商业银行发展策略研究论文

【摘要】近年来，以互联网金融为代表的现代信息金融技术，尤其是社交网络，电子商务，移动通信等把人类社会带入到了一个前所未有的“大数据时代”。通过云端存储技术把社会上的各种基础信息进行整合分类调配，形成新的产业经验与价值模式。从2013年互联网金融元年开始至今，互联网金融的发展和成熟对线下传统的实体行业及各大商业银行带来史无前例的冲击。今天小编为大家推荐《商业银行发展策略研究论文(精选3篇)》，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助！

商业银行发展策略研究论文 篇1：

数字经济背景下中小型商业银行发展策略研究

摘要：近年来，在经济发展的迫切需求下，数字经济以互联网科技为驱动，规模增长速度惊人。经济形态的快速转变导致传统中小型银行难以契合新经济环境，而中小型银行的稳定发展对国民经济的稳定运行有着不可或缺的作用。本文分析数字经济背景下大环境经济形态发生的转变，梳理和总结中小型商业银行面临的风险与挑战，并探讨中小型商业银行产生问题的原因，探索数字经济大环境下的中小型商业银行营销模式与发展途径，为我国中小型商业银行的转型和发展提供参考。

关键词：数字经济 商业银行  金融科技

一、引言

党的十九大提出了“互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合”新思想，习近平主席在会上强调，贯彻新发展理念，建设现代化经济体系。在科技金融发展的趋势下，中小银行未来发展之路就是科技创新。本文以科技金融、数字金融趋势为基础，分析当下我国中小银行发展的背景。

当前，第三方支付企业以其数字化的优质金融服务获取大量客户，其相对较高的利率水平、方便快捷的操作、互联网人性化的服务持续地冲击大型商业银行的地位。金融科技公司凭借其先进的人员管理技术和信用系统开展的小额贷款业务也吸引了大量客户。另外，传统银行目前仍以传统的物理网点经营为主，客户办理业务需要到指定网点或网络平台办理，业务种类繁杂。从另一角度看，制度建设是中小银行改革的关键所在，目前商业银行内部管理问题主要存在于互联网技术和业务流程，各部门收集的数据水平不尽统一、业务流程复杂等。中小银行在互联网大数据时代下如何利用科技创新谋求发展问题引人深思。

二、中小银行的发展现状

2001年，中国加入世贸组织并积极同国际接轨，为了扩大我国在国际金融市场的竞争力和影响力，国内相继引入了外资银行等多种形式的金融机构，中小商业银行迎来了机遇与挑战并存的大发展时期。中小型商业银行的出现时间落后于国有大型商业银行，而经营管理、技术水平、创新能力不如外资银行，中小型商业银行在资金、技术等方面均处于不利地位。

随着互联网技术的持续发展，第三方移动支付突飞猛进，金融科技企业崭露头角，商业银行的基本业务规模受到挑战，传统经营方式受到冲击，外部竞争环境更加激烈。

21世纪以来，我国经济发展进入了新常态。商业银行原有的经营和盈利模式难以适应当前形势，给商业银行的发展和创新提出了挑战。2020年，国内新冠疫情爆发，疫情常态化下人们线上交易需求进一步增加，部分中小企业出现运营受阻、现金流断裂的情况，一些大型企业也可能出现债务和信用风险，这给商业银行的发展带来前所未有的挑战。

商业银行不仅追求盈利，同时也肩负着支持国内经济体系的社会责任，在时代进步、数字经济发展的背景下，中小型商业银行的发展既要考虑自身的优势与劣势，同时也要考虑其面临的外部机会和威胁，下图基于SWOT框架对中小型商业银行进行分析：

（一）优势

规模较小，银行内部便于管理，政策的制定和执行更加灵活，同时也更乐于进行产品创新，更快适应市场需要;与当地企业的联系更紧密，可有效解决信息不对称问题。与外资银行相比，中小型商业银行网点更多，形象更“亲民”，更易获得消费者的信赖;与金融科技公司相比，中小型商业银行安全性更高，筹资成本低，拥有一定的客户数据和客户基础。

