信用卡业务知识培训（共8篇）
篇1：信用卡业务知识培训
信用卡业务知识考核试题
考核日期：营销中心：组别：
姓名：职位：得分：
一、填空题（每空1分，共60分）
1.营销人员在推卡过程中，应严格做到。“亲访”是指：对于营销人员发卡（包括直销营销
中心营销员和卡部营销人员）的，营销人员必须亲访。亲访单位以确认到
“，，”为准。
2.营销人员在推卡过程中，应严格做到。“亲签”是指：不允许他人（包括单位代
办）或，申请人必须办理和交件（包括集体办卡），并当面亲自。
3.营销人员在推卡过程中，应严格做到。“亲核”是指：客户交件时，收件人员必须要求客
户出示，并严格核实是否。
4.**卡消费凭密码功能已于2009年12月23日正式上线，该功能上线后，将为我行所有信用卡提供消费凭密码功能，客户的消费密码与一致。持卡人可以通过IVR自助语音系统以及个人网上银行渠道自助进行消费密码功能的开通。
5.申请表“刻印名”域（申请表上客户的拼音）必须用字母填写，且每个汉字的拼音之间须用分开。
6.如申请表需要修改的，不得使用涂改液对填写项进行修改，修改方式为：以条横线平行划去后，在错误点上盖私章，不能盖在其他地方。
7.申请表上直系亲属和紧急联系人的固定电话每人至少提供个电话，要求与不同且互不相同（固话或均可）。
8.根据客户洗钱风险等级分类操作流程要求，营销员应在信用卡申请表“”栏位填写客户风险等级（或），审核人在条形码粘贴区顶部垂直宽度1cm区域空白部位或加盖私章。评定依据在申请表“”栏位填写。
9.营销员与营销组长的申请表交接：营销员结束当天营销活动后，须将的申请表（含客户已填写的申请表、空白申请表、作废损坏的申请表）交还营销组长，所交还的申请表数量需与当日领用的数量。如不一致，须作书面说明。若营销员因故不能当天返回营销中心的，第二天须补交申请表后方可重新申请申请表。
10.升级聪明卡的核心卖点：发卡后月内刷卡满笔，单笔满元，额外返还元；
单笔消费满元可获倍积分，分期或透支提现更有倍积分；抵消费最实惠
11.真情卡可以在，，四个行业中任选一12.13.14.15.个行业刷卡消费计3倍积分，其余可计积分行业计积分。**卡的超多优惠商户和最新活动信息可以登陆网进行了解。**卡超快积分累积是指同样的刷卡消费、**给您更多，例如：生日当月倍积分累计和真情卡自选类型商户倍积分。**信用卡最长可享受天的免息透支消费，最低可选择低至的最低还款额。**信用卡的客服中心被评为“亚太最佳客服中心”，打客服电话的服务电话为。
实习期员工考核
116.**车主卡提供全年优惠洗车服务，洗车费用是元每年。
17.**卡收费标准：
1）**信用卡年费收取方式：
2）手续费（交易类）
二、判断题（每小题1分，共14分）
1)在营销过程中充分告知有关收费项目和收费水平；（）
2)在营销过程中充分告知有关计罚息政策；（）
3)在营销过程中充分告知相关用卡风险；（）
4)在客户提出申请时确认客户已知晓和理解有关收费项目和收费水平；（）
5)在客户提出申请时确认客户已知晓和理解有关计罚息政策；（）
6)在客户提出申请时确认客户已知晓和理解相关用卡风险；（）
7)告诉客户信用卡使用绝对安全，不存在任何风险；（）
8)当客户提出了解有关计罚息政策时以“内部机密”为由拒绝告知；（）
9)如客户单位在写字楼的，在楼下大堂收件可视同亲访单位；（）
10)营销人员应如实填写所收取的申请表的推广方式，不得虚报推广方式。（）
11)**卡是国内发行的首张国际标准信用卡。（）
12)**卡用户在同城提取自有存款全免手续费。（）
13)**深航尊鹏卡持卡人尊鹏会员账户之间可进行两两关联，关联后的账户可在扣除一定里程作为手续
费的基础上向关联的另一方进行里程转账。（）
14)标准卡的金融功能包括最长56天免息期、临时提高额度、样样行分期、电话购汇还款、挂失前48
小时全额保障和瞬时通短信服务等。（）
三、单项选择题（每小题1分，共9分）
1、他行他行信贷记录良好客户进件，要求他行信用卡的开户时间为（）。
Ａ、６个月Ｂ、９个月Ｃ、１２个月Ｄ、１８个月
2、以下群体不接受工作证明代替收入证明进件的有()
A、非绩优企业、非稳定企业的业务员
B、导游
C、导购员
D、直销员
3、外地户籍个体业主，进件基本条件为开业时间满（）
Ａ、６个月Ｂ、一年Ｃ、两年Ｄ、不允许进件
4、他行信贷记录良好客户属于哪一个客户群（）
实习期员工考核 2 自有存款提现手续费:透支提现手续费（同城、异地）:均为% , 最低 RMB境外“银联”标识ATM机提现手续费:%,最低 超限费 按超限额的 %计收，最低 RMB 最高RMB/ USD20 滞纳金 按月结帐单最低还款额未还部分的% 计收，最低 RMB/USD
2A、A类客户群B、B类客户群C、C类客户群D、D类客户群
5、社保客户进件属于哪一个客户群（）
A、A类客户群B、B类客户群C、C类客户群D、D类客户群
6、社保客户的要求是：目前在征状态，并要求社保缴纳时间满（）
A、1年B、9个月C、6个月D、3个月
7、小型企业的界定标准为单位正式员工人数不足（）人。
A20B 10C、30D、158、地区稳定企业相比一般群体中C2类进一步放宽的是（）要求
A本地城镇户籍B外地城镇户籍C、本地农村户籍D、外地农村户籍
9、以下对于“瞬时通”的描述正确的有（）
A、持**卡消费每笔满300元的交易，可享受免费短信提醒
B、只要持**卡消费，即可享受免费短信提醒
C、每月支付4元，可享受所有交易短信通知服务
D、每月支付3元，可享受所有交易短信通知服务
四、不定项选择（每小题1分，共 11 分）
1、以下说法正确的是（）
A、有房贷/车贷信息，则贷款信息没有时间的要求。
B、他行信贷良好客户进件需要附上他行卡片的复印件。
C、社保进件除时间上的要求外，还需要满足基数的要求。
D、个体业主在满足时间的要求后，不受户籍政策的限制。
2、关于公积金进件，以下说法正确的是（）
A、属于次优先群体
B、要求连续缴费时间满1年，目前在征状态
C、目前在征状态
D、缴费基数要求达到地区月收入要求
3、以下属于稳定居住地证明文件是（）
A、水费、电费、煤气费、固定电话费缴费发票原件B、户口本复印件（要求为户主）
C、宅基地证明D、自建房证明
4、地区稳定企业的正式员工不包括以下哪些岗位的员工（）
A、管理人员B、营业员C、导购员D、收银员
5、地区稳定企业报送标准为（）
A、2007年及以前成立且注册资金在100万元以上；
