保险需求论文范文

想必大家在写论文的时候都会遇到烦恼，小编特意整理了一些《保险需求论文范文(精选3篇)》，希望对大家有所帮助。摘要：财产保险需求在财产保险企业占据着核心地位，如果对财产保险需求了解不够全面和彻底。那么不管保险公司具有如何先进管理技术多么优秀人才，这个保险企业未来发展发展也不会太远，同样，这在一定程度上还影响着其它险种。

第一篇：保险需求论文范文

企业保险需求研究

摘 要：企业风险管理已经成为风险管理的核心标准，而保险是企业风险管理的最有效手段之一。理论表明，购买保险不但能够提升企业价值，还能显著提高企业的清偿能力以及缓解委托代理问题。本文以保险公司的再保险安排为研究内容，选择2015—2016年45家保险公司的季度数据，实证检验了保险对企业的积极意义。结果表明，合理的再保险安排能够显著提升保险公司的综合偿付能力充足率，其他控制变量也会显著影响保险公司的偿付能力。文章最后给出了研究结论，并对未来的研究做了合理判断。

关键词：企业保险 风险管理 再保险 实证研究

不管是自然人还是法人（企业），都需要对自身的风险进行管理，以规避风险发生可能带来的损失。对企业来说，风险管理的对象是业务和财务成果的波动性，风险管理的手段一般有风险规避和风险转移两种。保险作为企业管理风险的最重要手段，应该得到企业管理层和股东的重视，是企业支出的各种成本中最具有价值的部分。随着金融市场的发展，企业风险管理的手段也得到了创新发展，20世纪末出现了综合保险和衍生品两者特点的风险转移产品——ART（另类风险转移），是一系列非传统风险转移产品、风险工具和风险技术的总称。ART的兴起也在全球范围内促进了专属保险公司的发展，这为企业风险管理提供了新思路和新方向。不难发现，保险以及由保险市场衍生出来的金融产品已经成为企业风险管理的重要手段，对企业的健康发展意义重大。进入21世纪之后，虽然企业风险管理已经过渡到全面风险管理阶段，但保险始终是企业进行风险管理的重要手段。

然而，现实中很少有企业为自身经营的需要而购买保险，目前保险公司开发的产品也很少有专门针对企业。企业所能购买到的产品，除企业财险、团体意外伤害险、团体健康险等传统险种外，企业经营利润险、破产保险、清偿能力不足保险等可以保证企业健康持续经营的产品却很少见。造成这种现象的原因基于两个方面，其一是保险公司产品开发能力有限，尤其是产险公司将产品开发的重点放在车险、责任险等传统保险产品上；其二是企业的保险意识非常薄弱，有效保险需求不足，当这种情况反馈到市场上时，保险需求得不到满足也就显而易见。

在这种背景下，为推动企业风险管理的进展，有必要从保险对企业风险管理的作用的角度展开深层次分析，探究企业需要保险的原因。本文第二部分是文献综述，从理论的角度探讨保险对企业的积极意义；第三部分是实证分析，以保险公司为分析样本，从实证的角度验证保险是否对企业发展产生积极意义；第四部分给出了本文的研究结论。

1 文献综述

在传统保险学领域，企业购买保险的动机是规避风险，这也许是具有封闭性质的企业购买保险的原因，但对大众持股的企业来说，其可以通过多种途径分散风险，购买保险并不一定是最佳选择。这也是为什么保险作为一个有效的风险管理有段，理应被企业接受但理论界一直持续讨论企业购买保险影响因素的原因。事实上，对这个问题进行讨论的根源，首先是企业的风险属性，即作为法人机构的企业是风险中性、风险喜好还是风险规避的。然而，后续的研究表明，不管企业风险属性如何，只要购买保险能提升企业的价值或降低企业破产的风险，企业管理人在做决策时都应当选择购买保险。

