城市商业银行发展论文

摘要：实现风险控制条件下利润的持续增长是城市商业银行发展的核心目标，在利差收入仍居主要地位的条件下，规模扩张是所有城市商业银行的内在要求，而资本约束使得扩张速度受到限制，因而城市商业银行要解决的问题便是如何在业务扩张过程中实现资本充足率持续达标。以下是小编精心整理的《城市商业银行发展论文(精选3篇)》，仅供参考，希望能够帮助到大家。

城市商业银行发展论文 篇1：

我国城市商业银行发展问题研究

【摘要】2008-2010年，我国城市商业银行发展势头迅猛，综合竞争实力进一步增强。城市商业银行的发展在完善我国金融体系建设、促进行业有序竞争等方面起到了重要作用。不过，城市商业银行如何在竞争中保持自身的优势，加强稳健经营，为经济发展起到服务作用，则是需要不断探讨的问题。

【关键词】城市商业银行 发展优势 发展战略

截止2010年6月末，我国银行业金融机构境内本外币资产总额为87.2万亿元，比上年同期增长18.3%。其中城市商业银行资产总额6.6万亿元，比上年同期增长33.4%。可见城市商业银行的发展速度远高于我国银行业平均发展速度，它对我国经济发展的服务作用显得更加突出。

一、城市商业银行区域发展的特色优势

1.城商行的基本市场定位是服务于中小企业，中小企业的信息因地缘优势和时效优势容易充分掌握。中小企业数量众多，且立足于服务地方经济，使城市商业银行向当地中小企业提供贷款的意愿较强烈。

2.城商行立足于当地经济，有利于充分利用当地客户资源来及时掌握信息抓住商机。经济发展是金融的土壤，而大多数城市商业银行地处较为发达的中心城市，经济活跃，面对的是城市中最有价值的客户，这些优势为城市商业银行的业务拓展提供了良好的根基。

3.相对大银行来说，城市商业银行具有经营灵活、对市场变化反应快、决策迅速的特点，对资金需求迫切的企业来说有较强的吸引力，城市商业银行因其规模小、利于管理和控制的优点，城市商业银行更容易创出特色品牌，形成自己的竞争优势。

二、城市商业银行发展中存在的问题

1.市场定位模糊。大多数城市商业银行市场定位模糊的表现是：一是为了争夺利益而盲目投入大量的人力、财力、物力到某类业务中去，但是投入的产出并没有达到理想的优势。二是城市商业银行决策机制相对灵活，符合中小企业的融资需要，定位于为中小企业服务对城市商业银行而言具有比较优势。但自2010年以来，部分城市商业银行逐渐偏离这一定位，走上与大型银行争夺大企业、大项目的道路，这实际上是放弃自己的优势项目去争取劣势项目。

2.发展受到地域限制。随着我国经济金融区域一体化发展格局的不断发展以及跨区域金融活动的日益频繁，城市商业银行长期以来实行的单一城市经营模式弊端日益显露。目前已有42家城市商业银行在省内外设立了分行115家，其中32家城商行跨省設立了分行，不过跨区域设立分行的城市商业银行占比相对较小，主要业务仍是集中在某个城市、这个城市的行业和产业中,造成贷款集中度高,成为城市商业银行风险管理不善和公司治理脆弱的源头,对城市商业银行分散风险造成不利影响。

3.市场创新不足。目前，城商行同质化的问题比较严重。城市商业银行在个人金融产品的开发中落后于股份制商业银行和四大国有银行。由于产品创新能力不足,导致了产品种类单一、技术含量低,从而使其在金融产品创新中往往处于被动追随其他商业银行的地位,最终丧失了金融创新产品带来的高额利润和市场主动权。近年来，大型银行占据了银行理财产品的主要市场份额，城市商业银行则由于资金规模、创新成本、理财人才等不足，使得其发展面临诸多挑战。

三、城市商业银行发展战略分析

纵观我国银行业发展形式，城市商业银行的处境并不乐观。城市商业银行要想取得持续性发展,还需要做出战略调整。

1.明晰市场定位。城市商业银行应本着“服务地方经济、服务中小企业、服务广大市民”的经营宗旨，本着“做精”优势品种的经营原则，从提高服务品质入手，立足于支持地方经济发展、立足于支持中小企业发展、立足于服务城市居民,定位为精品银行。对于服务的中小客户，可以研究开发出专门的业务产品和服务渠道，并适当运用“羊群效应”，以个别案例树立品牌形象，从而吸引大批中小企业客户。另外，根据本地区居民的消费习惯、理财习惯为居民量身定制理财产品,从而提升城市商业银行在人们生活中的地位,进而获取可观的利润。

2.发展县域支行。县域经济是当前经济发展中的基础环节、薄弱环节和关键环节，城市商业银行设立县域分行，是更好的为县域经济、新农村建设和小企业发展提供金融服务，缩小金融发展的区域性差距，满足县域经济的发展需要，实现县域经济发展与中小商业银行自身发展共赢。