B、2007年及以前成立且注册资金在200万元以上
C、2008年及以后成立且注册资金在300万元以上；
D、2008年及以后成立且注册资金在500万元以上。
6、以下行业属于简易进件的行业有（）
A、教育事业单位
B、交通事业单位
C、国有传媒业
D、大型能源加工业
7、以下关于个体业主进件，说法正确的是（）
A、本地农村居民进件要求开业满2年
B、本地农村居民进件要求开业满1年
C、外地农村居民进件要求开业满2年
实习期员工考核
3D、外地农村居民进件要求开业满1年
8、以下哪些进件方式，需要先进行报送审批并通过才能进行（）
A、公积金客户（除公积金存折外）
B、地区特色进件客户
C、社保客户
D、个体业主
9、哪些客户群将限制外地农村户籍进件（）
A、C2B、C6C、D1D、C310、地区稳定企业的进件除满足附加文件外，可以是（）
A、要求初审岗在申请表JYQY栏填写稳定企业编号
B、打印有企业信息的公开网页（须具备成立时间和注册资金信息）
C、企业营业执照复印件
D、企业营业执照拍照的打印件
11.**车主卡的特色功能包括（）
A、１００公里免费道路救援服务
B、全年优惠洗车服务
C、加油５倍积分增值或１％现金返还
D、免费赠送高额意外保险
五、问答题（每小题5分，共 15 分）
1.信用卡使用存在的风险，在营销推广过程中要充分告知客户有关收费水平、计罚息政策和相关潜在风险。请写出工作中告知和提醒的相关话术。
话术：
2.什么是“样样行”免息分期付款？分期的费率分别为多少？
3.请讲述升级版聪明卡的产品功能。
六、计算题（每小题5分，共 5 分）
客户（生日是10月16日）办了一张真情卡，在4月18日消费了1000元钱，那么他的这笔1000元可享受多少天的免息还款期？要求写出计算过程。
实习期员工考核 4
篇2：信用卡业务知识培训
金融市场业务知识竞赛范围
一、国家政策法规及监管要求 《中华人民共和国银行业监督管理法》 《中华人民共和国商业银行法》 《中华人民共和国中国人民银行法》 《中华人民共和国票据法》 《中华人民共和国刑法》
《全国人民代表大会常务委员会关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》
《中华人民共和国国务院金融违法行为处罚办法》
《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2005年第2号）
《关于发布〈商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法〉的通知》（银发[2006]121号）
《中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》（银监发[2009]65号）
《中国银监会关于进一步规范银信合作有关事项的通知》（银监发[2009]111号）
《中国银监会关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知》（银监发[2009]113号）
《中国银监会关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》（银监发[2010]72号）
《中国银监会关于进一步规范银信理财合作业务的通知》（银监发[2011]7号）《国家外汇管理局关于外汇指定银行对客户远期结售汇业务和人民币与外币掉期业务有关外汇管理问题的通知》（汇发[2006]52号）
《国家外汇管理局关于人民币对外汇期权交易有关问题的通知》（汇发[2011]8号）
《商业银行柜台记账式国债交易管理办法》（中国人民银行令2002年第2号）
《中国银行业监督管理委员会关于修改〈金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法〉的决定》（中国银行业监督管理委员会令2011年第1号）
《国家外汇管理局关于外汇指定银行对客人民币外汇货币掉期业务有关外汇管理问题的通知》（汇发[2011]3号）
《银行间债券市场非金融企业债务融资工具募集说明书指引》（NAFMII指引0001）
《银行间债券市场非金融企业债务融资工具尽职调查指引》（NAFMII指引0002）
《银行间债券市场非金融企业短期融资券业务指引》（NAFMII指引0003）
《银行间债券市场非金融企业中期票据业务指引》（NAFMII指引0004）
《银行间债券市场非金融企业债务融资工具主承销商后续管理工作指引》（NAFMII指引0006）
《银行间债券市场非金融企业债务融资工具突发事件应急管理工作指引》（NAFMII指引0007）
《银行间债券市场非金融企业债务融资工具发行注册规则》（NAFMII规则0001）
《银行间债券市场非金融企业债务融资工具信息披露规则》（NAFMII规则0002）
《银行间债券市场非金融企业债务融资工具中介服务规则》（NAFMII规则0003）
《银行间债券市场中小非金融企业集合票据业务指引》 《人民银行关于印发〈公开市场业务暨一级交易商管理暂行规定〉的通知》（银发[1997]111号）
全国银行间同业拆借中心《关于发布〈同业拆借交易操作规则〉的通知》（中汇交发[2008]85号）
《关于发布〈中国外汇交易中心暨全国银行间同业拆借中心本币市场信息披露管理办法〉的公告》（中汇交公告[2008]61号）
《中国人民银行关于施行〈中华人民共和国票据法〉有关问题的通知》
《最高人民法院关于审理票据纠纷案件若干问题的规定》 《中国人民银行关于印发〈支付结算办法〉的通知》
《中国人民银行关于印发〈支付结算业务代理办法〉和〈银行汇票业务准入、退出管理规定〉的通知》
《中国人民银行关于印发〈商业汇票承兑、贴现、与再贴现管理暂行办法〉的通知》
二、行内规章制度
《关于印发〈中国农业银行代客境外理财业务管理暂行办法〉和〈中国农业银行代客境外理财业务操作规程（试行）〉的通知》（农银发[2007]105号）
《关于印发〈中国农业银行理财业务管理办法〉的通知》（农银发[2009]334号）
《关于印发〈中国农业银行理财业务会计核算办法〉的通知》（农银规章[2010]26号）《关于印发〈中国农业银行理财业务风险分类管理办法（试行）〉的通知》（农银规章[2009]12号）
《关于印发〈中国农业银行理财业务应急处置预案（试行）〉的通知》（农银办发[2009]142号）
