小额信贷探究论文

摘要：小额信贷作为我国农村金融的主要形式对农村经济发展起着至关重要的角色。尤其在目前建设新农村；积极推动城镇化；鼓励农民创业的背景下，农村小额信贷变得越来越重要。自从1993年农村小额信贷业务发展至今，提供农村小额贷款的机构和资金量仍然不足，无法满足农村对资本的需求的日益增长。下面是小编精心推荐的《小额信贷探究论文(精选3篇)》，希望对大家有所帮助。

小额信贷探究论文 篇1：

山东省胶南市小额信贷模式探究与启示

【摘 要】 农村经济发展需要有效的金融支持。近年来，农户、中小企业融资难一直是制约我国农村经济发展的一个重要问题。本文以山东省胶南市为例，研究了胶南市小额信贷方式，探索了小额信贷的创新发放办法。

【关键词】 金融 融资 小额信贷

缺乏有效的金融支持已成为制约农村经济发展的“瓶颈”，发展小额信贷，有效解决农户、中小企业融资难一直是我国农村金融改革必须面对的问题。近年来，山东省胶南市充分发挥政府引导职能，不断创新小额信贷方式，形成了一种切合“三农”实际、行之有效的小额信贷模式。主要做法是：

1.不断强化政府扶持

为吸引金融机构把精力转移到小额信贷上来，胶南市以政策扶持为抓手，从2006年开始，连续五年出台了加强小额信贷、扶持农民创业增收的政策措施，并逐年加以修改完善。为保障小额信贷工作的连续性，市政府每年拿出3000万元专项资金建立“小额信贷扶持基金”，对农户和中小企业贷款给予50-80%的贴息，同时制定了《胶南市金融机构支持企业考核奖励办法》，对发放小额信贷额度较大的金融机构给予奖励。不断加强对扶持基金运作过程的监督管理，在扶持基金的分配上，立足培植特色主导产业来安排基金；在扶持基金的管理上，明确违规责任和处罚办法，由监察和审计部门全程参与扶持基金的运作管理。在不断强化政策扶持的同时，注重和加强政府综合服务，把发放小额贴息贷款，扶持群众自主创业与培植“一村一品”相结合，与发展农民专业合作社相结合，与发展农村商贸流通相结合，着力在培植农村主导产业、搭建小额信贷平台、开辟小额信贷新路上下功夫，让更多的群众贷款有投向、创业有门路。同时，还把小额信贷与创建农村文明信用户、信用村、信用镇工作相结合，启动实施了农村文明信用工程，进一步优化了小额信贷的信用环境。

2.积极打造金融平台

胶南市充分发挥农村信用社金融主力军作用，不断开辟创新金融模式和金融产品，全力打造金融支农平台。为开拓小额信贷资金来源渠道，抓住国家开发银行开拓农村基层民生领域金融业务的有利时机，争取国家开发银行支持，探索实行了“银行立项、统借统还、农户联保、四级审核、政府贴息”的小额信贷新模式，每年发放1000万元小额信贷资金，实现了银行、政府、农民三方共赢，取得了良好的经济和社会效益。从2009年开始，与潍坊商业银行协调配合，组建了青岛海汇村镇银行，连续两年每年争取该行发放小额信贷贷款200余笔、1亿多元。紧紧抓住农业银行扩大支农贷款业务的有利时机，采取农户联保方式，通过惠农卡方便、及时、灵活地进行农民小额信贷，2009年共发放惠农卡3.2万张，贷款授信额度6000余万元。同时，按照党的十七大精神和《农民专业合作社法》的有关规定，积极与市人民银行、青岛银监会以及工商、税务等部门进行多次沟通衔接，于2009年10月组建了青岛市首家农村金融互助合作组织—青岛胶南石桥民生经济协会；目前该协会已筹集资金4137万元，为40家中小企业发放贷款3000多万元，有力促进了该社区民营经济的快速发展。