研究表明，保险能够从提升企业股东价值、稳定企业清偿能力、缓解委托代理问题等方面促进企业的发展。假定企业由投资人（股东）、管理人和债权人三部分组成，正常经营由管理人负责，其决策以追求投资人（股东）利益最大化为标准，而不会顾及债权人的利益诉求。Eisen研究表明，根据费雪分离定理，公司管理者如果有机会获得公司股份，其以公司利益为出发点的决策必然与从个人角度出发的决策分离，管理者的风险管理策略会影响个人的储蓄和投资组合，但不会影响公司的决策，当不存在税收、代理成本和信息问题的情况下，是否购买保险不会影响投资人（股东）的价值，即在此状态下是否购买保险不会对公司产生影响。然而，现实中公司是有避税需求的，代理成本也普遍存在，信息问题一直是干扰公司运行的重要因素，而在放松这些假定的情况下，购买保险能够显著提升公司的价值。在经营权和管理权分离的公司中，当管理者意识到公司的收益大部分来自未来的投资机会，拥有相当风险性债券的公司可能会拒绝或减少净现值为正的投资项目，这样就会导致典型的委托代理问题——投资不足。保险可以缓解投资不足问题，通过增加投资而保护债权人和一般借贷人的利益。Mac Minn， Ren and Han进一步研究表明，如果企业的破产的概率为正，则对资产风险进行保险是最佳的。也就是说，当企业存在清偿能力不足的风险时，增加风险保障是最佳的，即选择充分保险。

可以發现，从理论的角度可以证明，企业选择保险的理由是非常充分的，那么从实证的角度呢？由于数据获取困难，而且对公司购买保险行为不好判定，所以从实证方面展开公司保险需求研究的成果比较少，即便展开了实证研究，也存在很大的局限性。考虑到这一问题，有些学者尝试通过分析保险公司的再保险需求来解决。如Mayers and Smith选择1276家美国财产保险公司的数据进行实证分析，研究发现，股权结构、组织形式、公司规模和业务集中度等变量会对公司的再保险决策产生显著影响。Garven and Lamm-Tennant以及Fan同样也以再保险市场为研究对象，探究保险企业的保险需求。随后Altuntas，Garven and Rauch以43个国家2001—2012年的财产保险公司的相关数据分析发现，不同国别以及不同国家金融市场的差异是不同企业购买保险存在差异的主要原因。Veprauskaite and Sherris以人身保险公司为研究对象，发现风险池的组合、公司规模等变量是影响企业购买保险的主要因素。

通过上面的简单回顾可以看出，从理论上来说，企业购买保险能够显著提升企业价值并提高清偿能力，对企业来说保险是分散风险的最佳选择。但由于数据获得的局限性，现实中的实证分析一般以保险公司的再保险行为作为研究对象，并且主要分析企业再保险的影响因素，并没有把企业保险的价值体现出来。基于此，本文尝试同样以保险公司作为研究对象，从实证的角度分析再保险行为是否会提升保险公司的清偿能力。

2 实证分析

2.1 变量选择及模型设定

从理论上来说，保险能够提升企业的价值，提高企业的清偿能力。鉴于非上市企业的价值较难衡量，且本文的研究对象是保险公司，因此以公司的综合偿付能力充足率（solvency）作为被解释变量（综合偿付能力充足率越高，说明保险公司经营越稳定，越没有破产风险），选择再保险（reinsurance）作为主要释变量。同时参照Veprauskaite and Sherris等人的研究，选择企业规模（size）、是否是人身险公司（life）、是否是集团公司（group）、是否是中资（domestic）、认可资产（asset）、认可负债（debt）等作为控制变量。考虑到数据的可得性以及公布周期，本文选择2015年和2016年的季度数据作为分析样本；考虑到公司的持续经营及公司规模，本文选择规模比较靠前的20家产险公司、20家人身险公司和5家再保险公司进行分析，除再保险数据来源于保监会之外，其他数据根据保险行业协会网站公布的公司报表整理。各变量的定义及简单的统计描述如表1所示。

本文选择的是2015—2016年45个公司的季度数据，因此，我们采用面板数据模型进行估计，同时控制了个体和时间双向固定效应。本文的一般模型设定如下：

solvencyit=β0+β1 reinsuranceit+β2sizeit+β3lifei+β4reinsurancefirmi+β5groupi+β6 domestici+β7asset it+β8 debt it+uit

