银行业务创新论文

摘要：商业银行业务具体是指资产业务、负债业务、中间业务三项内容。随着经济全球化的不断深入，商业银行的业务创新已经成为我国银行的重点发展内容。要想在竞争如此激烈的环境下脱颖而出，必须加大金融创新力度。本文将主要围绕商业银行业务创新需要遵守的原则展开分析，并提出具体有效策略。今天小编为大家精心挑选了关于《银行业务创新论文(精选3篇)》，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。

银行业务创新论文 篇1：

完善银行业务创新体系,适应新金融发展

摘 要:阐述银行业务创新的内容,我国银行业务创新的现状及与国际金融业之差距。指出我国当前银行业务创新的主要方面,论述完善银行业务创新体系的重要性,以及管理者守则。

关键词:银行 业务创新 创新体系

当今,世界金融业已经发展为“你中有我,我中有你”的全新格局。新金融是以资本市场为核心、一体化市场为载体、混业经营为方式、电子网络为手段、金融工程为技术的现代金融体制。在现代市场经济中,金融的地位越来越突出。中国改革开放三十多年来,金融发展已成为经济发展的重要因素和先导力量,具有强大的作用力、渗透力和推动力,足以影响甚至决定整个国民经济的发展。而正是金融创新通过在金融领域创造或引进具有全新性质和特征的新事物,推动金融发展从低级走向高级,成为金融发展的内在动力源。

1 什么是银行的业务创新

银行业务创新是指商业银行为适应经济发展的要求,通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织,在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动,其根本是为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。

不容置疑,银行业务创新必须以客户为中心,以市场为导向,不断提高自主创新能力,有效提升核心竞争力,更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求。

2 我国银行业业务创新现状

自从2006年中国金融市场对外全面开放,外资金融机构和各类潜在进入者的全面渗透,银行业的市场集中度已经被稀释,银行间的竞争将更趋激烈,中国银行业面临更为严峻的挑战。面对机遇与挑战,国内银行不得不寻找提升自身竞争能力的有效手段,研究适应新金融的经营策略。自然业务创新便提上了日程。

中国银行业在新金融环境下业务创新能力有了较大提高,但与国外先进的银行相比,仍然存在相当大的差距。我们知道,世界银行业的收益,除了存贷款业务之外都是中间业务,这是一项不需要银行投入货币资金,充分利用银行的非资金资源服务社会经济获得收入的业务,是银行资金服务的衍生品。按照现代商业银行的盈利模式,非利差的中间业务收入应该占据银行收入的40％至50％的比例。但是当前国内商业银行银行的主要收入来源80％～90％都是依靠存贷款业务产生的利差收入。中间业务的发展空间还十分巨大。

近年来,商业银行纷纷推出的电子银行业务仅仅是对现有传统业务的电子化延伸,缺乏增值性,同时缺乏市场系统分析、目标客户选择和市场定位,甚至有些银行是为了业务创新而创新,没有从银行的管理模式、经营体制、组织机构、人力资源,以及业务创新机制和风险管理机制等方面综合考虑,以适应电子银行业务的快速发展,导致新业务、新产品从需求的提出、产品的设计、研发、测试,直到投产,时间过长,甚至贻误市场时机。另外,产品本身不具有较强的竞争力,很易为竞争对手模仿。即国内电子银行业务主要是建立在同质化强、较低层面的存贷款业务基础上,还没有为客户提供个性化强、更高层面的金融服务,没有提供类似现金管理、资产托管、衍生产品、保险、理财等非利差的中间业务的创新。实践证明,现代商业银行中,存贷款业务已不能真正体现银行的竞争能力,真正能够体现银行经营能力的业务是银行的中间业务。因为中间业务面临的是买方市场,其经营所需要的知识、信息、技术、管理水平和创新性较存贷款业务有更大的难度,其面临的市场也有更大的广度和深度。

