乐清联合村镇银行小额贷款问题探究

2022-09-11

1 引言

小额贷款是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。在中国, 小额贷款的贷款金额较小, 借贷人通常为个人或者家庭, 金额一般在1000元以上, 20万元以下。

小额贷款业务始于19世纪70年代的孟加拉, 是在穆罕默德·尤努斯博士的尝试中产生, 最开始是农村小额信贷的形式。这种新型的贷款产品使得限制农村发展的资金问题得到改善, 并且为农户“贷款难”问题提供了合理有效的解决方式。

小额贷款在中国的发展总体上经过了借鉴、模仿和应用推广三个阶段。随着村镇银行的广泛成立, 其小额贷款便利, 利率低, 以信任为基础, 以经营状况为保障, 使中小企业得到了生存、过渡的机会, 保障中小企业短期内的健康发展。但从目前情况看, 村镇银行在其发展中暴露出了许多问题, 影响其可持续发展及功能的发挥。

本文则通过分析乐清联合村镇银行小额贷款问题, 一方面可以使小额贷款业务可持续发展, 另一方面也为中国广大村镇银行的发展, 特别是为乐清联合村镇银行解决实际问题, 提供合理化的参考方向和建议。

2 乐清联合村镇银行及小额贷款业务情况

2.1 乐清联合村镇银行基本情况

浙江乐清联合村镇银行股份有限公司, 发起人为杭州联合农村商业银行。它是具有独立法人资格的、新型的农村金融机构, 该银行主要服务于三农、中小企业和地方经济。它的宗旨是为乐清人创业提供简单、方便、快捷的金融服务, 为个体工商户提供缓解资金紧张的路径, 为农民提供提高生活水平的希望。乐清联合村镇银行于2010年4月8日试营业, 5月18日正式挂牌开业, 总行设在浙江省乐清市。

乐清联合村镇银行有一个总行, 七个支行, 分别是:柳市支行、虹桥支行、大荆支行、北白象支行、白石支行、清江支行、城南支行。

2.1.1 组织架构

乐清联合村镇银行分级少, 采用直线制, 各支行下分客户部、信贷中心、营业部, 白石支行、清江支行、城南支行成立时间较短, 未设信贷中心。组织架构图 (如图1所示) 。

来源:乐清联合村镇银行官网

2.1.2 经营状况

2.1.2. 1 存贷款增长速度高于同业平均水平

乐清联合村镇银行于2010年成立, 注册资本2亿元, 存贷款业务主要面向本地市场, 即虹桥、柳市、白石、白象、大荆、清江、城南等地。

乐清联合村镇银行现共有贷款客户6241户, 其中公司类贷款户871户, 个人贷款户5370户, 户均贷款33.12万元, 在全国县域村镇银行中, 乐清联合村镇银行的存贷款增速远高于同业平均水平, 如表1所示。

数据来源:乐清联合村镇银行内部数据

2.1.2. 2 经营效益稳步提升

2015年乐清联合村镇银行实现营业收入10.06亿元, 其中贷款业务部分利息收入6.26亿元, 中间业务收入200.98万元。实现税前利润2.28亿元, 完成年度经营目标的146.23%, 净利润在全国县域村镇银行中居前列。如图2所示。

来源:乐清联合村镇银行内部数据

乐清联合村镇银行2015年存款市场占比如图3所示, 从图中可以看出, 5、6月份人们有较大的存款倾向, 并且也渐渐接受了村镇银行, 产生了信任感, 这也得益于乐清联合村镇银行自创立以来的不懈努力。

来源:乐清联合村镇银行内部数据

2.2 乐清联合村镇银行现有小额贷款业务情况

2.2.1 现有小额贷款业务种类

2.2.1. 1 连贷乐

流动资金贷款到期前, 根据借款人申请, 对其需要办理的授信业务进行审核, 对符合“连贷乐”贷款要求的客户, 再贷款申请核准同意后, 银行将授予临时还贷额度 (额度不超过原授信金额) , 企业无须自筹资金还款, 银行会为企业提供一笔新的贷款, 贷款所提供的资金可用于偿还其原贷款。