其中，uit=λi+γt+εit，i=1，2，…45，t=1，2…8。

solvency表示各公司综合偿付能力，i表示地区，t表示时期。各变量对应的指标参见表1。βi表示不同变量对应的待估计参数uit，为随机扰动项，λi表示个体效应，γt为时间效应，εit表示残差项。为保证数据的适用性，首先进行了VIF检验，结果显示变量之间不存在多重共线性的问题。

2.2 实证分析

本文用STATA对上述模型进行回归，样本区间为在我国境内注册的45家保险公司（包括20家产险公司、20家人身险公司和5家再保险公司）2015—2016年的季度数据，以综合偿付能力充足率（solvency）为被解释变量，结果如表2所示。

通过表2可以看出，再保险安排能显著提升保险公司的偿付能力，这一结果在三个模型中均显著，符合本文预期，且和Mac Minn， Ren and Han的理论假设一致。这说明，企业通过购买保险，可以分散清偿能力不足的风险，使得企业的破产风险降低，进而健康持续运营。从保险公司的角度来看，通过再保险安排，能够显著提高公司的综合偿付能力充足率，即保险公司可以通过合理的再保险，提高自身的偿付能力，健康发展。

其他控制变量。第一，企业规模（size）越大，经营越稳定，并且这一结果是显著的。这说明，我国保险公司还处于规模效应阶段，可以通过增加总资产的方法确保企业健康运营。第二，认可资产（asset）的增加会显著提升保险公司的偿付能力，认可负债（debt）的增加则会显著降低保险公司的偿付能力，这一现象也符合预期和现实情况，因为保险公司的综合偿付能力就是基于认可资产和认可负债计算的，认可资产的增加意味着综合偿付能力充足率的提升，认可负债的增加则会拉低充足率。第三，相对人身保险（life）公司来说，财产保险公司的偿付能力要更好一点，即财产保险公司相对来说经营更稳健，破产的风险相对较低。第四，相对传统保险公司来说，再保险公司（refirm）顯著降低了偿付能力，即再保险公司的破产风险要高于传统的保险公司。第五，其他变量如是否是集团公司（group）以及是否是中资（domestic）和偿付能力充足率之间的关系不显著，说明是否是集团公司以及是否是中资公司，目前并不会影响公司的偿付能力情况。

3 结语

从2004年美国反财务欺诈委员会发起委员会（简称COSO）发布《企业风险管理——整合框架》以后，企业风险管理已经成为风险管理的核心标准，不管是学界还是业界，都将风险管理作为企业运营的重要课题。保险作为风险管理最有效的手段之一，理应是企业首选，通过保险安排，能够显著提升企业的价值、降低破产风险、缓解委托代理问题。但在现实中，尤其是在我国，企业的保险安排却相对较少。基于此，有必要从实证的角度验证保险的重要性，考虑到一般公司保险安排相关数据较难获取，本文选择2015—2016年45家保险公司的再保险的季度数据进行了实证检验。结果表明，再保险安排能够显著提升保险公司的综合偿付能力充足率，其他变量如资产、负债以及公司组织形式等变量也会显著影响企业的偿付能力。

本文的研究成果验证了保险可以提升企业清偿能力的理论假设，据此可以建议企业在进行风险管理时，考虑将保险作为重要的工具进行合理的风险转移。但考虑到我国保险市场的现状，建议保险公司通过市场调研等方法，开发设计合适的产品，以适应企业愈加急迫的保险需求。另外，监管机构也应当加强对保险产品的宣传，宣传的对象不但是一般群众，还可以考虑以法人企业为宣传对象，提升企业的保险意识和风险管理水平。

本文也存在一定的局限性，比如由于数据获取困难，研究对象选择的只有保险公司；由于样本企业上市公司较少，并没有分析保险是否会提升企业的价值。后续研究可以从上述两个方面继续分析。

