想必大家在写论文的时候都会遇到烦恼，小编特意整理了一些《网络金融论文范文(精选3篇)》，希望对大家有所帮助。【摘要】改革开放三十年来，中国经济的迅速发展，社会经济水平也不断提高。各行各业紧抓机遇，把握时机，充分利用各种机会进行行业内、外结构优化，不断提升本行业在市场经济中的综合竞争实力。同时，信息技术的广泛应用也对传统的银行业提出了新的要求，网络金融技术与传统银行业的有效结合，给传统银行业注入了新的活力。
第一篇：网络金融论文范文
农商银行网络金融创新对我国普惠金融发展影响
摘要：概述发展普惠金融的研究背景，以及当前普惠金融的发展状况。描述并借鉴国外发展普惠金融的经验，以如何发展落实普惠金融为最终目的提出农商银行网络金融创新的相关策略，真正把普惠金融落实，尤其是偏远地区和贫困地区人民能够享受金融服务，进一步推动我国金融体系的发展，最大限度地实现普惠金融的发展。
关键词：普惠金融;网络金融创新;国内外普惠金融的现状
文献标识码：A
doi：10.19311/j.cnki.1672.3198.2016.28.045
1 发展普惠金融的背景
近几年来，国家经济日益发展，群众对金融服务和产品的需求日益增加，特别是偏远农村地区，所以国家对偏远地区的金融普惠十分重视。尽管对我国农村进行了各项改革，但是结果并不理想。在我国十八届三中全会上明确提出过发展普惠金融这个观点，虽然普惠金融在我国发展较为迅速，但我们仍需在国外的发展经验中汲取适合我国发展的精华并加以借鉴，我国农村普惠金融的发展和国外相对比呈现出大量不足，我们需要不断完善我们的普惠金融体系。中和农信副总经理认为要想达到普惠金融必须以互联网金融创新为基础，在社会日益发展的过程中，偏远地区的人民对金融服务从单一业务需求逐渐转化为多元化的需求，所以发展普惠金融需要以IT技术为支撑，进行大数据风控，完善金融衍生服务。近日，央行在青海省进行普惠金融试点建设，根据青海省自身发展情况制定了一系列适合其自身发展的对策，以精准扶贫和绿色发展两方面为中心，更好地为贫困地区和偏远地区人民提供金融服务，进一步完善我国普惠金融体系。安徽合肥的相关专家认为目前迫切需要解决小微融资这个难题，我国应该简化贷款程序，降低贷款门槛，放宽贷款限制，真正落实国家政策，规范市场秩序，完善市场贷款机制。无论是互联网行业还是金融行业都有其弊端，在这个互联网快速发展的时代，金融行业必须借助互联网这个平台来进行产业创新才能迎合广大人民群众的需求，然而互联网交易的分散性使得信息不对称这个问题越发突显出来，信息不对称极有可能引发信用风险和道德风险，从而造成对金融消费者权益的伤害。因此我国农商银行目前迫切需要进行网络金融创新来达到普惠金融的目的，研发出适合不同阶层群众的金融产品，降低信息不对称带来的风险，进一步提高我国普惠金融的发展水平。
2 国内外研究现状
2.1 国外研究现状
普惠金融体系这个概念来源于英文“Inclusive finance system”，在“2005年国际小额信贷年”时广泛应用的词汇。普惠金融这个理念在国外较早的得到关注，大多数国家政府一直在探索如何为广大人民尤其是偏远地区和农村地区的贫困人民提供金融服务和完善农村金融服务机制并促进农村金融的快速发展。Leyshon和Thrift(1995)认为金融排斥是某些特定社会阶层人群获得正规渠道金融服务的行为和过程。Conroy(2005)认为金融排斥的对象主要是贫困人群和弱势群体，该人群很难获得正规渠道金融服务的现象被称为金融排斥。
