信用卡业务管理办法

信用卡业务管理办法（精选6篇）

篇1：信用卡业务管理办法

信用卡业务管理办法

【分

类】 金融管理 【时效性】 有效

【颁布时间】 1996.04.01 【实施时间】 1996.04.01 【发布部门】 中国人民银行 信用卡业务管理办法

（一九九六年四月一日 中国人民银行发布）第一章 总则

第一条 为适应社会主义市场经济发展的需要，规范和管理信用卡业务，促进 我国信用卡业务的健康发展，制定本办法。

第二条 凡在中华人民共和国境内经办信用卡业务的商业银行及其分支机构、持卡人和受理信用卡的特约单位，必须遵守本办法的规定。

第三条 本办法所称信用卡，是指中华人民共和国境内各商业银行（含外资银 行、中外合资银行，以下简称商业银行）向个人和单位发行的信用支付工具。

信用卡具有转帐结算、存取现金、消费信用等功能。

第四条 信用卡按使用对象分为单位卡和个人卡；按信誉等级分为金卡和普通 卡；按币种分为人民币卡和外币卡；按载体材料分为磁条卡和智能卡Ｉ下称ＩＣ卡）。

第五条 商业银行未经中国人民银行批准不得发行信用卡。

非金融机构、非银行金融机构、境外金融机构的驻华代表机构不得经营信用卡 业务。

第六条 中国人民银行负责全国信用卡业务的管理和协调工作。各发卡银行负 责本系统信用卡业务的组织、管理和协调工作。

第七条 经营信用卡业务的商业银行，应根据本办法及中国人民银行颁发的其 他有关规章制度，制订信用卡业务章程，并报经中国人民银行批准。

第八条 各商业银行的信用卡部为内部业务部门，不得办成实行独立核算、自 成体系的法人机构。第二章 业务规则

第九条 单位卡必须在卡面左下方的左边凸印“ＤＷＫ”字样，在“ＤＷＫ” 字样的右边凸印持卡人姓名（拼音）。

第十条 各银行发行的磁条卡、ＩＣ卡，须执行国家技术监督局和中国人民银 行颁布的有关标准，但参加国际信用卡组织并发行带有国际组织标记的信用卡除外。

第十一条 单位或个人领取信用卡，应按规定向发卡银行交存备用金。

第十二条 发卡银行可根据申请人的资信程度，要求其提供担保。担保的方式 可采用保证、抵押或质押。

第十三条 信用卡备用金存款利息，按照中国人民银行规定的活期存款利率及 计息办法计算。

以定期存款质押的，其定期存款按照中国人民银行规定的定期存款利率及计息 办法计算。

第十四条 发卡银行吸收的信用卡备用金和以定期存款质押的存款应按规定比 例向人民银行当地分支机构缴存存款准备金。

第十五条 发卡银行应建立授权审批制度。

持卡人凭信用卡办理转帐结算、支取现金时，超过规定限额的必须取得发卡银 行的授权。

第十六条 单位卡持卡人不得凭信用卡在异地和其领卡城市范围内银行网点及 自动柜员机上提取现金。

第十七条 允许持卡人在本办法规定的限额和期限内进行消费用途的透支，透 支限额为金卡１万元、普通卡５千元。

第十八条 信用卡的透支期限最长为６０天。

第十九条 信用卡透支利息，自签单日或银行记帐日起１５日内按日息万分之 五计算，超过１５日按日息万分之十计算，超过３０日或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算。透支计算不分段，按最后期限或最高透支额的最高利率 档次计息。

第二十条 各发卡银行的透支业务须纳入其信贷规模进行管理。透支额转入短 期贷款核算。

第二十一条 恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期 限，并且经发卡银行催收无效的透支行为。

第二十二条 特约单位不得以任何理由拒绝受理持卡人合法持有的、签约银行 发行的有效信用卡，不得因持卡人使用信用卡而向其收取附加费用。

第二十三条 特约单位不得通过压卡、签单和退货等方式支付持卡人现金。

第二十四条 各商业银行应按如下标准向特约单位收取信用卡交易手续费：

（一）人民币信用卡，不得低于交易金额的２％；

（二）境外机构发行、在中国境内使用的信用卡，不得低于交易金额的４％。

境内银行与境外机构签订信用卡代理收单协议，其利润分配比率按境内银行与 境外机构分别占特约单位所交手续费的３７．５％和６２．５％执行。

第二十五条 外币信用卡的业务规则，另行制定。第三章 业务管理

第二十六条 商业银行开办信用卡业务须报经中国人民银行批准；其所属分、支行办理信用卡业务，须报辖区内中国人民银行分、支行备案。

第二十七条 开办信用卡业务的银行，必须具备以下条件：

（一）符合《中华人民共和国商业银行法》和中国人民银行补充规定的资产负 债比例监控指标；

（二）相应的内部管理机构；

（三）合格的管理人员和技术人员；

（四）健全的管理制度和安全制度；

（五）必要的电信设备和管理场所；

（六）中国人民银行规定的其他条件。

第二十八条 申请开办信用卡业务的银行，应向中国人民银行提交下列资料：

（一）申请报告；

（二）信用卡章程及卡样；

（三）信用控制、风险管理计划及电信设备配备情况；

（四）信用卡部门主要负责人简历及有关情况；

（五）参加国际信用卡组织的有关资料；

（六）中国人民银行要求提供的其他资料。

第二十九条 信用卡章程应载明以下内容：

（一）信用卡名称、种类、发行对象；

（二）信用卡的使用范围；

（三）各项手续费收费标准；

（四）发卡银行与特约单位、持卡人三方的权利、义务和责任；

（五）中国人民银行要求的其他事项。

第三十条 商业银行发行外币信用卡、ＩＣ卡，以及修改信用卡章程，须报经 中国人民银行批准。

第三十一条 参与信用卡业务的各银行应在开办信用卡业务中逐步开展收单、机具、信息、受卡等方面的合作。

第三十二条 开办信用卡业务的各银行总行须按季向中国人民银行报送信用卡 业务统计报表，其发行信用卡的分、支机构须按月向人民银行当地分、支机构报送 信用卡业务统计报表。

第四章 信用卡的申领与销户

第三十三条 凡在中华人民共和国境内金融机构开立基本存款帐户的单位可申 领单位卡。单位卡可申领若干张，持卡人资格由申领单位法定代表人或其委托的代 理人书面指定和注销。

凡具有完全民事行为能力的公民可申领个人卡。个人卡的主卡持卡人可为其配 偶及年满１８周岁的亲属申领附属卡，附属卡最多不得超过两张，主卡持卡人有权 要求注销其附属卡。

