保险合同论文范文

今天小编为大家推荐《保险合同论文范文(精选3篇)》仅供参考，大家一起来看看吧。十年代理关系与无固定期限劳动合同李某原是山东某纺织企业一名下岗工人，1998年11月参加国内一大型保险公司业务人员招聘，经面试合格，于同年12月份入司。入司后，他报名考取行业协会组织的“保险代理从业人员资格证书”，与该公司签订了《保险营销员代理合同》。

第一篇：保险合同论文范文

财产保险合同中保险利益原则探讨

摘 要：财产保险能够有效的分散风险为投保人带来的经济和利益损失。同时，财产保险还能为有效规避风险提供更有效的途径。而与投保人关系最密切的就是保险的评估法规和利益分配的原则。保险利益是固定的保险法律制度的集中体现，它对保险的实用性起到一定辅助作用，通常的保险利益准则是将保险主体和保险标的根据法律界定关系而得出的利益关系。结合我国现行保险法的实际形势，只有充分积极地利用保险利益的准则，才能使投保人对合同标的具有真实的法律保险利益，这将为我国的保险法律制度不断完善带来很大帮助。同时还利于保险业的平衡、可持续性良性发展。本文围绕财产保险合同中的保险利益问题展开讨论，重点关注保险利益的科学内涵，通过对当前财产保险利益原则在实行过程中出现的一些问题的分析，提出相关解决对策，全面促进我国相关财产保险法律法规的完善。希望本文的研究内容能为今后的相关研究提供参考价值。

关键词：财产保险 保险合同 保险利益 原则

经济形势的逐渐好转，带动了我国社会主义市场的稳步增长。经济体制的日渐完善，也为我国的保险市场创造了更广阔的发展空间。当前我国的保险市场获得了前所未有的开放程度，民众对保险的重视程度和参保的主动性也逐步提高。在当前形势下，受到我国相关财产保险利益立法和法律法规不健全的影响，在财产保险理赔方案的诉讼方面经常出现纠纷。特别是在关注度较高的财产保险利益原则等问题上，引发财产保险利益问题的原因通常是保险人与投保人之间在法律等方面的相关权益得不到有效认同和没有达成共识而引发的矛盾。对于财产保险来说，如果失去了保险利益这种财产保险的核心价值，相应的财产保险合同就会失去其应有的意义和价值。为此，要针对我国当前保险中目前存在的一些问题有针对性地完善相应的保险利益原则，确保保险利益的主体稳定，在确定保险利益主体覆盖范围的同时，加大财产保险利益的客观性和规范性，逐步构建健全的财产保险利益转移规定和管理体系，从而实现财产保险的健康良好发展，有力推动我国保险事业的进步与提高。

1 保险利益原则概述

1.1 保险利益原则功能内涵

保险利益原则功能的研究主要围绕三个方面进行。首先是最基本的控制损害赔偿的程度。投保财产保险的目的显而易见，就是为了在发生各种突发事件和意外状况时能够给投保人最大程度地减少经济损失并给予一定的补偿和赔付。可以说，保险是为了应对偶然突发性的事故所造成损失而设立的一种补偿机制。而对于原有经济损失之外的部分则不在补偿范围之内。保险利益原则是相对事故发生时投保人或保险人所享有的法律权限而言的一种限制性准则，它能够有效地保证保险赔付范围的合理性和可靠性，并按照固定的赔偿范围标准去衡量所受损失程度的大小，并由此给出相应的保险利益界定。其次，保险利益原则能够有效避免赌博等违法犯罪行为的出现。保险利益的确定需要视具体投保的财产形式和损失的程度与类型进行判定，对社会具有不良影响的行为或者违反法律法规的行为将不受财产保险的保护，这是由于赌博是一种关乎自身利益的不正当行为，不存在任何的利害关系。而保险合同要求在相关主体之间要充分发挥保险人偿付保险金的补救性质的赔付功能。因此，这种行为根本不符合保险利益原则的保障范围限定。最后，保险利益原则能降低犯罪率，维护社会治安和平稳定。在财产保险的相关责任人中，保险人和投保人是与保险标关系最为密切的利益主体。故意制造保险事故的可能性基本可以排除，同时他们违反道德行为的发生可能性也很低。而在合同履行义务层面，投保人和保险人只是单纯性的补偿关系，在某些确定利益的情况下，能够有效地预防违法犯罪行为的发生，有效维护社会秩序。

