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第一篇：货物保险论文范文
我国货物运输保险研究综述
摘 要：在物流业快速发展的时代里，货物运输保险对物流业具有重要的保护作用，但我国货运保险目前发展缓慢。通过对货运保险发展现状的现有文献梳理发现，是因为货运保险的参与者，即保险公司、物流公司和政府没有发挥自身的角色职能。最后提出物流公司与保险公司建立合作关系，实现共赢局面;政府加大对货运保险支持，以使货运保险发挥经济补偿、风险转移等基本功能等建议。
关键词：货运保险;综述;发展现状
文献标识码：A
doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.08.016
1 引言
随着电子商务和物流业的快速发展，我国货物运输量急剧增加，货物运输保险(以下简称货运保险)产业也开始壮大。自1997年来我国货物运输保险业务增长速度缓慢。2015年的货运保费收入为95.44亿元，较2014年降低了7.29%，同时货运保险深度从1997的年0.046%降低到2015年的0.015%。物流业的发展带动了货运保险业务增加，但出现了货运量的增长与货运保险业务的增长速度不成正比，货运保险业发展滞后物流业等问题。所以本文试图对当前货运保险相关文献进行梳理，以期为我国货运保险的研究提供理论基础。
2 研究现状
2.1 货运保险概念和特点
2.1.1 货运保险概念
货运保险是指以运输过程中的货物为保险标的，承保因自然灾害或事故造成损失的保险，它是站在第一、二方物流开发的险种。货物运输保险是物流保险中最主要的内容。货运保险是物流保险最主要险种，保费规模在物流保险中占比80%左右。
2.1.2 货运保险特点
货运保险虽然属于物流保险，但也有自身的特点。随着物流现代化趋势，与传统的物流相比，货运保险面临着更多未知风险。被保险人的多变性导致保险受益人变成保单持有人，而非保单上注明的被保险人。货运保险还有承保风险的广泛性的特点。因货运保险的运输方式有海上、路上、空中三种，运输方式不同其面临的风险也不同。货运保险不仅包括自然风险、还包括人为、管理等多种风险。所以发生货运事故造成的因素较多，具体因素很难分辨，如果还有道德风险的发生，保险公司将面临巨大的赔款金额。
2.2 我国货运保险研究现状
我國物流保险发展较晚，自1998年才开始推行现代化物流保险方案，随着物流业发展，人保财险公司在2004年推出了《物流货物保险》和《物流责任险》，以满足物流业的对货运保险的实际需求。本文对我国已有的货运保险相关文献进行整理，并将现有文献分为三大类进行梳理。
2.2.1 货运保险发展缓慢原因
货运保险与其他物流保险相比发展缓慢，因此有学者对此进行了原因分析。
有学者从物流业、保险公司两方面分析我国货运保险发展滞后的原因，并且他们认为物流公司存在对货运保险认识不够，投保意识不强，保险公司宣传度不够，服务质量差等问题，造成货运保险发展缓慢。杨玲认为运输信息共享平台的缺乏，货运保险产品的创新力低是阻碍货运保险发展的原因。金满涛提出货运保险产品设计不合理，导致货运保险出现真空，被保险人的利益得不到保障、保费收取不科学等原因是货运保险发展路上的最大障碍。阎军华从保险公司角度出发，分析保险公司忽视货运保险业务的原因。得出不同阶段的不同经营理念，员工的绩效考核机制促使员工行动力差，营销资源不足问题，影响保险公司对货运保险的重视度。
通过上述文献可归纳出影响货运保险发展的原因有两方面造成的，分别是物流公司的投保意识弱和保险公司提供的货运保险产品与物流业实际需求不符。
2.2.2 货运保险发展建议
现代化物流的发展离需要货运保险的保护，货运保险该如何发展才满足物流业的实际需求?在此背景下，一些学者提出了货运保险的发展建议。
