银行业务电子银行论文

【摘要】随着科技信息技术的迅速发展和银行业务的不断创新，电子银行应运而生，从长远来看，电子银行业务是银行发展的方向，即使是传统的存贷款业务对电子银行依托程度也将越来越高，而且电子银行业务有效成本远远低于传统柜面业务，可降低经营成本，虽然农村信用社电子银行业务起步较晚，但是为了适应新形势的需要，农村信用社需加大电子银行业务工作力度，发展好电子银行业务。今天小编给大家找来了《银行业务电子银行论文(精选3篇)》，仅供参考，大家一起来看看吧。

银行业务电子银行论文 篇1：

电子银行渠道融合创新助力交易银行业务发展

交易银行是数字时代的公司金融，是公司银行业务未来发展的方向，是依托于电子银行渠道的金融服务。电子银行渠道既是银行业金融机构为客户提供银行产品或服务的重要输出口，也是客户与银行服务的首要接触点，更是银行产品营销推广的利器，因此发展交易银行业务必须重视电子银行渠道的融合创新工作。本文针对电子银行渠道融合创新的价值、思路和策略进行了深入思考。

电子银行渠道融合创新的价值

近年来随着互联网技术的不断发展，电子银行渠道发生了翻天覆地的变化。据咨询机构数据统计，2016年电子银行业务替代率超过90%，交易笔数2000多亿笔，网上银行交易规模超过2000万亿元，手机银行交易规模超过100万亿元。客户到银行柜台办理业务的比例逐年递减，即便客户到银行柜台办理业务，其70%以上是靠智能设置完成，只有不到30%的业务是由人工办理。在银行业务不斷创新的过程中，电子银行渠道也经历了不同的发展阶段，从传统的“柜面人工+自助设备”的服务模式，到目前主导的“电子银行和API经济”的服务模式以及面向未来的生态金融服务模式，电子银行渠道的重要性日趋显著。

电子银行渠道不断演变的过程也就是电子银行渠道融合创新的过程，电子银行渠道的发展需和银行业务的发展相契合。随着交易银行业务发展水平的不断提升，现有电子银行渠道的弊端逐渐显现，为了更好的满足银行业务的互联网化转型的要求，电子银行渠道的融合创新势在必行且意义重大。

一是有利于加强电子渠道管理，促进电子渠道多样化。建立电子渠道统一管理、统一接入、统一认证平台，对电子渠道上的客户、产品、数据等进行统一管理，消除各个电子渠道之间信息差异，形成统一的业务操作和客户服务标准，从而有利于构建统一的业务服务系统，使得电子银行服务系统可以适应不同的终端设备，便于电子银行渠道终端入口的多样化。

二是有利于前中后台一体化运营，提升银行服务效率。电子银行渠道融合可以充分发挥和挖掘各渠道优势，将不同功能的产品布置在合适的渠道上，实现全行电子渠道业务营销的集中管理，建立“网点+电子渠道+客户经理”全行流程一体化的客户服务营销体系，从而提高电子银行工作效率，减少资源浪费，提升客户服务质量，帮助公司建立良好的企业形象和品牌的统一管理。

三是有利于增强渠道协同能力，打通内外部服务平台。通过系统架构优化，改变各个电子渠道相互关联性差的问题，增强银行内部跨渠道协同能力，同时加强银行内部渠道与外部各类合作伙伴渠道的互联互通，形成“金融+IT+场景+云平台”多层次服务体系。

四是有利于增强用户体验，降低银行内外部成本。电子银行渠道融合通过把分散在各个系统中的应用信息整合在一起，统一规划、统一设计、统一管理，在减少不同渠道之间重复开发、降低银行成本的同时，为客户提供详细、清晰的产品服务，给予客户良好的体验，提高用户忠诚度。

电子银行渠道融合创新的总体思路

电子银行渠道与交易银行相辅相成，电子银行渠道的融合创新是促进交易银行业务发展的基础，因此电子银行渠道融合创新方向应与交易银行未来发展方向相契合。随着信息技术、金融服务的不断发展，交易银行未来将呈现五大特性，即“开放性、融合性、反哺性”和“场景化、科技化”。基于此，我们提出了“一个方向、两个理念、三个重点”的电子银行渠道融合创新的总体思路。