3.走差异化发展道路。目前，我国城市商业银行已达156行，各银行无论是资产规模还是经营管理水平都存在巨大差异。因此，特色化差异化发展是城市商业银行群体发展的必然结果。针对我国城商行经营过程中的问题，城商行实施差异化竞争的主要思路和措施有：第一要对客户定位差异化。城市商业银行可以通过市场细分，将自己的服务对象集中于某一类或几类重点客户身上，以有限的资源服务于这类客户，达到错位竞争的目的。第二是对产品进行创新，既可以进行专业化的分工以降低经营成本也可以对现有产品和服务进行完善或变形，形成新品种。

4.审慎实施跨区域发展策略。目前很多城市商业银行热衷于跨区域发展策略，立足于“做大”效应。但是跨区域发展中面临的风险不容忽视。首先是城市商业银行在异地扩张中要面临比本地银行更多的风险。这包括市场风险、操作风险等方面。其次是总分行管理模式必然使管理层次增加，内部制度的完善还有待探索，风险管理还有待强化。最后是人才积累不足会给城市商业银行带来新的压力和挑战。

参考文献

[1]赵晓红.浅谈新形势下我国城市商业银行的经营策略[J].河北省社会主义学院学报.2010(1).

[2]邹睿蓉.城市商业银行跨区域扩张的风险与对策[J].经济导刊,2010(7).

[3]中国金融网.http://www.zgjrw.com.

[4]中国·银行业公司业务创新与营销专题研究报告,2010(15).

作者简介：邹睿蓉（1975-）女，江西九江人，讲师，任职于九江学院商学院，研究方向：商业银行经营与经营。

作者：邹睿蓉 李丽萍

城市商业银行发展论文 篇2：

资本约束与城市商业银行发展

摘 要：实现风险控制条件下利润的持续增长是城市商业银行发展的核心目标，在利差收入仍居主要地位的条件下，规模扩张是所有城市商业银行的内在要求，而资本约束使得扩张速度受到限制，因而城市商业银行要解决的问题便是如何在业务扩张过程中实现资本充足率持续达标。本文立足于宏观环境、行业环境和城商行现状，通过对城市商业银行资产状况、风险管理能力和盈利能力的分析，找出资本约束下城市商业银行发展中存在的问题，并提出解决这些问题的对策。

关键词：资本约束；城市商业银行；风险管理能力

一、引 言

我国城市商业银行（以下简称城商行）是由城市信用社改组而成的银行类金融机构。历经10多年发展，截止2009年底，全国共有城商行140余家，其中资产超过千亿元的有北京银行和上海银行等14家银行，总资产在100—1 000亿元的有70多家，总资产在100亿元以下的有50多家。如何发挥优势、规避劣势、迎接挑战、把握机遇、实现持续发展是新时期城商行的目标。而实现城商行的发展，最重要的就是实现风险控制条件下利润的持续增长，以及资本约束条件下规模的持续增长。对此，国内学者已做了一些研究，黄小平和肖鹏认为资产证券化是解决银行资本充足率不足的一个重要办法，但限于资本监管的约束，这种方法对提高资本充足率的效果并不明显［1］。雷立钧则认为业务结构调整是商业银行应对资本约束的治本策略［2］。曹凤岐和谭先国考察了城商行的问题并认为城商行应定位服务城市居民和中小企业，主要发展零售业务，以当地化经营为主，同时探索区域化经营［3］。还有学者认为，城商行应发展零售业务、拓展中间业务、向农村提供金融服务，行使社区银行的职能。但是鉴于近年来宏观环境的巨大变化以及城商行发展出现的新特征，上述学者的研究还不够深入和全面。因此，本文将立足于城商行宏观环境、行业环境以及自身现状，通过对资产状况、风险管理能力和盈利能力的分析，找出资本约束条件下城商行发展中存在的问题及解决这些问题的对策。

二、城商行现状分析

1.宏观环境分析

（1）法律与政策。城商行在《商业银行法》和《中国人民银行法》等法律框架下作为，受银监会和人民银行监管。近年来，对城商行有较大影响的主要法律法规包括：2008年11月，中国银行业监督管理委员会为应对潜在的金融风险，对《商业银行资本充足率管理办法》进行修改，将中国各商业银行的资本充足率从8%提高到10%。2009 年年初，银监会发布《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，放宽城商行异地分支机构的市场准入，为其加快跨区域步伐提供了条件。2009 年10 月，银监会发布《关于商业银行资本补充机制的通知》，对商业银行通过发行次级债补充资本提出新的要求：降低发行次级债额度与核心资本的比率；次级债应面向非银行机构发行；在计算资本充足率时，商业银行持有的其他银行发行的次级债从资本中全额扣除。这些规定使得城商行发行次级债的门槛大幅提高。

（2）宏观经济。一是国内外宏观经济形势仍存在不确定性。欧洲主权债务危机的风险仍在蔓延，全球经济复苏的内生动力仍然不足。因而国内实体经济虽然保持稳定并有向好趋势，但是仍然存在一定的下行风险。二是产业结构调整带来的信贷风险。经历了2009年的“保增长”之后，2010年宏观经济的主基调是“调结构”，产业结构调整、淘汰落后产能、调控房地产行业等一系列举措正在出台。与之相适应，在经历了2009年的信贷大投放之后，商业银行业面临结构调整的压力。具体调整包括：从过热行业、落后行业、地方政府融资平台退出，转向新兴战略性行业；从落后产能、高耗能、高污染的产业退出，着力提升优质客户和中小企业客户的信贷占比；防止中长期贷款快速增长，优化中长期贷款和短期贷款的占比。由于自身特点，城商行往往比大型银行更难于调整结构。