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作者：赵越

第二篇：浅析企业财产保险需求

摘 要：财产保险需求在财产保险企业占据着核心地位，如果对财产保险需求了解不够全面和彻底。那么不管保险公司具有如何先进管理技术多么优秀人才，这个保险企业未来发展发展也不会太远，同样，这在一定程度上还影响着其它险种。鉴于此，只有对财产保险需求有充分了解，依据市场实际情况制定相应的发展计划，才能够更好地促使潜在保险需求向现实保险需求的转变，才能够在同种类保险中占据优势。国民经济发展部分依赖于企业财产保险的发展，显然充分了解企业财产保险需求也具有迫切性，本文试着对我国企业财产保险需求进行深入研究，在这个过程当中找出影响我国企业财产保险需求的原因，最后对如何改变当前我国企业财产需求现状也进行了不懈探索。

关键词：企业财产保险;需求分析;现状

纵观整体，我国财产保险表现出需求失调的现象，这也是当前保险企业所面临的发展机遇，如若能够在这种形式下充分调动企业财产保险需求的积极性，促使企业对财产保险有充分认识，使得企业能够主动使用企业财产保险来化解风险，通过这样一种形式可以改变相关受损企业的资金缺口，企业自身也能够分解风险，因此，对企业财产保险需求分析具有强烈的现实意义。

一、分析当前我国企业财产保险所面临的现状

经过相关权威调查显示，在财产保险中企业财产险和机动车辆险所占据比例最高。例如：在2012年对企业财产险业务调查中得知，企业财产保险在逐年增加，但是企业财产险在总业务中所占据的比例是下降的，这也就不难发现，保险业务总量增长和结构提升的根本动力在于经济增长与发展。换一种方式来说，影响企业财产保险的根本性因素是经济发展。可以从以下两个方面可以看出，其一，社会化大生产和城市化步伐加快为财富集中创造前提条件，再有因为财产损失所面临风险逐渐增加，企业作为经济主体的存在，分散和转移风险的欲望更加强烈。其二，企业是以盈利性为目的，在企业经济效益获得提升基础上，企业购买财产所具备的能力也得到相应提升，在企业认为购买企业财产保险是另一种意义上的投资，企业资产是企业财产保险承保风险的载体，如果载体没有达到预期目标，保险需求自然不会得到提升，立足整体，投保不足是当前我国企业财产保险市场所面临的主要问题。

二、分析企业财产保险需求的影响因素

1.从税收政策的角度出发，依国际通行企业才会规则，企业购买企业财产保险能够相应的减低期望税负，避税效应也就是因此而来，这也是企业购买财产保险的动力源。企业购买企业财产降低赋税体现在：其一，企业自身在经营过程中所得税的累进税制，稳定收入来源为降低企业长期应税提供了条件，而保险恰恰能够降低企业收入的波动状况。其二，损失准备金在保险企业和非保险企业之间存在异同，购买保险与风险自留相比，购买保险的诱惑力大于风险自留。其三，企业财产保险免收税负，也就使得保险成为了降低风险管理总成本中的一项重要措施。在了解我国税法后发先有两点阻碍了企业对财产保险的需求，表现在企业所得税为固定税率，换言之，就是没有采用税率累进的方式，税法虽然强制要求企业购买财产险可以通过税前列支的方式完成，但是和其它国家所实行的累进税率相比，政府补贴不够明显，而企业方面对于购买保险可以避税，这方面表现不是那么明显。再有，保险赔款不够全面，税法中只规定在受到不可抗拒因素时可以向相关部门申请免税，企业无法准确估算在优惠政策下和实际过程中所获得的收益，在这种情况下很难抉择，税法对企业财产保险的作用没有充分发挥。

2.行业规制。企业财产保险作为一个特种行业，国家会出台相应的监督措施，保证其平稳运行。倘若这些行业遭受损失危害的不仅仅是其自身利益，更加关乎到广大人民的利益。例如：水电行业如果遭受损失，会致使社会混乱，化工产业如果监管不严，导致其化工原料污染环境，正因为如此，国家对一些特种行业都出台了相关规定，不遵循自愿原则要求其投保财产安全和责任保险。再有，保险行业就是被规制的企业，可以向投保方传递出具有保障的信息，而其所交的保险费可以归纳到成本行列，部分让消费者受益。所以在相同条件下，被规制的企业与未被规制的企业相比，前者更愿意购买保险。因而也就得出一个结论，风险较大的企业更愿意购买企业财产保险，但是经过长时间发展，保险公司经济稳定器作用得不到显现，在一定程度上还影响其自身发展。

