保险监管论文范文

下面是小编精心推荐的《保险监管论文范文(精选3篇)》的文章，希望能够很好的帮助到大家，谢谢大家对小编的支持和鼓励。【摘要】随着我国经济和保险业发展迅猛，随之发展的还有保险监管制度，快速发展的保险业促进我国保险监管制度的发展，但是我国保险监管制度和西方发达国家相比还存在着不少差距。本文研究了国际保险监管制度和发展趋势，研究了国际监管制度对我国保险监管的启示，这对于我国保险监管具有一定的现实意义。

第一篇：保险监管论文范文

新《保险法》对我国保险监管的完善

[摘 要] 目前,我国保险业发展迅速,但由于种种原因使保险监管存在偿付能力不足、透明度较低以及对行业自律缺乏重视等一系列的问题。新《保险法》的颁布实施有效地针对上述问题,使保险监管机构不断改进监管手段,完善监管制度,提高执法能力,有效维护保险市场秩序,防范化解保险风险,切实保护被保险人利益。

[关键词] 新《保险法》;保险监管;偿付能力;透明度

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2010 . 06 . 027

目前,我国保险业发展形势正在发生着巨大的变化, 其中保险市场已经初步形成,市场主体构成发生很大变化,保险机构服务能力有了很大提高,产品更为专业和丰富。随着我国保险业的飞速发展,保险监管面临一系列的新问题、新考验,这就要求我国保险监管体系进行调整和完善,更好地适应保险业现代化要求,保证保险监管的持续有效,促进我国保险业持续健康稳定协调发展。

一、我国保险监管及《保险法》的发展

1. 我国保险监管的发展

我国保险监管主要经历了4个阶段:

(1)1949-1985年。这期间计划经济占主导地位,我国保险业政企合一,保险监管职能并不明显。

(2)1985-1995年。1985年3月3日国务院颁布的《保险企业管理暂行条例》中明确指出:“国家保险管理机关是中国人民银行”,初步实现了政企分开,监管工作开始步入正轨。从1986年开始相继成立了新疆兵团、深圳平安和中国太平洋保险公司,在机构体系上打破了中国人民保险公司一家垄断的格局,标志着保险市场竞争的出现。

(3)1995-1998年。1995年7月中国人民银行设立了专门行使保险监管职能的保险司,加强保险监管的机构建设。同年10月1日,《保险法》颁布实施,从此中国保险业与保险监管进入了有法可依的阶段。

(4)1998年至今。为了防范和化解风险,国务院做出了关于深化金融体制改革的决定,要求银行业、证券业和保险业分业经营、分业管理,在国务院精简机构的同时,于1998年11月18日正式成立了保险监督管理委员会。中国保监会是“国务院直属事业单位,是全国商业保险的主管机关,根据国务院授权履行行政管理职能,依照法律、法规统一监督管理保险市场”。我国保监会的成立标志着我国保险监管工作进入新的历史阶段。

2. 我国《保险法》的发展

我国保险法颁布及两次修改历程:

(1)1995年6月30日,《中华人民共和国保险法》颁布,同年10月1日起正式实施,这是新中国成立以来第一部保险基本法。《保险法》实施后,保险监管部门对保险公司的资金运用进行了严格监管,我国保险市场开始了前所未有的发展。

(2)2002年10月,针对我国加入世贸组织承诺对保险业的要求,全国人大常委会对《保险法》进行了修改,于2003年1月1日起正式实施,这是《保险法》的第一次修改。

(3)2004年10月,中国保监会与有关部门正式启动保险法第二次修改准备工作,2005年底形成了保险法修订草案建议稿并上报国务院法制办公室。此后,国务院法制办组织听取各方意见,修改形成了《中华人民共和国保险法(修订草案)》。2008年8月1日,《中华人民共和国保险法(修订草案)》经国务院常务会议原则通过,提请全国人大常委会审议。2009年2月28日,十一届全国人大常委会第七次会议表决通过了修订后的《中华人民共和国保险法》,并将于10月1日起正式实施。