第三十四条 单位或个人申领信用卡，应按规定填制申请表，连同有关资料一 并送交发卡银行。对符合条件的，发卡银行为申领人开立信用卡帐户，并发给信用 卡。

第三十五条 单位卡帐户的资金一律从其基本存款帐户转帐存入，不得交存现 金，不得将其他存款帐户和销货收入的款项存入单位卡帐户。

个人卡帐户的资金只限于其持有的现金存入或以其工资性款项及属于个人的其 他合法收入转帐存入。严禁将单位的款项转帐存入个人卡帐户。

第三十六条 信用卡仅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或转借信用 卡及其帐户。

第三十七条 持卡人还清透支本息后，属于下列情况之一的可以办理销户：

（一）信用卡有效期满４５天后，持卡人不更换新卡的；

（二）信用卡挂失满４５天后，没有附属卡又不更换新卡的；

（三）信誉不佳，被列入止付名单，发卡银行已收回其信用卡４５天的；

（四）持卡人因故死亡，发卡银行已回收其信用卡４５天的；

（五）持卡人要求销户或担保人撤销担保，并已交回全部信用卡４５天的；

（六）信用卡帐户两年（含）以上未发生交易的；

（七）持卡人违反其他规定，发卡银行认为应该取消资格的。

第三十八条 发卡银行办理销户，应当收回信用卡。有效卡无法收回的，应当 将其止付。

销户时，单位卡帐户余额转入基本存款帐户，不得提取现金。

第三十九条 信用卡遗失或被盗，持卡人应立即持本人身份证或其他有效证明，就近向发卡银行或代办银行申请挂失，并按规定提供有关情况，办理挂失手续。

第四十条 持卡人申请挂失后，找回信用卡的，可申请撤销挂失止付。第五章 转帐结算

第四十一条 持卡人可持信用卡在特约单位购物消费。单位卡不得用于１０万 元以上的商品交易、劳务供应款项的结算。

第四十二条 持卡人凭卡购物消费时，需将信用卡和身份证一并交特约单位经 办人。ＩＣ卡、照片卡免验身份证。

第四十三条 特约单位经办人员受理信用卡时，应审查下列内容：

（一）确为本单位可受理的信用卡；

（二）信用卡在有效期内，未列入“止付名单”；

（三）签名条上没有“样卡”或“专用卡”字样；

（四）信用卡无打洞、剪角、毁坏或涂改的痕迹；

（五）持卡人身份证或卡片上的照片与持卡人相符；

（六）卡片正面的拼音姓名与卡片背面的签名和身份证上的姓名一致。

第四十四条 特约单位受理信用卡审查无误的，应在签购单上压卡，填写实际 结算金额、用途、持卡人身份证号码、特约单位名称和编号。如超过支付限额的，应向发卡银行索权并填写授权号码。交持卡人签名确认，同时核对其签名与卡片背 面签名是否一致，无误后，将信用卡、身份证和第一联签购单交还给持卡人。

审查发现问题的，应及时与签约银行联系，征求处理意见。对止付的信用卡，应收回并交还发卡银行。

第四十五条 特约单位在每日营业终了，应将当日受理的信用卡签购单汇总，计算手续费和净计金额，并填写汇（总）计单和进帐单，连同签购单一并送交收单 银行办理进帐。

第四十六条 持卡人要求退货的，特约单位应使用退货单压（刷）卡，并将退 货单金额在当日签购单累计金额中抵减，退货单随签购单一并送交收单银行。

第四十七条 收单银行接到特约单位送交的各种单据，经审查无误的，来特约 单位办理进帐，并与发卡银行清算资金。

第四十八条 发卡银行（或代理银行）收到收单银行通过同城票据交换或本系 统联行划转的各种单据后，为持卡人办理付款手续。

第四十九条 持卡人在异地凭卡通过银行向收款人办理转帐时，银行应按特约 单位的有关处理规定处理。第六章 存取现金

第五十条 个人卡持卡人或其代理人交存现金，应在发卡银行或其代理银行办 理。

持卡人凭信用卡在发卡银行或代理银行交存现金的，银行应在存款单上压卡，经审查并收妥现金后，将存款单回单联及信用卡交给持卡人。

持卡人委托他人在不压卡的情况下代为办理交存现金的，代理人应在信用卡存 款单上填写持卡人的卡号、姓名、存款金额等内容，并将现金送交银行办理交存手 续。

第五十一条 持卡人在银行支取现金时，应将信用卡和身份证一并交发卡银行 或代理银行。ＩＣ卡、照片卡免验身份证。

发卡银行或代理银行压（刷）卡后，填写取现单，经审查无误，交持卡人签名 确认。超过支付限额的，代理银行应向发卡银行索权，并在取现单上填写授权号码。办理付款手续后，将现金、信用卡、身份证和取现单回单联交给持卡人。

第五十二条 发卡银行（或代理银行）收到收单银行通过同城票据交换或本系 统联行划转的各种单据后，为持卡人办理收、付款手续。第七章 法律责任

第五十三条 发卡银行有下列情形之一的，由中国人民银行责令改正，并处以 ５万元至３０万元的罚款。

（一）未经批准开办信用卡业务的；

（二）未经批准发行ＩＣ卡、外币信用卡的。

第五十四条 非金融机构、非银行金融机构、境外金融机构的驻华代表机构违 反规定经营信用卡业务的，由中国人民银行依法予以取缔，并对其处以１０万元至 ５０万元的罚款。

第五十五条 发卡银行有下列情形之一的，由中国人民银行责令改正，没收非 法所得，并处以５万元至１０万元的罚款；情节严重或逾期不改的，可责令其营业 机构停业整顿。

（一）不执行本办法规定的技术标准的；

（二）随意降低手续费标准的；

（三）不执行本办法规定的透支利率及计息办法的。

第五十六条 发卡银行违反本办法规定，不向中国人民银行报批信用卡章程、报送备案材料和业务报表的，由中国人民银行责令改正；逾期不改的，处以１万元 至１０万元罚款。

第五十七条 发卡银行有下列情况之一的，按照《中华人民共和国商业银行法》 和现金管理的有关规定给予相应处罚：

（一）不执行规定的存款利率的；

（二）不按规定向中国人民银行缴存存款准备金的；

（三）违反规定帮助持卡人提取现金的。

第五十八条 发卡银行未按规定时间将止付名单发至特约单位造成资金损失的，由发卡银行承担经济责任。

第五十九条 发卡银行或代理银行违反本办法规定，帮助单位卡持卡人将其他 存款帐户或销货收入的款项转入其信用卡帐户的，或帮助个人卡持卡人将其他款项 转入其信用卡帐户的，处以５万元至１０万元罚款。

第六十条 持卡人使用单位卡进行透支的，由其单位承担透支金额的偿还和支 付透支利息的责任。持卡人使用个人卡附属卡发生透支的，由其主卡持卡人承担透 支金额的偿还和支付透支利息的责任；主卡持卡人丧失偿还能力的，由其附属卡持 卡人承担透支金额的偿还和支付透支利息的责任。

第六十一条 持卡人与特约单位出现的纠纷由双方自行解决。持卡人不得以纠 纷为由拒绝偿还因使用信用卡而发生的债务。

第六十二条 持卡人必须妥善保管和正确使用其信用卡，否则，因此造成的资 金损失，由其自行承担。

第六十三条 持卡人办理挂失后，被冒用造成的损失，有关责任人按照信用卡 章程的规定承担责任。

第六十四条 单位卡持卡人违反本办法规定用于１０万元以上商品交易、劳务 供应款项结算的，对其处以５万元至１０万元罚款。

第六十五条 单位卡持卡人违反本办法规定，将基本存款帐户以外帐户、销货 收入的款项转入或将现金存入其信用卡帐户的，除责令其转回基本存款帐户外，对 其处以５万元至１０万元罚款。

