第一篇：信用卡业务流程范文
信用卡支付流程操作流程
1、
2、 编码出完之后，点出现支付菜单
3、 点信用卡
4、 选择银行
5、 输入好信息
6、
7、 点
告知钟姐或者小郑查看账户是否到账，到账之后直接给客人出票即可(按照之前的出票规范即可，黑屏或者平台票)
8、 出完之后点完操作
支付科目
9、点完
选择环讯无卡支付
第二篇：信用卡业务
银行业务之信用卡业务
摘要：信用卡是随着商品经济的发展和科学技术的进步而产生的一种现代化支付工具，是银行或其他金融机构签发给资信较好的公司和个人的信用凭证，持卡人可凭卡在发卡机构约定的商户购物和消费，也可以在指定的银行营业网点存取现金。同时，信用卡也已经成为当今发展最快的一项金融业务之一，信用卡它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币;信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款;信用卡是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物。近年来，为了适应经济时代的发展和入世的要求，我国商业银行纷纷扩大，创新和改革在信用卡业务领域有不少改革。下面将对信用卡的基本知识和我国的具体情况进行分析： 关键词：信用卡 监管制度 第二额度 信用额度 中国招商银行 中国工商银行CRM系统 贷记卡
一、基本概念：
信用卡(英文：Credit Card)是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片(尺寸大小是由ISO 78
10、7816系列的文件定义)，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。 信用额度是指银行在批准你的信用卡的时候给于你信用卡的一个最高透支的限额，你只能在这个额度内刷卡消费，超过了这个额度就无法正常刷卡消费。信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核定的，主卡、附属卡共享同一额度。一般情况下，双币信用卡的额度中人民币额度和美元额度是可以互相换算的，例如：您的额度是30000人民币，当你在境外用卡时，您的信用额度就大约等值于3600美元。
信用额度将由银行定期进行调整，但您可以主动提供相关的财力证明要求调整信用额度。此外，当您在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，可要求调高临时信用额度。 第二额度，也就是所谓的要分期才用的上的额度，他是一个不占用你原本额度的一个外用额度。据ME爱卡了解到目前支持分期使用第二额度的银行还有光大银行、中国银行。
二、基本特征
信用卡相比普通银行储蓄卡来说，最方便的使用方式就是可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费，在很多情况下只要按期归还消费的金额就可以了
1、不需存款即可透支消费，并可享有20-50天的免息期按时还款分文利息不收。
2、购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送。
3、持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。
4、积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。
5、通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。
6、全年多种优惠及抽奖活动，让您只要用卡就能时刻感到惊喜。
7、每月免费邮寄对帐单,让你透明掌握每笔消费支出。
8、特有的附属卡功能,适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。
9、自由选择的一卡双币形式,通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。
10、免费800电话24小时服务，挂失即时生效，失卡零风险。
三、银行之间的比较：
由于每个金融机构所拥有的其各自的客户和业务都不同，并且每个公司都有其适合其自身的公司的章程。针对这些，下面就对其具有代表性的两个不同性质的金融机构的信用卡业务进行对比： 招商银行
免年费政策：普卡金卡刷卡6次免次年年费(VISA-MINI卡、白金卡、NBA信用卡不享受此免年费方式，商务信用卡需要根据协议约定执行) 取现手续费：境内：人民币 含电话预借现金)预借现金交易金额1%，最低收取RMB 10元/笔
境外(含港、澳、台)预借现金交易金额的3%，最低收取RMB30元/笔，USD3元/笔(有取现行为即收取，不分同城异地) 利息为每天的万分之五 最长免息期：50天
多帐户管理：额度帐单还款日均共享 网络支付：支付宝：单笔限额499.99元,单日额度信用卡最大额度(其他网站取决于各商户的限额) 分期业务：(信用额度外)支持特定商户免息分期(3期、6期、12期)。 支持账单分期，账单分期金额最低1000元，并不超过信用额度的80%，帐单日次日到最后还款日两个工作日之前期间可电话申请
帐单日：每月
5、
10、
15、20、25日为帐单日，持卡人可以在每半年更改一次 卡类别：普卡(额度0-1万元)、金卡(额度1万-5万元)、白金卡(额度5万元以上) 币种：人民币、人民币/美元 招商银行信用卡 优点：
1、申办门槛极低，积分永久有效;
2、网银功能强，操作方便，支持支付宝;
3、经常有超值的团购商品，活动和花样比较多;
4、一卡通功能不错，理财各方面也不错;
5、所有卡合一个账单(还款方便);
6、卡片种类多，图案设计美观 缺点：
1、积分政策非常不人性(20元积一分，不计零);
2、免息期所有发卡行中最短，最短是18天;
3、所有卡合一个账单(不灵活);
4、网付限额太低(500元) 中国工商银行
免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费
取现手续费：按金额的1%收取，最低1元人民币或1港币或1美元。 最高50元人民币或50港币，10美元(含境内外)(此为异地取款手续费。本地本行取现免费) 最长免息期：56天
多帐户管理：额度独立帐单日独立还款独立 网络支付： 需先到银行柜台开通。U盾客户单笔和单日限额均为信用卡最大额度;柜面注册静态密码客户总累计额度为300元与信用卡本身限额孰低;
电子银行口令卡客户单笔限额为1000元与信用卡本身限额孰低，单日限额5000元与信用卡本身限额孰低
分期业务：支持特定商户免息分期(3期、6期、12期)。 人民币600元、港币600元、美元100元、欧元100元以上消费后即可电话申请自由分期(
3、
6、
9、
12、
18、24期)，
每期根据分期数不同均产生不同的手续费 帐单日：每月月底日是帐单日，不可以更改