2.2.2. 2 再抵乐

银行 (或与银行建立业务合作关系的融资性担保公司) 作为第二顺位抵押权人向借款人提供的表内外授信业务, 包括贷款、承兑、保函等业务。

2.2.2. 3 信用乐 (主要贷款业务)

以借款人的信誉为保证而发放的贷款, 借款客户不需要提供任何担保。个人信用贷款一般不超过30万元 (含) , 最高为100万元;企业信用贷款额度一般不超过100万元 (含) , 最高为1000万元。授信期限一年, 授信期限内可循环使用, 单笔贷款期限最长不超过一年。

2.2.2. 4 分期乐 (本金分期还, 最长还三年)

银行与借款人约定采用某种分期还本付息方式偿还贷款本息而发放的贷款。适用于从事培育期较长的农林牧渔业生产经营者以及自有资金用于投资固定资产导致流动资金缺口的小微企业 (金额在300万元以下 (含) ) 。

2.2.2. 5 商家乐

包括小微企业流动资金贷款, 个体工商户贷款, 在外乐商贷款等品种, 用于满足企业产品生产或其他服务型经营过程中所需的贷款。

另外, 还有安居乐、创业乐、农家乐、易购乐等贷款, 服务于借款人改善其居住条件所设立的贷款以及为40 (周岁) 以下青年设立的创业贷款。农业贷款是指乐清联合村镇银行为满足从事农、林、牧、渔业的小微企业在生产经营过程中的流动资金需求所提供的贷款服务。

2.3 小额贷款业务的机构及人员设置

为对小额贷款业务进行单独管理, 乐清联合村镇银行在总行及分行建立了“信贷中心”, 总经理1人, 客户经理5人, 各分行信贷中心设小额贷款营业部, 负责开展具体业务。同时还有以下部门配合工作: (1) 风险管理部门, 贷款审核前, 对借贷人员资料进行收集并建立档案, 评估风险, 借贷人出现违约情况后, 通过法律手段维护银行利益; (2) 审计部门, 对小额贷款业务的经营数据进行审计, 评估小额贷款产品的风险, 参与各方责任认定等工作; (3) 会计部门, 在信贷会计系统中进行数据维护, 对本级和下级机构的会计人员进行工作分配以及培训、监督、管理等。

2.3.1 小额贷款业务的担保方式

2.3.1. 1 信用

主要看是否符合信用贷款政策;是否真的是优质客户;是否是“兔子王”;现金流是否充足、正常、稳定。

2.3.1. 2 保证

主要看保证人的保证能力、意愿;保证人和借款人的关系;保证人对借款人的影响力;保证人的保证动机。

2.3.1. 3 联保 (互保)

主要看是否门当户对、是否经济独立;是否相互熟悉;是否集体挪用贷款;是否自愿组成小组。

2.3.1. 4 抵押

主要看是否有拆迁、征收风险, 是否是危房等;产权是否有争议、价格波动大小;是否易处置、易变现;评估是否客观、准确。

2.3.2 小额贷款业务办理流程

乐清联合村镇银行小额贷款业务流程如图4所示。

来源:乐清联合村镇银行官网

收集贷款申请人的非财务信息是整个业务流程的开始, 也是十分重要的一环, 非财务信息包括以下方面:一是贷款申请人基本素质, 包括贷款申请人的年龄、文化程度、从事的行业、从业经验、性格特征、敬业精神;二是贷款申请人家庭婚姻状况, 包括子女、父母的状况, 家庭收支状况以及资产、负债等方面;三是贷款申请人个人社交背景状况, 例如人际关系、信用记录、社交背景;四是贷款申请人是否有不良嗜好, 例如有否非法集资、赌博、吸毒等;五是贷款申请人企业的生产经营能力, 重点关注高层组织的稳定性和内部管理现状。

