信用卡用卡知识范文

2022-06-19

第一篇：信用卡用卡知识范文

信用卡知识

一、什么是信用卡

信用卡，是指由银行或专营机构签发，可在约定银行或部门存取现金、购买商品及支付劳务报酬的一种信用凭证。持卡人可在同城和异地凭卡支取现金、转账结算和消费信用等。

二、信用卡的种类

迄今为止，中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行已分别先后向社会推出了“长城卡”、“牡丹卡”、“金穗卡”、“建设银行万事达、维萨卡”，一些地方银行亦在各地发行了自己的信用卡。

三、信用卡的适用范围

信用卡产生的结算关系一般涉及三方当事人：即银行、持卡人和商户。商户向持卡人提供商品或服务的商业信用，然后向持卡人的发卡行收回货款或费用，再由发卡行或代办行向持卡人办理结算。

四、信用卡的申领与使用

根据《支付结算办法》的规定，单位卡和个人卡的申请与使用不尽相同。

1.单位卡：凡申领单位卡的单位，必须在中国境内金融机构开立基本存款账户，并按规定填制申请表，连同有关资料一并送交发卡银行。该单位符合条件并按银行要求交存一定金额的备用金以后，银行为申领人开立信用卡存款账户，并发给信用卡。单位卡可以申领若于张，持卡人资格由申领单位法定代表人或其委托的代理人书面指定和注销。

在单位卡的使用过程中，其账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得交存现金，不得将销货收入的款项存入其账户。单位卡的持卡人不得用于10万元以上的商品交易、劳务供应款项的结算，并一律不得支取现金。如果需要向其账户续存资金的，单位卡的持卡人必须按前述转账方式转账存入。

2.个人卡：

凡具有完全民事行事能力的公民可申领个人卡。个人卡的主卡持卡人可为其配偶及年满18周岁的亲属申领附属卡，申领的附属卡最多不超过两张，也有权要求注销其附属卡。

五、信用卡在消费中的结算程序

持卡人持信用卡消费时，应按以下程序进行：

(1)持卡人将信用卡和身份证件一并交特约单位：如果信用卡属智能卡、照片卡可免验身份证件。特约单位不得拒绝受理持卡人合法持有的、签约银行发行的有效信用卡，不得因持卡人使用信用卡而向其收取附加费用。

(2)特约单位应审查信用卡：特约单位受理信用卡时，应审查下列事项：①确为本单位可受理的信用卡;②信用卡在有效期内，未列入“止付名单”;③签名条上没有“样卡”或专用卡“等非正常签名的字样;④信用卡无打孔、剪角、毁坏或涂改的痕迹;⑤持卡人身份证蚩ㄆ恼掌氤挚ㄈ讼喾?但使用智能卡、照片卡或持卡人凭密码在销售点终端上消费、购物，可免验身份证;⑥卡片正面的拼音姓名与卡片背面的签名和身份证件上的姓名一致。

(3)办理结算手续：特约单位受理信用卡审查无误的，在签购单上压卡，填写实际结算金额、用途、持卡人身份证件号码，特约单位名称和编号。如超过支付限额的，应向发卡银行索取并填写授权号码，交持卡人签名确认，同时核对其签名与卡片背面签名是否一致。经审查无误后，对同意按经办人填写的金额和用途付款的，由持卡人在签购单亡签名确认并将信用卡、身份证件和第一联签购单交还给持卡人。特约单位在每日营业终了，应将当日受理的信用卡签购单汇总，计算手续费和净计金额，并填写汇计单和进账单，连同签购单一并送交收单银行办理进账。收单银行接到特约单位送交的各种单据，经审查无误后，为特约单位办理进账。

六、信用卡的透支规定：根据《支付结算办法》的规定，信用卡的持卡人在信用卡账户内资金不足以支付款项时，可以在规定的限额内透支，并在规定期限内将透支款项偿还给发卡银行。但是，如果持卡人进行恶意透支的，即超过规定限额或规定期限，并经发卡银行催收无效的，持卡人必须承担相应的法律责任。根据《支付结算办法》的规定，信用卡透支额，金卡最高不得超过10000元，普通卡最高不得超过5000元。信用卡透支期限最长为60天。关于信用卡透支的利息，依《支付结算办法》的规定，自签单日或银行记账日起15日内按日息0.05计算。超过15日按日息0.1.计算。超过30日或透支金额超过规定限额的，按日息1.5‰。计算，透支计息不分段，按最后期限或最高透支额的最高利率档次计算。