3.有效开拓担保模式

为解决农民“找保难”、“贷款难”问题，胶南市大力推行了“三户联保”、“五户联保”模式，通过户户联保，将农户捆绑在一起互相担保，有效解决找保难问题。对农民专业合作组织，尝试用一些公共设施等财产联保。在此基础上，不断开拓新的合格的贷款抵押品，从2010年开始，逐步将林权、渔权作为合格贷款抵押品，并出台了相应的估价、抵押办法。同时，该市正积极探讨组建农业贷款担保机构，引导民间资本参与信用担保体系的建设，解决农户因缺乏合格抵押品而难以向商业性金融机构申请农业贷款的难题。对农业贷款担保公司，在政策上予以扶持，在资金上给予支持。该市还出台了《加快推进农村文明信用工程建设意见》，在农村社会营造良好信用环境，力争最终实现农民贷款以信用担保为主的目的。

4.最大降低信贷风险

小额信贷的主要对象是农民，信贷投放的主要产业是农业。由于农业是弱质产业， 自身高投入、低产出的特征决定了其具有高风险性。为降低小额信贷风险，除采取户户联保形式外，胶南市还逐步建立完善了农业保险制度，有效避免因农业风险而引起的信贷风险。特别对于确定的主导特色规模产业，采取农户与保险公司联动的方式，由保险公司替农户向银行提供担保，大大降低了信贷风险，解决了金融部门的后顾之忧。同时，在小额信贷资金发放前，市、镇、村三级对信贷农户进行了严格把关，保证农户的还贷能力，从源头上保障信贷资金的安全。

山东省胶南市实践做法为我们提供了一种宝贵的小额信贷模式，也为农村小额信贷工作提供了很多颇具价值的启示：

4.1有效的政府扶持是催化小额信贷工作健康运转的关键。当下，小额信贷机制尚未健全，在农民需要小额信贷、大多金融机构又不愿涉足农村小额信贷的背景下，只有政府站出来扶持引导小额信贷的运作发展，是保障小额信贷兴起的关键。也只有通过政府的引导或直接参与才能不断开拓设立新的农村小额信贷机构，开发新的小额信贷产品和小额信贷模式，才能采取政策奖励和税收豁免等制度引导小额小额信贷机构的健康运转。

4.2解决担保难问题是化解小额信贷发展瓶颈的重点。按照现行的《担保法》、《物权法》规定，耕地不具备抵押效力，农民的住房不能办理房产证，也不能作为抵押品。而除此之外农户所拥有的农产品、农业生产资料等财产由于价值评估麻烦且难以变现，大都不能够被金融机构认可为合格的贷款抵押品。由于农户很难满足商业性金融机构对合格抵押品的要求，故一些即便在未来有还款资金来源的农户，也过不了商业性金融机构的审贷关。只有借鉴胶南市的做法，推行农户之间互保、林权和渔权抵押、尝试保单抵押贷款、土地承包经营权抵押、对专业合作组织，用一些公共设施等财产联保、尝试龙头企业担保、成立农村政策性担保机构等方式，才能有效化解担保难、无抵押产品的瓶颈问题。

4.3不断打造、创新金融平台和模式是放活小额信贷的主要动力。目前，在镇村基层开展存贷款业务主要力量仍然是农村信用社一家，农村金融机构网点覆盖率低，竞争不充分，与农村发展的多元化资金需求形成强烈反差。因此，不断打造金融平台、创新金融模式成为进一步放活农村小额信贷的主要动力。根据当前农村金融需求多样性的特点，要在保证资本充足、加强监管、防范风险的基础上，允许和吸引国有资本、私有资本共同参股，新设社区银行、贷款公司、小额信贷组织和农村社区基金等多种农村金融机构，引导和规范民间借贷组织成为农村信贷市场的重要组成部分，才来迎来农村小额信贷欣欣向荣的局面。