1.2 投保人、被保险人的保险利益原则关系

在签订具有法律效力的财产保险合同时，主要涉及到的相关人员是投保人和被保险人，二者在保险利益原则中都扮演着重要角色。投保人需要支付保费，为保险的生效提供最基本的元素。而被保险人则是决定保险赔付方案以及赔付数额大小的关键性人物。值得注意的是，在保险标的的利益过渡过程中，不仅仅是传统意义上的投保人，与该项财产保险相关的任何受益方都可以视做投保人。在单一保险利益转让方面，因为突发性意外事故而导致损失的，需要由保险标的的一方承担责任，只有持有保险利益的一方才能获得保险金的赔付。从理论上进行分析，投保人往往是保险利益原则所控制的对象，但是在实际的操作过程中，提出保险金请求权的往往并不是投保人。在保险合同的履行过程中，投保人只扮演责任和义务的承担角色，但并不能作为保险金请求权的享有者。而另一方面，作为保险主要保障的对象，被保险人在这一过程中具备保险金的请求权，同时也是保险合同中受到约束作用的主体对象。所以说，实际情况下被保险人和保险标的不具有利益关系。

2 财产保险合同中保险利益原则适用性分析

2.1 财产保险合同中的保险利益界定

任何事件在划定责任范围和利害关系时都需要有明确的界定范围和评判方法。在目前的財产保险合同方面尚没有明确的保险利益界定划分的标准和原则。在遇到具体案件时，需要结合实际情况做具体的分析，保险利益的界定可以参考以下三个角度，综合分析后再对保险利益进行个性化、差异化的划分和界定。第一，从形式上来说，保险利益最主要的特征就是能够突出利害关系，将保险合同中收益一方和利益受损一方明确的划分出来。第二，在经济学的角度考虑，保险利益能够体现一种经济性的利益，保险赔偿金所具有的经济效益不言而喻。第三，从法律角度来看，保险利益是一种受法律保护的合法利益，这种利益的相关人员和保险合同本身都受到法律的监督和保护。由此不难看出，当前我国的保险实务领域还没有对保险利益作出具体详细的功能性表述，并且相关的判断标准和依据也都十分模糊。在这种情况之下，在签订具体的保险合同时，经常会造成因为责任利益划分不明确而引发的歧义，严重影响保险收益人获得保险赔付的有效性。

2.2 财产保险合同中保险利益的转移

在我国财产保险法中关于保险合同有效性的规定明确指出，如果当投保人对保险标的没有直接相关的保险利益时，保险合同将会直接失效。对于这种规定，在签署保险合同时就要确认被保险人与投保人预先确定好保险利益关系，在保险事故发生时能够更有依据，更有针对性地对保险利益原则进行责任划分，并得到相应的补偿赔付。而现实情况却是，在司法实践过程当中，即便投保人和被保险人事先没有建立明确的保险合同，保险利益划分不明确的情况下，一旦保险事故发生，双方却不受影响的仍然享有获得保险利益的权利。这个情况就是属于财产保险合同中保险利益转移的行为，按照相关规定，财产保险利益是可以进行转让的，但前提是必须要有相应的操作规范作参考。目前针对这方面的转让时间的限定和标准还没有明确的规定，导致了保险赔付引发纠纷的概率居高不下。

3 财产保险合同中保险利益原则适用策略

3.1 明确定义财产保险利益

为了保障财产保险合同中保险利益应用的科学性和规范性，为投保人或被保险人创造最大的价值和效益，需要对目前尚不明确的保险利益作出明确的定义和性质的阐释，以便于发生保险事件时有据可依，能够科学合理的对保险人和投保人在保险标的上拥有的法律利益关系作出划分。鉴于当前我国民众法律文化程度普遍较低的现状，为保证保险利益的价值和效果，要在进行保险合同签定过程中，对投保人和被保险人保险利益内容的提前告知，使其充分了解和掌握保险中保险利益范围和涵盖的种类的限定，以及对于保险相关人员的切身利益关系。在确定保险利益的覆盖范围时，可参照的依据主要有：标的物、被保险人、赔偿项目以及投保人。在签订保险合同之前，投保人与被保险人首先需要根据投保财产的相关保险利益充分说明其合法性并且按照相关规定划分责任，确保财产保险合同的真实有效。具体做法方面，在实际的保险实务中，多数的财产保险合同在性质上属于不定值保险合同，一旦发生事故就会影响到保险标的。为此，保险人需要根据市场价格依照规定作出赔偿。而对一些具有特殊标记的被投保物品而言，当事人应该充分掌握财产保险标的的价格，根据保险签订时定制的合同，按照明确的价格进行赔付。还要掌握保险利益种类和相关的利益覆盖范围。保险利益范围覆盖了财产的法定拥有者、保管者所保管财产、占有者所占的财产、股东财产、合同产生利益以及经营所获得的利益等多种形式和方面。