2.行业分析

近年来，为适应我国加入WTO所面临的国际竞争压力，我国金融体制改革不断深入，银行业改革尤为显著，国有商业银行相继完成股改，现代公司治理框架基本建立，公司治理机制逐渐发挥作用；全国性股份制商业银行管理能力和产品创新能力不断提高，发展速度进一步加快；各地城商行得益于地方政府帮助，资产质量和资本充足率逐步改善，纷纷引进战略投资者，迈出联合重组、跨区域发展以及公开上市的步伐。随着银行业务发展的不断演进，包括城商行在内的中资银行传统意义上的网点优势将不再突出，在科技和业务创新方面外资银行和部分股份制银行更具优势，同时外资银行以战略投资或直接设立分支机构的方式进军中国市场的步伐将进一步加快。城商行面临着领先者、替代者和潜在威胁者等多方竞争对手的挑战。

3.城商行现状分析

城商行与地方政府关系密切，容易得到地方政策支持；实行一级法人体制，“总行—支行”两级经营管理格局，使得其服务顾客需求时快速灵活，对于资金需求迫切或者融资条件不是很好的客户吸引较强等优势。但也存在着规模小、市场占有率低、服务范围有限、市场定位不明晰、收入结构单一、资产质量不高等不足。历经10多年的发展，城商行也呈现出了越来越多的远超出其内部优势和劣势的复杂情况，因此，有必要对其进行深入和系统的分析。

（1）资产规模。资产规模是指企业现有的总资产额。城商行总资产从2003年的1.4622万亿元增长到2009年的5.68万亿元，年均复合增长率达到31.2%（如表1所示）。截止到2010年第一季度，中国城商行总资产达到5.99万亿元，同比增长33.5%。虽然整体资产增长迅速，但各城商行在资产上仍然存在差距［4］。截止2009年9月末，北京银行以资产总额5 017亿元成为中国城商行中总资产最大的银行。其余城商行总资产在300—1 000亿元的不足30家，总资产在100—300亿元的将近50家，总资产在100亿元以下的有50多家，有的城商行总资产甚至只有十几亿元。

（2）风险管理能力。不良贷款实现双降。不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。从表1可以看出，从2003—2009年以来，城商行的不良贷款比率持续大幅下降。银监会公布的数据显示，2009年第三季度末城商行不良贷款余额为476.60亿元，不良贷款率为1.70%，继续实现双降［4］。首先，贷款集中度偏高。贷款集中度风险是指银行对单一客户的贷款余额与银行资本总额的比例。其计算公式为：

贷款集中度风险=单一客户的贷款余额／银行资本总额×100%《商业银行法》第三十九条规定，对同一借款人的贷款余额占商业银行资本余额的比例不得超过10%，对最大十家借款人的贷款余额占商业银行资本余额的比例不得超过50%。2009 年，城商行信贷的大幅增长很大程度上得益于大项目和大客户，这直接导致城商行贷款集中度风险指标的快速回升。例如，南京银行的单一最大客户贷款集中度和最大十家客户贷款集中度分别从2008年年末的3.36%和26.62%，上升到2009年9月末的8.81%和46.36%，直逼10%和50%的监管底线。其它银行的情况也大致如此［4］。其次，资本充足率下滑。《巴塞尔协议》和《商业银行资本充足率管理办法》的资本充足率计算公式为：

资本充足率=（资本-扣除项）/（风险加权资产+12.5倍的市场风险资本）

核心资本充足率=（核心资本-核心资本扣除项）/（风险加权资产+12.5倍的市场风险资本）

其中，资本包括核心资本和附属资本，核心资本包括实收资本或普通股、资本公积、盈余公积、未分配利润和少数股权，附属资本包括重估储备、一般准备、优先股、可转换债券和长期次级债务。风险加权资产指用一定的系数乘以银行的贷款并加总的资产，风险权重以一定的信用级别为标准。贷款快速增长直接导致2009 年城商行资本充足率的下降。统计数据显示，2008 年末，城商行的平均资本充足率为13%，2009 年9 月末下降到11.9%。在此背景下，绝大多数城商行的资本充足率均出现快速下滑，宁波银行资本充足率从2008 年末的16.15%下降至2009 年9 月末的11.25%；南京银行更是从24.12%下降至13.21%。相关数据表示，有少部分城商行资本充足率已下降至10%的监管红线附近。在银监会已将中小银行最低资本充足率标准提高至10%的情况下，城商行的资本充足率达标压力加大［4］。最后，盈利能力（净利润净利润（收益）是指在利润总额中按规定交纳了所得税后公司的利润留成，一般也称为税后利润或净收入。其计算公式为：

