绿色保险论文范文

今天小编为大家推荐《绿色保险论文范文(精选3篇)》，希望对大家有所帮助。摘要：绿色保险是运用保险制度解决生态环境、食品安全等问题的责任保险。既有的关于我国绿色保险的定价研究多囿于在理论方面去探讨各种形式的困难，而没有直面回答如何解决这些难题。基于此，本文通过分析非寿险精算定价和金融定价两种方法各自的差异性，认为基于分类风险的非寿险精算定价方法和Black-Scholes期权定价方法在绿色保险定价方面有较强的适用性。

第一篇：绿色保险论文范文

推行绿色保险的意义分析

摘要：绿色保险在发达工业化国家已广泛推进并日驱成熟。当前，我国的绿色保险业务已经逐渐开展，并在实践应用中取得一定的效果。文章分析了我国绿色保险业务的发展现状，并分析了其在中国特色社会义市场经济发展中的重要作用。

关键词：绿色保险;意义;推行

一、绿色保险制度分析

“绿色保险”在学术上称为环境污染责任保险，由于其是以倡导绿色环保为主题的保险，因此，习惯被称为“绿色保险”。环境污染责任保险制度最早起源于发达工业化国家，由于政府对于绿色环保的关注，使得“绿色保险”应运而生。环境污染责任保险制度在发达工业化国家已经由最初的起步阶段，向不断成熟的阶段发展，对于绿色环保起到了不可估量的重要作用。在我国，最初是在2008年，由中国保监会与中国环境保护部共同发布了《关于环境污染责任保险的指导意见》，意见中提出要在国内试行环境污染责任保险制度。是年11月10日，环保部、保监会在苏州召开了“全国环境污染责任保险试点工作会议”，江苏苏州被确定为国家试点城市，“绿色保险”就开始在中国部分行业部分企业进入试行阶段。以绿色为主题的环境污染责任保险在遍地开花，其中针对有色金属、钢铁企业、化工企业等重污染企业，湖南省推出了相关的保险产品，并选定18家企业进行重点试点。随后江苏省针对船舶业开发了船舶污染责任保险，云南省昆明市也确定了25个重污染行业，将其纳入环境污染责任保险范围。对于“绿色保险”的推进，辽宁省沈阳市成为全国首地在地方立法上给予支持的地区，其颁布的《沈阳市危险废物污染环境防治条例》中明白规定：支持和鼓励保险企业设立危险废物污染损害责任险种。当前，“绿色保险”在国内各地市正在逐渐推广，越来越多的企业投保环境污染责任保险，即可以规避污染引起的财务风险，又可以为生态保护做出贡献。

二、推行绿色保险的意义分析

1、在生态污染方面，能够更好地保护群众利益。

在以往的环境污染所造成的各纠纷案例中，往往诉讼过程漫长，费用高昂，使得受害群众不愿参与诉讼。有时即便诉讼成功，还会出现侵权人愿意承担赔偿责任却赔偿能力不足的情况，使得生态污染案件，在于赔时难度大，造成受害人不能得到应有的赔偿，严重损害利益。在实施了“绿色保险”机制后，当投保单位侵害了公众利益时，可以由保险公司承担部分或全部赔偿责任，以便更好地保护受害群众利益。

在“绿色保险”实施过程中，政府也在尽可能保护受害人利益，以受害人利益为重点审核保险项目，如苏州市在保险条款设计上，突出了保护第三方社会公众的利益，规定保险公司不能因企业的过失导致延误报案，而拒绝赔付。据专家介绍，在我国当前，这是国内首例最完完备的保险条款。它为其它地市在制定“绿色保险”条款时提供了可供参考的标杆，是“绿色保险”产品设计的风向标。

2、在企业管理方面，可以降低经营业风险

推行绿色保险促进企业环境管理水平的提高，降低经营业风险。对于企业发展来说，一旦发生环境污染事件，往往后果非常严重。因为一次环境污染事件很可能造成一个地区的环境污染与人员伤亡甚至是持续多年，涉及理赔时，往往数额巨大，给企业财务上带来极大压力，影响企业正常的生产活动，给企业带来严重打击，甚至企业因赔偿能力不足而导致破产。若企业投保了“绿色保险”则，企业可以通过定期支出少量定额的保险费用，来规避突发环境污染事件造成的重大财产损失，使企业有效规避经营风险。

