保险理赔难分析论文

2022-04-18

[摘要]农户对农业保险的再投保积极性很大程度取决于保险公司理赔程序和理赔额度。今天小编给大家找来了《保险理赔难分析论文(精选3篇)》的文章，希望能够很好的帮助到大家，谢谢大家对小编的支持和鼓励。

保险理赔难分析论文篇1：

关于互联网技术解决汽车保险理赔纠纷思考

摘要：汽车是人们日常生活中十分重要的交通工具，随着国民经济的迅速发展，汽车行业以及汽车保险市场面临很多发展机遇，我国积极推进车险改革调整，同时保险环境逐渐改善，车险市场竞争激烈，并且主要体现在服务水平竞争方面。与此同时，互联网技术快速发展，已逐渐渗透至保险行业，在理赔纠纷管理方面发挥着十分重要的作用。对此，本文首先对汽车保险理赔模式进行介绍，然后对汽车保险理赔纠纷的产生原因进行分析，并对互联网技术在汽车保险理赔纠纷处理中的应用方式进行详细探究。

关键词：汽车保险;理赔纠纷;互联网技术

近年来，我国汽车消费市场发展迅速，同时，汽车保险行业也处于高速发展阶段，汽车保险理赔服务质量显著提升。在互联网时代，通过将互联网技术应用于汽车保险理赔纠纷处理中，可保证理赔的高效性，同时降低服务成本，提高客户满意度，因此，对互联网技术在汽车保险理赔纠纷处理中的应用进行详细探究迫在眉睫。

一、当前我国汽车保险理赔模式

机动车具有流动性特征，汽车保险公司应当根据激动车辆特征建立健全保险服务体系，涵盖汽车救援、定损、修复等，当汽车出险后，需及时采取有效的处理措施。我国汽车保险理赔模式有三种，包括自主理赔、物价评估以及保险公估，其中，自主理赔服务模式的应用比较常见，特征包括以下几点：（1）汽车保险公司可创建服务平台，并提供服务热线，服务平台可直接接受事故报案，便于为客户提供全方位服务。（2）汽车保险企业需创建自己的勘查队伍，并配备勘查设备，在服务平台调度下负责勘查和定损。（3）创建汽车零配件报价中心。（4）在事故勘查定损中，如果勘查环节不涉及某个领域，则可交给保险巩固公司、汽车修理厂等负责完成。虽然自主理赔模式的应用范围广泛，但是也存在一定的弊端：（1）由于资金投入额巨大，因此理赔效率比较低，保险公司经济效益比较低，服务水平有待提升。（2）理赔业务的透明度比较低，很难保证公平公正，汽车保险理赔涉及各个方面，所牵扯的利益关系比较复杂，矛盾纠纷发生率比较高[1]。

二、汽车保险理赔纠纷产生的原因

国内外很多专家学者均对汽车保险理赔纠纷的产生原因进行研究，常见问题包括无法满足客户需求、理赔效率比较低、理赔人员专业素质偏低、理赔人员责任意识和沟通能力比较差等等。另外，我国汽车行业发展迅速，很多车主均选择投保车险，但是部分车主对于合同条款没有深入解读。通常情况下，在4S店线下车险中，合同条款由4页以上，而客户在解读合同时，没有对合同文字内容进行详细了解，在投保成功后，并不了解赔付条件、险种等，当汽车出险后，由于不符合理赔条件，或者保险公司没有满足自身需求，因此容易产生纠纷[2]。

三、基于互联网技术的汽车保险理赔纠纷解决方案

在汽车保险理赔纠纷处理中，首先需确定纠纷的产生原因，根据调查研究，很多车主在签订保险合同时，对于合同内容的了解程度比较低，导致在汽车出险后容易产生纠纷。互联网技术发展迅速，对于汽车保险理赔纠纷，可利用互联网技术进行处理，处理过程如图1所示。