3 目前业务创新的三个主要方面

中国银行业在新金融环境下的业务创新,大多是金融服务、金融服务渠道的创新,主要是利用现代信息技术实现传统业务的创新。

3.1 个性化、全方位的金融服务成为银行业务创新的主要目标

银行业是服务型行业,其竞争主要体现在金融服务的质量。新经济环境下,对于银行而言,既要为客户提供共性的服务又要提供个性化的服务,对同一客户的不同阶段要采取不同的服务方式。传统的存取款结算服务价值被削弱,个性化的系统解决方案和理财服务需求被增强。传统单一的、彼此分割的金融服务价值被削弱,全能个性化金融服务需求被增强。因此,个性化、全方位的金融服务将成为银行业务发展的主要目标。

3.2 网络技术下的高效性与低成本

今天,电子货币、网上交易,使银行交易的效率大大提高,不仅降低了银行交易成本,简化了交易手续,还大大提高了交易成功率,减少了人为因素的影响。同时,银行间的业务往来效率也得到大大提高,它打破了传统业务的地域局限,基于网络技术,能够实现更大范围的支付结算服务、信息交换等,既节省了大量交易费用,又提高了银行间业务的处理效率,又极大地方便了客户。因此,银行业务的高效性和低成本已经成为银行在新金融时代最突出的业务特征。

3.3 信息管理成为银行业务的基础

信息时代使社会生产方式和生活方式逐步转向网络化、数字化模式。在新金融环境下,银行已经成为信息密集型行业,其业务经营和业务拓展已经开始高度依赖信息技术,日益体现出以知识和信息为基础的业务管理特征。随着经济的不断发展,银行的竞争更多地表现为收集、整理和应用信息能力的竞争。信息已经成为银行的生命线,基于信息,银行可以从根本上提高其稳定运行的能力,提高快速决策和对市场反应的能力,从而提升其核心竞争能力。

4 建立完善的业务创新体系

新金融时代,我们国内各大商业银行要提升自己竞争力,提升自己的业务创新能力,必须从经营理念、管理模式、信息技术、人力资源、风险管理等方面进行全面、系统的综合考虑,形成相对完善的业务创新体系,才能快速响应市场的变化需要,才能适应新金融发展的要求。

首先,必须建立以客户为中心的业务创新指导思想。新金融时代,银行业务创新应严格遵循“以市场为导向,以客户为中心”的原则。商业银行是服务性行业,所以商业银行业务创新应以满足市场和客户的需要为目标,应该清楚地了解,有市场,有客户,才有效益。

第二,充分发挥信息技术在业务与产品创新中的作用。现代信息社会下,银行不再是传统的劳动密集型和资金密集型产业,而是高度依托信息技术与知识密集型

产业。银行要发展,要扩张,依靠的不仅仅是人员的增加、网点的增设,必须要依靠先进的管理理念、领先的信息技术和多元化、人性化的服务手段取得竞争优势。信息技术已成为银行快速发展的主要支柱。

第三,建立高层次的业务创新人才梯队。长时间以来,我国经济领域特别是金融领域一直处于人才短缺的状况。国外现代化商业银行十分重视人才梯队建设,如汇丰、花旗、德意志和瑞士银行,经过多年的发展,都各自建立了对技术和业务精通的高层次专业队伍,专门负责金融产品的创新、需求整合和业务沟通。国内商业银行结合自身的发展特点,建立起一大批有一定业务经验的技术专家队伍,刻不容缓。只有如此,才能为我国商业银行的业务创新体系的完善建设创造好条件,才能为可持续发展打下基础。

第四,建立业务创新风险管理体系。我们知道,业务创新本身是一把双刃剑,在促进银行业务快速发展的同时,也极易产生金融风险。因此,必须建立一个完善的业务创新监管体系,以规范银行的业务创新行为,加强风险控制与监管,尤其要强化中间业务的创新风险管理。同时,也要注意提高监管机构的管理效率,以确保对创新积极性和创新效果的积极保护。