3.2 强化财产保险利益转移规定

保险利益转移的规定直接关系到保险赔付的受益方和相关人员的切身利益，在我国保险法现行规定中，只有在具有完成物权占有转移下才能进行标的物转让，而在标的物转让时要充分考虑到相关的实体利益的影响，以其为基准制定转移方案，确保转移过程的顺利，将手续尽量的简化，提高保险利益转移的可靠性和有效性。此外，还需要在标的物转移前，避免其对所有保险相关人员所带来的责任风险，在转移时有效规避潜在的危害和风险，同时确保保险标的的转让时间足够明确。

4 结语

自财产保险产生以来，关于其保险利益的相关研究和讨论一直热度不减，保险利益原则的规定直接影响着投保人和被保险人的自身利益，相关利益的界定方式和法律法规的缺失都给财产保险的发展带来了负面影响，只有通过明确利益定义，完善利益转移规定等方式才能促进财产保险事业的良性发展。

参考文献

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[5] 邵祥东.论我国保险法中保险利益规则的完善[J].咸宁学院学报，2010，30(8).

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[7] 陶石磊.中国中小型财产保险公司再保险分出安排对经营影响的实证研究[J].保险职业学院学报，2016，30(1).

作者：李世海

第二篇：保险代理合同适用《劳动合同法》吗

十年代理关系与无固定期限劳动合同

李某原是山东某纺织企业一名下岗工人，1998年11月参加国内一大型保险公司业务人员招聘，经面试合格，于同年12月份入司。入司后，他报名考取行业协会组织的“保险代理从业人员资格证书”，与该公司签订了《保险营销员代理合同》。合同约定：李某要遵守公司的各项管理规定，按时出勤和参加会议；公司对李某按照要求开展险种业务所获得的保费，根据一定比例支付佣金等。李某办理了相关入职手续后，便开始了保险代理业务。2006年7月，因李某表现良好，业绩突出，公司决定选拔李某为该公司一个营销部的负责人(主管系列)，提高了相关待遇，但仍保持保险代理合同关系。

2008年1月，李某要求公司按照新《劳动合同法》规定，与其签订无固定期限劳动合同，理由是：第一，从1998年开始，双方共计换签两次合同，根据《劳动合同法》第十四条第三款要求，连续订立二次固定期限劳动合同，劳动者可以提出与用人单位签订无固定期限劳动合同；第二，李某已在保险公司工作达十年，根据《劳动合同法》第二十条，如果李某提出订立无固定期限的劳动合同，公司应当与之订立无固定期限的劳动合同；第三是公司选拔其为营销部负责人之后，已形成事实劳动关系。

但公司认为，尽管双方关系符合上述三个理由，但双方签订的一直都是保险代理合同。李某身份是保险代理人，双方并没有形成法律上的劳动关系，不适用《劳动合同法》，遂拒绝了他的要求。此后，李某便以不能答复其要求为由不再来公司参加会议，也不再履行管理工作职责。同年2月，公司以李某无故旷工、未到公司上班三十天为由解除与李某的代理合同关系，停发管理津贴和补助，并电话通知其尽快到公司办理离职手续。李某不服，向当地劳动仲裁委员会申请仲裁。

劳动仲裁委员会经过审理认为，从2006年7月至今，李某由原来的保险业务代理人转变为公司营销部负责人之后，事实上已经在代替公司行使部分管理职能，而公司也对李某进行了员工关系式的管理和考核，这就说明李某已经属于公司的员工，代理合同关系也就转变为劳动关系。尽管没有签订劳动合同，但已存在事实劳动关系。劳动仲裁委员会判决公司解除合同不当，并要求尽快与李某签订无固定期限的劳动合同，补发李某管理津贴和补助。