图1 解决方案流程图

车主在签订汽车保险合同时，如果仅对合同条例逐一阅读，则很难理解文本内容，在签字时过于草率，而当出险后认为保险公司服务质量偏低。对此，对于汽车保險合同内容，可采用视频形式播放给车主，便于车主了解合同内容。对于汽车保险合同的视频内容，可划分为多个板块，包括险种介绍、拒赔案例等等，车主可根据实际需要选择观看所需了解的部分。部分车主可能不会主动观看汽车保险合同介绍视频，对此，可制定激励措施，比如适当降低保费，如果车主能够在规定的时间范围内观看视频并完成学习，则保险公司可对车主返还一定保费，帮助保险公司规避风险，而对于车主而言，通过观看视频，能够学习更多保险方面的专业知识，并获得奖励。当车主观看汽车保险合同介绍的视频资料后，默认对合同内容已大致了解，可避免由于对合同条款不理解而在出险时产生纠纷。如果车主没有对视频内容进行仔细观看和分析，而系统显示客户已观看完成，则保险公司可将其作为维权的重要依据，合理规避后续纠纷。保险公司可组织客户观看合同内容介绍视频，同时还可利用互联网组织车主参与合同知识点竞赛活动，对于前几名车主，可提供保险优惠，有利于激发车主的学习积极性，同时还可将车主群体转变为竞争关系，将车主单独学习转变为团体学习和团体竞争，促进保险行业车主保险知识水平的提升。通过学习合同内容，可帮助车主了解保险理赔的各项条件和要求，在出险后，即可顺利与保险公司相配合，快速完成理赔活动[3]。

通过应用互联网技术鼓励车主学习合同内容，并组织开展竞赛活动，可将广大车主转变为合同优化人，在合同签订完成后，车主在阅读合同内容时，如果对部分内容持有反对态度，则可提出建议。在合同制定完成后，可为车主提供电子版形式合同，车主对合同内容进行阅读和检查，如果对保险公司提出建议，或者补充部分条款，则可对车主提供奖励，比如对保费打折。对于车主而言，保费即代表其直接利益，在不会对理赔额度产生不良影响的情况下，如果保费比较低，则车主的关注度比较高，而当车主所提的建议受到保险公司重视后，车主的满意度也会显著提升。为了能够使广大车主参与合同优化中，必须保证车主能够全面了解合同条款内容，可有效激发车主的学习积极性。在对理赔规定的合理性进行检验分析时，应当重点关注车主的日常使用情况，因此，鼓励车主对保险提出建议，有利于提升保险公司服务质量，帮助保险公司不断完善理赔规定，保证理赔服务人性化。

总结：

综上所述，本文主要对互联网技术在汽车理赔纠纷处理中的应用方式进行了详细探究。通过对汽车理赔纠纷事件进行研究，发现这类事件的诱发因素比较复杂，如果车主在签订保险合同时对于理赔规定没有详细解读，则在出险时容易发生理赔纠纷。在互联网时代，可将互联网技术应用于汽车理赔纠纷处理中，为车主播放合同条款、理赔知识视频资料，要求车主观看，同时还可组织保险知识竞赛活动，使得广大车主能够加深对于保险合同的了解程度。除此以外，还可鼓励广大车主参与汽车保险合同规定优化调整中，由保险公司为车主提供优惠，激发车主的学习意识，与保险公司相互协作，促进保险公司服务水平的提升，合理规避理赔纠纷事件。

参考文献：

[1]张驰.汽车保险理赔中查勘定损的模式简析[J].中外企业家，2020（13）：1.

[2]严春元，蒲镜宇，罗丽.试论汽车保险及理赔案例[J].智富时代，2018（6X）：1.

[3]王田军."互联网+"汽车服务企业创新模式研究[J].2021.

作者：刘志文 1986年10月16日，男，汉，辽宁建平，研究生学历，

苏航 1992年5月30日男，汉，辽宁朝阳，研究生学历，

作者：刘志文苏航

保险理赔难分析论文篇2：

参保受灾农户灾后农业生产筹资方式及再投保意愿的调查研究

[摘要]农户对农业保险的再投保积极性很大程度取决于保险公司理赔程序和理赔额度。文章选择云南山区四个区域的168户受灾参保农户作为研究对象，分析参保农户的风险偏好、受灾后的农业生产资金筹措方式，以及受灾参保农户的再投保意愿，由此发现农户多为风险中性，灾后再生产主要筹资方式为储蓄存款，再投保意愿有所下降，建议保险公司开发多样化险种，增加理赔程序的透明化和理赔的“三公”程度以提升农户信任度。

[关键词]参保受灾农户;筹资方式;再投保;农业生产

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.03.042

在政策性的各種农业保险中，农民承担保费的20%～35%，各级财政补助65%～80%。因政府财政补贴较高，当前农民的投保意愿有所增强。但由于农民自身收入不高，若购买较多农作物的农业保险，支出不少。加之农业灾害定损难，保险公司在具体赔偿时也存在想尽办法少赔付农户的问题，诸多因素影响了农民的购买积极性。对于保险公司来说，有实力的保险公司不多，而农业保险收费低，风险大，赔付率高，部分入保农户还可能会虚报，这在很大程度上影响了保险公司持续经营农业保险，开发更多农业保险险种，满足市场多样化需求的积极性。本研究试图通过对参保受灾农户灾后农业生产的资金筹措方式，以及农户的再投保意愿进行调查，了解当前农业保险对农户收入保障所起的作用及推进策略。

