大连鑫磊融资担保有限公司风险控制流程管理制度

大连鑫磊融资担保有限公司风险控制流程管理制度（通用6篇）

篇1：大连鑫磊融资担保有限公司风险控制流程管理制度

江苏宝鼎投资担保有限公司

风险控制流程管理制度

本管理制度按担保业务程序共分为七章，分别是：

（一）受理，客户申请受理与项目立项

（二）调查，包括项目初审和项目综合分析

（三）审批，包括项目融资方案审批、担保调查审批、放款审批

（四）放款，包括面签合同、落实反担保措施、担保收费、贷款发放

（五）保后管理，包括岗位设置、工作内容和客户风险分类制度

（六）风险预警，包括责任划分、处置方式、预警方法和违规处罚

（七）代偿流程管理，包括风险客户认定、代偿流程、债权追偿、项目终结和代偿损失责任认定与处罚 业务完结

第一章 受理

客户向公司申请担保时，经项目经理与其初步接洽后，基本符合担保条件的，发给其担保申请表。企业应按担保申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料：

（一）担保申请人的基本资料 A、法人

1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；

2、公司简介、验资报告、公司章程；

3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书；

4、申请担保的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本；

5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）；

6、近二年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单；

7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，与报表不符应详细说明；

8、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等；

9、反担保人物企业的有关资料；

10、其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等）。

B、自然人

1、个人简介；

2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）；

3、银行征信报告；

4、工作及收入证明；

5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据；

6、家庭/个人资产清单；

7、担保能力的证明，如房产证复印或其它资产证明。C、其他组织（略）

（二）信用反担保人的基本资料

1、法人

参照担保申请人为法人的资料；

2、自然人

参照担保申请人为自然人的资料。

（三）反担保物的基本资料 江苏宝鼎投资担保有限公司

1、抵/质押物清单；

2、抵/质押物权利凭证或购置发票；

3、抵/质押物评估报告（由公司签约的专业评估公司提供）；

4、抵/质押物财产保险单，（财产保险到公司签约的保险公司购买）；

5、股东会或董事会同意设立抵/质押的决议；

6、其他有关资料。

（四）反担保方式为抵押或质押应提供的材料

1、抵押物、质物清单；

2、抵押物、质物权利凭证（并经政府管理机构查询或确认）；

3、抵押物、质物评估报告；

4、股东会或董事会同意抵押、质押的决议；

5、其他有关材料。

企业所提供的复印件要加盖公章。

业务主办必须核对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印件与原件一致”的印章并签名确认。

业务主办可根据企业实际情况对材料的种类和内容进行删选和添加。

第二章 调查

调查环节包括项目初审和项目综合分析。

项目初审主要通过资料审核和实地调查（包括企业实地调查和家访调查），获取担保项目、担保申请企业及反担保人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。

初审结束后，经过一定的授权和审批流程，如果需要时可向申请企业出具担保意向书。

调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。

一、资料审核：

资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取；

对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点；

二、实地调查：

1、风险部确定一名风险经理与项目经理同时进行实地调查，项目金额超出公司授权范围，公司主管业务的副总和项目终审人或授权终审审批人必须参加实地调查；

2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率；

3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源；

4、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；

三、项目综合分析：

项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综 江苏宝鼎投资担保有限公司

合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。综合分析的要点包括：

1、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿；

2、分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；

3、分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款；

四、调查报告：

调查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写公司统一设计的《项目调查表》（表式附后）。

a）担保申请人的背景情况； b）项目的基本情况；

c）产品销售及市场预测分析； d）财务状况及偿债能力分析； e）借款用途计划及还款来源； f）银行负债及或有负债情况； g）反担保措施；

h）综合分析风险程度； i）其他需要说明的问题； j）调查结论。

第三章 审批

一、项目审批流程

1、对于担保金额在人民币500万元（含）以内，且有效资产最高90%的抵押价值覆盖的项目，其业务审批流程为：项目经理→业务部门审核→业务部经理审批→风险部审批→授权终审人→报送银行审批（融资方案、内部审批意见、担保意向函）→缴纳保费→借款人面签合同文本→落实反担保手续→综合管理部（法务）审核→与银行签署担保合同并出具担保函→向银行出具放款通知书→资料归档；

除此以外的业务审批流程：基本与上述流程相同，但终审人终审前要经过评审会审议。

2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见。并按照公司授权执行否决权；

3、综合管理部（法务）对项目本身及合同文本的合法性进行审查；

4、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。对银行等外部金融机构签署保证合同、借款合同等对外合同文本时，由总经理或总经理授权人签字。

二、复议

1、复议项目指公司规定无须上评审会审批的项目，审批未获通过，业务主管提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或反担保物不足，但资料齐全后尚可考虑审批的项目，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议；

2、复议由负责该项目的业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行 江苏宝鼎投资担保有限公司

审批，并做好《项目评审会会议纪要》；

3、对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不鼓励重新复议。确需重新复议的，应增加相应的反担保措施，降低项目的风险系数，以增加项目重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费；

4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息；

5、同一笔项目最多只能复议一次。

三、贷款评审委员会（评审会）

1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批；

2、评审会组成：见《评审会工作条例》

3、评审会召集程序：（1）、评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员；

（2）、业务部门必须在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况；

（3）、评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向召集人（风险部、综合管理部）请假。若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行。风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员；

（4）、项目经理报告项目调查情况，风险经理报告风险调查评估情况；（5）、与会评审会人员质询，项目经理与风险经理答疑；（6）、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；

（7）、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《项目评审会会议纪要》上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；

（8）、授权终审人根据贷审会意见进行项目终审，对评审通过项目，授权终审人执行一票否决权；

（9）评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。

第四章 放款

放款环节包括签订合同、落实反担保措施、担保收费、贷款放款审批、出具放款通知书。

放款审批流程：项目经理→财务部审批→风险部审批→综合管理部（法务）→终审人终审

一、签订合同

公司对合同的签订实行面签制。程序如下：

1、综合管理部（法务）统一拟定业务有关的所有法律文件，包括委托保证合同、抵押反担保合同、质押反担保合同、信用反担保合同及其他须准备的法律文书等，公司核准使用后统一由综合管理部（法务）出具，并加盖“合同文本校验章”；

2、需要签订法律文件时，风险经理告知综合管理部（法务）项目融资方案（包括借款主体情况以及反担保措施），项目经理按照综合管理部（法务）的要 江苏宝鼎投资担保有限公司

求提供相应的书面材料做参考，综合管理部（法务）依据上述材料书面告知项目经理以及负责该项目的风险经理需要准备的法律合同文本并拟定相应其他法律文件；

3、需要当事人（包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人/企业等）签字盖章时，须由项目经理和风险经理必须同时在现场面签；

4、若借款主体或反担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，风险经理应立即向风险总监汇报，并经综合管理部（法务）审核通过后，方能进行变动；

5、所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经综合管理部（法务）进行合法性审核，加盖法律审核印章。

二、落实反担保措施

1、对获得批准担保的企业/自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质押，或提供认可的第三方信用担保作反担保，反担保金额应大于担保金额，原则上不能重复抵/质押，根据审批情况，可同时采用一种或几种反担保措施。不允许有纯信用风险敞口；

2、反担保措施的落实工作，是在必要的法律手续齐备后，于放款前由项目经理与风险部共同跟进办理。业务量较大时，风险部可指派专人进行集中办理登记、公证等事宜；

3、反担保措施不能落实的，放款环节中止继续进行；

4、如最终经风险部确认反担保措施无法落实的，由项目经理重新修改融资方案，重新报批；

5、抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我司签约认可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算依据；

6、借款主体所有股东、高管及财务主管必须做个人连带责任保证；

7、反担保措施的具体要求： A、抵押

对抵押物的总体要求是：足值、可变现、且变现能力强，我公司对抵押反担保的具体要求有：

（1）持有红本房地产证的商品房抵押的，应到房管局办理抵押登记，签署授权委托书并办理公证。反担保金额为评估净值的100%；

（2）不能办理抵押登记的非商品房（含持有绿本房地产证的房地产、褐本房屋所有权证的房地产等）、土地、农村集体土地、宅基地等房地产，仅作参考；

（3）按揭中的商品房能够办理二次抵押登记的，应该办理二次抵押登记，并办理授权委托公证。不能办理的，仅作参考；

（4）担保金额200万以上的业务，红本房产证房产或变现性强的抵/质押物的评估净值必须占借款金额的50%以上，敞口部分可以采用个人信用、企业信用等保证方式进行补充，不允许有纯信用敞口，特殊情况须经评审会同意。200万元以下的业务，不规定必须有红本房产证房产作为抵押物；

（5）对于与银行合作的抵押加担保类的融资项目，担保金额可放大到评估净值的100%。但原则上不论是抵押给我司作为反担保，还是直接抵押给银行，抵押物必须办理完善相应的法律和抵押登记手续；

（6）以机器设备抵押，必须是产权明晰、价值较高的大型成套通用设备，购置发票齐全，设备成新率在70%以上，反担保金额为评估净值的30%——50%，项目经理应按有关规定在工商局办理抵押登记手续，并办理授权委托公证；

（7）以车辆抵押，要求产权明晰，设备成新率在70%以上，营运用途的使 江苏宝鼎投资担保有限公司

用期在三年以内，反担保金额为评估净值的30%——50%，项目经理按有关规定在车管所办理抵押登记手续，并办理授权抵押公证；

（8）以船舶抵押，必须权属清晰，购置手续完备，成新率在70%以上，反担保金额为评估净值的30%——50%，项目经理按规定到海事部门办理抵押登记手续，并办理授权委托公证；

（9）对于符合抵押反担保条件的机器设备、交通工具等，除了办理相应的法律手续外，还应由抵押人向保险公司购买以我公司为第一受益人的财产保险，期限为担保期限加上六个月延长期之和；

（10）承诺抵押、包票留置、海关监管设备等无法办理抵押登记手续的不动产不得以抵押方式作为反担保措施。

B、质押

（1）对易保管、易变现且价格相对稳定的存货可作质押，但必须采用委托专业监管公司监管的形式，反担保额不超过质物评估净值的50%，其价值可由公司聘请第三方专业人士评估确定；

（2）应收账款质押。付款方经考察核实必须是诚信企业，信用记录良好。必须由借款人、担保人、付款方签署正式的三方协议（或签署债权转让形式的三方协议），付款方必须书面承诺按时将应付款打入担保方认可的账户，担保方应对该账户进行实质性的监管，以保障借款及时归还；

（3）股权质押。股权质押企业必须是国际、国内或当地知名企业、行业内的龙头企业或可预见的具有良好发展前瞻性的企业。股权质押企业必须经过出借人或担保方的批准认可，在款项未能按时归还的情况下，出借人及担保方能够通过参股的方式实现其质押权益；