美国的社区银行在促进完善其普惠金融体系时发挥着巨大的作用，首先美国的社区银行营业点一般都在社区，能够随时为社区人民提供服务，而且在一定程度上降低了业务手续费，降低群众享受金融服务的成本;其次，社区银行对社区情况十分了解，可以有效地了解客户的需求，开发出多项迎合客户需求的金融产品，提高银行的盈利能力;再次，美国政府对社区银行的政策扶持，依照《社区再投资法》定期对社区银行的各个部门进行检查和监督，对部门业绩进行考核，从而进一步了解社区银行的融资情况和发展动态;最后美国社区银行还成立了全国性的行业自律组织进行行业自律管理。
印度相对于其他发展中国家而言其农村金融体系是发展较早并且比较完善的，印度政府的Planning Commission(2009)在2009年印度金融机构改革委员会报告中认为普惠金融包括信贷，以及其他一系列的金融服务，比如储蓄、保险和汇款等。印度政府先是建立信用合作体系，通过政策扶持引导商业银行的介入，再通过扩大和完善银行分支机构网络体系，现在已经形成较完善的金融体系了。印度的农村合作金融主要包括中短期信贷合作系统和长期信贷合作系统，其中中短期信贷合作系统包括三个机构：初级农业信用社、中心合作银行和邦合作银行。印度政府为了推动普惠金融的发展采取了一系列的措施，从文化，经济、政治等三个方面推动普惠金融的发展，在文化上，开启金融教育普及工程，提高人民的金融知识水平，让普惠金融和金融机构之间能够进行有效的对接，从而改善金融市场金融不对称的情况。在经济上，印度政府通过开展一些活动，降低金融需求者享受金融服务的成本，进一步降低了低收入者享受金融服务的门槛;RBI还大力推广电子支付系统，完善偏远地区的银行电子网络金融体系，通过设立一些网点连接银行的网络终端，便利民众的生活服务。印度政府不断增加财政支持，从2000-2001年度的976亿卢比增加到2003-2004年度的1407卢比，约增加50%。出台一系列优惠政策，扶持农业的发展，推动农村经济的发展从而为普及农村金融奠定基础。
2.2 国内研究现状
1951年，我国正式成立了农村信用社，农村金融事业在新中国开启。中国农业银行在农村金融体系渐渐退出后，农信社占据了越发重要的地位，也成了农村地区贷款的一条主要渠道。农村信用社的网络覆盖了广大农村地区，而且农村信用社的信贷资金投放近年来出现了空前巨大的增长，农村的直接到户率高达80%以上，但农村的金融需求仍受到极大的限制，只有31.88%的农户能够得到正规贷款，同时在有金融需求的农户中仍有40%以上的农户不能获得正规信贷支持。主要原因是农村信用社较低的资金能力，比重相对较高的不良贷款和完善程度缺乏的信贷管理手段。上述原因使获得农业贷款的信贷规模较小，在很大的程度上约束了农村的发展。
我国的农村金融发展近年来经历了以下事件：2007年开始，农业银行开始在全国8个省市进行服务“三农”试点。在银监会2006年发布90号文件和2008年发布《小额贷款公司试点指导意见》之后，有许多大型的金融机构包括包商银行，民生银行等参股，或是注资到了各个村镇银行，以及一些小额贷款公司等。2009年5月下旬，农业银行正式发布了《农户小额贷款办法》，强调必须从农业真正需求出发，建立了合适于农户贷款的相关制度，很大程度上降低了农户贷款门槛，使农民可贷款的积极性得到提升。同年11月，银监会在第四次的金融形式通报会上做出如下强调：对于“三农”领域信贷的支持力度需继续加强，必须使涉农贷款的增长速度不低于全部贷款的增长速度。扶持小微企业的金融贷款，继续推行绿色信贷，为实现金融可持续发展提供良好的条件。2012年的农村中小金融机构监管工作会议中做出了以下强调：“三农”市场的定位必须被牢固坚持，农村地区金融服务的质量和水平必须得到全面提升。会议明确了农村中小金融机构是“三农”金融服务的主力军，调整“三农”的业务结构，加强监管，化解风险，完善金融管理体制，坚持以股份制改革为方向，打造股东承诺制，把重点放在金融创新。