“一个方向”指生态金融方向。将以生态金融为总的发展方向，深入洞悉客户需求，应用卖方整合理念和金融科技，依托线上化云服务平台，为生态金融客户提供不止于金融的一站式综合化交易服务。在互联网时代背景下，越来越多的客户交易基于具体的应用场景而实现。银行应顺应互联网情景化交易日益繁荣的趋势，通过构建开放型、融合型、场景化的线上化服务平台，将各类各作伙伴的产品和服务与银行的金融服务协同起来，使金融更加有效高效，更好地服务实体经济。

“两个理念”指化渠道于无形和化银行服务于生态之中。“化渠道于无形”，形成你中有我、我中有你的格局，增强银行和客户互相感知的渠道能力。从银行内部角度来看，通过渠道整合，可以提供更多综合化的金融服务，使得银行感知客户的能力不断增加；从银行外部角度而言，让客户随时随地都能感受到银行的服务，让渠道可随身携带。“化银行服务于生态之中”，通过整合金融机构、科技公司、专业机构、监管机构等各类合作伙伴，打造生态化的银行服务，让所有客户都会在生态化的场景中得到最适合自己的服务。

“三个重点”指将重点围绕内部渠道融合、外部渠道融合和内外部渠道协同创新。“内部渠道融合”，通过整合电子银行渠道和网点/人工渠道，以及搭建客户经理渠道，打造统一的交易银行内部服务平台。“外部渠道融合”，通过整合金融类和非金融类合作伙伴，共同构建统一的银行外部服务平台。“内外部渠道协调”，加强跨渠道协同支撑能力，共享客户签约信息，增强线上线下业务联动，共享不同渠道交易信息，有效提升银行对外服务能力，使得对客户的服务更加顺畅。

电子银行渠道融合创新的具体策略

内部渠道融合创新，构建统一的交易银内部服务平台

一是整合银行电子渠道。在整合电子银行渠道入口方面，对各自独立的传统电子渠道进行业务重组和流程改造，统一规划、统一管理，让客户能够顺畅使用银行的产品服务，并参与到产品改进中来，增强客户的兜售参与感，设计出贴近客户需求的产品。在整合电子银行渠道内部管理系统方面，建立统一的内部管理系统，实现产品管理、渠道管理、签约管理、运营管理、风险管理的一体化运营。比如，实现渠道可售产品、产品套餐、产品收费、产品目录的统一管理。在整合电子银行客户体系方面，建立客户信息统一视图和共享机制，打通原本各系统各自分散管理的客户信息；实现客户基本资料、客户资产、负债、信誉等信息的统一管理。在整合电子银行渠道数据方面，将各方数据资源进行有效整合，实现服务渠道线上化，风控模式数据化，服务方式智能化，逐步提升企业内外部环境的数字化程度，将资金流、信息流、物流和商流全過程的数据进行高效能聚合，提高整体经济生态效能，提高交易效率。在加强电子银行渠道的开放性方面，对传统的电子银行渠道开架，通过SDK的方式将电子渠道开放给渠道客户和企业客户，在原有产品的基础上增加新的功能点，更好的为大消费、大健康、大建设等行业进行服务，打造智能化一站式综合金融服务平台。

二是整合网点/人工渠道。目前银行网点/人工渠道使用效率逐渐降低，已逐步被电子银行所替代。在业务办理上，网点存在着签约流程复杂、签约功能设计不合理、自助程度不高、客户需要多次临柜等问题。因此必须加强签约流程的电子化，优化对公客户服务，提升单位账户开立及签约效率，提供标准化统一的签约流程，在实现小型客户一站式签约流程的同时，满足大型客户的个性化签约需求，逐步实现客户线上自主签约，减少客户临柜次数。同时加快智能网点建设，加快智能自助机具的普及，优化和提升智能服务，将原有以交易功能为主向以交易与銷售功能并重转变，提供高附加值产品销售、高端客户理财等服务。