新《保险法》的全面修订,共涉及原《保险法》中的145个条款,新增48条,删除19条,修订126条,使保险法从原来的158条增加到187条。与原法相比,新《保险法》在保险合同法律规范、保险行业基本制度、保险监管等方面进行了完善,解决了新型市场主体无法可依、保险业务范围规定过窄、保险资金运用制度不合理、保险监管手段和措施授权不充分等问题,对一些违法行为进一步明确了法律责任,加大了对违法行为的责任追究。这次新《保险法》的修订,对于完善我国保险法制、改善保险业经营环境、促进保险业持续健康发展具有重要意义。

二、原《保险法》下保险监管所存在的问题

(一)偿付能力监管的问题

保险监管机构对保险业监管的基本目的是保护消费者利益,因此必须对保险公司偿付能力进行监管,以免有些不负责的经营者收取保费后随意投资,导致保险公司偿付能力不足,无法履行保险合同义务,使保单持有人利益受损。偿付能力不足主要表现在:第一,资本金不足。目前,我国保险业飞速发展,导致保险公司资本金明显偏小,从而使我国保险业抵御风险能力不足,一旦出现不良状况,很容易造成整个保险业的危机。随着外资保险业务规模和机构迅猛扩张,相应的资本金压力也随之加大,造成保险公司偿付能力不足。第二,经营策略。保险公司如果急于扩大市场份额, 以低费率、宽承保来吸引客户,就会导致大量地利差损①、费差损②,造成赔付率高、经营风险过大,从而使保险公司亏损,以至于偿付能力不足。第三,资产与负债相匹配。保险公司在安排资金投资时,需要与承担赔偿或给付责任的期限相匹配。如果匹配不好,公司的流动资金不足,就会导致偿付能力不足。

2. 保险监管透明度较低

《保险法》立法宗旨是明确保险活动当事人的权利、义务,加强对被保险人利益保护。但被保险人与保险公司之间存在着不对称的信息,即对所要购买的险种适合与否、价格是否合理以及保险人的状况都无法确定。保险监管透明度低主要表现在:第一,保险产品审批情况不对外公布,保险产品是否合法难以了解。第二,保险公司被举报投诉的情况不对外公布,保险公司服务水平优劣难以衡量。第三,保险公司经营和处罚情况不对外公布,保险公司实际经营情况难以判断。第四,没有正规的信息披露渠道,社会公众无法及时、准确、完整地从权威、中立的机构获得关于公司、产品和市场情况的重要信息。第五,监管部门工作制度不够透明,市场主体和社会公众对法律指定过程的参与程度不高,增加了监管成本和市场主体的经营成本。

3. 保险自律组织的作用没有得到足够重视

保险行业自律的目的在于使同行业经营有章可循,加强行业内部协作关系,防止保险市场不正当竞争,它是国家对保险业监管的重要补充手段。目前,我国已初步形成保险行业协会自律体系,但各地行业公会的建立及其作用发挥仍严重滞后,造成我国现行监管体系及其监管实施机制的缺陷,进而使保险监管部门使用宏观手段对微观层面进行监管,导致如风险防范,偿付能力及资产负债比率监控,建立保险风险的预警、评价、监控系统等一系列重大问题由于种种原因未能得到足夠重视。

三、新《保险法》对我国保险监管的完善

1. 新《保险法》对偿付能力监管的完善

2008年以来,一些保险公司在银保渠道销售过多的投资型产品,对资金损耗过多。截止2008年7月,已有12家保险公司面临偿付能力不足的风险。中国人寿总裁杨超在2009陆家嘴论坛上表示,在金融危机背景下国内保险业面临资产负债匹配难度加大、偿付能力下行、增幅降低三大严峻挑战。在盈利水平和偿付能力方面,多数保险公司盈利比2007年大幅度下降,并出现偿付能力严重不足的现象,这对保险业是严峻的考验。保监会针对各保险公司的资本金不足,近两年来批准部分保险公司增加资本金(见表1),从根本上来缓解偿付能力不足的问题。