（4）上市公司股票质押，应到股票托管机构办理股权质押登记，同时由第三方证券公司进行托管，签署三方协议，规定卖出止损点，保障质押人权益；

（5）特殊情况须经评审会同意；

出现以下情况之一的不得采取质押作为反担保措施：（1）质押物不能满足足值、可变现和变现性强的特点；

（2）不能够找到信誉可靠的第三方进行托管、监管或者仓管；（3）难以在质押期间内完好保存；（4）质押物及其凭证难以辨认真伪；

（5）质押物难以准确的以货币衡量其价值；（6）其他信息不对称因素。C、第三方信用反担保

（1）信用反担保人和信用反担保企业的反担保资格的审核条件、提交材料应等同于担保申请人和担保申请企业；

（2）反担保企业的财务状况、偿债能力（如主营业务收入、净利润、净资产、现金流量净值）等方面的综合实力应优于担保申请人；

（3）原则上要求担保申请企业的法人代表、财务负责人、主要负责人/实际控制人作为第三方信用反担保人承担无限连带责任；

（4）鼓励同行业或上下游企业等采取互保联保的方式作为信用反担保；（5）个人信用反担保人担保金额的量化标准：

公司原则上只允许以下各类人员进行个人信用反担保。

国家政府公务员、国家公立学校正式教师、市、区级以上医院正式医生、银行正式员工可担保金额为人民币10——30万，如已婚并在当地有房产，可担保 江苏宝鼎投资担保有限公司

金额为人民币30——50万。

一、担保收费

担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取，担保期限超过二年的可以分收费，担保期限不足一年按实际期限收费。保证金应按银行规定比例在公司向银行出具保证合同前缴存。

二、贷款放款审批

担保费缴纳及保证金缴存凭证必须交财务人员进行审核并在放款审批表上签字确认，然后根据审批流程进行审批后，由风险管理部出具放款通知书，交项目经理通知银行放款。

第五章 保后管理

一、保后管理的岗位设置

保后管理工作实行业务部与风险部双线管理的方式进行，各自按照不同的工作重点进行独立的保后管理。

业务部门：定期走访客户，保持对客户的维护和管理，定期以《保后检查表》的形式向风险部书面汇报保后管理情况。

风险部：负责保后管理制度建设，动态更新台账数据，客户风险分类，对业务部的《保后检查表》独立进行抽查，工作量较大时可抽调其他部门员工进行保后调查。负责安排财务一同对不良业务的清收催收工作

财务部及时向风险部提供客户的还本付息及欠款信息。

综合管理部（法务）主要负责清收与代偿过程中的案件诉讼等法律事宜。

二、保后管理的工作内容 放款后十天内，业务部门必须将完整的业务资料按《档案管理办法》的规定，及时到档案室归档，并录入业务数据库，保证后续保后管理介入的及时性，保障资产管理工作的顺利进行。

业务发生的当月业务部和风险部的保后管理人员开始介入，发现问题及时反馈，及时化解风险。

对于正常类客户，业务部门保后管理人员至少每月对客户电话跟踪一次，每季度上门走访一次，每季度向风险部提交《保后检查表》，书面报告保后跟踪情况，包括企业经营情况、资金使用情况、落实还款的资金安排、客户风险分类等。遇到风险，及时采取必要措施，及时化解风险，协助客户保持良好的信用记录。

对于关注类和风险类客户，视业务具体情况和领导批示加强保后管理的频率。

风险部监督业务部门定期进行保后管理，依据业务部门上交的《保后检查表》，结合自身判断，决定是否亲自上门抽查。工作量较大时，可抽调其他部门员工进行协助调查。

风险部依据保后管理情况，对客户进行风险分类确认，上报公司领导，将动态更新的还本付息信息及跟踪情况登记业务台账。

账务部应及时将还本付息的数据报风险部保后管理人员，风险部负责保后管理人员定期对台账进行更新，并上报公司领导。

发生代偿后，业务移交资产部进入清收程序，如清收不能结清代偿款项，则进入反担保资产处置程序。

三、保后管理的客户风险分类制度

公司对担保业务的客户实行风险分类管理，分类必须遵循真实性与及时性的 江苏宝鼎投资担保有限公司

原则。

（一）银行贷款担保业务分类标准

1、正常类：

能够正常还本付息、支付担保费用，没有足够的理由怀疑客户不能按时足额还款。

2、关注类：

出现了按时归还借款的不利影响因素，但不会对借款人整体经营造成大的影响，预计到期内能够足额归还借款。

3、风险类：

借款人还款能力出现明显问题，及时执行反担保也可能造成一定损失。

（二）民间融资（银行委托贷款）担保业务分类标准

1、正常类：

能够正常还本付息，并按时支付担保费用的客户为正常类客户。

2、关注类：

利息和本金的偿还出现逾期，逾期时间为一期内（一期为一个月）； 申请办理了延期手续，经公司审批通过，且于五天内支付了延期利息和担保费用的客户；

3、风险类：

（1）还款意愿不强，无法进行正常的联系沟通，同时不符合延期条件；（2）申请延期但未获通过，借款已经到期；

（3）在借款合同执行期内或延期期间，不能按约定支付本金、利息和担保费用且时间超过一期以上的客户。

（三）分类管理具体实施：

项目经理依据以上分类标准，动态及时的进行风险分类的初分，每月初5个工作日前，定期对所有在保客户进行统一分类定级上报风险部，风险部保后管理人员对分类的准确性进行认定，并上报公司领导进行审批。

对于风险类客户，经领导审批确认后，风险部应立即移交给综合管理部（法务），由综合管理部（法务）决定是否起诉或移交财务部进行催收清偿。如需移交财务部进行清偿，综合管理部（法务）应立即移交给财务部。移交给财务部的风险类客户，以财务部为主导全面负责催收清偿，综合管理部（法务）提供法务方面的支持与援助。财务部应全面及时介入，了解业务情况，制定催收清偿方案并加以执行。综合管理部（法务）应积极提供法律支援，并寻求通过法律途径解决问题的方案。业务主办业务暂停，无条件配合催收清偿工作。

第六章 风险预警

保后风险预警管理的目标是促进本公司业务审慎、稳健经营、加强和提高本公司风险管理水平、增强全体员工风险管理责任感、实现全公司风险预警信息共享、第一时间预报风险、明确责任、防止风险蔓延。

一、风险预警责任划分

项目经理为第一责任人、业务部门负责人为第二责任人、财务部、风险部负责人为第三责任人、公司总经理为第四责任人。

1、项目经理：客户出现风险信号时，业务主办应在第一时间上报风险部；

2、业务部门负责人：项目经理负责收集风险信号和具体管理责任，并由部门负责人确保预警信息及相应处理意见第一时间上报，对重大紧急风险信号，可 江苏宝鼎投资担保有限公司

直接以电话、传真等形式在第一时间报告上级主管领导，正式书面资料可酌情次日报告；

3、财务部、风险部：负责对全公司业务风险监督管理日常工作、负责风险信息整理、通报和风险预警提示，拟定预案和风险退出办法、对重大风险预警信息负责向上级汇报并提请及时处理；

4、公司总经理：对重大风险预警信息做出批示。责任人及各部门应按照风险部下发的风险预警提示、处置意见书认真落实相关措施，同时风险部负责风险提示、处置意见整改、跟踪督促、并对整改情况进行稽核检查。

二、风险预警处置方式

预警信号出现后，项目经理要及时汇报，并深入企业及有关部门了解情况：

1、寻找风险信息源；

2、对风险预警信息进行分析和判断；

3、采取必要的应急保护措施，防范业务风险蔓延。

（1）风险程度较轻，但有必要引起关注的，由风险部提出风险预警意见书报上级领导签发“风险预警提示”表格见附件一。

（2）关注类贷款中风险程度一般，但有继续扩大趋势，由风险部门提出风险处置意见书报上级领导签发“风险处置意见书”表格见附件二。

（3）风险程度明显或存在道德风险隐患，由风险部、资产部、综合管理部（法务）提出风险处置意见，报上级领导签发“风险处置意见书”，同时各部门执行总经理下发的新任务。

风险部根据业务部门提供的风险信号做出风险处置措施下发到业务部实施：

1、加强对客户财务状况、现金流量、存款账户的跟踪检查；

2、帮助客户改善经营管理或财务管理；

3、要求借款人提出更详细的还款计划及相关应急预案；

4、加强对贷款抵押物的监控和管理；

5、完善落实担保手续，或追加、更换必要的担保；

6、进一步完善贷款手续的合法性，补齐相关的贷款资料；

7、列入关注对象，调整保后管理的客户类别加大检查频度；

8、收回到期贷款后不再办理继续担保；

9、提前收回部分或全部贷款，或在合同中增加相应的保护性条款；

10、加强贷款催收，依法向保证人追偿债务或处置融资担保的抵（质）押物，或与客户协商以资抵贷；

11、介入企业改制、兼并、购买、分立、租赁等重大事件，落实我公司债权；

12、与政府部门或其他有关部门的联系，采取多种渠道维护我公司债权；

13、依法提起诉讼；

14、提请法院宣告其破产还债；

15、其他有助于风险控制的措施。

三、风险预警方法

针对不同还款方式客户，各部门采取不同化解风险的办法：

（一）每月还款客户

对有逾期记录的客户单独建账，台账中应明确客户逾期具体情况。客户所有联系方式、反担保措施、信用担保人联系方式。

风险审核员应于每月的25日到各经办行打印每月等额还款客户还款明细，江苏宝鼎投资担保有限公司

做到第一时间掌握客户逾期情况。

1、逾期期限未超过一个月 发现客户逾期，风险审核员应打电话通知客户同时通知业项目经理，综合支持人员催款时间期限：知晓逾期开始七个工作日内。在催款期间项目经理应该积极配合综合管理人员催收款。

风险审核员如在规定时间内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第八日业务主办应协同综合管理员走访客户，了解客户生产经营状况及逾期原因，同时将以下资料提交至风险部：提交客户联系方式、所能找到客户的住所、反担保措施方案、信用反担保人联系方式。项目经理催款期限：综合管理员移交后七个工作日内。在综合管理人员移交至项目经理时，综合管理人员应通知风险部。

如项目经理在七个工作日内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第十五个工作日项目经理应把工作移交至资产部，资产管理人员不仅要电话催收同时应走访客户了解情况，认真督促并根据客户情况提出处理意见。

2、借款人逾期期限未超过二个月 如果客户已经逾期一个月，项目经理应交接手上所有业务配合资产管理人员催收逾期款项，应向风险部提交客户逾期原因、客户将如何归还该笔贷款等。如催款一周客户仍未归还逾期款，项目经理回业务部门继续工作，剩下催款任务由资产部派专人负责该客户，并随时向风险部门汇报情况。

3、借款人逾期期限未超过三个月

借款人在逾期两期但尚未到三期，资产部门应向风险部提交（1）、反担保措施变现方法。（2）、借款人将如何归还该笔贷款（还款机率有多大）（3）、对借款人生产经营状况仍正常只是短期出现资金紧张，询问借款人是否有其他房产，如有考虑拆借。

如果借款人出现逾期三期，这该笔业务由资产部移交至清收组，同时信息综合员将诉讼相关材料送至综合管理部（法务）。该阶段由公司总经理负责。

（二）一次性还款 对一次性还款客户，风险部建立还款提醒表，对到期前三个月客户必须及时通知项目经理，以文件形式发送给项目经理。

1、到期前三个月

到期前三个月必须督促客户准备还贷资金，项目经理应每周打电话友情提醒客户其还贷资金准备情况。并结合企业生产经营状况上交企业还款计划表。同时给以书面实行给借款人送发《贷款到期提醒通知书》。