2012年6月中旬，银监会提出：当前时期农村中小金融机构涉农贷款的相关余额在整体银行业中的占比是33%，而农户的贷款余额占了银行业的77%，县域等机构的网点则是占了银行业比重的60%。截至到2013年7月底，全国小微企业的贷款余额共有16.5万亿元，占了全部贷款份额的22.5%之多，较之年初时候增加了有1.6万亿元，更是比去年同期多增加了3533.3亿元，比其他各项贷款的增长速度高了6.3个百分点。2014年，在国务院发布的《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》中指出，必须对新型的农村金融服务主体进行大力支持，同时在已有基础上进行创新，从而构建一个农村的多层次的金融体系。提高“三农”的服务水平，大力发展普惠金融，在一定程度上解决“贷款难”和“贷款贵”，加强农村基础设施建设。按照2015年中央发出的一号文件，要想全面建设小康社会，必须要深入地推进我国农村金融体制的改革，必须根据农民的实际需求，以及农业的特点，和农村地区的实际情况，持续不断地拓展农村地区的相关金融业务，使贷款程序、和农村的网点布局得到优化。金融机构更要加强对于普惠金融的意识，尽量做到最大限度的让利给人民群众。可以通过广泛地设立ATM机、POS机、自助服务终端、和转账电话等金融电子器具，使农民方便地利用手机、电话、电脑等网络通信工具来办理所需求的金融服务。
银监会联合国务院扶贫办于2016年4月中旬召开了《全国银行业扶贫开发金融服务工作推进会》。会议强调要以小额信贷为重点，努力做好精准扶贫，大大提高贫困地区和贫困人口的金融服务水平。截至去年底，国开行发放扶贫贷款余额9623亿元，其中当年投放2122亿元;农发行审批易地搬迁项目贷款3200多亿元;农行在832个扶贫重点县贷款余额5907亿元;邮政储蓄银行在重点县累计小额放贷410亿元;农村中小金融机构承担了扶贫小额信贷投放量的一半以上，有力的支持了贫困地区各项事业发展。
3 我国农村普惠金融发展中存在的问题
(1)某些金融机构因为自身的盈利性以及农业生产低收入性，不愿意将大额资金出贷给农民，进行农副产业投资。农村的金融市场相对城市的金融市场利润较低，所以导致以营利性为目的的商业银行不愿意将资金投入到偏远地区，导致农村居民的金融需求而得不到满足，最终也导致国家支持“三农”的政策无法被实现。
(2)由于农村居民接受教育的局限性，农村地区受教育水平指数低，这就使得农村地区普遍存在对金融概念模糊，金融基础知识了解少，金融意识和信用意识比较薄弱等问题，从而降低了农村地区金融服务执行的可行性以及对新型金融产品的接受性。
(3)偏远及农村地区的低收入者、贫困群体盲目跟风，没有科学地利用资金进行投资导致没有资金来偿还贷款，或者借款人不讲信用，以及恶意逃债等以上原因都会导致农商银行的不良贷款增加。
(4)从表1可以看出网络在我国农村的普及率并不高，但农村人口占总人口比重比较大，可见普惠金融要想通过网络金融创新在我国得到发展还需继续加大网络普及力度。
(5)自普惠金融在我国提出以来，农村金融机构发展速度较快，非金融机构也发展迅速，虽说这些使得我国的金融服务区域实现了广大覆盖。但是，“我国在2012年末还有1696个乡镇没有金融机构，事实上，在我国每一个地区都实现有一个自身金融服务机构的目标，还存在相当大的困难。”
4 农商银行互联网创新及对策
(1)推动农商银行建立健全自己的网上服务平台，创新其金融服务产品，顺应我国普惠金融的发展。农商银行应当顺应普惠金融的发展，积极推出创新性服务产品，并在可控风险的范围内，降低贷款门槛、提高贷款额度，以适应特定地区特定人群日益增长的金融需求。