（二）劣势

相比大型商业银行，中小型银行业务规模较小、地域性较强、产品业务同质化严重;人们对大型商业银行具有一定的惯性依赖心理，不利于中小型商业银行业务的发展;外资银行进入中国，并利用境外优势积极争夺国内的优质客户;数字经济下部分中小型商业银行故步自封，缺乏创新思维，研发能力较弱，容易失去这一新兴市场。

（三）机遇

针对大型商业银行的业务盲区，立足中小企业的发展，维护地方经济的稳定;利用移动支付、金融科技企业给中小型商业银行带来的新机遇，发展线上平台，创新业务内容，满足客户的需要;充分利用政策红利进一步发展特色业务，积极开发个性化、差异化、定制化金融产品;通过积极与金融科技公司合作创新，形成自己新的优势。

（四）挑战

中小型商业银行自身起步较晚，社会影响力较低，吸引客户能力不强，线上营销缺乏，产品不够丰富;互联网金融经营成本低，市场进入流畅，争夺了商业银行的不少客户，给商业银行的生存发展带来了威胁;由于零售银行业务门槛较低，成为科技公司跨界经营的首选，这对传统商业银行的零售业务和业绩发起了挑战。

三、中小银行数字化发展分析

（一）宏观数据分析

1.全球经济环境 。2020年，全球经济面临着债务增加和生产率增长放缓等挑战，预计全球GDP将出现负增长。全球贸易摩擦未见根本好转，中美贸易谈判仍存变量，多地区的贸易摩擦仍在持续。在此背景下，国际直接投资形势依然不容乐观。全球负利率国家增多，资产回报率整体下行。

2.中国经济发展趋势。2020年是“十三五”规划收官之年，是全面建成小康社会的决胜之年。市场普遍對2020年中国经济持有期待，但2020年伊始的新冠肺炎疫情对中国经济造成不利影响，或将扰动本轮经济回暖的小周期。长期来看，宏观政策将进一步推进供给侧结构性改革，解决中小微企业融资难、融资贵的问题，以及加大微观主体活力，做到质量更高、结构更优、全面协调可持续发展。

（二）银行同业数据分析

1.商业银行经营情况。根据银保监会公布，选取城商行于2016至2019年间数据制图，可以发现作为中小型商业银行代表的城商行正呈现规模增速逐步放缓的现象，具体表现为资产规模增速下降、负债规模稳定增长、税后利润增速趋缓。

具体分析，截至2019年末，城商行资产总额为37.28万亿元，较 2018年末的 34.35 万亿元增长 8.53%;资产增速较 2016 年约24.5%的增速相比，下降幅度明显，这体现了城商行近四年持续推进转型发展，由追求规模增长向更加注重高质量发展转变。横向比较来看，城商行的资产增速从2019年开始低于大型商业银行、股份制银行和全国商业银行平均水平。城商行的负债增长趋势与资产增长趋势相似。2019 年末，城商行的负债总额为 34.50万亿元，增速为 8.4%，比 2018年末上升 0.6个百分点，但与增速较高的 2016 年相比，仅约为其三分之一。从横向比较来看，城商行 2016—2018年负债总额增速持续高于同业平均水平，但在2019年出现反转，增速低于同业平均水平，而大型商业银行负债规模与上年同期基本持平，它们有相对较大的发展规模，能保持固定的发展速度。

从增速来看，2016年至2018年城商行净利润增速连续下降，2018 年出现负增长，2019年有所回升，同比增长 2%。从横向看，城商行净利润增速在 2018 年出现逆转，由2016年和 2017 年的高于其他类型银行，转为低于全部同业水平

由数据对比可知，相比大型商业银行，中小型商业银行在发展过程中增速相对缓慢，增长依赖于基本业务。根据客户对大型银行的信赖程度，中小型商业银行若依赖基本业务发展，发展空间会不断被大型商业银行挤压。因此，中小型商业银行发展不能仅仅依赖于基本业务。

