海医保险法律制度

2024-05-03

海医保险法律制度（精选6篇）

篇1：海医保险法律制度

试论社会保险法律制度与商业保险法律制

度的异同

【摘要】：社会保险法律制度与商业保险法律制度是随着社会的发展而成长起来的。两者相辅相成，互为补充。本文就此对社会保险法律制度和商业保险法律制度的异同展开分析。

【关键词】：社会保险商业保险异同

1、前言

1.1背景

社会保险作为社会保障制度的核心内容，作为社会发展的“安全阀门”，经过100多年的历史发展，已经推进到160多个国家和地区，成为一项带有国际性的制度，也成为治国安邦的一项基本手段。

1.2国内外研究现状

在世界各国，社会保险制度已经成为了市场经济体制的一个必要组成部分，在维护社会稳定、促进社会公平、保证经济平稳健康运行方面起着重要的作用。然而，在目前的经济形势下，我国还有许多的劳动力没有得到就业，一部分失业人员的基本生活解决不了，目前已经出台的一系列法规文件本身的效力等级不高，各种保险制度之间缺乏协调，覆盖对象范围不一，对各种单项的社会保险覆盖范围、基金来源、保险待遇、保险管理等缺乏统一的规范。因此，我们应顺应市场经济发展的要求，立足于我国的国情和实际需要，同时要借鉴和吸收其他国家的经验和教训，通过改革和制度创新，尽快由全国人大或常委会制定、颁布在社会保障法中处于核心地位的《中华人民共和国社会保险法》，构建开放而健全的社会保险法律体系。

1.3、研究的目的和意义

自社会保险法律制度问世以来，商业保险法律制度与社会保险法律制度各行其道、各司其职，二者相辅相成，互为补充，虽有对立的时候，但从未完全替代。下面以隶属于社会保险事业的养老保险、医疗保险、工伤保险等商业保险机构举办的以人的生命和身体为对象的人身保险业务，诸如人寿保险、年金保险、意外伤害保险等为例，说明两者的共性与差异。

2、共性与差异分析

2.1、二者的共性

社会保险法律制度与商业保险法律制度在保障对象上是一致的，它们都以人的生命和身体为保险标的，并且以人的生、老、病、死、伤、残作为保险责任。从功能上看，两者都是社会风险化解机制。社会保险法律制度是多层次社会保障体系的主体，商业保险法律制度作为对社会保险的补充，是多层次社会保障体系的一个重要组成部分。社会保险法律制度与商业保险法律制度互助互济、分担风险、保险人民生活安定，维持经济繁荣的作用。

从保险技术发展史的角度看，两者的运作机理亦相似。社会保险法律制度的产生晚于商业保险法律制度，它所使用的很多术语和计算方法、预测方法与商业保险法律制度类同。社会保险法律制度借鉴了商业保险法律制度的“大数法则”或“平均数法则”，将国家、用人单位和劳动者个人纳入一个责任共同体之中。另外，社会保险法律制度和商业保险法律制度中的社会保险和商业保险都需要充足的基金作为后盾。商业保险和强制保险是由保险公司收取投保人交纳的保险费，将大量资金统一管理，整体运作。在被保险人发生保险事故时，对其进行赔付。商业保险公司必须遵循稳健经营的原则，保证资金的保值增值，维护广大被保险人的利益。社会保险也是一样，无论其资金来源是个人、单位还是国家财政拨款，都需要相关机构妥善管理，合理运作，使社会保障制度得以顺利实施。

2.2、二者的差异

可以说，社会保险法律制度虽然沿用了商业保险法律制度的基本原则和运作机理，但是二者亦有本质的区别。

2.2.1、基本性质和原则不同

社会保险制度是国家通过立法强制实施的一项基本社会政策和劳动政策的法律制度，其基本属性是社会福利性质，即不能以盈利为目的，它必须始终把社会效益放在至高无上的地位。商业保险法律制度是在被保险人和保险人双方完全自愿的前提条件下，通过相互自由选择而结成的互利关系的制度，法律只对这种关系加以保护而不能强制其发生，其基本属性是一种纯粹商业性的经营活动，以盈利为主要目的。

社会保险法律制度的基本原则是权利与义务基本对等，享受社会保险待遇是现代劳动者应享受的一项公民权利，而强制缴纳保险费与参加社会劳动则是公民享受此项权利时所应尽的义务。但劳动贡献的大小或个人缴费的多少，与保险待遇没有严格的对等关系，而且保险费的征收，不依据保险项目风险大小，而是依据劳动者的收入水平而定。商业保险制度的基本原则是权利与义务严格对等的等价交换，多投多保，少投少保, 不投不保。

2.2.2、目标取向不同

社会保险法律制度作为一种政府行为，它首先以社会价值为目标，其目标是维护社会安定和社会公平，体现的是国家的社会政策而非经济政策。其实施范围由法律严格界定，其实施手段具有强制性，它以国家财政作为经济后盾，由政府统一组织实施或由政府设立专门的事业机构来统一实施，从而具有非赢利的性质。而商业保险法律制度中的商业保险是商业性质的保险公司经营的一项险种。这一经营活动是在保险者与被保险者双方按照自愿的原则签定契约的情况下来实现的，参加保险完全取决于被保险人的个人意愿，商业性人身保险作为一项金融业务，具有以赢利为目的的并趋于利润最大化的性质。

2.2.3、保险费负担不同

社会保险法律制度中的社会保险保险费通过国民收入再分配来实施，通过由国家、企业和个人共同分担。个人负担多少，不是根据将来给付的需要，而是决定于经济上的承受能力。而商业保险中的人身保险的保险金全要有投保人承担，保险人对被保险人实行“多投多保，少投少保”原则，保险费率的高低，由危险决定，危险大的保险费率就高。

2.2.4、政府承担的责任不同

社会保险法律制度规定社会保险是公民享有的一项基本权利，政府对社会保

险财务承担最终的兜底责任；商业保险则受市场竞争机制制约，政府主要依法对商业保险进行监管，保护投保人的利益但不承担直接的经济责任。

2.2.5、二者补偿水平及保障方式不同

社会保险法律制度的确立水平，既要考虑劳动者的原有生活水平以及国家财政的承受能力，还要随着物价水平的上升而进行调整，并随着社会经济的发展而提高，以此分享社会经济发展的成果。而商业保险的给付一般是一次性的，并且给付水平的确定只考虑被保险人缴费额的多少，而不考虑其它因素。社会保险的补偿是通过现金补偿和服务两个方式来实现的。商业保险公司的人身保险则主要体现货币的支付关系，缺少服务的内容。

2.2.6、可承保风险的范围不同

商业保险对于一些社会性风险，诸如通货膨胀、战争、大的地震、由于宏观决策失误而引起的经济衰退以及工人大量失业等等，都是无能为力的，因为这些风险发生的概率不稳定。相比之下，政府作为政权主体，拥有任何商业性机构都不具备的至高无上的权利。换言之，政府在社会保险方面具有潜在的优势：一是政府有权征税以实现对社会性风险的保险。二是政府能使几代人共担风险。三是政府可以对社会保障支出进行指数化调整。目前，我国生产力水平还比较低，社会保险还没有普及到全社会的劳动者。那些没有享受到社会保障的公民，可以根据自愿原则向商业保险公司投保，以在更大程度上分散风险损失。对于已享受社会保险待遇的职工，积极开展商业性质的养老保险和医疗保险可以满足其多层次的需要。

2.2.7、兴办单位不同

社会保险法律制度中的社会保险一般由国家设立专门社会保险机构统一管理，根据国家统一立法规定统一项目、费率和给付标准及办法等。而商业保险法律制度中的商业保险则是按企业原则经营管理，国家对它征税，只有对它所在经营的社会保险部分不征税，商业保险公司是金融性企业。

3、结论与建议

综上所述，商业保险法律制度、社会保险法律制度虽然存在着不同，但二者不是对立的不可相容的, 而是可以实现共同发展的。两者之间相互补充，相互配合。社会保险法律制度只是保障人民的基本生活，劳动者如有资金实力，完全可以在缴纳社会保险费之后，向商业保险公司投保，并在遭受风险时候同时从社会保障机构和商业保险机构获得补偿。两者在发展中可以相互借鉴，共同发展完善。目前我国保险市场发展还很不成熟，社会保障机制还很不健全，要实现社会保险与商业保险的协调发展还有很长的一段路要走。社会保险与商业保险在根本上都是为了保障社会公众的生活安全。它们在经营形式、经营机制上存在众多不同，但并非相互矛盾，也不是互相替代的，而是相辅相成，互相补充的。我们应当从全局出发，社会保险机构与商业保险机构应相互配合，合理分工，共同促进我国社会保障体系的完善，为构建社会主义和谐社会提供重要支柱。