2、到期前1个月

到期前一个月必须督促客户准备还贷资金，项目经理应和财务（资产管理）人员一起回访客户，了解客户资金具体安排。对于企业基本面较好短期还款出现困难的客户，可上报公司同意后，协调债权人，对主债务予以展期，进行展期审计后视具体情况决定是否展期及期限。

3、到期前十天

到期前十天，项目经理应停止手上所有业务，直至客户按时还款为止。在此期间，项目经理和财务（资产管理）人员应在企业蹲点，及时掌握企业还贷资金的筹集情况。贷款到期日，若客户不能还款，则由公司代为偿还。

4、风险类客户的移交和代偿处置

对存在重大经营风险、道德风险，可能或正在侵害担保债权的风险类客户，经领导审批确认后，风险部应立即移交资产部代偿（具体制度见下文）。江苏宝鼎投资担保有限公司

四、风险预警违规处罚

对出现的风险预警信息未及时上报，因拖延、隐瞒上报风险预警信息，致使业务风险未及时处置，使风险蔓延、造成经济损失的，将追究具体责任人。

以上措施均由风险部及公司总经理负责协调，各部门必须主动配合、认真落实，确保信息渠道通畅，切实做好风险控制工作。

第七章 代偿流程管理

本着“诚信为本，纤毫必偿”的企业核心理念，以及“及早预警、提前代偿、快速处置、减少损失”的经营原则，为保障担保债权如期实现，特制定此办法。

一、风险类客户的认定

1、基于借款人经营的原因，反担保人要求解除担保责任；

2、借款人存在大额债务，因诉讼账户被冻结、财产被保全；

3、借款人不能按期支付利息或无正当理由要求贷款展期；

4、借款人主要投资项目失败；

5、借款人的法定代表人或主要责任人信用卡经常大额透支且逾期支付；

6、借款人或其法定代表人或主要负责人对银行或担保单位的后续跟踪检查避而不见；

7、反担保的抵押物、质押物，被转移、查封或拍卖；

8、借款人或其法定代表人或主要负责人被公、检、法机关，海关，税务等国家机关立案调查；

9、借款人或其法定代表人或主要负责人涉嫌重大案件；

10、借款人出现重大诉讼或产品质量纠纷、内部股权纠纷、知识产权纠纷、劳动纠纷；

11、借款人出现重大责任事故；

12、出现其他影响贷款按期偿还的原因。

二、风险类客户代偿的流程

风险类客户代偿的基本原则是：及早介入，提前代偿，第一时间控制担保债权，尽量减少代偿损失。具体流程如下：

1、业务部对风险信息进行分析和判断，形成风险预警报告，第一时间报送风险部；

2、风险部根据业务部的报告立即核实，并进行分析和判断，形成风险预警意见书报公司总经理，同时抄报业务部总经理及公司业务副总；

3、风险部召集财务部、综合管理部（法务）提出风险处置意见，报公司总经理；

4、公司总经理决定立即代偿或到期代偿

5、风险部向合作银行发出预警通报；

6、合作银行向客户发出贷款提前到期通知；

7、合作银行出具代偿通知书；

8、财务部办理代偿手续；

9、银行出具代偿确认书，并协助办理相关法律手续。

三、代偿债权的追偿

1、代偿后，综合管理部（法务）应决定是否立即提起诉讼并报公司总经理批准，同时，财务部应开始进行全面催收，在与客户及反担保人进行初步沟通并对其资产进行初步了解后，资产部应拟定资产清收方案报公司总经理批准，就催收情况每周形成报告提交公司总经理并抄送综合管理部（法务）。江苏宝鼎投资担保有限公司

2、对于需要提起诉讼的，综合管理部（法务）应准备相应的证据材料以及客户的资产情况，配合律师进行诉讼。

3、对于暂时不需要提起诉讼的，由资产部负责全面催收。在催收过程中，资产部认为需要提起诉讼的，应告知综合管理部（法务）提起诉讼，综合管理部（法务）依据资产部的报告认为需要提起诉讼的，应与资产部进行讨论，并形成报告提交公司总经理决定是否立即起诉。

4、在对代偿客户进行处理的过程中，综合管理部（法务）应积极提供法律支援，并寻求通过法律途径解决问题的方案。

四、项目结束

1、最终清偿的，项目结束。

2、进入诉讼的执行阶段后，法院宣布执行终止且资产部门的清收工作无法继续进行的，项目结束，由公司专家评审会对代偿损失进行评估，并按如下规定进行代偿损失责任认定及处罚。

五、代偿损失责任认定与处罚措施

（一）代偿损失责任认定

发生代偿以后，公司财务部、综合管理部（法务）协调展开追偿，清收追偿工作截止时间以每年底公司聘请的专家评审委员会评审为准，经过评审后，确认对公司造成损失的，公司将追究相关责任人的经济和法律责任。

代偿责任划分为前期调查责任、中期审查责任、后期审批责任三个层次，每个层次实行主责任人制度。

前期调查主责任人为经办业务部门总监。承担业务前期尽职调查是否真实，业务资料是否真实、完整，保后管理是否及时、到位的责任。具体经办的主办人、协办人负有连带次要责任。

中期审查的主责任人为风险部总监和综合管理部（法务）总监。承担业务中期调查不实、判断失误、风险防范措施设置不当、反担保措施未能监督落实、法律手续不完备、法律文本重大失误、出现重大法律瑕疵等责任。具体经办的风险经理和法律审核员承担连带次要责任。

后期审批的主责任人为终审人。负有判断失误、把关不严的审批责任。业务副总经理、评审会所有参与评审签字的成员均负有连带次要责任。

（二）代偿损失责任处罚措施

由于自身能力、业务水平、疏忽失误等客观原因造成公司损失的，公司将视情节的严重程度给予岗位调整、下放学习、罚款等行政和经济处罚；由于玩忽职守、串通造假、恶意欺诈、谋取私利、收受贿赂等主观因素给公司造成损失的，业务岗公司直接予以辞退，管理岗直接降为业务岗，领导层建立引咎辞职机制；情节非常严重的，移交公安机关追究其刑事民事法律责任。

第八章 业务完结

客户还清贷款本息，结清所有欠款、费用等债权债务关系，分别到银行和我公司办理完相关手续，退还权利凭证，注销抵/质押登记，退还质物后，业务完结。

客户到我公司办理业务结清手续时，应持有银行出具并盖章的《贷款结清证明》和《贷款账户还款明细清单》，财务部应在《业务结清单》上签字证明贷款本息费用全部结清，方能确认业务完结，风险部等其他部门方能办理退还权利凭证和注销抵押登记等后续手续。江苏宝鼎投资担保有限公司

篇2：大连鑫磊融资担保有限公司风险控制流程管理制度

第一章 总则

第一条

为规范公司担保行为，保证担保业务工作质量和效率，特制定本制度。第二条 公司从事担保业务应遵守国家的法律法规和公司规章制度，遵循平等、自愿、公平、诚实信用和风险可控的原则。

第二章 担保业务流程 第三条 担保业务流程主要包括： •

客户申请 •

担保立项 •

项目初审 •

会议评审 •

担保审批

签订合同（发放贷款）•

跟踪监督

解除担保（代偿追偿）

第三章 客户申请与立项

第四条 客户咨询和申请由业务部受理，程序是：

1、客户经理与来访客户交谈，根据客户口述的情况，登记《申保单位信息采集表》，同时登录《担保项目审理进展表》和《申保项目受理一览表》。

2、客户经理向客户提供《担保业务指南》并解释有关内容，提出忠告和有关承诺；

3、按照立项条件预审借款主体资格、信用记录、会计报表或有关填报数据以及与借款、反担保有关的证明材料。

4、初步评价立项条件，必要时，进行预审资信测评，对符合条件的项目报业务部经理予以立项，通知客户填报《贷款担保申请书》并附报初审有关资料，同时交付评审费；对不符合条件的项目，报告业务部经理同意后，回复申保单位；重要项目报告总经理或业务副总后回复申保单位。

第五条

立项条件： 凡属于中华人民共和国公民，具有完全民事行为能力的自然人，以及依法成立的具有独立法人资格的企业单位、个体工商户，皆可申请本公司的担保服务。下列企业(个人)原则上不予立项。

1、资信记录不良；

2、有犯罪记录的；

3、自然人年龄超过60周岁；

4、企业成立时间不到一年；

5、企业主要股东有不良信用记录。

第六条 申保单位在报送《贷款担保申请书》时应附报的资料（由客户经理与原件核对）：

1、企业（个人）贷款申请报告

2、申请人身份证（复印件）

3、户口簿（借款人、配偶复印件）

4、非本市户籍人士提供有效居住证明、居住证或暂住证等（复印件）

5、婚姻状况证明（民政局出具的证明）

6、结婚证书（复印件）

7、配偶的身份证（复印件）

8、配偶同意贷款证明书

9、配偶同意房产抵押的证明书

10、法定代表人身份证明及申请人收入证明（公司出具证明）

11、房地产权证（复印件）、购房合同（复印件）

12、《企业法人营业执照》（复印件）

13、《代码证》（复印件）

14、《验资报告》（复印件）

15、《公司章程》（复印件）

16、及近三个月财务报表

17、公司上个月完税证明（包括营业税、增值税、所得税等复印件）

第七条

对确认属于潜力型中小企业并符合我公司立项条件的申保单位，应将其按重点项目给予对待，适当调整评审力量，加快评审工作进度，优先进行评审。

第四章 项目初审 第八条 已立项的项目，由项目经理报送风险管理部。风险管理部经理指定风险管理员 A、B角进行初审，初审过程必须由A、B共同完成，A角提交《担保评审报告》，B角提交《补充意见》。初审过程中有关联系、协调事宜由A角牵头。风险管理员经审核，不符合初审条件的，退回业务部，建议补充材料；符合初审条件的，组织初审，进入初审程序。（初审条件参照立项条件）初审程序

1、风险管理员进行风险评审，提交《担保评审报告》，风险管理部经理出具书面意见。

2、市区商品房个人贷款担保进行书面评审，可能有风险的应组织人员进行现场考察。

3、市区商品房个人贷款担保外的项目俱应组织人员进行现场考察。

（1）须进行现场考察的担保项目，初审过程必须由二人以上（含二人）共同完成，可由风险管理部经理指定风险管理员协同客户经理进行初审，风险管理员提交《担保评审报告》，客户经理角提交《补充意见》。初审由风险管理员负责，有关联系、协调事宜由客户经理牵头。风险管理部单独考察的，担保部应予以配合。

（2）初审人员由风险管理部经理指定。个人担保金额在30万元（含30万元）以内、企业担保金额在50万元（含50万元）以内的项目，由风险管理员负责现场考评；个人担保金额在30-100万元（含100万元）、企业担保金额在50-100万元（含100万元）的项目，由风险管理部经理负责现场考评；担保金额在100万元以上的项目风险管理部应建议上级主管参与现场考评。

（3）风险程度难确定的项目，部门经理应参与现场考评或建议上级主管参与现场考评。（4）如有特殊情况需要越级进行现场考评，由总经理审批，调查人员将调查结果和审查意见及时向总经理书面汇报。