2.3.3 现有小额贷款产品近年发展状况

乐清联合村镇银行小额贷款业务发展态势总体较好, 经营状况较为健康。虽然目前温州地区经济发展势头有所减缓, 中小企业主受到互联网及经济的冲击, 无法实现维持企业运转的利润, 产生了许多倒闭、逃离的现象。温州地区盛行的高利贷也因其巨大的风险而受到人们的批判。但是乐清联合村镇银行并没有受到很大的影响, 也没有出现贷款客户因无法偿还贷款而“跑路”, 并且能将不良贷款率多年保持在2%左右。

由图5可以看出, 乐清联合村镇银行小额贷款业务的不良贷款率低于乐清市总水平, 虽然乐清联合村镇银行发展时间较短、较慢, 但是小额贷款业务方面已经奠定了一个较为扎实的基础。从另一个角度讲, 小额贷款业务的贷款人在履约、还款方面比较有保障, 金额较小, 资金较为灵活, 利息也不高, 贷款人的压力也会相对小一些。

来源:乐清联合村镇银行内部数据

由图6可以看出, 各项贷款每月并不均衡, 而且总量不高, 信贷人员可以创新贷款的渠道与方式, 在贷款量较低的月份, 多加宣传, 从而有利于贷款总体水平的提升。

温州地区中小企业众多, 宅基地自建房的盛行, 婚嫁讲究体面等地方特色, 使得每村每户都需要大量的资金作为开支, 乐清地方虽然不大, 但是四面环山的天然优势, 孕育了柳市电器城这一经济实体, 带动了一批又一批的民营企业, 温州人喜欢从商的习惯, 也使得温州的民间资本较为活跃。贷款户均也比大多城市要高, 如图7所示:

来源:乐清联合村镇银行内部数据

3 乐清联合村镇银行小额贷款业务问题分析

3.1 乐清联合村镇银行小额贷款业务内外部环境分析

3.1.1 乐清联合村镇银行外部环境分析

从人口和经济这两项外部环境要素上看:

乐清是一个县级市, 以村、镇为主要单位, 人群的主要活动范围以及聚集地大多在村子中。因为受到风俗习惯以及农村户口分配土地的影响, 即使在市区购买了商品房, 一般在村中还会留有自己的老房子或在村里分配的土地上盖新房。并且人们总是喜欢到自己熟悉的地方。

其次, 温州发展较为成熟的前店后厂的经济发展模式, 而这些厂、店大多也在村子或者在村口沿路的位置, 它们所产生的经济效益以及年利润并不亚于一个中等水平的公司。而贷款业务恰恰应当追随经济最活跃的地方, 因为资本流通得越快, 贷款业务才有利润可言。

3.1.2 乐清联合村镇银行内部环境分析

从银行的贷款业务种类及银行总分行之间资源分配角度看:

乐清联合村镇银行现有的小额贷款产品种类, 例如连贷乐、再抵乐、信用乐、分期乐、商家乐等, 面向的人群以及贷款的性质与其他银行具有很大的相似性, 让人难以区分, 无法让乐清联合村镇银行小额贷款业务独具特色。

乐清联合村镇银行在小额贷款业务的投入上, 也会因总、分行以及各分行之间的地域以及经济活跃程度的差异而有所不同。各支行小额贷款业务的推广拓展、经济成效各不相同, 由于地区的经济总量对小额贷款规模影响较大, 银行对乐清市区以及经济活动较为活跃的柳市镇投入较多, 而两地的贷款占比约达到全行45%。但是由于两地银行成立时间较早, 信贷人员也将更多的精力和注意力集中在大企业上, 缺乏创新和进一步的业务拓展, 小额贷款业务拓展深度不足等问题日益显现出来。

通过乐清联合村镇银行的基本情况以及内外部环境的分析, 我们可以看出, 乐清联合村镇银行小额贷款业务的其中一个问题在于, 信贷人员的目标客户过多地定位于市区商户、公司老总, 房地产老总, 依旧使用大额贷款的套路去推广小额贷款的业务, 而不是结合实际情况, 深入农村, 发掘潜在客户, 从而无法使小额贷款业务真正服务于农民及个体工商户等工作稳定但缺少资金的人群, 难以发挥出小额贷款对经济的广泛刺激作用。