净利润=利润总额×（1-所得税率）增幅下降）。城商行净利润增幅大幅下滑。自2008 年9 月以来，央行分别多次下调金融机构人民币存、贷款基准利率，其中，一年期存款基准利率由4.14%下降至2.25%，下调1.89 个百分点，一年期贷款基准利率由7.47%下降至5.31%，下调2.16个百分点。截止2009年第三季度，北京银行、南京银行和宁波银行的净利润增幅分别为0.10%、-0.28%和-2.08%，而2008年同期的净利润增幅分别为80.19%、43.00%和76.60%。大多数城商行全年净利润将保持微幅增长［4］。

4.城商行改革与发展呈现新特征

（1）个体差异巨大，“多极分化”明显。北京银行和上海银行等资产规模从小到大，经营范围从地方延伸至全国，逐步发展壮大，成为全国性银行。包商银行、台州市商业银行等虽然资产规模不大，但其在服务中小企业尤其是服务小企业方面深耕细作，已逐步发展成为特色鲜明的中小企业银行。而规模小、且毫无经营特色的城商行面临着二次洗牌的可能。

（2）跨区域发展渐成潮流。基于做大规模、化解单一区域经营风险、获得更大市场空间、提升品牌和综合竞争能力、向区域性乃至全国性银行迈进等多种考虑，城商行跨区域发展势头迅猛。2009年共有49家城商行设立81家异地分行，大幅超过了2008年的29家城商行设立47家异地分行。同时，不少城商行还通过设立县域支行，发起设立村镇银行以及参股同业等方式开拓新的市场［4］。

（3）更加重视中小企业。越来越多的城商行正意识到自身潜力和优势，努力明确和强化服务中小企业的市场定位，一些城商行提出了“中小企业伙伴银行”、“零售银行”、“支持中小、服务个私”的定位，开发新产品，再造组织架构和业务流程，建立了中小企业服务中心、中小企业特色专营支行等机构。有些城商行与当地政府部门合作或与国际国内有经验的金融机构合作，积极探索服务中小企业的特色经营道路。

（4）以理财为突破口，大力发展中间业务。2005 年银监会发布《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》，标志着我国商业银行的综合化经营正式破题。2009年4月，徽商银行参与发起设立的奇瑞徽银汽车金融有限公司成立，成为首家由城商行参与设立的汽车金融公司。2009年末，北京银行成为城商行首家、国内首批入股保险公司的试点银行。同期，北京银行、成都银行等筹建消费金融公司的申请获得批准，成为首批试点。这些中间业务发展为城商行打破以利差收入为利润来源的经营模式起了带头作用。

（5）上市受阻，增资扩股大规模开展。城商行上市受阻的主要原因在于资本市场的压力，以及银监会将对上市中小银行个人持股和员工持股比例拟定新的限定政策。在上市受阻的情况下，为了保持资本充足达标，城商行资本补充迫在眉睫。截止2009年末，共有23家城商行通过增资扩股进行了资本补充。

（6）引进外资热潮退去，投资者结构呈新特征。与2008年之前城商行争相引入外资金融机构的局面相比，2008年以来，城商行引入境外金融机构作为战略投资者的热情下降，2009年则持续这一形势。反而出现了城商行之间的相互入股，以及城商行引入境内金融机构和大型集团企业作为战略投资者的新特点。

三、城商行应对资本约束面临的问题

1.城商行面临诸多问题

（1）资本充足持续达标问题。大多数城商行股权结构本地化，资本来源狭窄，而上市受阻，以及银监会对商业银行发行次级债补充资本的新规，金融危机后国际资本流入的减缓，都削弱了城商行的外源融资能力。大多数城商行由于资产结构不合理、收入来源单一、缺乏新的利润增长点等，也缺乏足够的内源融资能力，在资产急剧扩张的情况下，城商行普遍面临着资本充足率持续达标的严峻挑战。

（2）单一区域经营风险。大部分城商行股权结构依附于本地，业务集中于所在城市，其经营业绩、资产状况和规模都受到所在城市经济水平的影响，单一区域经营风险较为显现，同时也是造成城商行发展差异巨大的重要原因。

（3）收入结构单一，利差收入为主要收入来源。据统计，大多数城商行利息收入占经营收入的比重为95%以上［5］。这表明城商行对新兴业务领域的开拓还不足，缺乏差异化服务和个性化产品，这也严重制约了城商行盈利能力的持续增长。

2.城商行应对资本约束面临问题的理论思考

目前，利差收入是我国城商行的主要收入来源，而获取利差收入的主要思路是增加存贷规模，其中贷款规模增长是利差收入增长的核心思路，而贷款规模的增长必然地受到资本充足率的限制。因此，本文尝试从理论上探讨城商行的应对策略。

商业银行的主要行为目标是max（R），即分别最大化R1和R2。

根据上述理论分析，可推出一些初步结论：首先，R1是最大化的重点，由于利差收入成为城商行的主要收入来源，因而R1的持续增长对银行收入的增长具有首要意义。其次，我国存贷款的基准利率是相对固定的，但在国家许可的一定范围内，银行可以和客户协商确定贷款的实际执行利率，因此，r1是一个变量，此时银行谋求R1的最大化，重点增大贷款（L）的绝对规模，增加存款（S）并尽量将贷存比例（k）提高到接近75%的水平，努力提高贷款的议价能力（r1），控制整体风险水平（δ）。最后，L是L′的加权平均数，L′受限于资本金规模，即信贷规模的扩张受制于资本金规模，在L一定的情况下，尽量保持较小的L′，这需要合理配置资本，将资本向风险系数低、收益高的业务倾斜。

