农业巨灾保险研究综述

2022-09-12

我国是一个农业大国, 同时也是一个自然灾害频发、巨灾风险大的国家。农业生产与经营受巨灾的影响, 使得农业经营面临的风险更加复杂难以控制, 农业巨灾保险成为农户规避巨灾风险的重要手段。但是我国农业保险长期处于低迷的状态, 十分不利于农业巨灾保险的发展。本文梳理了农业巨灾保险相关内容, 提出农业巨灾保险今后的研究方向, 供读者参考。

1 我国农业巨灾保险经营现状及问题分析

1.1 发展现状

曹倩 (2009) 梳理了我国农业巨灾保险的发展历程, 将其分为四个阶段:第一阶段是新中国成立到1982 年, 这一时期农业保险初步发展并逐步扩大, 逐渐囊括了农业巨灾保险, 但是农业保险在1958-1981年被迫停办;第二阶段是1982-1992 年, 农业保险有了一定的发展, 农业保险的业务范围扩大到各类巨灾风险;第三阶段是1993-2005 年, 农业巨灾保险被要求停办, 遭遇发展危机;第四阶段是2005 年至今, 全国部分省市开展和深化了农业保险试点, 并逐步取消了农业巨灾保险的限制, 但是农业巨灾保险发展缓慢, 发展过程中仍存在许多问题。

1.2 现存问题

我国农业巨灾保险的实践几经反复, 经历了较为曲折的发展历程, 目前仍存在比较多的问题。王德宝 (2008) 认为农业巨灾保险存在以下问题:首先, 农业再保险商业运作模式存在局限性如市场承保能力不足、再保险业务经营者面临着严重的潜在经营风险等。其次, 农业巨灾风险准备金积累能力有限。最后, 地方政府承担过多赔偿责任。曹倩 (2009) 认为我国农业巨灾保险目前存在比较显著的问题有:农业巨灾保险的补偿水平低、巨灾损失不堪重负、巨灾保险经营主体缺失等。

1.3 问题成因

陈莉 (2014) 认为导致农业巨灾风险发展滞后的主要原因主要在于政府定位不准、巨灾保险供给主体缺失、保险需求动力不足、市场发展滞后、法律基础薄弱等方面。农业巨灾保险运营已经进入“供给不足, 需求乏力”的困境, 其主要原因集中市场机制失灵与缺乏有效供求、市场信息不对称、农户保费负担能力有限, 这些方面影响着农业巨灾保险的市场供求关系, 这些问题的解决对巨灾保险的发展具有重要意义 (曹倩, 2009) 。

2 农业巨灾保险主体行为分析

2.1 消费者需求意愿分析

农户或农业企业在保险交易过程中有两种选择:购买保险和不购买保险, 博弈分析中影响农户投保的关键因素在于农户购买保险费用占其总产出的百分比, 只有当百分比位于一个合理区间时, 双方才能分别从保险交易中获利, 保险交易才得以成功 (谷洪波, 2009) 。。在无政府补贴情况下, 农户的需求意愿还受其他因素影响, 如巨灾风险发生频率及影响大小、家庭资产等。政府补贴对农户需求意愿有明显的增强作用, 政府的补贴能显著促使农户购买行为的转变 (周振, 2012) 。

2.2 保险公司供给分析

在“理性经纪人”的假定下, 保险公司在保险交易的过程中有两种选择:提供农业保险业务和不提供农业保险业务, 当农户购买保险的费用占其总产出的百分比过小时, 保险公司在经营过程中的支出会大于其收入, 难以持续经营农业保险业务 (谷洪波, 2009) 。谢家智 (2009) 在有限理性以及信息不对称和环境不确定的前提下, 建立农户和保险公司两者之间的动态博弈模型, 分析发现不存在使双方共同稳定的策略, 其轨迹是一个循环过程, 因此要形成双方良好的信用关系, 促使保险业务积极开展, 必须有外力的介入。

2.3 政府行为分析

国内外学者对于巨灾保险是公共品并容易造成市场失灵这一点已达成共识, 认为政府的干预对于协调与引导农业巨灾保险的市场交易十分必要。从保险经济学的角度分析, 政府应该为农业巨灾保险承担相应责任, 因为不仅仅是投保人, 整个社会都是农业巨灾保险的受益人。政府可以通过财政补贴和税收优惠对农业巨灾保险进行市场干预, 促使农业巨灾保险潜在需求扩大并演化为有效需求 (邓军, 2015) 。