运输企业是货运保险的一大市场，货运物流化趋势日益显著，保险公司可以通过货运保险产品方面的硬创新和销售方面的软创新策略，以提高货运保险销售量。除此之外保险公司需要做好提升产品理念、提高保险公司的技术能力、增强公司经营理念、完善公司管理理念、提高服务水平等措施。唐金成等人以广西为例，具体分析了广西省在国际金融危机下货运保险现状，提出开发新险种、建立货运信息共享平台、加大专业人才培养等建议。货运保险的发展除保险公司努力外还需要物流业的配合，二者建立合作伙伴关系，以及提高物流公司的保险意识。还有学者认为货运保险的发展离不开政府支持，完善货运保险相关法规，建立健全的货运保险法律体系有利于货运保险业务顺利开展。
综上，目前关于货运保险的发展建议研究者们从保险公司、物流业和政府三方面提出建议。一是保险公司进行货运保险创新、提高服务质量、建立货运信息共享平台以及培养专业型人才。二是物流企业深入了解货运保险重要性，提高管理者保险意识。三是政府丰富完善货运保险相关法律法规，以保证货运保险的投保人和受保人都能得到法律保护。
2.2.3 货运保险与物流业关系
目前，随着物流业的高速发展，关于货运保险与物流业关系的研究日益增多。
在现有研究中存在两种观点：
第一种是货运保险促进物流业发展。完善的物流服务体系离不开保险的支持，保险具有风险转移功能，帮助物流企业提高运作效率。物流保险对现代物流业有促进作用，货运保险属于物流保险。也有学者已论证货运保险对物流业正向促进。例如袁璟璟利用VAR模型的脉冲响应函数和方差分析分解方法论证了货运保险促进了物流业发展，而物流业发展对货运保险发展的促进作用不明显。米俊毅等人利用结构方程模型得出货运保险对物流业的发展有显著影响。
第二种是物流业带动货运保险发展。物流业从简单的仓储到现在完整的供应链，为货运保险提供了巨大的商机与挑战。杨海林等用实证法得出物流业发展促进了货运保险。电子商务的发展使电子物应运而生，电子物流需要新的货运保险提供合适的服务，从而促进货运保险的创新。
3 研究述评与展望
现有的货运保险研究文献主要集中在以下三方面：剖析货运保险的发展缓慢原因;提出货运保险发展建议;分析货运保险与物流业关系。已有文献大多数属于定性分析，缺乏数据支撑。所以其研究内容和结论有一定的局限性，对整个货运保险的理论和现实意义有限。现有的文献分析用定量或实证法分析货运保险需求较少。具体分析影响货运保险需求的因素对货运保险的发展有较为重要的实际意义。
我国货运保险发展缓慢，主要是因为货运保险参与者(物流公司、政府、保险公司)没有承担好自身角色只能。货运保险要发展，需要对参与者(物流公司、政府、保险公司)行为进行研究。所以，关于货运保险的研究可以从以下3方面寻找突破：
(1)物流公司如何才愿意购买货运保险，找到物流公司与保险公司合作共赢点。(2)政府引导保险公司合理经营货运保险，如何既能保证保险公司的盈利又能为物流公司提供有效的风险保障。(3)保险公司如何进行产品创新，满足市场的实际需求。
货运保险研究应围绕如何实现下列目标：(1)物流公司和保险公司通过合作机制，建立长期关系，使货运保险为物流业保驾护航，实现二者双赢局面。(2)加大政府对货运保险支持，提高货运保险在运输领域的广度和深度，使物流公司享受到货运保险的风险转移、经济补偿等基本服务。
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作者：刘小平 郑慧 杨屹
第二篇：国际货物运输保险的保险利益原则研究
摘 要：受经济一体化以及国家改革开放的各种政策影响，我国国际货物运输事业获得极大发展，其中国际货物运输保险，尤其是保险利益原则发挥了重要作用。本文通过结合相关研究资料，在阐明保险利益具体含义的基础上，指明保险利益原则对于国际货物运输保险的重要意义，立足当前我国国际货物运输保险中保险利益原则的实际应用，对其现存问题及未来发展提出相应思考与建议。