作者简介：胡明强，男，哈尔滨工程大学硕士研究生；刘沫茹，女，哈尔滨工程大学人文学院副教授。

（作者单位：哈尔滨工程大学人文学院）

作者：胡明强　刘沫茹

小额信贷探究论文 篇2：

我国农村小额信贷问题及对策探究

摘要：小额信贷作为我国农村金融的主要形式对农村经济发展起着至关重要的角色。尤其在目前建设新农村；积极推动城镇化；鼓励农民创业的背景下，农村小额信贷变得越来越重要。自从1993年农村小额信贷业务发展至今，提供农村小额贷款的机构和资金量仍然不足，无法满足农村对资本的需求的日益增长。因此，通过分析目前我国农村小额贷款存在的主要问题提出改善农村小额信贷现状的对策。

关键词：农村；农村小额信贷；问题；对策

资本的逐利性和农村信贷的高风险导致大多数商业银行和金融机构不愿进入农村小额信贷市场甚至抽离从农村吸收的贷款。但是，经济发展的速度一定程度上受资金的影响，农村无法获得足够的发展资金意味着其无法快速发展。长此以往，农村与城市之间的差距会越来越大。

在目前建设新农村和推动新型城镇化的背景下，农村对资金的需求量愈发强烈。随着新型城镇化的建设，大量的农村会失去他们赖以生存的土地，成千上万农民的转业问题将成为新型城镇化建设的阻力。因此，提高我国农村小额信贷效率使其充分发挥其经济纽带的作用对我国新农村建设和新型城镇化的发展起着至关重要的作用。

1我国农村小额信贷存在的主要问题

1.1资本的供给远远无法满足农民的需求

改革开放以来，不仅城市经济得到了充分发展，农村经济也保持着高速的增长。随着经济的发展，农民对贷款的意识形态逐渐发生改变，小额信贷需求也越来越旺盛。但农村金融体系导致农民的贷款需求无法得到充分满足。在大部分地区参与农村小额贷款的金融机构只有农村信用合作社和农业银行两家金融机构，提供信贷服务的金融机构过少导致农民贷款需求无法满足。农村信用社受其资金量制约，无法满足巨大的市场需求。农业银行资金量雄厚，但却抽离了很大部分的农村贷款，只有少部分用于农村小额信贷业务，导致农村小额信贷资金量无法满足农民贷款需求。农村信用社作为主要的农村小额贷款机构之一，本身受其人才、技术、资金、结算方式等的制约吸收存款的能力就较弱。随着城镇化的发展，势必有大量的农民进入城市，这些农民不仅无法继续创造存款，反而会将现有的存款带走，导致农村金融机构信贷资金缺口越来越大。

1.2政府过度干预导致农村小额信贷金融机构风险增加

我国各级政府一直从行政层面干预我国农村金融机构的小额信贷业务，也一直鼓励和支持农村小额信贷的发展。尤其近些年，农村小额贷款增速放缓，坏账水平升高，农村小额信贷市场的资金缺口越来越大。这与长期以来农民对农村小额信贷的认知有关，农民普遍认为农村小额信贷是我国政府的福利性政策，从而导致农村小额信贷回收周期长、运作成本高、风险大等难以解决的问题。贷款回收周期长和坏账很长程度上增加了我国农村小额信贷金融机构的经营风险。另一方面，也阻碍了信贷资金的有效循环利用，加大了农村信贷的资金缺口。目前，我国农村金融机构风控体系不够完善，没有专业的风控人员导致了只重视贷款发放，无法对贷款申请风险充分识别，无法在贷款后进行有效的资金追踪管理和回收工作。另外，农民由于知识和技术的局限性导致投资的项目成功率很低，导致部分贷款无法按期归还，加大了农村小额信贷金融机构的风险。

1.3缺乏行之有效的政策和法律环境

由于我国农村小额信贷发展时间较短、发展速度较慢，导致了我国目前仍然没有出台相关的法律法规对农村金融机构开展小额信贷业务进行规范和管理，很多农村小额信贷组织的合法性有待考察。小型农村信贷组织通常筹资能力较弱，业务规模有限，发展受诸多条件限制，无法快速发展。没有法律依据，小型农村金融机构无法确定其法律地位，无法赢得投资者和贷款者的信任，也就无法快速地发展其业务。另一方面，缺乏完善的法律法规，不法分子可能利用法律漏洞进行诈骗和非法集资等违法活动，不仅对小额信贷市场造成负面影响，也对整体经济环境不利。

