别是在海外创新产品的过程当中，力量非常薄弱，所以建设核心团队是非常重要的任务。

五、结束语

综上所述，在发展商业银行的过程当中，个人的金融产品营销是非常重要的，也是商业银行最基础的利润来源，通过开发个人金融产品，可以让商业银行迅速占领市场，并且拓宽市场，因此有关工作人员需要充分的了解，目前商业银行在营销个人金融产品方面存在的问题，同时对这些问题进行有效的分析，并找到解决问题的办法，制定正确的决策非常重要。要帮助我国的商业银行更加精准的进行营销，使其获得更多发展。通过这样的方式，也可以帮助我国的金融行业获得进一步的提升，从而促使我国的社会经济获得更多的发展。

参考文献：

[1]刘书含.我国商业银行金融业务产品创新现状及策略分析[J].中国集体经济，2021(23)：2.

[2]胡建.金融科技驱动商业银行业务场景创新探索[J].2021.

[3]董傲然，肖剑宾，侯庆辉，等.基于新零售理念的商业银行网点转型策略研究[J].吉林金融研究，2021(2)：6.

[4]王培一.金融科技背景下股份制商业银行零售业务发展探究[J].中国集体经济，2021(20)：2.

[5]许嘉扬.基于大数据的商业银行小微企业信贷产品创新研究[J].全国流通经济，2021(10)：3.

[6]吴念霜.精准营销在商业银行中的应用研究[J].商业2.0(经济管理)，2021(16)：1.

作者：周彦雯