卡类别：普卡(额度0-2万元)、金卡(额度1万-5万元)、白金卡(额度5万元以上) 币种：人民币、人民币/美元、人民币/欧元、人民币/港币 特别提示：卡片有归属地，且目前无法更改，只能销卡重新申请 优点：
1、运通卡每年刷5次或消费5000元免当年年费，或以2000积分兑换人民币普卡一年年费;
2、取现手续费免费;
3、溢缴款领回免手续费;
4、挂失仅需20元;
5、网点多 缺点：
1、短信服务费2元/月;
2、兑换礼品所需积分高，礼品种类少
由以上我们可以看出国有银行和非国有银行在信用卡业务上也存在很大的区别，都各自有着各自的优缺点。所以，在我们以后业务的选择上应该多方面的考虑其问题，选择最适合自己的。
四、监管体制：
8月11日，中国银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法(征求意见稿)》(下称“《办法》”)公开征求意见，信用卡行业有望迎来统一监管标准;而上述困扰信用卡领域的诸多问题也有望得到厘清和解决 据银监会相关人士介绍，银监会经过反复研究协调，从2009年开始，就启动《商业银行信用卡业务监督管理办法》的制定。
上述人士介绍，“《办法》几乎涉及到从受理信用卡申请直至信用卡贷款收回的信贷活动全过程，涵盖商业银行与持卡人、特约商户、各类信用卡业务服务机构开展业务的经营行为。
1、严禁盲目发卡
据银监会相关负责人介绍，《办法》最重要的一个原则，便是信用卡发展必须符合商业银行经营发展策略和战略，不能盲目发展信用卡;其根本目的在于保护持卡人利益。
“从境外经验看，信用卡发行到实现盈利需要一定时间和规模，如果银行不顾及自身发展，盲目发卡，必然损害持卡人利益。”上述信用卡资深人士分析。
《办法》从营销材料、人员管理、面谈面签、信息披露、保密义务、资料保存备查6个方面明确了监管要求。
最引人注目的便是明令商业银行不得对营销人员采用单一以发卡数量计件提成的考核方式。
“不得进行误导性和欺骗性的宣传解释。遇到客户对宣传材料的真实性和可靠性有任何疑问时，应当提供相关信息查询渠道。”
“营销人员不得向客户承诺发卡，不得以快速发卡、以卡办卡、以名片办卡等名义营销信用卡。”
另外，常见的信用卡客户信息泄露事件，也从制度上做了“严防死堵”——《办法》第36条明文规定营销人员应严格遵守对客户资料保密的原则，不得泄露客户信息，不得将信用卡营销工作转包或分包„„不得在未征得信用卡申请人书面同意的情况下，将申请人资料用于其他产品和服务的交叉销售。
另外，在业务准入方面，银监会明确金融机构开办发卡/收单业务、设立营运中心、市场退出等事项实施审批制;而对新增信用卡产品种类、增加信用卡功能、增设受理渠道、授权分支机构开办业务等实施报告制。
2、三类人不得发卡
近年来，学生信用卡被过度透支、恶意消费的案件频频发生;此次，《办法》在信用卡发行方面，明令三类人不得发放信用卡：即没有民事行为能力的人、未成年人及没有稳定还款来源的人发卡，不过在有担保人的情况下，可以发附属卡。 《办法》第42条规定，向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家(附属卡除外)。在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第二还款来源，需取得第二还款来源方(父母、监护人、或其他管理人等)愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。
办法还规定，发卡银行提供超限额用卡服务、收取超限费等行为必须事先获得持卡人授权，在得到授权之前必须提供关于超限费收费形式和计算方式的通知，并明确告知持卡人具有撤销授权的权利，一个账单周期内不得重复收取超限费。
“过去，商业银行往往将信用卡业务做成独立于其他业务的业务，造成扭曲的激励机制，因此，不允许激励机制与发卡数量挂钩，不能将信用卡做成完全独立于内控之外的业务。”上述信用卡资深人士坦言。
3、权利义务对等
此次，在催收管理方面，《办法》除明确催收管理规则以外，对不当催收行为做出了禁止性规定。同时，《办法》对商业银行处理持卡人因特殊原因导致偿还能力下降的情况作出创新性安排，允许商业银行针对特定情况与持卡人平等协商，共同设计个性化还款协议，并对个性化还款协议的催收行为和后续处理予以规范，以保护具备还款意愿持卡人的权益。
上述规定，背后体现《办法》制定者的又一大主导原则，一改过去持卡人与发卡行权利义务不对等现象。
据银监会相关人士介绍，该《办法》着重解决发卡银行、收单银行及相关利益群体和持卡人之间权利义务对等问题，“不能把任何一方的利益，凌驾到其他一方之上。”
权利与义务对等体现之下，之前普遍诟病的银行乱收费现象或许能得到遏制。 在激活用卡方面，《办法》规定信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用(持卡人以书面、客服电话录音、电子签名方式单独授权扣收的费用、以及换卡时已形成的债权债务关系除外)。
再比如公务信用卡，持卡人作为被动的接受者，之前普遍存在的收取年费现象也被认为是不合理的。
另外， 此前信用卡领域普遍存在一条陷阱——凡使用密码交易视同持卡人交易，因此信用卡被盗后，责任更多由持卡人承担。新规之下，责任则更多由银行来承担。
同时，对于信用卡业务的其他参与方，诸如收单银行权利职责均有明确规定。 比如第79条规定，对确认已出现虚假申请、信用卡套现、测录客户数据资料、泄露账户和交易信息、恶意倒闭等欺诈行为的特约商户，收单银行应及时采取撤除受理终端，妥善留存交易记录等相关证据并提交公安机关处理，列入黑名单，与相关银行卡组织共享风险信息等有效的风险控制措施。
中国银监会宣布，11日起对《商业银行信用卡业务监督管理办法(征求意见稿)》公开征求意见，对单一采用发卡量计件提成的考核方式将被禁止。
征求意见稿从管控风险的角度对商业银行信用卡业务进行规范，包括从受理信用卡申请直至信用卡贷款收回的信贷活动全过程，涵盖商业银行与持卡人、特约商户、各类信用卡业务服务机构开展业务的经营行为。
根据征求意见稿，中资银行、合作金融机构、外资金融机构等相关机构开办发卡/收单业务、设立营运中心、市场退出等事项将实施审批制;新增信用卡产品种类、增加信用卡功能、增设受理渠道、授权分支机构开办业务等将实施报告制。
在信用卡业务退出机制方面，银行应采取提请审批、提前3个月公告、有效处置问题、避免突然中止服务等措施，以充分保护持卡人合法权益。在规范营销行为方面，征求意见稿对单一采用发卡量计件提成的考核方式、片面介绍业务信息、隐瞒重要信息等行为做出了禁止性规定。
在激活信用卡方面，信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用(持卡人以书面、客服电话录音、电子签名方式单独授权扣收的费用以及换卡时已形成的债权债务关系除外)。在加强对年轻消费者和学生消费者的保护方面，禁止对18周岁以下未成年人发卡(附属卡除外)。