3.2 乐清联合村镇银行小额贷款业务推广方式分析

乐清联合村镇银行小额贷款业务依旧采取传统的推广方式, 例如电话、传单等, 并且将很大的希望寄托于信贷人员身上, 使信贷人员有很大的压力。就会产生很多的问题。

首先, 银行作为公信力较高、利润有保障的机构, 在渐渐放开投资开办条件后, 使得各类银行如雨后春笋般涌现, 也造成小额贷款市场这块蛋糕短期内的剧烈争夺。

其次, 需求方与供给方信息不对称。中国的信用体系不完善, 而银行方面的贷款人档案覆盖面也较小, 无法及时准确评估贷款申请人的还款能力。潜在的贷款申请人又常常因为对贷款业务的不熟悉, 无法找到合适自己的贷款项目, 并且会担心自己无法按时归还贷款而放弃这一简单有效的金融工具。

而最突出的一点, 就是银行对于新媒体运营工具的不了解, 无法熟练使用。近年来, 微博、微信用户不断增加, 成为人与人之间沟通的重要桥梁, 而360、百度等浏览器也成为使用最频繁的搜索引擎, 还有许多被人们广泛使用的手机软件等, 它们的传播力量是十分巨大的, 不论是什么性质的公司或企业或政府或银行都应当学会使用, 这些都是十分有效的推广渠道。像现在比较活跃的中信银行、瑞丰银行、广发银行等通过微信公众号上发布的活动积累了一大批的潜在客户, 在这方面乐清联合村镇银行需要提高。

3.3 乐清联合村镇银行小额贷款信贷人员才能分析

信贷人员的门槛较低, 一般对银行知识比较了解, 熟悉小额贷款业务及流程, 愿意找客户, 与客户沟通都有机会。而小额贷款产品也与快消品、商品等有相似之处, 只是价值更高, 所以小额信贷人员的工资大多采用底薪较低的浮动工资制度, 而月工资的高低取决于业绩的好坏。

而乐清联合村镇银行小额贷款业务的信贷人员由于银行前期的发展需要, 一直将信贷人员的角色定位于寻找客户, 办理业务, 而很少有培训、创新、提意见的机会。同时信贷人员的眼光会局限于本领域, 就像公司中的各个部门, 他们对整体经营状况并不了解, 对贷款产品推出的原因也并不了解。

并且由于银行的绩效考核制度不完善, 没有形成固定的与小额贷款规模相匹配的绩效奖励政策, 使得贷款人员以追求效益为目标, 将目标定位于贷款金额大、能够提供抵押产品的客户, 不愿在小额贷款的业务拓展上耗费时间。缺乏激励, 削弱了信贷人员的积极性, 使得信贷人员出现热情不高、业绩不稳定等问题。

3.4 乐清联合村镇银行现有小额贷款产品定位问题

从产品层面上说, 乐清联合村镇银行现有的如连贷乐、再抵乐、信用乐、分期乐、商家乐、安居乐、创业乐、农家乐、易购乐等贷款产品具有很强的客户导向性, 针对个体经商户的商家乐, 针对房屋装修的安居乐, 针对创业人群的创业乐, 针对农民的农家乐, 这样的贷款产品对于该领域的客户确实具有很大的优势, 但是也有两方面的劣势, 对于信贷人员来说, 他们需要找寻目标客户的难度增加了, 对于想要贷款的人来说, 乐清联合村镇银行的贷款业务的过分细化, 使得他们申请贷款的难度增加了。

而定位范围的限制化也造成了一种结果, 就是每种小额贷款业务只能在推出后的半年左右时间为银行带来客户和利润, 无法长久发展下去, 因为在同个地方、相同领域不断寻找优质客户需要很大的成本, 而且客户总量也是固定的。参照历年贷款数据可以看出, 虽然每年都增加了新的小额贷款产品, 但是贷款量不可能翻倍式增长, 一款小额贷款产品的面世也就意味着另一款小额贷款产品在推广时所占的比例下降。