四、资本约束下城商行的政策建议

1.实施资本先导战略

银行是经营风险的行业，资本是银行发展的基石。要把资本管理作为战略管理的首要问题，以经济资本理念引导资本管理，拓宽资本补充渠道，实现资本补充渠道多元化。城商行不能因资本补充渠道不畅便放弃资本补充，或者仅仅依赖内源融资补充，上市融资是资本实现大规模补充的重要渠道。对第一梯队的城商行而言，争取上市仍是拓宽资本补充渠道的重要思路，对大多数城商行而言，引进民营资本更具现实意义，引进民营资本除了增加资本金外还可以分散股权，增强商业银行风险控制的自主性。

2.强化资本约束，实施经营转型

为增强商业银行抗经济周期波动能力，银监会对商业银行资本充足水平提出了更高更严的监管要求，促使银行改变过去那种过度依赖资本占用高的批发性信贷业务的现状，大力调整传统的银行业务结构，积极拓展资本消耗较低的非传统的银行业务，走资本节约型的扩张道路。一是要大力发展零售银行业务，零售业务风险分散，银行议价能力强，符合节约使用资本的内在要求和银行长远发展的需要。二是要进一步强化中间业务的战略地位，结合城商行所在城市和服务区域的实际情况，加大资源投入和考核力度，开发独具特色的创新型中间业务，提高中间业务收入的占比，以较少的资本占用促进盈利能力的稳步提升。三是要在符合法律和相关监管政策的前提下，探索通过发行信贷资产类理财产品等途径，使相关风险权重较高的资产实现实质性的转移，降低存量资产的资本消耗。四是部分有条件的城商行要立足长远，依托资本市场，为资本市场的参与者提供各类中介服务和理财服务，加强产品研发，争取在新的市场领域中占得一席之地。

3.找准市场定位，实施差异化战略

在同业竞争日趋激烈的情况下，城商行应该找准市场定位，进行市场细分，实施差异化战略，才能首先求得生存。欧美一些中小银行在对客户和业务进行细分后，根据自身优势，选择某一子市场进行专业化经营，如专门从事清算支付、定期存款等，有的银行则成立了附属机构，完全通过网络从事经营，即所谓的“窄银行”业务，以求生存和发展。在没有规模优势、市场份额、人才优势的情况下，必须求得生存，才有可能考虑到发展问题。未来城商行的发展将呈两个极端——要么做强做大，走规模扩张道路；要么集中力量，专注目标市场，以独特性塑造竞争力，形成特色。因此，全国100多家城商行应尽快明确战略方向，找准市场定位，实施差异化发展，有条件的城商行可以通过跨区域机构扩张，发展成为区域性或全国性股份制银行，而大部分城商行应选择专业业务领域或地区集中型的战略定位，把为中小企业服务、为城乡统筹服务、为城乡居民服务作为业务重点，加快业务结构调整，做精做透，打造成立足当地或某一经济区域，重点服务中小企业和城乡居民，定位鲜明、服务优良的特色银行、社区银行。

4.优化绩效考核，规范经营行为

导入风险资本管理，不断树立和强化资本占用理念，将质量与规模、风险与收益、短期与长期结合起来，逐步建立起以风险调整后的资本收益率为核心的绩效考核体系，将业务发展水平和风险控制水平紧密结合，实现银行总体范围内风险管理体系和绩效考核体系的有机结合，从制度上引导和规范银行经营者通过对风险资本的计量和合理配置，有效引导业务发展，实现收益风险组合的最优搭配，实现银行的持续健康发展。

参考文献：

［1］ 黄小平，肖鹏.资产证券化与商业银行资本约束［J］.西南金融，2006，（9）：21-23.

［2］ 雷立钧.资本约束下我国商业银行业务发展模式［J］.财经问题研究，2007，（5）：53-57.

［3］ 曹凤岐，谭先国.城市商业银行的市场定位［J］.农村金融研究，2006，（4）：34-37.

［4］ 2009年城商行资产情况调查［DB/OL］.中国金融网，http：//news.zgjrw.com/News/20091221/News/152327415800.shtml.

［5］ 张晓燕.中国商业银行盈利性影响因素的实证研究［M］.北京：经济科学出版社，2008.

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［7］ 周忠明.城市商业银行县域支行大有可为［J］.中国金融，2010，（8）：65-67.

［8］ 周民源.标本兼治是城市商业银行科学监管的必然选择［J］.中国金融，2010，（12）：34-35.

［9］ 黄建军.我国城市商业银行与地方政府关系［J］.财经科学，2010，（5）：21-30.

［8］ 全国城市商业银行发展论坛第十次会议综述.城市商业银行要走差异化、特色化发展道路［］.中国金融，2010，（8）：56-57.

［10］ 党均章.关于城市商业银行风险贷款成因的再思考［J］.中国城市经济，2007，（2）：58-60.