在催收管理方面，除明确催收管理规则以外，征求意见稿还对不当催收行为作出了禁止性规定。同时，对商业银行处理持卡人因特殊原因导致偿还能力下降的情况作出了创新性安排，允许商业银行针对特定情况与持卡人平等协商，共同设计个性化还款协议，并对个性化还款协议的催收行为和后续处理予以规范，以保护具备还款意愿持卡人的权益。
银监会还要求银行必须对特约商户进行现场调查和资质审核，并不定期回访和巡查，及时采取风险控制措施，纠正特约商户违规行为。同时，明确要求银行在不同业务中使用客户信息必须事先获得客户授权;交易凭条必须对卡号进行部分屏蔽;银行及其合作机构不得超过业务需求存储信用卡相关信息，充分保护客户的隐私权。
五、我国信用卡业务的发展前景和挑战
根据以上几个方面的讨论，我认为中国的信用卡业务发展应该有以下几种法则策略。
(一)以借记卡为大众化产品，进一步扩大国内市场 近几年，借记卡网络日趋成熟，功能不断完善，营销手段丰富多彩，已经成为我国银行 卡中的优势产品。国内银行应该进一步稳固并扩大借记卡的市场份额，使外资银行进入中后， 在借记卡市场上的竞争无立足之地，不战已败。
1.运用CRM系统细分市场，突出差异营销，实现深度效益。
CRM系统即客户关系系统，通过信息的采集、信息的分析及决策，对现有的客户进行 准确分类，识别对于银行来讲最有利可图的客户群，占领目标市场，并针对不同的客户群体 提供个性化的服务，达到提高客户忠诚度的目的。运用CRM系统所带来的亲情营销和贴心 服务将会为银行拓展更大的市场和创造更多的收益。
2.创造中国民族品牌——银联卡，提高国际竞争力。
2002年3月，中国银联股份有限公司正式挂牌成立，使中国银行卡“联网通用，联合发 展”的进程进一步加快。从目前“银联卡”的发行看，社会各界对“银联卡”有很高的认同感和申办热情，将会促使中国的银行卡产业高速发展。创立中国民族品牌银行卡是与外资银行竞争的必然选择，也是中国银行卡提高国际竞争力、占领市场的明智之举。
(二)以贷记卡为核心产品，培育优质客户群
1.借鉴国外经验，实现贷记卡业务的快速发展。
西方国家贷记卡的发行已有50多年的历史了，国内会员银行应该借助VISA和 MasterCard两大信用卡国际组织的优势，尽快学习借鉴国外银行发行贷记卡方面的成功经 验，迅速缩短与国外发卡机构服务水平的差距，实现我国贷记卡业务的快速发展。
2.建立一流的科技平台，与国外发卡机构站在同一起跑线上。
目前，贷记卡核心处理系统已经成为一种通用的解决方案，国内银行可以借助IT公司 合作开发、自行购买或采用战略外包等方式建立一流科技平台，使国内银行短期内在系统硬 件、软件和应用系统等方面与国外发卡机构站在同一起跑线上。由于我国个人信用制度还很 不健全，使得我国贷记卡业务的发展面临诸多困难。为降低贷记卡业务的经营风险，在中国 目前的状况下，银行可首先引进国外的“信用卡征信管理系统”(Credit Information System) 和“信用卡的欺诈辨别系统”(Credit Card Fraud Detection System)，根据中国贷记卡市场的特 点，对系统业务参数进行适合中国国情的改造和设置，以达到建立一流科技支撑平台的目的。
3.培养和造就一批高素质的信用卡从业人员
面对新的业务领域、新的零售市场，没有一批懂管理、会经营、具有强烈的市场营销 意识、超强创新能力和敬业精神的高素质信用卡从业人员，国内银行业仍无法与外资银行在 零售业务领域抗衡。为尽快掌握国外银行在贷记卡领域的管理模式和经营之道，国内商业银 行应采取多种方式吸收和培养人才。
4.解决好贷记卡发行初期的两大矛盾。
(1).是解决好借记卡功能丰富和贷记卡功能单一的矛盾。目前，借记卡的功能越来越 丰富，客户使用借记卡的范围相当广泛。而贷记卡的功能除了循环消费信贷以外，只有小额 的ATM取现(作为透支)功能。因此，增加贷记卡的功能成为贷记卡市场拓展初期的首要 问题。增加贷记卡的功能，首先应从改善特约商户结构做起，只有拓宽特约商户领域，贷记 卡的循环消费信贷功能才能得到充分发挥。其次，国外贷记卡的发行经验表明，大力开拓贷 记卡的联名卡业务，可以为贷记卡创新出丰富多彩的新功能。贷记卡的功能还应与目前的消 费信贷业务结合起来，充分利用贷记卡手续便捷的特点，发展具有明确贷款用途的项目。贷 记卡的功能创新，一定要与服务功能的创新相结合，如提供网上购物通道、自助刷卡交费、 手机银行、电话银行预约购物等，使贷记卡形成对客户包围式的电子化服务格局。
(2).是解决好国内银行价格机制僵化与外资银行价格机制灵活的矛盾。贷记卡的价格 竞争主要表现在年费收入和贷款利率两个方面。由于外资银行实行的是市场化的利率政策， 贷款利率可以随行就市，市场拓展初期肯定会调低贷款利率以吸引持卡人，同时保持较高的 年费收入。一旦占有市场，为了提高客户的忠诚度，外资银行将会在减免年费上做文章，而 保持较高的贷款利率。国内银行由于贷款利率没有放开，只能采取调低年费的价格策略。在 贷记卡市场拓展的初期，由于贷记卡消费具有临时性、应急性、小额性的特征，尽管使用频 繁，但透支比例并不高，透支利息收入低。在防范风险的前提下，扩大贷记卡客户群体，增 加年费收入将是各商业银行提高收益的主要渠道。因此，我国贷记卡业务的发展如果要与外 资银行展开公平竞争，就必须拥有宽松的政策环境，在人民币存、贷款利率一再下调的情况 下，贷记卡的透支利率也该由惩罚性利率，纳入正常的贷款利率项下进行管理，因为贷记卡 的循环消费信贷业务本应属于资产业务范畴。只有价格机制由僵化变得灵活，国内的银行业 才有可能与外资银行展开公平竞争，我国贷记卡业务的生存和发展空间才会越来越宽，银行 卡产业化的步伐才会越迈越大。但在目前的状况下，国内银行可以先采取一些隐性的价格策 略与外资银行展开竞争。如提高计点积分的奖励额度等，此外国内银行业可以将免息还款期 的政策用足用好，制定合理的最低还款额。还可以通过产品创新与商户联合发卡等降低利率。 如中国银行北京分行与庄胜崇光百货公司联合发行的中银消费信用卡，采取商家贴息的方式 发放贷款，客户不用支付贷款利息，尽享消费的便利，该项业务深受广大客户的欢迎。
(三)坚持借记卡与贷记卡互动发展的经营策略
国内银行业应尽快建立以借记卡和贷记卡为主的银行卡产品体系，改变过去以账户为中 心的管理模式，实现以客户为中心的管理模式，通过对客户的信息分析，了解不同客户的特 点，努力为客户提供多样化的金融服务，将借记卡的支付结算功能和贷记卡的消费信贷功能 有机地结合起来，通过互动发展实现银行卡产品量的扩张与质的提高。
1.坚持借记卡与贷记卡理财功能的互动。
坚持借记卡与贷记卡的互动理财，可以为持卡人提供更为全面的、更加完善的组合理财 服务。首先，借记卡的理财功能可以依存于贷记卡得到扩展和延伸。其次，贷记卡的还款方 式可以通过借记卡来完成。贷记卡内的消费信贷，可以通过现金偿还，也可以利用借记卡通 过银行代扣完成，还可以由客户利用自助设备、电话银行、网上银行等现代化的金融手段通 过借记卡的转账支付功能实现。国内银行应充分研究借记卡与贷记卡的理财功能，使其不断 丰富，不断完善，并尽可能为客户设计出贷记卡与借记卡的最佳理财组合方案，使借记卡与 贷记卡优势互补，理财功能更加强大，最终实现良性循环和互动发展。
