商业银行健康发展论文

2022-04-19

【摘要】利率市场化进程，既给国内国有商业银行带来了许多的挑战，也同时带来了一些机遇。面临利率市场化这一市场大环境的变革，国有商业银行要顺应潮流，及时调整自己的业务重心，改变自身的业务和管理模式，实现自身的健康良性发展。下面是小编整理的《商业银行健康发展论文(精选3篇)》，希望对大家有所帮助。

商业银行健康发展论文篇1：

构建后勤风险防控体系助力商业银行健康发展

风险控制是现代商业银行的核心竞争力之一。近年来，商业银行对信贷等业务风险的重视程度日益提高，从制度建设、经营转型、加强监管等诸多方面有力提升了风险防控能力，为商业银行的健康发展打下了坚实的基础。但对于内部风险，特别是后勤保障方面的风险，始终未有充分的认识，后勤保障关系到内部资源的配置，是容易滋生、潜伏和引发腐败风险的重点领域，后勤风险防控水平的高低直接关系到商业银行的运转质量和效率。加强后勤保障工作的廉洁风险防控，积极构建以道德操守教育为保障、以岗位风险防控为基础、以制度建设为重点、以制约和监督权力运行为核心的廉洁风险防控体系，是促进后勤保障工作又好又快发展的重要保证。

一、加强职业道德建设，筑牢廉洁风险思想防线

加强思想道德和职业操守教育是做好廉洁风险防控工作的有力保障。开展好廉洁风险防控工作，思想认识是前提。要消除后勤保障部门在工作开展过程中容易出现的“无用论”、“无关论”、“抵触论”、“形式论”等思想误区，做好思想发动工作，确保思想认识到位。要坚持预防为先，加强对员工的正面宣传、案例警示和岗位廉洁教育，着力强化道德操守观念和廉洁从业意识，引导大家充分认识廉洁风险的客观存在性与现实危害性，切实增强参与廉洁风险防控的主动性、积极性。要积极营造廉洁环境和氛围，大力弘扬和倡导廉洁文化，把廉洁文化有机融入后勤保障工作具体实践，创新形式和内容，丰富载体和举措，严格标准和要求，明确权力和义务，深入开展各种形式、富有实效、特色鲜明的主题活动，大兴勤俭节约、求真务实之风，大兴创新创造、挖掘潜力之风，以廉洁文化引领后勤保障工作健康和谐发展，更好地服务于中心工作和改革发展的大局。

同时注重发挥后勤部门领导的表率作用和先进典型的示范作用，真正做到自觉遵纪守法，自觉远离腐败，不法之物不拿、不义之财不取、不净之地不去、不正之友不交，牢固树立依法履职、秉公用权、诚实守信、廉洁自律的法制观念、道德观念和从业观念，使得廉洁从业意识内化为从业人员的思想准则和道德准绳，外化为深入践行《银行业金融机构从业人员职业操守指引》和廉洁从业规定的自觉行动。

二、建立健全制度，深入排查应对廉洁风险

全面加强制度建设，规范业务工作流程，努力实现后勤保障工作的“制度全覆盖”。针对固定资产管理、物品采购、会务接待、车辆使用、财务报销等工作，制定和完善各项管理制度和业务流程，实现后勤保障管理的制度化、规范化和标准化。同时进一步厘清后勤保障工作各个岗位的职责和权限，实行岗位管理责任制，为廉洁风险防控工作夯实基础。

深入开展廉洁风险点排查，根据工作制度和业务流程，认真查找每个岗位在权力行使中存在的廉洁风险点，并依据权力的重要性、权力行使的频率、腐败现象发生的概率及危害程度等，评定风险等级，有针对性地制定防控措施，及时纠正整改存在的各种问题，举一反三，堵塞漏洞，稳步建立起可操作性强、具体管用、切实可行的廉洁风险防控管理机制。

在廉洁风险点排查工作中，要制定严格的排查制度和具体的标准要求，加强引导，有序推进，狠抓落实，实行全员参与、全面梳理、全力开展，确保不放过任何蛛丝马迹、不出现任何盲点漏点、不回避任何矛盾问题，进一步提升廉洁风险排查的覆盖率和辐射面，深入拓展排查的深度和力度，着力加强对风险隐患的整改，对已经出现的风险迅速进行遏制和化解，把潜在的隐患消除在萌芽状态。