个人卡持卡人违反本办法规定，将单位的款项转入其信用卡帐户的，除责令其 退回外，对其处以５千元至１万元罚款。

第六十六条 持卡人违反本办法规定套取现金的，对其按套取现金数额的３０ ％至５０％处以罚款。

第六十七条 持卡人违反本办法规定，出租或转借信用卡及其帐户的，除责令 其纠正外，对其按帐户出租、转借发生的金额处以５％但不低于１千元罚款，并没 收其非法所得。

第六十八条 持卡人恶意透支的，依法追究其刑事责任。

第六十九条 特约单位受理信用卡时，应当按照规定的操作程序办理，否则因 此造成的资金损失，由其自行承担。

第七十条 特约单位工作人员参与欺诈银行活动，构成犯罪的，依法追究其刑 事责任。

第七十一条 银行工作人员与持卡人或特约单位串通参与欺诈活动，构成犯罪 的，依法追究刑事责任。

第七十二条 伪造、盗用信用卡，使用伪造、作废的信用卡，冒领冒用；涂改 信用卡骗取财物的，应依法对其处罚，并追究刑事责任。第八章 附则

第七十三条 信用卡业务结算凭证的格式、联次、颜色、使用办法由中国人民 银行总行统一规定，各发卡银行总行负责印制。

第七十四条 各银行办理信用卡业务，根据规定分别收取年费、特约单位手续 费、异地存取款手续费、异地转帐手续费、挂失手续费、卡片工本费等费用。

第七十五条 本办法由中国人民银行总行负责解释、修改。

第七十六条 本办法自１９９６年４月１日起实行。中国人民银行《信用卡业 务管理暂行办法》（银发〔１９９２〕２９８号文）同时废止。

篇2：信用卡业务管理办法

第一章 总则

第一条 为规范（以下简称本行）信用卡业务的风险管理，保证银行资金安全，有效控制信用卡业务风险，维护银行、特约商户、持卡人的合法权益，根据《银行卡业务管理办法》、《商业银行信用卡业务监督管理办法》、《信用卡业务管理办法》等规定制定本办法。

第二条 本行信用卡业务风险管理必须遵循“严密制度、严格管理、严肃查处”的原则。

第二章 风险的分类

第三条 信用卡业务风险分为：操作风险、信用风险、社会风险。

一、违规风险是指本行工作人员在业务处理过程中，违规经营给本行造成损失的可能性。

二、信用风险是指信用卡持卡人不能按时足额归还所用款项给本行资产带来损失的可能性。

三、社会风险是指不法分子恶意透支、骗领、冒用、使用伪造、变造或作废的卡以及特约商户诈骗给银行造成经济损失的可能性。

第三章 机构设置

第四条 信用卡业务管理部门负责信用卡业务的风险管理，具体负责本行信用卡的资信审查、信用额度审批、风险监控、透支催收等工作。

第五条 本行信用卡发卡业务实行集中审批、集中监控、集中追

透和持卡人档案集中管理。

第四章 岗位设置与职责

第六条 本行信用卡风险管理包括发卡审批、信用风险监控、透支催收等内容，应设置受理岗、征信审查岗、审批岗、异常交易监控岗、电话提醒催收岗、信函提醒催收岗、上门及司法催收岗，另设置一名信用风险业务主管。发卡审批流程包括受理、审核、资信调查、审批四个环节。透支催收流程包括电话、信函、上门及司法催收四个流程。

第七条 风险管理岗位设置可一人多岗，但受理岗、资信调查岗、审批岗、上门及司法催收岗不得一人多岗。

第八条 岗位职责

一、受理岗

本岗设在各支行，负责受理信用卡申请。具体职责：

1、负责核对资料是否相符，申请表填写内容与所附证明文件是否一致：

2、审核申请表上内容是否填写完整；

3、负责审核申请人所提供的证明文件是否齐全。

二、征信审查岗

1、电话核实申请人填写工作单位内容是否真实；

2、电话核实申请人填写住宅电话以及住宅地址的真实性；

3、电话核实联系人资料是否属实(联系人是否同意作申请人的联系人)；

4、对申请人电话核实无法确认的，可采用信函方式核实，即要求申请人收到信函后回电联系，以便进一步调查。

5、对申请人身份信息、征信记录进行审核；

6、向公安机关或其他相关部门核实申请人身份证、户籍是否属实及申请人是否有不良记录；

7、查询我行现有数据资料，核实申请人是否有不良记录：

8、申请人需补充的其他资信资料。

三、审批岗

1、对是否批准办卡申请做出审批结论；

2、确定申请人信用额度；

3、根据持卡人申请、持卡人消费行为及行内相关规定对其帐户信用额度进行调整。

四、异常交易监控岗

负责监控异常交易，防范欺诈行为。

1、每日通过风险管理系统分析或检查各种交易清单，对较大金额或违反常规的支付交易(如支付频率突增、交易地点突变)等异常情况进行监控，必要时应立即与持卡人取得联系，核实交易的真伪；

2、对于新办卡后即在限额内足额透支的帐户进行监控，并密切关注；

3、发现其他异常交易，要立即向风险业务主管报告。

五、电话提醒催收岗、信函提醒催收岗、上门及司法催收岗岗位

职责参照《信用卡催收管理办法》。

六、信用风险业务主管

1、负责风险管理各岗位人员设置和管理；

2、负责监督各岗位人员履行岗位职责；

3、提出发卡政策调整和风险管理建议；

4、负责催收管理工作。

第五章 违规风险的防范与控制

第九条 违规风险遵循“事权划分、事中控制、事后监督”的原则加强防范与控制，根据有关规章制度，制定工作流程，明确内部工作人员操作级别，不同的级别授予不同的授权权限，健全完善各种审批手续和登记制度；建立各职能部门、各岗位之间，既有分工负责，又有相互制约的内控机制，从而达到防范风险的目的。

一、事权划分

事权划分是本行通过基本岗位设置，明确岗位职责，实行分级管理，相互制约，岗位轮换，达到降低和防范风险目的的一种手段。

本行在业务经营过程中，根据业务开展状况、规模、人员配备情况，合理地进行一人多岗或一岗多人的劳动组合，但必须执行以下基本岗位相分离的规定，不得混岗：

1、资信审查的初审与复审；

2、制卡审批与资信审查的复审；

3、制卡与建档、开户、数据传输、空白卡片保管、发卡、；

4、业务操作与风险评定；

5、重要空白凭证的保管与使用；

6、系统管理与业务操作；

7、业务风险损失的确认与核销。

二、事中控制

事中控制是指在业务处理过程中，通过严格执行有关业务规章制度以达到加强管理、规范操作、降低风险目的的一种手段。

本行各营业网点、相关部门开展信用卡业务必须认真执行有关规章制度，在大额索授权业务、大额结算业务（包括大额存取款业务和消费业务）及特殊业务中，必须严格按照业务工作程序，根据不同权限级别，在授权权限范围内进行业务操作，严禁越权违规操作。

三、事后监督

事后监督是对银行卡业务经营的处理依据、处理手续和处理结果进行事后全面复审检查的重要监督制度，是进一步防范重大差错事故和经济案件发生的监督保障系统，是有效防范银行卡业务风险的重要措施。