2.坚持借记卡与贷记卡客户群体的互动。
现在国内已有几十家发卡银行，4亿多张银行卡中，仅有100多万张真正意义的贷记卡， 卡均直接消费仅334元。实现借记卡与贷记卡客户群体的互动发展，可以使国内银行充分利 用现有的借记卡客户资源，促进贷记卡业务的飞速发展。我国银行现有的优质借记卡客户对 银行的经营理念、服务方式、信用卡功能有了较深入的了解，用卡意识较强，加上自身在业 务经营、商务往来中的整体和多元化服务需求，只要银行营销宣传和服务到位，借记卡客户 便会很快接受贷记卡。
六、总结：
随着零八年金融危机的发生，华尔街丑闻的不断出现，似乎真个世界的金融体系都处在恐怖之中。股票市场的动荡更是加深了这一恐惧。然而，我国也不例外，虽然也有很多的人说此危机对我国来说是挑战更是机遇，但是，我们也应该看到其中带来的消极的影响，就拿信用卡来说吧!以上我们也可以了解到关于信用卡业务的相关情况，和我国以后关于此业务应该注意的地方，而此阶段针对一些乐观的消费者来说他们使用信用卡消费有所增加，悲观的消费者却有放弃使用信用卡的想法。我觉得我们应该“知己知彼，百战百胜”，从各个方面去了解信用卡的相关知识，找出各个银行针对信用卡业务的优缺点，再找出最适合自己业务的。就像以上所说的先了解其基本知识，监管体制和不同银行之间的不同之处。就银行来说，也应该更多的了解其同业之间针对此业务的不同之处，每隔一段时间针对其业务对客户进行回馈，听取他们的意见，来不断的完善其自身的业务。同时我国的相关机构也应该更加注意对其的监督和管理，使我国银行的信用卡业务越来越完善。 参考文献：
1戴国强《商业银行经营学》第三版
2.张辉《信用卡业务发展分析与策略》 金时网 理论动向专题 2003版 3 吴正治《在餐厅遇见巴菲特》2007-12-01 第1版
第三篇：信用卡申请流程
境内年满18周岁至65周岁，境外年满25周岁至55周岁“具有完全民能力”的人，都可以向信用卡的发卡机构申请信用卡的主卡，年满13周岁即申请附属卡(非主卡申请人子女须年满18周岁)。
信用卡的申请分为以下5个步骤，进入网点- 申请信用卡填写申请表 - 递交相关材料。客户柜面申请
凡具有完全民事行为能力的公民可申领个人卡。个人卡的主卡持卡人可为其配偶及年满18周岁的亲属申领附属卡，附属卡最多不得超过两张，主卡持卡人有权要求注销其附属卡。
当然，各家银行发行信用卡时都会制定相应的信用卡章程，在章程中会规定不同信用卡的申请条件，因此，申请人在申请信用卡之前应仔细阅读有关信用卡章程。
(1) 中行信用卡的基本申请条件如下。
凡年满18周岁，具有完全民事行为能力、有合法稳定收入的中国公民和在中国内有居留权等条件的外国人及港澳台同胞均可在本地申请信用卡。客户更可为年满16周岁的直系亲属申领附属卡，一户内附属卡不超过4张。
(2) 建行的龙卡名校卡的申请条件如下。
龙卡名校卡是建行与国内著名高校联合发行的国际标
准的双币种贷记卡，主要面向我国著名高校在校师生及已毕业校友发卡。如果客户的母校已与建行联合发订了名校长，客户可凭毕业证等有效证件到当地建行营业网点申请办理。
(3)龙卡汽车卡的申请条件如下。只要客户的私家车排量在1.4升(含1.4升)以上，即可凭身份证、机动车行驶证以及相关证明材料在北京、浙江、深圳、重庆、苏州、福建、大连、四川、宁波、厦门等地区的营业网点申办龙卡汽车卡。原文地址： 北京信用卡套现网提供。
第四篇：信用卡交易流程
信用卡是独立的金融产业，交易过程以及交易流程中电子信息的传递方式，都很有特色
在美国，当你在商店里选中了几件商品到收款处付账时，收款人一般会问：付现金，支票，还是塑料卡?如果你使用信用卡，收款员或者你自己把你的信用卡在与收款机连接的刷卡机上一刷，然后选择“信用卡”键。几秒钟后，收款机得到确认：付账已被授权批准。紧接着，收款机打印出一式两份收据给你。整个付账过程就完成了，一般不超过半分钟。
在这一貌似简单的手续背后，诸如有哪些参与者卷入?资金信息是如何流动的?交易过程是怎样进行的?等等，这一系列问题就连在信用卡使用最普遍的国家，了解的人恐怕也并不多。
信用卡是独立的金融产业，相比较其它的金融产业，信用卡的交易过程以及交易流程中电子信息的传递方式，都很有特色。
五方参与者
信用卡的交易过程涉及到5个方面的参与者: 持卡人，发卡行，商家，收单行，银行卡联盟。
● 持卡人 持卡人是像你我这样的，由银行或发卡机构经过筛选，批准给予一定信贷额度的持卡消费者。持卡人可使用信用卡从商家那儿购买物品或服务，或支取现金。持卡人每月需交付由发卡行发来的账单。持卡人享有用卡的便利性以及即时信贷的优越性。
● 发卡行 持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方，因为不一定是银行)。发卡行的责任是(1)审核和批准持卡人并发卡;(2)接收与支付来自维萨或万事达的交易;(3)对持卡人发放账单及收款。发卡行也可以将信息处理与付款服务承包给第三方来操作。
● 商家 也称受卡商，即接受信用卡的商店。它们可以是任何经销商品或服务的公司(如零售商，饭店，航空公司，宾馆，邮销商，医院，超级市场，快餐店，电影院等)，只要它们满足维萨或万事达以及收单行的资格标准(要求商家具有良好的信誉并在财务上负责)。商家与收单行签有关于接收信用卡作为付款方式的文字合同，商家要服从合同的条款。
● 收单行 也称为收单行。它们招揽、审核、接收商家进入银行卡计划。收单行与商家在以下方面签有文字合同;(1)接收商家的销售票据; (2)提供商家信用卡的授权终端以及合同包括的支持服务;(3)处理信用卡的交易。通常，收单行在处理信用卡的交易时，要向商家收取一笔“商家折扣”。目前，许多金融机构既是发卡行，也是收单行。作为发卡行，它们维护持卡人的关系;作为收单行，它们维护商家的关系。
● 银行卡联盟 一种国际性的付款服务组织。维萨和万事达是世界上最大的两个银行卡联盟。它们由机构会员共同组成并管理。(由于篇幅的关系，此文不讨论既是发卡行又同时扮演清算与结算功能的金融机构——美国运通和发现卡)。
维萨和万事达的责任是：
(1) 对自己的品牌做广告宣传，提升品牌的形象;
(2) 开发新产品;
(3) 处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算;
(4) 指导银行会员对信用卡的操作处理;
(5) 建立和强化管理信用卡的条规与章法，比如：操作规程、交易过程、信用卡的外形设计等。
发卡行和收单行都是维萨或万事达的执照机构会员。维萨或万事达对机构会员提供各种各样的服务，包括授权、结算、交易、解决会员纠纷。机构会员必须遵守联盟的操作规程。 另外，还有第三方服务提供者。一些会员接收第三方组织提供的对维萨和万事达的服务支持。
交易流程
正如前面所说，在你刷卡之后，到收到付账授权的回复之前，这短短的几秒钟内，你的信用卡购物信息已经在庞大复杂的信息系统里面走了一个来回。那么，信用卡的交易过程到底是怎样进行的呢?以上五方参与者在交易过程中又是如何体现他们各自的角色?