要坚持源头防腐、防微杜渐，加强对思想、行为的引导，从小节、细节抓起，牢固树立崇尚廉洁、践行廉洁的价值取向和廉荣腐耻的荣辱观，把廉洁从业作为检验后勤保障人员道德水准的重要标尺。通过教育和引导、监督和制约、他律和自律，促进廉洁风险防控理念深入于心、落实于行，更好地得到贯彻执行。要在深入探索实践中进一步凸显廉洁风险防控的针对性和实效性，不断加强和改进廉洁风险排查的方式方法，健全完善员工异常行为报告机制，做到早发现、早报告、早处置，及时予以关注和帮助，及时进行劝诫和纠正，前瞻性地采取预防措施，有效防止异常行为转化为廉洁风险，真正做到防微杜渐，确保廉洁风险防得有力、控得到位。

三、加强内部管理，着力防范化解廉洁风险

在物品采购、公务接待、公务用车、财务管理、物业管理等方面，重点围绕查找出的廉洁风险点及风险等级，有针对性地加强内部管理，从严防范廉洁风险。根据法规政策规定和工作职责权限，进一步加大监督检查力度，严格实行岗位责任制和责任追究制，对可能引发腐败风险的苗头性、倾向性问题，及早进行风险预警，及时有效化解风险。

一是物品采购方面，本着透明公开的原则，严格执行采购制度和流程，实行市场询比价、公开招标、引入品牌竞争以及针对具体项目中标供应商的再招标，同时做好各类采购资料、会议纪要收集及编制工作，保证采购工作依法合规、有据可查。二是固定资产管理方面，对照固定资产管理办法，严格执行各类资产领用、维修及报废处置程序，定期对固定资产实物进行盘点，动态掌握固定资产使用状况，提高资产使用效率，防止固定资产流失。三是办公用品使用保管方面，规范领用手续，杜绝跑、冒、滴、漏现象发生；注重利用科技管理系统对各类办公用品进行收发存登记，按月进行库存盘点，保证账实相符。四是物业管理方面，加强对物业管理支出的日常监督，按月对物业管理公司财务支出计划及实际列支进行审核、审查，保证各项开支的用途及支出的合理性、必要性，杜绝不合理开支。五是财务报销方面，严格执行相关财务制度及审批权限，对日常经费报销管理、岗位履职、制度和经费预算执行情况进行自查，保证报销流程依法合规，财务岗位职责清晰、权限明确。六是公务用车方面，严格执行公务用车制度，确保车辆安全，杜绝超规格、超权限和人情用车等现象。

四、做好成本管控，不断提高后勤保障效益

深入推进后勤保障部门的廉洁风险防控工作，就是要重点搞好资产资金的科学配置和高效使用。坚持把强化成本管理当作大事来抓，构建全方位、立体化的成本管控格局，加大挖潜增效力度，精打细算，厉行节约，开源节流，持续推进创建节约型后勤，把有限的钱财和物质用在刀刃上，努力实现“赢在节俭”。

一是降低能耗。进一步明确公用物业节水、节电、节油及节气等相关管理内容和措施。非工作时间减少电梯使用及关闭相关用电设备设施；在照明开关、电梯、水龙头、卫生间、复印机等处张贴节能提示性标志。公务车辆建立单车能耗管理台帐，对每辆车的油耗、维修及保养等情况进行统计并定期公示。

二是节俭办会。在各类会务安排和服务工作中，合理制定会务预算，严格执行财务制度规定；加强员工食堂管理，积极关注用餐情况，适时增减饭菜，有效避免铺张浪费。三是控制支出。严格控制各类办公经费支出，从严从紧购置办公设备，规范办公用品的配备、采购、领用，提倡双面用纸，注重信封、复印纸再利用。

加强和改进商业银行后勤保障工作，不断拓展从源头上预防、从制度上控制、从实践中化解廉洁风险的新思路、新举措、新途径，不断提升后勤保障工作的服务质量、服务水平和服务效能，进一步凸显了后勤保障工作的重要地位和作用，为商业银行健康发展奠定了坚实的后勤保障基础。□