参考文献：

[1] 张士昌.略论社会保险与商业保险的关系[J].淮南工业学院学报

(社会科学版)，2008，5

[2] 夏舟.新型社会保障制度逐步完善[J].经济研究，2007，3

[3] 邓俊豪、彭礼定.向专业化迈进：人寿保险业在中国的下一步[J].财经，2007，11

篇2：海医保险法律制度

社会保险是与劳动风险相对应的饿概念。简言之，即对劳动风险的社会保障。是指为了确保劳动者生存和劳动力再生产，国家和社会对因丧失劳动能力或劳动机会而不能劳动或暂时中止劳动的劳动者，给予物质帮助，使其能维持基本生活需要。

社会保险的主要模式：

1、“传统型”社会保险模式；

2、“福利国家型”社会保险模式；

3、“国家保障型”社会保险模式；

4、“个人储蓄型”社会保险模式；

5、“雇主责任型”社会保险模式。

社会保险当事人包括保险人、投保人、被保险人和受益人，在保险人与投保人之间、被保险人和受益人之间都存在着互利互让义务关系。

用人单位补充保险，是由用人单位根据自己的经济实力，自主地为劳动者建立的，旨在使本单位劳动者在已有基本生活保障的基础上进一步获得物质帮助的社会保险，是对基本保险的补充。

个人储蓄保险，是由劳动者个人根据自己收入情况自愿以储蓄的形式为自己建立的社会保险，是对国家基本保险和用人单位补充保险的补充。

社会保险待遇享受条件：

1、具备被保险人和受益人的资格；

2、实际发生法定的社会保险事故（是指劳动者衰老、失业、伤残、疾病、生育等劳动风险事故）。

社会保险基金，是指为了使社会保险有可靠的资金保障，国家通过立法要求社会统一建立的，用于支付社会保险待遇的专项资金。

社会保险基金统筹是指在社会范围内，对社会保险基金的各种来源和用途作出统一的规定、规划和安排，并根据此对社会保险基金进行统一的收支、管理和运营，以保证其收支平衡、合理使用和安全、保值、增值，充分发挥其社会保障功能。

养老保险，是指劳动者在因年老或病疾而丧失劳动能力的情况下，退出劳动领域，从国家和社会获得物质帮助，以满足其老年生活需要的社会保险制度。

失业保险，我国曾称为待业保险，是指劳动者在事业期间，由国家和社会给予一定物质帮助，以保障其基本生活并促使其再就业的社会保险制度。

工伤保险，又称为职业伤害赔偿保险，是指职工因工伤而致伤、病残、死亡，依法获得经济赔偿和物质帮助的一种社会保险制度。

职业病一般是指劳动者在劳动的过程中接触职业性有害因素所导致的疾病。

医疗保险，是指保障劳动者及其供养亲属因工病伤后从国家和社会获得医疗帮助的社会保险制度。生育保险，是指女职工因生育而从国家和社会获得医疗、休息等方面的物质帮助的社会保险制度。死亡保险，又称遗属保险，是指保险的被保险人供养亲属在被保险人死亡后，或者被保险人在其供养亲属死亡后，从社会上获得物质帮助的一种保险制度。

二、养老保险法律制度

（一）养老保险的含义

养老保险，又称“年金保险”，是指劳动者因年老而失去工作能力后，按照法律规定，由国家或社会给予一定收入补偿和提供物资帮助的一种社会保险制度。

我国的养老保险制度，即通常所说的退休待遇制度建立于50年代。

（二）养老保险的保险对象

养老保险的保障对象是指劳动者享受养老保险待遇的范围。我国养老保险保障对象的未来目标是：

1、将基本养老保险的实施范围扩大到各类企业；

2、将基本养老保险的实施范围扩大到城镇各类企业的全部劳动者；

3、将基本养老保险的实施范围逐步扩大到城镇个体、工商户及其帮工；

4、将基本养老保险的实施范围扩大到城镇私营企业主，有条件的地区还可以扩大到自由职业者。

（三）养老保险基金

养老保险基金是国家为保障退休人员的基本生活而设置的专项基金，由各方缴纳的养老保险费构成。根据《关于企业职工养老保险制度改革的决定》，我国实行养老保险基金社会统筹制度，由国家、企业、个人三方面共同负担。

（四）养老保险待遇

养老保险待遇是指对符合一定条件的劳动者因年老、丧失劳动能力后，从社会保险机构获得的多种物资帮助。我国现阶段的养老保险待遇分为离休保险待遇和退休保险待遇两类。

三、失业保险法律制度

（一）失业保险的含义

失业保险是指劳动者因各种原因失去工作而中断收入时，由国家或社会保险机构按照法律规定给予一定物资帮助的一种社会保险制度。

（二）失业保险的保障对象

在我国，失业保险的保障对象不断扩大。主要适用于下列对象：

1、依法宣告破产的企业职工；

2、濒临破产的企业在法定调整期间被精简的职工；

3、按照国家有关规定被撤消、解散企业的职工；

4、按照国家有关规定停产整顿企业被精简的职工；

5、终止或解除劳动合同的职工；

6、企业辞退、除名或者开除的职工；

7、依照法律、法规规定，享受待业保险的其他职工。

（三）失业保险基金

失业保险基金是国家为保障失业职工的基本生活需要而设置的专项基金。这种专项基金的来源，应贯彻国家、企业（用人单位）、劳动者三方合理负担的原则。

（四）失业保险待遇

失业保险待遇是指对失业保障对象因失业造成生活困难，为保障其基本生活而给予的各种物资待遇。我国失业保险待遇的内容主要有：

1、失业救济金；

2、失业期间医疗费、丧葬补助费、其供养直亲亲属的抚恤费；

四、医疗、疾病保险法律制度

（一）医疗保险法律制度

1、医疗保险的含义

医疗保险是指劳动者在非因公造成患病，损伤时，获取所需医疗费用帮助的一种社会保险制度。

2、医疗保险的保障对象

我国现行的医疗保险形式主要有三种：（1）公费医疗；（2）劳保医疗；（3）农村的合作医疗。其中，前两种基本属于个人免费医疗。

3、医疗保险待遇给付制度

医疗保险待遇给付是指被保险人需要就医治疗时，由保险系统向医疗单位支付医疗费用的行为。目前，我国医疗保险待遇给付方式有三种：（1）后付制；（2）预付制；（3）结合制。

（二）疾病保险法律制度

1、疾病保险的含义。

疾病保险是指劳动者在非因公造成疾病、损伤时，给予其生活上帮助的一种社会保险制度。

2、疾病保险待遇

疾病保险待遇项目主要有：

（1）疾病津贴；（2）伤残津贴。

五、工伤保险法律制度

（一）工伤保险法律制度概述

1、工伤保险的定义

工伤保险是指劳动者因工造成伤残、死亡或职业病后，对受到伤害者及其家属给予一定物质帮助的一种社会保险措施。

2、工伤保险的特征

工伤保险与其他社会保险相比具有以下几个明显特征：

（1）工伤保险既具有补偿性，还具有赔偿性；

（2）保险费用的分担由企业或雇主缴纳；

（3）保险项目齐全，但常常与失业、医疗、医病等社会保险相互交叉；

（4）保险待遇标准普遍高于其他社会保险。

（二）工伤保险的事故范围

1、因工负伤

因工负伤是指劳动者在工作时间及工作区域之内，因执行职务（业务）而受到的伤害。

2、职业病

职业病是指劳动者从事某种职业、因职业有害因素所导致的疾病。它同特定职业有关，是职业性有害因素对劳动者造成的慢性伤害。

（三）工伤赔偿责任的归责原则

工伤赔偿责任的归责原则，是指工伤事故发生后由谁承担赔偿责任的准则。这一准则经历了三个阶段：

1、劳动者自己负责原则；

2、雇主过失赔偿原则；

3、补偿不究过失原则；

（四）工伤保险基金。

工伤保险基金是工伤社会保险制度顺利实施的物质保证，其主要来源有：

1、企业缴纳的工伤保险费；

2、工伤保险费滞溜金；

3、工伤保险基金的利息；

4、法律法规规定的其他资金。

（五）工伤保险待遇

工伤保险待遇即职工因工造成伤亡或职业病时所获得的各种物质帮助。

我国现行的工伤保险待遇的结构由下以几部分组成：

1、工伤医疗待遇；

2、工伤津贴；

3、伤残待遇；

4、工亡待遇。

六、生育、遗属社会保险法律制度

（一）生育保险法律制度

1、生育保险的定义

生育保险是国家设立的对女职工因生育子女而暂时失去劳动能力时，获得必要的物质帮助的制度。

2、生育保险待遇

生育保险待遇包括：（1）生育医疗费用；（2）产假；（3）产假期间的工资。

（二）遗属社会保险法律制度

1、遗属社会保险的含义

遗属社会保险，是指劳动者因工或非因工死亡后，由国家和社会对死亡者本身所需的丧葬费用以及死亡者遗属基本生活需要，给予一定的物质保障的社会保障制度。

2、遗属社会保险的保障对象

遗属社会保险的保障对象，是指由死者所供养的直系亲属。包括：

（1）祖父，父（包括养父），夫，满60岁无工作或完全丧失劳动能力者；（2）祖母，母（包括养母），妻，未从事有报酬的工作者；（3）子女（包括婚生子女、非婚生子女）、弟妹年龄未满16岁者；

