融资风险控制

融资风险控制（精选6篇）

篇1：融资风险控制

济南景福投资担保有限公司作为一家专业进行房产抵押贷款、民间借贷、风险投资、投资担保等业务为一体的专业投资担保服务机构，多年来积累了非常好的信誉，在业界赢得了广泛好评。景福投资担保专家提醒广大客户，在寻求投资担保，鼎力担保合同的时候，应该注意一下几个问题，以防对自己的利益造成损害：

第一，拒绝人情担保。有的人碍于情面，不对对方进行资信调查，盲目签订了合同，可是世事难料，当被担保人日后无力还款的时候，你就悔不当初了。

第二，拒绝贿赂担保。这种担保往往都是因为对方有某种不合理不合法的目的，一般会贿赂投资担保机构的领导，使领导对下属下命令或者自己亲自操作，这种投资担保会对社会或者国家利益造成损害，一旦东窗事发，投资担保者也悔之莫及。这种被担保人是一定要勇敢的拒绝的，要杜绝诱惑，做一个正直的廉政的人。

第三，拒绝无效担保。我国有法律明文规定，国家机关、学校、幼儿园、医院等不能作为担保人，如果投资担保合同上的担保人是他们，那就是无效合同无效担保，是不能签字的，不要不看清楚合同，盲目签字，这样很容易导致日后的大麻烦大纠纷，就不是你可以负责得起的了！

论担保公司风险控制体系构建

作者：王伦强 来源：泰和泰律师事务所 时间：2010-2-3 11:28:27 浏览：6

次

一、担保公司设计风险控制体系的重要性

担保公司依靠经营“或有负债”生存和发展，因此风险控制过程的实质就是化解担保公司的或有负债风险，是担保公司实现持续稳健经营的前提。担保公司的业务经营具有典型的“高风险、低收益”特征，要实现可持续经营，就要尽力减少担保代偿赔付，不断加强自身的内部管理能力与风险控制能力。建立了一整套适合自身发展的经营管理控制机制，在保证担保规模不断扩大的同时，将或有

负债的风险损失降到最低点。风险控制能力是担保公司市场核心竞争能力的体现，建立规范的担保公司风险控制体系至关重要。

二、担保公司风险控制体系须解决的基本问题

担保公司要生存，就是要做银行想做而不能做的信用补充。因而，担保公司必须具备比银行更强的风险识别、风险管理、风险控制与风险化解能力，才能稳健生存。担保可能遇到的风险既有来自内部的管理控制风险，也有来自外部的风险，这决定了担保风险控制体系必须具有系统性。为了健全担保公司的风险控制体系，必须结合法律和制度的因素，从公司内外两方面的因素来分析。

1．来自公司内部的风险

来自担保公司内部的风险本质上包括内部管理控制的系统风险和道德风险。担保公司内部治理结构、经营管理机构设臵、内部业务流程、内部制衡机制等不健全和不完善，都会通过担保决策机制上的缺陷或失误，使担保公司在经营中可能出现风险。

2．可能面临的外部风险

担保业务可能面临的外部风险主要是来自担保对象（客户）的违约风险和反担保资产变现能力。区分担保对象的企业或个人性质，外部风险内容构成又有很大的不同。

（1）对中小企业的担保业务的风险评价模型包括针对担保对象的内在风险和外来风险。其中内在风险包括：财务信息真实性、经营者素质、竞争能力、技术和产品市场、经营信息不透明等风险；外来风险包括：政府干预风险、政府政策风险、与贷款提供者串谋、现行法制缺陷、市场服务体系不足等风险。

（2）对个人担保要全面考虑个人资信的若干内容，综合评价：个人征信纪录；受教育的程度；家庭成员构成；身体素质及健康状况；心理素质；社会交往信誉；职业素养；业务技能；职业稳定性；收入情况及稳定性；个人或家庭当前资产构成；个人当前资产负债状况等。

担保业务必须根据风险来源结合具体业务分析。在担保业务开展的过程中，对外部风险信息，可以根据构成因素设臵权重，建立风险评价模型，并用模型的计算结果来指导担保业务决策。

三、构建和增强担保公司风险控制能力的系统设想

1．完善公司内部的风险管理体系

公司提升管理风险的能力，应在以下六个方面下形成规范的风险管理体系。

（1）完善内控机制与业务制衡机制

应通过集体智慧和廉洁来建立制衡的内部风险防控机制，可按风险管理的前、中、后三个阶段可设臵三个业务部门：担保业务部为业务开拓部门；风险管理部为业务合规审查、合同文本审核的部门；综合管理部为章证管理、重要档案管理的部门。部门之间按“审保分离”原则，明确职责与分工，互相制衡。应完善项目审批决策程序、保后监管程序、代偿追偿程序等，并制定内部业务管理制度，将这些程序规范落实。为使制度有效，应建立以公司领导、主要业务部门负责人、外骋行业专家共同组成公司的“担保决策委员会”，执行决策职能。

一方面，公司应建立严格的股东会、董事会、监事会和经理层相制衡的治理机构，完善的内部管理机构和法人治理，设臵股东会、董事会、监事会、经理层“三会一层”的管理体系和业务部、财务部、综合部、风险控制部与审查监督部等内部机构，确保公司的“专业化运作”与“规范化治理”相协调。制定公司《担保业务管理办法》、《或有负债管理办法》、《货币资金内部控制制度》、《不良资产管理办法》、完善从项目受理、项目调查、反担保措施的设计与落实、项目评审与决策、保后的动态跟踪监管、代偿后的追偿、补偿等专项规章制度，提高业务经营效率与风险防范能力。

另一方面，可通过吸引外部股东，引入外部监管机制；开展面向中小企业的担保业务，应加强和政府的合作，建立由政府相关主管部门或服务机构参加的担保业务风险管理控制制度，实现公司内部治理与外部监管相协调。