［11］ 何问陶，黄励岗.论我国城市商业银行的产权制度改革［J］.武汉金融，2006，（8）：4-6.

［12］ 赖小民.论我国城市商业银行未来发展的路径选择［J］.金融管理与研究（杭州金融研修学院学报），2005，（10）：18-21.

［13］ 巴曙松，华中炜.引入外资和民营资本是城市商业银行改革最佳路径［J］.新财富，2005，（11）：106-117.

（责任编辑：韩淑丽）

注：本文中所涉及到的图表、注解、公式等内容请以PDF格式阅读原文

作者：黄建军

城市商业银行发展论文 篇3：

改革开放后中国城市商业银行发展回顾及对策研究

摘要：经过14年的锤炼，城市商业银行的发展取得了令人瞩目的成绩，已成为中国银行业中的“第三梯队”。在发展过程中，城市商业银行也面临着监管要求的提高、同业竞争更加激烈、资产规模小、产品单一和业务创新能力差等问题。通过明确市场定位、确立战略规划、坚持做特做优、注重引资与引智相结合和转变业务创新方式等有力措施，城市商业银行的未来必将更美好。

关键词：城市商业银行；跨区经营；业务创新；战略规划

引言

自1978年党的十一届三中全会后实行改革开放以来，中国城市商业银行的发展也经历了十四载的春秋，承载了众多城市商业银行人的梦想；弹指一挥间，十四载春秋的过程历历在目。

一、城市商业银行的发展历程

自改革开放以来，中国城市商业银行的发展大致分为三个阶段。一是起步阶段。1995年全国有5200多家城信社，有人把它形容为5200个定时炸弹，为了化解风险，国务院决定，从1995年开始，在全国三十多个大中城市陆续组建城市商业银行，开始了城市商业银行的艰难起步。

二是转变阶段。从1995年到2002年，期间共有100多家城市商业银行在市场上经营。按照四级分类，当时账面不良贷款率是30％，按五级分类可能会超过50％；资本充足率可能是负数。为了化解这些风险，银行监管机构、各家城市商业银行齐聚一堂，共同分析形势、查找问题，探索化解城市商业银行风险的途径，城市商业银行的经营管理从粗放型开始向集约型转变。

三是加速阶段。从2003年到2008年，城市商业银行在人民银行、银监会等监管机构的指导下，不断总结自身改革发展中出现的新情况、新问题，探索风险化解途径与方式，使城市商业银行的风险防范能力、整体风险状况有了明显改善，财务状况发生了根本性的好转，盈利水平加速提升。

二、城市商业银行的发展成就

城市商业银行的前身是城市信用社，自1998年3月城市商业银行正式组建以来，取得了较大的发展。资产总额、存款总额、贷款总额分别从1995年的646.68亿、506.18亿、202.17亿，增加到2007年末的33404.8亿、27183亿和16826亿；实现税后利润248亿元，平均不良贷款率下降到3.04％，平均资本充足率达到9.79％。通过完善公司治理机制、实施跨区经营策略、尝试联合重组、引进境内外战略投资者和在资本市场上发行股票公开上市等有力措施，城市商业银行迎来了自己的发展春天。

1.完善公司治理机制

城市商业银行在人民银行、银监会等银行监管机构的指导下，按照《公司法》、《商业银行法》等法律法规的要求，结合各自情况，纷纷成立了股东大会，依法组建了董事会、监事会和行长经营班子，初步搭建了公司法人治理结构。

随着中国开始加入WTO，新巴塞尔协议在中国银行业内逐步实施，银行监管机构对商业银行完善公司治理结构的要求渐渐提高的情况下，众多城市商业银行根据两个“指引”及其他法律法规的有关规定，分别在董事会、监事会和高级管理层下设了具体的专门委员会，并制定了相应的议事规则，从而使“三会一层”的现代商业银行公司治理架构真正运作起来，形成各负其责、各司其职的管理架构，为城市商业银行提高执行效率奠定了基础。

2.实施跨区经营策略

城市商业银行在立足地方、服务地方的基础上，通过加快资产扩张、不断引进社会资本、努力提升服务水平等措施，使自身在所在地方的发展达到了一个极限。为打破经营区域的限制，一些主要财务经营指标位居前列的城市商业银行在制定明确的跨区发展规划后，通过采取收购、兼并和入股等方式，不断探索跨区经营的新途径。

随着中国银行业全面对外开放，面对着外资银行纷纷进行战略布局、国有商业银行加快股份制改造及股份制商业银行进行业务体制改革等压力，符合条件的城市商业银行开始走出所在城市，到异地设立分支机构，实现了真正的跨区经营。

3.尝试联合重组

进入2005年，一些省的城市商业银行以做大资产规模、突破资本金约束、整合省内金融资源等目的进行了联合重组，从而实现了为地方经济提供充足金融服务和促进城市商业银行自身发展、壮大的双赢局面。同时，还有一些银行以参股或相互参股的方式来谋求联合，如济南市商业银行参股德州市商业银行；锦州商行与营口商行达成相互参股的决议；哈尔滨、大庆、齐齐哈尔实现了相互参股；沈阳与辽阳、营口、锦州、葫芦岛商行也实现了资本联合；鞍山、辽阳、营口等市商业银行也签署了相互参股、入资协议。