1、通过对已完成的银行卡业务的会计核算、授权、止付、透支追偿管理等业务进行审查，规范业务行为；保证处理依据合法有效，处理手续符合规定，处理结果真实可靠，资金收付正确安全；

2、发现并纠正会计核算和业务操作过程中的各种差错，揭露各种违章、违纪、违法等事件，防止风险损失的发生；

3、监督银行卡业务各项规章制度和有关规定的贯彻执行情况，并针对存在问题，积极提出改进建议，提高防范差错、事故和经济案件的能力。

第六章 信用风险的防范与控制

第十条 信用卡业务风险管理是一项长期的基础工作，本行要高度重视透支风险的管理，正确处理业务发展与风险防范的关系，认真贯彻执行有关规章制度，加强对恶意透支的催收和追讨，切实降低和转化信用风险。

一、透支催收是透支风险管理的有效措施和防范银行卡信用风险的一种重要手段。

本行应通过每月向持卡人寄发对帐单或透支催收通知单（还款通知书），加强对透支户的监督和控制，及时采取措施催收透支欠款，根据持卡人透支的不同情况，分别列出清单并予以处理：

1、持卡人透支超过额度，或透支超过期限，或未足额偿还最低还款额，应通知持卡人，提醒其在额度内用卡或按时还款;

2、持卡人连续2个月以上超过额度透支，或单笔透支超过60天，或未足额偿还最低还款额，应打电话或发还款通知书向持卡人催收债务;

3、持卡人连续3个月以上超过额度透支，或单笔透支超过90天，或连续2次未足额偿还最低还款额，本行可将其卡片收回；卡片无法收回的，应按有关规定办理止付。经催收债务人仍不还款时，可通过司法部门的诉讼程序或向公安机关报案，追究持卡人的法律责任等途径追收透支款项：

二、透支催收应建立催收档案，每次催收应详细登记催收情况，并妥善保管催收登记档案。

第七章 社会风险的防范与控制

第十一条 对社会风险的防范与控制

一、严格资信审查。不得擅自降低发卡标准，严禁为无稳定职业、无稳定收入、无固定住所的申请人发放信用卡，严防用假身份证骗领信用卡的现象；

二、加强营业网点和特约商户的业务培训。包括对信用卡真伪的识别、商户受理信用卡一般业务的操作流程、商户机具的一般维护等；

三、加强发卡机构工作人员的业务制度培训，严格内控管理；

四、及时编发止付名单，通知有关机构加强防范。

第八章 风险的分析与报告

第十二条 信用卡业务的分析与报告是指对信用卡业务风险定期进行分析，总结经验，发现问题，分析原因，采取措施，并形成业务风险报告。业务风险报告分为业务风险综合报告和重大突发事件的专题报告。

一、业务风险综合报告必须在次年１月内上报，其主要内容包括：本业务风险发生情况、风险结构分析成因、防范措施、经验与教训、整改措施。

二、重大突发事件专题报告：对商户诈骗、伪卡及内部作案等重大突发事件要逐件专题报告，并及时上报有关部门。相应采取补

救措施，防止损失进一步扩大。

第九章 附则

篇3：我国银行信用卡业务的风险管理

一、信用卡业务风险种类

但与此相伴随的, 还有信用卡风险带来的种种问题。商业银行出于业务发展需要, 盲目发展信用卡业务, 降低审核标准, 给后期的信用卡管理带来了一系列隐患。信用消费容易形成呆账, 导致银行的不良资产, 给银行带来重大的损失。所谓风险, 即不确定因素。信用卡风险是指信用卡的发行、管理主体在信用卡的业务管理、经营过程中发生非正常范围内经济损失的可能。信用卡的风险存在于信用卡管理的各个环节, 包括信用卡的使用、支付和结算等环节, 牵扯到的行为主体也罗多, 包括信用卡发行的商业银行、信用卡使用的特约商户、信用卡持有人等。

信用卡的风险主要来自于市场中的信息不对称现象, 由于在信用卡的管理过程中, 银行与使用者之间的信息不对称, 道德风险较高, 而银行的审核手续不可能极尽所有相关的信息, 这样就容易导致信用卡风险的增大。信用卡的风险有不同的各类, 包括信用风险、操作风险、市场风险以及流动风险。所谓信用风险, 来自于贷款单位和个人的信用问题, 主要是由于借款单位或者个人不能在还款日如期归还, 导致商业银行损失本金和利息的现象;所谓欺诈风险, 是指由于持卡的主观恶意所导致的风险, 这种风险相比信用风险更难提前避免, 而且损失金额往往更大。操作风险是伴随着商业银行的信用卡运营过程, 风险主要来自管理环节和流通环节, 主要是由于相关管理制度不健全和执行过程中的失误, 监管的缺位等造成的。还有一种风险为宏观风险, 它具有系统性和不可避免的特点, 来自于整个的市场经济形势, 无论商业银行有多么完美的风险管理技术, 在系统性风险到来的时候, 也是无能为力的。但是在危机爆发、经济衰退之时, 良好的风险管理能使银行不至于毁于一旦。

二、商业银行信用卡风险管理

相比于发达的市场经济国家, 我国的金融市场还不够完善, 金融的监管和风险防范机制还不健全, 我国的信用风险防范意识低, 管理队伍实力不强, 管理水平不高等问题存在, 导致我国现在的商业银行信用卡风险管理存在着种种问题。

首先是我国的金融监管的法律法规建设落后, 没有统一的专门的法律法规对信用卡业务进行规范, 现在沿用的, 仍然是1999年的中国人民银行的行业性规定, 约束性不强, 而且对于信用卡管理中的新问题无法全面规定和避免.另外, 规范第三方服务机构责任的法规缺失, 而且信用卡发展中, 相关制度不完善, 比如现行呆账核销制度不完善, 在不良资产增加的情况下, 不能有效的规避信用卡风险。

个人征信体系不完善、个人信用约束方面的立法缺失, 公民个人的征信系统的缺失, 更加剧了该现象。个人征信数据系统建设和运行存在的问题使得商业银行在采集、查询个人信用信息、困难重重, 征信系统的建设难以适应信用卡产业飞速发展的需要。

加强商业银行的信用卡业务风险管理, 需从以下几个方面着手。

首先, 要加快商业银行的信用卡风险管理体系建设。这一套体系是综合的、全方位的, 首先应当包括一套完善的法律法规体系.国家的立法机关要借鉴发达国家的成熟的管理经验, 尽快完善信用卡法律的制订, 金融的监管机构要从金融发展和信用卡业务的实际出发, 对出现的问题进行深入调研和分析, 并从制度和规定方面加以完善, 织就一张完善的防御网, 以防止信用卡业务发展中的监管漏洞, 对不规范行为进行惩戒。在具体的业务层面, 要规范信用卡的收单等直接相关的业务。目前我国商业银行出于发展信用卡业务的需要, 对银行卡的收单手续费规定较低。金融监管部门应完善信用卡业务中的第三方支付系统监管体系的建设, 确保发卡机构的资金成本和运营成本。需要测算发卡银行、收单商户的成本, 修订并完善交换费率以交换费率单笔封顶的规范。