《关于印发〈中国农业银行远期结售汇及人民币与外币掉期业务管理办法〉和〈中国农业银行远期结售汇及人民币与外币掉期业务操作规程〉的通知》（农银发[2005]285号）
《关于印发<中国农业银行法人客户外汇买卖业务操作规程>的通知》（农银规章[2011]40号）
《关于印发中国农业银行柜台记账式国债交易及二级托管业务管理办法、风险控制办法和操作规程式的通知》（农银发[2002]84号）
《关于印发〈中国农业银行代理黄金交易业务管理暂行办法〉、〈中国农业银行代理黄金交易暂行规则〉的通知》（农银发[2002]137号）
《关于印发〈中国农业银行“传世之宝”实物黄金买卖业务管理办法〉和〈中国农业银行“传世之宝”实物黄金买卖业务操作规程〉的通知》（农银办发[2009]336号）
《关于印发〈中国农业银行境外贵金属远期客户业务管理办法（试行）〉及〈中国农业银行境外贵金属远期客户业务操作规程（试行）〉的通知》（农银规章[2010]47号）
《关于印发〈中国农业银行法人客户衍生产品交易业务管理办法〉和〈中国农业银行法人客户衍生产品交易业务（非制式）操作规程〉的通知》（农银规章[2010]86号）
《关于印发〈中国农业银行短期融资券承销业务管理办法（试行）〉的通知》（农银办发[2008]1263号）
《关于印发〈中国农业银行债券投资管理办法〉的通知》（农银规章[2010]72号）
《关于印发〈中国农业银行SHIBOR报价管理办法〉的通知》（农银规章[2009]15号）
《关于印发〈中国农业银行资金交易和投资业务管理基本规则（试行）〉的通知》（农银发[2008]353号）
《关于印发〈中国农业银行商业汇票转贴现业务管理办法〉的通知》（农银规章[2010]134号）
《关于对大型优质客户票据融资业务实行总分行联动的指导意见》（农银办发[2008]962号）
《关于印发〈中国农业银行法人客户授信管理办法〉的通知》（农银发[2007]222号）
《关于印发〈中国农业银行境内金融同业客户授信管理办法〉的通知》（农银规章[2010]182号）
《关于印发〈中国农业银行非信贷资产风险分类管理办法（试行）〉的通知》（农银发[2005]1号）
《关于印发〈中国农业银行信贷管理基本制度〉的通知》（农银发[2007]339号）
《关于按照权责发生制核算票据贴现、票据买入返售和票据回购业务的通知》（农银办发[2008]1212号）
注：
1、金融市场业务知识竞赛内容范围包括但不限于上述国家政策法规及行内规章制度。
2、竞赛前如有关于金融市场业务的最新政策法规及规章制度，将列入竞赛范围。
3、上述“国家政策法规及监管要求”的主要出处如下：
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附件2：
信用卡业务知识竞赛范围
一、发卡业务管理
《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》（农银发[2004]54号)《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）业务管理办法（试行）》（农银发[2004]54号)《中国农业银行贷记卡个人客户征信信息管理规定》（农银办发[2008]1196号）
《中国农业银行金穗贷记卡发卡业务操作规程》（农银规章[2010]192号)《中国农业银行金穗贷记卡发卡业务操作手册》（农银卡中心[2011]2号）
《中国农业银行金穗贷记卡分期付款业务管理规定》（农银规章[2010]57号）
《中国农业银行金穗准贷记卡章程》（农银发[2008]432号）《中国农业银行惠农信用卡管理规定（试行）》(农银办发[2009]9号)《中国农业银行金穗准贷记卡业务管理办法》(农银办发[2009]680号)《中国农业银行金穗准贷记卡发卡业务操作规程》
二、收单业务管理
《中国农业银行国际卡收单业务管理办法》（农银发[2007]33号)《中国农业银行人民币卡商户收单业务管理办法》（农银办发[2007]708号)《中国农业银行信用卡增值服务商户收单业务管理规定》（农银办发[2009]793号)《中国农业银行银行卡商户收单业务外包管理办法》（农银办发[2009]794号)《中国农业银行国际卡收单业务操作规程(试行)》（农银办发[2009]636号)《中国农业银行国际卡收单动态货币转换(DCC)业务操作规程(试行)》（农银办发[2009]871号)《中国农业银行POS设备管理办法(试行)》（农银规章[2011]41号)《中国农业银行POS收单交易操作规程》（农银规章[2011]43号)
三、业务风险管理
篇3：信用卡业务知识培训
为规范散装水泥专项资金和新型墙体材料专项基金征收、退付程序, 避免随意减征、免征和缓征等行为发生, 充分发挥散装水泥和新型墙体材料专项基金引领、示范作用和增强依法行政意识, 二月下旬, 新疆散办邀请自治区法治办、财政厅等部门领导就依法行政、专项资金管理等方面对各地州市经信委主管领导、散墙办主任及具体经办人员进行了专题讲座。
为配合烧结多孔砖和烧结多孔砌块新标准实施, 散墙办组织编写培训教材, 先后在全疆举办了9期培训班, 为14个地州市 (含石河子市) 、上千家墙材企业提供技术指导和服务, 培训人员共计达到2000多人。
五月中旬, 新疆散办借助自治区“银河培训”平台, 举办了“预拌混凝土工艺技术质量管理培训班”, 邀请了全国混凝土协会技术委员会主任委员、高级工程师王军, 乌鲁木齐市建筑工程质量监督站总工程师、高级工程师、国家“鲁班奖”、自治区“天山奖”评委张国强, 新疆建筑科学研究院副总工程师、高级工程师陈向东及新疆建筑材料研究院硕士研究生袁伟等行业知名专家就《预拌混凝土生产技术规程》、“混凝土监管及现场质量控制”、“现代混凝土材料理论与应用”、“混凝土用原材料质量控制”等内容进行了授课, 并进行了现场参观。全疆近200多人参加了培训。
五月下旬, 为贯彻落实自治区人民政府《关于促进中小企业发展的实施意见》精神, 以及《新疆建材工业第十二个五年发展规划》中人才服务体系需要, 同时, 为促进自治区中小企业转型升级, 提升企业管理水平, 加强技能人才队伍建设, 举办了“蒸压加气混凝土砌块工艺技术质量管理培训班”。聘请了德国科特布斯建筑大学博士、中国加气混凝土协会副会长、技术委员会主任、同济大学材料学院教授苏宇锋, 中建新疆建工集团红雁建材有限公司总工程师、高级工程师黄志平, 中国加气混凝土协会技术委员会委员宫国毅, 新疆建筑材料研究院工程材料室主任、高级工程师刘海顺, 对加气混凝土最新发展方向及工艺、施工应用、标准及质量控制、新型加气混凝土最新设备及发展方向进行了专题讲座。并到国家认证委认可的实验室进行了参观学习。