（2）建立科学的担保风险评价体系

担保风险评价体系可参考银行的客户评价体系，减少人为误差，可结合公司目标客户群的特色与业务开拓的需求而建立，应体现公司担保经营特色，对申保客户进行保前风险评价，作为决策的依据。当然，对风险的把握应定量与定性结合，普通评价与特殊评价结合。担保公司要首先建立审、保、监管、追偿相互独立、相互制衡的业务流程，实施全过程风险管理，储备或聘请具备丰富专业知识和技能的经济管理、法律、技术人员；建立模型化的项目评估系统，加强对担保项目的风险评估审查；注重客户关系管理，建立长期稳定的客户群，积累完整详细的客户资料，稳定评估的信息来源；严格担保的业务流程，避免盲目决策；加强对担保项目的跟踪管理，完善事先评估、事中监控、事后追偿与处臵机制；强化内部监控，防范道德风险。

（3）制定科学的尽职调查程序

较好的尽职调查程序应是：“一分析，二看，三听，四问，五查”五步调查程序。从分析客户的申保资料开始，要带着问题去担保对象，对企业的考察，要听企业负责人、一般职工、相关政府部门、供应商与客户对企业的评价，带问题去企业寻找答案，判断企业申保资料与财务指标的合理性，针对可疑点，确定核查重点，查清企业实际情况。在调查过程中，应发挥项目经理AB制的双人智慧，共同把关，互相配合，以A为主形成调研报告。

（4）对反担保资源进行创新组合公司服务申保企业，反担保措施是关键。但是，中小企业及个人的特点决定了其难以提供足额、变现能力强的反担保资源。但担保公司面临的反担保政策环境差，特别是抵质押反担保政策环境差，《担保法》虽已出台多年，但其中规定的许多担保措施难以实施，特别对非银行机构而言。如，登记机关通常差别对待担保公司与银行，对土地使用权、在建工程等抵质押物，可抵押给银行而禁止抵押给担保公司，使缺少有力的反担保措施的担保机构难以有效防控风险。

因此，公司须具备能力对担保对象的反担保资源进行创新组合，通过对各种反担保措施的组合，控制企业的第一还款来源或产生相对可靠的第二还款来源。如，应收账款质押反担保、专户管理与订单核数法结合加上企业法定代表人及主要管理层的无限责任保证反担保；核算企业订单产生的收益及成本，估算出企业的资金需求量；对跟踪企业订单履约状况、与订单买方企业签订应收账款质押确认函、与合作银行建立专户对企业销售回款封闭管理，从第一还款来源上控制企业的违约风险。企业法定代表人及主要管理层的个人无限责任保证可以从心理上加强企业核心层的履约责任，避免恶意逃债。

（5）以项目经理负责制造就高素质的项目经理团队

项目经理应对项目风险的控制负主要责任。要通过制度，使项目经理具有高度的责任心与敬业精神。可建立项目经理的AB制，由两名项目经理共同处理同一项目，共担责任，互相制约。为此应完善的绩效考核制度，建立项目经理的问责制，对项目经理的行为进行监督管理。良好的业务素质和职业道德是项目经理的基本素质。可通过内外部培训，使担保公司的项目经理比银行客户经理有更好的风险意识、创新意识。

（6）积极主动争取政府财政税收政策支持

我国目前分层次的金融体系中，缺少面向个人和中小企业的金融服务机构，担保公司是一个特殊的行业，在一定程度上弥补了金融体系结构性不足。政府为鼓励担保公司作为信用补充，出台了多种财税政策，公司应积极争取政策支持。

2．通过业务创新与组合提高公司风险控制管理能力

公司应结合市场设计业务组合，分散担保风险。在对个人担保和企业担保、长期与短期的担保业务、高风险与低风险的担保业务、不同行业担保项目的业务等进行收益和风险上的互补。传统意义上的担保业务是一年内的短期银行融资担保。随着担保业的发展，担保业务种类不断增加，出现了新的业务组和趋势：一是非银行融资担保业务种类骤增。二是担保业出现与其他相关行业结合的趋势，如，担保与投资的结合；担保业与典当业的结合。创新是担保公司经营突破的主

题：它使担保公司信用价值提升；使担保业务的外延扩大，业务外延扩大使担保公司拥有更多信用资源，获取更大的经济利益与社会效益。创新也是担保公司控制风险的需要：担保公司未被视为金融机构，有更大自主性业务创新可能；因担保业风险大，使担保公司有了创新的源动力。只要在遵守法律、控制风险的前提下开展业务创新，靠创新来提高效益、控制风险，担保公司业务领域仍有拓展空间。

3．严格财务管理，规范的风险补偿机制，合理计提风险准备金

担保公司须建立代偿风险对冲和缓冲机制，避免风险集中暴露对公司财务造成不利影响。应该按照当年保费收入的50%提取未到期责任准备金；按不超过年末担保责任余额1%的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金，用于担保赔付准备。风险准备金累计达到担保责任的余额10%以后，可差额提取。还须根据担保业务经营和拓展，结合需要，建立资本金追加机制，对于同政府合作的担保业务，应利用财政补偿机制，持续注入和代偿补偿，保障风险抗御能力。

4．加强同业合作提升抗风险能力

除传统的担保业务外，担保公司经手的大宗担保业务不断增多，如大型基础设施建设项目担保等。其中有些业务担保风险未必是主要的，而是合同或合作制度性需要，其中有些可能隐含着重要的商机。对于这些大宗业务，仅靠单个公司独家难以完成担保，应该通过行业内部的合作，通过联合共同担保，分散风险，拓展行业发展空间，增强行业长期集体风险控制能力。

四、结论

担保公司是一类特殊的企业，为了持续经营，风险控制是经营管理的第一要务。担保公司必须从内外两个视觉，根据业务拓展的需要，设计系统化的风险控制模型，从规范业务管理和业务创新组合入手，建立风险控制体系。

[参考文献]

1.人民银行天津分行课题组 中小企业信用担保体系研究，《华北金融》2006（7）.2.朱艳萍，席升阳，我国民营担保公司的信用风险与防范，《创新科技》，2009

（4）.3.谭仲明、梅强 中国中小企业信用担保运作模式研究，《数量经济技术经济研究》2001.（6）.4.杨红 洪旭 《政府性中小企业担保公司运作机制及创新》，《苏南科技开发》2003（9）.5.王义高，投资公司与担保公司战略合作模式探析，《中国科技成果》2008（10）.