（5）调查非市区的客户必须出具相应抵押物的调查照片。第九条 初评考察在符合初审条件并交付评审费后进行。

第十条

初审过程必须由风险管理员 A、B角共同对申保单位进行现场考察；与申保单位法定代表人及其他有重要影响的人面谈；就重要问题向申保单位有关联的部门或人士访谈；就采购、销售及其他生产经营问题向有关方面调查落实，对抵押物的真实性、有效性、合法性进行核查；对申保单位所报财务资料和有关数据进行核查。初审过程中要作出详细记录，索取资料要保存完整。

第十一条

初审工作从立项开始一般应在 2个工作日内完成，超过上述时间的，风险管理员应及时向部门经理汇报原因并在《担保项目审理进展表》中记载。

第十二条 初审过程中若申保单位不予配合，或者主动要求撤回担保申请等影响到 初审工作继续进行，或出具虚假资料、所做陈述与事实出入较大、重大经济决策失误、违法乱纪问题等，经初审予以否决或暂缓的，应报告部门经理，对重要项目应填写《重要申保单位经评审未担保情况表》报部门经理和公司领导阅处。

第十三条

《担保评审报告》应揭示以下主要内容：

1、基本情况：

（1）贷款目的、还款来源、资产转换周期、还款记录

（2）法定代表人（借款人）的经历、素质、能力、信用记录等情况；

（3）主要经营范围及生产经营规模，主要销售渠道；

（4）申保理由及相关筹资计划；

（5）是否属于初保，初保项目担保期限原则上不能超过6个月；（6）借款背景、期望条件、与贷款银行的沟通情况；

（7）贷款额或担保额；贷款或担保起止日期；贷款担保人及担保方式；到期转贷 /先还后贷/终止借款。

2、还款能力分析（1）财务分析

A、评估借款人的经营活动的情况；

B、通过各种财务指标来反映和分析借款人的偿债能力； C、流动比率=流动资产/流动负债； D、资产负债率=总负债/总资产。

（2）现金流量分析（现金流量来源是否充足）（3）评估抵押品和反担保措施 A、抵押物评估价的准确性和变现能力； B、反担保措施的风险评估。（4）非财务因素分析

行业风险、管理风险、自然及社会因素、还款意愿。（5）综合分析

借款人目前的财务状况？现金流量是否充足？是否有能力还款？ 借款人的过去的经营业绩和记录？是否有还款意愿？ 借款人目前和潜在的问题？对贷款的偿还会有何影响？ 借款人未来的经营状况？如何偿还贷款？ 借款人违约，我司代偿后追偿的难易程度。

（6）风险测评情况及反担保措施

A、项目存在的主要问题和风险以及对实施担保的影响程度； B、与银行等相关单位的协调、联系情况。

（7）初审结论（包括基本风险度评估、评价、支持理由等）。（8）收费测评情况。

第十四条

初审报告要求全面客观地反映申保单位情况，不能出具虚假报告和遗漏重大问题的报告。

第十五条

当A、B角最终意见有分歧时，由风险管理部经理决定是否提交上级审核。

第十六条 业务部不服风险管理部意见，经业务部经理签字后可以向风险管理部提出复审建议。

第十七条 经上级主管批准的复审建议风险管理部经理须安排其他风险管理员进行复审或亲自复审。

第十八条 风险管理部经理根据《担保评审报告》及《补充意见》出具初审意见，将材料移送业务部。

第五章 项目审批

第十九条

项目初审合格后，项目经理依照审批权限逐级上报审批，上级在受理后2个工作日内提出审核意见。

第二十条 担保金额在30万元以下（含30万元）的项目，由副总经理审批；担保金额在30万元至300万元（含300万元）的项目，由总经理审批；担保金额在300万元以上或其他有重大影响、复杂的担保项目，组织评审委员会集体评审。

第二十一条

审批人对初审报告和有关资料进行审核并进行必要的查证后，提出审核意见。

第六章 会议评审

第二十二条

公司设评审委员会，负责金额300万元以上或其他有重大影响、复杂担保项目的评审。评审委员由公司董事会委派或聘请，评审委员会由7名以上评审委员组成，设主任委员一名。

具体项目评审由主任委员负责组成评审小组，评审小组由3名以上评审委员单数成组，根据评审需要可邀请专门人员列席。列席人员只参与发表意见，没有表决权。

第二十三条

评审委员会组成人员：

1、总经理；

2、副总经理；

3、风险管理部经理；

4、担保合作银行有关人员；

5、有关专家；

6、公司法律顾问；

7、项目经理 A、B角；

8、评审委员会认为须参加的其他人员。

第二十四条

评审议程：

1、评审会议由风险管理部经理提议，评审会主任委员决定组成人员和负责召集；

2、由项目经理A角报告项目内容及初审意见，项目经理B角作补充说明；

3、项目主审及法律顾问陈述审核意见；

4、各按照实事求是、科学分析的原则，根据公司的有关规定，对项目和初审报告提出问题，由A、B角或风险管理部经理回答或解释；

5、参会人员就项目有关问题进行充分讨论；

6、各评审委员就担保方案发表意见，并将最终意见填入《评审委评议表》中并由本人签名 ；

7、以抵押方式为主的项目经三分之二以上评审委员通过后，将《评审委评议表》及有关资料提交总经理审批；不足三分之二评审委员同意的项目，作为否决项目报告审批人；

8、以纯保证方式担保的项目、温州地区以外的项目、单笔担保金额超过1000万元的项目，实行评审委员一票否决制。

9、对虽未否决但评审委员有不同调整意见的项目，综合意见后提交审批人审批；

10、对因资料不全或资料不能说明问题而导致评审委员会对项目部分内容不能做出判断时，主任委员应提出需补充和进一步落实的资料及其要求，由风险管理部按要求加以落实。风险管理部安排项目经理在会后落实并由部门经理核实后报评审委员会。

第二十五条 评审委员会或评审小组意见包括：

1、担保项目的经济效益；

2、借款的合法性；

3、担保的合法性；

4、反担保的法律效力及可操作性；

5、法律风险、障碍和问题的提示；

6、初审过程的合规性；

7、资料的真实性、合法性、完整性；

8、证据的充分性、结论的客观性、方案的可行性；

9、复核风险度测评结果，评价反担保强度的适当性；

10、主要风险及重要信息提示；

11、对担保方案的意见。

第二十六条

经评审委员会或评审小组通过的项目，审批人有权否决；但经评审委员会或评审小组否决的项目，审批人只有权决定进行复议，而无权决定予以担保。

第二十七条

评审会议的其它规定

1、会议召开前一天，由风险管理部发出会议通知并向评委提供有关资料。

2、与会人员必须按时参加会议，不得无故缺席，如有特殊情况必须请假，但会后应提出书面意见。若参加人数未超过评委的2/3，则会议改期举行。

3、会议由评审委或评审小组确定专人记录，会议记录的内容主要包括会议主题、出席人员、每位与会评委对项目所持的意见以及会议最后综合的意见。会后一天内整理出会议纪要，全体参会人员在纪要上签名。

第二十八条 公司认为有必要请专家进行咨询和评议的项目，由风险管理部组织有关专家评议，风险管理部负责提前三天将评议材料交有关专家，专家评议完成后须出具书面意见。

第二十九条

有以下情形的项目须进行复议：

1、公司评审委员会建议否决但审批人认为有必要进行复议的项目；

2、自公司批准担保之日起三个月后才办理手续的项目。

3、项目复议由原项目经理A、B角（或重新委派A、B角）从初审程序开始办理，并向评审会议提交《评审复议申请表》。

第七章

担保合同的签订

第三十条

项目获准后，由项目经理通知被担保单位办理有关手续，同时向贷款银行出具有关资料，申保单位按通知要求交费后，办理合同签订有关手续。第三十一条

签订合同应按下列程序进行：

1、项目经理向对方当事人说明相关事宜。

2、项目经理根据议定的担保方案确定需签订的合同。

3、项目经理要求对方当事人填写相关资料，并提交营业执照复印件、法定代表人身 份证明、授权委托书和身份证复印件等文件（我方已有的可不再提供）。

4、项目经理填写各合同文本一份，交由主管领导审阅，并签署意见；需修改的，在一个工作日内修改完毕。

5、项目经理至迟在签约前一日将各合同文本按使用份数准备齐全，并按签约方的不同分别置备。

6、项目经理通知对方当事人签约时间和签约地点。如无特殊情况，应在本公司的办公场所签约。对方当事人应亲自到场签章，即由单位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人签名或盖章。对方当事人不能当场签章的，应当办理签章真实性公证。无法办理公证的，应用折角法和叠影法与我方留存的其真实签章核对。

7、合同签订后，担保合同原件由项目经理报送风险管理部档案管理人员及时归档保管，复印件由项目经理留存一份。

第三十二条 合同文本签署的顺序如下：

1、签署贷款担保协议书 ；

2、签署反担保合同；

3、公司与银行签署保证合同，银行盖章后返还公司一份保存 ； 第三十三条 在签订合同的前后，应办理下列手续：

1、签约前

（1）对方出具董事会决议

对方为单位，且与我公司签订保证、抵押或质押等（反）担保合同的，应出具董事会决议或股东会决议。（为公司股东或实际控制人必须经股东会或股东大会决议，股东或实际控制人不得参加表决，表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。）

对方的公司章程已明确授权其法定代表人以公司名义对外担保的，可以不经董事会同意。

（2）对方提供股东会决议

对方以有限责任公司的股份质押于我公司的，应提供股份所在公司过半数股东同意出质股权的股东会决议。

（3）抵（质）押物评估

对方以抵押或质押方式提供（反）担保的，应委托评估机构对抵（质）押物进行评估，并提供评估报告。

2、签约后

（1）家庭财产共有人的同意 与我公司签订保证、抵押或质押等反担保合同的对方为个人，有配偶的，夫妻双方共同作为合同一方，其他家庭财产共有人应以在合同上署名或出具承诺书的方式表示同意。

（2）登记

以房地产抵押的，应到房地产管理部门办理登记。

以机器设备抵押的，应到工商行政管理部门办理登记。

以有限公司的股份质押的，应记载于股东名册。股份所在公司无股东名册的，由我公司根据其设立时的验资报告，工商登记资料和股权变动情况协助建立。股东名册正本交股份所在公司置备，复印件注明“本复印件与我公司唯一置备的股东名册正本一致”并加盖公司公章，由我公司留存。

以股票质押的，应到证券登记机构登记。

以存单质押的，应到帐户所在的金融机构登记，并取得存单止付的回执。上述登记程序无法办理的，应取得相关证据或由有关方面出具情况说明，抵（质）押物的权利证书移交我方，并由抵押人签署阻碍登记的原因消除后即补办登记的《承诺书》。

（3）移交动产或不动产权利凭证

以房地产抵押的，房地产证书移交我公司或银行保管。

以机器设备抵押的，他项权证由我公司或银行取得。

以股票质押的，股票（或股权证）移交我公司或银行保管。

以存单质押的，存单正本移交我公司或银行保管。

以动产质押的，质物移交我公司或银行保管。

（4）公证：

股权质押和动产抵押，应办理公证。

（5）其他：

以债权质押的，可开立我公司与质押人共同监管的帐户。

第三十四条

如遇特殊情况，不能按规定程序办理的，应经公司领导批准。

第三十五条

签约手续办理完毕后，有关监管资料物品移交相关部门，进行监管。

第八章 反担保

第三十六条

对于获准担保的项目，由项目经理按照议定的方案办理反担保。反担保的方式包括财产抵押、财产或权利质押、单位或个人的保证、保证金等。

第三十七条

用于反担保的抵押物和质押物的范围，按照《中华人民共和国担保法》的规定执行。第三十八条 用房产及其他不动产抵押的，抵押率不高于（净值的）80％；用车辆及其他动产抵押或质押的，抵、质押率不高于（净值的）60％；非上市公司的股权质押的，质押率不高于（净资产额的）70％；以上市公司股票质押的，质押率不高于（市值的）70％；以存单或债券质押的，质押率不高于（面值的）90％。应用第三十八条的规定采用保证反担保时，反担保单位应符合下列条件：