3 农业巨灾保险运行机制

农业巨灾风险存在的显著厚尾特征使得农业巨灾保险机制设计的根本目的在于更大范围的分散这种风险, 达到降低风险的目标, 增强农业巨灾风险的可保性 (黄英君, 2012) 。黄小敏 (2010) 对我国巨灾风险现状以及巨灾风险管理研究, 发现我国长期以来的风险补偿主要由政府承担, 这种补偿方式首先会增大政府的财政压力, 其次补偿涉及范围小、层次低, 难以解决实际问题, 因此必须建立农业巨灾风险保障体系。具体而言, 我国农业巨灾保险机制建设应该是以政府为主导、农业保险体系为框架、国家财政支出提供支持、资本市场分散风险的多主体、多层次保障体系 (王德宝, 2008) 。许多学者都对如何建立有效的分散农业巨灾保险风险进行了讨论, 得出以下几点结论:

3.1 开展政策性农业巨灾保险

政府在农业巨灾保险的运行过程中起着至关重要的作用, 建立政策性农业是十分必要的。政府应该基于现有的财政补贴, 进一步扩大农业巨灾保险的险种和补贴区域, 并进一步细化差异化补贴政策, 正向激励农户参保, 提高参保率 (王德宝, 2008) 。

3.2 农业巨灾风险再保险体系

农业再保险是承保人通过签订再保险合同, 将风险转移到其他保险人身上, 从而扩大风险风散面、分散风险。为了提高再保险的市场供给, 一是可以通过已有的中国再保险, 政府划拨资金将再保险责任交给中国再保险公司, 使其为商业保险公司承当的农业保险提供再保险服务。二是由国家出资成立专门的政策性农业再保险公司, 再以法律规定农业保险业务必须进行分保, 国家财政承担农业再保险公司的亏损 (庹国柱, 朱俊生, 2010) 。

3.3 建立单项农业巨灾风险基金

巨灾风险的保障基金可以部分程度上减缓农业巨灾保险负担, 巨灾风险准备基金可以用于对承保农业巨灾风险的农业保险公司提供补偿, 加强对农业巨灾的预防工作以及支持设立农业灾情研究机构等方面 (庹国柱, 朱俊生, 2010) 。

3.4 风险证券化转移

巨灾风险证券化是一种风险管理工具, 通过证券化将农业巨灾承保风险转移到资本市场, 扩大巨灾保险的自身承保能力, 还能更多的分散风险, 通过风险证券化可以使得风险随着金融工具的买卖得以转移, 金融工具的承保随机性决定了这种支付具有一定的随机性 (庹国柱, 朱俊生, 2010) 。

3.5 指数化保险

指数化保险是依据一个客观的可测变量或指标的数量变动来支付保险赔款的保险合约。但是变量必须与风险损失在空间上相关, 指数化保险是对传统保险的有效替代, 解决了投保人和保险人之间的信息不对称问题, 可以有效地避免道德风险问题, 同时保单结构的单一使得以各种面额销售成为可能, 指数化保险还可在二级市场流通, 高流通性很好的转移了系统性风险 (王德宝, 2008) 。

3.6 培育农户保险意识

农户是农业巨灾保险的需求主体, 农业巨灾保险的发展与其认知能力直接相关, 农业巨灾保险的推广更多的受到人们的社会心态、行为方式、社会习俗等因素的制约, 因此政府应从农户保险意识角度入手, 提高农户保险意识, 提高农户对巨灾保险认可程度 (周振, 2010)

结束语

农业巨灾风险具有低频高损等特征, 对农业生产经营影响大, 为了分散农户面临的风险, 有必要对农业巨灾投保。农业巨灾保险具有明显的公共品属性与可保性。在农业巨灾保险的市场体系中涉及到的参与主体有:农户、保险公司, 影响每一个主体参与交易的因素各不相同, 但是在彼此的交易过程中各方都力求达到自身利益最大化, 最终形成政府介入交易的农业巨灾保险体系。政府负责主要的巨灾补偿以及制度设计, 成为巨灾保险的市场诱导者, 积极调动参与者的积极性。不同学者通过对国内外巨灾保险体系设计研究得出一个共识:要促使农业巨灾保险的可持续发展, 必须分散巨灾保险的风险。通过建立政策性农业保险、农业巨灾保险再保险体系、建立巨灾风险基金、证券化、指数化等各种措施来建立有效的巨灾保险风险分散体系。

我国农业巨灾保险市场目前比较低迷, 目前学者关于农业巨灾保险的研究大多集中于巨灾保险的风险管理制度等方面, 而忽略了农业巨灾保险的其他方面, 如农户参保率如何提高、巨灾风险概率测算、保险机制运行效率评价、巨灾保险相关法律完善等问题。这些问题的解决农业巨灾保险的可持续发展问题至关重要, 应该引起学者的高度重视。

摘要：农业巨灾保险作为农业保险的重要部分, 对农业巨灾风险有很好的规避与补偿作用。本文以现有的文献为基础, 归纳并梳理了农业巨灾保险的发展现状、面临问题及问题成因, 参与农业巨灾保险市场交易的主体行为以及我国农业巨灾保险运行机制等相关问题, 为我国农业巨灾保险的后续研究提出相关建议。

关键词：农业巨灾保险,主体行为,运行机制