三是搭建客户经理渠道。针对目前基于PC互联时代不同系统之间信息分散、分别查询、缺乏关联的问题，利用客户经理、产品经理、管理人员，构建移动作业平台，形成不受时间与地点限制的移动作业模式。移动作业平台上可以集成上门开户、贷后检查、核保取证、平行作业、风险预警、回收管理、大额资金变动提醒、营销机会提示等功能。移动作业平台可以有效满足对公客户经理频繁外出营销的工作需求，可以及时了解客户信息、获取信息提醒、提升营销服务能力。

外部渠道融合创新，构建开放的银行外部服务平台

实现银行内部服务平台和各类合作伙伴之间的客户、数据、产品、能力等各类资源的开放、共享、互联互通，形成“金融+IT+场景+云平台”的多层级服务体系。

一是整合金融类合作伙伴。整合直销银行。通过与直销银行进行深度合作，共建电子银行服务渠道，为不同层级的客户提供统一的服务入口。同时，利用直销银行在互联网方面庞大用户群的优势，获取客户，扩宽获客渠道。整合民营银行。在银行外部服务平台上，国有商业银行、股份制银行与民营银行根据各自不同的市场定位和风险偏好，去选择不同的客户进行服务。同时，可以将原本无法服务的客户共享出来，让可以服务的银行为之提供金融服务，不断扩大银行的服务能力。整合证券、基金等非银金融机构。银行在代售代销基金、证券等理财产品的同时，还可以合作定制专户产品，为不同用户提供梯次性、差异化服务，增加用户收益、加大客户粘性，在方便客户购买各种理财产品的同时促进银行转型，为客户提供综合化金融服务。

二是整合非金融合作伙伴。银行与非金融合作伙伴的整合可以迅速扩展客户入口，将自己产品遍地开花。整合互联网公司。互联网技术给传统的银行业带来巨大的冲击，原有的发展模式和竞争格局正在重构，四大银行分别与BATJ进行合作，共同构建对外服务平台。银行通过和互联网公司的合作，积极开展互联网生态的布局，进入以金融电商、直销银行和交易银行为核心的互联网银行新时代。整合新兴第三方公司。银行与第三方公司、第三方产品进行整合，在滿足客户对银行服务需求的同时，获取更多的发展空间，还可以利用第三方的品牌和口碑扩展用户渠道入口，可以通过第三方获客。比如，获取客户在其处的交易数据，进行潜在客户挖掘，并将其客户进行转化。整合科技公司。银行通过与科技公司的整合，整合云基础设施服务、金融服务、行业应用服务共建对外服务平台，方便各行业企业服务能力的输出，为行业用户提供一站式的产业互联网服务，加快传统业务优势渗透到新的金融服务领域，助力各传统行业公司的互联网+转型。比如帮助企业提升多银行资金管理的能力，减少资金管理人员的工作量，提高资金使用效率。整合各类其他行业机构。通过统一的银行外部服务平台，把物流仓储公司、咨询机构、律师事务所等机构的产品服务聚合在一起，共同构成一个生态圈，打造一种竞合共赢的状态。在构建生态金融服务平台过程中，利用各种技术将服务进行线上化、数据化，如移动互联网是进行产品交互的技术基础，大数据和人工智能是处理客户业务的基础。

内外部渠道协同创新，构建互联互通的内外部服务平台

目前电子银行普遍面临着部门多、产品多、渠道多、数据散，渠道交互性差的问题，必须加强渠道之间的协同交互。传统电子渠道已臻成熟，最重要的着力点就是加强各渠道之间的协同。在银行内部，整合电子银行渠道、网点/人工渠道、客户经理渠道，形成统一的交易银行内部服务平台，使得三者之间相互支撑、并重发展、交叉营销和有效互动，给客户提供统一客户体验的大平台，使各平台渠道之间能够实现完全的同步、相互关联、互补。在银行外部，整合金融类和非金融类合作伙伴，并与银行内部的调度平台共同构成统一的银行外部服务平台，为客户提供不止于金融的开放性、融合性、科技性、生态化、场景化的金融服务。在平台上进行客户、数据、能力和产品的交叉共享、相互协作，形成开放、共享、协作、创新的格局。