1.4农村小额信贷普遍存在申请难、利率高、期限短等特点

农村小额信贷金融机构处于风险把控的目的，通常需要农户贷款时必须填写和提交大量资料，包括贷款申请书、土地证、结婚证、直保证等，同时需要对本人摄影照相。对于普遍缺乏文化知识的农民来说，申请过程过于繁琐和复杂，增加了农户进行小额信贷的难度。农村小额贷款另一特征是利率偏高，期限偏短。以农村信用社为例，其贷款周期大多为10个月，但是农户从贷款到农产品出售的周期往往高于10个月导致农户为了保持良好的信用不得不从其他民间金融机构借入较高利率的民间贷款偿还信用社贷款，加重了农户的经济负担。腐败问题在农户小额贷款过程中也是司空见惯，农户为了贷到小额信贷不得不给信贷员礼金，间接增加了农户贷款成本。

2促进我国农村小额贷款发展的对策

2.1建立健全农村小额信贷相关法律法规

任何行业的健康稳定发展都必须基于健全的法律体系，对于农村小额信贷亦是如此。农村小额信贷作为我国农村主要的融资方式对我国农村经济发展起着至关重要的作用，对新农村和新型城镇化的建设具有重要意义。因此，建立健全我国农村小额信贷相关法律法规，帮助创建良好的农村小额信贷市场环境，是目前相关职能部门的首要任务。其次，应该建立行之有效的监管体系，监督和管理农村小额信贷机构。同时应该建立一定的准入机制，对福利性和商业性农村小额信贷机构进行区别监管。

2.2积极拓宽农村小额信贷的资金来源渠道

目前，我国农村小额信贷供不应求的局面是不争的事实。因此我国小额信贷机构应从实施多元化的筹资战略，解决小额信贷资金短缺的问题，缓解供不应求的局面。一方面，我国农村信用社可以通过人民银行的再贷款来补充农村小额信贷的资金缺口。其次，相关职能部门应该积极引导其他商业银行，股份制银行及其他各类金融机构进入农村小额信贷市场。同时各级政府可以通过税收优惠和贴息等方式促进资本的进入。相关部门应该逐渐放开我国农村小额信贷金融机构通过发行票据的方式进行资金筹措，不断拓宽农村小额信贷资金来源渠道。

2.3完善我国农村小额信贷风险防范机制

农民主要利用小额信贷进行农业生产活动，而农业生产受自然环境的影响较大，一旦发生自然灾害，损失非常巨大。因此农村小额信贷的资金回收具有很大的不确定性，却风险集中度高，这就要求我国有一套农村小额信贷风险分担机制帮助小额信贷金融机构防范集中违约风险。农村小额信贷风险分担机制可以从健全农业保险体系、创新金融产品和建立代表农民利益的非营利性机构着手。同时可以通过建立农业信贷保险制度，政府给予农户一定的利息补贴，降低农户信贷成本，鼓励其购买农业保险。通过这种方式，即使发生自然灾害，有保险公司的补偿，将可以避免集中违约行为的发生。总之，应该充分利用市场机制来分担农村小额信贷金融机构的风险。

2.4促进农村小额信贷创新

农村小额信贷的创新主要包括组织创新、服务创新、推广方式创新和产品创新。农村小额信贷应通过组织创新引入更多的金融机构参与到农村小额贷款业务中来，丰富农村小额信贷机构类型和增加其数量。金融实质上属于服务业，因此五福对其发展是至关重要的，我国农村小额信贷机构服务创新应根据我国农村的实际情况，制定科学合理的管理制度和机制，强化服务概念。目前，很多农户仍然不了解小额信贷，因此农村小额信贷金融机构应创新其推广方式，使更多农户了解参与到小额信贷中来。目前，我国农村小额信贷的种类仍然有很大的局限性，种类不够丰富。因此我国农村小额信贷金融机构应该积极创新小额信贷产品类别，满足不同农民群体的需求。