篇2：融资风险控制

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融资风险控制的方法

核心内容：在现代企业活动中,融资是一项十分常见的经济活动,企业融资的目的是发展生产,提高市场竞争力,取得最佳的经济效益。与融资相伴随的,是资金筹融的风险。融资风险是指企业负债经营后,不能按时偿还到期债务本息或使股东权益遭受损失的可能性。下文将会分析关于融资风险控制的办法，赢了网小编希望下文内容可以帮助到您。

房地产项目融资模式设计时，应考虑以下主要内容：

(1)如何实现有限追索。追索的形式和追索的程度，取决于贷款银行对一个项目的风险评价以及项目融资结构的设计。应该根据具体的商业房地产项目的风险系数、投资规模、投资结构、开发阶段、经济强度、市场安排以及投资者的组成、财务状况、生产技术管理、市场销售能力来安排。尤其取决于商业房地产开发企业自身的实力和项目的市场前景。

(2)如何分担项目风险。风险分担是项目融资的突出优点，应该

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在投资者、贷款银行以及其他与项目利益有关的第3方间有效地划分项目的风险，风险分担的程度取决于各方的实力和在项目开发中的利益对比。

(3)如何利用项目的税务亏损来降低投资和融资成本。商业房地产项目前期投资巨大，可以考虑如何通过合并纳税来获得前期税收上的利益。

(4)如何实现投资者对项目百分之百的资金要求。项目融资中股本资金的注入方式比传统的公司融资更为灵活，但在设计融资结构时应最大限度地控制项目的现金流量，保证现金流量不仅可以满足项目融资结构中正常债务部分的融资要求，而且还可以满足股本资金部分融资的要求。

(5)如何处理项目融资与市场安排之间的关系。对于一般的项目融资而言，长期的市场安排是实现有限追索项目融资的一个信用保证基础，但是商业房地产市场前景难以确定，因此，在风险分担时，项目投资方应该给予债权人一定的保证。

(6)如何结合项目投资者的近期融资战略和远期融资战略。长期融资的时间有的可达20年之久，但一般的投资者出于对当地的投资领域不熟悉采取谨慎之策仅仅把融资当作是一个过渡，所以时间不会

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太长。而且由于种种情况的变化很可能涉及到重新融资问题，其难易程度是根据融资结构的不同决定的。

(7)如何实现投资者非公司负债型融资的要求，这是商业房地产项目融资的核心内容。一般而言项目融资模式有以下3个特征：

A.在贷款形式上。(a)一个有限追索或无追索的贷款;(b)购买项目一定的资源储量和产品。

B.在信用保证上。(a)要求对项目的资产拥有第一抵押权，对于项目的现金流量具有有效的控制;(b)要求把项目投资者一切与项目有关的契约性权益转让给贷款银行;(c)要求项目成为一个单一业务的实体，除了项目融资安排外，限制该实体筹措其他债务资金;(d)对于从建设期开始的项目，要求项目投资者提供项目的完工保证;(e)市场方面，要求项目具有类似无论提货与否均需付款”性质的市场合约安排。

C.时间结构上。无论融资方案如何复杂，其包括的两个阶段是：项目的建设、开发阶段和项目的经营阶段。几种具有代表性的融资模式有：(a)投资者直接安排融资的模式;(b)投资者通过项目公司安排融资的模式;(c)以设施使用协议”为基础的融资模式;(d)以杠杆租

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赁”为基础的融资模式;(e)以生产支付”为基础的融资模式;(f)以黄金贷款”为基础的融资模式;(g)BOT 项目融资模式。

 质物返还及质权实现

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 ‘利息转入本金计付’的效力如何认定 http://s.yingle.com/w/jj/658458.html

 如何将银行卡被盗刷的责任转移给商家 http://s.yingle.com/w/jj/658457.html

 对分批交货的合同发生违约的补救方法 http://s.yingle.com/w/jj/658456.html

 提前还贷的方式有哪几种

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  票据背书 http://s.yingle.com/w/jj/658454.html 公示催

告

流

程

适

用的范

围

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 怎样查证投资收益核算的错弊

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 关于存单质押贷款的期限

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  实现留置权 http://s.yingle.com/w/jj/658450.html 按揭贷款没办

成购房首

付能退吗

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配

资的注

意

事

项

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 证券公司定向发行债券信息披露准则 http://s.yingle.com/w/jj/658443.html

   信用证怎样分类 http://s.yingle.com/w/jj/658442.html 过户费及收取标准 http://s.yingle.com/w/jj/658441.html 互联

网

保

险

有

什

么

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操

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   法定存款准备金率 http://s.yingle.com/w/jj/658427.html 如何理解风险投资 http://s.yingle.com/w/jj/658426.html 损伤、残

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币

如

何

处

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 质权人妥善保管质物义务

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有

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 <金融租赁公司管理办法>已经中国银监会2018年第24次主席

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议

通

过

现

予

公

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 银行业金融机构贯彻区别对待有保有压的科学发展原则 http://s.yingle.com/w/jj/658414.html

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 怎么处理损伤、残缺人民币

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 股票联系票据在国外的发展

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 企业融资管理有哪些原则

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 外汇保证金交易时间

http://s.yingle.com/w/jj/658409.html

 城市信用社可以经营的业务有什么 http://s.yingle.com/w/jj/658408.html

 对银监会‘网络借贷’新规有哪些解读 http://s.yingle.com/w/jj/658407.html

 质物变价款归属原则

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 票据诈骗的的几种常见形式

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  品质条款示例 http://s.yingle.com/w/jj/658404.html 按揭房买卖