保险公司方不服仲裁结果，遂向上级人民法院提起诉讼。法院复审仲裁结果，对保险公司营销部负责人工作职责和权限进行了调查，并对相关工作文件进行调阅，发现营销部负责人虽然行使主管管理职责，但仍然属于公司保险代理人范畴，于是推翻了仲裁结果，判定双方事实劳动关系不存在，保险公司可以根据李某的情况进行解约处理。

法院还认为，保险公司对李某的管理指导、监督检查和考核是为了确保保险代理业务依法实施，没有超出双方基于平等、自愿而建立的委托代理关系，与劳动合同的隶属关系有本质区别。此外，既然保险代理合同不适用《劳动合同法》，那么签订十年以上期限的保险代理合同也就不存在无固定期限劳动合同一说。判决后，双方均未提起上诉。

保险代理合同究竟为何种合同关系?

上述案件判决的焦点有两个，一是保险公司与李某之间是否存在事实劳动关系，二是对于存续十年以上的保险代理合同是否也适用新《劳动合同法》之规定。本案的法律事实清楚，案情并不复杂，但在劳动合同纠纷案件中还是具有一定的代表性，因此有必要做些分析与探讨。

保险代理人制度是1992年从美国友邦保险公司传入内地的一种寿险销售制度，它是一种方便拓展经营规模，但不需要大量资金投入的保单销售模式。目前，我国现行寿险代理人制度基本上还是以此为主。基于《保险法》对保险代理人的特殊要求，各家保险公司在保险代理合同中都制定了与劳动合同略有差异的培训、考核管理模式。因此，最后法院的判决之所以认定双方的法律关系为保险代理合同，即委托合同关系，其理由主要包括以下几点：

第一，从双方订立合同的本质看，李某在保险合同订立之初就已经知道他是在保险公司授权范围内从事保险代理业务，并从中收取一定比例的代理佣金。双方签订的是代理合同，而非劳动合同或员工合同，其实质上并不是保险公司的“在编员工”。这就从本质上决定了双方之间形成的是委托代理合同关系，而非劳动合同关系。根据我国《民法通则》第六十三条、《保险法》第一百二十五条、《保险营销员管理规定》及《国家税务总局关于保险企业销售员(非雇员)取得收入计征个人所得税问题的通知》的有关规定，保险代理人与保险公司之间的关系属于代理关系，不属于《劳动法》和《劳动合同法》调整范围。保险代理人的法定概念是，受保险公司的委托，在保险公司的授权范围内代为办理保险业务，向保险公司收取手续费的单位和个人。

第二，从保险代理人职能转变上看，保险从业人员一般有两个职级系列，一个是业务员系列，一个是主管系列。李某从业务员系列晋升主管系列之后，便开始从事管理职能，并获得相应管理津贴和补助，收入和地位也大大提高，但这并不说明李某就因此变成公司内部的员工了，他作为保险代理人的身份没有改变。

第三，从保险代理合同的主体看，委托方，也就是保险公司，并没有为保险代理人办理组织关系、保障人身安全及缴纳社会保险等义务。而保险代理人通常自行缴纳社会保险费，也正说明了他们是了解委托合同的基本特征的。另外，保险代理人的佣金收入没有额度的限制。在税收政策上，他们不仅要交营业税，还应按个人劳动报酬所得征收个人所得税。

第四，从保险代理合同的特征看，根据《保险法》等相关规定，保险代理人必须在保险公司授权范围内从事保险代理业务，保险代理人是以保险公司的名义从事保险代理业务，而非个人名义；保险代理人在授权范围内的代理行为所产生的法律责任，由保险公司承担；保险公司将保险业务委托给保险代理人员办理，必须签订保险代理合同。为防止代理人个人出现违反保险公司规定进行的欺诈、误导性销售行为，代理人必须接受其所在保险公司和管理机构的管理和监督。这也就是说，保险代理人虽然接受监管，但这种监管与企业对其雇员的管理是有本质区别的。