第五,建立完善的管理制度和约束与激励机制。银行业务创新涉及银行内部各组织机构、各业务部门,为了保障创新机制的推进,必须配有相应的管理制度。其中,合理的约束和激励机制,是有效保证银行业务创新的重要手段。通过有效的约束机制和激励机制,才能调动各级部门、各方人员的业务创新积极性,从而有效提高银行的创新质量和经营效率,降低创新成本,也可避免资源浪费。

5 业务创新管理者必须遵守的规则

建立并完善银行业务创新体系,是新金融的核心内容。而这一切,都需要一个思想睿智、业务纯熟的领导集体。这个集体应该具备以下素质。

5.1 认识你的业务

银行董事会和高级管理层必须通过有效手段,确保悉知本行的金融创新业务、运行情况以及市场状况。

5.2 认识你的风险

商业银行开展金融创新活动,董事会和高级管理层还应准确认识金融创新活动的风险,定期评估、审批金融创新活动的政策和各类新产品的风险限额,使金融创新活动限制在可控的风险范围之内。

5.3 认识你的客户

商业银行开展金融创新活动,应明确设定目标客户群,充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力,根据业务需要进行客户评估,针对不同目标客户群,提供不同的金融产品和服务。

5.4 认识你的交易对手

商业银行开展金融创新活动,涉及投资和交易业务时,应认真分析和研究交易对手的信用风险、市场风险和法律风险,做好交易对手风险的管理,特别是在市场环境发生重大变化时,要密切跟踪交易对手的风险状况,采取有效的应对措施。

总而言之,国内各商业银行在今后很长一段时间内,为适应我国新金融发展,树立全面的、系统的业务创新观念,建立电子银行业务为创新基础,中间业务为重点的银行业务创新体系,自然是当务之急！

作者：孙朝晔

银行业务创新论文 篇2：

新常态下商业银行业务创新研究

摘 要：商业银行业务具体是指资产业务、负债业务、中间业务三项内容。随着经济全球化的不断深入，商业银行的业务创新已经成为我国银行的重点发展内容。要想在竞争如此激烈的环境下脱颖而出，必须加大金融创新力度。本文将主要围绕商业银行业务创新需要遵守的原则展开分析，并提出具体有效策略。

关键字：新常态；商业银行；业务创新

我国在加入世界贸易组织之后，金融业的对外开放速度飞快，商业银行面临了空前绝后的机遇和挑战。要想在竞争中求发展，必须要不断努力创新，才能保障银行产业在新常态下走可持续发展道路。现阶段，我国商业银行创新认知、创新能力、实践能力均比较薄弱，严重阻碍商业银行发展脚步。

一、商业银行业务创新需要遵守的原则

1.以市场为引导，以客户为核心原则

身为服务业，客户的需求和市场是商业银行开展业务的重要基础条件。在目前市场经济制度下，“顾客即是上帝”是客户和商业银行之间的真实写照。银行必须要建设以市场为引导，客户为核心、灵活多变、见机行事的经营之道，将市场发展现状和客户的不同需求作为改善产品、研发新策略的主要参考标准和方向，而且要依据需要的自身规律制造需求、指引需求。在这种情形下，才能保证所研发的新产品能被人们所接受和认同，在市场竞争中取得优势。

2.风险与收益平衡原则

商业银行业务创新主要是通过扩展业务办理范围，加大竞争力，以此达到提升利益的目的。但是在充斥着大量不可靠因素的市场经济氛围中，业务创新同样伴随着相应的风险。主要有：信息系统风险、营销风险、市场风险、政策风险等等。一旦发生这些风险，不但会为商业银行造成不必要的经济损失，降低诚信，还在一定程度上大大增加了金融体系的运行风险，社会的监督管理成本也会随之增加，国民经济的稳定、发展受到严重威胁。因此，银行创造新产品时，必须要确保其受相关法律法规保护，在能及时规避风险和实现收益与风险平衡的基础上，既合理稳妥又大胆灵敏的开展。