3、在于市场环境方面，有利于企业结构的完善。

对于重污染企业来说，大型企业越多对于市场体系的完善越重要。在推进“绿色保险”制度后，若企业参加环境责任保险，则需要一笔固定资金的投入，这将提高企业的入门标准，使得市场结构更加合理。对于重污染企业而言要提高社会意识，履行企业环保责任，自觉参加“绿色保险”。在这方面政府承担着引导责任，政府要加大力度，宣传“绿色保险”，引导重污染企业参加“绿色保险”。

毋庸置疑，国家建立和推行环境污染责任保险制度，无疑是治理污染环境保护一项重要举措。但企业加入了“绿色保险”，绝不等于将自己锁进了保险柜。对于排污企业来说，不仅不能将参加“绿色保险”作为减少治理污染的责任的托词，反而应更多的怀一份依法排污的责任心，努力把污染事故隐患消灭在萌芽状态，确保少出污染事故、不出污染事故，这才是上策。如果企业仅仅考虑出了污染事故“反正不需要自己掏腰包”，那无疑会背离“绿色保险”初衷。总而言之，在推行“绿色保险”制度过程中，必须防止和杜绝一些排污企业参加“绿色保险”后，就陷入可以肆无忌惮违法排污，出现了污染事故，再由保险公司来埋单的“怪圈”。

4.在生态环境方面，可以促进生态环境建设，促进环保生活方式

推行绿色保险也可以通过保险投资对绿色环保产业进行资金支持。保险资金这样的中长线资金的介入，能有效促进战略新兴产业的发展，为建设绿色经济贡献力量。

绿色保险可以通过保险业务支持节能环保生活方式。随着保险业创新能力的提高和政策环境的改善，保险企业逐渐有条件提供绿色经济发展和低碳生活方式相关的保险服务。如推出绿色车险，引导低碳出行，鼓励使用节能环保的交通工具等。

6.在经济发展方向方面，有效促进中国经济向节能环保方向发展

绿色保险可以通过保险业务支持节能环保的经济发展方式，同时保障民生，促进社会和谐，为中国经济发展方式的平稳转变贡献力量。中国社会保障体系的建设与经济社会发展的要求和民生保障的需要相比还有较大差距。通过开展“绿色保险”业务，可以促中国经济向节能环保方向发展。

三、 总结

绿色保险在发达工业化国家已广泛推进并日驱成熟。当前，我国的绿色保险业务已经逐渐开展，并在实践应用中取得一定的效果。经过分析，我们已经看到绿色保险在中国特色社会义市场经济发展中有着重要作用。(作者单位：吉林警察学院)

参考文献：

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[2]袁建华. 发展“绿色保险”制度的思考[J]. 上海保险. 2012(04)

[3]章金萍. 基于经济可持续发展的绿色保险[J]. 浙江金融. 2006(03)

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[5]李啸川. 论我国环境污染责任强制保险制度[J]. 保险职业学院学报. 2008(04)

作者：高小钠

第二篇：绿色保险的定价研究

摘要：绿色保险是运用保险制度解决生态环境、食品安全等问题的责任保险。既有的关于我国绿色保险的定价研究多囿于在理论方面去探讨各种形式的困难，而没有直面回答如何解决这些难题。基于此，本文通过分析非寿险精算定价和金融定价两种方法各自的差异性，认为基于分类风险的非寿险精算定价方法和Black-Scholes期权定价方法在绿色保险定价方面有较强的适用性。同时，这两种方法在投资因素方面具有区别，应根据绿色保险标的的不同合理选择。

关键词：绿色保险 保险定价 定价选择

一、引言

绿色保险是指保险公司针对环境保护和生态文明建设等开展的一系列保险业务，这代表着保险业所拥有的可持续发展理念(王国军和庹国柱，2016)。绿色保险作为绿色金融的重要组成部分能够发挥诸多功能，绿色保险可以化解经济发展过程中可能发生的生态环境风险;绿色保险可以从源头上减少环境风险事故发生的概率;绿色保险还可以发挥其资金融通功能，对低碳、环保项目进行资金支持，助推绿色发展。但是，我国绿色保险的整体发展尚处于起步阶段。首先对于绿色保险定义大多局限于将其归于环境污染责任保险，其次是大多研究都局限在我国绿色保险制度发展方面，而对绿色保险实际应用当中的定价研究较少(游桂云，2014)。定价研究不足是导致保险公司无法开展绿色保险推广应用的主要障碍。本文基于我国绿色保险定价中实际问题，探索研究绿色保险异质性定价方法。