七、信用卡的销户：持卡人不需要继续使用信用卡的，应持信用卡主动到发卡银行办理销户。持卡人办理销户时，如果账户内还有余额，属单位卡的，则应将该账户内的余额转入其基本存款账户，不得提取现金;个人卡账户可以转账结清，也可以提取现金。持卡人透支之后，只有在还清透支本息后，在下列情况下，可以办理销户：(1)信用卡有效期满45天后，持卡人不更换新卡的;(2)信用卡挂失满45天后。没有附属卡不更换新卡的：(3)信用卡被列人止付名单，发卡银行已收回其信用卡45天的;(4)持卡人死亡，发卡银行已收回其信用卡45天的;(5)持卡人要求销户或担保人撤销担保，并已交回全部信用卡45天的;(6)信用卡账户两年以上未发生交易的;(7)持卡人违反其他规定，发卡银行认为应该取消资格的。发卡银行办理销户，应当收回信用卡。有效信用卡无法收回的，应当将其止付。

八、信用卡的挂失：信用卡丢失后，持卡人应立即持本人身份证件或其他有效证明，并按规定提供有关情况，向发卡银行或代办银行申请挂失。发卡银行或代办银行审核后办理挂失手续。如果持卡人不及时办理挂失手续而造成损失的，则应自行承担该损失;如果持卡人办理了挂失手续而因发卡银行或代办银行的原因给持卡人造成损失的，则应由发卡银行或代办银行承担该损失。

九、信用证：信用证结算方式是国际结算的一种主要方式。经中国人民银行批准经营结算业务的商业银行总行以及商业银行总行批准开办信用证结算业务的分支机构也可以办理国内企业之间商品交易的信用证结算业务。采用信用证结算方式收款单位收到信用证后，即备货装运，签发有关发票账单连同运单和信用证，送交银行，根据退还的信用证等有关凭证编制收款凭证;付款单位在接到开证银行的通知时，根据付款的有关单据编制付款凭证。

第二篇：信用卡知识（模版）

信用卡滞纳金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付滞纳金。同时，滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5% 。但由于各家银行政策的不同，所设的最低额度也不尽相同。

例如：持卡人小刘刷卡消费15000元，他的当期最低还款额为1500元，如果在到期还款日小刘只向银行还款500元，那么银行将对低于最低还款额的部分即：1500元-500元=1000元收取滞纳金，收取滞纳金的金额为：1000元*5%=50元。

在最近一轮的降薪裁员风潮中，在会计师事务所工作的王鹏开始进入无薪休假的状态，这让每个月交付4000多元房屋月供的他感到措手不及。

“以前不知道省着花，基本就是月光，这个月的工资还上个月的信用卡欠账。”曾经月薪1.5万元左右的王鹏把玩着PSP说，“以后再也不敢这么花钱了。”

王鹏并不希望身边的朋友知道自己的窘境，他已经通过某网络社区找到了两份兼职会计的工作，每个月大概5000块钱的收入，他决定赶紧多投简历找到下一份体面的工作。

“谁也不知道危机什么时候结束。所以我希望进大型央企，现金收入可能不高，但是福利应该足够供房了，关键是相对稳定。”王鹏说。

但是，更迫在眉睫的是，为这个月的月供找到出路。王鹏想到了信用卡取现，这是他一直没有用过的业务。“也没有想太多，反正平常用的都是招商银行的金卡，就去取了10000元，由于每次只能取2000元，所以花了5次。实际上，后来才知道费用不少，光手续费就花了100元。”

实际上，各家银行关于信用卡取现的收费规定、贷款利率、取现额度等有很大不同。充分利用不同的政策可以让自己更方便、更省钱。

招商银行的客户服务人员告诉理财周报记者，取现手续费为预借现金额度的1%、最低10元/笔，而在08年7月之前为预借现金额度的3%、最低30元/笔。“但是，无论您额度多少，每次都只能取2000元。”

股份制商业银行的信用卡取现费用普遍较高，这是因为他们在信用卡市场已经获得一定优势。通过BANKRATE网站可以发现，中信银行仍在沿用“预借现金额度的3%、最低30元/笔”进行收费;浦发银行也是如此。华夏银行也要收取3%的费用，但是每笔最低为5元。

民生银行在股份制商业银行里相对便宜，基本维持在最低预借现金额度的5‰，每笔最低1元。

四大国有商业银行因为在信用卡领域不占优，因此收费相对便宜。通过BANKRATE网站可以发现，中国银行的取现手续费相对便宜，普通卡为交易金额的1%，最低人民币8元;金卡为交易金额的1%，但是最低为人民币2元。不过，境外取现手续费达到3%。