整个信用卡的交易过程分成两个步骤: 第一步为付账授权过程，即商家要求得到发卡行认可或否定支付相应款额的回答;第二步为清算结算过程，它涉及到付款金融信息的交换与实际资金的交换。下面我们分别叙述这两个过程。
● 付账授权过程
这一过程由商家售点的刷卡机启动。当你购买物品时，刷卡机读出信用卡背后磁条上所记录的信息，包括信用卡号码以及有关销售款额等信息，将它们一并发送到商家所属的收单行，要求付账授权。收单行将信息连接到银行卡联盟(维萨或万事达)，卡联盟的系统收到信息后，马上转送到信用卡的的发卡行。
发卡行的电脑系统根据信用卡号码，调出其所属的账户信息，然后决定是否给予授权。发卡行的授权决定，主要基于持卡人账户的以下几方面信息：
(1) 付账状态(有无拖欠，拖欠多久等等);
(2) 信用状态(良好，或曾有破产记录等等);
(3) 可用款额(信用额度——已用款累计总额);
(4) 信用卡的有效期。
如果发卡行没有发现什么问题，而且你这次购物的总额不超过现有的可用款额，发卡行就会发出付账授权批准。这个信号沿原路返回到售点的刷卡机。在刷卡机得到授权信号之后，收款机的电脑会立刻打印出收据，商家就完成了这一笔销售。
如果付款授权被否决，有可能是你的购买额度超出了账户的可用款额，此笔交易就不能被批准;或是有可能因为此卡已登记报失。这样的话，发卡行也许会要求商家“没收”你的这张信用卡。
维萨与万事达卡联盟用于付账授权的系统分别称为：BASE I和INAS。通常，使用这个付账授权系统的过程只需要2～3秒钟。
● 清算结算过程
这是交易系统内部交换信息和账款的过程。维萨与万事达卡联盟用于清算结算的系统，也各有自己特定的名称，分别叫做：BASE II 和INET。清算和结算过程是在交易系统内部交换信息和账款的过程。
清算：
清算过程只涉及到交易信息的交换。商家在每天营业截止后，它的售点系统会自动把当天收款的总额结算出来，通报商家银行，并在商家的账户上入账。
然而，入账的实际款额会小于销售款额，这个差额称为“商家折扣”。接着，商家银行将当天的结算总额报给银行卡联盟，卡联盟再把这些信息发给发卡行。当持卡人账户的支付积累一个月之后，发卡行便向持卡人发账单。图1的单线表示内循环圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算过程。它对应于传统银行业务中的票据清算流程，只涉及信息交换。
结算： 结算则涉及到实际交易付款金额的交换，是钱款易手的过程。图1中双线表示外循环圈 (3, 6, 7, 9)， 表明了结算的付款流程。除了涉及持卡人和发卡行的结算是按月份循环周期进行的外(见图1“9”))，清算与结算一般是同时进行的(见图1双线外循环圈 3，6，7)。
在结算付款的过程中，商家、收单行以及发卡行，都要被收取一定的固定费用。当收单行在商家的账户上入账时，收单行要向商家收取固定的费用(即商家折扣)。比如，商店卖你$100的物品，但该商店在商家银行的账户上所对应的实际收入却只有$97。这其中$3的差额即为商家折扣(在此假设为3%)。这笔款项是商家付给商家银行的，如图1中的“3”所示。
在这$3中，一部分是用来偿付收单行所提供的信用卡服务，另一部分则由收单行通过卡联盟转付给了发卡行。进而，维萨或万事达卡联盟会把商家银行报给它们的当天的销售总额再转报给发卡行，但从发卡行那里收到的支付款额也是小于结算款额。
比如，对应于$100的结算额，收单行只从发卡行收到$98.5。这其中的$1.5差额称为“交换费”。这笔总购买额度1.5%的交换费是付给发卡行的。为什么收单行得付给发卡行这笔费用呢?这是因为，发卡行是整个信用卡系统中金融风险的主要承受者。
● 发卡银行所承受的金融风险：
(1) 信用风险 发卡银行每月才向持卡人发送一次账单，账单发出后一般还有20多天的宽限期，所以，发卡银行实际上是向持卡人提供了平均一个半月的短期贷款。如果持卡人无法如期付账，发卡银行得要承受信用风险。
(2) 市场风险 为了提供上述短期贷款，发卡银行需要到金融市场上去借款，这笔借贷的利息会由于市场利率的波动而给发卡行带来市场风险。
(3) 信用卡伪冒风险。
因而，在交易过程中:
交换费是发卡行作为风险补偿以及交易费用支出的收益。交换费的比例是由卡联盟统一设定的。商家折扣则是收单行得到的补偿，是由收单行和商家分别协定的。
银行卡联盟的收益则来自于银行卡会员(发卡行和收单行)的手续费以及核定的固定费用。银行卡联盟在信用卡的支付方式与交易流程中，提供了一个类似交换中心的角色，去除了每一家商家银行与千万家发卡银行的直接联系。利用经济规模，规范化与标准化了授权清算结算系统，极大降低了交易成本。
上面所述的信用卡交易环，是信用卡系统的基本交易模型，不包括付款卡、借记卡等其它的种类。付款卡和借记卡等所使用的网络系统，与信用卡所用的是同一系统，但运行方式有所不同。
第五篇：信用卡业务发展
我国商业银行信用卡发展中的问题及对策
1. 信用卡市场存在的问题
1.1 首先，信用卡的发展受到制约
作为一种基本的非现金支付工具，信用卡在现代社会中发挥着日益重要的作用。发展信用卡产业，有利于方便人民群众生活，扩大社会消费，增加社会就业，提高资金使用效率，促进社会信息化和国民经济发展。因此，信用卡产业受到了全球银行业的普遍重视，各国政府也给予了有力扶持和积极推动。近20年来，全球信用卡产业一直呈现出高速发展的态势。
银行卡业务发展具有独立性，要求经营上独立运行，财务上独立核算，组织上自成系统，各行成立独立运作的公司性机构的趋势已经形成。银行卡业务经营上具有高收益但伴随着高风险，经营对象涉及个人和机构，经营币种包括本币和外币，使用地域包括国内和国外，经营者既有中资机构也会有外资加入。这种情况要求在行业监管上与银行卡业务性质和发展规律相适应，对监管理念提出了新的课题，对监管形式是一个挑战。 截至2008年初，含贷记卡和准贷记卡在内，全国累计发卡量已超过8750万张，发卡机构翻了两番;信用卡应偿信贷余额达750亿元，总授信额度超过6300亿元。招商银行自2002年底在国内首家推出符合国际标准的双币信用卡以来，至2008年近6年的时间累计发卡突破2000万张，占全国23%以上的市场份额;累计消费金额超过1000亿元;信用卡贷款规模以每年100%以上的速度增长，余额超过210亿元，市场占比超过25%。信用卡在我国经济与社会生活中正扮演着越来越重要的角色。
当前，我国与发达国家相比，无论是人均持卡量、普及率，还是信用卡消费额在社会消费支出中的占比、信用卡贷款余额在个人贷款余额中的占比，都存在着巨大的差距。要使我国信用卡产业更好更快发展，首先需要银行不断创新产品，在保证质量的前提下继续增加发卡量，进一步达成规模效益;深化业务和客户经营，多渠道创收增收，提高盈利水平与贡献度;借鉴国际经验，针对国内风险特点与隐患，切实加强不良、伪冒等各类风险管控，防止出现大面积风险损失;强化IT、客服等中后台建设，确保安全、高效、稳健运营。除银行自身的努力，还迫切需要政府和社会各界创造良好的外部环境。
1.2 其次，信用卡存在较大的风险
信用卡恶意透支、欠账、伪造，其中问题最为严重的是信用卡恶意透支。这里除了持卡人本身道德、信用意识和法制观念淡薄，银行自身管理疏漏原因极为主要，盲目的追求信用卡的数量，而对相关的程序却不注意，从而导致信用卡的数量极具上升而质量却迅速下降，造成信用卡的恶意透支及诈骗风险的提高。良好的社会信用体系，是信用卡业务得以健康快速发展的重要外部条件。应进一步完善个人信用基础信息数据库等，
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我国商业银行信用卡发展中的问题及对策