2.商业银行主要指标。

2020年受到疫情以及外部经营环境变化影响，银行资产质量受到严峻挑战。中小型商业银行风险承受能力相对较弱，着力防范风险、加快清收处置、保持资产质量稳定，是中小型商业银行面对突发经济环境变动时的主要任务。同时，中小型商业银行应持续优化结构，加强资本管理，达到中国银保监会的资本充足率监管要求。

（三）中小型商业银行非息及创新业务

在经济进入新常态、利率市场化改革推进及数字金融等新型业态发展的背景下，银行业普遍面临净利润增速放缓和资产质量下滑等挑战。非息及创新业务正成为银行实施战略转型、实现可持续发展的重要突破口。近年来，城商行立足自身实际，依据客户和监管需求，整合多方资源，加快业务创新，积极拓展非息收入来源。主要表现为：银行卡手续费收入持续增长，但代理和理财业务 手续费收入增速下降，投行业务收入持续下降。

（四）与同业数字化发展情况比较

1.同业数字化发展大事件[1]。近年来，面对金融脱媒、利率市场化、跨界竞争等经营环境变化所带来的挑战，越来越多的城商行深刻认识到金融科技的重要性，积极拥抱金融科技， 推动自身在激烈的市场竞争中转型突围。2013年在以4G生态推动的数字化浪潮下，国内银行纷纷布局数字化发展战略，革新传统银行业务。

2013年：互联网金融元年 ，FinTech概念火热。

2015年12月：興业银行成立国内首家金融科技子公司——兴业数金。

2016年4月：中国银监会、科技部、中国人民银行提出《关于加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》。

2017年5月：中国人民银行金融科技委员会成立。

2018年4月：建设银行建立国内首家无人银行。

2.具体运用对比[2]。目前，大多数银行已开始了金融科技的探索与实践，大银行因技术储备、资金实力、人才资源等方面的优势，发展势头好于中小银行。中小银行认识到发展金融科技的重要性，并且开始了探索与实践。通过选取几家代表性银行与徽商银行进行对比分析，进一步指出城商行数字化发展的现状、差距与不同，为其制定具体数字化转型策略提供帮助。

在与大型商业银行的对比中，中小型商业银行在金融科技发展与运用方面紧跟步伐。以徽商银行为例：徽商银行不断完善银行信息系统，坚持引进高科技互联网尖端人才，致力于提高银行智能化高端化水平;丰富种类，开拓渠道，重视发展金融科技，打造“数字化”银行，更新完善优化网络APP系统.运用互联网和大数据分析，回笼客源，积极推出新型的符合当下形势和客户需求的信贷产品。打造银行开放平台，发展绿色金融，构建开放银行生态体系。

由此可见，中小型商业银行在金融科技发展与运用方面保持着较快的增速，未来在发展过程中，中小型商业银行更要注重金融科技运用，在市场中取得独有的竞争优势。

四、结论与建议

我国中小银行数量多、规模小，为地方经济社会发展提供了重要支持，通过多样化的服务精准助力民营和中小企业、地方龙头企业、地区重点项目，同时为众多“双创”主体提供了资金支持。中小银行更能在因地制宜，创新供给，推进金融供给侧结构性改革等方面发挥优势。

中小银行的转型需要做到精准定点按需提供符合客户需求的多元化特色服务，将金融产品服务融入到企业及个人的生产生活中去，积极寻求与科技公司的合作，将数据分析辐射到整个产业链、物流链。在利用数字信息资源时，注重保护金融消费者的信息与权益，加强大数据运用的监管，这对银行、科技公司以及监管机构都提出了相应的要求与约束。

今年是“十三五”规划的收官之年，也是“十四五”规划的布局之年，中小银行的数字化发展是构建国家经济宏伟蓝图的一个重要组成部分，各方需要齐心协力加快数字化进程，为经济高质量发展提供持久动力。

参考文献：

[1]金檀顺子.金融科技在商业银行智慧转型中的应用[J].金融纵横，2020（07）：68-73.