1、具备《中华人民共和国担保法》规定的主体资格和担保能力；

2、有效净资产扣除已对外担保额的余额不低于反担保额的二倍；

3、资产负债率不超过70％；

4、连续两年盈利；

5、已投保财产保险，且保险期超出保证期间至少六个月。反担保个人应符合下列条件：

1、具有完全民事行为能力；

2、住所在本地或在本地有经常居所；

3、有一定的个人（或家庭）财产，收入稳定；

4、国家公务员及机关企事业单位的负责人；

5、公司认可的其他人员。

第三十九条 以保证、抵押或质押等方式反担保的，一般应同时附加保证金。保证金按照担保额的10%收取，风险较低的企业项目保证金最低可按5%收取，特殊项目保证金最高可上浮至30%，具体数额在与被担保企业协商后确定。

第九章 担保收费

第四十条 担保收费包括评审费和担保费。对正式立项的项目收取评审费；对不能承保的项目酌情收取一定的评审费用；对正式承保的项目同时收取担保费。

第四十一条

费用收取标准：

1、评审费按担保申请额的1% 收取，最少不低于2000元。凡我公司立项的申保单位，在实地考察前，均应先收取评审费，由业务部通知财务部门收款并开具发票。

2、担保费以担保金额为基数，按担保费率（月率）计算收取。担保费 =担保金额×月担保费率×担保时间（月）

3、月担保费率在月基准担保费率 3‰的基础上根据不同情况确定，最高可上浮50%。

4、对资信较好、风险较低的项目担保费最低可下浮30%，下浮权限另定。

5、担保费、评审费以公司公布的收费标准为准。第四十二条

担保费、保证金原则上于签订《委托担保合同》时收取。

第四十三条

担保费由项目经理测算，经上报审批人审批后，由项目经理通知申保单位并通知财务部门办理收款手续。

第十章 担保项目管理

第四十四条 已担保项目由项目经理负责日常跟踪，风险管理部负责监督及风险管理。

第四十五条 项目经理根据风险程度，定期实地调查和详细记录被保单位的情况，并于调查后3个工作日内作出《跟踪报告》，报送至公司领导。

第四十六条 项目经理应于贷款到期前一个月与银行联系，随时掌握被担保单位资金动态，并提醒被担保单位在贷款到期前筹集还贷资金。

第四十七条 项目经理应和银行保持联系，关注被担保单位还息动态，出现异常情况及时向风险管理部反馈信息，风险管理部根据情况建立预警档案，制定风险防范计划。

第四十八条 风险管理部应参照合作银行建立客户信用评级管理系统，以便查询客户信息。

第四十九条 《跟踪报告》应反映以下内容：

1、企业遵守协定、有关承诺的情况；

2、供、产、销实现情况，以及与评审预测数、历史数的差异分析；

3、财务状况及经营成果分析，主要与担保前预测数据对比；

4、现金流量分析，主要评价销售帐款资金的收回状况、与评审预测数的差异、对还贷的保证程度等；

5、担保以后从其他渠道融资及其他渠道贷款的偿还情况；

6、市场状况及对该企业的影响；

7、反担保人、反担保标的物及有关影响因素的变化情况；

8、企业管理、运行状况的综合评价。特别是主要股东、经营班子及主要岗位人员的变化；经营战略调整；主要客户的变化等情况；

9、意见、建议及重要说明。

第五十条 风险管理部实施监督及风险管理的内容主要有：

1、就在保项目执行情况进行调查并进行风险度测评和对比分析，以复核《跟踪报告》反映情况、问题的真实性、全面性、及时性；

2、根据领导指示就个别项目和项目的有关问题进行专题调查分析；

3、搜集、调查核实有关信息动态，及时向领导进行预警性报告；

4、就续保、扩保项目提出审核意见；

5、对担保业务风险进行综合评价与控制；

6、对逾期代偿项目实施特别程序监管。

第五十一条

风险管理部实施监管所需企业会计报表等资料，如项目经理已有的，由项目经理提供，应避免重复向企业索取资料。

第五十二条 业务部、风险管理部到企业调查应携带公司的派出通知。

第五十三条 风险管理部负责被担保单位信用档案管理，对按期还贷、逾期后还贷、经公司代偿后全部或部分归还以及导致担保损失的情况进行详细记录，并作为信息资源加以管理。

第十一章 项目的延期

第五十四条

需要延期的项目，借款人要在该项目到期前 20天向我公司提出担保延期书面申请，并按要求提供所需文件资料。项目经理应提前就延期问题与银行磋商并向公司及时汇报。

第五十五条

延期包括借新还旧和展期。借款人需要对原贷款项目办理借新还旧（或展期）手续时，该项目的担保按新项目处理程序和办法办理。

第五十六条 延期项目的跟踪由项目经理负责，担保部应将延期项目作为监督重点。

第五十七条

逾期不足三个月的项目延期处理按原审批程序办理；逾期超过三个月（含）的延期处理程序为：由担保部提出初审意见，根据监管情况提出审核意见，然后进入原决策审批程序。担保部对逾期项目的处理意见包括：

1、签订补充条款以增加抵押物数量或选择更为可靠的反担保单位。

2、拟列入预警项目。

3、建议撤保。

第五十八条 延期和逾期项目不宜继续担保时或者项目没有到期而发生重大变化、出现风险时，应由风险管理部申请列入预警项目。预警项目的确定及撤消权限为总经理办公会。预警项目的后期管理，由风险管理部及时提出处理意见报公司领导，并会同项目承担企业及贷款银行协商，以寻求解决办法。

第十二章 项目的撤保 第五十九条 具有下列情形之一的，公司应主动撤保：

1、资金实际使用未按贷款担保申报时的用途使用；

2、公司认定借款人出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现风险；

3、项目或企业技术竞争水平下降；

4、项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为；

5、连续二年，该项目未能达到初审预测目标。

第六十条 撤保由风险管理部提出，所有的撤保必须通过公司讨论决定。

第十三章 担保项目的终止

第六十一条 对于已解除担保责任的担保项目，由项目经理向银行索取解除担保通知函（或按合同约定自动解除责任）。对已办项目终结手续的，经业务部和财务部门审核无误后，将所抵押、质押的有关财产和权利凭证等资料退还被保企业，项目经理牵头，业务部及公司财务管理部签章提交《解除担保报告书》。

第十四章 代偿与追偿

第六十二条

被担保的企业，即主债务人，到期未能履行债务，由我公司代为履行后，公司应依法向主债务人追偿。如债务人仍不履行，应按下列方式追偿：

1、如主债务人或第三人与公司订立《反担保合同》，应以抵押物、质押物或质权标的折价或以其拍卖、变卖所得价款清偿债务；

2、如其他单位或个人为主债务人提供保证反担保的，应向该保证人追索；

3、如主债务人向公司交纳了保证金的，优先扣除实现债权的费用外，直接与债务抵销。

4、未设立反担保，或反担保权实现后仍不足清偿债务的，应继续向主债务人追偿，包括但不限于诉讼、仲裁、公证强制执行和支付令等方式。

第六十三条 代偿后的追偿以及对债务人的管理工作，由风险管理部负责，业务部配合。

第六十四条 债务人破产案件已由人民法院受理的，我公司应告知主债权人申报债权。主债权人不申报的，我公司应作为保证人参加破产财产分配，预先行使追偿权。

第六十五条 有下列情形之一的，公司应通知主债权人解除保证合同，且不承担任何保证责任：

1、主合同当事人双方串通，骗取我公司提供保证的；

2、主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使我公司在违背真实意思的情况下提供保证的；

3、主合同债务人采取欺诈、胁迫等手段，使我公司在违背真实意思的情况下提供保证，债权人知道或应当知道欺诈、胁迫事实的。

第十五章 附则

第六十六条 本制度如与国家法律法规不一致时，以国家法律法规为准。

第六十七条 本制度由安徽长江投资担保集团负责解释。

篇3：大连鑫磊融资担保有限公司风险控制流程管理制度

一、浙江省供销社系统农信担保公司风险控制概况

据统计, 截止2009年底浙江省供销合作社系统已有31家农信担保公司, 注册资本金达到3.35亿元, 除绍兴外, 其他地市均已组建农信担保公司, 有效地解决了农业龙头企业、专业合作社、种养殖大户在发展过程中资金短缺、贷款难的问题, 推动了农业特色产业的发展。2010年2月份我们针对经营期1年以上的25家浙江省供销社系统农信担保公司, 进行了担保业务开展情况的调查。发放调查问卷25份, 回收21份, 有效问卷20份。从调查结果来看, 浙江省供销社系统农信担保公司在担保风险控制方面做到了以下几点:

1.担保相对集中于讲信誉、有实力的对象。基于贯彻中共中央、国务院 (2007) 1号文件精神, 进一步扶持和服务“三农”的宗旨, 为了确保降低担保风险, 浙江省供销社系统各农信担保公司在成立之初, 将担保对象首先定位在一批讲信誉、有实力、对当地农业产业结构调整有影响力, 带动力强的农业龙头企业、专业合作社、种养殖大户。从调查来看20家农信担保公司的担保对象均集中于此, 个别公司的业务还包括农家乐、农产品深加工企业、农产品购销大户、农业科研单位等担保对象, 极少数公司担保对象为乡镇企业。由于这些担保对象实力强、信誉高, 从而在一定程度上减少了农信担保公司的担保风险。

2.担保业务流程规范。规范的业务流程关系着担保风险的高低。浙江省供销社系统各农信担保公司均为有限公司制, 实行市场化运作、企业化管理, 各公司按《公司法》成立股东会、董事会、监事会和经营班子, 实行自主经营、独立核算, 以其全部资产对其债务负责。各公司在运作过程中, 均能够遵循积极、稳健的原则, 确定业务制度, 规范操作规程, 对担保项目做到一申请、二调查、三审批, 实行调查、审批相分离。在对担保项目实施担保后, 各农信担保公司还能够继续对担保对象进行动态监管, 从而使公司的担保风险一直控制在较低水平。

3.综合分析与实地考察相结合的评估方法。对担保项目和反担保措施的全面评估和综合分析, 有利于担保公司降低和控制担保风险。评估的方法主要是定性、定量分析和静态、动态分析。只有将各种分析方法结合起来对被担保对象的行业情况、市场情况、自身素质、财务状况和反担保措施, 进行全面综合分析, 才能科学正确地判断其偿债意愿与能力水平。而将分析与实地考察相结合, 则更能真实地、及时地反映担保项目、反担保措施的主要风险点和水平, 以采取更加行之有效的风险控制方法和对策。

