电子银行风险论文

中国品牌进入世界著名品牌500强排行榜由爱国华人商会世界著名企业联盟、美中经贸投资总商会、世界品牌组织、全球华人名牌网等机构联合评选的2005年度世界著名品牌500强，最近在澳门揭晓，中国一批知名品牌榜上有名。2005年度世界著名品牌500强，是从全球80多个国家、1000多个国际知名品牌中，经过多轮筛选评出的。下面是小编为大家整理的《电子银行风险论文(精选3篇)》，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。

电子银行风险论文 篇1：

我国电子银行风险和监管策略研究

【摘要】随着计算机网络化技术的不断发展，电子银行业务也在全球快速推广开来。商业银行在提供电子银行服务获益的同时，面临着巨大风险和监管难题。因此，电子银行业务风险和监管策略已经成为银行的重中之重。

【关键词】计算机科学 电子银行 风险 监管策略

在网络化时代，银行的发展更加依赖于科技在金融领域的应用和金融产品的创新。在网络技术和电子信息技术的推动下电子银行应时而生，它的产生改变了传统银行的模式，促使金融领域工作更加轻松便捷，与此同时电子银行也存在一定的弊端。本文主要针对电子银行业务模式、存在风险以及针对电子银行业务特点的监管策略提出合理科学的方案，以期能为我国电子银行业务发展献计献策。

一、电子银行业务的概述

（一）电子银行业务定义

根据我国电子银行业务的发展模式和它在金融领域的地位，电子银行业务主要是指商业银行等金融机构利用网络技术和电子信息技术向全社会开放的通讯通道或者是开放型公众网络，以及银行向客户提供的特定自助服务设施。

（二）电子银行业务特点

电子银行业务主要包括网上银行业务、电话银行业务、手机银行业务，以及其他利用电子信息服务的设备和网络，由客户群通过自助方式完成金融交易的银行业务。因此，它与传统银行业务有很大差异，具有以下特点：

1.以电子信息技术为基础，网络为媒体。电子银行业务与传统银行业务最主要的区别就是基础、媒介的不同。传统银行的基础就是银行办公区本身，媒介是银行服务人员；而电子银行是以电子信息技术为基础，网络为媒介通过客户群自助方式完成金融交易的。

2.电子银行业务服务方便、灵活、快捷。电子银行业务摆脱了传统银行业务限制时间、限制地点的服务模式，客户只需通过互联网、手机等通讯终端就能在任何地点、任何时间完成所需服务，大大提高了银行业务实施效率，使客户更加方便、快捷的获得金融服务。

3.电子银行业务综合性强。电子银行不仅可以提供存款、贷款、取款等传统业务，还能根据客户需求简化业务流程进行转账、汇款、网上交易等，随时随地获得所需服务。

4.电子银行业务运营成本低。相对于传统银行业务所需员工数量，电子银行业务能一劳永逸，自动处理成千上的业务，提高了办事效率，节约了银行的运营成本。

二、电子银行业务的风险分析

电子银行业务相比传统银行优势显而易见，但同时面临着巨大风险。根据国家银行监督管理委员会的总结，电子银行业务主要面临传统固有风险和系统安全风险。以下是对两种风险的分析。

（一）电子银行的传统固有风险

电子银行的传统固有风险在传统银行和电子银行都同时存在，本质并无区别，主要包括：信用风险、市场风险和利率风险等。

信用风险在银行业务中主要是指债务人不履行合约，给银行造成损失的一类风险。与传统银行业务相比，电子银行业务面临的信用风险更大，因为电子银行是随时随地服务的，客户完全可以跨国界进行信贷，这使银行难以判断借款人身份的真实性；同时由于网络运营商、网络设备提供商也同客户共同参与银行业务，一旦发生借贷风险，就会因责任方身份不明而产生经济纠纷，大大增加了信用风险。

市场风险是指由市场价格的变动，引起银行资产负债面临损失的风险。电子银行业务在贷款业务或证券业务中都随时面临着市场风险。

利率风险是指银行的正常运营时利率突然出现不利的变动，给银行造成巨大损失的可能性。由于市场化经济的快速发展，期限短、规模大、流动性强的资金在利率的变化下会对电子银行业务产生巨大的冲击，而蒙受损失。

（二）电子银行的特殊风险

主要包括技术风险、操作风险、法律风险和跨境风险等。

电子银行的技术风险，是由技术采用不当或者技术相对落后造成的安全性风险或系统性风险。电子银行业务主要是以电子信息技术为基础，网络为媒体的银行业务，由技术和网络风险给电子银行业务带来的损失是不可忽略的。因此，在构建初期，银行管理人员必须加强对相关技术存在风险进行实时监测，及时修复网络中的漏洞，降低因技术风险带来的损失。