关键词：国际货物运输保险;保险利益;道德风险;贸易术语
研究国际货物运输保险的保险利益原则，有助于人们对保险利益原则形成正确认知，深刻把握国际货物运输保险中，保险利益原则的基本内容与重要作用。同时也可以为相关研究人员提供必要理论参考，并为保险利益原则更好地应用在我国国际货物运输保险中指明实践路径。
一、保险利益的具体含义
早在上世纪初期，英国在其制定的《海上保险法》中，便指明保险利益即为所有同海上冒险活动存在利害关系的人，或是和陷于危险中的财产存在法律关系的人，均应当有保险利益。而经过多年的发展，越来越多的学者投入到保险利益研究当中，并围绕保险利益含义提出了不同见地，这也使得国际上对保险利益具体含义众说纷纭。本文在参考国内外众多相关研究资料后，提出所谓的保险利益应当指的是对于保险标，已经得到法律承认的投保人或被保险人，可投保的经济利益。一般情况下，投保人与被投保人之间具有利害关系，当保险标受到伤害的情况下，二者均可因此获得相应经济利益。
二、保险利益原则在国际货物运输保险中的重要作用
1.避免出现投机获利
在国际货运保险原则当中，保险利益原则是其一大关键内容，将其应用在国际货物运输保险中，首先可以从根本上避免投机行为和赌博行为的出现。对于保险标，若投保人具有保险利益，则表明该合同属于保险合同，反之即为赌博合同。在保险利益原则下，即便双方签订国际货物运输保险合同时，并未涉及保险利益，但他人也无法在无保险利益下通过投保他人的生命或财产以此获利。事实上，在保险这一概念刚刚出现时，尚未形成完整、系统的保险原则，在缺乏可保利益原则的约束与限制下，有部分投机取巧之人会通过对和自己根本无任何利益关系的船舶货物进行投保，此时虽然其需要支付一定保险费用，但如果货物在运输过程中受到伤害出现损失，投保人便可以因此获得高额赔偿金。事实上，因国际货物运输本身存在较大的不确定性，外部环境如天气等与运输人员、货运装备等因素均会在不同程度上影响国际货物运输的安全性，故而使得保险活动可以被近似于看作是一项高风险、高回报的赌博行为，但在保险利益原则中，明确规定投保人对保险标具有法律承认的保险利益，因此消除了国际货运保险合同成为赌博合同的可能性，防止有“赌徒”从中牟利。
2.有效控制道德风险
国际货物运输保险中往往会存在较大道德风险，所谓道德风险指的就是为了能够获得更多的保险赔偿金，保险合同的投保双方，或是其他关系人故意促成保险事故发生，或是人为将保险标损失风险扩大，由此获利。在无保险利益原则的情况下，极有可能导致国际货物运输保险中，部分别有用心之人故意促成保险事故发生，或是在有能力避免发生保险事故时，不作为任由保险事故发生，以此到达获取高额赔偿金的目的。而将保险利益原则积极应用在国际货物运输保险中，也可以对该道德风险进行有效防控，即便保险标发生损失，基于保险利益原则下投保人仅仅只能获得合同规定的赔偿损失金额，无法获得其它特殊利益。
3.明确保险赔偿限度
在保险利益原则当中，明确规定保险利益范围不允许超出被保险人对于保险标所拥有的实际利益。如果在国际货物运输保险中，投保人投保范围明显超出所规定的利害关系，则超出部分并不具有法律承认的保险利益，一旦超出部分保险标出现损失，投保人依然无法从中获得相应的保险利益即保险赔偿金。因此对于国际货物运输保险而言，保险利益原则不仅明确规定了保险赔偿限度、获赔资格条件，同时有效防止保险合同向赌博合同转变，极大地制约了可能存在的道德危险，使得保险的应有效用得以在国际货物运输中得到充分发挥。
三、國际货物运输保险中保险利益原则的实际应用
1.应用于国际货物海运