(2)地方政府和农商银行应当创新发展操作简便的小额支付工具，开发对金融知识普及率较低地区的大众更友好的互联网金融产品。农商银行应当创新推出小额的支付工具，简单化其操作流程，来满足金融知识缺乏但同样需要金融服务的上述特定人群。
(3)要从根本上解决不良贷款这个问题，需要定期到基层去调查，了解借款人的人资产状况，分析贷款的风险度，从而降低不良贷款率。内部需强化考核，实行绩效挂钩，提高工作人员的工作效率，有效地利用法律这个盾牌来保护自身利益。
(4)政府需加大政策扶持力度，真正落实政策实施，推动更多的金融基础设施建设，建立与全面健全小康社会相适应的普惠金融的服务和保障体系。
(5)提议政府早日推出普惠金融的诱导机制。通过税收减免、财政贴息、风险补偿等财政政策的手段，降低贷款风险，增加储户收益，确保农村金融机构盈利水平与大中城市基本相当。政府应针对发展普惠金融的特定地区推出适宜的政策手段和长效机制，并于某些地区进行试点操作，一旦有所成效，就可以面相更广大地区范围进行推广，从而带动普惠金融在我国的全面发展。
5 结语
通过以上论述，我们得出普惠金融是带动偏远地区及农村经济发展的重要因素之一，农商银行互联网金融的创新，有利于我广大偏远地区及农村的中低收入者也能够充分地享受到金融服务。农商银行通过网上银行服务平台，创新金融服务产品、发展创新小额支付工具、兴建基础金融服务机构以及推出普惠金融的诱导机制，使我国偏远及农村地区的金融得到良好的发展，从而进一步推动我国金融体系的发展。
参考文献
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作者：李杰 秦诗梦 袁鑫 李小慧
第二篇：浅析网络金融对传统银行金融的影响
【摘要】改革开放三十年来，中国经济的迅速发展，社会经济水平也不断提高。各行各业紧抓机遇，把握时机，充分利用各种机会进行行业内、外结构优化，不断提升本行业在市场经济中的综合竞争实力。同时，信息技术的广泛应用也对传统的银行业提出了新的要求，网络金融技术与传统银行业的有效结合，给传统银行业注入了新的活力。然而，网络金融的出现给传统银行带来诸多影响，诸如，银行金融网络体系的构建、网络金融的监督、网络急哦让的整体发展。本文从网络金融角度出发，分析网络金融对传统银行金融的影响问题。
【关键词】传统银行 网络金融 影响
这些年来，信息科学技术的快速发展，给传统银行业带来全新挑战，并注入新鲜血液。网络金融(又称电子金融)从狭义上讲是指在互联网上开展的各类金融业务，包括网络银行、网络保险等金融服务[1];从广义上讲，网络金融就是以互联网技术为支持，在全世界的所有金融活动的总称。目前，我们所说的网络金融，是指以网上支付现金、网上虚拟社交活动、网上搜索、网上云计算等为主的新型互联网金融活动。相对于网络金融来说，传统银行业则是进行面对面的支付交易，没有虚拟的流程。在新型网络金融模式中，虚拟网络与实体银行实现互补共赢，这主要体现在两个方面：一方面，网络银行具有的创新性使其与传统银行业相融合;另一方面，传统银行业为了适应社会发展，用新型网络技术来管理传统金融体系，两者的有效结合，可以更好地为社会和民众服务。
一、互聯网金融概述
(一)互联网金融理论
改革开放以来，随着经济水平的不断提高，互联网技术也随之快速发展，互联网金融开始引领信息化时代的发展，并与传统经济模式进行有效结合。互联网银行业与传统银行业的区别在于，两者所采用的媒介不同。传统银行业以纸币为主要媒介，而新型网络金融以银行卡为主要媒介。新型网络金融更加方便、快捷和安全，给传统银行业带来很大的冲击[2]。虽然互联网金融的迅猛发展，互联网金融产品已经真实地让我们感受到金融行业发生的变化，诸如，我们所熟知的支付宝，财付通、微博钱包、盛付通、国付宝、余额宝等。网络金融产品不断地推起了一轮轮金融改革浪潮，使传统的银行业产品逐渐淡出人们的视线。在互联网快速发展的今天，传统银行业既要正确认识互联网金融所带来的影响，又要积极探索自身发展和改革，在充分发挥自身优势的同时，寻找适应信息发展的运作管理模式。