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 跟单信用证操作流程大全

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 存款保险条例(2018最新)http://s.yingle.com/w/jj/658401.html

 保险人接受委付后的法律效力

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 股权融资有哪些法律风险

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 “订金”非“定金”不买应退还

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 三种情况不建议提前还贷

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  请注意诉讼时效 http://s.yingle.com/w/jj/658396.html 融资租赁保理

各方法律

风险规避

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 关于调整商业银行存贷比计算口径的通知 http://s.yingle.com/w/jj/658394.html

 商业银行如何对其分支机构进行经常性的稽核检查 http://s.yingle.com/w/jj/658393.html

 如何区分融资租赁与分期付款的不同点 http://s.yingle.com/w/jj/658392.html

 国际货物贸易合同主体的范围

http://s.yingle.com/w/jj/658391.html

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 贷方是否可以因借方隐瞒经营危险要求提前还贷 http://s.yingle.com/w/jj/658390.html

 中国对银行存款准备金率保持密切关注 http://s.yingle.com/w/jj/658389.html

 中国人民银行如何进行财务支出管理 http://s.yingle.com/w/jj/658388.html

 利益冲突法律防范的信托理论

http://s.yingle.com/w/jj/658387.html

 以应收账款出质的权利质权设立

http://s.yingle.com/w/jj/658386.html

 现金流量表的异常怎样发现

http://s.yingle.com/w/jj/658385.html

 合格境外机构投资者托管人资格审批 http://s.yingle.com/w/jj/658384.html

 禁止抵押的立法背景

http://s.yingle.com/w/jj/658383.html

 票据善意取得的概念

http://s.yingle.com/w/jj/658382.html

 城市信用合作社是如何产生与发展的 http://s.yingle.com/w/jj/658381.html

 信用卡的申请流程是怎样的

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  价格条款示例 http://s.yingle.com/w/jj/658379.html 汽车贷

款

需

要

提

供

哪

些

资

料

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 中信银行信用卡申请条件

http://s.yingle.com/w/jj/658377.html

  担保物权消灭原因 http://s.yingle.com/w/jj/658376.html 融资

租

赁

有

哪

些

优

点

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  数量条款示例 http://s.yingle.com/w/jj/658374.html 票据

质

押

行

为的性

质

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 委托人有什么权利和义务

http://s.yingle.com/w/jj/658372.html

   什么是融资工具 http://s.yingle.com/w/jj/658371.html 票据抗辩权的类型 http://s.yingle.com/w/jj/658370.html 承运人在行使货物的留置权时应注意的相关法律纠纷问题有什么 http://s.yingle.com/w/jj/658369.html

  票据无权代理分析 http://s.yingle.com/w/jj/658368.html 司法解释明确恶意透支的六种情况 http://s.yingle.com/w/jj/658367.html

 买方违约时，卖方可以采取的救济方法 http://s.yingle.com/w/jj/658366.html

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 学习贯彻（银行业监督管理法）依法履行监管职责 http://s.yingle.com/w/jj/658365.html

 保险公司哪些事项变更应报中国保监会批准 http://s.yingle.com/w/jj/658364.html

  抵押财产范围 http://s.yingle.com/w/jj/658363.html 银行业监督管理法草案详细规定银监会监管措施 http://s.yingle.com/w/jj/658362.html

 哪些情况不适合提前还款呢

http://s.yingle.com/w/jj/658361.html

 设立城市信用社必须满足何种条件 http://s.yingle.com/w/jj/658360.html

篇3：民间融资风险防范与控制

一、建立民间融资监测体系

民间金融的风险性要求中央银行加强对民间金融的监管。人民银行、银监局等金融职能部门在民间借贷比较活跃的企业和乡镇作为重点监测站, 建立央行相应的监测网络系统, 实时动态监测, 增加监测频度, 扩大监测范围, 提高监测准确性, 提高数据的时效性, 完善民间融资日常监测机制。在加强监测分析的基础上, 有针对性地对民间融资资金进行引导, 及时掌握各地民间借贷市场的变化情况, 采取堵疏结合、合理引导民间融资行为, 准确把握民间融资行为的融资规模和发展动向, 结合国家宏观经济和金融政策, 适时引导民间金融进入国家鼓励的产业区域。

1、政策引导。

允许民间融资形式多样化, 同时政府有关部门应加强监控与指导。民间亲戚朋友之间的借贷行为是不可能禁止的, 也不大可能都在专门的组织机构内进行, 从某种程度上讲, 组织形式的非正规化, 恰恰是民间融资的优势和灵活性所在。在亲戚朋友之间的借贷, 只要借贷对象在亲戚朋友等特定对象之间、只借不存、借款用途合法、利率适当、手续完备, 就允许其存在。政府一方面要加大法律法规的宣传力度, 努力树立良好的法律意识和风险意识, 规范民间直接融资行为, 避免产生不必要的纠纷;另一方面要加大对非法民间融资活动的打击力度, 严厉打击非法个人集资、地下钱庄等行为。

2、制度安排。

建立起民间融资监测指标体系, 包括:资金来源与用途监测、借贷方式监测、价格监测、流量监测和影响力监测等。核心是建立起民间融资利率监测方式。民间融资利率监测坚持属地监测原则, 以人民银行县 (市) 支行和乡镇农村信用社为监测主体, 人民银行中心支行负责组织实施。人民银行县支行负责在本辖区内选择民间借贷比较活跃的地区作为民间融资利率监测点。监测点可采取固定点方式, 也可采取流动点方式, 但以方便监测为原则。以每个信用社为监测点, 由人行县 (市) 支行货币信贷管理工作人员依靠乡镇农村信用社信贷员, 开展民间融资利率信息的采集工作。建立起民间融资监测制度保障, 完善民间融资监测网络, 加大民间融资监测点的设置密度, 科学合理选点, 增强网点的代表性, 建立民间监测的统计制度, 明确相关部门的责任和义务, 提高统计数据的准确性。人民银行县 (市) 支行要经常组织金融管理人员到各个监测点进行检查和专题调查。内容涉及民间融资资金来源渠道、借贷主要原因、利率水平、期限、方式、资金用途和规模, 以及民间融资资金区域分布、流动性状况和信用程度、防范措施, 对本地经济、金融的影响等, 并对典型个案进行较深入的研究与分析。