（4）孙子女年龄未满16岁，其父死亡或完全失去劳动能力，母未从事有报酬工作的。

3、遗属社会保险待遇

篇3：浅析物流保险法律制度

物流企业在提供物流服务过程中常常面临各种风险, 这种风险远远高于一般行业。物流风险是物流保险存在的前提和基础, 没有物流风险就不存在物流保险。因此, 物流保险和物流风险密不可分, 只有充分认识物流风险, 才能理解物流保险中的法律规定。

1. 1 物流风险的概念和特点

物流风险是物流企业在提供物流服务过程中所面临的各种危险的总称。特点主要有以下方面。

1. 1. 1 多样性

物流服务不仅包括传统的运输和仓储业, 还包括装卸、搬运、包装、流通加工、配送、信息处理等, 这些环节均存在一定的风险性, 而且其风险特质各不相同。

1. 1. 2 复杂性

从一定意义上讲, 现在物流业是个集多种业务于一身的综合性的大型服务业。正是由于物流业的综合性特点, 使物流企业的经营风险表现复杂性的特质。

1. 1. 3 风险发生的比率不易确定

由于物流风险存在多样性和复杂性的特点, 所以物流风险的发生比率较难确定, 这使得物流业的风险远远高于其他行业。

1. 2 物流风险的表现形式

1. 2. 1 从物流业经营角度划分物流风险

( 1) 投资风险。现代物流服务是智能型、管理型产业, 高度的现代化需要投入巨额资金, 同时也意味着巨大的投资风险。

( 2) 提供物流方案的风险。一些物流商或物流咨询公司专门针对一些客户的原有流程、经营管理及日后的发展计划分析研究后, 进行设计, 制订出方案, 并收取较高的费用。但如果其所提供的方案达不到预期的要求, 甚至有严重错误时, 会由提供方案方承担相应的法律责任。

( 3) 商品特性的风险。商品的特性主要包括六个方面: 易损坏性、易腐烂性、易自燃性、易爆炸性、每千克价值和财产对货运损坏的责任, 其风险不言而喻。

1. 2. 2 从风险产生的期间划分物流风险

( 1) 运输过程产生的风险。运输环节是物流系统的核心。在长距离的物流过程中, 物流公司通常把货物运输交给专业承运人承担, 物流公司则相当于一般意义上的发货人和收货人, 在这种情况下, 物流公司的责任风险主要来自承运人。除承运人外, 物流公司自身工作的失误造成货物的错发错运也是其面临的风险之一。

( 2) 搬运过程产生的风险。搬运是随运输和保管而产生的必要物流活动, 是衔接运输、保管、包装、流通加工等物流活动的中间环节。在物流活动中, 搬运活动频繁发生, 因而是产品损坏的重要原因之一。

( 3) 仓储过程产生的风险。在仓储过程中物流企业要提供坚固、合适的仓库, 对进入仓储环节的货物进行堆存、管理、保管、维护等一系列活动。仓库的损坏、进水、通风不良、没有定期整理和维护, 都会引起货物的灭失。

( 4) 配送过程产生的风险。配送是物流中一种特殊的、综合活动形式, 分拣配货是配送的特殊要求, 也是配送中有特点的活动。由于配送活动包括的内容较多, 所以物流企业面临的风险也更为广泛。除了货物灭损和延时送达的风险外, 还有可能因种种原因导致的分拨路径发生错误, 使货物错发错运。

( 5) 流通加工和包装过程产生的风险。流通加工和包装是物品从生产领域向消费领域流动的过程中, 为了促进产品销售、维护产品质量和实现物流效率化, 对物品进行加工处理和包装的过程。其间可能产生物品发生物理或化学性变化形成质量问题的风险。

1. 2. 3 从物流合同角度划分物流风险

( 1) 与客户的合同责任风险。目前物流服务是买方市场, 物流商迫于压力常常在合同中接受客户的某些苛刻条款。现代物流合同的期限又比较长, 往往达数年之久, 这种合同蕴藏高度的风险性。

( 2) 与分包商的合同责任风险。物流业是所有供应链的组织者, 其中有的环节由自己负责, 有的环节需要委托分包商具体实施。当发生损失时, 无论是谁的过失, 均由物流商先承担对外赔偿责任。所以物流企业在选择分包商订立合同时存在风险。

( 3) 与信息系统提供商的合同责任风险。现代物流企业在开展物流服务时离不开信息技术, 物流企业在利用信息技术时面临两个风险: 信息系统出现故障和商业秘密受到侵犯。

2 我国物流保险法的发展现状

目前, 从我国相关的法律法规现状来看, 还没有一部专门的、统一的物流法或物流保险法, 国际上也没有一部关于物流保险的统一的国际公约。当前我国调整物流保险主要依据以下一些法律规则:

2. 1 民法通则

1986年全国人大通过的《中华人民共和国民法通则》是调整平等主体间民事关系的重要法律。物流保险关系是民事关系的一种, 因此, 该法也就成为调整物流保险法律关系的基本法。

2. 2 合同法

1999年全国人大通过的《中华人民共和国合同法》 ( 以下简称《合同法》) 是调整合同关系的重要法律文件, 该法虽然没有单独规定物流保险合同, 但其总则中关于合同的订立和效力、合同的履行、合同的变更和转让、违约责任等的规定, 以及《合同法》的原则同样适用于物流保险合同。

2. 3 保险法

1995年全国人大常委会通过《中华人民共和国保险法》, 该法是新中国成立以来的第一部保险基本法, 是我国调整保险法律关系的最全面的法律制度。2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过关于修改《中华人民共和国保险法》 ( 以下简称《保险法》) 的决定, 2009年又修订, 修正后的《保险法》共8章158条。

此次修正主要是针对与入世承诺不符合的条款以及不利于保险业发展的部分条款进行的。物流保险无论从哪个角度划分, 都应属于财产保险范畴, 因此, 物流保险合同关系应属《保险法》的调整对象。

2. 4 海商法

《中华人民共和国海商法》 ( 以下简称《海商法》) 是全国人大常委会于1992年通过的。该法是调整船舶关系和海上运输关系的重要法律制度。因其在第12章专门规定了海上保险合同, 所以《海商法》便成为调整海上货物运输保险关系的重要法律文件。基于此, 《海商法》也是我国物流保险法的重要组成部分。

2. 5 其他运输法规

运输法律制度是物流法律制度最重要的组成部分, 运输方式主要有公路、铁路、水路和民航, 水路运输又分为海上的内河运输, 我国运输法律制度按不同运输方式进行立法, 包括《公路法》、《铁路法》、《港口法》、《民航法》、《海商法》等。

这些法律法规对物流保险的规定比较简单, 如《中华人民共和国民用航空法》只在第一百零五条规定公共航空运输企业应当投保地面第三人责任险。虽然如此, 这些法规也是开展物流保险的重要依据。

2. 6 海事诉讼特别程序法

1999年全国人大常委会通过《中华人民共和国海事诉讼特别程序法》, 该法是人民法院, 特别是海事法院审理海事案件的重要程序法。该法在审判程序一章中专门规定了海上保险人行使代位请求赔偿的权利。虽然该规定不涉及物流保险当事人的合同权利义务, 但它为当事人保险合同权利的实现途径提供了司法保障。