(二)互联网金融的未来发展趋势
当前，社会认知度最高的主流互联网金融为：第三方支付和互联网融资。
1.第三方支付。在第三方支付方面，互联网金融有与商业网上银行不同的特点，下面进行详细介绍：
一是第三方支付业务降低了商家和银行的成本。对商家来说，第三方支付平台极大地降低了企业的运作成本;对于银行来说，可以直接利用第三方的系统给客户提供咨询和服务，帮助银行节省直接支付的人员成本。第三方支付平台还能帮助银行和商家进行实时的交易，不仅方便的提供退款和止付服务，而且实现对交易信息的实时查询。
当前，第三方支付平台把众多银行的支付网很好的连接起来，客户只需要用自己办理的第三方支付账户，就能通过第三方支付平台与各银行进行支付活动。这样大大节省了本人到各银行办理业务的时间和精力，以及直接跑去银行所产生的成本[3]。同时，第三方支付自身的便捷性，也满足了客户们办理业务的不同需求。例如，大部分第三方支付机构均为客户提供免费的支付服务，减少了客户用网上银行支付时所产生的手续费，进一步减少了客户的使用成本。
二是第三方支付简化了客户在交易时的操作流程。目前，第三方支付平台与众多银行合作，客户可以很方便地进行网上交易，省去传统银行的繁琐过程。对于商家来说，不需要安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了操作。
从客户账户安全的角度来说，在使用商业网上银行的过程中，仅仅需要客户安装使用U盾等安全认证工具，就可以完成货币的网上交易。当银行办理用户众多时，需要等待很长时间才能进行办理，而且办理过程比较繁琐，而通过使用第三方支付交易平台，用户只需要有第三方支付平台的账号和密码，就可以快速办理各种支付业务，极大地提升办事效率。
2.互联网融资。互联网金融是信息技术在金融领域应用的结果，必然会对传统银行产生不同的冲击。在传统情况下，融资方式有两种，第一是在商业银行进行的间接融资;第二是用股票债券进行的直接融资。现在，又出现了新型的融资方式，即互联网融资。互联网融资是指在融资过程中，有资金的供给方通过互联网平台，通过贷款的方式将资金提供给需要资金的需求方。互联网融资形式有两种：一是P2P借贷模式，由经过法律认证的第三方公司提供中介平台，资金需求方利用电子商务平台，以点对点的形式向资金供给方寻求贷款的行为;二是法律认证的具有贷款资格的小额贷款公司，在平台向需要资金的人提供小额贷款的行为[4]。
与银行贷款相比较而言，互联网融资有以下几方面的优点：
一是提高了融资的效率。互联网融资的信息管理结构以云计算技术为核心，通过云计算对互联网大数据的分析，综合分析出每一个借款人的信用等级，摆脱了传统银行业凭个人经验进行贷款审批的方式，极大地降低了信用审查的成本，也提高了审查的速度。
二是办理流程更加简便。互联网融资利用互联网电子平台融资，通过简化业务办理的流程，提高了发放贷款资金的效率，缩短了小额贷款的办理周期，满足贷款人急于获取贷款资金的需求。
三是实现风险控制。互联网融资依靠电子商务平台的系统评估软件，分析贷款人的信用级别，并以此来实现对信贷风险的有效地控制。互联网融资通过电子商务平台，监控所有资金的交易过程，极大地降低了贷款的风险损失。
二、网络金融影响传统银行的原因
(一)新型融资理论加快传统银行的发展