为加强自身能力建设, 新疆散办于6月份举办了“散装水泥‘三位一体’网上智能直报系统培训班”, 邀请了负责网上智能直报系统研发的湖北鄂恒科技公司技术人员, 对商务部规定的九张报表的填报内容进行了简要介绍, 并针对“网上智能直报系统”的操作方法进行了详细讲解与演示。讲解演示结束后, 统计人员在电脑上进行了实际操作, 技术人员针对大家在操练过程中遇到的问题进行了详细的解答。实际操作后, 统计人员针对“网上智能直报系统”的理论知识与操作知识进行了测试, 并为测试成绩合格的人员颁发由中国散装水泥推广发展协会统一印制的结业证书。
为充分调动各级散 (墙) 办工作人员及各相关企业做好宣传工作的积极性, 进一步提高自治区散 (墙) 系统宣传质量和水平, 更好地发挥宣传工作对发散推新工作的重要作用, 总结自治区散 (墙) 工作经验和成果, 六月下旬自治区散办进行了信息写作培训, 聘请《西部建设报》首席记者对全疆信息员进行了培训。
篇4：信用卡业务知识培训
关键词：电力资源；窃电；用电监察；业务知识培训
中图分类号：TM73 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 （2014） 04-0000-01
一、电力资源的重要性
在各大资源之中，电力资源是人类生存发展中不可或缺的一个。当今世界经济发展十分迅速，电已经融入了我们的生活，如果我们的生活失去了电，那么我们的生活将不堪设想。除此之外，电力工业的发展水平也是衡量一个国家经济发展水平的标准。只有电力发展起来，才能促进经济中其他部门的发展。
因此，我国加大了对电力领域的研究力度，注重完善电力市场，做好各方面的供电工作，促进我国电力工业的不断进步。
二、窃电现象
电力资源成为我们日常生活中不可或缺的一种能源，是我们正常生活的必备品。但是，随着科学技术的发展和普及，一些不法分子通过不正当方式窃取国家电能，为国家电力单位和电力系统带来了很大的烦恼。
（一）窃电行为
窃电行为主要有以下几种：在供电单位的供电设施上擅自接电取电用电，避开供电单位统一规定的用电计量器用电，假冒制造供电单位的用电计量器去用电，恶意损坏供电单位的用电计量器，恶意破坏致使供电单位的用电计量器失效或出现偏差，及其他等方式的窃电。
（二）窃电种类
1.电压出现异常。用电计量器承受的电压与额定电压不符，出现电压回路开路或串接电阻等现象即为电压异常。其常见的为单相用户和三相用户两种。
2.电流出现异常。用电计量器通过的电流与实际电流不符，出现电压回路开路或串接电阻等现象即为电流异常。其常见的有单相用户和三相用户两种。
3.夹角出现异常。用电计量器没有按照电能计量的原理接入电压和电流致使夹角发生改变，不法分子从而进行窃电，我们对这种行为俗称为移相法窃电。其常见的表现形式也是单相用户和三相用户两种。
电压异常、电流异常和夹角异常的窃电方式都是通过改变接入用电计量器的电压、电流和夹角的大小来窃电的。除了以上几种常见的窃电方法，不法人员还会通过扩大电能表的误差、甩表和恶意损坏计量表的方式来窃电。
三、防止窃电措施
窃电行为影响了供电单位的运作秩序，也是供电单位十分头疼。如何防止窃电行为也是一大难题。为此，我们也可以通过下列方式来避免窃电行为的发生：（1）安装防窃电装置。通过安装防窃电装置箱可以有效避免通过用电计量器的损坏来窃电的方式的发生。（2）加强前锋管理。通过这种方式，是窃电不法分子难以通过仿制等方法来窃电，从而提高防窃电的性能。（3）引用全电子式电能表。和机械式电能表相比，全电子式电能表更能够防止窃电的发生，它具有正反向功能，能够有效控制窃电行为，更加适合普及使用。（4）规范计量器的接线。通过规范计量器的接线也是可以降低窃电的发生率的，与此同时还可以对二次侧连接导线，从而避免接线混乱给窃电者有机可趁。（5）大力推广防窃电负控装置。通过防窃电负控装置能够通过远程监控的方式，分析电能表是否正常，及时发现窃电行为，让监察人员及时查处。
四、用电监察工作的重要性
（一）加强用电监察管理可以保证电力系统的安全
安全问题是各个环节中最重要的一部分，因此，在用电监察时对每个细节进行严谨的检查，能够有效避免安全问题的发生。在电力系统的维护工作中，加强用电监察管理，还能够防治各种用电事故的发生，保障用户的生命财产安全。
（二）加强用电监察管理可以提高电力单位的售后服务水平
加强用电监察管理，能够在整体上提高电力单位的服务水平，在用户当中建立良好的口碑，从而方便拓宽电力销售的渠道和上升空间。在用电监察过程中，能够真实的了解到用户的情况，方便电力单位为用户提供更加优质满意的服务，这对电力单位自身的发展是一个很好的机会。
（三）加强用电监察管理可以帮助单位用电检查工作标准化的确立
通过加强用电监察管理，能够向用户宣传用电方面的知识，指导用户如何正确使用电能，对于错误的使用方式也能及时的纠正，有效的降低窃电等行为的发生率。
五、用电监察人员培训的相关业务知识
主要从以下多个方面进行培训：用电监察的内容及范围，用户的违章内容和相关处理，窃电行为及相关处理，如何认定违章用电和窃电行为，如何设定条款和签订供用电合同，用户变更用电的相关手续，双电源和自发电用户的安全措施，供电设施的责任分界点，如何降低线损的具体措施，如何帮助用户提高功率因数，如何在发生重大事故时对用户进行调查分析，高压供电用户应提供哪些资料，高压客户审图流程，新装验收、供电工作流程，如何对用电负荷进行分类。
六、结束语
电是各项资源中最基本的一个资源，人们的生活离不开电，企业单位的生产离不开电，整个人类社会更是离不开电。当今世界早已步入电气化时代。我国电力发展虽已进入世界前列，但和发达国家相比还是有相当大的差距的。
我国的电力市场也还没有完善，同时出现了各种不良现象，窃电行为尤为恶劣。诸多的不法分子通过窃电谋取利益，这种不良行为不仅违反了国家的法律规定，而且也为电力单位带来了很大的烦恼，因此，我国电力单位的管理水平等方面是需要加强和提高的。
通过加强用电监察人员的培训，能够有效的提高我国电力市场的管理水平，从而完善我国的电力市场，促进国民经济更好的稳定的发展。
参考文献：
[1]周冬花.用电监察管理工作的分析[J].科技与企业，2013（10）：79.
[2]熊方萍.在当前形势下做好用电监察工作[J].科技传播，2013（15）：76-77.