从目前我国保险法律法规的现状看, 最直接、最明确调整物流保险关系的法律是《保险法》, 应该说该法是我国开展物流保险活动的基础, 但由于该法律的规定过于原则和笼统, 又由于物流保险的特殊要求十分明显, 因此该法还不能为物流保险提供有力和直接的法律支持。另外, 物流保险缺乏统一的法律调整, 行政管理上条块分割现象十分严重, 不同的运输方式隶属于不同的行政单位管理, 致使行业管理及法规有许多不规范之处, 甚至存在冲突。

3 建立适应现代物流发展需要的物流保险法律制度

面对物流业这个新兴市场, 中国保险业做了大胆的尝试。2004年7月1日, 中国人民财产保险股份有限公司率先推出“物流货物保险”和“物流责任险”两个物流保险险种, 为物流业的风险防范提供有效保障, 填补了我国物流企业综合责任保险的空白, 标志物流业进入一个全新的专业风险管理机制阶段。然而, 两个物流险种的施行都不尽如人意。尽管该条款在推出之初, 很多物流公司的高层都表示对该物流保险的浓厚兴趣和很高的期待, 但条款实行以来, 却是看的人多买的人少。

3. 1 现行险种的主要缺陷

从目前的物流保险市场来看, 即使没有物流货物险, 物流经营人仍可通过现行的险种进行投保, 虽然对物流经营人来说, 手续比较麻烦。后者不够完善, 主要表现为:

( 1) 保险责任范围小, 无法满足市场需求。保险人承担责任的条款只有两条, 除外责任却达二十几条。在承保范围内, 还设定了限制条款, 物流经营人真正想转移的风险没有被写进条款中, 不能充分满足第三方物流企业, 特别是国际物流企业的责任保险需求。

( 2) 计收保费依据欠科学合理。物流责任险一改责任保险的传统做法, 没有按照保险人在保险合同期限内的累计赔偿责任限额和单次保险事故赔偿责任限额两个重要指标确定向被保险人收取的保费, 而是按照被保险人的营业收入计收保费, 这不太符合物流企业的实际情况。事实上, 不同类型的物流货物损坏及灭失发生概率存在差异, 不同物流服务企业运输、储存、配送物流货物种类也存在差异。而且, 物流货物自身价值与物流服务费用无必然比例关系, 保险费用与保险人的赔偿责任限额确实密切相关。因此, 该条款导致高昂的物流责任保险费用, 增加了第三方物流企业的成本, 在一定程度上影响该险种的推广。

出现这种局面的原因, 一方面是由于保险公司单方追求市场利益。我国尚未建立完善的物流保险法律制度, 保险公司在制定物流保险合同时无法可依, 随意性较强。另一方面是物流业对保险的定位不清, 主要表现为物流企业和货主混淆了物流货物保险和物流责任险。

3. 2 法律对策

3. 2. 1 物流责任险

如何开展物流责任保险是我国保险市场面临的新问题。国外大多数物流保险都是“一揽子保险”, 即将物流过程中涉及的人身保险、财产保险、责任保险等条款全部标准化, 都集成于一份保险单上面。针对我国目前的物流保险情况, 应该对现行的保险条款做相应的调整, 制定符合物流实际情况需要的标准保险条款。业界目前迫切需要解决的问题是分清物流货物保险与物流责任保险, 设立更合理的险种。

3. 2. 2 物流货运险

可以通过增加诸如隐藏损失责任条款, 装前卸后条款, 对于财产保险应增加仓储责任条款等达到分担物流经营人风险的目的。应当针对物流企业运营过程中所负的责任进行投保, 或者是根据事故发生后, 物流企业对此事故应负的责任进行赔偿, 推出“物流赔偿责任险”。除此之外, 任何货物损失都不应该由物流企业担负。这样才能使物流企业轻装上阵, 真正达到保险的目的。

总体来说, 建立和谐的物流与保险关系可以分两个层次理解: 首先, 加强物流企业与保险公司的合作; 其次, 物流业的发展势头和广泛的服务范围, 使得保险业设置物流保险就能透过物流企业这个层面解除并呈报物流服务后面的巨大的客户群。另外, 物流企业将社会单个经营单位组合成庞大的集合体, 通过集体采购可以大大节约单个客户在投保和索赔方面的成本支出。

摘要：物流行业是高风险的行业, 物流行业的顺利发展与物流保险业的支持密不可分。而我国目前没有统一的物流保险法, 物流保险方面的法律散见于其他法律法规中。本文在分析我国物流保险法律现状的基础上, 对建立适应现代物流发展需要的保险法律制度提出了几点建议。

关键词：物流风险,物流保险,法律

参考文献

[1]李爱华.物流法律法规[M].北京:清华大学出版社, 2012.

[2]王芸.物流法律法规与实务[M].北京:电子工业出版社, 2012.

[3]吴红霞.物流法律法规知识[M].上海:上海交通大学出版社, 2008.

[4]刘小云.物流法律法规[M].武汉:华中科技大学出版社, 2012.

篇4：环境责任保险法律制度研究

摘要：环境责任保险既可保障环境污染受害人及时获得补偿，也可避免企业因承担巨额赔偿而破产。本文通过分析我国环境责任保险制度存在的问题，提出完善我国环境责任保险法律制度的对策。

关键词：环境责任保险；缺陷；措施

一、环境责任保险概念

环境责任保险是指以被保险人因玷污或污染水、土地或空气等环境资源,依法应承担的赔偿责任作为保险对象的保险,它要求投保人依据保险合同按一定的保险费率向保险机构缴纳保险费,当被保险人因污染环境而应承担损害赔偿和治理责任时,就由保险公司代为支付保险金。

二、我国环境责任保险法律制度缺陷

我国环境责任保险制度尚处于起步阶段，其发展存在不少问题。

（一）环境责任保险推行缺乏法律保障，对企业是否参保无制度约束，加之目前我国环境责任事故大都由政府和社会买单，缺乏有效的环境事故责任追究制度，社会惩治氛围尚未形成，企业自身缺少参保动力，难以深入推进。另外，环境纠纷解决机制不健全，缺少责任赔偿和损害评估方面的法律规定，环境诉讼制度不明确，缺乏合理的程序保障，难以及时合理地确定环境责任。

（二）政府支持力度不足。环境污染风险具有多样性、分散性、突发性和破坏性的特点，污染事故往往给人身、财产造成重大影响，且我国环境责任事故进入高发期，仅依靠保险公司商业模式运作过于单薄。目前，部分试点省市虽给予了政策支持，但主要停留在给予投保企业保费补贴层面，缺乏税收以及风险保障基金等深层次支持措施。

（三）风险分散度小。从当前情况看，参保企业以危险化学品生产、经营、储存、运输、使用企业和钢铁、有色金属冶炼、电镀、危险废物处置企业及航运等风险相对集中的中小企业为主，而对于资金实力雄厚、污染防治工作相对到位的大型企业，其环境污染责任保险需求较弱，投保时存在逆选择，导致业务覆盖受限，风险无法有效分散。

（四）风险识别和量化难度较大。首先，由于环境污染事故涉及面广，因果关系比较复杂，责任较难认定；其次，缺乏历史损失数据，加上业务量小，风险概率难以确定，保险产品合理定价难。

三、构建中国环境责任保险机制的设想

尽管我国环境污染责任保险制度仍处于起步阶段，其建立和发展存在很多问题，为此，本文在此提出以下建议。

（一）建设相关法律制度

众所周知，一种法律制度并不能脱离它的生长环境而独立存在，我国的环境责任保险法律制度也不能脱离我国的政治、经济、文化等社会因素而自生自长。此外，其它相关法律制度的建设也将对环境责任保险法律制度产生直接的和间接的巨大影响。例如，环境责任追究法律制度就对环境责任保险法律制度的正常运行发挥着巨大的功效。

（二）扶持政策性保险机构，设立公共保险保障基金

环境侵害发生有突发性和渐发性两种。前者的责任保险应为商业保险，后者的责任保险应为政策性保险。我国环境侵害行为多为渐发性，从环境责任保险法律制度的长远发展考虑，国家应重点扶持政策性保险机构。

公共保险保障基金指保险组织为了有能力应付可能发生之巨额赔款，从年终结余中专门提存的后备基金。因环境责任保险具公益性，设立公共保险保障基金自然成为国家扶持政策性保险机构的重要手段之一。国家可通过税收拨付和环境行政征收费用转移的方式，把排污费等在上缴国库后按一定比例转移至公共保险保障基金中，保障基金属保险人的资本金，主要用于应付巨大污染事故的巨额赔款，只有在保险人业务收入和其他准备金不足时，保险公司方能动用此项基金。