二、完善民间融资法律监管

1、民间融资合法化。

民间融资要获得健康发展, 首先要在整个金融体系中为其确定一个合理的法律地位。但民间融资却没有得到法律的认可, 民间融资活动既未纳入金融机构监管范围, 也未受到法律保护, 面临被取缔的风险, 这不利于民间金融的长远发展。因此, 对待民间融资不能一味地打击, 在充分调查论证的基础上, 加快出台民间融资的法律法规, 确定民间融资法律地位、适用范围、职责、适用法律规定等, 以规范和保护正常的民间融资行为, 打击高利贷, 引导民间资本依法有序地进入投资领域, 为不同经济组织提供资金支持, 充分发挥其积极作用。

要想使民间融资合法化就要从以下两个方面入手:一方面, 为民间融资正名, 使其主体合法化。首先明确融资主体的权利与义务, 对具备一定条件的民间金融机构在纳入金融监管的前提下转为合法民间机构, 确定其法律地位, 在法律框架内保障融资主体权益。其次鼓励民间资本注入正规金融机构, 可以进行股份制改造成立股份合作银行或股份信用合作社, 进而广泛吸收社会资本, 更好地服务社会经济。另一方面, 尽快完成立法工作。如制定《放贷人条例》、《民间融资管理条例》等法律法规, 制定符合我国国情的《民间融资法》或《金融合作法》。这些法规的出台, 可以有效地量化民间融资机构具备合法地位的标准, 提供解决纠纷的法律依据, 明确合法与非法的界限。保障有资金实力者的放贷权利, 使民间借贷合法性得到确定, 真正发挥民间金融应有的作用。

2、加强法律监管。

首先, 确立央行和银监会是对民间融资监管的主体地位。进一步明确银行业监管部门在非法集资的认定、查处、取缔方面的职责, 杜绝出现推诿、争权的现象。其次, 采取科学的监管方式加强对民间金融的司法监管。监管当局应当视民间融资机构的规模、业务类型的不同而采取不同的监管方式。对那些规模大、业务广的组织应当采取严格的监管方式, 而那些规模小、业务面窄的组织则可以用民事法规加以约束。这将使民间融资向着理性化、稳健化的方向发展。再次, 尽快成立专门的民间信用管理组织, 对机构化的民间融资活动进行有效管理和服务, 促进民间融资机构在规范中发展。

3、发展行业自律。

金融业的行业自律是金融监管的主要辅助力量, 同时也是向公众提供优质服务的保证。行业协会通常是行业自律的载体, 对于民间融资来说就是要建立民间融资协会。由政府牵头民间金融组织在一定的自律性规则约束下自愿组建。而对于以后进入该行业的组织必须通过协会的认可。这样一来, 民间融资协会在降低行业风险, 促进信息交流, 特别是在加强金融监管方面起到积极的作用。

4、建立相关的制度保障。

仅仅有各项法律法规不足以实现民间融资的健康发展, 还需要建立相关的制度作保障。建立健全信用评级制度、市场准入制度、破产清算制度、存款保险制度等等。只有这样才能将方方面面照顾到, 实现民间融资的稳定发展。

综上所述, 法律和制度的建立对于民间融资起着举足轻重的作用, 应该科学运用法律手段防范民间融资的风险, 改善民间融资的环境, 保证民间融资的稳健发展。

三、完善民间金融市场进入和退出机制

民间金融市场要健康发展就要打破国家对金融行业的垄断, 建立民间金融的市场准入法规, 向民间资本开放金融业。具体来讲, 应从以下三方面入手:

1、应加快村镇银行、农村资金互助组织等新型农村金融机构的发展步伐, 成立基层合作金融组织;

2、建立担保补偿和存款保险机制, 适度调整银行股本准入的标准, 提高民间资本进入中小金融机构的比重, 加快县域和乡镇金融机构建设;

3、促进民间金融民营化, 组建允许民间资本参股的区域性中小商业银行, 最终建立民营银行。还可依据《商业银行法》, 探索大规模民间资本通过资本市场进入中小商业银行的途径, 开办民间资本控股的民营银行。完善民间金融市场退出机制, 有进有退是市场竞争的基本规则, 在管好市场进入的同时, 应坚决清除那些经营不善、资不抵债的金融机构。

四、探索制度创新形式, 加速民间融资机构改革

1、探索制度创新形式。

发展民间融资, 不仅是扩大民间投资、增加就业的需要, 更是促进经济进一步健康发展的需要。制度改革的出发点, 一是力争把民间资金吸纳到体制中来, 参与和推动农村信用社的改制, 力争在体制内为过剩的民间资金提供出路。二是鼓励对中小企业发展和解决三农问题提供金融支持。银行业要适应经济形势, 不断创新金融产品和服务, 建立介于民间金融与正规金融之间的金融机构, 如区域性中小企业投资公司或投资基金, 探索区域资源的整合形式, 逐步设立部分中小民营银行, 将部分民间借贷组织纳入正规金融体系, 将家族企业从血缘关系、亲缘关系、地缘关系为纽带的人际关系圈中走出来, 形成更大的社会关系网络, 以解决资金供求的结构性矛盾。要加大对中小企业、个体工商户、个人合理的信贷支持, 特别是加大“三农”信贷支持力度, 以优质的金融产品投入市场, 进而形成以国家金融为主导, 民间金融为补充的合理规范、适度发展的良好局面。把金融业的改制和民间融资机构的改造结合起来, 对现有的城市商业银行和农村信用社进行资源整合, 合并重组成股份制公司, 允许其他法人和自然人加入股东会, 使其成为独立经营的法人实体和经济实体, 为中小企业、个体工商户提供更好的金融服务。