針对保监会以上措施,新《保险法》也通过增加资本金的规定,对偿付能力不足的保险公司加大了监管力度。偿付能力监管是保险监管的核心,原《保险法》中只对偿付能力监管作了原则性规定,鉴于目前全球金融危机的经验教训,为了有效限制金融杠杆效应,新《保险法》对这方面内容进行强化和完善。新《保险法》第139条明确规定:对偿付能力不足的保险公司,国务院保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象,并可以根据具体情况采取责令增加资本金、办理再保险;限制业务范围;限制向股东分红;限制固定资产购置或者经营费用规模;限制资金运用的形式或者比例;限制增设分支机构;责令拍卖不良资产、转让保险业务;限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平;限制商业性广告;责令停止接受新业务等监管措施。此外,新《保险法》第145条对于偿付能力严重不足的保险公司,国务院保险监督管理机构可以依法对该保险公司实行接管。由此可见,新《保险法》规范了最低偿付能力标准,加大了偿付能力监管惩罚措施的力度。新《保险法》的以上修改,不但满足了保险公司安全稳定和持续经营的需要,而且帮助被保险人监督管理保险公司,维护消费者的根本利益。

2. 新《保险法》中会计监督提高了保险监管的透明度

会计监督在新《保险法》中体现了重要作用,会计在管理经济中之所以重要,是由会计本身具有的功能决定的。新《保险法》对财务会计相关规则作了大幅度的修订,其中包括新增法条6项、新修改法条5项和保持原有财务会计相关法条3项。新《保险法》中会计监督能够有效解决“信息不对称”问题。通过会计监督,能够约束保险当事人的行为,减少逆向选择和道德风险的出现,充分保障投资人、投保人和被投保人的知情权,保证保险市场的有效运行和健康发展。新《保险法》增加的第110条规定,保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定,真实、准确、完整地披露财务会计报告、风险管理状况、保险产品经营情况等重大事项。新增的这条规定将有效地解决“信息不对称”的问题,提高保险监管的透明度。同时新《保险法》第86条规定,保险公司应当按照保险监督管理机构的要求,报送有关报告、报表、文件、资料和数据。财务会计报告必须如实记录保险业务事项,不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。会计监督作为会计的基本职能之一,将在新《保险法》中发挥越来越重要的监督工具作用。

3. 新《保险法》加强保险行业自律管理

行业自律是保险业健康发展不可或缺的重要组成部分,加强行业自律是当今各国加强监管的趋势。新《保险法》在“附则”部分对于保险行业协会的法律地位和性质、会员制度等做出了原则性规定,新《保险法》第182条指出,保险公司应当加入保险行业协会。保险代理人、保险经纪人、保险公估机构可以加入保险行业协会。保险行业协会是保险业的自律性组织,是社会团体法人。这从根本上加强了行业内部协作关系,重视保险自律组织的作用,给保险市场创造良性的竞争环境。对于促进保险行业协会的发展,增强其发挥行业自律与服务功能,具有重要的推动作用。

主要参考文献

[1] 全国人民代表大会. 中华人民共和国保险法[S]. 2009.

[2] 张芙蓉,张晓莹. 顺应时代变化,促进保险业健康发展——就《保险法》修订访中国保监会法规部主任杨华[J] .中国金融,2009(6).

[3] 许闲,侯旭华.新《保险法》下会计将发挥更重要的监督工具作用[J]. 中国金融,2009(6).

[4] 赵怡原. 提升偿付能力,保险公司掀“增资潮”[N]. 每日经济新闻,2009-05-22.

[5] 林琳. 加入世界贸易组织与中国保险监管[M]. 北京:中国金融出版社,2003.

[6] 裴光. 中国保险业监管研究[M]. 北京:中国金融出版社,1999.

作者：刘 涛 李 成

第二篇：解析国际保险监管制度及对我国保险监管的启示

【摘要】随着我国经济和保险业发展迅猛，随之发展的还有保险监管制度，快速发展的保险业促进我国保险监管制度的发展，但是我国保险监管制度和西方发达国家相比还存在着不少差距。本文研究了国际保险监管制度和发展趋势，研究了国际监管制度对我国保险监管的启示，这对于我国保险监管具有一定的现实意义。