这样看来，保险代理合同是在双方自愿基础上形成的一种委托代理合同关系，其模式是一种民事委托法律关系，保险代理合同关系主要受《民法通则》、《保险法》、《合同法》、《保险营销员管理规定》等法律法规的约束。保险代理人在委托人(保险公司)的授权范围内，以委托人名义向第三人(投保人)销售保险产品，签订保险代理合同，并且合同中的保险责任由委托人来承担，这种法律关系明显区别于用人单位、劳动者间产生的劳动关系。保险代理人在保险公司中不具备《劳动合同法》中的劳动者身份。保险代理人完成工作的方式一般都是独立或自愿协作，保险公司也不会在规定时间内强制其完成工作任务，工作时间也由保险代理人自由决定。保险代理人可以随时脱离保险公司、终止代理合同，这也与劳动者与用人单位的劳动合同关系存在明显的区别。

给保险公司HR部门的建议

《劳动合同法》颁布实施后，一些人对保险代理人关系和保险代理合同仍存在模糊认识。劳动法专家提醒，保险公司的HR部门一定要清楚保险代理人与公司员工之间的区别，在制定、实施各项公司规章制度时，把握应有的尺度。

首先，保险公司和保险中介机构要规范招聘新员工的程序，不得与未取得《保险代理从业人员资格证书》或《农村保险营销员资格证书》的人员签订个人保险代理合同，不得委托未取得上述两证的人员从事保险营销活动。

其次，要在签订代理合同时即注明合同的性质，以免日后发生分歧。2007年底，保监会专门下发《关于规范代理制保险营销员管理制度的通知》，要求保险公司和保险中介机构与代理制保险营销员签署个人保险代理合同时，应当在合同显著位置明示不属于劳动合同，避免使用产生歧义的词汇或用语，如“员工”、“工资”、“福利”等，同时，不得要求保险代理人遵守公司员工管理制度。

最后，各保险公司和保险中介机构的HR部门应当关心保险代理人的社会保障事宜，主动协助、指导保险营销员参加社会保险，在国家法律法规的指引下，为保险代理人缴纳团体意外和养老保险。

作者：于德利

第三篇：财产保险合同中保险利益问题浅析

【摘要】保险是人类面对危险而设计的一种分散风险的制度，而保险利益又是整个《保险法》律制度的核心。保险利益最早起源于财产保险，是财产保险合同中的核心要素.而财产保险利益对的理论研究为研究其他保险利益问题奠定了基础，因此，为了更好地应用和了解保险利益的其他相关问题，我们首先需要清楚了解财产保险的内涵及其它的一些基础性功能。因此，文章试图从它的定义入手，提出关于财产保险利益的立法上进步，然后，根据财产保险利益在立法方面出现的问题提出一些建设性意见，拓展保险利益的相关理论，为保险利益在实践中提供指导性意见。

【关键词】保险利益 财产保险 保险法

一、财产保险利益的涵义

关于财产保险利益涵义的相关问题研究，无论是国外还是国内在这方面的研究都没有形成共同的观点。我们根据历史时期与地域空间的不同，主要概括为以下两种学说：一是以大陆法系为基础的财产保险利益学说，另外一种就是以英美法系为基础的财产保险利益学说。

(一)大陆法系财产保险利益涵义的学说

根据大陆法系中财产保险利益的涵义，我们一般将其分为三种：其一是一般性保险利益学说，其次是技术性保险利益学说，三是经济性保险利益学说。其中，一般性保险利益学说强调投保人只能就属于所有权的那部分损失获得保险赔偿，技术性保险利益学说则在一般性保险利益学说的基础上进一步发展得到。根据法律关系的不同，保险利益分为直接保险利益和间接保险利益两种。

(二)英美法系财产保险利益涵义的学说

英美法系与大陆法系在财产保险方面的研究截然不同，英美法系在理论研究领域对保险利益的研究很少，他们主要是在实践领域中不断总结判例，然后形成英美法系理论。根据我们的归纳总结，主要将英美法系关于保险利益的相关研究分为以下三种理论，一是存在合法关系的实际利益理论，它在判断被保险人对保险是否有利有两个主要依据标准：首先是看被保险人在权利方面是否合法，其次是被保险人是否具有实际利益。第二种理论是实际利益理论，它主要关注的是被保险人是否具有实际利益。第三种理论是法定关系理论，法定关系理论认为，法定权利，作为具有某种约束力的权利，它决定了保险利益存在。而对于预期利益，不论其实现的概率有多么高，我们都认为它不属于保险利益。