三、改善企业财产保险现状的措施

1.提升企业经营者风险意识。企业管理者和企业投资者具备的风险意识都会对企业财产保险产生影响，管理者起直接作用，投资者起间接作用。由此可见加强企业经营者的风险意识具有迫切性。其主要原因是企业经营者风险意识较为薄弱，没有对企业财产保险有深刻了解，随着经济迅猛发展，企业之间竞争形势也越加激烈，作为企业经营者应该要赋予更多权力给管理者，也意味着他们承担着更多的责任。在银行方面，银行出现坏账原因多数是因为贷款没有及时收回，银行坚持其自身的独立性，让企业经营者充分认识到风险在经营中所起到的作用，以银行促进经营者风险意识的提升。

2.提升中小企业对财产保险的需求，我国国民经济中中小企业的作用突出，很大一部分效益是中小企业完成的，但是在企业财产投保方面不容乐观。其原因都体现在资金不足、参保面低、投保险种较为集中。要想解决中心企业所存在问题，政府应该加大投入去扶持中小企业，在政府补贴上给予相关政策支持。再有，在保险公司方面，对服务中小企业的相关网点进行优化升级，保险公司充分了解中小企业实际情况，为其查勘和评估提供理论依据，制定出相关激励制度，更好的服务于保险公司发展。

四、结语

面对企业财产需求的不断变化，保险公司应该充分了解市场化需求，从而制定出行之有效的可行性战略，在为中小企业提供更加便捷服务的同时，为自身创新提供条件，提升在同种类险种中的竞争力。

参考文献：

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[3]张殊颖.有限风险再保险在我国非寿险市场的应用性研究[D].西南财经大学， 2011.

作者简介：黄传宙(1972.3- )，女，汉族，大专，研究方向：企业财产保险需求与风险管控

作者：黄传宙

第三篇：医疗需求对于我国商业健康保险需求的影响分析

摘要：基于我国31个省、市、自治区2008年至2012年的省际面板数据，运用固定效应模型方法，考察了医疗需求对于我国商业健康保险需求的影响。研究结果发现，城镇居民家庭平均每年人均医疗保健消费支出、人均诊疗人次数、人均城镇基本医疗保险基金收入、老年人口抚养比都对于人均健康保险保费收入存在正向显著关系，但人均GDP对于人均健康保险保费收入的影响关系不显著。

关键词：医疗需求；健康保险；固定效应模型

一、引言

近年来我国商业健康险迎来快速发展时期，各方面利好政策出台。2014年8月，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，进一步明确加快发展商业健康保险，助力医改、提高群众医疗保障水平。同年11月，国务院办公厅发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，首次为商业健康保险做出顶层设计。12月，中国保监会召开学习贯彻加快发展商业健康保险若干意见动员会，为商业健康保险发展再次注入新的动力。12月18日，上海自贸区首家专业健康险公司太保安联正式开业。这一系列的举措都为我国商业健康险的发展提供了一个推动作用。

二、理论分析

探讨医疗需求对健康险需求的影响，可以从三方面进行研究。

第一，主观医疗保健投入。主要体现我国居民主观上对于医疗保健的重视程度，一般来说，主观重视程度越高，对于医疗保健投入越大，医疗保健消费支出越多。

第二，客观医疗保健投入。主要从诊疗人数等客观指标中得以体现，可以反映出我国居民的实际的医疗需求，某种程度上也可以反映出我国居民的健康水平。

第三，外部环境。外部环境也会影响健康险的需求。比如老龄化水平、经济发展水平等等。外部环境影响医疗需求，进而影响健康险需求。

三、实证分析

（一）模型建立

为了更加科学地考察医疗需求对于我国商业健康保险需求的影响，选取我国大陆31个省、市、自治区（香港、澳门、台湾除外）的面板数据作为分析样本。本文中时间序列长度T较小而截面单位N较大时，仅以样本自身效应为条件进行推论，应采用固定效应模型。故本文采用固定模型，且根据分析选择混合估计。因此，建立模型如下：