其次, 要建立完善的信用管理体系。在信用体系建设中, 应当建立一个强大的社会信息平台, 对全社会的所有信用卡使用主体和潜在使用主体的信用记录收纳其中, 建立联网机制, 对相关主体, 比如地方政府、中国人民银行、商业银行、银监会、企业、公民个人的信用记录实现共享, 更好地实现信用的监督, 出台正式的征集管理条例, 强化对公民个人的隐私权的保护, 对信用卡业务的采集程度、采集范围等进行规范, 使相关的机构需要时能够快捷、合法地获得相关的诚信记录。建立惩罚机制, 如果不能及时报送相关的征信信息, 或者征集信息的真实性差, 不配合相关的信用查询的行业, 加强处罚。

最后, 作为商业银行本身, 要夯实自身的基础, 打好内功, 使企业建立完善的内部的控制制度。站在整个银行的角度看风险管理, 彻底打通以前以部门为界限的设计工作, 把风险控制职能分解到相关部门, 从而实现业务的全流程控制。加强对内控制度的监督, 提高执行力, 加强每项业务事前、事中、事后的监督检查和提高内部审计的强度和覆盖面。监督、评价部门应当独立于内控制度的建设、执行部门。

参考文献

[1]马春峰.商业银行信用卜业务运作仁[J].中国财政经济出版社, 1998

[2]曹亮.国内商业银行信用卡风险管理研究[J].南京理工大学硕士论文, 2008;5

[3]杨科.信用卡产业的机遇和挑战[J].中国信用卡, 2011;1

篇4：商业银行信用卡业务风险管理研究

关键词：信用卡管理；风险分析；对策建议

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1006-8937（2016）02-0116-02

1 概 述

根据《中国信用卡产业发展蓝皮书》披露的信息显示，截止2014年，我国金融机构累计发放信用卡4.55亿张，全国人均0.34张，诸如北京、上海等一线城市平均每人持有超过一张，交易总额超过17万亿，而且每年的交易额都不断被刷新。报告还显示，2014年平均每张信用卡消费总额达8 587元，同比上升13.67%，单笔消费平均金额超过2 000元，同比降低12.55%，从这数据可以看出，国人的消费观念和消费方式正在逐渐被改变，很多人已经完全适应了信用卡消费的模式。在信用卡发行量和消费额度不断增加的同时，逾期风险也不断被拉大，2014年信用卡发生逾期时长半年的金额高达350多亿，这个数据是2010年4倍，在活卡率不足60%的情况，这个数据值得行业提高警惕。

2 我国信用卡管理存在的问题

2.1 法制环境和信用体系的缺陷

我国的法律制度建设一直滞后于经济社会的发展，这几年我国政府虽然一直抓紧对征信体系的建设，取得了很大进展，但是现行的征信体系与我国的经济和社会发展情况还存在较大差距，特别是与西方发达国家相比相差还很大。在中国人民银行的牵头下，在2004年年初，我国的第一个个人信用信息数据库建立，并在年内初步实现全国联网运行实验，后经过2年，在2006年全国个人信用信息库开始正式投入使用，信息库实现各大商业银行间个人贷还款信息共享，数据的信息涉及个人贷还款信息、信用担保信息和个人的身份识别信息。美国的相关法律法规规定，个人如果出现负面信用信息，将会被强制保存7年，但是在我国，目前还没有相关法律法规有此相关规定，因此需要国家立法部门尽快出台相关法律进行管理和约束。

2.2 业务外包存在的风险

出于提高工作效率和节约人工成本的考虑，现在大部分商业银行将信用卡申请的某些业务直接外包给BPO企业，或是招聘一些兼职工作人员办理。这种操作方式是给企业带来了诸多的好处，但同时也可能给企业带来风险隐患，比如：

①业务外包会涉及将申请人的个人信息传输给外包公司，外包公司如果管理不规范或是处于某种目的，很容易泄露申请人信息，这不仅会给申请人造成某种损失，也会损害银行声誉；

②外包公司受某些方面的影响，与银行间的业务出现中断，如果处理的不好，也会给银行造成较大损失。

2.3 业务推广环节存在的风险

众所周知，目前信用卡市场竞争异常激烈，很多银行都成立信用卡销售中心，直接销售信用卡产品，而销售人员的待遇基本都是与销售业绩绝对挂钩，有些银行还对销售人员的每天、每周、每月的销售情况做排名，做考核，销售人员往往在强大的业绩压力下，会采取各种违规作业，比如有的业务员为了完成业绩，可能把信用卡申请表交个朋友、家人帮忙到处宣传，不按公司規定和要求亲自和申请人面签，核对资料；也有工作人员为了完成任务，不择手段，故意伪造相关申请资料进行申请。甚至有的工作人员与不法分子勾结，利用虚假信息诈骗银行，这种内外协同诈骗银行的行为直接给金融遭受较大的财产损失。

3 信用卡业务风险成因分析

市场经济实质上是信用经济，信用卡是市场经济发展的产物，信用卡风险种类比较多，既有可能来自金融机构内部，也有来自持卡本人，只有清晰了解信用卡业务的具体情况和认真分析信用卡风险出现的具体原因，才能有效建立健全信用卡管理体制和机制。

3.1 持卡人失信造成的信用风险

从宏观上来讲，我国由于信用体系的不健全，特别是个人信用体系的不健全，导致信用违约事件经常发生，这也与我国金融机构间信息不共享有直接的关系。我国信用违约易发、多发主要存在以下几个方面的原因：

①现行的法律法规对失信的惩罚力度十分低，没有在社会上形成一种威慑力，同时现行的法律法规也没有建立对诚信的倡导和鼓励机制，信用不好的人在日常生活中并没有受到过多影响，也就是说，对恶意透支或是不主动归还借款的人其违约成本很低；

②由于现行的个人信用体系还没健全，导致个人在办理信用卡时，金融机构工作人员对信用卡申请人过去的信息审核量有限，这样会不可避免地对审核过程增加了很大的难度；

③金融机构间由于出于某种考虑，他们间的很多信息得不到共享，现实中就会出现有的人在某金融机构的黑名单里，但是他仍然可以在别个的金融机构申请到信用卡，这种行业壁垒如果得不到完全消除，风险就会一直存在下去，甚至会不断增加；

④各个金融机构间也存在相互竞争关系，现在对信用卡申请的门槛越来越降低，一人可以在多家金融机构中申请多张，无形中超过了个人本应该申请的额度，这会直接增大违约的概率，增加金融机构的风险。

从微观上来讲，一是信用卡自身属性决定了其与信用风险有着直接而又紧密的关系。信用卡消费模式本身就是一种风险，信用卡顾名思义是建立在人的信用之上的，在现实生活中，人的信用可能会与个人的经济状况、心理情况变化而随时发生变化，这种变化是不可控的。因此，只要信用卡的透支功能存在，风险就必然存在。二是在现实生活中，金融机构对持卡人的经济、就业等情况难以监控，持卡人即便是出现失业、经济危机等情况，银行也无从获知而及时对持卡人出现违约前的授信额度进行调整。

3.2 不法分子欺诈形成的风险

信用卡诈骗是当前商业银行对信用卡风险管理和控制的重点，持卡人在正常的授信额度下消费或取现时是不需要发卡单位再次授权的，因此不法分子往往利用信用卡的这个特点，对窃取或是捡到的信用卡进行欺诈式消费或取现，比如通过更改卡号、伪造信用卡等方式进行诈骗，给原持卡人、特约单位或银行蒙受损失；还有的不法分子利用伪造的假信息骗取银行办理信用卡，当拿到卡后大肆消费或取现，最终造成银行无法追回被骗资金而遭受损失。