虽然供销社系统的农信担保公司拥有供销社农业网络资源提供的各种信用信息, 但各担保公司仍然坚持定性、定量分析相结合, 动态分析与实地考察相结合, 对担保对象从担保前、担保中、担保后, 持续不断地进行分析与评估, 以随时掌握担保对象的风险信息, 及时正确地采取有效风险防范措施。各农信担保公司从公司领导到每位员工, 遵循“到户调查”和“眼见为实”的原则, 对担保对象坚持做到至少1~2个月回访跟踪调查一次, 以掌握担保对象的最新信用信息。

4.风险控制体系较完善。较为完善的业务经营管理制度和风险管理制度, 是有效防范担保风险的有力措施。在农信担保公司创立之初, 浙江省市政府、供销社相关部门均十分关注农信担保公司风险机制的建立与健全, 根据财政部 (2003) 88号和浙江省财政厅浙财外金字 (2003) 51号文件规定, 各级财政从预算中每年拿出一定资金用做风险补偿准备金, 并由财政部门建立专户, 实行专款专用;同时, 还对农信担保公司进行考核奖惩, 督促和检查其经营管理和风险控制机制的建立与完善。各农信担保公司也根据业务经营情况积极进行经营管理和风险控制制度的建立与健全。调查中, 我们了解到各农信担保公司均不同程度地建立了项目评审制度、风险控制机制、绩效考核制度、风险准备金制度、风险责任制度等, 对担保调查人员经常进行农信担保操作风险防范、反担保措施实务操作等培训, 增强员工风险意识, 加强内部管理, 提升公司抗风险能力。

由于大部分农信担保公司都能够坚持做好以上各方面的工作, 因此浙江省供销社系统的农信担保公司基本都能够在较低风险水平下经营发展。

二、浙江省供销社系统农信担保公司风险控制中存在的问题

1.专业人员兼职者居多。

担保公司员工的专业素质和能力直接影响着担保机构的风险水平, 而稳定、专业化的员工队伍是抵抗担保风险的基本保证之一。然而, 浙江省供销社系统各农信担保公司担保专业骨干队伍现状不能适应农信担保事业的可持续发展。目前, 农信担保公司经理大都是由公务员或事业单位负责人兼任, 业务管理人员也多数由国家工作人员兼职, 专职人员主要是会计、出纳。没有专职从事担保业务的金融管理专业人员。国家机关工作人员兼任公司领导和业务人员, 虽然节约了费用、降低了成本, 但易使担保业务受到行政干预, 或不能全身心投入到公司工作中。缺乏专业金融管理人员, 容易使公司经营管理的产生漏洞, 造成较大的经营风险。建立一支年龄结构和知识结构合理、责任心较强且相对稳定的农信担保专业骨干队伍, 对于农信担保事业的可持续发展显得十分重要和迫切。

2.反担保资产评估难。

农信担保公司的担保对象为农业龙头企业、农村专业合作社、农业种粮大户、农业种植、养殖规模经营户, 其财产主要是房屋和宅基地, 土地属集体所有, 为无权证资产, 无法进行贷款抵押, 为此, 农信担保仅凭个人的信用担保, 风险很大。农业又是弱势产业, 对市场变化、天灾人祸的抗风险能力又相对较弱, 自然的、市场的和主观的因素相互发生作用, 对反担保资产难以准确评估, 担保公司也难以采取有效的措施控制担保风险。

3.反担保方式、措施较单一。

由于社会信用体系建设滞后, 调查数据全面性、客观性、系统性缺失, 加上农村有效担保物范围狭窄, 反担保措施单一 (几乎都是信用保证反担保) , 使风险防范存在一定难度。尤其是在担保低收费、贷款低利率等情形下, 担保贷款移花接木、骗保等现象不同程度存在, 加大了担保的风险压力。调查结果显示, 供销社系统农信担保公司的反担保的方式主要是抵押和信用反担保, 措施主要为第三方担保和不动产抵押, 反担保的方式和措施较为单一, 在一定程度上限制了担保公司业务范围的拓展, 加大了担保风险。

4.风险评估指标体系不健全。

农信担保公司的担保对象较为复杂, 除了具有加工企业性质的龙头企业外, 还有集体性质的农村专业合作社、具有个体性质的种养大户, 担保的标的又是弱质产业、产品, 仅仅依靠商业银行的信用风险评价指标体系来评价农信担保风险是远远达不到风险控制目的的。

在科学技术不断翻新的今天, 农业新技术、新产品开发的风险性, 无疑也加大了风险系数。旧的信用风险评价指标已不能满足日新月异的农业生产经营的需要。适用于种植、养殖大户的、农业合作社的风险评价指标尚未建立, 信用风险评估主要依靠专业人员的经验进行判断, 定量分析和定性分析尚不能科学地相结合, 而各农信担保公司又非常缺乏真正懂行的专业人员。

信用风险评价指标体系的不完善, 不仅使农信担保公司不能准确评价信用风险, 并且对反担保措施的实施也造成一定影响。为了减少风险, 农信担保公司往往制定较严格的反担保制度, 从而将一些潜在的客户拒之门外, 导致农信担保公司在担保业务范围、额度上严重受限, 影响了农信担保行业的发展。

5.盈利空间有限, 抗风险能力弱。

浙江省各农信担保公司开展的农信担保业务是“纯农业”的服务, 几近公益性, 均按月1‰的收费标准, 减半收取手续费, 即农信担保公司实际向农户收取的费率仅为0.5‰ (万分之五) 。由于财政担保基金投入有限, 缺乏资金补偿机制, 政府对农信担保公司的政策支持常常不能或不及时到位, 单靠农信担保公司自身积累难以提高抗风险能力。加之担保机构规模小、利润空间相对有限, 自我滚动发展能力不足, 如遇到担保贷款的代偿, 将会直接影响到担保机构的正常运作。

目前, 已有部分农信担保公司就遭遇了生存与发展的问题, 如椒江农信担保有限公司成立至今就亏损了9万多元 (还不含代偿的风险) 。其他一些县市在担保越多亏损越重的情形下, 只得将农信担保有限公司担保规模控制压缩, 以减少成本支出和运行风险。椒江区供销合作社副主任蔡灵江2009年初就向浙江省委递交了《农信担保机构普遍亏损, 建议出台扶持政策以破解“三农”融资难题》的报告, 以期政府给以大力支持, 提高抗风险能力。

三、农信担保公司加强担保风险管理的措施

农信担保公司是联结政府与农民、城市与农村、生产与消费的桥梁和纽带, 是建设新农村、引领金融服务“三农”的一个创新平台。要稳健、持续、长久地为“三农”服务, 农信担保公司必须加强担保风险的管理与控制。笔者认为农信担保公司除了做好提高担保项目评审水平、建立科学的项目决策程序和内部风险控制机制、加强对在保项目的动态跟踪管理、加强代偿项目的管理和追偿等控制风险的工作外, 还应从以下方面着手, 提高抗风险能力:

1.加大政府支持力度, 引进民间资金, 多方参与。农业信用担保是浙江省农民专业合作、供销合作、信用合作“三位一体”的金融服务平台, 尚属新生事物, 仍处在探索阶段, 且具有公益性, 加大政府对农村信贷担保体制建设的支持力度, 除包括明确政策性担保机构性质、政府为主出资、帮助建立风险补偿机制、按业绩补助运行经费外, 还应包括减免税收和工商规费、扩大农村有效担保物范围、简化农村有效担保物确权登记手续以及减免抵押登记收费等一整套政策措施, 扶持农村信贷担保机构健康发展, 以使其在微利甚至无利的状态下仍能够经营发展壮大, 持续为“三农”提供担保服务, 解决“三农”融资问题。

农村信贷担保体制建设是这一服务平台建设的重要组成部分, 既需要政府在多方面给予优惠和配套政策支持, 还需要社会多方支持参与。农信担保公司在资金方面除需要政府更多财政支持外, 还需要引进更多民间资金的注入;在建立信息沟通和工作联络机制方面, 除利用供销社自有网络资源外, 还需要农业相关单位的参与;在信息信息共享、联合工作和风险防范机制建设等方面, 需要担保放贷银行的支持;在打击失信行为方面还需要司法、工商、税务等部门联手;在农村有效担保物确权、抵押登记部门简化登记手续, 减免确权、抵押登记收费, 扩大反担保范围、强化反担保措施等方面, 工商、房管等部门的支持。

2.打造服务“三农”的专业化人才队伍。针对目前专业人员兼职现象, 农信担保公司应在条件许可的范围内引进既有丰富金融、担保理论知识与实践经验又有丰富农业生产经营实践经验的人才, 以充实决策层风险控制的决策实力。引进信用管理、信用担保专业人才, 充实信息调查员队伍, 提高其信用信息、担保信息的鉴别能力和对担保风险的判断能力, 以提高担保程序的操作效率, 降低成本和风险。

目前, 我国不仅在研究生、本科生中开设了信用管理、信用担保等专业, 还在高职层次开设了信用管理、信用担保专业, 为社会各信用管理、信用担保机构提供人才。为了配合供销社参与“三农”金融服务工作, 浙江和广西经贸职业学院两所供销社系统的高职院校于2007、2008年先后开设了信用管理专业, 并在信用担保课程中增设了农村信用担保理论与实践教学内容, 且浙江省供销社参股或入股的农信担保公司均为浙江经贸职业学院信用管理专业学生实践教学基地, 为学生长期提供实践教学环境和条件, 培养适合农信担保工作的人才。农信担保公司也应打破国资企业只录用本科以上人才的条框, 大胆引进高职人才从事基础工作, 既可以降低人工培训和使用成本, 又可提高工作效率、经济效益。

当然, 对现有员工素质和能力的培训也是一项不可忽视的工作, 随着农业经济、农信担保的不断创新与发展, 总会有各种新知识、新经验需要学习与更新。而员工的职业操守也是需要随时进行教育和强化的一项重要内容。

总之, 农信担保公司应通过引进和培训的途径, 在服务“三农”人才队伍建设上, 不断提升决策层、员工的素质与能力, 从而从人员角度控制和降低能力风险、操作风险和道德风险。

3.采取多种形式的反担保措施。采取多种形式的反担保措施, 既可以扩大担保范围, 争取更多客户, 又可以降低担保风险。对于信用等级高、有资产可抵押的龙头企业等, 可以采用抵押、质押、信用担保;对没有可供抵 (质) 押资产, 可要求其寻求第三方担保;对既没有可供抵 (质) 押资产, 又不能提供合适的担保人, 可采取两人以上联保、互保;对可供抵 (质) 押资产不足, 且第三方担保能力也不足的, 则可以要求其既提供物的反担保又提供人的反担保。

目前, 浙江省中小企业贷款保证保险试点研发的保证保险配套贷款产品“保贷通”, 初步建立了利益共享、风险共担的银保合作机制。各地方政府已经着手研究配套政策, 推动这一试点从商业化模式向政策性模式转变。农信担保公司应密切加以关注, 在适时时机积极引进这一机制, 以降低担保风险。

4.健全与完善风险评估指标体系。农信担保公司除参照中小企业担保公司运作经验建立健全风险控制制度外, 还应结合农业生产经营特点, 对项目风险评价指标、风险控制指标进行修改和完善, 以对农村信用担保中存在的各种风险进行科学准确地评估, 降低整个担保风险。风险评价指标体系的建立与完善应坚持全面性与重要性相结合、科学性、针对性、可操作性等原则, 对影响风险的各种因素进行细致、科学、客观地分析, 选择适用于农信担保的指标项目, 并结合定性和定量分析恰当确定各指标的权重, 使评价指标体系能够真正有效地服务于风险控制。