篇5：信用社稽核业务知识考试真题
（总分100分）
一、填空题（请将正确的答案填在题目的横线上，每空0.5分，共10分）
1、农村信用社内部控制的基本原则，是要重点把握好、安全性原则、及时性原则和。
2、稽核部门和人员开展稽核工作以及办理稽核事项应当坚持 的原则，做到遵纪守法、实事求是、廉洁奉公、保守秘密，并保持必要的。
3、县联社稽核工作实行 负责制，直接向 负责和报告工作。
4、县级联社要按照 和 要求，认真履行决策、经营和监督职责。
5、稽核工作时通过 等手段，达到强化，促进国家有关金融方针、政策、法律、法规以及各项规章制度的有效落实，防范金融风险，保障农村信用社安全稳健、规范有序运行。
6、审计工作底稿是 的载体，使审计人员在执行审计业务过程中形成的 和获取的资料。
7、资产负债表是反映农村信用社一定期间全部资产、和 情况的静态报表。
8、审计抽样的基本目标是在有限的审计资源条件下，收
集 的证据，以形成和支持。
9、根据主体的不同，审计可划分为政府审计（也称国家审计）、和。
10、内部审计机构和人员应保持独立性和客观性，不得负责被审计单位 和。
二、判断题（在题后的括号内，正确的打√，错误的×。每题1分，共10分）
1、当日发现日期和金额写错时，用一道红线把全行数字划销，将正确数字写在划销错误数字的上边，并由记帐员在红线左端盖章证明。信用社稽核业务知识考试真题信用社稽核业务知识考试真题。（）
2、农村信用社短期贷款延期不得超过原贷款期限，长期贷款不能超过原贷款期限的一半。（）
3、担保贷款的展期，应由借款人向信用社提出书面申请，信用社同意后予以贷款展期。（）
4、农村信用社应按照分散风险、不同信用等级及差别授信的原则，进一步完善客户授信制度。（）
5、损失贷款的核心定义是：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能造成较大损失。（）
6、贷款人不按合同约定按期发放贷款的，应偿付违约金。
（）
7、投资股可以转让、继承和赠与，但不得退股；资格股持满三年并转让所持全部投资股后可退股。（）
8、审计对象是审计的客体，一般是指被审计单位的经济活动。（）
9、农村信用社离任审计实行先离任后审计的原则，是农村信用社高管人员和重要岗位员工离任的必经程序。（）
10、《安徽省农村信用社信贷管理基本制度（试行）》规定，除农户小额信用贷款外，从严控制信用贷款。（）
三、单项选择题（在所有被选答案中，只有一个是正确的，将正确答案填在横线上，多选不得分，本题10分，每小题1分）
1、除 以外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。
A、国务院 B、中国人民银行
C、银行业监督管理委员会 D、县联社
2、《安徽省农村信用社工作人员违规行为处理暂行办法》规定：因违规行为给农村信用社造成直接经济损失在 元以上的，给予解除劳动合同或者开除处理。
A、5万 B、10万 C、30万 D、50万
3、《安徽省农村信用社贷款业务操作规程》规定：短期贷款客户应在贷款到期前 向经营社提交贷款展期申请书。
A、5天 B、10天 C、20天 D、30天
4、司法机关冻结单位存款时，冻结期限最长不超过，逾期自动撤消。信用社稽核业务知识考试真题文章信用社稽核业务知识考试真题出自，此链接！。A、1个月 B、3个月 C、6个月 D、1年
5、下列答案中 不属于我国会计核算的一般原则。
A、客观性原则 B、相关性原则
C、流动性原则 D、谨慎性原则
6、央行专项票据考核对付时，统一法人县联社的资本充足率应达到。
A、2% B、4% C、8% D、10%
7、《贷款通则》规定贷款的发放和使用应当符合国家法律、行政法规和监管当局发布的行政规章，应当遵循 的原则。
A、安全性、计划性、效益性 B、计划性、择优性、偿还性C、安全性、计划性、择优性 D、效益性、安全性、流动性
8、存款人需要变更基本存款账户的，须经 审批同意。
A、人民银行 B、单位上级主管部门
C、原开户银行 D、国家税务机关
9、下列 担保形式不属于物权担保。
A、抵押 B、质押 C、留置 D、保证
10、按贷款风险分类法尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素的贷款应归为。
A、正常 B、关注 C、次级 D、可疑
四、多项选择题（每一小题的正确答案有两个或两个以上，请把你认为正确答案的题号填入括号内。答对一个得0.5分，多答或答错不得分。每题2分，共20分）
1、农村信用社投资债券的主要品种有()
A、国债 B、股票 C、政策性金融债券
D、中央银行票据 E、经中央有关部门公开发行的国家重点建设企业债券。
2、商业银行法所称关系人是指()A、商业银行的董事 B、商业银行的监事
C、商业银行的管理人员
D、商业银行的信贷业务人员及其近亲属
E、前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。
3、担保法规定下列哪些财产不得抵押（）
A、土地使用权
B、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施
C、所有权、使用权不明或者有争议的财产
D、依法被查封、扣押、监管的财产
4、信用社的实收资本按投资主体可分为（）
A、个人资本金 B、法人资本金
C、资本公积 D、信用社集体资本金
5、下列固定资产不计提折旧：（）
A、未使用、不需用房屋和建筑物
B、已估价单独入帐的土地
C、以经营租赁方式租入的固定资产
D、季节性停用、维修停用的设备
6、同业拆借主要用于（）。
A、弥补票据结算头寸不足 B、发放固定资产贷款
C、弥补联行汇差头寸不足 D、解决临时性周转资金需要
7、下列哪些是融资租赁的一般特征（）。
A、租赁设备的所有权与使用权分离
B、租赁合同具有不可解除性
C、融资与租物相结合
D、以分期偿还租金的形式偿付本息
E、融资租赁交易涉及三方面的关系，即出租人，承租人和供货方，且承租方对设备和供货方具有选择的权利和责任
8、计提固定资产折旧的方法主要有（）
A、平均年限法 B、平均余额法 C、工作量法
D、双倍余额递减法 E、年数总和法
9、统一法人县联社下列哪些变更事项应当经国务院银行业监督管理机构批准（）
A、变更分社名称 B、调整县联社业务范围
C、修改联社章程 D、工商年检时变更注册资本
E、变更持有资本总额或股份总额百分之五以上股东
10、《安徽省农村信用社离任审计制度（试行）》规定，审计程序包括（）
A、准备阶段 B、实施阶段 C、报告阶段
D、处理阶段 E、总结阶段
五、简述题（每题5分，共20分）
1、递延资产帐务稽核的主要内容有哪些？
2、简述农村信用社财务稽核的重要意义
3、稽核报告编写的原则是什么？
4、简述结算及联行往来业务稽核的意义
六、案例分析（每题10分，共30分）
1、[实事描述] A县联社审计稽核部2006年7月20日对B信用社主任进行离任审计时发现：
该信用社2004年9月12日向本乡张XX发放信用贷款10万元，用途：流动资金，期限二年，2006年9月12日到期，五级分类在正常；通过稽核人员上门核对发现张XX本人并未到信用社贷款，该贷款是由其丈夫李XX到信用社办理的。
经查发现，信用社于2003年12月22日已向李XX发放信用贷款10万元，期限一年，用途：流动资金； 2004年1月又向李XX发放信用贷款10万元，期限一年，用途：流动资金。至检查日两笔贷款展期一次后都已逾期，三笔贷款均由社主任许XX调查和审批，由信贷会计王XX办理。信用社稽核业务知识考试真题银行题库。
（该信用社信贷审批权限为10万元）
根据以上稽核情况，请写出[违规分析]、[处理建议]和[整改意见]。
2、[实事描述] C县联社审计稽核部2006年1月10日在对D信用社2005年经营成果进行稽核时发现如下情况：
（1）D信用社2005年末存款出现异常增长，而在2006年初对公存款又出现大幅下滑。经查D社主办会计受社主任指使采取年末调出调剂资金和单位存款两个科目同时增加余额的方式虚增存款，年初还原帐务，金额500万元，致使该社完成了县联社下达的全年的存款任务。
（2）该社年末还将某单位存款200万元，以该单位法人代表个人名义开户定活两便储蓄存款，完成了储蓄存款任务。
（3）该社12月31日库存现金达到95万元（联社核定该社库存现金限额为40万元），经找出纳员谈话，出纳员承认是应主任的要求，以白条抵库的形式需增了60万元存款。
根据以上稽核情况，请写出[违规分析]、[处理建议]和[整改意见]。
3、[实事描述] F县联社审计稽核部2006年5月23日在对G信用社进行常规稽核时发现，联社科技部系统管理员杨XX同日也在该社进行电脑维护，该社计算机操作员郑XX是杨XX的母亲，因郑XX外出有事，杨XX在维护好电脑后，临时代替其母亲办理储蓄业务，凭证上打印的操作员姓名仍是郑XX。
篇6：信用卡知识培训心得
1、信用卡额度并非越高越好
大部分人都希望信用卡额度越高越好，但事实并非如此。一部分人有了高额度信用卡后，尽情挥霍后却无力偿还，一不小心就变卡奴，所以，额度并不是越高越好，与自己消费能力匹配即可。
2、信用卡数量 2—3张即可
信用卡数量并非越多越好，有时因刷卡次数较少而被收年费，有时忘记还款日期容易造成逾期，有时额度记不清把信用卡刷爆了还得交超限费。因此，建议办理2—3张信用卡，足以满足日常生活所需。
3、信用卡额度范围内要多刷
每张信用卡都有额度，在这个最大限制内尽可能多刷卡。不仅能够享受超长免息期，还能累积信用，为今后信用卡提额做好准备工作。
4、信用卡免息期巧利用
信用卡最长免息期可达56天，平时消费用信用卡，把还信用卡账单的钱存起来赚利息/买短期银行理财，长此以往收益也是不少!