通过以上我们对大陆法系和英美法系对保险利益内涵的总结，我们可以将保险利益准确定义为“被保险人对保险标的所具有的不为法律所禁止的可确定的经济利益”。

二、保险立法存在的问题

改革开放以来，我国法律体系不断进步完善，特别是在保险方面的法律不断涌现。《保险法》的出现，它对财产保险的利益主体做了明确的规定，同时对财产保险利益的时效问题也做了很大改进。从某种程度上来说，不仅扩大了它的业务范围，同时也促进了保险业的发展。但是，我们也应看到这些进步的同时，我们更应该关注的是，在新时期财产保险立法中不断存在的新问题。

(一)财产保险利益范围的规定存在的问题

修改后的《保险法》在保险利益的范围方面没有作具体规定，它仅仅停留在关于保险利益的相关概念的规定里面。而原来《保险法》与现行的《保险法》规定的范围都可以理解成“法律上承认的利益”。而仅仅是这样的规定，会使得它的范围没有原则并且过于笼统，而且在问题设置方面不够明确，在具体实践中缺乏可操作性。

(二)财产保险利益转移的规定存在的问题

财产保险利益的转移，是指在财产保险合同有效期间内，因不同客观原因导致保险标的移转而引起的保险利益的转移。我们根据保险利益转移原因的不同，可以将其分为以下两种情况：第一种是由于法定原因导致的利益转移，法定原因的转移是指根据法律规定的有关情形的发生而引起的保险利益的转移，它可以分为继承和破产两种情形;另一种是由于约定原因导致的利益转移，约定原因的转移则是指因双方约定的事项而转让标的物。在现行法律规定情境下，现行《保险法》对由于法定原因而发生财产保险利益转移方面做了明文规定，同时现行《保险法》第49条对由于约定原因发生的转移有明确规定。我国现行《保险法》在财产保险利益转移方面主要存在两个问题：第一，未对财产保险利益因转让而发生转移的承继时间作明确说明;第二没有对继承发生转移的相关情形作出明确规定。

三、完善我国财产保险利益立法的建议

通过以上我们的分析，本节将就针对我国在保险利益立法中存在的种种问题，逐步提出相关完善立法的对策，希望通过这些对策，对我国在完善保险利益立法方面发挥作用，同时有助于我国保险法律制度的不断进步。

(一)重新界定财产保险利益的概念

根据我国现行《保险法》，它在对于保险利益的规定方面过于笼统，同时对于在实践中也缺乏实际的可操作性。关于财产保险利益的概念，笔者在第一节已经作了明确的规定，即“财产保险利益是指被保险人对保险标的所具有的不为法律所禁止的可确定的经济利益。根据这个规定，被保险人是作为保险收益的主体存在的，主要是由于被保险人是事故发生导致保险标的终极受害人，那么他作为一个有请求权的人，有可能会导致各种道德风险，因此，我们应该对被保险人的情形加以限制。而作为不为法律禁止利益，在这范围内，我们可以将法律所规定的经济利益与未来可能产生但是在法律中可能没有明确规定的利益放进保险利益中，这样的话，我们就可以不断扩宽保险的保障范围。保险损害的目的就是为了经济利益的填补，所以，只有保证经济利益是可以确定的，我们才能在发生事故时做出正确的评估，最终保障赔偿金的金额。

(二)增设对财产保险利益范围的规定

针对这一问题，我们认为有必要首先明确规定保险利益范围的原则，然后采用同时兼顾同意主义与利益主义的原则，对它们进行概括例举，明确界定保险利益范围。也就是在通过上述概念的立场上，同时通过列举它的具体情形和具体类型进行认定，只有这样才能让保险利益范围的相关规定更加明确及其全面。

(三)完善对财产保险利益转移的规定

通过我们前面的分析，我们将现行《保险法》在利益转移方面存在的问题分为三类：首先，没有对财产保险利益因转让而发生转移的承继时间做出明确的规定;其次，在关于继承发生转移方面，《保险法》没对此作出具体而明確的规定。针对第一个问题，我们认为可以将承继时间定为保险标的实际上已经转为受让人所有的时间。针对第二个问题，我们认为可以借鉴我国台湾地区《保险法》，根据台湾《保险法》中第18条相关规定，我们可以将其规定为：“除了保险合同有另外约定，被保险人死亡，他的继承人承继被保险人的权利与义务。”通过这样的规定，我们可以将这种情形在实践中通过法律化的途径进行处理。

作者：马健敏