操作风险是指在电子银行业务中由于系统的可靠性能、安全性能及稳定性能存在漏洞而造成的风险。是由于客户的疏忽或者对电子银行安全系统操作失误引起的，主要涉及电子银行账号的授权使用、电子银行与客户之间的交流以及电子银行网上支付功能的使用不当等。

电子银行的法律风险是指债务人不能及时向银行还债，违反法律规范，导致银行不能履行合同而发生的法律纠纷，同时给银行造成巨大经济损失的风险。

电子银行业务的跨境风险是指银行跨境开展业务时所面临不同法律、不同市场经济而产生的风险。跨境风险会间接产生法律风险、市场风险、信用风险以及利率风险等。

三、电子银行业务的监管策略

（一）加强风险管理人才储备

一个企业的健康经营与发展对员工的要求很高，因此针对电子银行业务的风险问题，必须加强员工风险意识的培养。同时由于电子银行业务的特殊性，加强员工对银行业务的娴熟，以及计算机应用技术、电子信息技术、电子银行的规范制度和金融业务的专业化知识，同时还应加强员工的风险管理意识和职业道德素养。

（二）加强电子银行内部风险控制

银行要根据电子银行的特殊性制定一系列的业务安全规范，组织全体业务人员定时培训，完善银行内部控制机制；同时科学调整电子银行各环节的权限，建立严格授权保密制度；组织技术人员对电子银行系统进行定时的监测，遇到可能产生风险的问题及时处理。

（三）完善电子银行法律法规的建设

正所谓“无规矩不成方圆”，对于电子银行业务来说，要保证其安全、稳定、可靠的为大众服务，必须尽快完善法律法规的建设，制定与电子银行业务相关的法律和技术规范，确保电子银行业务信息的安全。

四、结语

总之，要想降低电子银行业务的风险，必须针对电子银行业务和传统银行业务风险特点加强控制，同时针对电子银行业务特殊风险制定一系列的监管策略，降低风险，保证客户和银行的利益。

参考资料

[1]尹龙.数字化时代的中国银行业：网上银行的发展与监管[J].金融研究，2003（4）.

[2]张成虎，王雪萍.我国银行技术风险监管的策略研究[J].情报杂志，2005（11）.

[3]柴迎春.手机银行风险分析及监管策略探讨[J].现代经济信息，2010（13）.

作者：吴晟

电子银行风险论文 篇2：

业界

中国品牌进入世界著名品牌500强排行榜

由爱国华人商会世界著名企业联盟、美中经贸投资总商会、世界品牌组织、全球华人名牌网等机构联合评选的2005年度世界著名品牌500强，最近在澳门揭晓，中国一批知名品牌榜上有名。2005年度世界著名品牌500强，是从全球80多个国家、1000多个国际知名品牌中，经过多轮筛选评出的。其中，中国的中石化、国家电网、中石油、长江实业(香港)、鸿海集团(台湾)、台塑集团(台湾)、中国移动、中国工行、中国人寿、中国电信、中化集团、上海宝钢、中国建行、南方电网、中国银行、中国一汽、中国农行、中粮集团、五矿集团、海尔集团、上汽集团、东汽集团、中铁工程、远洋运输、中国建筑、中铁建筑、中国网通共27个品牌榜上有名。

长三角投资增速首次低于全国

多年以来高于全国的长三角投资增速今年首度低于全国增速，消费与出口呈现出快速增长的态势。由投资、消费和外贸组成的经济增长“三套车”，在增幅上出现了“一降两增”消费和投资在增速上的差距，表明长三角经济增长结构正在悄然发生转变。江苏省统计局新闻发言人刘兴远介绍，投资拉动长期以来是长三角经济增长最强劲的引擎，尤其是近几年，房地产投资可谓独领风骚。然而，今年以来，长三角地区投资增长呈现出稳定适度增长，长三角16城市累计完成全社会固定资产投资11619亿元，同比增长19.5％，比去年同期回落了8．7个百分点。长三角投资增速一改多年高于全国平均增速的局面，前三个季度长三角地区投资增速低于全国平均水平6．6个百分点。投资过热的房地产业增速也由去年同期的35．3％下降到20．8％，低于全国平均增速1．4个百分点。

2006年中国可能开征石油暴利税

目前石油本地开采成本为每桶8美元至12美元左右，当每桶石油售价高于40美元时，政府将考虑向其中所得利润征税。今后资源税应该由多部分组成：第一是权利金：国家将针对煤矿和石油的资源储量来决定开采成本．拍卖它的权利金；其次是现行的资源税；第三是“暴利税”或“特别收益金”，中国资源类产品的生产成本只是短期成本，不包括勘探、环境保护、生产安全等长期的可持续成本，但资源价格已基本与反映长期成本的国际市场价格接轨，中间就是“暴利”。