二、绿色保险的文献综述

绿色保险的逐渐推行，将使国家产业水平、环境质量、企业风险管理水平等方面达到一个良性循环，使国家经济保持快速可持续发展，实现经济与环境共赢的目标(胡海红和刘金章，2008)。绿色保险在发展循环经济方面是不可或缺的风险管理手段(任辉、周建农，2010)。我国绿色保险发展尚且存在运营成本偏高、管理技术不成熟、法律支持缺乏等系列问题。陈敬元(2016)认为发展绿色保险有利于完善环境风险管理体系、促进绿色生产体系建设、深化保险业供给侧结构性改革，但是我国绿色保险发展与宏观经济社會发展需求之间还存在一定差距。张伟和芦雨婷(2018)认为绿色保险能够促使企业提高对环境风险的防范意识，提高对环境风险的管理能力，积极开展环保项目，监督企业社会责任的履行，从而推动工业绿色化转型。杜莉和郑立纯(2019)认为绿色保险是绿色金融的三大支柱之一，但它的发展却远远落后于绿色信贷和绿色债券。由此可见，绿色保险是重要的资本融通和风险管理工具，在提振我国经济发展、保护生态环境方面不可或缺，但是它的发展却很滞后，有大量问题亟待解决。

影响绿色保险在现实中推广应用的一个明显障碍就是绿色保险的定价问题。在我国，绿色保险发展时间短，定价方面的研究甚少。并且大多关于定价的研究只是阐述了绿色保险存在各种定价的难点。比如第一，风险评估难以进行(游桂云，2014);第二，事故损失难以计算(周延、马嘉玲和吕慧娴，2015);第三，保险金额及免赔额难以确定(郭莲丽、李建勋和雷蕾，2016);第四，风险异质性高。而没有正面回答如何解决上述困难。因此，本文旨在通过比较常用的定价方法，从中选择适合绿色保险定价的方法简化上述难题，提供现实可行的定价思路及其具体应用。

三、绿色保险定价方法的选择

绿色保险常用定价方法涵括两种：保险精算定价、金融定价。保险精算定价方法依其标的差异分为非寿险精算与寿险精算，金融定价方法依据是否含括利润，分为资本资产定价和Black-Scholes期权定价。各方法的运用既存在假设前提，又具有运用局限。本文旨在分析每种方法的差异性以及对绿色保险的适用性，研究不同适用条件下，定价方法的最优选择。

(一)保险精算定价方法

保险精算定价方法是运用数学、统计、法律和会计等知识进行风险评估或财务安排的保险定价方法。依据绿色保险本身特点，最宜使用非寿险精算定价。

1.基于分类风险的非寿险精算定价方法。在非寿险业务方面，被保险人更多的时候根据个人的风险特征进行分类，然后在确定分类基础上厘定各风险类别的费率。对于绿色保险来说，绿色保险可分为各种责任保险，被保险人大多是各个行业各种规模的企业。因此可以按照企业所属行业或者企业生产规模等将企业划分出不同的等级。从而对每一等级企业以前的投保数据进行整理得到其损失数据，或者可以采集某个行业所发生的事故，采用其事故记录中的损失金额。之后根据所得数据设置一个合适的区间，对每个区间内发生次数进行统计，可以得到各损失区间的事故次数。

2.基于个体风险的非寿险精算定价方法。同种风险类别不可能完全同质，特别是对绿色保险来说，其风险异质性高，需根据个体风险损失经验对分类费率进行个性化调整。但一般的分类风险的定价方法，通常具有风险类别内个体同质性的假设，同一风险类别内，个体费率相同。

但是上述两种非寿险精算定价方法的具有一定的差异性，如表1所示：

综上所述，如果使用个体法，在风险评估时需要大量资金、技术、人员支持，这不仅浪费财力、物力和时间，甚至不具备现实可操作性，而采用分类法可以确保其绿色保险的实施具有现实性，并且节约成本。

(二)金融定价方法

20世纪末，保险与金融经济相互融合，非寿险精算模型存在明显的缺陷，对其的质疑否定主要集中在两点，一是非寿险精算模型站在产品供给方的角度制定产品的价格，忽略了市场因素;二是没有考虑到资金的时间价值，因占用投保人的资金而去投资产生的利润没有算在利润中。