[2]李云云，左文玉，刘天琪.基于互联网金融背景下安徽省中小商业银行网点转型升级研究——以徽商银行为例[J].现代营销（经营版），2020（11）：248-249.

基金项目：安徽大学2020年大学生创新创业训练计划，项目编号：202010357621。

作者单位：安徽大学经济学院

作者：孔佑赫 周文哲 阚梦 仲童瑶 彭笑楠

商业银行发展策略研究论文 篇2：

互联网金融背景下商业银行发展策略研究

【摘要】近年来，以互联网金融为代表的现代信息金融技术，尤其是社交网络，电子商务，移动通信等把人类社会带入到了一个前所未有的“大数据时代”。通过云端存储技术把社会上的各种基础信息进行整合分类调配，形成新的产业经验与价值模式。从2013年互联网金融元年开始至今，互联网金融的发展和成熟对线下传统的实体行业及各大商业银行带来史无前例的冲击。在互联网金融急速发展与进步的背景下，如何发挥线下商业银行优势，提升竞争力值得探讨研究。

【关键词】大数据 互联网金融 商业银行

互联网金融的发展对原有金融秩序的冲击，不仅体现在业务多元化，用户定位以及金融常识的改变，最为中心的是对固有监管体系的冲击。互联网金融由于金融业务本质的模糊性，通过模块化的方式，将不同金融业务拆分再重组，形成新的市场化产品，而这种产品由于多方面的重组，导致监管部门的多样化。这种普及造成商业银行找不到与之竞争的方式，并且国家针对性的监管细则短时间内难以落地，政策红利也使互联网金融滋生了大量的灰色地带。互联网金融的普及大大压缩了商业银行的业务扩展范围和能力。本文将提出商业银行在互联网金融发展现状下如何运用自身优势的应对策略。

一、互联网金融发展现状分析

（一）网上理财

网上理财这一模诞生于2011年，其包括了两种形式，一种就是货币基金的网络理财，另一种则是风险与收益都相对较高的P2P网贷。当时这一新模式并未被广泛接受，直到2013年6月余额宝的面世，网上理财的方式才慢慢地被大家所青睐。P2P网贷平台也是在2013～2014年间迎来了爆发式的增长。2012年国内P2P平台仅200家，而到了2014年底平台数已达到1575家。对于余额宝的现状，截至2017年3月31日，期末净资产已达一万一千多万亿，比上期增加了40.99%。从2016年第一网贷最新出炉的《2016年全国P2P网贷行业快报》中，我们可以看到2016年P2P网贷成交额首破2.8万亿元达到28049.38亿元；较上年增长137.59%，2016年我国重拳整治P2P网贷乱象，一方面管理了众多风控不力的平台，另一方面扶植了一批优质的P2P公司。

（二）众筹

众筹这一说法早在2016年起源于美国，出现在一位叫做迈克尔的学者博客中。在我国，起始于2011年，并在2014年迎来了高速发展一度成为金融领域的焦点。三年的发展，不同于当前火爆的余额宝与P2P行业，众筹在我国的发展仍处于初级阶段。国内平台由于国家缺乏相应的规章制度，面临着五大问题。第一，资金回流难度大；第二，群众不认可获取资金难度大；第三，优质项目获取难；第四，同质化竞争严重；第五，平台入不敷出倒闭跑路。在《2016年中国互联网众筹年度报告》中提到，截止自2016年年底，国内608家众筹平台中由于经营不善倒闭、跑路、歇业的平台高达271家，占总共44.6%，仅剩的337家正常平台中出去119家汽车众筹平台，真正运作传统业务的众筹平台有218家。国内缺乏一个高知名度的众筹平台引领与国内国情使得众筹行业进入了一个破冰期。目前大多仍在运营的众筹平台正在努力做到使得平台垂直化、产业细分化。争取抓住市场需求点和优质项目进行开拓式破冰，总体来说，众筹行业目前仍是春潮涌动。也是未来国内小微企业融资的新方向。