（作者单位：徽商银行）

责编：刘冰石

作者：于莉萍

商业银行健康发展论文篇2：

浅谈利率市场化环境下国有商业银行的健康发展

【摘要】利率市场化进程，既给国内国有商业银行带来了许多的挑战，也同时带来了一些机遇。面临利率市场化这一市场大环境的变革，国有商业银行要顺应潮流，及时调整自己的业务重心，改变自身的业务和管理模式，实现自身的健康良性发展。

【关键词】利率市场化；国有商业银行；挑战；发展对策

作为资金使用“价格”的利率，对于金融市场的优化配置方面有着不可取代的作用。国内金融市场长期以来存在的利率管制，既影响了市场对金融资源的正常配置作用，也使中央银行的货币政策难以彻底奏效。国内已经在2013年取消了对金融机构贷款利率上限的管控，目前的管制仅表现于存款利率的上限方面。利率渐渐迈向市场化，虽然能为商业银行创造更加公平的经营环境，有利于商业银行优化自身资源配置，但同时也给商业银行的现行经营模式及经营管理方式有着很大挑战。

一、利率市场化对国有商业银行的挑战

1.对国有商业银行盈利模式和盈利能力的影响

通常，国有商业银行的收入主要有下列三部分：一是存款和贷款业务的利差收益；二是各类中间业务所产生的收入；三是开展投资活动所赚取的收益。

利率的市场化将对现有国有商业银行的最大利润源—存贷利差施加重要的影响。由于我国银行业的中间业务发展缓慢，目前各家国有商业银行的利润仍然严重依赖于存贷款的利差收益。例如，2013年的上市银行财报显示，存贷利差收入占到了商业银行利润总额的七到八成；各家商业银行对存贷利差的依赖性基本都在75%往上。在目前国内银行业存在利率管制的情况下，我国的存贷利差一长期处在较高的水平，因此我国各商业银行的收入和利润才有了很好的保证。但根据已经推行利率市场化国家的经验，利率的市场化将加大银行业的同业竞争，并且会导致存贷款利率差很大程度上缩小。利差的缩小或者是因为贷款利率的上涨幅度赶不上存款利率的上涨幅度，或者是因为存款利率增长的同时而贷款利率出现下降。面对未来存贷利差的挑战和威胁，国有商业银行应及早考虑自身盈利模式的转变和对业务的重新定位。

利率的市场化也将对国有商业银行的中间业务产生正面作用。中间业务泛指银行的非利息和非投资性业务，它受存贷利差和市场行情波动的影响较小。在国际上，中间业务占比经常可以看作估量银行经营发展水平的重要指标；通常认为，经营管理水平越好的银行其中间业务收入占比也就越大。目前，成熟市场的银行业中间业务收入占比通常居于较高的水平，基本都达到了总收入的一半以上。然而，目前我国的国有行，中间业务收入占比仅有约20%左右。伴随利率市场化后存贷利差的拉近，银行必将在未来加大对中间业务的倚重，因为利差缩小并不会对银行中间业务的发展带来强烈的影响。

投资获利也渐渐成为我国商业银行利润的一大贡献；债券市场、货币市场及基金渠道的逐渐放宽和发展，使银行的投资收益连年上升。利率的进一步市场化将对各类金融资产的价格增添很多的不确定性，也必将增大商业银行投资收益的不确定性。

2.对国有商银行经营管理能力的影响

伴随利率市场化进程的前进，商业银行遭受的经营风险将会逐渐扩大，这会对商业银行的经营管理能力带来不小的影响。

首先是金融市场中核心的风险—利率风险，即利率的变动可能给银行带来的对其财务状况造成不利影响的风险。在利率开始进入市场化阶段后，利率高低将受到市场资金供求水平的影响，导致利率产生难以预料的波动。银行业的一个显著经营特点就是借款旗下较短而贷出款项期限较长；这种资金结构的失衡将使银行面临明显的利率起伏时暴露明显的风险；同时，利率变化也可能使存贷款客户调整还款和存款期，同样是商业银行可能面临的风险。

其次，利率市场化可能加大银行业的竞争风险。在金融市场中，资金的价格（利率）水平的竞争是各银行面临的最主要的竞争。当商业银行的存贷差过小时，其便可能产生巨大利息损失风险；而当其存贷差超过对手时，其又可能遭受丢掉客户的风险。尤其是在银行面临监管层的监管指标要求时，其为了满足资本充足率和存贷比等指标，就很有可能以较高的成本来获取存款。