（三）以强制性责任保险为主

环境责任保险在我国一般为自愿性保险。我国公民保险意识不高，通过保险分散环境赔偿责任的意识更为薄弱；同时，受害人的赔偿利益普遍无法得到及时保护。因此，我国适合确立以强制性责任保险为主的环境责任保险法律制度。此外，我们应立足行业，通过试点的形式逐步开展，对高危的突发性环境侵害行为尽量采取强制投保方式，而对低危的突发性环境侵权行为实行自愿性方式。

（四）确定适合国情的承保范围

我国环境法制的现状决定了我国不可能将所有的环境侵害行为都纳入责任保险的范围，应采取渐进方式推进环境责任保险法律制度。一般说来，可保的环境责任风险只有：①清理费用；②因污染而造成的对第三者身体的伤害或财产的损失；③因污染而造成的对生物多样性的损失。为使环境损害责任作为可保标的且具可操作性，还须具备以下条件：一是须有一个或几个可查明的污染者；二是损害须是具体、可计量的；三是损害与可查明的污染者间须有因果关系。环境责任保险险种的开办应与社会发展水平相协调，目前我国适宜建立一般环境责任险和环境恢复险。

（五）规定环境责任保险的索赔时效

环境责任保险事故的发生有突发性与累积性的，从而使保险人对被保险人发生在保险单有效期内的污染所造成的损害难以把握其未来的赔偿责任。国外保险人为限制其责任，在保险单中使用了“日落条款”，即在保险合同中约定自保险单失效之日起最长30年为被保险人向保险人索赔的最长期限：在此期限内，对保险单有效期内发生的被保险人环境侵害索赔事件，保险人承担保险责任;而超过这一期限向被保险人请求环境侵害责任赔偿的，保险人不再向被保险人承担保险责任。为平衡受害人和保险人的利益，我国应与国际并轨，规定较长的索赔时效。

参考文献

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[5]郑立,王作堂.民法学[M].北京大学出版社,2009

作者简介：

1.张婷芳（1987-），女，长安大学政治学院硕士研究生，经济法专业。

篇5：海医保险法律制度

一、保险和保险法概述

（一）保险概述

保险是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。世界各国经济社会发展的历史也充分表明，经济越发展、社会越进步，保险越重要。

1、保险的起源

商业保险产生于公元14世纪的意大利沿海城市，当时在海上贸易中经常会遇到海难和海盗袭击，人货损失严重。商人们为了避免损失，创立了互保会、互保基金等合作性组织。随着贸易量和经济活动中风险的增加，这些组织逐步发展成专门的保险组织。1871年英国制定《劳合社法》，出现了最早的保险公司。商人们通过商会和协会等自律组织，形成交易规则，把承接风险者称为保险人，把转移风险者称为投保人，把转移风险的交易称为保险，将交易费用称为保险费。现代保险法律制度便由此而来。

2、保险的概念和分类

一般意义上的保险，又称为商业保险。从法律角度来看，保险是一种合同关系，投保人向保险人投保，按照保险合同的约定支付保费，保险人按照合同约定的条件对被保险人承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险作为一种分散风险，共担损失的补偿制度，有其特定的运行机制。具体地说，通过一定的制度设计和安排，集社会大众之力，将意外事件造成的损失分散于社会，消化于无形。换言之，千千万万之众，通过合同关系与合理的计算，每人以少许保费，汇集成庞大资金，交由专业保险机构妥善运作管理。凡参加保险之人，一旦发生保险范围内的不幸事故，便可得到赔偿与救济；而对多数购买保险但未遭遇事故的人来说，则意味着向遭受不幸者伸出援助之手。在此意义上，保险是“我为人人，人人为我”的制度。

根据不同的分类标准，保险有以下的种类：

（1）人身保险和财产保险

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。当人们遭受不幸事故或因疾病、伤残、年老而失去工作能力、退休或死亡后，保险人依据保险合同对被保险人或受益人给付保险金或年金，以供其本人或家属的生活所需。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、保证保险等。

（2）自愿保险和强制保险

自愿保险是投保人与保险人按自愿原则形成的保险合同关系。强制保险，又称为法定保险，是国家通过立法强制推行的保险种类，如我国的机动车交通事故责任强制保险。

（3）原保险和再保险

原保险是指针对被保险人的保险事故风险，由保险人承担损失赔偿责任的保险。再保险是指针对原保险人的保险责任风险，由再保险人承担分保责任的保险。具体地说，就是原保险人将自己承保的赔偿风险，全部或部分地转移给再保险人，以避免自己因面临重大灾难或事故的巨额赔偿而陷入财务困境。

3、保险的功能和作用

（1）经济补偿

保险最基本的功能是经济补偿。人类生活中，总是存在着一些无法预知的风险因素，如地震、洪水、车祸、疾病等。它们往往给个人、家庭或企业带来无法承受的灾难。保险通过社会化的安排，使这些受害人可以从保险基金中获得补偿与救济。与此同时，通过对各种风险的转移和分散，可以稳定社会经济，安定人民生活。我国每年因自然灾害和交通、生产等各类事故造成的人民生命财产损失巨大。但由于种种因素的制约，企业和家庭参加保险的比例还比较低，仅有少部分灾害事故损失能够通过保险获得补偿，这既不利于及时恢复正常的生产生活，又增加了公共财政的负担。因此，加快保险业改革发展，建立市场化的灾害、事故补偿机制，对完善灾害防范和救助体系，增强全社会抵御风险的能力，促进经济发展，具有不可替代的重要作用。

（2）资金融通

资金融通功能是保险的金融属性的具体体现，这包括两层含义：一方面，对保险人而言，由于保险费的收取与保险金的给付或赔偿之间存在着一定的时间差，保险人可以适当地用保险资金从事投资经营，实现资金的保值增值；另一方面，对投保人而言，由于某些保险产品提供了一定的收益，可以把保险作为一种投资。当前，我国金融体系发展还不平衡，间接融资比例过高，影响了金融资源配置效率，不利于金融风险的分散和化解。因此，加快发展保险业，提高保险业在金融市场的比重，促进银行、证券和保险市场协调发展，对健全金融体系，完善社会主义市场经济体制，具有重要意义。

（3）社会管理

保险的社会管理功能具有十分丰富的内涵。具体来说，大体可以归结为三个方面。一是社会保障管理。商业保险是社会保障体系的重要组成部分，在完善社会保障体系方面发挥着重要作用。一方面，商业保险可以为没有参与社会基本保险制度的劳动者提供保险保障，有利于扩大社会保障的覆盖面；另一方面，商业保险具有产品灵活多样、选择范围广等特点，可以为社会提供多层次的保障服务，提高社会保障水平，减轻政府在社会保障方面的压力。例如养老保险参与社会保障体系，医疗保险参与农村合作医疗事业等等。二是社会风险管理。商业保险的发展，一方面，可以丰富识别、衡量和分析风险的专业知识，积累大量风险损失资料，为社会风险管理提供有力支持；另一方面，也有利于加强防灾防损，降低风险发生的概率，实现对风险的控制和管理。三是社会关系管理。通过保险应对灾害损失，不仅可以对损失进行合理补偿，而且可以提高事故处理效率，减少当事人可能出现的各种纠纷，起到“社会润滑器”的作用。比如运用保险机制化解交通事故纠纷，运用责任保险化解工业事故赔偿纠纷等等。

保险的三大功能中，经济补偿是保险最基本的功能，是保险区别于其他行业的最根本的特征。资金融通功能是在经济补偿基础上发展起来的，是保险金融属性的体现，也是实现社会管理功能的重要手段。社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到经济社会的诸多层面之后产生的一项重要功能，是现代保险制度的重要标志。保险的三大功能既相互独立，又有机联系、相互作用，共同组成一个统一、开放的体系。

3、商业保险与社会保险的区别与联系

我们一般所说的保险是指商业保险，即在保险合同的基础上，由专门的营利性保险企业经营的保险类别。保险法调整的就是商业保险关系。从法律的角度看，商业保险是这样一种合同关系：投保人向保险人支付保费，保险人按照合同约定的条件对被保险人承担赔偿或者给付保险金的责任。

社会保险，是国家通过立法建立起的一种社会保障制度，其目的是使劳动者在由于生、老、病、死、伤、残等原因丧失劳动能力和失业，本人和家庭失去收入时，从社会获得必要的物质帮助。

社会保险与商业保险之间存在着以下重要区别：

第一，保险的性质不同。社会保险是国家为保证劳动者基本生活需要而建立的一项社会保障制度，以实现国家社会政策为宗旨，通过国家立法强制推行。商业保险则是营业性保险，具有以营利为目的的性质。