（三）第三方支付

第三方支付诞生于电子商务发展的早期。由于银行支付无法满足电商的支付要求而兴起的一种具备一定的信誉与担保实力的平台，通过与银行签订协议进行交易中介的模式。目前的第三方支付的主要媒介以手机端APP和电脑端的互联网支付为主，支付手段目前主要以手机扫描二维码，手机转账和红包形式。根据比达咨询最新发布的《2016年中国第三方移动支付市场研究报告》中指出，2016年高达57.9万亿元的人民币交易额，足足是2015年的185.6%。在移动支付交易模式上所支付的38.6万亿元也相当于美国的50倍。对现今已经进入成熟期的第三方支付，已能够作为一种基础服务被应用于各行业。在未来可能会有三种发展趋势。首先同业竞争加重，监管严峻挤压行业利润，而后在服务企业和垂直行业领域方面仍有发展空间，其次利用数据实现从支付到多元金融服务。总而言之，第三方支付未来将把竞争重点从消费端转入行业端，利用支付数据介入多元金融服务。

二、互聯网金融对商业银行的冲击

（一）商业银行支付中介地位日趋减弱

说到支付中介，上文中也提过第三方支付在电商交易规模的壮大中应运而生，其中马云创立的支付宝作为其领军企业，对银行的支付中介地位进行了挑战，并且在目前算是取得了胜利，至少在中国国内发达地区已经对支付宝的使用步入一种习惯，并且在电商行业急速扩张的中支付宝的应用和开发也只会越来越新近进。即使在最近出现建行和支付宝合作的消息，在我看来，相对于银行那种较为复杂的APP付款系统，使用支付宝扫一扫无疑更加便捷和习惯。而支付宝的成功也为其他的第三方支付平台提供了一个很好的表率作用。像是财付通，百度钱包等都是借鉴支付宝一个通过聊天途径发展，另一个通过搜索引擎与外卖发家。而失去核心支付中介地位对银行造成的最大影响在于无法获取银行用户在消费时的资金流动信息，丧失其对用户的征信系统评价与大数据网络的建立。

（二）科技金融大改银行业务途径

在大多互联网金融企业运用科技硬件进行发展的同时，商业银行也将科技硬件运应用到了自身的业务中，实现从线下业务向线上业務的转移，截止到2017年，大部分90后已经更加喜欢通过网上银行和手机银行的方式来操作银行业务。科技硬件基于移动互联网、云计算、大数据等技术来实现金融服务的发展创新和高效率。通过人工智能来进行基层岗位的替换，建行的自动柜员机就是其中的佼佼者。另外通过云计算和大数据分析能够完善升级银行内部的征信系统，针对性的对客户的刚需服务。区块链技术从一开始作为网络货币的底层技术，现今也逐渐被应用到银行电脑会计分账处理。总的来说，科技金融在对传统银行造成冲击的过程中也在不断地与之同化，成为其密不可分的一部分。解决银行业当前的一些困境，从根本上改变银行。

（三）商业银行理财地位受到挑战

对于传统理财，广为人知的买国债抑或是买入银行定期存款，至于活期存款，获取0.3%的微薄利率。即便如此在当时银行也是掌握着中国社会上近90%的资金的垄断式企业。互联网金融的兴起改变了这一切。上文中提到余额宝这一类货币基金，本质上是一种通过集合客户资金与银行进行利率谈判的活期理财，即使利率从一开始6.9%到当前的3.9%也对银行的低利率形成的极大冲击。就2017年3月29日来算，一万一千万亿乘以3.6%的利差，银行大概从活期这方面損失近400万亿的利息收入。P2P网贷更是对银行定期形成冲击，尤其是第三方托管制度严格，P2P行业越发规范后。温州地区的温商贷网贷也从2014年开始逐步发展至今，平台内注册人数截止至2017年4月20日已经达到7577925人次，总成交额超190万亿元，历史成交笔数2143022笔，累计为用户赚取了近7.3万亿元。而根据2017年全国P2P企业排名，温商贷只是23名，也就是说P2P行业也瓜分了银行银行超万万亿的定期理财资金。而随着行业政策的完善，在理财上银行不再是垄断地位，而是该捡起自傲，做好风险控制，出台更具市场竞争力的产品。