银监会将强化电子银行风险监管

银监会日前表示，有必要及时颁布新的电子银行管理办法，以强化电子银行风险监管，防范电子银行业务风险，规范电子银行业务发展。银监会有关负责人表示，各级监管部门要积极鼓励银行业金融机构业务创新，大力支持银行业金融机构开办电子银行业务，同时，银行业金融机构也要自觉强化电子银行系统的安全评估，将安全评估作为经营电子银行业务的必要条件和对电子银行业务风险管理的重要手段。据悉，银监会已经开始着手研究完善电子银行业务风险管理和监管工作；并已原则通过了《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》和《电子银行安全评估机构业务资格认定工作规程》。

中美贸易进入理性博弈期

19日，美国总统即将访华。解决中美贸易逆差的“其他道路”也伴着美国总统布什即将访华的消息而再度凸现，此前中美纺织品争端的阴霾刚刚随着双方握手言和散尽。布什不久前表示，人民币汇率改革、中国开放金融市场、知识产权保护等将是他本次赴华的主要议题。伴着布什略显“温和”的口径，以汇改为焦点的中美经贸分歧正处在“弥合”中。可以印证这点的是：昨天我国的外汇市场上，人民币对美元“顺势”继续攀升，创下8．0831的收盘新高。与7月21日汇改后8．11水平相比，人民币对美元三个多月来已升值约0．33％。商务部国际贸易经济合作研究院的梅新育博士表示，中美经贸争端是当事国国内储蓄和投资机制失衡的外在表现，因而调整难度颇大；美方经常暴露出的无视国际法的单边主义倾向，也决定了中美经贸关系的磨合是长期艰巨的过程。中国须坚持受益与负担平衡的原则。

天津开发区打造生物医药产业化基地

天津经济技术开发区宣布经过二十年发展，一条集产品研发，技术转化、生产制造、商业物流和展示交流的生物技术产业链已在天津开发区初具规模，天津开发区正全力打造具有国际竞争力的生物医药产业化基地。截至目前，天津开发区已吸纳了生物医药企业70余家，汇聚了葛兰素史克、挪威新、中新药业、天津药业等一大批重点企业。虽然目前生物医药产业占天津开发区经济总量的比重还不大，但是每年却以高达30％的速度增长据业内人士表示， 由于生物医药产业投资回报周期为5年至8年，未来几年间，天津开发区将进入生物技术创业投资收获季节。

大庆油田发现天然气储量千亿立方米

位于松辽盆地北部徐家围子地区的庆深气田，今年已探明天然气储量1000亿立方米，成为继塔里木盆地，柴达木盆地，陕甘宁盆地和川渝盆地后的我国第五大天然气田。徐家国子隶属于大庆市肇州县，距大庆市区140公里。由于天然气气藏分布于大庆油田地下深屋火山岩中，近日，该气田已被正式命名为庆深气田。自去年下半年开始，来自大庆、吉林、大港、华北等4个油田的勘探施工队伍，共2000多人、3000多台套设备，参加了徐家围子地区深井会战，初步实现了探明1000亿立方米天然气储量的目标。

(编辑／曹明阳)

电子银行风险论文 篇3：

银行风险分析及防范探讨

摘要：该文从不同层面和角度研究银行风险的特点，分析引发银行风险的因素，提出防范银行风险的对策，具有重要的现实意义。对很行进行全员风险意识和风险知识教育，建立银行风险预警系统、风险督查小组和加强风险审计及风险监控，使银行安全运作，降低各式各样大大小小的风险损失，才能提升效益，实现银行自身和社会经济发展的目标标。

关键词：银行风险；防范；投资

银行在现代社会中具有举足轻重的地位，它是整个现代经济的核心。但是银行作为企业，处于各种经济活动之中，因此必然存在着诸多的风险。这些银行风险严重的损害了银行的生存和发展以及整个社会的政治经济文化各个层面。因此分析和防范银行风险对于促进银行健康有序的生存发展，维持社会稳定和繁荣具有重大意义。

一、银行风险的特点

银行在现代的市场经济环境中，同众多的一般企业一样，随时有可能面临和出现来自外部因素的影响和内部因素的影响所产生的风险。当然也不排除一些内部因素同外部因素相结合所产生的风险的影响。此外，银行风险还具有不同于一般企业的显着特征，主要包括复杂性、敏感性、波动性等。