第二，保险对象不同。社会保险以社会劳动者为保险对象。商业保险的保险对象可以是人，也可以是特定的财产。

第三，保险费来源不同。社会保险的保险费来源于国民收入的再分配，由国家、单位和个人共同负担，形成社会保险基金统一调剂使用，为所有的劳动者提供保障。商业保险的保险费完全由投保人承担，保险人对被保险人实行“多投多保、少投少保”的原则。

第四，给付标准不同。社会保险从保障劳动者基本生活出发，主要根据保障需要确定给付标准，而不完全取决于缴费多少。商业保险则按投保人所缴保费的多少和被保险人受损失的程度确定赔偿数额。

第五，管理体制不同。社会保险一般由国家设立专门的社会保险机构统一管理，国家统一规定保险项目、费率和给付标准等，国家对社会保险基金不征税。商业保险是由自主经营的保险公司经营，独立核算，自负盈亏。保险公司属于金融企业，国家对其经营所得征税。

商业保险与社会保险同为社会保障体系的有机组成部分。二者相互补充、共同发展，有利于丰富保险市场的产品供给，满足人民群众多样化的保障需求，加快社会保障体系的完善。上世纪80年代以来，世界各国都在进行社会保障制度改革，一个共同的趋势就是建立多支柱的社会保障体系。在养老保障方面，社会保险通常提供基本的退休生活保障，而基本养老以上的保障需求则通过商业保险来满足。即使在社会保障很发达的北欧福利国家，商业保险仍占整个保障体系的30％以上。在美国的医疗保险中，商业健康保险的医疗费用支出超过了全国医疗费用总支出的50％。

（二）保险法概述

1、保险法的概念和体系

广义上的保险法是调整商业保险关系的法律规范的总称。狭义上的保险法，仅指保险法律制度中的基本法，即《保险法》。商业保险关系包括保险经营关系和保险管理关系。与此相对应，保险法可划分为保险合同法和保险业法两大类。

保险合同法以保险合同关系为规范对象，内容主要包括人身保险、财产保险和再保险合同。保险业法以商业保险经营者为规范对象，内容主要包括市场主体组织形式、市场准入、保险产品管理、偿付能力监管、市场行为监管、保险中介监管等。

我国《保险法》采用两法合一的模式，在同一部法律中既为保护投保人与保险人的合法权益提供基本保障，同时也为保险企业的自主经营和监管机构的职责履行设定基本规则。

2、保险法的基本原则

（1）最大诚信原则

最大诚信原则是指保险关系的当事人应当以高于普通合同的诚信态度来订立和履行保险合同。这是因为保险交易具有明显的信息不对称性：一方面，投保方可能利用自己更了解保险标的危险情况，影响保险人的风险估算；另一方面，保险人也可能利用自己的专业知识优势，在缔约中给被保险人不公平的对待，损害其合法权益。

最大诚信原则的意义在于，建立以信息交换平衡为目的的制度体系，防范保险人和被保险人各方利用保险谋取不正当利益。可以说，为保证保险制度的良性发展，整个保险合同法的制度设计，都必须以最大诚信原则为核心。

（2）保险利益原则

保险利益，又称可保利益，是指投保人或被保险人对保险客体有合法的利益，包括财产利益和人身利益。按照保险利益原则，任何人不得以自己无合法利益的保险客体设定保险。这就是“无保险利益即无保险”的法谚。各国保险法规定，保险利益是保险合同的效力要件，没有保险利益的合同为无效。我国保险法一向把保险利益视为保险合同的基本要素。

保险利益原则的作用，首先是区分保险与赌博行为。如果不要求投保人或被保险人对所投保的保险标的具有保险利益，就会产生一些无关的人以他人的财产或者人身投保，而在保险事故发生后获取赔偿这一类似赌博的情形。其次，是防范道德风险。有保险利益的人，通常是不希望保险事故发生之人。保险的目的，不在于让没有损失的人得利，更不是鼓励人们利用与己无关的偶然事件侥幸发财。没有保险利益，拿别人的生命或者财产投保的人，很有可能为获取保险赔偿金而毁损他人财产、恶意伤害他人身体甚至危及他人生命，这不仅有违保险制度的宗旨，而且有害公共秩序和善良风俗。

（3）近因原则

近因，是指直接造成结果发生的原因，亦即效果上有支配力的原因。在保险法上，只有当一个原因对损害后果的发生有决定性意义，而这个原因又是保险合同承保的风险时，保险人才承担保险责任。这个规则称为“近因原则”。

近因原则在我国保险法中虽然没有直接规定，但它作为保险法的一项基本原则，早已为世界各国所公认，亦为我国司法实践所承认。实行这一原则的意义在于，防止人们漫无边际地对保险人索赔。如果说保险利益原则是通过排除局外之人来防范道德风险，近因原则就是通过排除无关之事来防范道德风险。

（4）损失补偿原则

损失补偿原则是指，在补偿性的保险合同中，当保险事故发生造成保险标的或被保险人损失时，保险人承担的赔偿数额不能超过被保险人遭受的经济损失。

损失补偿原则的意义，一是切实发挥保险的经济补偿职能，二是防止诱发道德风险。就后者而论，如果被保险人可获取的赔偿仅限于自己的实际损失，他就不可能因保险事故而获取额外利益。这样他就会维持一个理智之人应有的谨慎和勤勉，而不会放任或促使保险事故发生。

3、我国保险法的基本制度

保险合同法的规范，大多是防范道德风险和保护被保险人利益的制度。保险业法的规范主要围绕风险防范来展开。

（1）道德风险防范制度

“保险道德风险”是阻碍保险机制正常运转，使保险的风险分担功能难以发挥的一个严重问题。因此，保险法最主要的制度都以防范道德风险为主旨。例如，保险法规定投保人和被保险人负有如实告知义务和危险增加通知义务，以保证保险人能够依据充分准确的信息，作出正确的风险预测和赔付计算。保险法还有“骗保不能获赔”的规则，即投保人及关系人虚报保险事故、故意制造保险事故或提供虚假事故证明的，不能获得保险赔偿。

在财产保险合同中，还有两个重要规则。一是“超额保险”规则，即保险金额超过保险价值的，超过部分无效。二是“重复保险”规则，即投保人就同一保险事故和同一保险利益，在同一保险期间向两个以上的保险人分别订立两个以上保险合同的，其所获赔偿总额不得超过保险价值。以上两项规则，正是财产保险损失补偿原则的具体体现。

在人身保险合同中，还有两个重要制度。一是合同订立时的预防制度。例如，规定以死亡为条件的合同须经被保险人同意方能生效，以防止投保人在被保险人不知情的情况下以其生命投保，从而对其生命造成潜在危险。二是保险事故发生后的识别制度。例如，规定投保人或者受益人故意造成被保险人人身伤亡的，不能得到赔偿。

（2）被保险人利益保护制度

保护被保险人权益是保险法社会职能的重要体现。为此，保险法设有三项基本的制度。一是保险人的说明义务。保险合同订立时，保险人应当向投保人说明保险合同的内容。例如，保险人应当向投保人明确地说明合同中免除保险人责任的条款，否则该条款不生效力。二是理赔的法定期限。保险理赔难，常常难在理赔程序繁琐，时间冗长。因此，要充分保护被保险人，就要在程序上严格规定理赔的程序和期限。三是格式条款的解释规则。保险合同通常是单方拟定的格式条款。当事人对条款内容有争议时，如果存在两种以上解释，应采用有利于被保险人的解释。

（3）行业风险防范制度

保险业要健康发展，发挥其社会作用，必须克服自身的风险。但是，不能因为有风险而不发展。因此，要在完善监管制度的前提下，在发展中防范风险，在防范中促进发展。为此，需要从两个方面强化风险防范措施。一是保险业组织监管，就是对保险公司的监管。组织监管的内容，主要是关于保险公司设立、变更、终止的规定和对保险公司内部组织形式的要求。二是保险业经营监管，就是对保险公司日常经营过程中一切活动的监管，具体包括业务监管、保险条款和费率监管、偿付能力监管、经营风险监管、资金运用监管、市场行为监管和中介人监管等多个方面。

4、我国《保险法》的发展进程

我国于1995年6月颁布了《保险法》。这是新中国成立以来的第一部保险基本法。2002年10月，根据我国加入世贸组织的承诺，重点对保险业法部分进行了修改。2004年10月，为了适应保险业发展的新形势，保监会启动了保险法的全面修订，于2005年底形成修订草案建议稿。该草案经国务院法制办组织修改，目前已提交全国人大常委会审议。