4 乐清联合村镇银行小额贷款业务问题解决方案

4.1 结合乐清联合村镇银行内外部环境进行业务创新

乐清联合村镇银行需针对乐清当地实际情况, 通过调查分析, 选择出信用较高、经济发展较好的几个村子, 及时推出新的贷款业务——信用村小贷卡。

信用村小贷卡的发卡对象是银行评定的信用村及村内的信用户, 信用额度为10万元 (无担保) , 最高30万元 (有担保) , 具有担保方式多样, 随借随还, 存贷一卡, 贵宾专享的特点, 对客户来说门槛低、负担轻、期限宽、担保活、利息较低, 现金卡随用随取。

信用村评选对做好这项贷款业务十分重要, 可通过该村是否有乐清联合村镇银行的大额存款或贷款客户, 是否有值得信赖的企业, 是否有能够支持本村发展的产业等条件进行筛选。

信用村小贷卡实际上是普通意义上的银行卡, 银行会在卡中存好贷款客户所申请的贷款额度, 只要客户不使用这笔钱, 就不会产生利息, 使用后按日计息, 随用随取, 随借随还, 十分方便。信用村小贷卡可以充分利用村民之间亲密关系, 通过口口相传的方式, 使得信用村小贷卡这一贷款业务更好地融入人们的生活当中。

4.2 创新推广手段及方式

4.2.1 结合实际情况, 逐村推广

首先要根据乐清地区实际情况, 信贷人员以村为单位进行推广。信贷人员在推广前要对村子基本情况进行了解, 做到心中有数。讲解时要有耐心, 条理清晰, 熟记相关知识, 做到问有所答。对于子女在外做生意的家庭也可以进行一些了解, 大多在外工作、经商的人最终都会回到家乡, 他们随时有成为客户的可能。

4.2.2 使用多渠道推广

随着我国创新能力的不断增强, 一件新事物进入人们眼帘的方式也变得多种多样, 我们可以在人流量比较密集的影院、超市门口摆设宣传桌, 也可以在村子的宣传栏、公告栏附近进行宣传。现在银行也可以出版自己的小册子, 甚至杂志, 也可以通过互通有无的方式, 通过杂志广告扩大受众范围。温州有很多节目带有帮助的性质, 例如“闲事婆和事佬”, 也有很多节目可以帮助提高影响力, 现在受众较广的多为相亲节目, 电视广告也是个不错的选择。最重要的也就是互联网推广的手段, 微博、微信的影响力正在逐渐加深, 很多知名企业都会通过微博、微信的端口进行营销, 而银行本身就能给人们一种信任感, 通过策划一些参与度高的活动, 可以短时间内提升银行的关注度, 为业务的发展打下基础。

4.3 提高信贷人员专业能力, 激发信贷人员积极主动性

首先, 银行本身要给予小额贷款业务一定的重视, 让从事该项业务的信贷人员了解相关经济知识和社会状况, 懂得小额贷款的意义, 使他们建立职业上的尊严和荣誉感。贷款业务能否拓展其实在很大程度上受到信贷人员业务能力的影响, 所以业务的拓展离不开信贷人员的积极努力。乐清联合村镇银行在条件许可的情况下, 要积极开办培训课程, 提升信贷人员的职业素养与专业能力, 为业务的发展做好准备。从绩效制度方面看, 要根据小额贷款的规模以及收益水平建立相应的绩效奖励政策, 使得信贷人员能够得到与他们努力相符的报酬。

其次, 从具体操作上看, 推广人员要与信贷人员相统一, 推广人员需要了解相关专业知识, 听从信贷人员安排。每两个信贷人员可以配备一个推广人员, 以村为单位进行推广, 这是根据乐清的情况, 这是最合适也是使用最多的推广方式。

摘要：通过对乐清联合村镇银行小额贷款业务的发展现状进行研究, 找出乐清联合村镇银行小额贷款业务发展过程中暴露出来的问题。结合乐清联合村镇银行小额贷款业务发展的内外部环境, 分析产生问题的原因, 提出解决问题的方法, 促进乐清联合村镇银行小额贷款业务可持续发展。

关键词：村镇银行,小额贷款,乐清市