在国际保险委员会倡导下，计算利润时考虑所有的收入情况，保险精算人员加速保险产品金融定价模型的研究。80年代后，伴随着金融工程在全球范围的兴起，金融定价方法亦在保险领域得到了广泛应用。保险产品的金融定价方法，是指在合理考虑影响保险产品定价的影响因素的基础上，结合金融产品进行非传统定价的方法。其中最主要两种方法：一是资本资产定价模型，二是期权定价模型。

1.资本资产定价模型。资本资产定价模型(CAPM)主要运用在两个方面：第一，研究风险与证券市场预期收益率之间相关关系;第二，通过均值方差的均衡建立最优组合。CAPM指出了保险公司承保期望收益率与市场组合、无风险利率、风险保费利率之间存在的相关关系，为保险定价与资产经营决策提供依据。根据CAPM，资产的期望收益率均可写成：

其中，为第i种证券系数，Ri为第i种证券预期收益率，Rf为无风险利率，Rm为市场证券组合的预期收益率。

在实际应用中，CAPM的Beta系数和市场组合风险利率存在确定困难，故在保险产品定价中，尤其是责任保险产品的定价研究中难以真正实现。

2.Black-Scholes期权定价。Black-Scholes期权定价为1973年提出的欧式期权定价模型。理论上认为，期权与保险极具相似性，期权合约类似于保险合同，保费类似于买入期权的价格。故而，Black-Scholes期权定价模型可求出期权费，也便能得到保险定价。期权定价法在绿色保险定价方面的适用性分析如下。

第一，绿色保险的期权特征。

期权与保险均为规避风险的重要金融工具，两者存在天然联系。买方有在其权利到期时执行或放弃其权利，而出卖人只能接受买方的选择，承担合同规定义务。投保人支付保险费给保险公司，以补偿在保险期内投保人标的资产的减值损失。保险合同实质上是由投保人和保险公司签署的期权合同。

投保人购买绿色保险，相当于购买了以赔偿责任为保险标的资产卖权。在保险存续期内发生保险事故对第三方造成损害，投保人将受损标的以事先约定的价格卖给保险人，保险人须按保险合同约定价格赔付投保人。投保人所获赔付可看作期权收益;保险到期未发生保险事故，投保人仅损失保费，保险公司将获得这部分保费收益，保费就相当于是期权的价格。并且绿色保险承保时间可以看作是期权的有效期，而赔付时间可以看作是期权的交割时间。

第二，Black-Scholes期权定价模型的假设条件。

期权定价模型存在较多应用假设。假设一：有效期内，无风险利率r恒定，为一常数;假设二：标的资产价格遵循几何布朗运动，即和为常数;假设三：到期日前不存在任何收益支付;假设四：欧式期权在到期日执行;假设五：无交易成本，买卖标的资产无交易费用;假设六：证券市场不存在无风险套利机会;假设七：允许标的资产卖空。其中第2个假设是得出正确结论的重要因素，即检查当前市场价格是否遵循几何布朗运动规律。为进一步确定两种方法的适用性，本文比较了两者的优缺点，如表2所示。

综上分析，绿色保险采用非寿险精算定价方法、期权定价方法进行定价较为适宜。

四、非寿险精算定价方法的应用

(一)损失分布估计

绿色保险损失分布估计包括分布拟合与参数估计。对索赔次数和损失金额进行正确损失估计是正确预测标的损失的关键步骤。通过对损失数据进行描述性统计，选择合适的概率分布类型，然后对模型的参数进行估計。在得到模型参数估计量后，要对其进行拟合检验。具体操作如下。

1.索赔次数的分布拟合。发生损失有可能不发生索赔，如损失额小于免赔额时，并不会发生索赔。一般来说，索赔次数是非负的整数，因此索赔次数应该是一个离散随机变量，常见的离散随机变量分布有泊松分布、二项分布、负二项分布等。

由于企业与企业之间发生保险事故的可能性是没有联系的，所以我们假定每个事故的发生都是相互独立的。将数据进行统计处理后，得到损失区间的事故次数分布，再从筛除免赔额之后的数据中得到样本的均值和方差。第一，当观察发现所得样本的均值和方差相等时，考虑泊松分布。第二，当观察发现所得样本的方差小于其均值，考虑二项分布。第三，当观察发现所得样本的方差大于其均值，考虑负二项分布。