【关键词】国际保险监管 制度 中国 启示

一、引言

保险监管是指金融主管机关或保险监管执行机关根据保险法规对保险机构实施监督和管理，以确保保险机构经营的安全和盈利，维护被保险人的利益。对于保险监管的概念有广义和狭义两种理解。广义的保险监管是指在一个国家范围内通过对保险企业、保险经营活动及保险市场的监督与管理，进而实现一定的目标，这种监督表现在国家、社会、保险行业等各个层次上。狭义的保险监管则仅指国家监督和管理保险市场中的相关企业的保险经营活动。

在保险经营全球化和国际化的背景下，国际保险监管的组织形式和监管模式越来越朝着趋同的方向发展，主要表现为：关注保险公司未来的风险状况，强化风险资本监管，并实施动态的偿付能力监管。本文在分析国际保险监管制度特点及发展趋势的基础上，针对我国保险监管中实际存在的问题，提出完善我国保险监管制度的若干建议，以助于保险监管机构提高监管效率，促进我国保险业的健康和可持续发展。

保险业的监管通常有国家监管机构的监管、行业自律和社会监督。(1)国家监管机构的监管，它是国家管理保险业经济的职能体现，国家通过法律的、经济的和行政的手段对保险企业的经营活动和保险行业的秩序进行监督和协调。国家监管是宏观的监管，是指国家的宏观调控职能，为保险行业的健康发展提供一个良好的社会环境，国家监管的核心是监管保险企业的偿付能力。(2)保险行业自律，保险市场上的保险企业之间产生各种联系与作用，建立保险市场的良好秩序，可以有效地稳定和优化合作关系，需要形成一种保险企业之间的相互监督与制约机制。保险行业的监管能发挥国家宏观监管所不具备的横向协调作用，对于保险监管具有特殊的意义。(3)社会监督，保险具有社会性，保险经营直接影响着社会的各个方面，因此，社会对保险具有监管的职责，社会监管主要表现为社会监督，社会监督存在于现实生活中的各个方面，有舆论监督和公众监督等，它可以作为保险监管的一种补充力量。

二、国外保险监管模式

国外保险的发展经历了先有保险业，然后有保险法，最后产生保险监管的过程。现代保险监管制度的一个重要标志是国家授权给专门的保险监管机构，使之专司保险监管之责，这种制度最早产生于美国。在美国，保险业的发展要稍晚于银行业，因此其监管制度的发展也相对较晚。在美国南北战争之前，保险业弊端频出，影响了保险业的健康发展。为此，政府开始对保险业实施监管，以保障公众的利益。世界各国对保险业的监管有严格监管和宽松监管两种类。这两种类型是按监管的模式划分的，事实上，就约束的程度和力度而言，与其他行业相比，世界各国对保险业都施行严格的监管，这是由于保险业经营涉及范围广，是一个公众性极强的特殊行业。

(一)严格监管模式

严格监管模式是对所有保险企业经营活动的全面监管，包括对保险市场准入的要求，对保险条款、红利分配、费率和保单利率等均有明确规定，并在开始推广时受到监管部门严格监管。美国是严格监管模的代表，美国的保险监管由各州的保险监督局负责，随着保险公司更多的跨州经营业务，所以为加强各个州直接保险监管的协调，美国成立了全国保险监督官协会，它的主要功能是协助保险监督局对保险市场进行监管，协调各个州的保险监管方法通过较低的成本的方法实现较高效率的监管。

(二)松散监管模式

松散监管模式是注重对保险人的偿付能力监管，同时降低对保险产品、费率和市场准入条件的监管。英国的保险监管的中心是保险企业的偿付能力，保险监管机构强调保险业管理的自律性，保证保险企业的偿付能力，而对于没有偿付能力的保险公司，英国监管处罚手段非常重。英国的监管机制保证了保险监管的有效性，同时更容易发现问题以及解决问题。此外，英国保险监管部门注重披露保险公司的相关信息，通过向社会公开较多的保险公司信息，可以有效地让投保人降低风险，进而减少因市场原因所造成的经济损失，提高社会的稳定性。

三、国外保险监管发展趋势

(一)保险监管从专业化向一体化转变

国外保险监管从专业化向一体化转变的标志是美国的《金融服务现代化法》，随着经济的发展，全球金融行业越来越向一体化方向转变，与之相适应的监管模式也朝着一体化监管的方向变化，主要表现为通过成立一体化的监管部门一体化监管银行业、保险业、证券业，保险监管借助于银行和证券监管的技术和信息优势，降低对保险资金投资领域的监管，支持保险企业做大做强，推动保险企业一体化发展。