1 调查的基本概况

调查分两次进行，一次是2019年的暑假，一次是2019年的寒假，调研的区域为曲靖市、普洱市、楚雄州和迪庆州四个州市的山区。两次调研共涉及受灾农户168户。主要选择家庭中文化程度较高，对自家参与农业保险和理赔情况较为熟悉的农户家庭成员进行一对一的问卷访谈。参与调查的被访人员年龄集中在49岁左右，受教育年限约7年。

2 农户的风险偏好

考察农户对风险的偏好，发现曲靖市农户中选择偏好风险的占比超过1/4，表明该区域部分农户具有较强的冒险精神。各个区域农户主要集中在风险中性上，普洱市和迪庆州100%的农户均选择了此项。选择风险厌恶的曲靖市占比最高，为13.04%，其余区域没有或很少。

总的来看，被调研农户的88.52%是属于风险中性，有8.2%的农户偏好风险，3.28%的农户厌恶风险。可见，山区农户对风险的敏感度较弱，大多数农户认为风险中性，对风险的重视程度和考虑还不够周全。

3 灾后农户农业生产资金筹措方式

当问及农户“农业受灾后，您怎样筹资进行来年的农业生产？（可多选）”时，曲靖市约87%的农户选择动用储蓄存款，约30%的农户向亲朋好友借，政府救济和保险理赔占比相同，均为21.74%。普洱市的农户主要依靠储蓄存款，其次是向亲友借贷和政府救济;保险理赔和银行借贷不予考虑。楚雄州农户受灾后农业生产资金筹措来源基本上是通过储蓄存款解决，其他方式很少。迪庆州主要通过储蓄存款，但也有部分还选择保险理赔、政府救济和亲友借贷。

总的来看，云南省参保农户受灾后的农业生产资金筹措方式主要是储蓄存款，约80%的农户选择了此项;其次是亲友借贷，占比16.39%;再次是政府救济，占比12.30%;保险理赔排在倒数第二位，仅8.20%的农户选择了此项。可见，保险理赔所获取的资金有限，在受灾农户的再生产成本中占据的比例较少，大多数农户对它忽略不计。

4 受灾参保农户的再投保意愿

当问及受灾参保农户“您还愿意继续购买农业保险吗？”迪庆州100%的农户表示愿意再购买;楚雄州有近70%的农户表示愿意再购买;曲靖市有超过60%的农户表示愿意再购买;最少的是普洱市，只有一半的农户表示愿意再购买。

总的来看，有67.21%，也就是约2/3的受灾参保农户表示愿意再购买农业保险。此比例不算高，可以发现农户对灾后理赔的满意程度不高。

5 研究结论及对策建议

根据前述研究可以发现，云南山区大多数受灾参保农户是风险中性型;受灾后，参保农户再生产的主要筹资方式为动用储蓄存款;受灾参保农户的再投保意愿约占总调研农户数的2/3，再投保意愿有所下降。因此，建议政府与保险公司联合推出更多样化的农业保险险种，制定更为规范的理赔程序，并保障赔付和理赔程序的公平、公正和公开，以提升农户对保险公司的信任度。

参考文献：

[1]蔡桂全.广西农业保险经营模式存在的问题及对策探究[J].中国市场，2020（9）：54-55.

[基金项目]2020年度教育部人文社科规划项目（项目编号：20XJA880007）;云南省科学技术厅后备人才项目（项目编号：2019HB032）;云南省哲学社会科学基金一般项目（项目编号：YB2017024）;云南农业大学社会科学中青年项目（项目编号：2018SK02）;云南农业大学博士科研启动基金项目（项目编号：A2002461）;2019“三区”人才支持计划（项目编号：A3032019132244）。

[作者简介]张焱（1979—），女，重庆人，云南农业大学经济管理学院，副研究员，管理学博士，研究方向：区域发展、山区农业、农村教育等;通讯作者：黎梦秋（1977—），女，重庆人，重庆市忠县监委派出第五监察室，主任，本科，研究方向：农业经济。