当国际货物运输采用海上运输方式时，其涉及的保险利益原则中的贸易术语，以CFR和CIF以及FAS和FOB为主。首先，前两者分别指的是成本加运费与成本加保险费与运费属于，二者对于转移可保利益的规定完全相同。此时买方和保险人在签订国际货物运输保险合同时，有可能尚不具备保险利益，而一旦货物所有权发生转移，便会立即产生保险利益。此时如果有保险事故发生造成货物受损，保险人应当按照合同规定提供相应赔偿服务。虽然CFR与CIF在应用过程中，均是在卖方在装运港完成规定交货任务时，将可保利益转移至买方，但处于CFR条件的卖方需要承担的成本费用只限于货物成本及运输费用，在CIF条件中，卖方不仅需要承担货物成本与运输费用，同时也需要承担货物保险费用。
FAS与FOB则指的是两种不同的交货方式，分别表示船边交货与船上交货。即在国际货物海上运输保险中，根据既定合同要求，卖方需要将货物运至指定装运港口，且需要将货物交至买方所指派船只旁边，才真正完成交货人物。而卖方在运输货物的过程中，也将可保利益一并转移至买方。在FOB条件下，在装运港口中，卖方将货物交至买方指派船只上时，可保利益便已经转移给买方。由此可见，根据国际货物运输保险合同中实际使用的贸易术语，各国货物风险转移实践以及保险利益转移时间也存在明显的差异化，因此需要相关工作人员切实结合自身实际与国际货物运输需要，在严格按照保险利益原则指导下，在保险合同中合理选用相应的贸易术语。
2.应用于货物空运陆运
当国际货物运输选择采用非水运以外的运输方式，如空运、陆运时，所涉及的贸易术语通常有CPT与CIP、FCA与DAT和DDP等。其中，CPT指的是运费付至贸易术语，运用该贸易术语的国际货运保险合同中，将卖方向其指定承运人，包括第一承运人交付货物设定为风险界限，当承运人从卖方处获得货物起，买方便已经获得可保利益。CIP指的是运费与保险费付至，在这一贸易术语的应用中，可保利益同样是在卖方将货物交至承运人时转移至买方。FCA即货交承运人术语，虽然与CPT、CIP贸易术语中规定的转移可保利益时间基本一致，但不同于CPT中的风险划分，FCA将卖方交付货物至买方指派承运人，风险转移与可保利益转移至买方的转移时间完全相同，作为风险划分界限。DAT与DAP两个贸易术语，在国际货物运输保险中分别指的是运输终端与目的地交货，二者的划分风险接线均为买方于交货地点控制货物，按照合同规定要求，在指定交货地点卖方将货物移交至买方的同时，可保利益也一并转移至买方。DDP指的是完税后交货，即在进口国交货地点中，买方从卖方处获得货物移交权的同时，风险与可保利益均一并转移给买方。另外，国际货物运输保险中，保险利益原则所涉及的另一大常用贸易术语即EXY，表示工厂交货，其指的是按照合同规定内容，在指定交货地点由买方负责对货物进行控制，即为风险转移界限。按合同规定卖方在将货物移交给买方供其处置时，可保利益也同样被转移至买方处。
四、我国国际货物运输保险的保险利益原则发展现状及相关建议
1.发展现状
(1)缺乏完善相关法律法规
虽然我国在“一带一路”等开放倡议战略的指导下，正在稳步发展国际货物运输及其保险业，并通过积极运用保险利益原则保障国际货物运输安全，维护买卖双方的合法权益不受侵害。但由于我国目前制定并出台的《海商法》与《保险法》中并未对保险利益原则进行详细、明确、统一的规定，使得在国际货物运输保险领域中，对保险利益原则相关的争论及问题频繁出现。例如从理论上保险利益始终贯穿整个国际货物运输保险业务，无论在投保还是理赔时均具有保险利益，但实践情况往往具有较高的复杂性，若两个时间点之间物权发生变动，譬如迈入货物或将其售出，则极有可能出现只有投保时有保险利益，理赔时无保险利益的情况。同样，对于采用海上运输方式的国际货运保险业务，我国现有的法律也仅规定在保险事故发生时，需要具有保险利益，而在投保阶段则对保险人具有保险利益与否缺乏相应的强制规定。因此使得国际货运保险业务在开展过程中，时常会出现保险利益归属时间的争议。这也在一定程度上限制了我国国际货物运输保险事业的可持续发展。
(2)相关专业人才数量有限