5.创新业务新品种, 提高抗风险能力。农信担保公司和许多其他服务“三农”的金融机构一样, 如果公益性、社会效益性过强, 则必然影响其生存与发展, 其发展趋势也必然是逐步商业化。担保机构要独立发展, 就必须具备较强的风险抵抗能力, 而良好的抗风险能力来源于其强大的经营能力。

农信担保公司也应在政府强有力的支持下, 积极发展和壮大自身经营能力, 根据“三农”发展需求, 优化业务组合, 创新业务品种, 为“三农”不断提供有效服务。一些发展较快、较好的农信担保公司已看到农信担保的未来, 采取了积极的行动。如杭州 (余杭) 农信担保有限公司创新业务新品种, 增加履约担保、票据担保及票据贴现等业务品种, 增强公司服务能力、抗风险能力, 拓展业务范围, 在确保农业企业担保的前提下, 为工业企业提供担保服务。

农信担保公司在加强内部经营管理, 提升自身抗风险能力的基础上, 还要与各级政府、基层组织相联合, 大力宣传信用知识, 健全和完善农村信用体系, 共创良好信用环境, 降低担保风险。

摘要：农业信用担保是浙江省农民专业合作、供销合作、信用合作“三位一体”的金融服务平台, 帮助解决农业生产经营中农业投入难, 资金短缺、农户和农村中小型企业贷款难等问题, 但是农信担保的对象是弱势农业和农民、弱质农业产品, 农信担保机构在经营和发展中也面临着各种风险。本文欲在对浙江省供销社系统近30家农信担保公司调研的基础上, 就农信担保公司面临的担保风险进行分析, 并提出进行有效管理与控制担保风险的措施。

篇4：民间担保公司的风险分析与控制

关键词：投资担保公司；风险分析；风险控制；河南省；新乡市

一、引言

随着上世纪首批7家小额贷款公司试点建立并显示出一定成效之后，在各地政府的努力推动下各地的民间担保公司开始雨后春笋般纷纷建立。河南省初现投资担保公司在21世纪初期，于2007年至2010年出现井喷式增长，由期初的100余家增长到1700余家，经统计注册资金约为570亿元。但是担保公司的飞速增长也导致了经营隐患的滋生，管理制度的不规范和市场准入门槛过低等。在追逐高利润的驱动下，人们纷纷把手中的资金投入到担保公司之中来。直至2011年河南省迎来了投资担保公司的倒闭潮。许多担保公司资金链纷纷断裂，相继破产。出资人无法收回资金，导致民间对于担保公司出现了信任危机。本文通过对河南省近期担保公司的发展情况进行调查，发现一些风险因素，并提出一些建议，希望担保行业得以健康稳定的发展下去。

二、民间担保公司的风险分析

我国民间投资担保行业仅仅经历了二十多年的发展，而且由于发展过快在这其中出现了许许多多的隐藏隐患，这与担保公司所处的内部与外部环境有着很大程度上的联系。

（一）外部风险。 ①信用风险。担保行业只有在良好的社会信用环境下才能健康成长。一个良好的商业信用环境对于担保公司发展有着积极的影响和重要的保障。但是由于我国信用体系的不完善导致投资者与担保公司之间的信息出现严重的不对称现象，很容易导致信用风险的发生。在当今社会条件下，担保公司对于借款人的信用及经济状况无法直接获得最真实的信息，由于种种条件的限制只能凭借主观判断。如此，担保公司在进行对中小企业进行融资时不得不时刻面临着被融资公司信用缺失以致资金链断裂，从而损失投资资金的高风险情况发生。CEI是“中国城市商业信用环境指数（China City Commer

cial？Credit？Enviroment？Index）”的英文缩写。在宏观层面上，指数反映我国城市的信用经济发展、市场信用交易、市场经济秩序等状况及其发展趋势。从微观具体应用角度看，指数可用于评价一个城市的市场信用环境优劣。根据2015年中国商业信用环境指数大城市排行榜，郑州以73.753排在全国第31位，虽然较2013年上升了4位但远远落后北京、重庆、杭州、兰州等城市。除驻马店2015年排名44以外，其他城市均排在100名以外。从2015年CEI指数来看，河南省社会信用环境水平还比较低，商业信用环境有待进一步完善。

②监管风险。我国以前将担保公司认定为中介机构，仅仅只用在工商部门完成注册就可以营业了，且中国人民银行和银监会均不对其进行监管。河南省对于民间担保公司的监管机构为中小企业管理局，一个非金融管理机构，从事融资借贷的行业却由一个非金融机构进行监管，导致行业风险的增加。此外河南省民间担保公司数量目前还在快速增长，但是河南省中小企业管理局的监管规模并没有增加，致使监管机构名存实亡。

（二）内部风险。①注册资本风险。注册资本是民间担保公司确保风险承担的基础，由于担保公司的行业特殊性，其经营风险更为巨大，尤其为偿债风险。所以对于担保公司的设立应该具有更高的资金门槛要求，但实施情况是现如今担保公司的注册资金差异巨大，并且绝大多数的担保公司注册资本较低。在对河南省新乡市担保公司的注册资本调查中我们发现，注册资本过亿的担保公司只有6家，剩下的5家担保公司注册资本在3000-5000万元之间。注册资本过低导致担保公司难以承受较大规模的偿付事件，导致担保公司风险较高。如果发生偿付事件则很有可能导致公司破产。

②注册资本抽逃。出这册资本参差不齐以外，我们还发现许多担保公司存在注册资本抽逃的情况。河南省工信厅对于投资担保公司的注册资金审查多数只是程序上的，并没有对担保公司资金的真实性进行全面的审查，这就往往导致了注册资金抽逃的情况时有发生。工商管理部门以及中小型企业往往只是对于担保公司的注册合法性进行审查而无法对担保公司资本的真实性进行审查，这就导致了借贷双方的风险大大增加。而且工信部门对于担保公司这册资本并不能持续检查，这就使日后担保公司注册资本抽逃成为可能。

③人力资源风险。企业的人力资源情况一定程度上左右着企业的发展。而民间担保公司是从事中小企业贷款业务的公司，所以担保公司的是对从业人员业务素质要求较高的一个行业。如果没有相应的具有高水平专业知识和素养的工作人员，无形当中就会提高担保公司的经营风险。同时由于民间投资担保公司往往规模较小，所以很难吸引到这种高素质的专业性人才。并且在我们对河南省投资担保公司员工回收的点差问卷中得知，大部分的从业人员在接受高等教育时学习的与该行业所需要的技能与能力不想管且之前没有从事过相关行业。这些员工有的只是仅仅经历过上岗前培训便了了上岗了。并且只有20%左右的企业对员工进行了后续专业能力培养。致使从业人员能力参差不齐，没有相应的财务管理、审计、会计方面的知识，也增加了担保公司的风险。

三、对于民间担保公司监管措施的建议

根据上文的描述与分析，我们知道导致民间担保公司风险的主要原因是监管措施的缺失。借鉴国内外的一些对于担保公司的监管措施，我们提出以下建议以希望能够对我国投资担保公司未来健康发展。

（一）完善相关法律法规。首先，民间担保公司办理的是金融业务为非银行金融机构，但是却没有金融机构的名分。民间担保公司主要是利用民间资金，以“只贷不存”的形式存在，在未来如果能在法律上确认其金融机构属性，会有助担保行业积极健康发展。其次，要统一全国民间担保公司的监管标准。现如今一般都是通过各地地方政府制定规范性文件进项约束。虽然这些文件对担保公司起到一定的管理作用与约束条件，但是由于效率不强无异于隔靴搔痒。

（二）建立健全信息披露机制。如今借贷市场出现严重的借贷双方信息不对称地位，而对于担保公司来说市场信息的透明度非常重要。投资者无法获知担保申请人的真实性、合法性以及担保公司资金投资用途，这对于投资者来说是十分不利的。在经营过程中，担保公司应本着对投资者负责的态度及时、真实、准确的在公司官网上反应交易的相关信息。

同时，担保公司自己也应该对自己公司的情况简历信息披露制度。在工信部门网站上公布公司的注册资本、公司本年度担保金额等。对于一些突发的可能对于公司经营产生不利影响的情况也应该及时反映在公司官网上。如公司管理层人员变动，公司注册资本增减变化等。信息披露制度的建立，有利于减少担保过程中的不安全因素，保障交易的安全性。

（三）完善市场准入制度。对担保业的监管要从源头开始，从准入门滥开始，提高担保业准入门植，对经济发展程度不同的地区允许有不同的准入门檻。各省的工信部门应根据本省自身情况深入基层调查了解本省实际情况，根据情况设立市场准入门槛。满足法定的注册资本等方面的条件的担保公司，必须在达到行业要求，通过法律规定的程序，由监管机构审批合格后方可进入市场，从源头上为担保业把好关。过对担保公司在市场准入方面的监管，使担保公司能够符合一定的标准，使担保市场活动到形成良性的循环，维护担保市场的正常运行。

（四）建立社会监督机制。社会监督有最广泛的群众基础，是一种有效的监管措施。充分利用和发挥社会监督力量，加强公众对投资担保公司经营行为的监督、约束，开通各种形式的监督反馈渠道，建立信息反馈制度，提髙监督实效。

参考文献：

[1] 张劲松.中小企业信用担保公司运作中的问题和对策[J].海南金融；2006年06期

[2] 肖明钰，李怀敏.金融机构引进担保公司的“三大”关键问题[J].湖北农村金融研究.2007年05期

篇5：大连鑫磊融资担保有限公司风险控制流程管理制度

根据《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《浙江XX担保有限公司章程》和《浙江XX担保有限公司担保业务操作规程》特制定如下风险控制制度。

第一章 风险评估

第一条 为防范和化解经营风险，凡公司开展的各类经营业务活动必须经过风险评估。第二条 风险评估主体。风险评估主体分两个层次：一是公司股东会，股东会应当对经营班子提出的拟开展的经营项目的可行性、可靠性进行研究表决，获得通过后方可开展。二是评审委员会，评审委员会应当对每一项日常经营业务活动进行评审，经集体研究决策后方可办理。

“评审委员会”由总经理、副总经理、风险控制部经理及法务专员、业务发展部经理、财务部经理和若干顾问组成，集体研究决策对企业的担保授信和重大业务开展。

第三条 风险评估对象。风险评估对象是指经营项目可能面临的风险，以及防范措施是否合理得当。风险的具体类型包括：行业风险、法律风险、政策风险、价格风险、利率风险、汇率风险、经营风险及道德风险等