2、加速民间融资机构改革。

可采取入股等形式, 建立投融资机构, 组建区域性的投融资公司或财务公司, 允许向股东发放一定比例的贷款。应进一步放宽社会资本的投融资领域, 采取市场化的运作手段, 为民间资金进入基础设施建设领域、公用事业以及其他行业和领域铺平道路。可以街道、社区为单位, 整合社会资源, 创建城市信用社区, 解决下岗人员和大学生创业的资金需求, 为其提供无担保的信用贷款。此外, 还可结合农村扶贫工作, 建立小额贷款机构, 适当扩大中小企业的融资面, 争取开办民间银行和私营银行, 促使民间融资合法化、正规化。

总之, 防范与控制民间融资风险, 要对民间融资进行客观的研究和分析, 及时调整政策取向, 并制定相关的民间金融政策, 将积极合理、互助性的民间借贷活动纳入到国家金融监管体系, 以补充国有金融机构融资的不足, 促进民间经济和民营企业的发展。

参考文献

[1]田竞宸.民间融资问题探析.财会通讯.2011 (5) 17-18

[2]石莉萍.我国民间融资规范化发展探析.金融经济.2012 (12) 17-19

[3]林冰.民间融资市场研究.新西部.2011 (5) 65-66

[4]丁宪浩.开放民间融资面临的问题及其路径选择.新金融.2011 (10) 60-63

[5]樊纲.民间金融发展需要制度空间.中宏数据库.2002-12-20

篇4：融资风险控制

关键词：高校；负债融资；风险

一、高校负债融资风险分析

（一）筹资渠道及资金来源的有限性

从我国当前现状来看，高校的教育经费主要有三种来源：财政拨款、学杂费和其他经费。但是国家财政资金现阶段投入不足，短时间内国家财政拨款对高等教育的支持幅度有限。当前，学杂费收入是高校偿还贷款的主要来源。然而学杂费收入取决于高校的招生规模和学费标准，这两者在很大程度上受社会、经济以及个高等教育市场等宏观因素的影响，上涨空间有限。至于其他经费，大多数高校以捐赠为主，并且捐赠资金是有制定明确用途的。而高校利用资本市场融资和社会资本的能力有限。因此负债融资是高校对外融资不多的选择。

（二）负债结构不太合理

合理的融资结构应使高校各项融资的加权平均资本成本最小，价值最大。由于目前高校融资主要用于新校区等大型项目建设，一般数额较大，负债的结构往往会对负债融资风险产生较大的影响。现在高校使用的银行贷款主要有两类。一类是项目贷款，这类贷款的期限长，不确定因素较多，风险的可控性较差，其特点是利率较高。另一类是短期流动贷款，这类贷款使用弹性大，易筹措，其特点是贷款利率低。但过多的使用短期流动贷款，则会导致负债融资风险的短期集聚，在不能保证适量现金流的情况下，会造成还款困难。由于商业银行借款多为满足中长期建设项目的资金需求，高校在较长期限内面临着固定的还本付息风险，负债融资的期限和结构难以合理搭配，难以使风险最小化。

（三）高校信贷管理比较薄弱

首先,缺乏资金监管和约束机制。高校建设资金主要是由财务部门负责筹措,并采用拨款的方式用于建设,资金筹措部门和项目建设部门脱节,资金拨付与项目建设进程不匹配,容易造成高成本贷款资金闲置。而且,部门间没有内在的约束机制,在拟定贷款项目计划时,缺乏深入的论证和可行性分析,项目使用效益不高,甚至重复建设,资金浪费的现象普遍存在。高校还缺乏还贷机制,偿债能力有限。学校收入主要是财政补助收入和学费收入。财政补助收入和行政事业性收费价格由国家严格控制,学校还贷资源是有限的。

二、高校融资风险的控制

(一)确定合理的融资结构，创新融资渠道

这就要求高校科学举债。高校作为贷款还本付息的承担者，应当根据学校财力的承受范围科学举债，采取有效地措施防范贷款风险，保证高校的可持续发展，学校在考虑贷款时，必须树立风险意识和效益意识，对于贷款项目认真做好可行性研究。根据高校建设规模，可以运用财务分析方法，预测高校所需的外部融资额。并且对贷款资金的投放时间，投放顺序以及投放数量进行科学设计，以保证贷款建设项目的科学性，合理性和效益性。这是防范风险的基础。

（二）在可能的情况下建立偿债基金

高校的贷款主要是靠自身的信誉或以学生收费权质押作为合作条件获取银行的信用贷款，因此高校要牢固树立信用观念，按期支付利息和偿还本金，以建立与银行的长期合作关系。建立偿债基金制度，即每年按一定的比例提取偿债基金，为偿还贷款提供灵活的现金调度和充足的资金来源，对拟定的还款计划严格执行，保证如期清偿债务。

（三）加强贷款资金管理、提高资金利用效益

使用贷款必须支付利息，资金成本高，并要求到期归还，财务风险大。因此，学校在贷资金的日常管理上应更加严格，切实加强管理，建立健全贷款资金使用的内部控制和项目管理责任制，提高贷款资金利用效益。根据建设计划及投资进度，合理安排贷款资金的投放，做到精打细算，节约高效，以免造成不必要的资金闲置，减少不必要的贷款利息支出。切实加强对贷款资金的审计，着重从贷款资金使用计划执行情况、审批手续、支出方向、使用效益、偿还计划执行情况等方面进行。