除此之外，我国虽然在发展保险法以及国际货物运输保险中，正在不同培育和引进相关专业人才，但整体来看，我国在该领域中现有的高素质专业人才数量仍然极为有限，且许多当前从事与国际货物运输保险相关工作的人员，其工作理念与工作方式较为传统且固定单一。国际货物运输及保险企业，由于受到自身经济实力以及其他现实条件的影响，往往未能有效组织一项工作人员参与相关培训教育，令其可以长期接受正规、系统的培训学习，以有效提高工作人员的工作效率与工作质量水平，建设出规模庞大、专业性较高的国际货物运输保险团队。人才的匮乏也成为制约我国国际货物运输保险，以及保险利益原则有效应用的一大重要原因。
2.对策建议
(1)建立健全相关法律及规定
为此，本文建议我国在未來继续发展国际货物运输保险尤其是保险利益原则时，首先需要尽快立足本国国情与国际货物运输保险需求，通过主动学习和借鉴英国等发达国家在该方面的先进经验、优秀法律，尽快建立健全相关法律法规，为实现国际货物运输的长效稳健发展奠定坚实基础。例如在对《海商法》进行补充完善的过程中，我国可以将双方在签订国际货物海上运输保险合同时，一旦发生保险事故，被保险人具有保险利益，此时保险合同应为有效合同。使得在国际货物海上运输中，买方可以用自己的名义规范订立相关合同，切实保障自身合法权益。此外，我国还可以在法律规定中明确规定，投保双方为国际货物运输保险利益享有者的，若保险标受损时其现有保险利益，才可依法享有保险标受损时获得经济赔偿的权利。
(2)重视高素质专业人才培育
我国在不断完善相关法律法规的同时，也需要高度重视对相关专业人才的培育力度。坚持“引进来”与“走出去”同步走战略，即一方面国家需要尽快敦促相关企业及培训机构，定期组织现有从业人员参加与保险利益原则、国际货物运输保险等相关的专业培训教育，使其能够不断接触学习更多先进工作理念与工作方法手段，为推动我国国际货物运输发展提供源源不断的人才支持。另一方面，我国也需要积极从社会上大力引进在相关方面具有丰富工作经验和扎实专业基础知识技能的优秀人才，从而不断扩充国际货物运输专业团队规模。
五、结束语
在国际货物运输保险中，保险利益原则对于控制道德风险、规避赌博行为等均发挥了关键作用。针对我国目前在国际货物运输保险领域应用保险利益原则所存在的，缺乏相关完善法律法规与大量专业人才的问题，日后国家还需要不断建立健全相应法律，补充完善各项法律规定同时重点加强该领域高素质专业人才的培育与引进，从而更好地促进我国国际货物运输业实现稳健发展。
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作者：林翠文
第三篇：海上保险赔偿中“裸装货物”破裂的认定
“裸装货物”并非没有包装，对于汽车、大型机械等件装货物来说，用于绑扎、系固、支撑裸装货物的构件就是包装，此构件的破裂即为包装破裂。运输包装的目的是为了保护货物本身质量和数量上的完整无损，便于装卸、搬运、堆放和运输，用于绑扎等的构件客观上起到了包装的作用，符合包装的法律特征。若保险合同约定保险人承保因包装破裂造成的货物损失，则因上述构件破裂造成的货物损失即属于保险赔偿责任范围。
在被保险人和保险人就投保险种、保险金额、保险费率等基本条款达成协议时，保险合同即告成立。保险单是海上保险合同的证明，虽然其中常常载明保险条款，但它本身并不是保险合同，签发保险单不能视为订立保险合同。保险合同成立后，由保险人授权的分公司实施签发保单、收取保费等行为的，不影响保险合同的成立，也不发生合同当事人变更的效果，分公司不需承担保险合同项下的义务。
〖案情〗
原告：上海港机重工有限公司(以下简称“上海港机”)
被告：中国大地财产保险股份有限公司(以下简称“大地保险”)
被告：中国大地财产保险股份有限公司上海分公司(以下简称“大地保险上海分公司”)