第二章 风险评估程序

第四条 关于经营项目的评估

1、公司经营班子起草拟开展的经营项目的可行性报告。报告应当阐明经营产品的名称、服务对象、业务流程、可能的风险、风险防范措施和效益预测等内容；

2、公司股东会对可行性报告进行讨论表决，经营班子只能根据股东会表决通过方案实施各项经营活动；

3、评审委员会在已经获得股东会通过的框架内，对业务人员递交的每一笔业务进行评审；

第五条 关于对外担保的评估

1、项目受理。申请人向本公司递交担保申请书，并经初审同意受理。

2、核保，核保时企业应如实提供以下资料和情况：

（1）、营业执照正本及副本（年检）、行业许可证、企业代码证、公司章程及公司合同、注册资本验资报告、贷款卡及贷款卡回执单、财务报表、纳税申报表、信用等级证书等；

（2）、法定代表人、实际控制人及主要股东身份证明及简历等；（3）、反映企业供、产、销全貌的财务凭证等；

（4）、企业资产、负债情况、偿债能力、营运能力和盈利能力等。

3、调查报告。业务人员将核保情况写成书面调查报告，报“评审委员会”决策。

4、评审委员会。评审委员会原则上每周二、四下午各召开一次，重要项目可以一事一议。评审会应当做好会议记录，对表决结果应当经评审员签字确认。

第三章 风险控制

第六条 依法合规。所有经营活动必须依法合规操作。所开展的经营项目必须具有相应的法律、政策依据，或者没有明确的违法违规行为。

第七条 项目论证。公司拟开展的经营项目必须先由经营班子拟订“项目可行性报告”，报公司股东会论证通过后方可实施 通过方式按公司章程规定执行。

第八条 一票否决。评审会集体研究对企业的担保授信和业务决策，对某一项目表决时，必须获得“无反对票、弃权票不超过2票”结果方能通过。即评审会任何一位成员均有一票否决权。

第九条 复议。项目因为风险防范措施不力等原因，首次评审会议未获通过，可以在完善措施后提请复议。一个项目复议最多两次。

第十条 合同审批。所有业务项目在获得评审委员会通过的前提下，均通过“业务审批表”的形式审批，“业务审批表”包括：业务内容、业务经理意见、风控部意见、财务部意见、总经理意见四个部分。

第十一条 三查制度

1、保前调查。必须由业务经理和客户经理双人对借款人情况进行调查，并且形成调查报告，真实客观地反映借款人经营管理状况，对被担保项目的可行性情况作出初步判断；

2、保时审查。评审时应当对调查报告的可靠性作出评估，并审查其合法性、完整性；

3、保后检查。担保业务发生后一个月内必须对其生产经营状况和资金使用情况进行一次贷后检查，以后可以不定期检查。保后检查情况应书面归档。如借款人生产经营或组织体制或资金运用情况发生异常变化，本公司有权提示贷款人提前收回贷款或者作出其它必要的处理。

第十二条 单户控制

1、股东单位担保在其投入股本金的1倍以内免反担保，要求超额担保时必须提供有效反担保，但最大金额必须受到“单户担保余额不得超过本公司所有者权益30%”的限制。

2、所有客户单户授信最大金额不得超过本公司所有者权益的15%。（如果客户能提供

强反担保的视具体情况另行确定）

第十三条 担保期限。根据银行贷款期限确定。

第十四条 反担保。担保必须落实好可靠、安全、有效的反担保措施。第十五条 被担保人有下列情况的，应予拒保：

1、违法生产、经营、销售或投资，国家明文禁止的产品或项目；

2、违反国家产业政策，该行业或该类企业已被限制；

3、建设项目未取得投资立项，建筑及设计，土地及施工，环保、消防、公管、航管以及卫生防疫等有关部门批准或许可的；

4、在其他金融机构有逾期贷款的；

5、利用贷款资金从事股票、期货等高风行投资的；

6、企业财产和法定代表人不投保的；

7、或有负债（包括商业承兑和对外担保）巨大的（加上实有负债，资产负债率超过100%的）；

8、恶意拖欠其他商业债务的。

第十六条 担保展期。须经借款双方与公司共同协商同意后方可办理，并按规定展期收取担保费用。

第四章 风险释放和解除

第十七条 贷款到期前一周应通知借款人，敦促其按期归还贷款本息。

第十八条 借款人在合同履行期内发生以下行为应作违约，本公司有权根据有关规定追究其违约责任：

1、不按期归还贷款本息；

2、提供虚假资料或隐瞒实情；

3、擅自改变贷款用途，挪用贷款；

4、拒绝或阻挠本公司保后检查；

5、恶意逃避贷款或转移有效资产，给贷款造成风险。

第十九条 在合同履行期内，经过保后检查，发现借款企业有以上第十五、十八条所列情况或者有以下情况的：

1、企业经营状况突变，面临巨额折价损失、汇兑损失或者投资损失的；

2、有重大偷税漏税和骗税行为的；

3、有走私贩私行为的；

4、面临重大法律纠纷的；

5、公司董事会高管人员产生重大分歧，难于调和的；

6、公司董事长（法定代表人）或者实际控制人有嗜赌成性的； 本公司应当根据其情况性质大小，逐步采取以下措施：

1、书面告戒。要求当事人整改，纠正错误；

2、通报债权人。将当事人可能面临的风险通报银行等债权人，以提示其关注；

3、提前收回债权。书面要求银行或其它债权人提前收回债权；

4、申请司法保护。书面要求银行向人民法院申请司法保护，对其资产进行诉讼保全；

5、依法起诉。因此而发生代偿后，通过诉讼执行其财产。

第五章 风险责任

第二十条 责任比例。根据决策流程，主办客户经理、协办客户经理、分管领导、风控部、评审委员会、总经理的责任比例为5：1:1:1:1:1。但是，如果业务经理隐瞒事实、弄虚作假，调查不实、跟踪不紧，虚报资产、价值高估等导致客户骗取本公司信誉的，分管业务领导与风控审查不严，形成风险的，客户经理、分管业务领导、风控部责任比例为6：2：2。某笔业务一旦出现风险，应当立即查明原因，并且划定责任。

第二十一条 出险赔偿。任何一笔业务出现风险，责任人应当按照该笔业务处理完毕后的实际损失的5%~20%酌情赔偿。

浙江XX担保有限公司

篇6：大连鑫磊融资担保有限公司风险控制流程管理制度

操作流程及风险防范要点

（试行稿）

一、申请基本条件

经工商行政机关登记注册，具有独立法人资格的企业或年满18岁具有完全民事能力的自然人。

二、融资担保用途及种类

用以弥补企业或个人因生产经营或其他因素资金占用造成的临时性资金短缺。主要满足企业或个人银行贷款到期周转、开立银行承兑汇票保证金等各类资金需求。

三、融资担保申请及操作步骤

1、企业提出融资担保需求，客户经理预登记,填制《海宁鼎诚担保公司业务咨询登记表》；

2、公司业务分管经理根据客户经理业务情况进行工作分配，确定A、B角客户经理；

3、客户经理对民间融资担保需求进行初审，客户经理A、B角独立分析，包括企业、个人调查、担保基本风险度评估、确定反担保方式、收费标准、撰写调查报告、提出初审意见等；

4、A角客户经理填制《海宁鼎诚担保有限公司融资担保申请/审批表》；

5、项目评审，对是否同意担保、担保金额、担保期限等方面出具体审核意见，并落实资金；

6、签订担保合同及落实相关反担保手续，编写担保业务编号登记相关台帐并进行审批；

7、审核、移交已经审批完成的担保资料并联系打款，收取担保费用；

8、进行保后调查，确定企业、个人资金使用、企业经营等情况，确保还款来源的稳定；

9、提前通知企业、个人融资到期时间，做好还款准备；

10、确认融资归还并登记台帐。

四、风险防范要点

一、初审：

融资担保项目初审实行双人落实制度。即对每一个项目进行调查必须在部门经理的统一安排下，至少由主办项目经理和协办项目经理二人共同完成。各自的职责是：

（一）主办项目经理的职责：

1、负责与担保申请人的联络、沟通，要求客户配合工作；

2、约定时间，组织与协调对项目的调查；

3、独立发表评价意见并对提交资料的真实性负责。

（二）协办项目经理的职责：

1、配合主办项目经理工作，一起对项目进行实地调查；

2、独立发表评价意见并对提交资料的的真实性负责。

（三）部门经理的职责：

1、根据担保项目的难易程度，合理选配主办项目和协办项目经理；

2、督促项目经理及时对项目进行调查评价；

3、审查项目经理提交的《企业（项目）调查评估报告书》的真实性、完整性，并对整体质量负责。

尽职调查：内容包括担保申请人资信、融资用途的合理性、还款来源的可靠性，以及反担保措施的可控性等四个方面。

资信调查评价：指对担保申请人的资信状况进行多方面的调查，根据已掌握的信息资料进行分析与评估，据此就客户的偿债能力做出全面的评价；

融资用途合理性调查评价：主要是对担保申请人融资的具体用途、期限长短等方面内容进行调查，根据掌握的资料对融资用途是否合理进行评价；

还款来源可靠性调查评价：是对担保申请人到期时的现金流量进行调查，根据掌握的数据对还款资金落实的可靠性进行评价；

反担保措施可控性调查评价：是对担保申请人提供的反担保措施进行调查，逐项核实价值或权益是否足值，重点关注其变现能力即变现过程中的可操作性，根据掌握的资料对万一发生风险是否可控，担保公司的利益是否会受到损失进行评价。

二、复审：

指风险管理审查员对项目资料的完整性、数据的准确性、反担保措施的可靠性、还款计划的稳定性、调查结论的合理性进行审核，并给出相应的复审意见。

风险管理复审主要包括以下内容：

（一）对企业所有资料的真实性、合法性与完备性进行审核；

（二）对企业的偿债能力及最近二年的信用状况进行审核；

（三）对企业的风险度测评结果进行审核；

（四）对反担保措施的合法性和可靠性进行审核；

（五）对企业的项目、行业、品牌、信誉等产生的无形资产评价审核；

（六）对企业的经营管理能力、获利能力、履约能力和发展潜力分析和审核；

（七）对担保项目的风险防范与监督检查提出具体意见；

（八）对是否同意担保、担保金额、担保期限出具审核意见。

风险管理部担保项目复审由部门经理指定审查员进行，审查员在《担保业务审批书》上出具审核意见，一般应在两个工作日内完成；风险管理部经理受到审查员完成的《担保审批书》后，在《担保业务审批书》上出具复审意见。

三、评审：

指风险管理部同意担保的项目或担保业务部要求复审的项目交由评审委员会评议决定。

担保业务部主办项目经理介绍项目及初审情况：包括申请企业的经营状况、资信情况、管理状况、贷款用途、贷款项目概况、企业风险度评估情况、反担保措施及反担保物等方面的情况，陈述个人对项目的意见。担保业务部协办项目经理对项目及初审情况作必要的补充，并陈述个人意见。

风险管理部审查员介绍项目审查情况：包括对项目资料的完备性、充分性和合法性审核、申请企业偿债能力审核、申请企业信用状况审核、重点说明反担保措施的合法性和可靠性审核及企业基本风险度评估情况审核等方面。陈述个人对项目风险的分析，提出应采取的预防措施。

评委针对项目和审核中不明的情况进行提问：分别由担保业务部和风险管理部相关人员做出解答。评委自主陈述对项目的意见。

四、风险控制手段和反担保措施

公司目前在办理担保业务中，在风险防范方面主要根据被担保人的信用状况和具体状况，以最大限度降低风险为原则，切实把握好被担保人的“核心资产”，以确定严密的风险控制手段或反担保措施并在业务办理全过程不折不扣地实施。