三、商业银行针对互联网金融普及的应对策略及方向

商业银行的核心竞争力可以细分为六大要素：人才、组织、技术、风险、资本和业务。六大要素组成三层次自下而上的维持着银行的生存发展。其中人才和组织组成基础驱动层为其他四要素提供了组织、控制和激励的重要作用。风险与技术则可以成为支持层级，将银行业务和资产具象化的被称为表现层级。通过以下几方面的改进，帮助商业银行应对互联网金融普及带来的冲击，发挥优势，更好地发展。

（一）防止人才流失

人才和组织作为三层级中的基础，重要性毋庸置疑。相对于互联网金融企业，银行的进入门槛较高，培训体系完善，往往经过银行的一系列培训体系后，就业人员从各方面的素质和知识面都会有一个较大的提升。这也是在互联网金融企业爆发初期愿意重金聘请银行内部高管的原因。在都能解决生存和生理需求前提上，银行高层应根据马斯洛需求层次理论，注重员工福利，尊重员工时间，多多举办联谊活动来丰富工作环境和生活，建立成熟的升值体系。来满足人才在情感上，尊严上和自我实现的需求。

（二）加强风险管理能力

风险管理能力可以理解为商业银行在管理金融市场中系统性风险和非系统性风险的能力，也包括了商业银行在面临经营风险时能够为客户提供最优的综合资产管理方案的能力。首先我们要先建立一个完善的征信系统，通过征信系统对目标客户有一个大体上的风险承受力了解。在针对客户从后台系统中选择出相对应的资产管理体系，安排专业化人才在资产管理体系的基础上建立资产管理模型，建立合理的风险应急机制和风险隔离机制。得以在风险失控时将损失减少到可控程度。至于资产管理体系也需要银行内部成立专门的部门进行设计，不能一成不变，需要随行情变化，客户喜好为基础，应用风险承担力测评系统。

（三）提升业务扩展能力

传统商业银行采用的业务方式往往是以线下模式为主，平台较小，可操作性低繁琐。互联网企业的优势也在于移动客户端的便捷性。商业银行如果要提高业务拓展能力，首先要建立完善具有自身品牌的线上工具。就目前来说国内四大商业银行在这一点上做的十分完善，从线下到线上的转移和人工智能机器的应用能够从最大程度上减小互联网金融企业对商业银行在业务拓展能力上的冲击。建立起客户对于银行业务的认可感和满意度。

（四）扩大经营范围，成立附属子公司

相对于银行，互联网金融可谓是渗透金融领域的各行各业。商业银行在于之竞争中在拓展银行核心业务的同时，可以开立保险业，证券业乃至期货业的附属子公司。通过多元化的发展共同分享银行原有的高净值客户。发展成为全執照金融集团，优势互补，增加自身竞争力。

参考文献

[1]申文文.加强互联网金融公司投资监管的方法及措施[J].现代经济信息，2016（2）.

[2]王玉清.我国互联网金融风险凸显原因分析及监管建议[J].价值工程，2015（24）.