选择索赔次数的模型之后，要先采用矩估计法亦或是极大似然法对参数进行估计，其后对所得到的分布进行拟合优度检验，如果所得到的结果是此分布可以显著代表事故发生的频率，将得到事故发生的概率P。如果没有通过拟合优度检验则需重新选择新的分布进行参数估计和拟合优度检验直至通过为止。

在实证研究中，需要根据具体的数据对所得到索赔次数进行合理的修正调整。

2.损失金额的分布拟合。损失金额是不为负的实数，可以是小数。在该假设前提下，损失金额为连续型随机变量，服从连续型随机变量分布，该分布常用帕累托分布、伽马分布、正态分布等。假定单次事故的总损失金额为随机变量 X ，下面给出最常用的正态分布的模型研究。如果损失金额 X 服从正态分布，记作X～N(， )，其中参数(>0)是随机变量 X 的均值，(>0)是随机变量 X 的标准差，则概率密度函数表示为：

特别地，当一个正态分布的 = 0，= 1时，它被称为标准正态分布。任何一个正态分布都可以通过线性变换转化为标准正态分布：，所有的正态分布通过标准化转化为标准正态分布后，即可查表得到正态分布的概率。在得到合适的损失金额的分布之后，同索赔次数之后的步骤相同。直到通过拟合优度检验得到适合的分布。之后即可计算得到每次事故期望损失金额E(X)。

(二)确定保额损失率

保额损失率，是由环境责任保险在合同保险期内发生索赔的次数和损失金额确定的。通过对索赔次数和损失金额的拟合得到保险合同在保险期限内保险事故发生的频率P和损失金额E(X)，计算公式如下：

其中A为保险金额，E(S)(即为纯保费)为保险期限内每份保单的预期索赔额：(4)

(三)附加费用的测算

附加费用主要包括风险附加和费用附加

1.风险附加。风险附加是在纯保费的基础上附加一定的费用，控制保险公司风险，保证保险公司财务稳定性。风险附加以为保险期限内每份保单的预期索赔额E(S)基础计算。风险附加保费为：

从上述可知损失额服从某一分布，代入上述的公式，并且由于k随着水平的不同取值而变化，取不同水平的值即可计算风险附加系数。

2.费用附加。费用附加是保险公司在经营过程中除了需要支付保险事故的赔偿金额，同时产生的经营管理等费用。但是这部分数据难以准确获得，所以现今主要根据纯保费的一定比例计算费用附加。可以根据周延(2015)的计算方法，从《中国保险年鉴》取近十年我国财险市场费用支出与赔付支出比例的平均值作为费用附加率。

(四)总费率

其中V为保额损失率，k代表风险附加系数，代表费用附加率。

五、BS期权模型定价法的应用

(一)Black-Scholes微分方程

1973年，Black教授和Scholes教授成功求解了他们的微分方程，获得了欧式看涨期权和欧式看跌期权的精确公式，根据B-S模型的假设，期权是欧式的，只能在到期日执行，因此，绿色保险对应的B-S模型的類型为欧式看跌期权，其Black-Scholes微分方程为：

其中N(d)为正态分布值，N(d1)、N(d2) 分别是 d1、d2 的正态分布的函数值，可通过正态分布表获得具体数值;P为看跌期权的价格也就是保费;X为期权约定价格即承保金额;r为年无风险利率;t为以年为单位的期权到期期限;s0为保单对应资产的当前价值;为保单对应资产年复利收益率的标准差。

由公式(9)可以看出，决定期权价值的主要因素有五个：S0、X、t、r、，通常状况下S0、X、t、r较容易取得，但是比较难以得知。波动率是指标的资产价格变动的不确定性，通常用标准差衡量。

(二)B-S期权模型的定价过程

1.假设条件的检验。由上述可知，只需对假设二标的资产价格遵循几何布朗运动这条假设进行检验。运用SPSS软件对已经统计处理之后得到的损失金额数据进行单样本K-S检验，检验样本数据是否服从正态分布。若经过K-S单样本检验，得P值大于显著性水平(通常显著性水平取0.05)，则说明该组样本服从正态分布，如果通过检验即当前市场价格遵循几何布朗运动，符合BS模型的假设条件。