2006年1月28日，原告与被告大地保险签订了一揽子保险协议，约定了投保险种、预估保险金额、保险费率等基本条件，并约定就上述有关的保险业务在提交投保单后的三日内，如果大地保险未提出异议就生效，无论保险单出具与否、保险费是否缴纳，并约定若保险单与本协议的内容冲突，以本协议为准。同时约定，被告大地保险应于投保单所示的起运时间前及时抵达装载现场进行查勘，并就载运工具和实际装载情况的安全性(适航性和适拖性)及时发表意见。若被告大地保险未及时进行现场查勘或未及时发表反对意见，视为其对载运工具和实际装载情况的安全性予以认可并放弃抗辩权。
同年9月25日，原告向被告大地保险上海分公司出具了货物运输险投保单，列明被保险人为原告，货物名称1台套40t-45m门机部件、备件、随机工具等，自上海运至天津，承保险别为货运险。被告大地保险上海分公司出具了保险单，列明险别为货运综合险。按综合险的责任范围，凡固体货物：因“受震动、碰撞、挤压而造成碰碎、弯曲、凹瘪、折断、开裂或包装破裂致使货物散失的损失”，属保险责任。
货物启运前，两被告均未按一揽子协议中的约定抵达装载现场进行查勘并就载运工具和实际装载情况的安全性发表意见。货物起运后在长江口掉入海中。后经原、被告委托的公估公司查勘，事故是由于门机机房和吊臂等受自身重力、船舶横摇和纵摇的惯性力、风浪力等共同作用，致使其甲板、底座、撑杆等运输包装破坏及破裂，最终导致门机机房和吊臂等货物散失、翻滚落入海中。事故发生后，原告即向被告大地保险上海分公司报案，并提供了全套的索赔资料，请求保险委付，但两被告至今未向原告作出任何赔偿。
原告诉称：两被告作为保险人应在事故发生后及时履行保险合同项下的赔付义务，请求法院依法判令两被告赔偿保险标的损失、施救费、打捞费等相关费用。
两被告辩称：原告未能证明其所诉称的货物损失属保险事故，未能证明其损失在保险责任范围之内，且原告所列的损失缺乏合理、合法的依据，两被告对此不负保险赔偿责任。请求驳回原告的诉讼请求
〖裁判〗
一审法院经审理后认为：与原告建立保险合同关系的是大地保险，大地保险上海分公司出具保险单的行为仅系其根据总公司的授权所作的行为，并非单独的意思表示，因此被告大地保险上海分公司不应承担赔付义务。在超大件货物运输中，用于对运输货物固定绑扎的一系列措施，客观上起到了包装的作用，因此可以认为涉案钢架断裂为包装破裂，涉案事故属于保险赔偿责任范围之内，被告应对原告的损失进行赔付。
一审判决后，被告大地保险提起上诉。其上诉理由中称，一揽子协议中投保货运综合险部分属于预约保险合同，应以分别签发的保单为准，承担赔偿责任的应是大地保险上海分公司。二审法院认为，涉案一揽子协议不符合预约保险合同的法律特征，认定该协议不属于预约保险，故判决驳回上诉，维持原判。
〖评析〗
本案所涉及的是一起海上保险合同纠纷，案件的主要争议焦点有二：一是涉案事故是否属于综合险的保险赔偿责任范围;二是两被告在本案中的法律地位认定。
一、“裸装货物”包装破裂的认定
本案中，保险合同双方对涉案货物损失是否属于保险赔偿责任范围存在争议。根据《水路货物运输保险条款》第六条，综合险的保险责任范围，除包括基本险责任外，保险人还负责赔偿：因受震动、碰撞、挤压而造成碰碎、弯曲、凹瘪、折断、开裂的损失，以及因包装破裂致使货物散失的损失等。双方争议的是用以固定门机的钢架、托盘是否属于包装。
货物的包装分为运输包装和销售包装，运输包装又根据货物种类的不同而有区别，通常分为散装货和件装货。件装货按包装特点分为包装货物和裸装货物，后者包括汽车、大型机械等。因此，裸装是货物运输包装的一种，只是由于此类货物体积过大、形状不规则等原因，无法使用通常的箱、袋等传统包装形式，而采用绑扎、系固、支撑等措施。但不可认为此类货物就没有包装，应该认为用于绑扎、系固、支撑裸装货物的构件等就是包装。因为运输包装的目的是为了保护货物本身质量和数量上的完整无损，便于装卸、搬运、堆放和运输，用于绑扎等的构件客观上起到了包装的作用，符合包装的法律特征。因此，本案中用于绑扎、系固、支撑涉案货物的构建破裂可以认定为包装破裂，属于保险赔偿责任范围。