随着新时期科技进步，社会经济的飞速发展，产生了适应新时期要求的新型理论知识，而这些新型理论正是网络信息技术优化发展的推动力。经济技术所研究出来的每一项新成果，都必然运用到社会生活实践中，网络技术的崛起也必然影响传统银行业。因此，塑造银行业全新运营模式，打造银行业全新管理理念，是网络金融逐渐影响传统银行的原因。随着各种网络商务平台的平稳运行，支付宝等第三方支付平台的确立，网络金融正不断的改变着人们日常生活的消费理念，并使其对第三方支付产生了信任感和依赖感。同时，网络金融极大的减短了人们的资金交易流程，扩大资金交易和流通范围，使得用户逐渐养成了网上支付交易的习惯。另外，随着理财产品等各种网络活动在人们的日常生活中的渗透，理财产品正不断推动互联网经济的发展。
(二)网络虚拟空间的“自主性”
随着金融银行业的网络化，新型化的不断发展，传统银行存在的滞后性日益明显。相对于网络金融来说，传统传统银行存在不全面和不透彻的问题。在这样的环境下，金融银行就会开始自由的发展各类业务，并使得不同金融机构根据自身不同情况发展不同模式，以此满足客户对不同银行理财产品的需求。网络金融通过采用多种理财模式，提供更多理财产品，让客户自己选择，从而提高了加大了网络金融的自主性[5]。另外，网络金融的“自主性”还体现在其通过与不同类型的商贸机构合作，组织不同类型的商贸活动，吸引大量资金流入，来不断提升自身活力。
(三)网络金融的高利润性、灵活性
相对于传统银行来说，网络金融获得的利润更加可观，推出的网络产品让用户更加感兴趣。网络金融为了吸纳更多的客户购买理财产品，常常会对客户承诺最低的投资收益。同时，传统的银行产品，在网络金融中也可以获得，而且更加方便和快捷。另外，网络金融产品的经营模式十分的灵活，会根据不同客户的不同需求来调整运营模式。因此，网络金融以其更高的利润和灵活性进行快速发展。
三、网络金融给传统银行带来的影响
(一)影响传统银行的支付——结算权威性
传统银行存取款业务的办理方式是面对面的汇账支付，所以人们在传统银行办理业务的时间和空间是不对等的。傳统银行在资金的支付方面存在有一定的滞后性，而网络金融却可以打破时间和空间的限制，实现网络业务的实时办理，发挥自身即时支付的优势，进而改变了人们对银行的概念。现在，网络运营者以及财付通、微博钱包等金融公司，通过不断更新自己的网络金融产品，为客户提供更加便捷的金融服务。网络金融通过自身的支付方式，不断撼动传统银行的支付-结算的地位。
(二)影响传统银行的中介地位
在网络环境下，网络搜索引擎可以让使投资——支付双方实现共赢，并为投资双方提供透明的交易平台。在交易平台上，投资——支付双方可以实现时间、空间的转换，介绍交通、人员等经济成本。另外，在金融交易平台上，交易双方的金融交易效率大大提高。网络金融正在以不同的运作模式，影响着传统银行和资本市场。
(三)影响传统银行在小、微企业贷款中地位
以往传统银行主要以大型企业为贷款对象，很少顾及小微企业，所以小微企业一直存在贷款难的问题。网络金融加大了小微企业的贷款理论，增加了其贷款额度，提升了在小微企业贷款中地位[6]。例如，阿里巴巴开展了小微企业信贷业务，并逐渐积累相关信贷业务，与小微企业建立金融关系。目前，阿里巴巴通过天猫、淘宝平台向部分会员提供订单贷款业务，或者信贷业务，逐渐形成自己的网络客户群。网络金融在小微企业中的渗透，影响了传统银行在小、微企业贷款中地位。
四、传统银行与网络金融实现共融的对策
(一)重组银行金融产品
传统银行用于悠久的运作历史，以及庞大的客户群和社会资源，其信任度在较长时间内无法降低。网络金融处于发展阶段，可以为银行笼络更多的边缘客户，丰富传统银行的客户群。同时，网络金融具有实时交易的特点，提供高效的金融业务服务，为银行带来更多的利润。基于上述两方面原因，传统银行与网络金融结合，可以打造全新的产品交易模式和服务模式，为客户提供更加高质量的金融产品。因此，传统银行与网络金融结合，可以发挥各自优点，构建与众不同的支付体系，重组银行金融产品[7]。