作者：张世兵

小额信贷探究论文 篇3：

城市商业银行小额信贷信用风险控制探究

摘要：城市商业银行在我国的银行体系占据特殊的地位。随着宏观经济风险性和小额信贷业务规模的不断扩大，城市商业银行的小额信贷信用风险管理存在着很大的不确定性。如果不进行正确的风险管控，那么城市行业银行将会面临着巨大的经营风险，包头商业银行便是前车之鉴。所以，对于当前在经受了新冠疫情冲击之后的经济市场城市商业银行必须要采取积极的小额信贷信用风险控制措施，一方面能够稳步推进普惠金融的发展，另一方面可以最大程度降低风险概率。

关键词：城市商业银行;小额信贷;信用风险;控制

从历史角度看，城市商业银行是由城市信用社发展而来，随着这么多年的发展，城市商业银行已经在我国的银行体系中发挥着巨大的作用。但是，即使现在城商行发展已经具有一定的规模，其抵抗风险的能力依然有限。对于小额信贷来说，其与传统信达业务有着本质上的区别，放款快、无抵押、纯信用等特点让小额信贷逐渐成为了借贷人的青睐。但是随着小额信贷规模的扩大，加之城商行缺乏成熟的风险管理机制，不利于城商行未来的发展。

一、城商行小额信贷信用风险管理现状

（一）设置信贷准入条件

小额贷款的对象一般是面向个人或者是小微企业主而发放的额度通常在50万以下的贷款。为了能够筛选出更加优质的客户，降低风险概率，往往会给借贷人设置准入条件，也就是说并不是所有自然人或者是企业主都能够获得贷款审批，通常是需要满足一下条件：申贷人年龄满足18周岁，具有完全民事行为能力;有稳定的工作收入（通常以鉴定公积金、社保、个税或者工资卡流水为主）;信用记录良好，无重大不良逾期。

（二）划分信用等级

信用等级评定是城商行小额信贷管理的一项重要工作，这是划分优劣质客户的重要方式。对在贷客户和将贷客户通过征信状况、企业经营状况、偿贷能力以及纳税信用等级等作为信用等级评定的重要依据，信用等级设置若干个不同的级别，根据信用级别设定风险权重，从而进行评分。如今，城商行对于小额信贷基本上采取风险定价，也就是说评分越高的客户获得贷款额度越高，利息越低，而评分越低的客户获得贷款额度越低，利息越高，甚至银行可能拒绝准入。

（三）适当增加担保人

对于可能存在潜在偿贷风险的客户，城商行往往会要求增加担保人。例如，借款人年龄超过60周岁，可能存在借款人发生重大疾病或者是死亡的风险，因此银行在放贷的同时会要求借款人增加配偶、子女、大股东等作为担保人来共同承担债务。对于担保人银行方面也会进行信用评定，考察担保人的征信情况、偿还能力以及财务状况等，来综合评定担保人是否具有代偿能力，如果不具备承担连带责任的，通常会要求更换担保人或者是否决贷款。

（四）利用大数据技术

随着大数据的发展，大数据用于贷款审查不仅发生在城商行中在其他的众多银行中也得到了广泛应用。传统中国人民银行征信系统虽然是作为征信审查的主要手段，但是征信系统所涵盖的信息有限，有些网贷和金融公司贷款并未纳入其中，如果只依靠征信系统无法更加全面对客户的征信状况进行审查。所以，银行会借助大数据技术，对用户的网络行为进行爬虫分析，发现客户可能存在的非银行机构贷款或是其他可能造成信贷风险的行为，降低小额信贷风险的发生概率。

（五）进行贷后以及催收管理

一般银行都会对所有贷款进行贷后管理，而对于小额信贷而言，城商行的一般做法往往是借贷人的征信状况进行审查，必要时需要到借贷人的企业经营地进行实地考察，落实企业经营情况、财务状况、担保人情况等，对贷后管理做一个统一的风险识别与判断，加强事前预防，减少不良贷款的发生概率。如果发生不良贷款，通常根据具体情况来加强催收管理，对于暂时经营困难的客户给予适当的展期。而对于经过多次催收仍拒还贷款的客户，采用法律手段进行收回。