二、我国保险业的概况

（一）我国保险业的发展历程

我国在建国初期曾经成立中国人民保险公司，但随后不久，由于社会体制的变化，各种风险控制转由国家统筹，商业保险失去了存在的基础。

上世纪八十年代以后，随着改革开放的深入和社会主义市场经济体制的建立，个人风险控制的主体由国家转为个人和家庭，同时，随着国内人民生活水平和收入水平的提高，人们开始有了一定的保险需求，保险业又开始发展。

本世纪以来，我国保险业逐步规范化，行业发展速度加快，市场活力增强，服务领域拓宽，呈现出业务增长、效益提高、结构优化、风险防范加强，在自身不断发展中持续服务经济社会大局的良好局面。

（二）我国保险业的现状

改革开放特别是党的十六大以来，我国保险业取得了长足进步：保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，监管水平不断提高，整体实力明显增强，保险业成为国民经济中增长最快的行业之一，为促进改革、保障发展、稳定社会、造福人民发挥了重要作用，主要表现在以下三个方面：

1、发展保险业务，服务领域不断扩大

改革开放之初，我国保险市场仅一家公司，全部保费收入4.6亿元。截止2007年底，全国保险公司达到110家，总资产2.9万亿元，保费收入7035.8亿元。自2002年以来，我国保险业年均增长18.2％，2007年保费收入名列世界第10位。

从业务领域看，1980年恢复国内保险业务时，我国只有企业财产险、货运险、家庭财产险、汽车险等几个保险业务种类。随着国内保险业风险管理技术的进步和经营管理能力的提高，业务领域逐步从财产保险扩展到人寿保险、责任保险、信用保证保险、意外伤害保险、健康保险等领域，目前涉及的业务范围已基本包含了所有的可保风险。

2、深化保险体制改革，保险市场体系不断完善

首先是加快保险公司体制改革，扩大对外开放程度。改革开放以来，多家保险公司积极吸引外资和民营资本参股，优化了股权结构，完成了股份制改造，改善了保险公司治理结构。在我国金融领域中，保险业开放力度最大，开放领域最广。目前共有15个国家和地区的44家外资保险机构在华设立了100余家营业机构，外资进入已经没有地域限制，业务领域也基本放开。通过保险业全面对外开放和国有保险公司股份制改革，我国保险业全面引进先进的经营理念、管理经验和优秀人才，促进了保险市场竞争，提高了保险服务的质量和水平。

其次是深化保险业务经营体制改革，培育合理分工、公平竞争的保险市场。例如，随着保险业服务能力与水平的提升，发展了专门经营养老保险、健康保险和农业保险的公司，促进了市场细分。同时，保险中介市场也逐步发育完善，市场机制的作用得到了较好发挥。目前，我国已经初步形成了多种所有制形式并存，功能相对完善、分工比较合理，公平竞争、共同发展的保险市场体系。

第三是改善保险监管体制，建立风险防范长效机制。在保险业务快速发展过程中，立足保险业发展实际，借鉴国际经验，初步建立了以市场行为、偿付能力和公司治理结构为支柱的现代保险监管体系。同时，建立起以公司内控为基础、以偿付能力监管为核心、以现场检查为重要手段、以资金运用监管为关键环节、以保险保障基金为屏障的防范化解保险风险的五道防线。此外，还完善了保险保障基金制度，建立了市场化的风险救助机制。

第四是深化保险资金管理体制改革，提高保险资金运用水平。从资金运用体制看，保险资金基本实现了专业化集中运用。保险资产管理公司从无到有，现已达到10家，管理资产占保险业全部资产的82.6％。从资金运用结构看，保险资金的运用实现了从银行存款为主向债券投资为主的转变。

3、发挥保险业的经济“助推器”和社会“稳定器”作用

首先，保险业作为经济“助推器”，在刺激消费、促进出口、保障经济运行等方面发挥了重要作用。2002年以来，我国保险业共计赔付保险金9000多亿元，有效发挥了保险的经济补偿功能，支持了经济建设和体制改革。同时，保险业服务社会的能力也不断提高。为配合国家“走出去”战略，出口信用保险支持对外贸易与投资达1000多亿美元，为5000多家企业提供了风险保障服务。目前，保险机构已成为我国债券市场第二大机构投资者和资本市场重要机构投资者，成为优化金融结构、提高金融市场资源配置效率的重要力量。

其次，保险业作为社会的“稳定器”，在化解社会纠纷、分担政府责任、维护社会稳定等方面发挥了重要作用。近年来，保险业在14个省114个县（市）参与了新型农村合作医疗试点。目前我国保险业共计积累养老和医疗准备金达2.2万亿元，成为社会保障体系的重要组成部分。此外，保险业在分散农业生产风险、支持农村建设、稳定农民生活等方面提供了多种服务，同时积极探索适合我国国情的农业保险模式，将农业保险纳入农业支持保护体系。

（三）我国保险业存在的不足

尽管我国保险业发展取得了一定成绩，但由于保险业起步晚、基础薄弱、覆盖面不宽，功能和作用发挥尚不够充分，还存在着以下几个方面的不适应：

一是保险业的规模与全面建设小康社会的经济发展要求不相适应。我国GDP世界排名第4位，但保费收入排名仅第10位。保费收入占GDP的比重，世界平均为8％，我国为2.85％。人均保费，世界平均为512美元，而我国为76美元。

二是保险社会作用的发挥与和谐社会建设的要求不相适应。从养老保险看，我国长期寿险保单人均持有量仅为0.1件，远低于发达国家人均1.5件以上的水平。从健康保险看，全国医疗费用由商业保险承担的比例不到2％，而许多发达国家的这一比例超过30％。从财产保险看，我国家庭财产保险投保率仅为5％左右，公众责任保险的投保率不到10％，而在发达国家，这些险种的投保率一般在80％以上。从灾害赔付看，我国保险赔偿占灾害损失的比例不到5％，而全球平均水平超过30％。

三是保险产品和服务与完善社会主义经济体制的需求不相适应。目前，保险产品还不丰富，不能有效满足社会多层次、个性化的需求；保险服务跟不上，人民群众普遍反映的“理赔难”问题还没有从根本上解决；诚信建设有待加强，消费者对保险缺乏信任仍是保险业发展的一大制约因素。

四是保险业发展水平与经济全球化、金融一体化和全面对外开放的形势不相适应。发达国家的保险资产占金融业总资产的比例一般为20％以上，而我国仅为4％左右，甚至低于很多新兴国家。为适应全球金融竞争，需要尽可能支持具备条件的保险公司通过重组、并购等方式，发展成为具有国际竞争力的保险控股（集团）公司。此外，应当积极探索保险业与银行业、证券业更广领域和更深层次的合作，提供多元化和综合性的金融保险服务。

三、我国保险法律制度的完善

保险业的稳健、持续、快速发展，离不开规范、完善的法制环境。为促进保险业又好又快发展，更好地发挥服务经济社会发展和构建社会主义和谐社会的作用，继续完善我国保险法律制度是必要的。这里，我提四点想法，供参考。

（一）重视保险业的诚信建设

诚实信用是当代民商法最重要的基本原则。保护相对人的合理信赖，作为贯彻诚信原则的一项制度性成果，已经被各国民商事立法所普遍接受，在保险法上有着广泛的应用价值。例如，在英美保险法制度中设有弃权和禁止抗辩原则，在保险合同关系中，如保险人以明示或默示的方式放弃了某项权利，或者其行为足以引起投保人的信赖，此时则应当作出有利于投保人和被保险人的判断，视为保险人弃权，或者禁止其反悔。这对我们修订保险法有一定的启示。又如，由于保险人内部管理上的问题，时常有保险公司的工作人员或代理人作出与保险合同条款内容不一致的承诺。在这种情况下，不能因为保险中介人或保险公司工作人员有违规行为，就否定投保方对承诺的合理信赖。

当前，保险市场存在的销售误导、理赔困难、恶性竞争等诚信缺失问题，已经成为制约保险业快速健康发展的一大瓶颈。加强保险业诚信建设，重点在于建立健全保险企业的信用管理制度，完善信用监管机制，加大对失信行为的惩诫力度。

（二）注意保险当事人之间的利益平衡

保险法的宗旨在于保护所有参与保险关系的当事人，最终促进保险业的发展，发挥保险制度稳定社会的作用。因此，保险法不是单纯地把当事人分成债权人与债务人或者经营者与消费者，也不应片面强调保护某一方的利益，而应当根据制度的目标，力求实现当事人之间的利益平衡和互利共赢。