通过联合重组，这些城市商业银行的综合竞争力得以增强，整体抗风险能力得以提升，使跨市经营不再是梦想，乃至跨省经营的资格也是唾手可得，也使得走出城市，立足全省，走向全国已经成为其内在的真正追求。

4.引进境内外战略投资者

随着财务经营指标的好转和盈利水平的提升，一些优质的内资企业的开始将投资目光转向城市商业银行，投资意图主要有：一是投资并获取高额回报；二是进入并经营金融产业；三是通过入股城市商业银行为公司融资获取便利等。与此同时，一些境外金融机构为了分享一部分中国金融发展所带来的巨大利益，同时也为进驻中国内地金融市场而熟悉情况，开始与内地一些大的、成熟的、业绩优良的城市商业银行合作，投资入股并进行多方位的战略合作。

在引进战略投资者后，城市商业银行能在信贷决策、风险管理、内部控制、金融产品、IT技术等诸多领域学习到更加先进的管理经验,提升产品技术和获得人员培训机会，从而帮助城市商业银行迅速地提高管理经营水平。同时，也是城市商业银行提供持续改革的“催化剂”，有利于在其内部建立起一种专业、高效和不断创造股东价值的全新文化。

5.在资本市场上发行股票公开上市

经过多年的努力，借助2007年资本市场异常火爆的东风，城市商业银行上市问题终于取得实质性突破。2007年7月9日，南京银行、宁波银行率先通过监管部门批准，成功叩开资本市场大门；2007年10月18日，北京银行也登陆上海证券交易所，并创下当时境内IPO申购冻结资金的最高纪录。

在这种情况下，重庆银行、天津银行、温州银行、上海银行、济南市商业银行、大连银行、锦州银行等多家城市商业银行已明确提出上市目标，并正在积极准备。截至2007年末，南京银行、宁波银行和北京银行3家城市商业银行进行公开上市，股票市值达2167亿元。

通过在资本市场上发行股票公开上市，城市商业银行不仅获得了充足了资本金，优化了股权结构，形成更为有效的公司治理结构，而且为未来几年资产规模扩张提供充足的资金保障。

三、城市商业银行发展面临的问题

中国城市商业银行是在原城市信用社的基础上，由地方政府、企业和自然人投资入股组建的地方性股份制商业银行；是在特定的经济历史条件下，基于特殊的金融主体组合成的时代产物。随着2006年12月11日中国银行业全面对外开放后，在外资银行大举进入的情况下，与国有商业银行、股份制商业银行相比，城市商业银行还面临着诸多发展问题。

1.监管要求进一步提高

随着城市商业银行财务状况发生了根本性的好转，盈利水平加速提升。银行业监管机构也在为城市商业银行设立了新的发展目标和要求：

到2012年，建设成为具有较强竞争力的现代金融企业：一是各项经营指标，包括资产质量、资本充足率、拨备覆盖率和利润率以及信息披露、市场风险和操作风险的防范能力要普遍得到提高；二是在资本市场、资金市场以及境内外市场上能“游刃有余”；三是确立符合自身特色的市场定位和自身“根据地”；四是进一步转换经营机制，既要“形似”，更要“神似”；五是管理能力逐步接近国际标杆银行水平；六是员工素质明显提升；七是牢固树立“内控第一、风险为本、规范经营、科学发展”为指导思想的企业文化。

2008年，银监会召开了中小银行监管工作会议，更进一步提出未来一段时间中小商业银行金融机构的主要监管目标是：资本充足率全部达到8％以上，良好银行的资本充足率保持在10％以上；平均不良贷款率保持在3％以下，良好银行不良贷款率保持在2％以下；拨备充足率和拨备覆盖率达到监管标准要求，60％以上的银行的拨备覆盖率达到110％～150％；平均资产利润率达到1％或1％以上。

2.同业竞争更加激烈

一是外资银行凭借其在资本实力、管理体系、营销策略、高端业务等方面的明显优势，对城市商业银行带来了全方位冲击。

二是国有商业银行纷纷股改、引资和上市，其经营更注重特色；实现全国通存通兑服务和发展个人银行业务，改进及完善电子银行业务体系；加强服务深度，全面提升服务水平等，以全新的姿态迎接外资银行的挑战。

三是农村信用社在改革管理体制、探索新的产权模式与组织形式、消化历史包袱、提高盈利水平等方面发生了深刻变化，取得了阶段性成果。

四是股份制商业银行纷纷举起深化改革的大旗，以市场为导向，以客户为中心，加快业务创新步伐，提升经营管理理念，努力发展具有自身特色的发展道路。

3.资产规模较小

由于单一城市制机构设置的局限使得城市商业银行虽然数量多，但资产规模小、竞争能力弱、抗风险能力差；同时，城市商业银行的发展壮大与当地经济发展水平、城市规模、企业实力紧密相关，随着资产规模的扩大，资本金得不到应有的补充，这一系列因素影响了城市商业银行抗风险能力，促使它在市场竞争中处于不利地位。