（一）银行风险的复杂性

银行风险的复杂性指发生在银行的风险源头错综复杂，各种各样。目前发生在银行的风险因素五花八门、多种多样、里里外外、上上下下、大大小小、层出不穷等等这些严重的导致了银行风险的产生。例如，主要的银行风险因素内部有来自高层管理决策失误的风险，来自基层业务着的操作差错风险；以及高、中、下层领导及管理层中出现的挪用巨额资金或监守自盗，外部有来自重大贷款或投资项目失策的风险，以及小笔贷款经济“泡汤”的风险。以及海外网点出事的风险、还有外部骗贷和外部恶意透支等。另外还包括一些基层网点“烂掉”或内外勾结作乱。以及盗窃金库、有意无意的洗钱、劫持运钞车等情况不能正常的保证客户的安全；运用电子信息技术黑客入侵、盗窃、攻击银行业务信息系统；运用高新技术手段诈骗者制作虚假票证等等。这些不良的社会行为的产生和出现给银行带来的大量的呆账、损账和坏账现象严重的阻碍了银行系统的正常运行并给银行带来了各式各样、错综复杂的风险损失。

（二）银行风险的敏感性

银行风险的敏感性指可能发生的银行某一风险事件，可能或大或小或多或少的会引发银行其他行业的发展产生“地震现象”。例如：银行发生的某一件事情可能会影响到银行其他事情的开展从而触及整个银行系统的正常运行，以致影响银行的生存发展，影响银行风险敏感。这种所谓的银行风险敏感性很有可能会阻碍银行业务的扩展，以及损害银行声誉和形象，甚至于让银行遭受重大的致命打击。例如：银行某一高层管理人员或某一部门负责人或某一职员等将银行大额资金进行转移甚至据为己有、携款潜逃等使得银行遭受重大危机，使得银行重要的网点陷入困境，让银行遭受巨大的打击。又如，银行因投资的巨额项目出现的突然折本等，导致银行血本无归，最后出现银行运作不当，蒙受损失。再如，银行不当的洗黑钱被暴露后，会使得银行在经济、社会地位等各个方面遭受损害。另如，由于银行的服务不周到，不讲求诚信，银行职员态度差，欺骗和隐瞒客户等等，一旦被群众所纰漏，就会失去银行在社会的信誉，从而使得银行的业务量下降，最终不利于银行的发展和银行竞争实力的加强。再如，银行通过大肆的宣传广告以及各种途径炒作推销新的不成熟的业务，只为眼前的利益和争取在同行竞争中获胜的短浅行为，吸引顾客的目光，但从长远考虑是缺乏深思熟虑的思想，只要经过长时间的验证就会遭受客户反对的行为。都会使得银行的声誉下降，长时间过后会影响银行的金融资产和银行利润，最终危害银行的生存发展。

（三）银行风险的波及性

银行风险的波及性指发生在银行的各种风险都有可能波及到社会的各个行业甚至扩散到整个社会的政治经济文化等层面。在现代市场经济中，银行作为国家经济的神经中枢，已经深入到了整个社会经济政治文化生活的方方面面。因此，只要银行发生风险就会涉及到各个行业，且涉及的范围之广，时间之快让人惊人。从更小的方面来看，一个小的银行网点一旦发生事故，将可能会波及到整个银行服务的人员，影响客户的自身利益以及银行的经济活动的发生。最终波及整个服务区以及所有银行网点的经济活动的发展。从大的方面来看，在全国范围内，发达国家以及跨国大银行一旦发生大的经济危机，不仅会影响到本国的经济发展，而且还会危及到与本国有关联的所有服务区域的经济发展，冲击全球经济。最终上升到国际政治的高度，引起国家之际、国际之间的政治、经济摩擦冲突和国际政治关系。例如：目前一旦大量国际游资和“金融大鳄”的投机活动被得逞，就会引发世界性的金融风暴，动摇全球银行系统，源源不断的从银行中套取和挤兑外汇并引发市场恐慌。该种投机活动的发生既祸了银行的经济活动使银行遭受损失，同时还将蔓延到周围其他国家和地区，影响世界经济活动和政治稳定。

二、银行风险的分析

银行风险的产生是多方面的，主要包括三个方面：外部风险、内部风险、内外部结合风险等。因此银行风险既有来自外部方面的，又有来自内部方面的，而且还有内部外部相结合的因素。其中主要银行风险分析：