3.3 内控制度不健全引发的内部风险

内部风险是由于企业内部控制制度不健全造成的。企业的内部风险具有隐蔽性，不易被风险，不易被防范，如果金融机构的内部控制制度不健全，内部风险的存在或发生是很有可能的，内部风险造成的危害往往比较大，同时很多时候一旦发生将无法挽回。内部风险的存在主要变现在，公司內部缺乏专业的、资深的风险管理人员，企业的风险控制制度陈旧、落后，缺乏有效性、及时性；内部管理人员风险意识薄弱，管理不规范，业务操作不科学、不严密；管理岗位人员的权责不明晰，管理存在漏洞或是缺乏相互监督和制约而引发的风险。

3.4 操作不规范形成特约商户风险

造成特约商户风险的主要原因是，发卡的金融机构在发卡的时候对持卡客户的培训不够或是持卡商户对信用卡的管理不足引发的不规范操作。诸如，一是金融机构工作人员没有按照具体操作规程对客户信息进行认真检查、核对，同时也没有留下持卡人的签名，接受了己被止付的信用卡；二是金融机构服务人员在对签购单压印时，没有把信用卡内容压印进去，或是压印的信息不全、不清晰，导致留存收据上的卡号不能正常使用，导致银行无法结算；三是工作人员在填写大小写时，没有按照严格要求来，把大写写成小写，漏写大写金额、忘记让经办人员签名和盖章等，这些错误操作或是疏忽都有可能让居心不良的人可涂改小写金额，而无法追究责任人。

4 信用卡风险管理对策

4.1 商业银行应严防申请欺诈风险的发生

首先，银行应该加强对市场营销人员（客户经理）的管理，要求客户经理必须与申请人实行面签，拍照等，坚决杜绝委托别人代理办理的情况，另外有条件的应该对申请人的家庭情况进行核实，申请的本人必须亲自签字。银行对于发现违规的工作人员应该从严处理，务必确保营销团队的纯洁性，防止欺诈事件的发生。

其次，银行应加强内部审批环节的审核力度，确保申请人提供信息的真实性，在审查过程中应该充分发挥人民银行征信系统的作用，对相关信息进行核实。

再次，银行应该建立科学、系统、全面的申请人个人信息评审模型，目前还存在许多银行还没有这样的技术手段，在当前经济快速发展的时代，务必要利用大数据资源，来优化银行内部审批流程和审批方法。

最后，金融系统应该建立黑名单共享信息库，在内部共享不良客户信息。

4.2 商业银行内部应建立健全风险预警机制

风险预警机制是信用卡发放到申请人手里后，银行需要定期监控持卡人消费情况、经济情况、信用情况的重要组成部分。目前我国没有建立像西方发达国家那样有一个庞大的商业信用数据库，所以商业银行要加强对持卡人动态监测，提前预报监测到风险，尽量在风险还没有真正发生或扩散开之前就得到控制，也就是说，我国的金融机构必须加强信用卡风险的预警机制建设，减少后发性风险带来的重大损失。

4.3 国家应加强信用卡立法建设，健全信用卡相关法律

信用卡消费模式正在改变着大部分国人的消费观念，但是目前我国有关信用卡的法律法规还很不健全。在信用违约成本非常低，又没有具体的法律法规威慑下，不法分子对恶意透支或违约的问题毫无忌惮，因此法律法规的不健全正影响着信用卡市场的健康发展。因此，我国政府应该加快建立健全有关信用卡管理的法律法规。

4.4 加大对国民信用观念教育

在当前，社会上不讲诚信现象比比皆是，信用违约、欺骗的事件常有发生。这与当前我国的教育教学培养模式还是有一定的关系，因此学校、政府应该努力创造良好的信用氛围，学校应该从小孩教育入手，加强对孩子的信用观念教育和培养，政府应该引导好舆论媒体，加大对信用的宣传力度，鼓励人们讲信用，遵纪守法，同时做好对公民信用普法教育知识的投入和建设。最后就是加大对信用违约、违法的惩罚力度，让更多的人对信用违约心生敬畏，减少信用卡欺诈风险。

参考文献：

[1] 韩建东.我国商业银行信用卡的信用风险管理对策[J].财经界，2014，（6）.

[2] 朱璐.我国商业银行信用卡业务风险管理研究[D].北京：首都经贸大学，2011.

篇5：信用卡业务管理办法

为促进全行信用卡业务快速有效发展，加快信用卡业务向效益内涵型转型，提升信用卡业务发展速度和质量，客观考评各二级分行绩效，制定本办法。

一、考评原则

（一）坚持激励性原则。

坚持鼓励先进、鞭策后进原则，激励各二级分行在系统内争先、同业内创优。

（二）坚持效益性原则。

坚持以效益为中心，在考评指标设置和指标分值权重的分配上，突出质量和效益类指标，促进各二级分行提高信用卡业务在全行业务经营中的贡献度。

（三）坚持导向性原则。

坚持适应经营战略转型要求，引导各行加快信用卡业务发展，加快结构调整，对重点业务指标加大考核权重，以增强信用卡业务的发展速度。

（四）坚持公平、公开、公正的原则。

选择可量化指标或可明确确认的条件作为考评内容，对于考评结果，向各二级分行正式公布。

二、考评范围

本办法针对各二级分行信用卡业务计划任务完成情况、实际经营绩效及业务管理等内容进行全面考评。

三、指标体系

本办法考评指标体系适用于各二级分行，由三部分组成：业务发展指标、业务管理指标和加、扣分项。业务发展指标和业务管理指标合计共100分，其中业务发展指标占86分，业务管理水平指标占14分，加、扣分项不设封顶分。

（一）业务发展指标及分值权重（86分）。

1、经营计划指标（30分）

（1）贷记卡客户数增量10分

其中：惠农信用卡新增客户数5分

（2）信用卡中间业务收入 10分

其中：商户收单业务收入5分

（3）有效收单商户增量10分

2、经营效益指标（56分）

（1）信用卡户均收入12分

（2）白金卡高端客户渗透率8分

（3）商户收单户均收入12分

（4）信用卡存量四行占比8分

（5）信用卡消费额四行占比8分

（6）信用卡卡均消费四行占比8分

（二）业务管理指标及分值权重（14分）。

业务管理指标由岗位设置、制度执行、市场促销、合规自律四个指标组成。

（三）加分项。

1、高端商户。拓展高端商户（高端商户标准：MIS商户或经省行认定的其他商户）并成功上线运行的，每个商户加1分，2、联名卡。拓展新联名卡项目并实现发卡的，每个项目加1分，当年发卡超5000张的再加1分。联名卡项目每行最多加3分。

3、经营管理创新。各行在业务经营、市场营销推广、产品创新、业务管理、业务运营等方面作出显著成绩，被总行或省分行认可并以发文或参阅文件形式推广的，每项加1分，每行最多加3分。