二、城商行小额信贷信用风险管理中存在的问题

（一）小额信贷信用风险管理水平有待提高

由于城商行的发展时间较短，在小额信贷信用风险管理方面存在一定的经验不足，他们所采用的风险管理手段较为单一，大部分沿用大型商业银行的信用风险管理模型，然而城商行所具有的地方特色并不适应这种信用风险评价模型，很多量化指标过于模糊和笼统，无法真实的反映出借贷人的客观实际和信用情况。另外，由于城商行成立和发展时间较短，在人才储备方面存在一定的不足，从事小额信贷信用风险管理工作的人员整体素质水平稍显欠缺，经验不足，直接影响到信用风险评定结果。另外，很多城商行在推广小额贷款产品时，会选择与中介合作，这在一定程度上也会加重银行风险。

（二）科学技术利用不充分

将大数据技术应用在银行的信用风险评定中虽已经普及到每个银行中，但是在城商行中应用较晚。小额信用贷款讲求的审批快、放款快、无抵押、纯信用，尤其是在国家大力支持普惠金融的政策下，有些城市商业银行的小额信用贷款可以实现“秒批秒贷”，便是通过大数据技术来实现这一点。大数据技术应用在客户信用风险评价中由来已久，但是很多城商行并未将其充分利用，来提升小额信用贷款信用风险管理的水平。

（三）抵押物少导致管理难度加大

小额信贷通常面对的是个人和小微企业主，以小微企业为多。在如今国家大力支持普惠金融，支持小微企业融资的情况下，一方面城商行要响应国家号召支持普惠金融，另一方面由于小微企业规模小、资产有限、信息不对称等因素使得信用风险加大。有些城商行推出的“小微快贷”、“税贷通”、“POS流水贷”等都是基于支持普惠金融政策而推出的小额信贷产品，虽然银行方面会采用适当增加担保人的方式来提升客户偿贷能力，但是这种方式并不是绝对安全。

（四）信用风险管理的标准化使风险加大

小额信用贷款的主要特点就是“短、小、频、快”，与传统的银行贷款相比审批周期短、额度小、程序简易、无需抵押是其最主要的特点，因此受到了广大小微企业主的青睐。当前，小额信用贷款的审批基本上都可以实现完全依靠信用风险评定模型來审批，从审批到放款全程无人工干预，虽然这种标准化模型加快了小额信贷的审批效率，但是在一定程度上忽视了借款人和企业的个性区别，这非常不利于城商行积极识别个体之间的风险差异，对其作出必要的风险防范。

三、完善小额信贷信用风险管理的途径

（一）加强银行内部建设与专业人才培养

要想提升小额信用贷款信用风险的管理水平首先要从城商行内部加强建设，有效防范风险。一方面，城商行要从高层开始注重对人才的培养，为员工提供提升业务能力水平的机会。通过组织定期的专业能力培训，提升小额信贷业务队伍的整体水平，打造一支既要懂业务又要动风险管理还要有财务报表分析能力的队伍，以适应小额信贷工作的要求和挑战。另外，要加强业务人员的职业道德建设，除了提供培训之外，行方还要加强监督，命令禁止信贷人员与借贷人之间有制度中规定的应该规避的行为。健全约束机制，将绩效、责任与风险控制相关联，同时城商行应该严禁业务员与中介方合作，提升道德防范水平。另一方面，对于小额信贷业务应该进行专营专管，采用独立核算和专业化经营的方式，设立独立的风控中心，进行独立审批和运行，这样利于反映小额信贷经营情况，方便对小额信贷风险管理做专项调整，更好的管理小额信贷业务，降低不良贷款的发生概率。总而言之，城商行首先要从自身出发，加强内部建设，提升业务人员的整体素质和职业道德建设，将小额信贷业务专营化，从而从内部加强风险防范。