2.波动率的确定。由公式(9)可见，其中的核心变量为无风险利率和投保标的价格的波动率。如上所述，选取定期1年期存款利率作为无风险利率，最新1年期存款利率为r0。无风险利率r必须是连续复利形式，r0是一年复利一次，r0必须转换成r才能代入公式使用，两者换算关系为：。因此只需计算波动率就可以得到保费。计算公式如下：

六、总结

目前既有的关于我国绿色保险的研究多囿于其本身的制度、影响其发展的因素或者定价中出现的各种困难等去探讨。与已有的研究不同，本文直面在定价的实践应用层面出现的难题，通过对比以及可行性分析选择了两种定价方法。本文存在的主要问题主要是没有对其两种模型进行实证研究，主要原因在于我国绿色保险的数据缺失，因此本文从定价的理论出发，深入探讨了这两种定价模型的具体实际应用，融合国际上对绿色保险的最新探索，将对我国绿色保险领域的发展推广提供有益的参考。

论文采用以分类法为基础的非寿险精算和B-S期权定价方法，这两种方法可操作性强，都适合作为绿色保险的定价方法，同时也具有一定的差异性。非寿险精算方法理论体系完善，可以建立一套相对完整的统计分析架构，并且可以满足保费可行性、弹性、充分性、公平性、合理性等原则。但是精算定价是一种基于产品供给角度的定价策略，没有考虑到市场因素和资本的时间价值等问题，只考虑了承保因素而忽视了投资因素。而BS期权定价方法虽然在模型假设条件上过于理想化但是充分考虑到保险公司资金流动、公司价值等因素对定价的影响。这两种方法可以互为补充、相互对照，从而提高定价的准确性和可行性。

参考文献：

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[17]顾雪松，谢妍，秦涛.绿色保险支付意愿的影响因素研究——以江苏省无锡市为例[J].北京林业大学学报(社会科学版)，2016，15(03)：56-61.

(作者单位：山东农业大学经济管理学院)

作者：蒋琪

第三篇：保险公司经营中绿色保险产品设计初探

【摘要】通过分析绿色保险的内涵和作用，论述了保险公司经营中绿色保险产品的设计问题：确立以索赔为基础的承保方式;确定合理的承保范围;厘定科学的保险费率;确定合理的责任限额和索赔时效;建立绿色保险再保险制度等。我国保险公司科学合理的设计绿色保险产品，对我国建立绿色保险制度，并大力推行这项业务，具有十分重要的意义。

【关键词】绿色保险 承保方式 费率厘定 再保险

2010年，由中国保险监督管理委员会河北监管局和唐山市人民政府共同主办的“绿色保险与可持续发展(曹妃甸)”论坛在“渤海明珠”唐山市曹妃甸举行。本次论坛对建立“曹妃甸保险服务可持续发展实验区”的必要性和可行性，发展绿色保险、服务地方经济社会建设的可持续发展途径等方面进行了深入探讨。本文借助建立曹妃甸保险服务可持续发展实验区的契机，探讨绿色保险产品设计的相关问题。

一、绿色保险概述

绿色保险，又称为环境责任保险，是以被保险人因污染水、土地或空气依法应承担的赔偿责任作为保险对象的保险。绿色保险制度起源于欧美工业化国家，已被发达国家普遍采用，是解决环境损害赔偿责任问题的主要方式之一。绿色保险制度的建立，有以下几方面的作用：

(一)绿色保险有利于预防环境损害发生

绿色保险通过解决环境纠纷、分散风险、有利于引进第三方即保险公司的监督机制，为潜在的环境侵权提供风险监控，在一定程度上杜绝企业无视环保的现状，最终减少大规模环境污染事件的发生。

(二)绿色保险有利于强化受害人的保障体系，及时有效补偿损失

在一些环境污染案件中，受害人只有通过漫长的诉讼程序才可以得到赔偿，或者经过了漫长的诉讼程序仍得不到应有的赔偿。不仅浪费了资金和精力，最重要的是过错了最佳的救助时机。绿色保险制度的建立，确定了由保险人承担被保险人的损害赔偿责任，扩大了损害赔偿的范围，将个别的环境侵权责任社会化，填补了受害人因环境侵权而受到的损失，及时有效的维护了受害人的权益。