（二）变量选取

1、被解释变量

被解释变量，为前面选择的人均健康保险保费收入（元）的自然对数（yit），等于各省市的健康保险保费收入除以各省的常住人口，单位为元/人，再取自然对数。

2、解释变量

本文选取了城镇居民家庭平均每年人均医疗保健消费支出（元）的自然对数、人均诊疗人次数（次）、人均城镇基本医疗保险基金收入（元）的自然对数、老年人口抚养比（%）、人均GDP（元）的自然对数作为解释变量。

（三）数据来源

本研究根据数据实际的收集情况，最终将样本期确定为2008年～2012年。历年健康保险保费收入数据来源于历年《中国保险年鉴》。诊疗人次数、城镇基本医疗保险基金收入、老年人口抚养比、GDP、人口数的数据皆来自历年《中国统计年鉴》。

（四）研究结果

由于本文中横截面数据要比时间序列数据多，所以直接采用Eviews中的面板数据固定效应模型进行分析。为确保模型的准确性，本文对于混合模型和固定效应模型进行选择分析，先对于数据进行F检验，检验结果显示，p值接近于0，所以采用固定效应模型。接下来，进行固定效应模型的分析。利用Eviews进行分析后发现，时点固定效应模型最适合本文模型。结果如下：

城镇居民家庭平均每年人均医疗保健消费支出的自然对数的Prob.值为0.0000，人均诊疗人次数的Prob.值0.0006，人均城镇基本医疗保险基金收入的自然对数的Prob.值为0.0097，老年人口抚养比的Prob.值为0.0247，人均GDP的自然对数的Prob.值为0.0.4113，调整后的R2为0.743548，Prob.（F-statistic）数值为0.000000，D-W检验为0.318240。

以上固定效应模型显示，除人均GDP对于人均健康保险保费收入的影响关系不显著外，其他因素都对于人均健康保险保费收入有显著的正相关影响。该模型自变量的变动，可以解释74.35%的因变量的变动。F检验接近于0，表示该模型可以被接受。而D-W检验显示该模型可能存在正序列相关。结合实际情况，具体分析各个自变量对于因变量的影响。

1、城镇居民家庭平均每年医疗保健消费支出的影响。居民每年投放于医疗保健的消费支出一部分可能包括健康保险保费收入，并且反映出其对于医疗保健的重视程度以及需求程度，健康保险可满足他们对于这方面的需求，故二者呈正相关关系。

2、诊疗人次数的影响。诊疗人次数可以在某种程度上反映出居民的身体状况，即居民的客观健康指标，一般来讲，诊疗人次数多的人，其对于健保险的需求量也较大，故两者正相关。

3、城镇基本医疗保险基金的影响。两者正相关。这似乎从某种程度上反映出社会保险和商业保险的关系。属于社会保险的城镇基本医疗保险对于属于商业保险的健康保险有一个促进作用，因此在这方面社会保险和商业保险似乎并不是竞争关系，而是共生关系。

4、老年人口抚养比的影响。老年人对健康保险的需求相对较多，因此老年人口的增加将会增加健康保险保费的收入。老龄化的加剧对于我国商业健康保险提出了更高的要求。

5、GDP的影响。GDP对于健康保险保费收入不具有显著的影响。这似乎与实际情况并不是很相符。可能需要其他经济指标，如人均可支配收入等来做进一步的研究分析。

四、结论

研究结果发现，城镇居民家庭平均每年人均医疗保健消费支出、人均诊疗人次数、人均城镇基本医疗保险基金收入、老年人口抚养比都对于人均健康保险保费收入存在正向显著关系，但是人均GDP对于人均健康保险保费收入的影响关系不显著。

基于本文的结论，提出以下建议：1、加强教育，强化居民主观医疗保健意识，引导居民进行健康生活方式；2、进一步完善医疗设备和医院设施，做到切实方便居民；3、完善社会医疗保障制度。社会医疗保险对于商业健康保险具有良好促进作用；4、老龄化的加剧对于新时期商业健康保险提出了新的更高层次的要求。（作者单位：对外经济贸易大学）

注解：

① 这里的健康保险保费收入仅统计了寿险公司健康险保费收入，包括个人险和团体险。

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作者：傅妍珂