作者：白福康 倪雯璟

商业银行发展策略研究论文 篇3：

“新常态”下中国商业银行发展策略研究

作者简介：唐晓乐，女，河南财经政法大学金融学研究生。

冯娟，女，河南财经政法大学金融学研究生。

摘要：针对我国现阶段经济发展的状况，新一届中央领导提出了新常态，这也是对进一步深化经济改革提出的新要求。而我们面临当今的经济形势，要积极地认识新常态，适应新常态，在新常态下，中国银行业面临较为复杂的经营环境，要改变传统的经营模式。进而也使商业银行的盈利模式、竞争格局、客户行为等发生了新变化。因而商业银行要立足于经济新常态的现实，主动适应因新常态带来的新变化、新挑战和新机遇，积极地改变传统的经营模式，转变传统的经营理念，更好地完善金融服务，实现转型发展，实现规模和效益协调发展。

关键词：新常态；商业银行；发展策略

在经历三十多年的经济高速增长，传统的粗放型的增长模式已经造成了经济生活中的一系列矛盾，严重地制约着经济的进一步发展。必须积极推进经济增长方式从粗放型向集约型转变。深化中国经济体制改革，告别以往的增长，进入中高速增长的经济新常态。近来，习近平总书记多次在会议上强调中国经济要适应“新常态”：一是经济增速是适度的，具有可持续性；二是强调环保、民生，强调发展质量与效益相协调；三是打造新型的经济制度环境，使市场在资源配置中日益发挥决定性作用。在这样的经济改革进程中，作为企业主要融资主体的商业银行必须深入分析面临的现状和挑战，把握现有的机遇，积极适应新常态，引领新常态，实现持续健康的发展。

一、 新常态下商业银行面临的挑战

（一）传统业务增长空间小，同业竞争加剧。新常态是一种趋势、不可逆的发展状态。它的核心特征是经济增长速度从高速向中高速增长换挡。银行业整体规模增速趋缓将成为常态。此外，打破金融垄断，引入民营资本，调整金融结构，细化金融领域，使银行业竞争加剧。银监会在2014年全国银行业监管工作会议上，明确提出要发展民营银行，并强调深化银行治理体系改革、监管改革，及拓宽民间资本进入银行业的渠道和方式。这从而增加商业银行的竞争主体，加大竞争规模。同时随着新一代信息技术的发展，互联网快速在各领域得到应用，随着互联网向金融的逐步渗透，商业银行面临着新的竞争和挑战。跨领域、跨业态、跨市场的金融产品不断涌现和发展，银行客户的金融行为随之发生变化。客户更加注重自主、快速的体验和服务。这对金融服务的快捷性、方便性提出更高的要求。多种支付方式的发展也使银行更加要注重自身的品牌信誉和服务质量，提高自身的竞争力。

（二）经营风险增加。一是银行资产质量下降。随着中国经济进入新常态，经济增长降速，结构调整的不断深入。商业银行的资产质量问题日益严重。经营环境的变化使银行业发展面临较大的金融风险。“两高一剩”、房地产、影子银行等领域的金融风险可能会继续发酵。此外，商业银行不良贷款持续增加，而经济下行风险、区域性风险、行业性风险都会导致银行业不良贷款率的上升。进而从银行更多地借助其他业务来维持利润，这也加剧了商业银行的经营风险。二是利率市场化风险加剧。利率市场化影响着商业银行的利润发展。其获利能力将取决于自身的负债成本，以及精细化的管理能力。在利率市场化中期，银行会放弃那些不熟悉的领域和较高风险领域的业务，而去保留风险相对集中的业务。若市场一旦资金成本增加，利差缩小，运营成本增加。则相应就会产生细分市场的高风险。三是风险管理能力不全面。经营模式和环境的改变，使商业银行亟待完善全面风险管理体系，不良贷款缺乏管理，市场风险计量及工具尚不能准确估计风险的大小。管理目标不明确，管理方法也不具有针对性和可操作性。监控环节的薄弱管理也加大了商业银行的经营风险。

二、新常态下商业银行面临的机遇

（一） 国有企业混合所有制改革带来的机遇。国有企业混合所有制改革中涉及大量的投融资业务，商业银行可以有针对性地设计贷款协议，发放并购贷款，在国企资源整合过程中，可以通过参与完善，更好地提供融资服务，强化对企业资金流的了解，更好地防控银行的经营风险。此外，商业银行可以利用此机会开展中间业务，将这些中间业务如咨询顾问、撮合交易嵌套到并购重组中，扩大业务经营范围。