保险合同有一个重要特点，就是具有“射幸”的性质。所谓射幸，是指被保险人的索赔权和保险人的给付义务，取决于偶然事件的发生。如果偶然事件发生，保险人支付的保险赔偿将远高于投保人支付的保险费；而如果偶然事件不发生，保险人就可以取得保险费。正因为偶然事件的发生与否对双方的利益有着决定性的作用，所以，保险法要运用平衡机制，尽可能地减少结果的不确定性。为此，一方面要防止投保方人为地促成保险事故的发生，从而增加保险人的赔偿风险；另一方面也要避免保险人不公平地利用专业优势将概率较高的风险排除于合同之外，而将自己的责任限制在概率较低的风险范围内，从而降低保险的社会功能。

（三）建立多层次、多方位的风险应对体系

完善保险法律制度的根本目标是提高全社会控制和化解意外风险的整体能力。因此，应当根据我国经济社会面临的重点风险因素，针对建立多层次、多方位风险管理体系的客观需求，积极推进相关立法工作。需要研究解决以下两个问题：

一是建立巨灾保险机制。目前，我国在这方面还存在着制度空缺。今年我国先后发生的冰冻雨雪灾害、汶川特大地震等重大自然灾害已经提醒我们，仅仅依靠商业保险是无法实现巨灾之后的重建任务的。国外比较成熟的做法，是以政府为主导、以市场运作为主要模式，建立巨灾保险制度。具体来说，由企业和个人购买巨灾保险，政府提供一定补贴，多家保险公司共同承保，并通过国内外再保险市场分散风险。在国外，通过巨灾保险机制提供的保险赔款一般可占灾害总损失的30％以上，可以在很大程度上缓解政府财政的救灾压力。

二是制定全面、科学的农业保险制度。我国是农业自然灾害高发的国家，受自然环境和经济条件制约，农业抗风险能力较弱，迫切需要建立有效的农业自然灾害风险分散机制。农业保险作为农业支持保护体系的重要组成部分，对增强农业抵御自然灾害能力、促进农村经济发展和社会主义新农村建设具有重要意义。当前农业保险发展面临的突出困难在于立法滞后，难以形成稳定的扶持政策，给农业保险发展带来极大的不稳定性。因此，当务之急是加快农业保险的立法进程，尽快建立符合我国国情的农业保险制度，积极服务社会主义新农村建设。

（四）强化保险业的风险管理

保险业作为经营风险的行业，首先要杜绝自身的风险，才能赢得广大投保人的信任。防范化解风险，是保险业可持续健康发展的生命线。特别是在当前国际金融危机的大背景下，防范和化解保险业存在的风险隐患，需要多管齐下，综合治理，解决保险市场存在的突出问题。

首先，要确立审慎经营的原则，细化业务经营规则，规范市场行为，进一步完善保险公司法人治理，实现内控和合规管理相结合。

其次，要加强和改善监管，防范化解风险。具体有四个方面：一要加强保险资金管理，加强资金运用监管，完善保险资产管理公司运作规则、保险机构投资、融资业务的管理规定。二要加强外部监督和评价，加大信息披露力度，努力形成良好外部约束机制。三要加强保险公司偿付能力监管，研究动态偿付能力监管标准和金融控股集团的偿付能力监管，建立完善保险公司资本补充机制。四要通过制度建设、保险中介人员队伍建设、对保险中介的行业指导以及建立保险中介社会评价体系等措施，加强对保险中介机构的监管。

篇6：海医保险法律制度

目前我国的社会保险项目主要有5项，统称“五险”。

1、基本养老保险。

2、基本医疗保险。

3、工伤保险。

4、失业保险。

5、生育保险。

4、个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。参加职工基本养老保险的工人死亡后，其个人账户中的余额可以全部依法继承。

（四）职工基本养老保险费的缴纳与计算

1、单位缴费:企业缴费的比例一般不得超过企业工资总额的20％，2、个人缴费:个人养老账户月存储额=本人月缴费工资×8％

本人月平均工资低于当地职工月平均工资60%的，按当地职工月平均工资的60%作为缴费基数。本人月平均工资高于当地职工月工资300%的，按当地职工月平均工资的300%作为缴费基数，超过部分不计入缴费工资基数，也不计入发养老金的基数。

城镇个体工商户和灵活就业人员的缴费基数为当地上在岗职工平均工资，缴费比例为20%，其中8%计入个人账户。

（五）职工基本养老保险享受条件与待遇

1、职工基本养老保险享受条件

（1）年龄条件---达到法定退休年龄（2）缴费条件---累计缴费满15年

参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满15年的，按月领取基本养老金。若参保个人达到法定退休年龄时累计缴费不足15年的，可以延长缴费至满15年，按月领取基本养老保险金；也可申请转入户籍所在地新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。

三、基本医疗保险

1、单位缴费:一般为职工工资总额的6％左右。

2、基本医疗保险个人账户的资金来源

(1)个人缴费部分:一般为本人工资收入的2％。(2)用人单位缴费的划入部分。

由统筹地区根据个人医疗账户的支付范围和职工年龄等因素确定用人单位所缴医疗保险费划入个人医疗账户的具体比例，一般为30％左右。

（四）职工基本医疗费用的结算

（1）享受基本医疗保险待遇一般符合以下条件： ①参保人员必须到基本医疗保险的定点医疗机构就医、购药或定点零售药店购买药品。

②参保人员在看病就医过程中发生的医疗费用必须复核基本医疗保险药品目录、诊疗项目、医疗服务设施标准的范围和给付标准。

③参保人员符合基本医疗保险支付范围的医疗费用中，在社会医疗统筹基金起付标准以上与最高支付限额以下的费用部分，由社会医疗统筹基金按一定比例支付。

（3）参保人员符合基本医疗保险支付范围的医疗费用中，在社会医疗统筹基金起付标准以下的费用部分，由个人账户基金支付或个人自付；统筹基金起付线以上至封顶线以下的费用部分，个人也要承担一定比例的费用，一般为10%，可由个人账户支付也可自付。参保人员在封顶线以上的医疗费用部分，可以通过单位补充医疗保险或参加商业保险等途径解决。

（五）基本医疗保险基金不支付的医疗费用

下列医疗费用不纳入基本医疗保险基金支付范围：

1、应当从工伤保险基金中支付的；

2、应当由第三人负担的；

3、应当由公共卫生负担的；

4、在境外就医的。

医疗费用应当由第三人负担，第三人不支付或者无法确定第三人的，由基本医疗保险基金先行支付，然后向第三人追偿。

（六）医疗期

1、医疗期期间

3、医疗期内的待遇。

企业职工在医疗期内，其病假工资、疾病救济费和医疗待遇按照有关规定执行。病假工资或疾病救济费可以低于当地最低工资标准支付，但最低不能低于最低工资标准的80％。医疗期内不得解除劳动合同。如医疗期内遇合同期满，则合同必须续延至医疗期满，职工在此期间仍然享受医疗期内待遇。对医疗期满尚未痊愈者，或者医疗期满后，不能从事原工作，也不能从事用人单位另行安排的工作，被解除劳动合同的，用人单位需按经济补偿规定给予其经济补偿。

四、工伤保险

1、工伤认定

2、劳动能力鉴定

劳动功能障碍分为十个伤残等级，最重的为一级，最轻的为十级。生活自理障碍分为三个等级：生活完全不能自理、生活大部分不能自理和生活部分不能自理。

自劳动能力鉴定结论作出之日起1年后，工伤职工或者近亲属、所在单位或者经办机构认为伤残情况发生变化的，可以申请劳动能力复查鉴定。

（四）工伤保险待遇

职工因工作遭受事故伤害或者患职业病，且经工伤认定的，享受工伤保险待遇；其中，经劳动能力鉴定丧失劳动能力的，享受伤残待遇。

停工留薪期一般不超过12个月。伤情严重或者情况特殊，经设区的市级劳动能力鉴定委员会确认，可以适当延长，但延长不超过12个月。

一至四级伤残职工在停工留薪期满后死亡，其近亲属可以享受丧葬补助金、供养亲属抚恤金两项待遇，不享受一次性工亡补助金待遇。

（五）工伤保险待遇承担途径

1、由工伤保险基金支付的费用： ①治疗工伤的医疗费用和康复费用； ②住院伙食补助费；

③到统筹地区以外就医的交通食宿费； ④安装配置伤残辅助器具所需费用；