作者：张焱黎彩凤黎梦秋

保险理赔难分析论文篇3：

基于PKI的车险理赔业务安全体系设计与研究

【摘要】随着我国汽车市场的逐渐扩大，车辆保险市场的需求也在高速发展。本文面向车辆保险理赔业务向透明化、智能化方向的发展需求，针对车辆保险理赔业务的安全需求和业务特点，结合PKI原理，设计了基于中国金融认证中心（CFCA）的车险理赔业务安全体系结构，提高了车险理赔系统的安全性和可靠性。

【关键词】车辆保险;车险理赔;PKI;CFCA

1.引言

自改革开放以来，随着我国国民收入的快速提高以及我国汽车工业的不断成长，我国汽车保有量正在不断扩大，车辆保险市场相应的也一直处于高速发展状态。但是，与世界其他国家和地区保险业发展的水平相比，我国车辆保险市场的发展仍显滞后，理赔环节由于信息沟通不畅、工作流程不规范，跑、冒、滴、漏严重，不应赔付的金额累计巨大;查勘调度手段缺乏效率;信息传递延误;理赔效率和客户满意度有待进一步提高;统计决策的支撑缺乏及时必要的数据来源。车险“理赔难”成为困扰车险理赔市场的一大难题[1]。

与此同时，随着传感网络技术、互联网技术的发展，物联网技术作为新兴的物品信息网络，以其巨大的技术优势、市场价值，正成为新一轮经济振兴的核心[2]。

因此，有必要着眼车辆保险理赔业务中准确及时全面地获取理赔信息，将投保车辆标识与关键信息存储、理赔查勘员调度、查勘员现场业务办理，查勘数据高速传输与保险后台业务和理赔支付等各保险业务环节无缝连接。在网络普及的基础上，改变传统车辆保险理赔的业务模式，使车辆保险理赔业务向透明化、智能化方向发展。

2.PKI技术

2.1 基本概念

PKI （Public Key Infrastructure，公钥基础设施）是一个用公钥概念与技术来实施并提供一套安全服务的具有一般通用性的安全基础设施[3]。PKI体系结构提供了一个依靠于可信第三方的身份认证解决方案。

公钥基础设施提供了一个安全框架，使你可以在这个框架下实施各种安全服务。作为网络安全的基础服务平台，它能够为网络通信、网上交易提供普适性的安全服务，主要包括身份认证、数据传输的完整性保护、数据的保密性、数据的公正性服务和时间戳等服务。当网络应用需要提供安全保密解决方案时，基于PKI体系设计是一种较为普遍的技术途径。

2.2 CA认证中心

CA认证中心是PKI的核心执行机构，认证中心所签发的数字证书是PKI的核心组成部分，主要用于完成PKI所提供的安全服务功能，其中包括认证、数据完整性、数据保密性和不可否认性;完成系统辅助功能，如数据公正和时间戳服务。PKI的一切活动都是围绕数字证书的运用进行的。

3.CA的建设模式分析与选择

目前我国CA建设主要包括两种模式，一类是自建PKI模式，一类为面向公共服务的PKI模式。

车辆保险理赔业务网络在系统建设初期，如果采用自建模式构建PKI平台，对资金、人员的要求都相对较高，同时，由于其自身业务属于金融行业，在与银行等其它金融机构信息交互时存在跨CA认证问题，也就是其它金融CA信任关系的建立问题。

由于车险理赔业务的特点，需要和多家银行发生业务联系，因此，我们采用由第三方电子认证服务机构设置的CA中心——中国金融認证中心（CFCA）。CFCA是经国家有关管理机关审批设立的电子认证服务机构，也是《中华人民共和国电子签名法》颁布后，国内首批获得电子认证服务许可的CA之一。作为金融行业权威的第三方安全认证机构，通过数字证书注册机构（RA）向网上用户发放数字证书，为用户网上交易提供信息安全保障。

4.基于CFCA的车险理赔业务系统的分析与设计

4.1 系统模型

根据选择的CFCA，将数字证书嵌入到车险理赔业务系统中。如图1所示，车辆保险理赔业务系统主要包括以下几个部分：

图1 车险理赔业务系统架构图

（1）车辆信息卡

固定于参加保险的车辆中，内置电子标签，用于存储车辆、客户、保险等详细信息。

（2）理赔员身份卡

保险公司颁发给具备理赔资格的车险理赔员，作为理赔员的身份凭证。

（3）理赔终端

由理赔员进行现场理赔业务处理时使用的手持终端，具备现场拍照、文字录入、车辆信息卡信息读取、无线数据传输等功能。

（4）密码服务器

公司内部配置的密码服务器，提供数据的签名/验签功能。