（五）扣分项。

1、业务经营弄虚作假的，发生事故、案件隐瞒不报的，扣10分。

2、当年辖内发生信用卡部门内部人员作案或内外勾结作案，形成累计30万元（含）以上重大损失的，每次扣10分；30万元以下的，每次扣5分。

3、严重违反人民银行、银监会、总行及省分行有关规定，被监管部门书面批评处理的，包括监管部门直接批评处理或转交省分行批评处理的，每次扣5分。

4、对于系统内业务纠纷处理不力，引起其他分行向总行、省分行投诉或造成不良社会影响，经查实属于当事行过错或责任的，每发生一起扣2分。

5、因信用卡业务受理时限引起的客户投诉，经查属于当事行过错或责任的，每发生一起扣1分。

四、计分规则

（一）业务发展指标。

1、贷记卡客户数增量指标按照完成情况得分：完成计划的，得基本分；完成率低于60%的，不得分，完成率达到60%的，开始计分，得分=（完成率-0.60）×100×基本分÷40；超额完成500户以内的，每超100户，加0.5分，不足100张的，不加分；超额完成500户后，每再增加500户，加1.5分，不足500户的，不加分，加分不封顶。

2、惠农信用卡客户数增量指标按照完成情况得分：完成计划的，得基本分；完成率低于60%的，不得分，完成率达到60%的，开始计分，得分=（完成率-0.60）×100×基本分÷40；超额完成的，每超100户，加0.5分，不足100户的，不加分，最多加3分。

3、信用卡中间业务收入指标按照完成情况得分：完成计划的，得基本分；完成率低于60%的，不得分，完成率达到60%的，开始计分，得分=（完成率-0.60）×100×基本分÷40；超额完成的，每超额5万元，加0.5分，不足5万元的，不加分，加分不封顶。

4、商户收单业务收入指标按照完成情况得分：完成计划的，得基本分；完成率低于60%的，不得分，完成率达到60%的，开始计分，得分=（完成率-0.60）×100×基本分÷40；超额完成的，每超额5万元，加0.5分，不足5万元的，不加分，加分不封顶。

5、有效商户收单商户指标按照完成情况得分：完成计划的，得基本分；未完成的，按照完成率计分，完成率低于60%的，不得分，完成率达到60%的，开始计分，得分=（完成率-0.60）×100×基本分÷40。计划完成按照有效间联商户标准计算：月均金融性交易笔数大于等于5笔（不含查询类交易），或者月均交易金额超过2万元的商户，当月新增商户交易笔数大于3笔。其中直联商户每户算0.2户，外卡收单商户每户算1.5户。超额完成的，每超额10户，加0.5分，最多加5分，不足10户的，不加分。

6、信用卡户均收入指标计算方法为信用卡业务收入÷（期初客户数+期末客户数）/2。户均收入达到20元的得基本分，每高1元加0.1分；低于的，除不得基本分外，每低1元倒扣0.1分。

7、白金卡高端客户渗透率指标计算方法为期末白金卡卡量÷（期末借记卡白金卡卡量+期末借记卡钻石卡卡量+期末贷记卡金卡卡量+期末贷记卡白金卡卡量）。白金卡渗透率达到50%的得基本分，每高1个百分点加0.1分；低于的，除不得基本分外，每低1个百分点倒扣0.1分。

8、商户收单户均收入指标计算方法为商户收单业务收入÷（期初特约商户数量+期末特约商户数量）/2。户均收入达到2000元的得基本分，每高100元加0.1分；低于的，除不得基本分外，每低100元倒扣0.1分。

9、信用卡存量四行占比指标计算方法为期末信用卡存量/期末四大行信用卡总量×100%。以2009年末的数据为基础数，保持得基本分，每提高1个百分点加0.1分；每下降1个百分点扣0.1分。

10、信用卡消费额四行占比指标计算方法为信用卡消费额/四大行信用卡消费总额×100%。以2009年末的数据为基础数，保持得基本分，每提高1个百分点加0.1分；每下降1个百分点扣0.1分。

11、信用卡卡均消费四行占比指标计算方法为信用卡消费额÷（期初卡量+期末卡量）/2/四大行卡均消费额之和×100%。以2009年末的数据为基础数，保持得基本分，每提高1个百分点加0.1分；每下降1个百分点扣0.1分。

（二）业务管理指标。

1、岗位设置。

按规定设立信用卡业务各职能岗位，并配齐相关业务人员，充分做到岗位分离和制约的，得4分。未按要求设置岗位并配备人员的，少1个扣0.5分，扣完为止。

2、制度执行。

对总行和省分行制订的信用卡业务制度办法及时转发、贯彻并准确执行，及时上报制度执行过程中存在的问题，按要求及时上报业务报表、总结汇报、风险分析等各项材料的得3分。发生未及时贯彻制度办法或制度执行中出现问题未及时上报以及迟报、错报或漏报报表或总结等情况的，一次扣0.5分，扣完为止。

3、市场促销。

能严格执行省分行制定的各项市场促销活动，积极推广信用卡新产品、新功能的，得3分。未执行或执行不力的，一次扣0.5分，扣完为止。

4、合规自律。

能建立健全岗位职责，建立风险预警机制，有效防范各类风险的，得1分；能定期组织信用卡业务风险检查，并将检查结果上报省分行的，得2分；能从业务管理、系统运行、业务操作、潜在风险等方面进行风险分析并报省分行的，得1分。

（三）综合考评。

综合考评得分=业务发展指标得分+业务管理指标得分+加分-扣分

五、补充说明

篇6：信用卡业务管理办法

（2000年11月20日第九次行长办公会议讨论通过）

一、总则

第一条 为加强龙卡业务管理，促进龙卡业务的发展，规范信用卡授权业务运作，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》及建设银行信用卡业务管理相关规章制度，特制定本办法。

第二条 信用卡授权是发卡银行对持卡人使用信用卡购物消费、提取现金、办理异地大额购货转账或办理其他转账交易的查询和批准过程。

第三条 各级信用卡授权机构在办理信用卡授权时应当认真负责，严格遵守操作程序，做到准确、迅速、规范、安全。

第四条 建设银行总行统一管理全行信用卡授权业务。信用卡授权业务机构分两级，即总行授权中心和一级分行授权中心。

第五条 本办法适用于准贷记卡授权业务，有关贷记卡授权业务的管理规定另行制定。

二、授权业务机构及职责

第六条 总行授权中心负责全行授权业务规章制度的执行、授权业务的管理与考核、授权机构的审批、授权资料的维护、龙卡网络交易的转发、授权纠纷的仲裁等。

第七条 各一级分行应设立一级分行授权中心，负责所辖范围内授权业务的管理，为所辖发卡行所发信用卡进行的交易及其他发卡行发行的信用卡在本辖区特约商户、取现网点进行的交易进行授权处理。

第八条 一级分行授权中心在提供授权服务的同时，应及时向各所辖发卡行反馈特约商户、取现网点和持卡人的意见、建议及信用卡交易过程中出现的新情况、新问题；建立重要客户登记制度，建立、规范在紧急或异常情况下与发卡行的联系渠道，保证对重要客户的服务和对紧急情况、异常情况的及时处理。

第九条 一级分行授权中心应根据业务发展和防范风险的需要，配备相应的设备、人员，保证全年每天２４小时对外提供授权服务。

１．设备要求：专用的授权业务主机一台，备机一台，授权终端两台以上；专用授权电话线路两条以上，传真电话一部，电话录音监控系统一套；其他必要的通讯设备和值班专用设备。