截至2008年6月，城市商业银行的资产规模占中国银行业金融机构资产规模的6.4％，所有者权益总额占中国银行业金融机构所有者权益总额的6.3％。这表明中国城市商业银行的总体规模还是很小的，平均每家城市商业银行的资产规模也就在290亿元左右，抵抗风险的能力相对较弱。

4.产品单一与业务创新能力差

同其他商业银行在国际业务、银行卡、中间业务等方面上处于不断攀升相比，城市商业银行的业务相对较少，服务品种单一，实现的利润主要主要依靠传统的利息差；而信用卡、企业年金托管、基金业务、银证业务、银信业务、外汇业务等对许多城市商业银行来说还是可望而不可即的，使得其银行业务发展有很大缺陷，从而严重制约了城市商业银行的市场整体竞争能力。

由于规模小、投入少和成本大等原因，城市商业银行的业务创新步伐要么是雷同国有商业银行和股份制商业银行的业务品种，其他行有什么业务自己也跟着上什么业务；要么是小打小闹，对原先业务稍加改造，换汤不换药，真正的新业务或新产品却始终出不来。

四、城市商业银行发展对策

在上有监管要求，下有农商行的奋起直追，外有外资银行的大举进入，内有国有商业银行、股份制商业银行的步步紧逼情况下，城市商业银行实现怎样的发展，从而在日趋激烈的中国银行业竞争市场上生存、发展和壮大，我们认为，可以从以下几个方面采取有效措施：

1.明确市场定位

借鉴国内外众多中小银行的发展过程和经验来看，作为地方性股份制商业银行，明确的发展定位是决定城市商业银行发展的基石。

如明确定位服务中小企业，以此创新业务流程、提高服务水平，推出特色产品、提升服务层次，扩展服务功能、推动服务创新，拓宽服务领域、延伸服务内涵等有效措施，实现更快发展。

因此，明确的市场定位是城市商业银行搞好经营创新、打造特色品牌的前提，能够促进城市商业银行把握正确的发展方向，不断深化改革、开拓创新，形成自身独具的特色和发展优势，提升自身的综合竞争力。

2.确立战略规划

在后WTO时期，城市商业银行充分利用我国银行业全面对外开放的带来的机遇，学习外资银行先进的管理理念，借鉴其成功确立发展战略的方式和途径，结合自身的经营特点和中国银行业发展的实际情况，确立城市商业银行切实可行的发展战略规划。

首先，战略发展规划必须是切实可行的，这样的规划才有实际操作意义；其次是战略发展规划得有专门的部门和人去推动，其执行力必须得到贯彻；最后是战略发展规划必须进行时时跟踪、反馈与完善，这样才能将制定战略发展规划真正意义体现出来。

3.坚持做特做优

作为城市商业银行，在与银行同业金融机构的竞争中通过服务地方、支持地方经济发展和满足当地城乡居民金融需求而实现自身不断发展、壮大的有力手段是具有自己的特色产品、特色业务和优势服务。

由于先天性的不足，城市商业银行在网络、科技等方面受制于区域经营的限制，要想在与同业竞争中立于不败之地，特色产品和特色服务是唯一可借助的平台；立足地方、做特做优是夯实自身发展基础的前提条件。因此，作为地方性股份制商业银行，必须具有自己的特色产品和特色服务，通过做特做优实现快速发展。

4.引资引智相结合

在改善公司治理结构和提升经营管理水平的前提下，遵循“公开、公平、公正”竞争和互利共赢的原则，积极稳妥地引进合格战略投资者。在引进中，注重引进先进管理经验和技术，提高服务水平。通过引进与创新的有机结合，切实提高服务质量与水准。

在注重引进社会资本入股的同时，还要将引进智力支持作为一项重要工程加以推动。一方面，引进熟悉银行经营管理、业务开拓、产品创新的人才；另一方面，与专门的科研机构和院校进行合作，结合自身实际情况，打造出独具自身特色的产品与服务。

5.转变业务创新方式

在加快产品创新，扩充业务范围，促进中间业务发展的目标下，城市商业银行应转变业务创新方式，把握好以下几个原则：

一是推行市场营销高效化原则。应简化操作程序，推行套装交易，提高效率，降低成本，注重中间业务整体推进。要充分利用城市商业银行在信息、网点、人员以及本土化方面的优势，建立起高效、快捷的电子网络，增强自身的竞争能力。

二是提倡金融服务人性化原则。应改变传统的银行与客户之间的沟通方式，根据客户的不同需求实行个性化服务。

三是实施营销策略针对化原则。在开拓中间业务时必须了解辖内企业和个人对中间业务产品的需求，在市场调查中制定营销策略，做到“因地制宜、有的放矢”，从而确保新产品能有效地进入市场，树立独具特色的品牌，扩大市场影响。

结束语

十四年的发展已经过去，城市商业银行积累了丰富的发展经验，也面临着一些问题。未来五年，是城市商业银行发展的关键时期。通过明确市场定位、确立战略规划、坚持做特做优、注重引资与引智相结合等有力措施，并在业务创新中转变方式，把握好一些原则，城市商业银行在未来的发展征程中必将拥有自己一片美好的天空。

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[责任编辑　王建国]

作者：谢卫星　朱洪贵