三、高校财务风险评价

对高校财务风险进行评价，无论从哪个立场来说都是必要的。只有这样可以有效地控制风险，以利于高校的健康发展。高校的财务分析指标主要包括以下几部分。

（一）偿债能力指标

1.资产负债比率

是高校全部负债总额与全部资产的比率,表示在高校资金的来源。从债权人方面取得负债所占高校全部资产的比重。该指标用于衡量高校利用负债融资进行财务活动的能力,也是显示高校财务风险的重要标志。

2.流动比率

流动比率表明高校每一元流动负债有多少流动资产作为偿还的保证。反映高校用在短期内能转变为现金的流动资产偿还到期流动负债的能力。流动比率是一个很重要的指标，如果不能在短期内很快偿还到期债务，很有可能有破产风险。

（二）年末货币资金结构指标

年末货币资金结构指标主有两种考核方式，即非自有资金余额占年末货币资金的比重、自有资金余额占年末货币资金的比重。高校财务状况的好坏从某种意义上讲主要体现在高校有多少可支配的货币资金。如果结存额多说明高校的支付能力强，资金调度运用的余地大，发生财务危机的可能性小。因此，对期末货币资金结存额进行构成情况分析，可以反映高校真正可以支配的自有财力。

四、结束语

由于国家教育经费投入的有限与各高校自身建设资金需求不断增长的矛盾,利用银行贷款来解决我国高校发展中的资金不足问题成为主要筹资手段。然而我们看到,负债融资在缓解各高校资金需求不足方面起到了重要作用总之,在激烈的市场竞争中,挑战与机遇并存,风险与利润同在。我国各级各类高校在社会主义市场经济条件下,既要敢于冒险,又要善于化险,在挑战中求生存,在机遇里求发展。

参考文献：

[1]赵生旺.对建立我国银校合作关系的前景和风险的思考[J].甘肃高师学报,2001,(5).

[2]唐祺.教育彩票：一种教育融资的新思路[J].教育探索,2001,（08）.

[3]张万朋.等教育产业利用债券市场融资分析[J].现代大学教育,2004,(01).

篇5：融资风险控制

摘要:国有资本投融资平台公司是国民经济组成中的重要成分，其在市场中也具有举足轻重的作用，能够激发市场活力、促进市场繁荣。但是，国有资本投融资公司在进行融资过程中往往会面对较多的风险，一旦处理不好，就会陷入困境之中，使公司的运营成本增加，损害公司的利益，进而减小公司的融资规模，很多公司的资金在此过程遭到大幅度的压缩，在一定程度上加大了经营的困难程度。本文将针对浙江省国有资本运营公司的进行融资的情况进行风险分析，并结合我国经济发展的现状，进一步探索融资风险控制体系的建设方案。

篇6：租赁知识 融资租赁风险控制论

融资租赁作为一种金融服务方式，在经营理念上与一般商品贸易存在巨大的差异。融资租赁作为一种债权融资方式，经营理念上必须坚持风险控制第一的原则，即必须在风险可控的前提下来谋求业务的发展。那种以为业务都没有谈何风险控制的论调是幼稚的，因为成功的可持续的经营必须是先有制度，在制度框架下去寻找对应的市场与业务，犹如比赛是先有规则才可赛。那种先抓发展，等规模上来以后再来讨论风险控制的思路，因前期风控的缺失将留下巨大的后遗症，决不可取。

风控第一还体现在公司风控部门具有行业调研、为公司业务的行业拓展方向制定指导意见，并因行业的差异分别制定不同的进入门槛与风控标准。

另一方面，风险控制也决不是追求零风险，在所有债权融资中，零风险业务事实上是不存在的。因此风控不是为了控死，而是为业务开拓、市场营销以及租赁方案的设计提出风险包容度，风控方案及风控基本标准的指引。

二、全程、全员、全面风险控制

风险无处不在，无时不有。全方位的风险控制必须进行系统设计和全面安排，才能力争避免挂万漏一。

全程风控，就是从业务拓展、市场营销开始，经过尽职调查、租赁方案设计、风险揭示与评估、风控方案的安排、项目评审会的民主、集体评审、最终审批人的一票否决，到租后的资产管理以及合规性管理与内部审计监督，即租赁业务操作的全过程，风险控制一环不漏，分兵把口，层层把关。

全员风控，就是不仅业务一线人员(客户经理、项目经理)、业务二线风控人员(风控经理)，评审委员、资产管理员，审计人员和公司负责人等进行风险管控，而且公司的其他人员也从不同角度、不同的信息渠道关注公司业务经营的风险，比如财务人员从租金的收取环节了解承租人的财务信息是否有异动;行政人员也可从媒体和生活中关注客户的零散资讯，为业务人员提供信息资料。全公司的人员都来关注业务风险，比仅仅业务线员工来关注风险，必将更周到、更少遗漏。

全面风控，就是租前行业分析、行业风控指引，项目调研、风险评估、集体决策等事中风控，租后资产监督(以及引入司法援助)，环环相扣;从财务、业务、资产和收益多视角调研、判断与监督，将风险控制在公司可接受的程度之内。

全程、全员、全面风控机制的建立，形成“横向到边、纵向到底”的立体、联动风控体系。

三、内部机构之间形成制衡与支持的格局

1、业务拓展部。作为前台、一线营销部门，不仅要调查、判断承租人可信、租赁可行，还必须揭示租赁风险，初步制定风险控制方案，而且必须对调查数据、情况的真实性负责——这是后续风险揭示、分析、判断的第一基础。一线业务人员必须高度认识到资料的真实对业务全流程操作具有十分重要的作用。

2、风控部。一方面制定租赁业务主营行业的行业指引，减少业务一线的无效营销，并提出各行业的风控标准，供业务一线人员在具体项目的租赁方案和风控措施设计中参考。

另一方面，就具体的租赁项目进行合规性、安全性审查，进行风险揭示、风险分析、风险评估与判断，并就风控措施提出补充建议(与业务部沟通)，向评审委员会提出风控审查意见。