促进银行之间，银行与工商、公安、税务、海关、交通、房地产等部门共同建立信息管理与互动机制，共享信用信息资源，创造良好的信用环境。针对当前社会上存在一些信用卡非法代办公司，在报纸上公开刊登广告，用伪冒资料进件的现象，抓紧开展联合治理，防止扰乱市场秩序。况且我国个人社会信用体系尚未成熟，信用资料的采集、资信评估、共享机制不够健全以及社会对失信行为的惩戒不够严厉，都是造成信用卡恶意透支的原因。
1.3 最后，信用卡业务难以适应当前发展的要求
发行银行卡业务中还存在一些问题，例如办卡手续复杂，银行网点少，不方便,目前还有部分行业未涉及信用卡，仍需要现金消费，还有一些企业和商家由于规模和资金的限制仍然没有信用卡设施，如果客户持卡消费,得到的服务质量低劣,持卡消费的耗费时间大大多于现金消费所须时间,那么大大降低持卡消费人的积极性。有关部门2008年末统计资料表明，我国1500万个商业网点中，特约商户(装有POS机具的商户)普及率不足2%，而美国这一指标为80%;国内持卡消费占社会商品零售额的比例大约在5%左右，而美国是30%;每张银行卡的受理网点，美国为0.02，我国则为0.0007。发卡市场和受理市场的发展极不平衡，受理市场建设严重滞后已经构成我国银行卡特别是信用卡产业发展日益突出的瓶颈制约。政府应主导推动改善刷卡环境，如以税收优惠、费用减免等措施鼓励商户安装刷卡机具、受理银行卡;把联网通用纳入监管内容，督促发卡行、收单行和各地银联尽旱实现交易网络结构和技术模式的统一;规范银行卡受理市场管理，明确监管主体，完善市场定价机制，厘清支付清算责任，营造公平竞争的市场环境。
2. 信用卡市场存在问题的原因
2.1 信用卡产业政策法规不健全，严重制约信用卡的发展
目前，我国银行卡产业相关政策和法规体系明显滞后于市场和业务的发展。当前，我国信用卡业务适用法规是中国人民银行1999年3月颁布实施的《银行卡业务管理办法》，这部政策法规对目前银行卡产业出现的专业化、市场化的发展趋势缺乏明确的政策导向;但是情况确日渐好转，各部门相关机构都出台相关法律法规完善信用卡市场，例如：《中国银监会办公厅关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》(银监办发〔2007〕60号)，《最高人民检察院关于拾得他人信用卡并在自动柜员机(ATM机)上使用的行为如何定性问题的批复》已于2008年2月19日由最高人民检察院第十届检察委员会第九十二次会议通过，现予公布，自2008年5月7日起施行。但是和信用卡市场成熟的国家相比，我国的信用卡市场还不够建全。对于不同的监管主体在银行卡业务监管方面的职能划分、业务准入条件和日常监管内容，发卡机构、收单机构、专业化服务
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我国商业银行信用卡发展中的问题及对策
机构、商户及持卡人等银行卡业务各方当事人的权利、责任、业务的界定，消费者权益的保护以及银行卡犯罪的认定和惩处等方面，缺乏健全的法律法规。随着我国银行卡产业的快速发展，政策法规缺失所造成的影响日益凸现。此外，在信用卡业务的发展过程中，征信制度的建立对于发卡行降低资金风险起着至关重要的作用，是银行借以评估消费者特征与支付能力的重要评估工具，也是整个社会金融体系的一个重要组成部分。美国早在20世纪40年代就推出了一些成熟的法律，以建立社会信用体系。
目前，国内政府机构、企业和个人的诚信意识虽然有所增强，但与发达国家相比还比较淡薄。征信行业在我国虽然已有10多年的发展历史，但是由于种种因素的影响，国内征信机构可获得的信息资源有限，其自身的公信力、竞争力和影响力相对较弱。同时，信用卡产业的规范发展与政策支持也需要以相应的制度来保证。
2.2 盲目追求发卡量，忽略质的保证，存在较大金融风险
目前在我国信用卡市场上，各发卡行为争夺市场，扩大市场占有率，片面追求发卡量，忽视发卡质量。在发卡量指标的刺激下，各发卡行的信用卡办理程序愈益简化。正常情况下，申请人申请办卡时，需要提交身份证明文件副本、居住证明文件与收入证明文件，而目前不少发卡行只需要申请人填写表格并附加一张身份证复印件即可，甚至有些银行省去了电话核实的环节。有些申请人申请的是普通卡，而发卡行却对其核发了金卡。申请门槛的降低，对于金融机构来说，意味着产生更多不良贷款的风险。国内的信用卡行业刚刚起步，市场各方业务运作经验尚显不足，需要给予足够的重视。韩国与我国香港地区信用卡市场的经验教训可资借鉴。当时，香港地区发卡机构为了鼓励消费者办卡，放宽申请资格，造成信用卡持有人数量大增，尤其是即将或刚参加工作的年轻人所占比例较高。最终由于大量持卡人无法偿还债务，导致银行的信用卡呆账坏账急增。韩国政府为了拉动内需，通过税收优惠等各种政策，鼓励消费者使用信用卡，由此引发了一场信用卡热销运动，但是随之而来的债务拖欠率急剧攀升，使韩国的信用卡公司无一例外地发生了流动性危机和严重亏损。
招商银行称，截止到2008年1月，招商银行信用卡发卡量已超过2100万，国际标准信用卡市场占有率居第一。2007年年内累计消费金额超过1300亿元人民币。这也是招行再度实现发卡量的年内翻番，2006年该行信用卡发行量超1000万，较2005年翻倍。工商银行也称，截至2008年初，该行牡丹信用卡发卡量在国内已经突破2222万张，目前已经超过2300万张，年消费额近1600亿元，继续领跑国内银行卡市场。工商银行牡丹卡中心总裁李卫平说，牡丹信用卡的发卡量和消费额在国内市场的占比都已超过30%。而紧随其后的 建设银行，截至去年12月31日，其龙卡信用卡累计净发卡量也已超1260万张。事实上，发卡量的竞争是目前我国信用卡市场的最大特色。从2003年国内信用卡起步至今，每年的发卡量均增长80%以上。央行的统计显示，截至2008年初，含贷记卡和准贷记卡在内，全国累计发卡量已超过8750万张，发卡机构翻了两番;信用卡应偿信贷余额达750亿元，总授信额度超过6300亿元。
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我国商业银行信用卡发展中的问题及对策
咨询公司麦肯锡在日前发布的一份调研报告中称，目前，中国的个人信用卡持卡人数量已接近3000万，超过40%的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。然而，信用卡在中国渗透率依然较低，在未来相当长的一段时间内，中国信用卡的竞争将继续侧重于卡量的增长。发卡量的快速增长，必然不能保证持卡人的信用和支付能力，因此，存在较大的潜在金融风险。
然而发卡量爆炸性增长的背后，银行此项业务的盈利状况却并不乐观。建设银行去年底发布的《中国信用卡业务发展分析》指出，我国目前信用卡市场普遍亏损，国内商业银行要在当前阶段扩大发卡规模和提高服务质量之间找到完美结合点并不容易。为了抢占市场份额，价格战已经不可避免地进入我国信用卡业务当中。就目前而言，信用卡业务的回报无论从哪个指标来衡量似乎都很可怜。瑞士信贷第一波士顿分析师说，中国信用卡特约商户向发卡银行支付的手续费费率在交易额的0.7%-1.0%之间，而其他亚洲国家在1.5%-2%之间。信用卡持卡人一般不需要交使用费，透支部分的利率最高为18%，这个数字在整个亚洲来讲也处于偏低水平。而且，几乎所有信用卡用户每个月都能及时还清欠款，这样一来他们从不用支付利息，这跟欧美等国持卡人的情形非常不同。建行的报告说，国内信用卡日益恶劣的竞争态势，为本来就存在盈利问题的国内信用卡业务蒙上阴影。报告称，国内信用卡业务利息收入绝对额和占比都不高，平均比例仅为30%左右，大大低于美国银行业70%的比例。至于商家的手续费，由于银行业同业竞争激烈，使特约商户的议价能力明显高于银行，回佣率面临不断下降的压力。