5、信用卡取现不轻易用
多家银行针对信用卡透支取现推出前几笔免手续费，并借此大肆宣传“免手续”，可是信用卡透支取现免手续费不免利息。若卡友对此不知情，一旦用信用卡取现，每日利息就是0.05%。
篇7：信用社稽核业务知识测试题12
（总分100分）
一、填空题（10分，每小题1分）
1、农村信用社稽核具有独立性、、延伸性特点。
2、现金资产主要包括：现金、、存放中央银行款项、存放同业款项、以及其他形式的现金资产。
3、稽核工作报告分为定期报告、专题报告、随时报告和 四类。
4、抵债资产的管理坚持合法取得、妥善保管、、正确核算、确保农村信用社利益的原则。
5、根据《银行帐户管理办法规定》，单位可开立四种帐户，即：基本存款户、一般存款户、临时存款户、。
6、对于违规工作人员的处理种类有：经济处罚、纪律处分、、其他处理。
7、稽核证据按其形态分为、书面证据、口头证据、行为证据。
8、担保贷款分为、抵押贷款和质押贷款。
9、会计人员的工作岗位应当有计划的定期进行同岗位异地交流，交流周期应不长于 年。
10、内部控制包括控制环境、风险管理、、信息交流、监督评价等五个相关的要素。
二、判断题（10分，每小题1分）
1、稽核人员持证上岗的，调离稽核工作岗位时，可以保留稽核证以作纪念。（）
2、对账“六相符”应为表与表、账与表、账与账、账与据、账与簿、账与实核对相符。（）
3、“稽核事实和评价”一般应在现场作业结束时完成，最迟应当在现场作业结束后5个工作日内完成。（）
－1－
4、质押贷款比例中，动产质押物变现值不得低于贷款额的1.2倍，权利质押凭证面值不得低于贷款额的1.5倍。（）
5、农村信用社可以在辖区外发放农户小额信用贷款。（）
6、批准化整为零、冒名贷款、一户多证、多头贷款的，最高可给予2000元的经济处罚。（）
7、农村信用社内部控制的基本原则是全面性原则、安全性原则、及时性原则、有效性原则。
8、信贷合同的填写必须采用钢笔、圆珠笔书写或打印，内容填制必须完整，不得涂改。（）
9、信用社基本帐簿主要包括总账、明细账、日记账。（）
10、各级联社人力资源部门应在被审计对象离任后书面通知审计稽核部门组织离任审计。
三、选择题（20分，每小题1分）
1、留于以后分配的利润或待分配的利润叫（）。
A.实收资本
B.赢余公积
C.资本公积
D.未分配利润
2、下列支出不能计入金融企业成本的是（）。
A.职工福利费
B.呆帐准备金
C.支付的罚款
D.诉讼费
3、不能全部计入当年损益，应当在以后内分期摊销的各项费用是指（）。
A.递延资产
B.无形资产
C.固定资产
－2－ D.流动资产半年
4、低值易耗品采用分期摊成本的方法，摊销期限最长不得超过（）年。Ａ.1 Ｂ.２ Ｃ.３ Ｄ.５
5、资产管理不包括（）。
A.准备金管理
B.贷款管理
C.证券投资管理
D.资本管理
6、可以作为抵押的财产有（）。
A.耕地
B.抵押人所有的房屋
C.宅基地
D.自留地
7、下列资金中，存款人不能申请开立专用存款帐户的是（A.基本建设的资金
B.日常开支
C.更新改造的资金
D.特定用途，需要专户管理的资金
8、票据贴现的贴现期限最长不得超过（）。
A.4个月
B.一年
C.3个月
D.6个月
9、农村信用社的储蓄所是（）。
－3－。）A.法人机构
B.非法人机构
C.独立核算机构
D.综合机构
10、农村信用社必须向人民银行缴存（）。
A.管理费
B.存款准备金
C.利润
D.二级准备金
11、对最大一家客户贷款余额不得超过本社资本总额的（）。
A.40% B.50% C.30% D.20%
12、信用固定资产有偿转让、清理、报废和盘亏、毁损的净损失应计入（）。Ａ.营业外收入 Ｂ.其他营业支出 Ｃ.营业外支出 Ｄ.营业费用
13、信用社发生的出纳短款，按规定的权限审批后，分别应计入（）。Ａ.营业外支出 Ｂ.营业费用 Ｃ.其他营业支出 Ｄ.投资收益
14、信用社从事经营租赁业务取得收入，按规定计入当期损益，列（）。Ａ.营业外收入
－4－ Ｂ.其他营业收入 Ｃ.投资收益 Ｄ.营业收入
15、收回已核销贷款呆账，应（）。Ａ.冲减其他营业支出 Ｂ.增加呆账准备金 Ｃ.增加营业外收入 Ｄ.冲减营业外支出
16、信用社受理需要核对预留印鉴的凭证时，哪种做法是错误的（）。A．采用交折角核对印鉴的方法；
B．由经办人员在一端折角核对印鉴，核对无误后在折角线上盖章以示确认；
C．复核人员也必须在另一端折角核对，复核无误后在另一端的折角线上盖章以示复核；
D．由会计人员折角核对即可并盖章确认，无须复核人员折角复核。
17、以下哪一条不属于稽核报告编写的原则。（）A、实事求是，客观公正 B、抓住关键，突出重点 C、要素完整，结构合理 D、征求意见，定稿上报
18、县级联社在稽核项目检查中，应由（）担任审计组组长、主稽、专业小组长。A、理事长 B、联社副主任 C、部门经理 D、稽核员
19、以下农村信用社稽核种类中，哪一条划分不正确。（）A、按进行地点划分为非现场稽核和现场稽核
－5－ B、按时间划分为定期稽核和不定期稽核 C、按范围划分为跟踪稽核、再稽核和序时稽核
D、按内容划分为业务财务稽核、经济效益稽核、财金纪律稽核、经济责任稽核。
20、下面那一种不属于内部控制中的要素（）A、控制部门 B、控制环境 C、风险管理 D、监督评价
四、简述题（5分，每小题25分）
1、稽核工作底稿主要内容包括那些？
2、营业费用中比例控制类支出的稽核内容？
3、抵押贷款的稽核内容除比照信用贷款稽核要点外，还应着重检查哪些内容？
4、离任审计的主要内容有那些？
5、农村信用社禁止投放哪些用途及行业小企业贷款？
五、案例分析题（进行违规分析并提出处理意见或建议，20分，每小题10分）