(二)设立信用评级新模型
传统银行在金融领域发展已经相当完善，而网络金融的发展仍然存在问题。两者应该发挥各自的优势，设立信用评级新模。由于银行用于稳定的交易信息资源、资金状况，以及销售情况，银行可以运用互联网技术进行金融融资。在进行金融融资的时候，银行可以建立独特的信用评级系统，对银行金融业务进行评级。基于多元化的数字分析，银行可以建立起全方位融资模式，诸如，融资申请、融资方案评估和信用等级评估，以及贷款后跟踪服务等。设立信用评级新模型，可以帮助银行吸引更多的客户，提高自身的金融服务水平。
(三)实现入站式实时营销
行利用互联网技术，对客户进行安全识别，并以精准营销的方式为其提供服务。互联网方式不仅可以为客户交易提供便利，而且对CRM数据进行挖掘，将其作为银行识别客户的先潮主流。同时，银行将CRM数据分析结果作为营销策略和风险掌控的基础，实现“入站式实时营销”。在精准营销和数据分析的条件下，银行可以获得客户更多的认知和认同。
(四)搭建一站式服务平台
随着互联网技术的不断发展，传统银行要顺应这一潮流，认识自身存在的不足，与网络金融进行合作，构建一站式服务平台。一站式电子平台的出现，改变了银行的信贷思路，满足不同企业的信贷需求。目前，第三方支付方式已经比较成熟，传统银行可以通过与网络商家的合作，进行全新的金融服务，最终实现两者的互创共赢。
五、总结
综上所述，网络信息技术催生出网络金融这一金融形式，该形式的出现对传统银行产生巨大的影响。传统银行在网络金融的影响下，不断进行转型和调整，以适应时代的发展。传统银行不断调整支付方式，利用各种网络支付平台，实现快捷支付。网络金融发展比较迅速，但发展时间比较多，在客户群方面和监督方法存在问题，急需传统银行的支持。两者的有效结合，可以改变现有的支付形式，通过服务水平，简化服务步骤，实现双赢。
参考文献
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作者：李耀强
第三篇：网络经济下的金融理论与金融治理
摘 要：随着时代的发展，网络技术的全面运用，我国的经济也趋向于网络化，在网络经济下金融机构的理论与治理该是怎样的呢？作为一名大学生我也在不断的学习中进行分析，因此，本文将就我所了解到的网络经济从网络经济下金融理论与金融治理的转变以及网络经济下金融治理的策略两个方面来进行阐述，以此来供相关人士参考与交流。
关键词：网络环境 经济发展 金融理论 治理策略
从二十世纪九十年代以来，以信息技术为核心的高科技迅猛发展，网络将我国的金融带向一个崭新的层面。网络经济使得人们的支付方式、消费心理、财经理念都发生了重大转变，对于金融业来说既是机遇也是挑战。
一、网络经济给金融理论与金融治理带来的转变
1.货币形式转变
纵观我国历史从古至今，从等物交换到铜币银两，从纸币交易到微信支付，每一次国家发展形式的转变都要意味着金融通货形式的转变，总的来说我国货币形式至今来讲总共经历两次大变革，一次是在银行机制兴起时由铸造币转化到印刷纸币或银行劵等纸质形式进行交易，一次就是在现在网络技术高度发达阶段，虚拟货币等电子形式的货币形式逐渐兴起。在网络经济背景下，金融理论发生的最明显变化就是货币交易形式的变化，从纸币交易到了现在的虚拟电子货币形式的转变。
2.通货发行机制的转变