2.3 受理市场发展滞后，难以适应信用卡产业发展的要求
2.3.1受理网点问题
首先，当一个城市的信用卡受理网点低于某一数量时，普遍会使持卡人感觉到诸多不变。其次，如果受理网点分布不均匀，也会使持卡人感到不便。最后，受理网点的服务态度和服务质量至关重要。如果客户持卡消费得到的服务质量低，持卡消费所耗费的时间多于现金消费的时间，持卡人会更倾向于现金结算。
2.3.2技术发展滞后
在我国，由于金融电子化的发展水平较低，消费者刷卡交易往往因通信线路故障等原因而不能进行正常交易。例如，受理机构培训工作不到位，操作人员操作不熟练;由于授权电话打不通，致使持卡人交易等待时间过长。这样，信用卡快捷、方便、灵活的交易特征得不到体现，将在很大程度上挫伤持卡人持卡消费的积极性。目前，不少地方都安装了ATM，但由于公众的保护意识较差，使用者的素质较低，加上维护保养工作跟
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我国商业银行信用卡发展中的问题及对策
不上，很多ATM经常出现故障，给持卡人带来了极大的不便。
2.3.3受理范围狭窄
目前，我国各种银行卡的发卡量与美国相当，美国受理商户的普及率接近100%，而我国能够受理银行卡交易的商户主要集中在大中城市。某些商户出于费率的考虑，不设POS终端或以网络故障等原因拒绝持卡人刷卡消费。目前，国内宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业的费率为交易额的2%左右，其他行业为交易金额的1%左右。虽然我国银行卡交易费率与发达国家相比较低，但却是商户消极受理银行卡的直接原因。
2.3.4发卡市场恶性价格竞争
信用卡利润来源于年费、利息收入与商户手续费。目前，国内几乎所有的商业银行都实施免年费政策;真正使用循环信用的客户少之又少，85%以上的客户均选择全额还款的方式，只有2%的客户经常使用循环信用，导致利息收入比重仅占33%左右;而占最大收入比重的手续费收入也面临费率走低的趋势。同时，国内所有的发卡行均投入了大量的促销成本，发卡送礼及大量的广告费用使得每张信用卡的发卡成本在100元左右，维持成本也在100元以上。即使不考虑发卡成本，只计维持成本，单张信用卡年刷卡额须超过1万元才能实现盈利，而客户销卡又将进一步拉高发卡行的发卡成本。各行在初期就展开了信用卡价格战，没有经历一个由“暴利”到“微利”的原始积累时期。
3. 信用卡市场存在问题的解决对策
3.1 立法先行，构建我国信用卡产业完善的法律法规体系
法律法规的缺失，导致市场主体的行为无法获得明确的行为导向，容易带来产业竞争的无序化。从现实情况来看，我国信用卡业务原有规章制度已经不适应当前的发展形势。当前迫切需要出台立法等级更高、法律效力更强、内容更加全面的法律，以明确发卡行、商户、持卡人等市场参与方的权益和义务。美国在20世纪60年代相继制定并完善了《信用卡发行法》、《贷款真实性法》等，形成了完善的银行卡法律框架体系，从而保证了银行卡产业健康、有序地发展。在20世纪70年代和80年代初期，英国则援引《消费信贷法》来解决信用卡业务中的问题。
当前，我国信用卡产业相关法律体系不完整，也无消费信贷方面的法律可资借鉴。可见，确立我国信用卡产业发展与监管的基本立法框架，构建一个完善的法律法规体系的任务迫在眉睫。立法出发点有以下几个方面。①严格信用卡发卡市场的行业准入规则、监管主体职能划分。目前，由于信用卡业务高收益的特点，参与发卡的金融机构越来越多，考虑到市场上恶性竞争以及因消费者信用缺失而存在的金融风险，我国必须进一步
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我国商业银行信用卡发展中的问题及对策
完善信用卡行业准入及监管机制。②明确政府对信用卡产业发展的扶持与保障政策。③规范征信制度，完善信用评估及失信惩治制度。④明确界定发卡机构、收单机构、专业化服务机构、商户及持卡人的权利与责任划分。
3.2 加强客户管理，建立符合我国国情的征信制度
从全球来看，自20世纪80年代早期开始，信用卡产业因有关犯罪行为而造成的资金损失正以惊人的速度增长。虚假交易、欺诈犯罪、消费信贷膨胀导致银行形成呆坏账乃至金融危机的重要原因在于客户的资信管理。我国应加快征信立法，规范信用征信、信用评级工作及信用信息的使用与管理。
西方发达国家相对成熟的征信模式主要有以下三种。
①市场化模式。这种模式以美国、英国为代表。征信企业或公司可依法自由经营信用调查和信用管理业务，政府促进信用管理相关立法的出台，强制有关部门及社会有关方面将征信数据以商业化或义务的形式贡献出来，向社会开放。
②中央信贷登记模式。这种模式以欧洲大陆一些国家(如德国、法国、比利时等国)为代表。这种体系是以中央银行建立的银行信贷登记为主体的征信管理体系。信贷登记系统的内容包括企业信贷信息和个人消费信贷信息。其特点是信用信息服务机构是中央银行的一个部门，银行依法向信用信息局提供相关信用信息。
③政府经营模式。指由中央政府直接出资组建征信公司，并对其进行直接控制管理。中央政府利用行政权力，强制性地让局部主体将数据贡献出来，迅速组建覆盖全国的信用信息数据库。
目前，我国是一个法制有待进一步完善的市场经济国家，政府协调对于各方面信息汇总的作用不可忽视。个人认为，上述的政府经营模式比较适合我国的国情。在我国的征信制度建设中，中央政府应担当主导角色，由政府协同人民银行牵头，组成社会信用建设领导小组，通过财政投资组建社会信用服务中介机构，构建我国个人信用信息的联合征集体系。构筑持卡人征信平台，建立发卡行、持卡人、特约商户三者联系沟通机制一是严格审核申领者的资信资料，对于同意受理申请的应建立个人征信资料档案，静态管理与动态管理相结合，要有专人负责对持卡人的资信进行实地调查取证，并对持卡人变化了的情况如收入水平变化、工作调动、经营场所变更等要及时掌握。二是对连续购买高价物品或在限额之下多次取款的持卡人，应建立登记簿，并尽快调查清楚该持卡人的行为是否为正常消费，否则应及时注销该卡。三是加强对持卡人和特约商户的检查监督。对存款不足或低于规定数额的持卡人，及时发出补款通知，请其尽快补足存款，以避免大额透支风险的发生。通过复核签购单，检查商户的交单质量，有问题及时通知纠正。四是建立信用卡遗失和挂失登记簿，对遗失和挂失的信用卡，应及时通知商户止付，并严格保密。
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我国商业银行信用卡发展中的问题及对策
客户信用信息数据库的建立和积累，有利于进一步促进我国信用卡市场的健康发展，有利于提高信用风险防范水平，也有利于充分利用商业银行各业务资源优势，促进金融创新
3.3 加大政策引导和扶持力度，支持信用卡受理市场健康发展
我国自实施联网通用工程以来，银行卡受理市场发展取得的成绩有目共睹。但是，我国受理市场发展滞后的状况仍未得到根本改善，需要在以下几个方面进行改进。
3.3.1 对受理网点的管理
充分发挥政府各有关部门的协调作用，进一步扩大受理机具的铺设范围，提高特约商户的普及率。
3.3.2 提供优质的技术保证
加强基础设施建设，提供优质的技术保证，做到随时随地能使用，方便到位。当前的重点是解决好银行卡业务处理系统和ATM、POS等机具的标准化改造问题，实现银行卡受理终端、业务处理流程和服务质量等方面的标准化;尽快建立和实施统一的业务规范和技术标准;尽快实现各发卡行信息中心和管理软件的标准化，加快银行卡联网联合发展步伐。
3.3.3 扩大受理范围
扩大信用卡受理市场范围，完善利益分配机制。家电、大型超市、大卖场等商户的交易费率为交易金额的1%左右，而这些商户属于薄利多销的行业，对其制定的费率可适当降低。