1、事实描述：2006年元月11日稽核发现某联社营业部主任2005年12月31日指使会计主管从2011活期存款科目虚减2850万元，通过虚减1112准备金存款科目2500万元和虚增2431应解汇款科目350万元来调平账务。2、2006年6月25日，某信用社因自身资金不足，向农业银行拆入资金1500万元，用于向某企业发放固定资产贷款，由该社信贷员调查，农贷会计审查，主任审批。
六、综合题（15分）
简述县级联社稽核工作的主要内容。
篇8：我国信用卡业务创新研究
2009年, 我国商业银行信用卡业务发展迅速, 发卡量、交易额和贷款总额同比都实现了大规模增长。据各商业银行2009年报统计数据, 截至2009年12月31日, 工商银行、招商银行、民生银行等9家银行中, 工商银行信用卡发卡量遥遥领先, 招商银行位居次席。
如图一所示, 从信用卡累计发卡量看, 国有商业银行以明显优势占据主导地位, 为第一梯队;以招商银行、中信银行、民生银行为代表的股份制商业银行为第二梯队;由浦发银行、深圳发展银行、宁波银行等区域性较强的商业银行组成第三梯队。
如图二所示, 第一梯队的商业银行占有信用卡市场60%的市场份额, 在信用卡市场处于绝对优势;第二梯队的商业银行拥有37.1%的市场份额;而第三梯队的商业银行则占比极小, 仅为2.9%。
由以上数据可以看出我国信用卡市场发展已成雏形, 但与国外成熟信用卡市场相比规模甚小, 还远未饱和。据中国人民银行《2009年支付体系运行总体情况》报告统计, 截至2009年12月31日, 信用卡共发行18, 556.56万张, 占商业银行银行卡发卡量的8.98%。另业内人士对我国商业银行发卡量统计预测, 在未来很长一段时间内将持续增长。同时, 预计到2010年底我国信用卡发卡量有望突破2亿张, 信用卡市场格局也将随之改变[3]。
二、我国信用卡业务的弊端
1、风险程度高。
一般来讲, 信用卡业务的风险主要分为来源于持卡人的风险、来源于商家的风险、来源于第三方的风险、来源于商业银行的风险。来源于持卡人的风险包括持卡人恶意透支、赖账不还、丧失还款能力等;来源于商家的风险包括不法雇员和不法商家欺诈;来源于第三方的风险是指第三方中介盗窃、复制、伪造和虚假申报信用卡;来源于商业银行的风险来自于商业银行内部存在不法工作人员, 他们往往会利用职权在内部作案[4]。
2、个人征信系统不完善。
资信不足的客户为了能申请使用信用卡往往会虚报条件, 比如可能会虚增其收入和财富水平, 以及谎报信用历史等;实力较弱的公司机构也可能会通过各种手段提出虚假申请来骗取贷款。面对此种情况, 如今我国还未在信用卡市场建立完善统一的个人征信系统, 导致商业银行不能及时、有效地识别欺诈性申请和恶意透支, 这必将直接影响我国信用卡市场的良好、稳定发展。
3、营销理念偏颇。
各大商业银行通过特色各异的手段一味吸引客户办理本行信用卡, 但并未带动相应的刷卡消费, 反而出现了很多“死卡”、“睡眠卡”。而且, 由于发卡行未采取有效措施加强品牌价值建设, 使得客户对信用卡品牌概念模糊, 感觉每家银行信用卡都大同小异, 以致不会刻意的办理多张信用卡。
4、服务不专业。
目前, 国内商业银行纷纷建立自己的客服中心, 但这些客服中心存有致命缺陷:服务时间短、服务内容单一、服务不专业, 也未建立有针对性的高端服务, 导致服务中心的功能根本没有完全发挥, 更远没有达到“以客户为中心”的服务标准。因此各大商业银行应加强这方面建设的力度。
5、配套设施不健全。
大型商场中受理信用卡消费的特约商户数量较少, POS机和ATM机数量有限, 导致支付不方便。另外, 由于各发卡行对信用卡使用规定的操作流程不同, 因而信用卡消费时跨行交易不兼容、机器“吞卡”、使用时发生错误等现象时有发生, 造成信用卡交易成功率低和出错率高, 这些都严重限制了信用卡消费的范围, 极大地打击了消费者持卡消费的积极性。
6、定价模式单一。
我国信用卡透支利率等主要利率价格都是由中国人民银行统一制定, 未根据商业银行信用卡业务内容以及银行整体发展战略的不同而赋予商业银行定价的权利, 这极大地限制了各商业银行的发展空间, 束缚了发卡行推广创新业务的能力。
7、赢利能力弱。
从上世纪五十年代开始, 随着资本主义经济迅速发展, 个人消费水平有了较大的提高, 以及电脑、通讯技术开始在银行中的普遍应用, 为银行发展信用卡业务提供了良好的环境和条件, 到如今已经过几十年的开拓创新, 信用卡业务在国外资本市场上已发展成熟, 渐渐成为商业银行的一款稳定的盈利性产品。数据调查显示, 信用卡业务已成为一些国际性银行的重要利润来源, 大约能占到利润总额的三分之一, 如汇丰银行, 而我国信用卡业务创造的利润还占不到整个银行利润的3%, 这足以说明我国信用卡市场还有巨大的利润空间。
三、我国信用卡业务创新策略
目前, 我国信用卡市场已初具规模, 但如果想把信用卡业务做成商业银行的重要利润来源, 需要的是精心维护和推陈出新, 针对以上提出的信用卡业务的弊端, 借鉴国外成熟经验, 在业务上追求创新。
1、产品策略创新。
(1) 市场细分。针对目标客户不同的需求, 将整个市场划分成不同的消费者群, 与之相对应推出功能各异的信用卡。如为高校推出大学信用卡 (招商银行的西安交通大学联名信用卡) , 为球迷推出足球信用卡 (建设银行的冠军足球信用卡) , 为粉丝推出卡通卡 (招商银行的Hello Kitty粉丝信用卡) 。这些创新产品都能满足细分市场中不同消费者的特定需要, 易被这一市场的消费者接受。 (2) 概念创新。产品策略创新也可以是概念上的创新, 比如青岛商业银行的“欢乐家庭卡”, 这种信用卡分主附卡, 主附卡使用同一个账户, 主卡持卡人可以为每张附卡设置不同的最高消费限额, 以实现有计划的、合理的日常消费。比如说子女在外地读大学, 家长可以为子女配备附卡, 满足子女日常使用银行卡需要的同时, 又可以远程“遥控”子女在外的消费情况。 (3) 卡片形式创新。持卡人可以将自己喜欢的图片或照片作为卡的封面, 如民生银行的id信用卡;或者对卡片材质进行改良, 可变色或透明的等等, 如花旗银行的透明信用卡。