3、租赁项目评审委员会。由公司高管层、中层有关业务线负责人、风控骨干、律师以及外部行业专家(风控专业和项目所处行业)组成的评审委员会独立评议，自主投票形成评审意见，按70%赞成的记名票决制来决定项目可操作，也可附条件通过。

4、审批人。按总经理、董事长分级审批的分工，由最终审批人独立审批。最终审批人必须列席评审委听取意见，对评审委同意的项目可行使一票否决;对评审委否定的项目可组织一次复议，但不能对评审委否定(及复议否定)的项目批准租赁。

5、资产管理部。负责对租后的租赁资产的安全完好进行动态、实时监管;及时取回不能收取租金达到合同约定取回前提的资产，以掌握控制风险的主动权;市场化处置取回资产的变现(也可交业务部组织再出租)。

6、审计合规部。事前对制度、流程设计的合规性出具意见;全程参与(包括抽样参与)项目调查、风控审查、上会的评审以及资产监管，进行事中监督;租赁项目结束后进行现场和非现场审计检查，进行事后分析、反馈，以促进业务运营、管理和风控水平的提升，同时防范道德风险与操作风险。

四，融资租赁风险防范要点与案例剖析

(一)防诈骗

即判断承租人是否租了就没想还的假租赁，即防刑事风险。须查看租赁需求的真实性及逃废债务的可能性。

挪用资金于高风险项目矿山(阿波罗、科塔)。

(二)防道德风险

防范客户信用意识薄、还租意愿弱。主要查看客户的信用记录(及案件纠纷记录、执行记录)和违约成本。

关联太多，壳公司负债(汇通担)。

不见物，都是信用担保，包括上市公司(腾中)。

债权人内部的操作人员道德风险，贪小利而埋大地雷，追讨不力。无论国有还是民营企业，都要有严厉的红线，不准碰。

上述两点都是说人，人品分析，草根创业者的江湖与无赖(坤成、双诚)，知识分子的专业与狡猾(科力)。信誓旦旦不可信，计较是买家。

(三)防财务数据的虚假

行业风险，债务人多乐观;对债务人的行业地位、经营与盈利水平要参照行业对比，要打个问号，多思考。你不清楚，则要看到曙光才进入，不必一道受苦(航运反弹慢)。

判断承租人真实的偿债力，特别关注资产的形态和水份，谨防与虚假大空公司成交。腾中主业不请。加工企业万强50%资产为存货;业务合同无章，夸大经营能力、现金流，未兑银行账，未看电表，工资表。

尤须历清债务人净资产的真实状况，包括绝对数量及与负债的比例关系(即可信的资产负债比)，存在的状态与实物形态，可否以及是否已设置抵押等。净资产是防范风险的最后一道防线。

注意过度扩张(包括政府支持)，瑞康钛业，融资跟不上。

倒贷成本过高，还了贷不出(五牛印务)。

注意不能付息，勿轻视，绝不是客户说的偶然困难。

以不存在的应收款掩盖高利息亏空(裕通生物)。

(四)防债务陷阱

特别是隐形债务，帐外债务及或有债务。判断一旦清算，债务人事实上的总体偿债能力。民间借贷，民营小贷，联合石油，一年息1亿，亭江机械(围攻抢财产)，裕通生物(扣银行保证金400万)。

特殊案件警觉(汇通、青白江李金车案，早半年多)。

(五)防合同的瑕疵(合法、合规与合理性)

官司要赢，强证公证(少程序、少保证金成本);抵押登记到位(包括股份)，没登记就没有优先受偿权。

特别留意租赁标的物本身存在的瑕疵(如以土地、房产进行融资租赁，尤其是售后回租);购买、租赁、转移所有权等环节繁杂不清;承租人主体资格与对外负债行为的法律支持等，必须合法、合规、合理，以保证出现纠纷官司能赢。

(六)租赁物的监管到位

融资租赁与信贷相比最大的差异与竞争力在于物权，管好租赁物对于防范租赁风险具有决定性意义。

抵押权要有物的保障，科力石油钻机。

首先，监管租赁交易的真实，包括确定的租赁标的，公允的市场价格，与供应商合谋骗租价虚高。真实的交货及完好的状态等。

其次，租赁期内物的监管，保证租赁物存在并可以正常使用，包括(承租人)合理使用和养护。

其三，出现欠租达到取回租赁物条件时，能顺利取回租赁物，包括引入司法手段保证取回。

(七)承租人的可偿资产分布

行兵先行败路。即是说在尽职调查阶段，充分了解承租人既有资产的总量、分布和状态，为实现债权—特别是不能还租且取回设备变卖处理尚不能清偿租赁债权时，能够提供更充分的追债线索。

特别是个人资产，对外投资、婚姻状况、子女，注意裸老板出走失联。

(八)跟党走

金融有很多规则，创新要有底线。

三高一低行业，房地产业的控制，准金融等为高利而进入，宜中庸、稳慎;至少抵押要充分。

分散(尤小贷)，鸡蛋不能装在一个篮子，风险集中度合五、风控责任挂钩制度

员工收入与业务量和风险双挂钩。即全公司员工总收入的一半按职级每月预发，另一半与业绩挂钩，每半年考核兑现一次。在兑现的收入中，形成租赁关系兑现一半，收完租金再兑现余下的一半。对后一半，如出现回收租赁资产而无损失，余下的一半只能兑现50%，如出现损失，则不予兑现。这样，每个员工在租赁操作中，才会将风控变成自觉的行为。当然，在公司员工收入分配中，业务线的员工收入要高于后勤线，一线要高于二线，一线和业务线风险挂钩的比例也高于二线和后勤线。

试行跟投机制。即每个租赁项目的操作相关人员(包括项目经理及其部门负责人，风控专员及其部门负责人，分管副总经理，总经理和董事长，也可包括财务，行政部门负责人等)依责任大小共同跟进，按总量不超过租赁项目净融资额一定比例(如5%)匹配投入，实现风险共担，利益共享。