２．人员要求：各行应指定品德良好、责任心强、熟悉业务的人员担任授权值班工作，保证每班至少两名授权专职人员负责处理授权业务。

３．场所要求：设立专门的授权值班场所，无关人员不得进入授权值班室。第十条 各二级发卡行应设立专门的部门，由专人负责维护向一级分行授权中心转接授权信息的设备、设施，保证授权请求及时到达一级分行授权中心；负责对由一级分行转来的授

权业务或其他如持卡人情况咨询、核实等业务的处理；核实特约商户、取现网点的撤销授权申请，并传真通知授权中心撤销授权；每日复核授权记录，发现问题及时处理。

三、授权业务处理

第十一条 信用卡授权根据授权类型的不同分为本行卡授权和本代他授权；根据处理方式的不同分为自动授权和人工授权。

本行卡授权：一级分行授权中心对本行或辖内发卡行所发信用卡在本地、异地进行交易时的授权过程。

本代他授权：一级分行授权中心对其他发卡行发行的信用卡在本行或辖内发卡行特约商户、取现网点进行交易时的授权过程。

自动授权：利用联机交易终端，通过龙卡网络或城市综合网络进行交易的自动批准过程，包括ＰＯＳ预授权、ＰＯＳ消费、ＡＴＭ取款、网点终端取款等交易。

人工授权：通过电话、传真或其他通讯手段传递授权信息，由授权人员决定是否批准交易的授权过程。

第十二条 授权中心在办理信用卡授权业务时，对批准授权的交易应给出授权码。授权码为６位随机数字，同一会计周期内不得重复。

第十三条 特约商户、取现网点具备联机交易条件的，应利用交易终端进行联机交易。不具备联机交易条件或因故不能进行联机交易的，遇以下情况时应进行人工授权：１．办理异地大额购货转账业务；

２．消费交易金额超过商户授权限额；

３．取现交易额超过１０００元；

４．对受理的信用卡交易有疑问。

第十四条 授权最高限额是指允许发卡行批准信用卡交易的最高额度。发卡行不得批准超过此限额的信用卡交易。

第十五条 自动授权的授权最高限额是：

购物消费和转账交易自动授权的最高限额为持卡人可用余额（可用余额＝账户余额－未达授权额＋信用额度，下同）。

取现交易自动授权的最高限额为持卡人账户余额扣除未达授权额，超过此限额时，须进行人工授权。

第十六条 人工授权的授权最高限额是：

购物消费和转账交易的授权最高限额为持卡人可用余额。

取现交易的授权最高限额为信用卡账户余额与信用额度的５０％之和再扣除未达授权额，且每天取现累计使用的信用额度（即交易金额大于账户余额扣除未达授权额的部分，下同）不得超过２０００元。

第十七条 在办理信用卡人工授权时，各级授权人员的授权审批权限为：

１．不使用信用额度交易的授权审批权限

对个人卡账户在其账户余额扣除未达授权额内的当日累计取款、转账和消费的授权审批权限：

（１）授权经办人员１０万元（含）以下；

（２）授权部门经理１０万元至２０万元（含）；

（３）信用卡部门负责人２０万元以上。

对单位卡账户在其账户余额扣除未达授权额内的当日累计消费和转账的授权审批权限：

（１）授权经办人员２０万元（含）以下；

（２）授权部门经理２０万元至１００万元（含）；

（３）信用卡部门负责人１００万元以上。

２．使用信用额度交易的授权审批权限

对同一卡账户当日进行购物消费和转账交易累计使用的信用额度的授权审批权限：（１）授权经办人员１万元（含）以下；

（２）授权部门经理１万元至３万元（含）；

（３）信用卡部门负责人３万元以上。

对同一卡账户使用信用额度取现的授权审批权限：

（１）专职授权人员５０００元（含）以下；

（２）授权部门经理５０００元至１５０００元（含）；

（３）信用卡部门负责人１５０００元至２５０００元（含）。

第十八条 发卡行应根据特约商户所属行业及资信情况确定特约商户的授权限额。特约商户可以不经过授权直接办理同一卡当日累计交易金额在授权限额以下的信用卡交易。不同行业的特约商户其授权限额最高为：

个人卡单位卡１．民航、宾馆、服务、文娱场所８０００元１６０００元２．铁路、运输部门４０００元８０００元３．商店、商场３０００元６０００元４．其他行业２０００元４０００元

第十九条 授权中心办理信用卡人工授权业务，应审核如下内容：信用卡卡号、持卡人姓名、持卡人身份证后５位（１８位身份证为后６位、其他身份证件为全部号码）、信用卡有效期等。

第二十条 交易金额超过３万元的信用卡人工授权，须填写《建设银行信用卡授权传真书》，以传真方式回复授权结果。

第二十一条 经过人工授权批准的信用卡交易，如因故未能完成，须申请撤销授权。撤销授权时，应由收单行对实际交易结果核实确认后，填写《建设银行信用卡撤销授权通知书》，传真至发卡行。发卡行对撤销交易进行审核后，经授权部门经理批准，由双人操作冲正持卡人未达授权记录。

对于超过４５天的未达授权，发卡行应自动撤销。

四、操作与风险控制

第二十二条 授权经办人员应当使用普通话处理电话授权业务，并使用自己的操作员代码和密码进行授权操作。操作员应妥善保管本人操作密码并定期更换。

第二十三条 所有给出的授权号码应当留有计算机记录。正常情况下，禁止不通过授权终端给出授权号码。严禁授权权限下放，防止越权授权现象的发生。

第二十四条 各级授权中心应为机器设备、通讯线路设置相应的备份措施，并制定应急方案，规范各种紧急情况下的授权操作。

第二十五条 授权经办人员应每天打印前一天《授权登记簿》，并与手工登记的“信用卡授权记录单”一并交授权部门经理检查。

授权部门经理的检查内容为：

（１）打印的授权记录与手工“信用卡授权记录单”对照是否相符；

（２）授权记录与当日打印的透支明细对照；

（３）有无超越权限授权、违规操作现象；

（４）授权转发是否符合规定，３万元以上的大额授权是否有传真记录；（５）有无未经请示、擅作主张拒绝合法持卡人合理支付请求的现象。

信用卡业务部门负责人应每月对授权记录至少抽查一次。

第二十六条 授权中心须建立严格的授权登记制度，对所有的授权均应有完整的记录。按月进行业务统计分析，并向总行授权中心上报授权月报和文字分析材料。

第二十七条 无关人员不得进入授权值班室。值班室应建立值班登记簿，对值班情况及代班、替岗情况进行登记，临时代班、替岗必须经过部门经理批准。值班室计算机、电话、传真机、电传机不得用作其他业务或私事。值班室及授权设备应保持清洁、干燥。第二十八条 “授权业务专用章”是批准授权唯一有效印章，仅限于在授权业务中使用，由授权值班经理（或专人）保管使用。

第二十九条 授权监控设备和监控记录应有专人管理，有效监控记录保存期限为３个月。第三十条 各级授权中心应妥善保管授权记录、授权登记簿等授权档案，定期装订，集中归档保管，保管期为三年。

五、附则

第三十一条 本办法由中国建设银行总行负责解释和修订。第三十二条 本办法从２００１年１月１日起执行。