（一）银行的外部风险

银行的外部风险指市场风险、环境风险和外部入侵风险。银行的市场风险指由于市场波动所引起的银行风险。例如：由于同行恶性竞争、國内外金融市场的动荡、货币汇率的变化、证券市场和期货市场的下挫、许多贷款行业出现破产等现象导致银行利润下降，从而产生银行风险。银行的环境风险指由于社会环境的变化而引起的银行风险。例如：由于社会政治环境的更迭动荡、社会经济的衰退和增长、恐怖主义活动、战乱等等会影响银行的业务从而导致银行风险。银行的外部入侵风险指银行在受到外界作用力的影响而产生的风险。例如：银行的安全、信息系统存在有漏洞和破坏，使银行巨额资金被盗蒙受损失，从而导致银行风险的产生。

（二）银行的内部风险

银行的内部风险主要包括：制度风险、员工素质风险、操作风险、设施风险等。制度风险是指银行由于规章制度不健全、管理层领导在管理时不严格要求执行相应的规章制度所引起的风险；例如银行职员和高层领导利用职位和关系等，实行的亲友关系贷款，造成银行管理预警和制度的破坏，从而导致银行失控产生银行风险。银行的员工素质风险是指由于银行工作人员的个人素质偏低而导致的个别人引起的银行风险。例如：由于银行在用人方面没有严格员工的行为，导致某些员工的思想和行为出现扭曲，具体包括银行各个层面的员工各自的职位上滥用职权，吞噬银行资金或者挪用银行资金出现银行资金风险。银行的操作风险是指由于银行的管理失误、业务操作失误等引起的银行风险。例如：某些项目投资分析不透，盲目的并购调查研究导致的决策失误、违规操作上市和股市、以及管理稀散等等，导致银行的资本运作陷入困境，从而产生银行风险。银行的设施风险是指由于银行信息化软硬件设置不牢靠以及银行安全装备不全等引发的风险。例如：银行的安全、信息系统存在有漏洞而未被发现导致防范不力，措施缺乏等容易被袭击失窃，从而导致银行风险的产生。

（三）银行的内外部结合风险

银行的内外部结合风险是在内部风险和外部风险的结合下所产生和形成的。具体而言第一，在银行管理层中，银行内外部员工之间相互勾结，从而使银行的财产遭受重大经济损失，引发引发大案要案。第二，银行由于内部应变能力不适应外部环境的变化，使得银行内部准备跟不上外部金融市场变化的需求从而引起预测、预警和应对措施跟不上外部环境的经济波动，导致银行经营管理陷入波动；第三，银行由于内部安全防范措施不足，且遭受外部环境的入侵得逞；第四，企业利用信息不对称优势向银行贷款“钓鱼”甚至骗贷，银行对某些企业信息的不对称特点向银行骗取贷款的行为不进行深入调查分析或无法得到完整准确的信息所造成的失误，蒙受损失等等。因此，银行要特别注意内外部风险结合的作用和特点，尤其是风险分析和预防风险的时候要全面、仔细的提高风险预防的能力从而加强抗击银行风险的能力。

三、银行风险的防范对策

银行存在着较多的风险因素，且银行风险的种类各式各样。因此强化银行的风险意识，加强银行防范风险的能力十分必要。主要体现在以下五个方面：第一，银行要加强员工风险意识和风险知识的培训和宣传活动。提高全体成员防范风险的能力，使学生能够学会正确的分析银行风险、识别和应对银行风险的能力；同时，对员工进行业务教育培训，努力提高全体成员的素质。对不同层次的领导、管理人员、业务员等进行思想政治教育和职业道德教育的培训以及业务知识的学习和操作能力的训练。第二，银行应建立风险预警系统，对银行可能存在的風险和已经存在的风险分别设立风险分析师进行分析和预测，同时通过银行风险督查小组对银行风险分析进行定期的检查和并对可能存在的内外风险趋势和风险状况通过开展活动、宣传等针对银行风险向主管银行风险的部门提出相应的意见和建议，并采取相应的措施。第三，银行应根据企业、个人、机构等的信用资料建立相应的资料和数据库，并逐步构建和完善社会信用系统。第四，银行机构要全面健全银行的各项规章制度，在深化改革的浪潮中健全法律规章制度，并定期进行风险市计，加强风险度的监控，最后对银行风险分析提出合理改善的意见和措施。

四、结束语

随着我国风险行业的迅速发展，银行风险问题涉及面广，影响大等特点严重的阻碍了银行自身的生存和发展。因此，结合内外部银行风险分析对建立健康有序的银行风险防范系统，加强银行的“风险市计”和监控，提高银行的设施安全性，对于投资价值评估体系已经迫在眉睫。因此研究银行风险分析和防范对于整个经济中投资者利益保障问题以及资源配置的效率问题都具有重要的作用。

（编辑：WJ）

作者：秦佳