电子银行渠道融合是交易银行发展的起点，生态金融是银行未来发展的方向，电子银行渠道融合创新只有进行时没有完成时，因此渠道融合只是交易银行提升金融服务能力的开端。交易银行将创建全开放平台，在平台上进行资源的整合，进行资金、技术能力、用户能力的共享，同时进行营销、产品、能力的输出，通过搭建共赢的生态圈，以透明、高效、低成本、体验佳的特点来吸引客户，并为合作伙伴创造价值。未来，作为交易银行平台发展的基础，电子银行渠道将是银行和各类合作伙伴共同打造的一个交易银行内外部服务平台，将原来分层次的金融服务体系纳入其中，共同管理，为客户提供多样化、生态化的金融服务。因此，电子银行渠道融合创新是构建交易银行平台型生态金融的关键点。

（研究组成员：王鹏虎、卜子超、高书宁，其中王鹏虎、卜子超单位为中信银行，高书宁单位为清华大学）

作者：中信银行交易银行研究组

银行业务电子银行论文 篇2：

浅谈农村信用社电子银行业务发展现状及对策

【摘要】随着科技信息技术的迅速发展和银行业务的不断创新，电子银行应运而生，从长远来看，电子银行业务是银行发展的方向，即使是传统的存贷款业务对电子银行依托程度也将越来越高，而且电子银行业务有效成本远远低于传统柜面业务，可降低经营成本，虽然农村信用社电子银行业务起步较晚，但是为了适应新形势的需要，农村信用社需加大电子银行业务工作力度，发展好电子银行业务。

【关键词】农村信用社 电子银行 发展 对策

一、宁强联社电子银行业务发展现状

截止2015年4月底，全县农村信用社累计发行银行卡81138张，其中富秦卡75881张，富秦家乐卡5255张，公务2卡；拓展网上银行11506户，拓展手机银行14842户，拓展电话银行35258户，自助银行17家，安装ATM（CDM）设备19台；拓展POS特约商户299户，拓展助农取款服务点195个。从一季度数据看，银行卡活卡率、网上银行和手机银行使用率、特约商户月均交易量、自助设备交易强度等指标都低于全省平均水平，就目前看电子银行业务属高投入低产出情况，相对于商业银行，我省农村信用社电子银行业务开展相对较晚，产品认知度不高，加之信用社网点多数分布在农村，服务主流群体是农民，推广速度较为缓慢，业务开展也遇到了前所未有的挑战。

二、宁强联社发展电子银行业务存在的问题

（一）客观因素

一是是农村地区发展电子银行业务受条件限制。如部分农村家庭电脑、智能手机、光纤等网络设备还没完全普及，从而导致网银和手机银行客户拓展存在一定局限性；二是电子银行产品操作性强，加之农村地区客户思想守旧，对电子银行认识度低，部分业务农村不适应；三是农村消费、交易习惯尚未跟进形势的发展（主要表现在部分农村中老年客户对卡业务仍存在不信任的思想，心存疑虑，担心资金出问题，认为存折、存单看起来直观，而卡必须要在自助设备或柜台终端上才能查看，认为存在风险）。

（二）主观因素

一是联社在考核、提拔等利益引导机制上还不够重视；二是促进电子银行业务发展的各项政策和激励措施未落实；三是部分机构负责人思想上抵触，落实责任不到位，只注重了传统存贷业务的发展，放松了对电子银行业务的拓展；四是临柜人员对电子银行业务重视程度不够，营销意识差，营销思路陈旧，工作方法简单，全员营销电子银行产品的主动性不强；五是员工自身对电子银行业务学习不够，对电子银行产品不够了解，部分员工对电子银行业务不熟悉。六是缺乏竞争，一家独大的地方信用社缺乏主动营销意識。七是自助设备布放面未全覆盖，用卡环境需要进一步改善，全县仍有12个网点未布放自助设备。

三、宁强联社发展电子银行业务对策

（一）充分认识到电子银行业务发展的重要性

一是农村信用社占领和扩大农村市场的需要；二是银行业务扩展由物理型网点向电子银行延伸的趋势；三是电子银行是互联网金融竞争激烈之下的产物。

（二）深挖市场潜力、加快推广速度

虽然我省农村信用社电子银行起步较晚，但是农村信用社机构分布面广，客户群体及市场潜力巨大，点多面广的优势为农村信用社发展电子银行业务提供了广阔的空间，发挥农村阵地优势，加快推广速度，抢占农村市场，为电子银行业务长远发展打好基础。