3.效益原则

银行业务创新的目标就是为了增加市场份额、提升收益能力，所以银行在研发新产品时必须要在最大程度上遵守效益原则。首先，在研发产品时要充分计算成本收益率，切勿不考虑成本，随意对物力、人力加大投资力度。其次，新产品推广时要制定合理的价格。试推行时期，在政策准许的基础上，可以不收费或者少收费。若一经正式推广，就要制定出适宜的收费标准，遵守商业有关原则进行收费。目前，要杜绝研发时、推广时不统计收益、不收费的不对称现象。

二、新常态下商业银行业务创新的策略

1.创新资产业务

首先，要在做好创新贷款业务工作的基础上继续维持这项业务的优势。第一，加大企业贷款额度，丰富贷款模式，在掌握企业现行阶段发展情况，制定新的贷款模式，以便更好地服务于企业。第二，加强做好消费信贷业务，商业银行应该大面积进行市场调研工作，研发满足消费者根本需求的信贷种类，依据消费者自身实际情况分配贷款和具体清偿形式。第三，主动积极构造并购贷款、应收账款抵押贷款和银团贷款等多种贷款方式，以此来满足新常态下的市场经济发展要求，同时还要对贷款对象实施足够的贷款抵押担保和全面的信用分析，利用这种方法来强化风险的掌控。其次，要对投资业务深化创新，尽可能的加大各种债券的持有数量。

2.创新负债业务

第一，創新资本业务。要想改善商业银行资本饱和率低，特别是附属资本比较低的问题，不但让收益较高、经营稳定、规模面积大的银行经过公开上市、购并、增资扩股等资本营运模式加大股本，还可以利用发布中长期金融债券来加大附属资本，弥补资本的不足。第二，创新存款业务。目前存款工具比较单调，大大增加了商业银行中存款方面的竞争力。随着利率的降低，及时创新存款工具，不但能满足客户在支付和受益上的双方面需求，还能让其在竞争中具有较大优势。改善创新方法，要加入高科技技术，设立电子支付、转账、结算系统，在存款业务中充分体现科学技术的应用。不断研发高品质、功能全的银行工具，对网上银行、个人银行、企业银行加大发展力度。

3.创新中间业务

20世纪50年代后，中间业务在西方国家的商业银行中得到飞速发展，因为其具有高利润、低成本、低风险等优势，为银行增加了大量效益。西方银行中间业务产生的利润在银行总收入中高达45%，而我国商业银行中间业务在银行总收入中的占比却不足8%，与国外形成强烈的对比，国内中间业务有十分可观的发展前景。

第一，快速发展传统中间业务。就目前而言，境内外资银行国际结算任务量在全部境内总业务量中占到四分之一以上，因此，加强结算业务是势在必行的。比如：光大银行推行了一种具有十分重要意义的全国一柜通结算形式，让资金能够快速流转。结算形式的改变和创新有利于股份制商业银行开阔业务范围，增加了竞争力。第二，快速发展与资本市场有关的新兴业务。在资本市场不断深化的情况下，商业银行应该在其中不断开发新业务区域，创新金融业务。首先，要与证券商搞好团结协作关系，促进银行中间业务的发展。商业银行不但要主动扩大券商股票质押贷款，与证券商展开国债回购、同业拆借、兑付、代理发行、承销政府债券等业务，还能在境外发行金融债券。其次，要研发健全的网上银行证券系统。现阶段，网上银行证券业务已经获得较好的发展。各商业银行纷纷建设了自身的网上银行系统，以此满足网上支付和结算的双重需求。此外，商业银行还可以凭借网上银行系统，进行信息询问、资产评估、财务顾问等需要收费的业务，以此增加中间业务在银行总收入中的占比。第三，要把握公开上市的契机，筛选出大量优质股东或者长时间的策略投资者，完善商业银行股权构造和客户层次。