利率的市场化必将推动国内各商业银行经营业务的缓慢转型。这虽然对各商业银行丰富获利渠道，鼓励商业银行依据自身优势来实现经营业务模式的转变。然而，由于受到各种条件的限制，商业银行在风险预防、专业化建设等方面都存在较大差异，这给国内各商业银行带来了经营模式转变的风险，也使监管层监管的难度上升。

二、国有商业银行的应对之道

利率市场化将对商业银行造成根本性和颠覆性的影响，国有商业银行必须从各个方面认真予以应对。

1.拓展、丰富中间业务

从发达国家的银行业经验来说，银行业经营的关键是中间业务的发展和拓展方面。随着利率市场化进程的推行，加上我国GDP 的逐年增长，企业和公众对于金融产品的需求已经上升到了一个新的水平。银行业也必须不断加强金融创新的力度，提升金融服务的水平，其中的核心就在于中间业务的发展。首先是要确立中间业务在银行内部的重要性，从整体发展的角度来审视中间业务的发展。银行必须落实相关的制度和政策，确保对中间业务的重视不仅仅是落在口头上，更要落实在行动中。要适时开展委托事项、代理业务、咨询业务等中间业务模式的开发与推行，提高中间业务的经济附加值水平。

2.增强金融资产的定价水平和能力

利率市场化后金融市场的实质就是金融机构和金融产品价格优势的竞争。因为国内长时间的利率管制，我国的国有商业银行都欠缺进行利率定价的经验和能力；然而，掌握合理定价的方法与原理是利率市场化后金融机构的不二选择。西方银行业已经有个一整套完整成熟的存贷款产品定价模型，国内各商业银行应当结合国内金融业的特殊性，对此加以借鉴和运用，创造发展符合自己银行特点的产品定价模式。此外，在利率的市场定价下，利率的市场风险将会被放大，对利率的各种缺口进行管理也将是商业银行亟需探讨、学习的一个问题。

3.合理优化资产结构

面对利率市场化的大潮，各国有商业银行应当对其贷款资产实施多元化的策略。因为贷款资产是所有资产中对利率变动敏感性最高的资产；其中，长期贷款对于利率的敏感性尤其高。然而在目前国有商业银行的信贷资产中，恰恰是中长期贷款所占比例一直过高，这导致了银行业整体都面临着很大的利率风险。目前，国内国有商业银行的信贷资产中，月有三分之二属于中长期的信贷资产，且合同方多是地方政府和大中型国有企业。为了减小这一风险，国有商业银行必须通过改善资产结构，减小中长期贷款比重，大力发展中小企业短期贷款、零售业务贷款以及消费者贷款，使得国有商业银行的贷款组合期限结构合理化，从而降低风险。

4.推进经营模式和经营理念的转型

各国有商业银行面临利率市场化这一变革，必须主动加快自身的转型步伐，及时改变自身的经营模式和经营理念。在利率市场化这一变革阶段，银行业也有着产业升级、发展方式转变的问题。银行业要从传统的资金融通中介角色逐步过渡为综合性的金融服务提供商，在此过程中改善对于利差收入过于依赖的局面。以国内的四大行之首工商银行为例，其目前的收入结构比例是约6：2：2的比例，约六成是存贷的利差收入，其余收益是中间业务和各类投资收益。工行将本行未来10年的目标获益比例设定为4：3：3；通过这一目标设定并努力完成，工商银行受利率因素的影响将会逐步的降低，也将使其自身的收入结构变革更加的安全合理。

5.积极踏足互联网金融业务

随着互联网和移动支付业务的迅猛势头，互联网金融的发展速度大大超过了传统金融业务。随着阿里巴巴支付宝业务的巨大成功，腾讯、京东、百度等也纷纷踏入互联网金融这一新兴领域。作为金融业巨头的各国有商业银行在此时的步伐却稍显缓慢，仅有招商银行等少数几个金融机构在面对互联网金融之势时采取了积极迎接，大力拓展的策略。在网络时代的今天，传统银行业务的大部分都可以通过网上银行、手机银行等渠道进行业务办理；银行移动化已经成为时代的潮流，各商业银行必须加快自身移动金融业务的发展。

参考文献：

[1]张文海，利率市场化：银行理财业务的新挑战[J]，投资北京，2013（10）

[2]黄持烽，利率市场化对我国商业银行的影响及对策研究[J]，会计师，2013（24）

作者：应君毓