（二） 新城镇化带来的机遇。新型城镇化建设会有拆迁补偿、整体规划、基础设施建设等相关行业的招商项目，这些均将为商业银行金融创新和业务发展创造新的发展契机。商业银行通过提供资金支持加大对基础设施建设贷款、保障项目的投资。此外，商业银行可利用自身优势，为城镇建设资金来源提供基金、托管、代理等中间业务服务。并且可以在新型城镇的建设中提供相应的银行网点以满足客户的金融服务需求。

（三） 自贸区建设带来的机遇。自贸区建设将扩大服务业开放、进行转型升级。这些发展将吸引大批外资，相应地带动周边产业链的更新和快速发展。深化的改革尤其是对服务业的大力扶持，都会使商业银行在信贷融资、财产管理、支付结算发挥重要的作用，得到更大的市场空间去发展。此外，商业银行可以加大发展跨境和离岸投融资业务，更多地学习国外先进的管理经验，积极拓展业务，实现可持续发展。

三、商业银行应对新常态的对策

随着中国经济新常态的到来，商业银行要适应新常态，深化改革，加快改变传统的经营模式，努力地完善金融服务业务。积极地采取措施，更好地实现银行业的发展。

（一） 提供综合金融服务转变。随着市场需求的巨大变化，客户对金融服务的需求是全面的，商业银行应整合产品和服务，不断进行金融业务的创新，增加金融产品数量，为客户提供全方位、多功能的中和金融服务。从而扩大客户来源，稳定客户基础，提升客户的忠诚度，提高市场的竞争力，提高银行盈利能力。

（二） 完善和整合各类渠道。物理网点是重要的渠道，加快自助设备和自主银行建设，为客户提供全面便捷的服务。此外，随着互联网金融的发展，电子银行平台可以突破时间和空间的限制，使更多的客户可以体验到新兴的金融服务，根据自己的实际需要直接在线快速地申请和办理金融产品，因而商业银行要提高线上金融服务的质量，提高自己的品牌信誉。此外支付方式的多样化也使客户可以更加方便快捷地进行结算。因而商业银行应加大对网络技术的投入，提高支付方式的安全性，保证客户的财产完整，防止非法分子利用网络盗取客户信息，使客户财产遭受损失。推出客户体验好、流程安全便捷的支付产品，提供真正适合市场，适合客户的服务。未来随着更多的80后、90后年轻人成为社会主要的财富创造者和拥有者，网络平台营销会成为主要的发展趋势，商业银行的网络平台提供的产品种类、提供的服务能力、操作的便捷性都影响着商业银行的竞争力。因而商业银行要积极地进行改革。

（三） 加强对风险的管理。在新常态下，要正确认识风险，规避风险。积极地应对面临的挑战，把握发展机遇，建立风险管理体系，完善风险管理体制，避免出现较大的风险管理漏洞，积极地对员工进行培训，提高全员风险防范意识。提高客户和市场风险的识别和防范能力。鉴于互联网金融还处于初步发展的时期，有关的互联网金融欺诈、侵权等方面的法律法规还不够完善，在新常态下，商业银行在提供线上融资服务时，要加强对线上产品和网络技术的监管，强调与现有监管部门的协调合作，依法保护金融消费者的合法权益，控制潜在的风险。（作者单位：河南财经政法大学）

参考文献：

[1]张慧莲，汪红驹.中国经济“新常态”（J）.银行家，2014，（6）：11-13

[2]贾康.把握经济发展“新常态”打造中国经济升级版[J].国家行政学院学报，2015，1.

[3]齐建国.中国经济“新常态”的语境解析[J].西部论坛，2015，1.

[4]张占斌.中国经济新常态的趋势性特征及政策取向[J].国家行政学院学报，2015，01.

[5]贾康.把握经济发展“新常态” 打造中国经济升级版[J].国家行政学院学报，2015，01.

作者：唐晓乐 冯娟