(二)保险监管更加注重偿付能力

传统的保险监管注重保险企业的市场行为监管，加强对保险企业合法性监管，但是随着市场经济的发展，但从改革开放以来，国际监管开始从监管保险企业市场行为向监管保险企业偿付能力转变，最大限度地保护被保险人的利益。保险监管部门通过有效监管保险企业偿付能力，进而可以及时掌握保险公司的财务情况，对于偿付能力不够充分的保险公司及时提醒，让其采取有效的措施切实保障被保险人的利益。

(三)保险监管更加注重功能监管

保险功能监管是指由同一个监管者对一个给定的保险活动进行监管，而不管活动的从事者，保险功能监管的目的是提高效率。保险功能监管的最大优点是可以有效减少监管职能的冲突、重叠和盲区，在金融一体化发展的今天，传统的保险监管变得越来越不合适，所以，保险监管更加注重功能监管是现实的客观要求。

(四)保险监管向松散监管转变

从国际保险监管发展来看，现代保险监管模式开始便是严格的监管模式，它的目标是维持市场的稳定，同时强化严格监管的方向发展。然而，随着保险金融行业的一体化发展，使得银行、保险和证券的界限逐步淡化，市场竞争更加激烈，西方国际的保险监管开始审视传统的监管模式，并将保险监管的目标改为效率、稳定性和扩张性，其中效率是第一位的。所以保险监管向松散监管转变是历史的必然。

(五)保险监管更加注重信息公开化

随着保险业的发展，世界各国保险监管部门都建立了保险信息公开制度，定期向社会发布保险公司信息，为了让公众更加方便的了解保险公司的经营状况。日本通过《经营信息公开标准》和《经营信息公开纲要模式》保证了保险公司的信息公开

(六)保险监管更加注重监管法制化

随着市场经济的发展，各个国家更加注重法制化的建设，通过依法监管市场经济条件下的保险业。当前，西方各国都有比较完善的保险监管法规，通过立法规定保险监管机构的职责和权限，同时还要求，如何由于保险监管机构监管行为不当而给被监管对象造成经济损失，保险监管机构监管应当依法进行赔偿。

四、国际保险监管对我国的启示

(一)我国保险监管的目标

不同国家对保险监管的目标存在一定的差异，同一国家随着经济的发展和保险业所处的不同阶段，保险监管的目标也会有所侧重或不断产生新的监管目标。一般的，保险监管的目标主要表现在以下四个方面：(1)保护被保险人的合法权益，必须把保护被保险人的合法权益放在第一位，保险监管机构通过市场准入、条款审核备案、费率厘定、准备金提取等方面的监督管理，来确保保险公司的偿付能力和保护被保险人的合法权益。(2)促进保险业持续健康协调发展，保险监管机构通过制定保险业长远发展规划、调整实施监管政策、完善保险业结构、创造良好竞争环境等措施来促进保险业的持续健康协调发展。(3)正常的保险市场秩序和公平竞争的环境，保险市场秩序正常与否，对于公平竞争、行业发展、行业形象以及行业核心竞争力等有着重要的影响。因此，通过整顿保险市场，维护正常的保险市场秩序是保险监管不可或缺的目标。(4)防范和化解保险经营风险，防范和化解经营风险是保险业持续健康发展的重要内容。对于不同发展阶段的保险公司，这一方面的监管又略有差异，对新成立的公司应着重防范其经营风险，而对于经营时间较长的公司应将防范和化解风险并重，注重对保险公司偿付能力监管，保证保险人有足够的财务实力履行其对保单所有人的保障责任，及时对偿付能力不足的保险人采取有效监管措施，是防范化解风险的核心。

(二)加强研究国际保险监管制度的理论和实践

通过研究国际保险监管的理论和实践可以有效提高我国保险监管能力和水平，进而促进我国保险业的健康快速发展。在研究的过程中，要注重研究国际保险监管的方法、实践和相关理论，同时要分析其国际保险监管实践的原因和条件，才能更好地促进我国保险监管的进步。