2、风险管理创新。
(1) 建立和完善个人征信系统, 降低信用风险和欺诈风险。个人征信系统又称消费者信用信息系统, 主要是指由依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行搜集和加工, 并在信用卡市场提供个人信用信息查询和评估服务。我国应尽快建立和完善个人征信系统, 对客户信用信息搜集和加工并组建信用信息数据库, 在国内信用卡市场实现统一的风险信息共享, 这样不但能降低商业银行风险控制成本, 也会减少恶意透支和欺诈贷款现象的发生, 使商业银行在有限的成本下赚取更多的利润, 并逐渐提高商业银行的核心竞争力。 (2) 提高金融电子化程度, 降低操作风险。首先, 建立健全发卡行的内部控制制度, 对银行内部操作人员定期培训, 降低由于内控失效而带来的操作风险;其次, 加大科技投入, 借助现代化计算机和通讯设备, 推出实时控制系统, 对信用卡业务实施全程计算机控制, 并采用先进的技术和方法, 建立完善高效的信用卡信息管理系统[5]。
3、营销策略创新。
(1) 品牌营销策略。品牌营销是指企业利用消费者的特定需求提供品牌服务, 创造品牌价值, 最终形成品牌效益的营销策略和过程。目前国内商业银行在推广信用卡业务时, 要充分采用品牌营销策略, 通过网络、媒体、第三方中介和特色各异的服务提升自身品牌知名度, 培育信用卡形象识别系统, 打造品牌价值。如招商银行的“和”卡就是品牌营销中的成功案例。 (2) 数据库营销与事件营销的完美结合。商业银行构建由消费者的基本信息、信用历史、行为特征、兴趣偏好等数据组成的数据库, 数据库营销与事件营销的结合则是针对数据库中的数据进行阶段分析, 根据生命周期理论, 对不同生命周期阶段的客户实施不同的经营策略[6]。如交通银行引入中国银行业首个跨信用卡生命周期管理系统。 (3) 交叉营销。商业银行通过常规业务掌握了大量的客户资源, 从而可以有针对性的向客户推销满足客户需求的信用卡。同时, 由于存在业务关联关系, 目标客户也更愿意接受和使用信用卡。如平安银行借助集团寿险渠道推销信用卡, 在交叉营销方面取得成功。 (4) 网络营销。对于商业银行来说, 网络营销是指其在各大网站以广告的形式宣传信用卡业务, 如果目标客户感兴趣可以点击链接, 然后链接到商业银行官网上进行信用卡业务咨询和申请;商业银行也可以通过中介向潜在客户发送大量关于信用卡业务的电子邮件, 以此来吸引消费者。因此, 在我国网民数量大幅增长的趋势下, 网络营销对于扩大信用卡用户规模和刺激信用卡消费具有重大的意义。如招商银行、广东发展银行、中信银行与腾讯合作, 积极开展信用卡网络营销。
4、赢利策略创新。
(1) 调整利润结构。比如, 有相当一部分消费者虽然对信用卡有一定的接受力, 但往往因为不愿支付年费或其他手续费而取消了用卡念头。为吸引这部分客户, 发卡行完全可以降低信用卡价格, 由此挖掘更多的潜在客户, 从而使银行获得长期稳定的利息收入。如2009年民生银行通过调整利润结构, 信用卡业务实现了扭亏为盈。 (2) 提高风险———收益比。发卡行通过制定适当的风险管理策略, 挖掘风险与收益的对应关系, 将风险控制贯穿于信用卡业务推广的全过程, 使利润总额完全覆盖风险损失, 从而形成合理的风险———收益比, 实现收益最大化。如2009年交通银行很好的控制了风险, 信用卡业务增速迅猛, 在五大行中率先宣布盈利。
5、功能服务策略创新
(1) 与第三方支付合作, 开通网上支付功能, 丰富信用卡支付渠道。易观国际的一项调查数据显示, 60%的持卡族拥有3张以上信用卡, 同时60%的信用卡用户是网民, 目前持有信用卡消费的客户越来越多, 其中很大比例的人都开有信用卡网上银行[7]。因此, 和第三方支付合作, 开通网上支付功能, 便于持卡人网上消费, 为商业银行赢得更多的客户。截止目前, 各大商业银行分别和环讯支付、易宝支付、支付宝、拉卡拉、快钱支付等第三方支付合作, 丰富了信用卡支付渠道。 (2) 开发信用卡附加服务。商业银行可以给信用卡客户提供某种增值或附加服务, 增加信用卡业务对客户的吸引力, 以此来激励潜在客户开户或既有客户持卡消费, 占据信用卡市场更多份额。如商业银行可对交易额或循环信贷额高、信用良好的客户提供免费财务咨询, 以吸引高价值客户;或信用卡附带购物保障、旅游保险、全球医疗紧急支援、优先订票及诸多商户的打折优惠。最具代表性的是招商银行的商务卡系列。 (3) 提供个性化服务。发卡行准确把握目标客户的需求和消费特征, 进行合理的市场定位, 站在客户的角度, 开发不同的具有个性化的信用卡服务。如:招商银行推出的白金信用卡和young卡业务。
此外, 我国的信用卡业务除了在以上五方面进行策略创新外, 还应加强与信用卡国际组织的沟通和交流, 充分利用其了解世界先进的管理模式和风险控制系统, 加以学习和借鉴, 促进信用卡业务的发展和创新, 从而赢得更多的利润。
摘要：自2007年开始至今, 我国加入WTO的五年商业银行业过渡期已经结束, 我国将不得不逐步开放国内资本市场允许外资商业银行进入, 值此竞争压力下我国商业银行都相继加快了信用卡业务的开拓, 国内信用卡市场进入了高速发展时期。本文通过分析我国信用卡业务发展现状及在发展过程中存在的弊端, 提出了有针对性的信用卡业务创新策略。
关键词：信用卡业务,发展现状,弊端,创新策略
参考文献
[1]各银行2009年报[R].
[2]“我爱卡”网站http://www.51credit.com/[OB/OL].
[3]中国人民银行.2009年支付体系运行总体情况报告[R].http://www.pbc.gov.cn/.
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