（三）转变拓展思维模式

将发展电子银行业务由“我要怎样怎样”转向客户利益角度思考问题，以他们切身利益角度着想变为“要我怎样怎样”。

（四）开展全员营销活动

一是加强电子银行业务培训，让员工认识到电子银行业务发展是现代金融的发展趋势，提高全员营销主动性；二是将电子银行拓展业务任务落实到员工，强化激励机制，提高员工营销积极性；三是细分客户群体，有针对性的营销，对新增客户，实行电子银行业务捆绑式销售，对存量客户，利用客户在柜台办理业务时机对电子银行产品进行推广介绍，提高客户电子银行业务占比。

（五）抓住拓展的重点人群和时机

一是五十岁以下的年轻人；二是党政村组干部，以点带动农户面；三是学校、医院、七站八所的在职人员；四是抓住寒暑假大学生返乡和农忙、春节务工人员返乡之际。

（六）完善宣传方式和内容

一是充分利用开通的微信、微博等方式发布电子银行产品信息；二是利用党政村组干部会议集中宣讲，语言要贴近群众，通俗易懂，产生轰动效应；三是为减少群众支取惠农惠民资金成本，用足用好已布放的自助机具，提高服务能力，满足群众多样化金融服务需求。

（七）加强培训，提高员工和商户业务能力

一是联社要继续对营业网点人员培训，确保员工熟练掌握各项电子银行业务知识和具体操作流程；二是要加强对客户的安全教育，重点介绍安全使用电子银行产品的相关知识，提高客户识别真伪、防范风险的能力；三是加强自助存取款设备管理、加强收单商户巡检工作，避免电子银行业务风险发生；四是对收单商户和助农取款服务点操作人员进行再培训、再辅导。

（七）加强联社机关职能部门的指导服务功能和上下信息沟通反馈

在问题和矛盾的解决消化中实现电子银行业务有质量的发展。

（八）处理好三个平衡关系

一是处理好新型业务与传统业务的关系，勿厚此薄彼；二是处理好数量与效益的关系，勿图数量不注重收益；三是处理好发展与风险的关系，勿只重发展不控制安全风险。

四、结论

农村信用社电子银行产品的推出，极大的丰富了农村金融产品数量，满足了客户对综合金融服务的需求，改变了农村信用社服务单一的局面。在新形势下，联社要继续加大电子银行产品营销力度，以增强自身综合竞争能力，为客户提供更快捷更优质的金融服务，从而带动其他业务发展，有效提升“陕西信合”品牌价值，服务好“三农”。

作者：成晶

银行业务电子银行论文 篇3：

对基层行电子银行业务营销的实践与思考

基层银行电子银行产品在区域发展、产品种类发展上显示出了不平衡性，具体表现在城乡网点产品发展的不均匀，ATM和手机短信的使用率相对其他高出许多，特别是网上银行发展较慢。

当前制约电子银行产品营销的主要因素有：一是员工营销能力不强；二是基层网点客户结构不合理；三是电子产品宣传力度不够。

由于以上的制约因素，因此如何开展电子银行产品营销成为了基层行的重中之重。一是更新观念。电子银行能为客户提供更加个性化的金融服务，应将加快发展电子银行业务作为减轻柜面压力的关键。基层行要提高对电子银行的重视，充分调动员工的营销积极性，将营销电子产品与办理传统业务同等对待，从而有效推动电子银行的发展。二是强化服务。基层行要充分利用网点，电子银行，临柜人员的力量，开展电子银行个性化服务，采取举办电子銀行的宣传活动，向客户介绍电子银行产品的功能和具体使用方法，为客户答疑解惑，为客户带来便捷。三是强势营销。临柜员工要积极向客户推介各种类型的电子银行产品，在营业场外拉横幅，利用电视媒介大量宣传电子银行产品的优越性以及给客户带来的便利性。

(作者单位：浙江省温岭市农业银行 浙江温岭 317500)

(责编：若佳)

作者：梁佳眉