而对于第六条中的“碰撞”，应理解为运输货物与其他物体碰撞，比如货物与运输工具或其他货物之间的碰撞。本案中涉案货物在包装破裂后发生的门机与备件之间、门机与驳船之间、备件与驳船之间的碰撞，是货物在失去固定之后产生的牵连结果，并最终导致货物翻落入海，因此由该“碰撞”导致的损失也属于保险责任范围之内。
《海商法》第二百四十三条规定，货物包装不当保险人不负赔偿责任。保险人如果要援引此条要求免赔，必须举证证明涉案货物包装不当，但大地保险未做出相应举证。而且，大地保险也未根据一揽子协议的约定，在货物起运前进行现场查勘，并就载运工具和实际装载情况的安全性及时发表意见，那么根据约定就应视为对载运工具和实际装载情况的安全性予以了认可，不能以货物包装不当要求免赔。
二、保险合同成立与保险人的认定
在本案中，原告与大地保险订立了一揽子保险协议，而签发保险单、收取保费的都是大地保险上海分公司，事故发生后，与原告联系、处理索赔事项的也是大地保险上海分公司，因此对于保险人的认定存在争议。根据合同的相对性原则，对保险人的认定自然就涉及到保险合同成立的认定问题。
我国《海商法》第二百二十一条规定，“被保险人提出保险要求，经保险人同意承保，并就海上保险合同的条款达成协议后，合同成立。”本案中原告即被保险人和大地保险就投保险种、预估保险金额、保险费率等基本条款达成了协议，此时保险合同即已成立。此后，大地保险上海分公司的签发保险单、收取保费等行为不影响保险合同的成立，也不会产生保险合同当事人变更的效力。保险单是海上保险合同的证明，虽然其中常常载明保险条款，但它本身并不是保险合同，签发保险单不能视为订立保险合同。而且，在此一揽子协议中明确约定，保险单的签发及保费的缴纳与否，均不影响协议的成立，保险单的内容并入协议，保险单约定与协议约定冲突的，以协议为准。大地保险上海分公司的行为仅是其作为大地保险的分支机构，根据总公司的授权代表总公司所作的行为，它不是涉案保险合同项下的当事方，不需对保险事故承担赔偿责任。
三、“一揽子协议”与预约保险的区别
本案中，针对保险人的认定问题，大地保险在上诉中还提出，涉案一揽子协议中投保货运综合险部分属于预约保险合同，应以分别签发的保单为准，承担赔偿责任的应是大地保险上海分公司。“预约保险合同”规定在我国《海商法》第二百三十一条至二百三十三条，根据第二百三十一条的规定，“被保险人在一定期间分批装运或者接受货物的，可以与保险人订立预约保险合同。”虽然从字面含义上看，本案中的一揽子协议同预约保险存在相似之处，但经比对具体的法律特征，不难发现本案中的保险协议并不符合预约保险合同的定义。
《海商法》规定的预约保险合同只适用于货物运输，而原告与大地保险签订的一揽子协议包括了产品安装工程、产品运输、船舶等。《海商法》第二百三十一条还规定，“预约保险合同应当由保险人签发预约保险单证加以确认。”而大地保险始终未签发任何预约保险单证。《海商法》第二百三十二条规定，“保险人分别签发的保险单证的内容与预约保险单证的内容不一致的，以分别签发的保险单证为准。”这也与一揽子协议中“若保险单与本协议的内容冲突，以本协议为准”的约定冲突，因此涉案一揽子协议不符合预约保险合同的法律特征。
此外，我国已于2001年废止的《中华人民共和国财产保险合同条例》中也有关于预约保险合同的规定，其中第六条较之《海商法》规定得更为详细：“预约保险合同应当订明预约的保险责任范围、保险财产范围、每一保险或每一地点的最高保险金额、保险费结算办法等。在预约保险合同有效期内，投保方应当将预约保险合同范围内的每一笔保险，按规定及时向保险方书面申报;保险方对投保方每一笔书面申报，均应当视作预约保险合同的一部分，按保险合同承担保险责任。保险方有权查对申报内容，如有遗漏，投保方必须补报。”该条文虽已不能直接适用，但对我们理解预约保险的概念依旧具有参考价值。
作者：唐沁