(三)绿色保险有利于社会可持续发展目标的实现，低碳经济的发展

绿色保险制度的建立，不仅保障了受害人的合法权益，最重要的是能够及时发现环境的隐患，减少环境污染事故的发生，促进社会的可持续发展，保障低碳经济的发展。

(四)绿色保险有利于拓宽保险业的发展空间

在经过20年的快速发展后，我国保险业客观上需要新的业务增长点来调整险种结构。而绿色保险作为责任保险中的特殊险种，具有巨大的发展潜力，能够扩宽我国保险业的发展空间。

二、保险公司经营中绿色保险产品设计的探讨

(一)绿色保险产品的承保方式的确立

责任保险的承保方式有两种：一是以索赔为基础的承保方式;二是以事故发生为基础的承保方式。前者指保险人仅对在保险期限内受害人向被保险人提出的有效索赔负赔偿责任，而不论导致该索赔案的事故是否发生在保险有效期内。后者指保险人仅对在保险有效期内发生的责任事故而引起的索赔负责，而不论受害人是否在保险有效期内提出索赔。

环境污染责任事故的发生，既有立即显现的，比如突发性的环境污染事件，也有累积的环境污染事件，因而从何时起确认侵权责任有时难以判断，正因为如此，建议绿色保险产品采取以索赔为基础的承保方式。

(二)绿色保险产品的承保范围的确定

1.绿色保险产品的承保范围的确定原则

根据可保风险的要件，必须满足以下五点才构成可保风险：

(1)风险不是投机的;

(2)风险必须是偶然的;

(3)风险必须是意外的;

(4)风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性;

(5)风险应有发生重大损失的可能性。

绿色保险如果能够包含所有的污染损害风险，这无疑是最理想的情况，然而这也是十分不现实的。实际上，即使像美国这样经济实力雄厚、绿色保险发展比较成熟的国家，它的绿色保险的责任范围也是严格限定的。总之，绿色保险承保范围的确定应该因地制宜。范围过宽或是过窄都不利于绿色保险的发展。责任范围过窄，企业就没有投保绿色保险的积极性。相反，从发达国家的实践以及目前我国的污染现状、保险业的发展水平来看，也不能因为要扩大绿色保险市场而急于扩大绿色保险的责任范围以吸引相关企业投保绿色保险。责任范围的扩大极有可能导致出险后保险公司无力赔偿。

2.突发性环境污染事件和累积性环境污染事件问题

从长远看，我国绿色保险制度的承保范围不应仅限于突发性污染事故，而应把经常性累积性排污造成的第三人受害的民事赔偿责任纳入责任保险的范围。但是由于绿色保险在我国尚处于起步阶段，经验较少，加上累积性环境责任保险对事故的认定、保险费率和赔偿数额的计算等都有较高的要求，因此，可以考虑采取分步走的的策略，即先发展可以进行承保的突發性环境损害风险，在绿色保险发展相对成熟和健全的时候，再对累积性环境损害风险进行承保。

3.绿色保险产品的具体承保范围

通过对国内外绿色保险相关法律法规的总结归纳，绿色保险产品的承保范围具体包括以下部分：财产损失、人身损害、清理费用及其他。

财产损害是指由于侵权行为侵害了受害人的财产权或人身权而致其经济利益损失。对这种财产损害各国一般实行全额赔偿原则。人身损害包括人身健康伤害和精神损害。人身健康伤害指侵权行为对受害人的人身权、健康权等的侵害;精神损害是指侵权行为侵害了受害人的人身权或财产权而致受害人精神上的痛苦和折磨。当这些方面受到侵害时，一般应当予以全额赔偿。清理费用表面上看

是污染企业自身的损失，但是如果不对污染物进行及时的清理，除了企业自身会受到影响，更严重的是会对周围的居民造成环境侵害。从这个意义上来说，清理费用应该纳入环境责任保险的承保范围。另外，有些国家和地区由于当地居民具有较强的环保意识，当地保险公司具有较强的承保能力，将环境污染应急处理费用、生态环境恢复费用等也纳入了绿色保险产品的承保范围。

4.绿色保险产品的除外责任

一般的保险产品设计中都会涉及相应的除外责任。国际上绿色保险产品的除外责任一般包括：石棉、传染性疾病、合同责任、形式罚金和处罚、雇主责任、技术缺陷、敌对行为、被保险人的财产、故意行为等。