(三)加强和国际保险监管机构的合作

随着经济金融全球化的发展，金融全球化让市场经济变化加快，传统的保险监管准则可能会导致市场失效，由于对于市场信息不完全和不对称掌握，使风险转移在各个国家和地区间可能性很大，所以，加强国际监管机构的合作和协调就显得非常重要。最为世界上最大的发展中国家，我们要逐步地融入国际监管机构的合作中。

(四)加强保险监管法制化建设

西方发达国家的保险监管法制化已经是一个非常普遍的现象，他们不断有完善的立法，还有很强的执法机构。在我国，我国的保险监管法律还远远不能适应保险市场的发展和形势，急需修改当前《保险法》的一些内容。此外，我国的保险监管执法机构存在着执法不严和有法不依的状况，所以必须建立一支可靠而且高效的执法机构。通过借鉴西方发达国家的双重监管模式，同时利用我国央行的行政体制，建立功能完备的保险监管制度，加强骨干人员减少，借鉴国外的人才培训机制，建立一支高素质的保险监管队伍。

(五) 加强保险中介的监管

保险中介是保险业的重要一环，保险中介监管的好坏直接影响保险的监管。所以，要进一步加强保险中介的监管，促进保险中介的健康发展，还需要进一步出台配套的法规，使保险中介更规范，要坚持保险中介的市场化的准入和退出机制，做好保险中介机构的审批环节。最后，要继续开展保险中介专项检查，规范中介市场秩序。

(六)加强保险公司偿付能力监管

要保障投保人利益最重要因素就是保险公司的偿付能力，世界各国保险监管的核心就是保险公司的偿付能力。近年来，保险行业快速发展，保险公司多样化经营，由于激烈的市场竞争和高风险的投资都会大大增加了保险业的风险程度，导致很多的公司逐步变得没有偿付能力。所以，加强保险公司偿付能力监管就非常重要。随着我国发布实施了《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》和《保险公司偿付能力报告编报规则》等，标志着我国加强保险公司偿付能力监管进入了实质性步伐。在这基础上，我国应当完善对保险公司偿付能力监管机制的发展，首先是建立信息化更高的保险公司监管信息系统，能够及时掌握每一个保险公司的偿付能力情况;其次，是要进一步细分保险公司偿付能力监管的各个指标，对其进行动态和量化的监管;最后，借鉴西方发达国家监管经验，要不断完善保险公司的财务分析和偿付能力跟踪系统，同时监管的重点对比较大保险公司，他们对于市场的影响非常大。

五、总结

当前形势下，在我国保险监管中，要通过树立科学的监管理念，坚持依法监管，以保障被保险人利益为核心，加强保险行业风险控制和规范保险行业秩序，以及加强监管能力建设，要切实加大保险行业的监管力度，最大限度地保障被保险人的利益，进而有效维护保险业健康发展。

参考文献

[1]王峰虎，张怀莲. 论中国保险监管的目标及政策—兼论消费者保护问题[J].西藏大学学报(汉文版)，2003(01).

[2]任志娟.保险监管博弈分析[J].首都经济贸易大学，2006(03).

[3]赵欣.我国保险监管模式定位及监管法律制度的完善[J].吉林大学，2004(04).

[4]李嘉斌.保险监管及全面开放后我国保险监管的制度创新[J].长春吉林大学，2005(04).

(编辑：刘影)

作者：吴红波

第三篇：我国保险监管创新研究

【摘要】 为适应全球经济一体化的需要,更加有效的进行监管,应该加快进行保险市场的创新。结合现在形势,通过分析保险业发展的现状对当前存在的问题提出了相应的建议。

【关键词】 保险创新;保险监管创新

一、我国保险市场监管的创新的背景

近年来,我国保险业发生了巨大的变化。2009年10月1日新《保险法》的实施,对保险消费者的利益进行了更多的重视。在国际上,席卷全球的金融危机的爆发令全世界的金融主体对创新进行了重新审视,是创新过度还是其他原因(监管不够完善、评级存在漏洞等),曾一度成為人们讨论的话题。在金融衍生产品不断进行创新的背景之下,保险监管也要跟紧步伐,体现出新的要求,这样才能既支持和鼓励保险市场创新,又能防范和化解保险创新可能带来的风险。