信用卡是一种人格化的产品，它最能体现人的身份特质。在一个庞大的持卡群体中，虽然客户持有同一品牌的信用卡，但是他们不同的交易活动，却使一张相同的产品，产生了不同的质量，也向发卡银行提出了不同的服务需求。为持卡人提供差异化的服务，这既是每一个持卡人的要求，也是一个持卡群体的要求。就某一持卡人讲，他可能既要求存取现金方便、付款方便，还希望到商场购物方便;而对一个持卡人群体讲，有的可能要求到一般性商场购物，有的可能要求在星级酒店享受优质服务，有的可能要求外出旅游的安全保障，有的可能要求餐饮娱乐时的豪情洒脱。总之，不管是对持卡人个性化的特殊要求，或是对一个持卡群体的需要，发卡银行在向他们提供多功能产品服务的同
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我国商业银行信用卡发展中的问题及对策
时，还应该满足他们对用卡环境多样化的需求。持卡人作为一个消费者群体，大部份人的消费活动是在大众化的商户中进行的，但是也有相当一部份人具有很强的消费能力，他们希望能到高档次的商户中去消费，虽然这部份的数量只在20%，其消费能力却占整个群体消费量的80%。所以，信用卡业务范围要扩大到生活的每一个角落，为每一个人消费更方便。
3.3.4 提供良好的信用卡使用环境
制定更加具体的受理市场发展要求，如对于销售额达到一定水平的商户，强制要求其设立信用卡受理终端。降低信用卡透支利率。目前，我国的信用卡透支按月计收复利，远高于消费信贷利率。持卡人透支消费后，往往会尽可能地在免息期内还清债务。麦肯锡数据显示，只有4%～5%的消费者经常支付利息，高达85%的消费者每个月都保持账户平衡，而在发达国家这一比例只有40%～50%。如果发卡行将透支利率降低到一定程度，基于信用卡免担保手续且循环信贷的特点，将会有更多的消费者选择这种信贷消费方式。 由于不同国家信用卡市场具有相对独立性，目前美国信用卡危机的压力对亚洲信用卡业务的直接影响有限。截至2008 年第三季度末，中国大陆地区、香港地区、新加坡和韩国的信用卡呆账率分别为1.01%、2.78%、3.50% 和1.80%，仅比第二季度上升0.1% ～ 0.2%;在中国境内以五级分类标准衡量的信用卡不良贷款比例为2.6%，比第二季度略有下降。
我国信用卡呆账率和不良贷款比例保持较低水平的原因在于，国内信用卡市场和美国信用卡市场有诸多差异：一是从发卡量来看，目前我国商业银行已发行的银行卡仍以借记卡为主体，信用卡市场份额不足7%，且有1/3 的信用卡并未使用。二是从卡均交易金额来看，我国信用卡卡均交易金额8059 元，明显低于借记卡卡均交易金额18 345 元，信用卡交易规模较小，而美国信用卡业务发展时间长，透支交易十分活跃。三是从用卡方式来看，我国绝大多数持卡人仍保持“量入为出”的消费习惯，选择借记卡和信用卡配套自动还款业务的持卡人相当多，这与美国曾经宣扬的“寅吃卯粮”的做法完全不同。四是从授信额度来看，我国信用卡透支利率长期稳定(年息18%)，卡均授信额度自2006 年以来持续下降，额度利用系数从9.54% 逐季上升至14.95%，而在美国，各发卡机构除采取调低授信、抓紧催收等措施以外，纷纷上调信用卡透支利率，使美国持卡人整体还款能力迅速下降，在一定程度上加速了信用卡危机的到来。五是目前我国法律体系仍保护债权人对相关债务的追索权利，并未出台类似美国的个人破产相关规定，使持卡人用卡行为能够受到强有力的法律约束。为此，我国要持续创造良好的信用卡使用环境，保证信用卡市场良好的发展。
4、我国信用卡产业的发展前景及新动向
我国金融领域仍处于WTO过渡期，尚未完全对外开放。但是，来自国外信用卡机构的竞争压力已先期显现，一些信用卡跨国公司已经开始向中国市场渗透，国际主要信
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我国商业银行信用卡发展中的问题及对策
用卡支付品牌在我国的受理业务迅速发展，已占有相当大的市场份额。国外大型发卡机构通过参股国内机构，或成立合资公司的方式纷纷提前介入人民币发卡业务，甚至国外占主导地位的专业化服务机构也已涉足国内发卡机构的数据处理服务。可以预见，一旦我国金融市场完全对外开放，信用卡市场的发卡、收单、转接和专业化服务都将直接面对跨国公司的激烈竞争。尤其是在发卡市场和专业化服务市场上，外资机构将利用其在产品和系统开发、市场营销、风险控制、业务流程管理、品牌资源管理和专业化人才等方面的优势，与国内机构展开全面竞争。
我国信用卡产业在面临诸多困难和挑战的同时，也迎来了不可多得的发展机遇。我国经济的持续增长，居民收入的迅速增加，全球最大的潜在持卡人群体，这些都将为我国信用卡产业发展提供巨大的市场空间。
总体来说，信用卡产业的可持续发展要求发卡机构能够准确定位目标市场，切实满足客户需求;各方共同努力，创建民族品牌信用卡，提高我国信用卡产业的整体竞争力;改变政策环境，推动信用卡产业进一步发展;积极探索和建立合理的定价机制和利益共享机制，平衡信用卡产业参与各方利益关系。同时，还要进一步加强信用风险防范水平与风险管理能力。
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我国商业银行信用卡发展中的问题及对策
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2008(9) [8] 万建华
中国银行卡业现状与未来 [J] 金卡工程
(1)《中国银行卡产业发展研究》，中国银联，远东出版社2007版。 (2)《中国信用卡市场发展思考》，刘力耕，《投资研究》2007年第六期。 (3)IMF，“Issues in Electronic Banking：An Overview ” ，IMF policy discussion paper，2006.3. [9] 中国证券业协会 资产管理业务 [J] 证券交易 2008(6) [10] 中国证券业协会 证券市场法律制度与监督管理 [J] 证券市场基础知识 2008(6) [11] 叶高峰 信用卡业务要把制度和法律法规放在第一位于 [J] 理财网 2009(3)
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我国商业银行信用卡发展中的问题及对策
致谢
四年的大学生活即将结束，就像眨眼之间，心里真的有些不舍。我完整的度过了大学生活，大学是这样的丰富多彩，充满了酸甜苦辣。在这四年里不仅系统学习了金融学的理论，也学习了其他丰富的经济理论，更重要的我懂得了怎么样去思考问题，怎么样去处理问题，怎么样去解决问题，在深的层次上提升了自己的能力。大学生活为我未来的事业发展打下坚实的基础，也认识了很多志同道合的同学，并建立了兄弟般的情谊，成为我生命中的宝贵财富。
感谢我的导师曹艺老师，曹艺老师渊博的学识，严谨的治学风格、鲜明的论点，敏捷的思维给了我很大的启发和感染。本文无论从文章的构思到提纲制作，及到论文的写作、修改及完稿审定过程，曹老师都倾注大量的心血。也感谢各位金融界的前辈，他们的文章和研究成果是我的论文不可分割的部分，使本文从质上达到一个新的高度。
同时，我要感谢我的家人，特别是我的父母，他们为我的成长和生活付出很大艰辛。最后，我还要感谢在这四年中给我无私关心和支持的人，祝他们平安幸福!经过数月的努力，我的毕业论文完成，这同时也标志着我大学生涯的即将结束，带着不舍去迎接新的挑战。
在此，我要对诸多帮助和支持过我的人再次表示衷心的感谢。希望你们在今后的工作生活中万事顺意!心想事成!
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