(三)绿色保险产品的保险费率的厘定

首先，由于不同的企业发生环境风险的系数等级不同，因此保险公司就需将不同企业自身影响环境风险系数大小的因素通通纳入考察的范围，包括企业的资产状况、业绩水平、技术能力、环保措施、环保力度、环境污染记录等。此外，国家的环保政策、法规等因素也会影响保险公司对保险费率的确定。因此，可以尝试按照企业的具体情况，评估他们造成污染的风险高低，将它们划为不同的级别，区别对待，可对划分为重点污染区域、一般污染区域、轻度污染区域的污染企业实行有差别的费率。

其次，绿色保险的保险费率可以浮动。具体的，被保险的企业没有发生环境污染事故的，保险公司应当在下一年度降低其保险费率。在此后的年度内，被保险公司仍然没有发生环境污染事故的，保险公司应当继续降低其保险费率，直至最低标准。被保险公司发生环境污染事故的，保险公司应当在下一年度提高其保险费率。多次发生环境污染事故，或者发生重大环境污染事故的，保险公司应当加大提高其保险费率的幅度。

(四)绿色保险产品的责任限额的确定

绿色保险制度实行责任限额赔偿的意义：首先，对于承保人来说，实行保险责任限额是绿色保险承保人有持续赔偿能力、能健康、稳定发展的保障。其次，实行绿色保险责任限额，能警醒投保人注意环境保护、尽量避免环境污染事故的发生。再次，对于环境污染事故的受害人来说，一方面能及时地得到赔偿，另一方面能促使环境污染事故受害人积极采取措施防止环境污染事故的损失继续扩大。

为了进一步完善我国绿色保险制度，防范发生赔偿额过于巨大而导致保险公司的重大不利益，有必要设定绿色保险的最高赔偿限额。具体的，在保险公司和投保企业签订的绿色保险合同约定的有效期内，被保险人应承担的的赔偿责任在一次以上的，保险人对应承担的赔偿责任，以保险单中约定的最高责任限额为限。

(五)绿色保险产品索赔时效的确定

由于環境侵权事故既有突发性的，也有累积性的，其特殊性使得保险公司在承保该类风险时面临巨大的不确定性，如果不对绿色保险的索赔时效进行必要的限定的话，不利于绿色保险的发展。目前，发达国家在保险单中使用的“日落条款”，就是在保险合同中约定自保险单失效之日起，最长三十年的期间为被保险人向保险人索赔的最长期限，值得我们借鉴。也就是说，在此有效的期间内，发生的环境侵权索赔事件，保险人必须赔付;在此期限之外，保险人就不承担任何保险责任了。

(六)绿色保险的再保险

再保险是指保险人以其承担的保险责任的一部分或者全部为保险标的，向其他保险人转保，由此将单个保险人承担的保险风险在众多的保险人之间进行分散。再保险是保险人分散风险的途径。环境污染侵权损害一旦发生，其损害程度可能是非常巨大的，如果保险公司的负担能力不够高，甚至可能会因为一个案件的理赔而破产。而再保险将会给绿色保险制度的建立提供强有力支持。通过再保险可以将单个保险人承担的风险在众多的保险人之间分散，从而保障保险人的偿付能力及持续经营能力。因此，绿色保险制度中，再保险的运营必不可少。

三、结语

绿色保险在世界各主要发达国家已进入较为成熟的阶段，并成为各国通过社会化途径解决环境损害赔偿问题的主要方式之一，但这一途径在我国的运用还处于起步阶段，其发展过程中难免会遇到许多问题或障碍。我们要在不断探索和总结的基础上，积极借鉴其它国家的成功经验，探索出具有中国特色的绿色保险模式。因此，我国保险公司科学合理的设计绿色保险产品，对我国建立绿色保险制度，并大力推行这项业务，具有十分重要的意义。只有真正构建起符合我国实际情况的绿色保险制度，才能极大的提高环境损害赔偿纠纷解决的效率、促进环境、经济、社会、人类可持续发展，意义重大而深远。

参考文献

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基金项目：2012年度河北省社会科学发展研究课题(青年课题：201204129)

作者简介：董银霞(1980-)，女，河北曲阳人，硕士研究生，唐山师范学院经济管理系讲师，主要从事金融保险学的教学和研究。

(责任编辑：陈岑)

作者：董银霞