4.创新外部环境，加快创新脚步

商业银行业务不单单受自身主观努力影响，其外部制度环境也直接关系其发展。要想保障商业银行内外均衡发展，完善创新环境条件，首先要强化金融监督管理工作，加强对商业银行业务创新中的管理和指导。在强有力的监管工作下，充分开发金融机构潜在动力，从而建设一些有关业务创新的规定、政策、制度办法等等，为商业银行的健康发展提供有力保障。其次是加快改革步伐，一定要严格遵循相关企业规定，创新和变革商业银行的产权制度。最后是培养和指引社会大众的金融认知，在分配改革制度的不断深入和个人信用的不断改善下，社会大众的金融观念已经逐渐从简单的存储转向投资理财方向，因此，商业银行要不断研究和探讨社会大众的实际夙愿，加快创新业务进程。

5.培养专业人才队伍

商业银行的发展对人才要求比较高，因为有些银行知识只在书本中获得是远远不够的，只有通过不断尝试总结经验才能得到，所以要想成功创新各种满足人们实际需要的银行业务，打造一支具有综合实力的专业性团队显得尤其重要。在目前相关人才匮乏的情况下，我国银行必须跟上时代潮流的步伐，加强对工作人员的培训工作，甚至可以聘用国外相关专业管理人士，学习国外的新技术与管理模式，从而加快商业银行服务水平大幅度提高。银行要有选择的储备具有相关金融知识，销售技巧、沟通技巧的人才，对人才加以大力深造。提高商业银行工作人员的综合素质水平，还可以多渠道培养一些具有管理能力、市场触觉能力、客户开发能力的客户经理。并在工作中设置激励机制，绩效考核等措施，激发工作人员的工作积极性。

三、结论

综上所述，创新是我国商业银行业务发展的灵魂所在，其不仅仅在业务操作流程和方式中起决定性作用，还设涉及到银行整体竞争实力的提高。所以，相关工作人员要在提高自身综合素质的同时，不断创新业务模式和内容，以此促进商业银行在新常态下快速发展，提高我国国民经济效益。

参考文献：

[1]戴鸿丽.商业银行业务创新研究综述[J].金融理论探索，2017，（05）：63-70.

[2]宋志德.论我国商业银行业务创新[J].商业文化，2015，（06）：96-97.

[3]韩东勋.我国商业银行业务创新问题研究[J].财经界（学术版），2013，（20）：21.

作者简介：刘丹（1981- ），女，吉林省吉林市人，副教授，研究方向：经济学

作者：刘丹 杨寰

银行业务创新论文 篇3：

一本介绍我国商业银行业务创新与发展的专著

沈炳熙等人所著的新书《中国商业银行30年：业务创新与发展》最近由北京大学出版社正式出版。

该书以改革开放以来我国商业银行业务创新和发展为主线，从业务创新的客观原因、演变过程、现实作用、发展趋势等几个方面，对我国商业银行业务创新问题进行系统分析，既展示了三十多年来业务创新对我国商业银行成长壮大所起的巨大作用和影响，也揭示了我国商业银行未来在业务创新方面所面临的重大挑战和历史任务。

改革开放结束了我国单一银行体制，建立了商业银行体系，产生了商业银行业务创新和发展的行为主体，使这种创新活动有了外部压力、内部动力和客观条件。同时，金融监管当局也从国家战略出发，鼓励、支持、引导商业银行的业务创新活动。这是我国商业银行业务创新的基础，也是其特色。商业银行业务创新涉及许多方面，本书按照商业银行的不同业务类型，分别研究了其创新内容、经验、趋势和应该注意的问题。本书作为一本研究商业银行业务创新活动的著作，不以全面介绍商业银行业务为目的，而是试图通过对商业银行过去业务创新活动的回顾、分析和经验介绍，去探索商业银行业务创新的规律，把握商业银行业务发展的趋势。

沈炳熙同志曾长期在中国人民银行金融体制改革、政策研究和金融市场管理等部门工作，2009年至今一直在中国农业银行担任董事，并担任多所大学的兼职教授。已出版的著作主要包括《公开市场操作——原理、方法和技巧》、《中央银行国际惯例》、《资产证券化：中国的实践》和《中国债券市场：30年改革与发展》等。

作者单位：北京大学出版社

责任编辑：刘颖

作者：李铎