二、我国保险监管创新的必要性

1.加快保险市场监管创新,可以应对日益严重的逃避保险监管的现象。在正常的条件下,处于营利或在竞争过程中谋取优势地位的动机,被监管者必然会想方设法逃避监管,弱化监管效力。监管者对于监管创新的各个方面就要不断地进行加强和完善,通过不断加强和完善监管创新,使得金融监管者取得优势地位,保持市场的稳定。

2.加快保险市场监管创新,是促进保险企业创新的需要。保险市场监管的不断创新,可以推动保险机构在新的监管空间下进行产业的调整,不断进行新的创新,最终促进保险业不断向前发展。保险监管机构是制定相关的保险业法的机关,通过对监管的创新可以使其立法更加完善,监督更加全面。特别是伴随着监管技术创新的深入可以使其在立法过程中合理预期保险企业的经营能力,正确引导保险企业创新的方向。

3.加速保险市场监管的创新,是适应全球经济一体化的需要。尽管本次的金融危机揭示了一些基础产品的创新具有广泛渗透性和巨大的影响性,在我国保险创新明显存在着不足。通过对于保险市场的监管进行创新,适应全球经济一体化的需要。

三、目前我国在保险监管创新方面尚存在的现状

1.监管理念发生巨大的变化。现有的形势下,我国保险监管发生了巨大的变化。保险监管理念逐步转向了以建立风险防范的五道防线为核心内容的中国现代保险监管体系。与以前相比,我国的保险业的监管理念已发生了重大的转变,众多进行风险防范的措施也在不断的出台。

2.监管范围偏小。目前我国保险业、银行业、证券业采取的是分业经营和监管的模式,这样远远满足不了各种金融产品创新的需要。银行、证券、保险之间业务的趋同性与可替代性、削弱了分业监管的业务基础。当银行、保险、证券这三大部门的业务发生交叉时,不仅会加大协调成本,甚至会由于责任不明确而产生监管真空。伴随保险业的不断发展,保险业与其他行业也存在着许多业务的交叉,对于这些跨行业的监管也存在着空白。

3.过度监管和监管不足并存,保险监管的手段和方式落后。近年来,发生的金融危机充分揭示了发达国家的保险市场监管存在的重大真空,与国外发达国家保险市场不相同的是我国的保险创新非过度而为不够,与此相应,保险监管的手段和方式也相对落后。

4.保险立法落后。保险市场的创新直接产生了许多新的保险产品、投资渠道和服务,对于这些从未有过的事物,在我国的保险监管中尚属存在大量的真空,相应的立法也很滞后。

四、对我国保险监管创新的一些建议

1.监管手段和方法创新。一方面要建立完善的偿付能力指标体系;另一方面逐步将一年一度的年终检查式的事后监管转变为以信息传导机制为基础的日常监管,最终向风险监管过度,建立动态的偿付能力监管体制。要利用现代的网络技术,加强保险公司经营信息的透明度。

2.监管立法创新。健全的监管法制是保险监管部门依法监管的前提和法律保证。尽管近年来新的《保险法》、《保险公司偿付能力管理规定》等各种法律法规的不断出台,但是还有许多不完善之处需要进行不断的改进。

3.创新监管理念。要不断的进行监管理念的创新。对于不同的保险市场进行差异化的保险监管,不断创新监管机制,可以按经济发展程度不同对各个省市制定不同的监管政策。对于经济发达的地区做到重点突出,而对于欠发达地区应该引导其快速发展。

4.创造保险监管的外部环境,加强社会监管。近年来,无论是模式还是理念上,保险公司的服务水平都发生了重大的转变。保险监管机构也应该相应的开通举报机制,维护消费者的合法权益。可以开通社会监督热线,要切实的进行推广和落实(可以在保险单中注明),要高度重视消费者的投诉,切实维护广大消费者的合法权益。

参考文献

[1]李嘉斌.《保险监管及全面开放后我国保险监管的制度创新》.吉林大学硕士学位论文.2005(4)

作者：白晶晶