（二）科学使用IPC等微贷技术

为了能够最大程度上获得利润空间，城商行在推行小额信贷业务时应该根据本行和地方的实际情况科学使用IPC微贷技术和“现金流”分析技术。小额信用贷款的还款方式一般是按月付息。对于到期一次性还款的客户，在本金到期日会面临着较大的还款压力，而通过IPC微贷技术对财务进行综合分析，预判出小微企业未来可用现金流，从而设计出符合小微企业实际情况的分期还款方式，也就是等额本息或者是等额本金的还款方式，这样将本金分期到每月还款可以保证在不影响企业正常经营的情况下，确保企业有能力有现金将分期本金归还于银行，“整贷零偿”的方式不论对于借贷人还是银行方面是双赢的。等额本息/等额本金的还款方式有利于业务经理按月检测借贷人的经济状况、经营状况和现金流情况，将小额信贷风险的把控点前移。通过IPC微贷技术可以对还款记录良好按时履约的客户在续贷时给与一定的利息优惠，提升续贷审批通过率和续贷额度审批，实行利息风险定价，让优质客户享受到优惠利息。

（三）充分利用地方优势，实现城商联盟的信息共享

城商行所在地区的区域优势是无法忽视的，区域经济优势和特点直接决定了当地的企业风格特点和经营模式，银行应该充分利用地方和区域优势，加快业务转型，在稳中求变，在险中求进。小额信用贷款所面临的借贷人信息不对称一直以来是所有银行包括城商行在内的痛点和高风险点。在云计算、大数据等信息技术高速发展的今天，借款人的信息不对称问题得到了很大的解决。城商行应该深刻认识到大数据技术对于降低信用风险有着关键性的作用，应该加以充分的利用，在贷款审批、贷后管理、资信审查等众多关键性环节中运用大数据，可以极大地提升银行的信用风险管理尤其是小额贷款的信用风险管理水平。同时，城商行要充分发挥出地方性商业银行的优势，依托于地缘关系，以中国人民银行征信系统为主，在地区内加强信息收集和处理能力，与区域内的其他城商行建立城商联盟，共同建立地方性小额贷款信息共享平台。建立健全区域内的小微企业信息收集，建立企业信息档案库，结合中国人民银行的征信系统形成具有地方特点的小额信贷预警体系。

（四）建立适用于小额信用贷款信用评价模型

小额信用贷款对象往往以小微企业为主，小微企业虽然未形成规范性的财务体系，但是小微企业同样具有大型企业的现金流产出、业务增长、关系到经济社会稳定的特点，所以运用传统的信用风险评定模型必然无法适用于小额信贷，无法客观反映企业的实际经营状况和客观存在。不论是对于城商行还是其他商业银行来说，小额信用贷款的风险评估模型必须专项化、小额信贷业务也必须专营化，尤其是城商行依托于地缘关系应该根据当地的情况构建符合区域特点的小额信贷信用风险评价模型，这样更有利真实反映小微企业的自身优势和加害者，对发展潜力巨大的小微企业无疑是利好的。

四、结语

随着国家大力推行普惠金融，小额信贷已经成为了如今众多的银行业务增长点。对于成立和发展时间较短的城商行来说，这既是挑战也是机遇。现如今很多城商行在小额信贷风险管理中缺乏经验，逾期率和不良率居高不下。城商行应该不断的加强队伍建设，充分利用信息技术，建立具有地方特点的风险管理模型，使其更好的服务于地方企业。

参考文献：

[1]虞凤贤.城市商业银行小额信贷项目风险控制研究[J].法治与社会，2018（04）：67-69.

[2]张滨，吴宇军.商业银行小额贷款风险评估模型研究[J].科技创业，2019（08）：236-238.

[3]池炳校.城商银行如何坚持三个服务，健全完善小额信贷——以嘉兴银行为例[J].现代经济信息，2017（23）：97-100.

[4]杜晓山，刘文璞，任常青，孙同全.小额信贷：中小商业银行拓展市场空间的方向——以哈尔濱银行战略转型为小额信贷银行为例[J].农村金融研究，2019（05）：134-138.

（作者单位：内蒙古察哈尔右翼前旗农村商业银行股份有限公司）

作者：李晓庆