在网络环境下，网络经济的兴起使得金融理论中通货的发行机制发生了很大转变。原来的逐笔或纸币通行是由中央银行机制或者国家制定的金融机制直接垄断发行，中央银行掌握整个国家的交易动态，并由垄断发行机制承担发行的成本和发行收益。而网络经济下的金融理论发生了转变，网络背景下的电子金融交易發行机制与纸币发行机制有所不同，从目前我国的网络金融状况来看，电子金融的发行机制不仅仅只有银行和国家制定发行机构，还有很大一部分属于非金融机构。电子货币大多数都带有开发机构的个性特征，它们主要依赖于发行机构自身的信誉程度和资产状况，风险安全系数并不高，使用的范围及其使用条件也会受地域或者设备限制，当缺乏相应物理设备时，交易双方也无法正常完成交易。网络经济下的金融货币发行并非完全由中央银行掌控，这是网络经济金融理论的根源性转变，也是网络经济下金融管理的一个巨大挑战。
3.交易范围的转变
在传统的非网络经济形势下，金融理论货币交易范围有国度限制，一个国家的货币只能在本国内进行正常交易，若需要跨国交易还需到银行根据两国汇率兑换货币。但是网络经济的出现打破了这种地域限制，汇率兑换会通过网络技术手段直接在交易时进行计算。但是这也会使得造假更为严重，它可以依赖物理设施，用电子技术手段进行造假，加大了跨国管理的难度，使得金融管理面临了更大的挑战。
二、网络经济下金融治理策略
1.转变金融观念
改革开放后，人们的经济积累越来越多，金融知识也越来越丰富，渐渐的对银行的要求也越来越高，金融行业的竞争也越来越激烈。在网络背景下，网络经济兴起的今天，金融行业想要立于行业之林，金融发展想要越来越好，必须要转变金融治理的理念，传统的经营理念已经不能适应网络经济的发展。在网络背景下金融行业以客户利益价值为根本导向，建立现代化的客户服务治理理念，用现代网络技术将服务与经营紧密结合，告别传统的金融经营理念。
2.快速建立完整信息数据库
金融行业比较特殊的就是客户信息方面，金融业存着客户的大量私人信息，在网络经济下金融业如何采集、管理、利用好客户信息成为金融治理的重点，为了适应网络经济发展的时代性趋势，提高金融业治理的现代化水平，各大金融机构必须抓紧现代化数据库建设，不能让金融信息管理停留在纸质资料管理水平，更不能让金融业中计算机运用只停留在模拟收工处理工作水平上。现在我国的金融行业客户信息量较大，客户与客户之间的信息联系也不紧密，但是如果运用网络经济的现代化信息技术创建信息库，就有利于客户信息的管理与联系。可以通过数据库分析或制定出分散客户群的盈利联系，通过网络手段锁定客户消费信息就可以通过系统命令为客户推荐合理的服务项目。
3.加快网上银行系统完善步伐
在网络经济下，必定产生网络银行，加快网络银行建设，完善网上银行系统管理有利于网络经济下金融行业的发展。网络银行改变了传统银行的经营模式，它能够通过网络与客户进行远程交流，还可以根据客户的消费水平，金融管理需求，为客户打造专属金融服务，让客户办理业务更方便更快捷。网络银行的发展要符合金融发展的理念还要打造出能够突出自己服务特色的网上银行吸引更多顾客。网上银行的发展虽然必须要加快步伐但是也要符合中国特色社会主义发展理念，加强网上银行的立法管理，一方面国家立法机构、网警等网络规范机构要根据网络经济对网上银行交易加强管理，修正相应法律条例，另一方面网上银行系统研发团队因强化网上银行交易的保密性，强化交易资格认证，为客户打造一个既方便又安全的网上银行交易环境。
三、结语
网络经济给人们的生活带来了诸多便利，几乎可以让人们实现“出门不带一张币”的轻松感，网络经济的普及是人类生产生活趋于网络化的重要标志，但是在方便人们的同时也给金融理论与金融管理带来了新的挑战。金融机构为适应时代发展的趋势应当深入分析网络经济下的金融理论，不断探索治理策略。
参考文献：
[1]李 玥.网络经济下的金融理论与金融治理[J].中国商论，2016
作者：俞成龙 李月影