建设银行的取现手续费为每笔金额的5‰，每笔最低2元，但每卡每日取现累计金额不超过2000元人民币。异地取款也遵照此收费方案，但建设银行信用卡取现额度最高不超过信用额度的30%。而在境外，普通卡每日取现累计金额不超过500美元、金卡不超过1000美元，每月不超过5000美元，6个月不超过10000美元。

与此相比，工商银行的费用要便宜很多。“无论是普通卡用户还是金卡用户，都没有手续费。但是如果在本地跨行取款就要收每笔2元钱的费用，在异地本行要收1%的费用，每笔最低1元，最多100元。”

但是工商银行的额度申请略有不同。这位客服人员解释说：“一般用户的取现额度都能申请到信用额度的50%，但是如果额度比较大、经常使用信用卡取现的用户，有的可能只能申请到30%甚至20%。”

不过，通过信用卡取现目前并不为各方支持，国家工商总局最近的公告中也明确提出信用卡广告中禁用“提现”等内容。工商银行客服人员就表示，“取现是不受鼓励的。”

王鹏显然也不再想过靠信用卡取现还贷款的日子。“不要说每天万分之五的利率，单是在经济危机期间工资急剧下降的心理压力，就足以让我以后不再过超前消费的日子。”他说。

从信用卡从柜员机取100元，要收取30元?近日家住南海区桂城的王先生百思不得其解。多家银行信用卡中心提醒，市民不能把信用卡当做储蓄卡使用，只有少数银行规定信用卡自存自取不收费用。

自存自取损失手续费

今年“五一”，王先生往自己的信用卡存了一笔钱，到“六一”，他想从信用卡上取100元给儿子买节日礼物，当他取钱的时候发现，自己被银行收了30元的手续费。

王先生认为，存进去是自己的钱，取出来的也是自己的钱，收取手续费不合理。而银行解释存进信用卡的钱为“溢存款”，银行可以收取手续费。王先生对此很是不理解，他试着给其他的几家银行打电话，结果有的银行告诉他信用卡自存自取银行收取“溢存款”正常，有的银行告诉他不收取这样的费用。

对策：规避手续费有方

据记者了解，对信用卡自存自取收费与否，目前不同的银行是不同的。有的银行收，但工商银行、广发银行和民生银行却不收。还有银行规定在柜台取现“溢存款”可以免去取现手续费，例如广州的浦发银行。

中信银行和深圳发展银行表示，客户也可以通过银行信用卡中心，将信用卡中的“溢存款”转入本人借记卡，再从借记卡取出现金，这样也能大幅降低手续费的支出。在这一特殊转账方式中，中信银行的手续费标准为“转账金额0.3%、最低5元”;深发展的手续费标准为“转账金额0.5%、最低5元”。

以中信银行信用卡为例，假如消费者信用卡中有1000元，如果直接将其取出，需要缴纳30元费用，如果将信用卡的钱转入借记卡后再取出，费用仅为3元，这样比原来节省了27元。

银行：别把信用卡当储蓄卡

对于信用卡持卡人取现“溢存款”的手续费问题，那些收费的银行表态说，持卡人虽然取的是自己的钱，但占用了银行的相关资源，而且信用卡是用来消费的，不是让持卡人当作储蓄账户来存款的，因此收费是合理的。

银行客服人员告诉记者，不要将信用卡当储蓄卡来使用，也不要将多余的资金存入信用卡，因为存在信用卡没有利息，自己取用的时候，有的银行还要收取手续费，这样就给自己造成了不必要的取现开支。同时信用卡适合刷卡消费，不太适合取现，因为取款有金额限制，若在ATM机上取款，每天最多取3000元，超出部分则只能上柜面取款。(佛山日报石洪彬)

部分银行信用卡自存自取手续费一览表

中信银行 3%、最低30元

交通银行 0.5%

深发展 1%最低10元

兴业银行 2%最低20元

建设银行 0.5%，最高50元

农业银行 1%，跨行另加收2元，

最低3元

中国银行同城同行免，同城跨行4元/笔，

异地同行10元/笔

工商银行无

广发银行无

民生银行无

备注：以上资料仅供参考，具体信息以银行公布为准

信用卡对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期根据各行规定有所不同，最短为账单日到最后还款日，最长为账单日次日到下月最后还款日。如账单日为1日，最后还款日为20日，则最短为20日，最长为50日。

在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息(预借现金则不享受免息优惠)。

最低还款额定义

最低还款额是指持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。最低还款额列示在当期账单上。最低还款额计算公式

最低还款额=信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的10%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100% 在到期还款日前还上“最低还款额”，利息照算。但不会影响到个人的信用。信用卡消费了之后，到了账单日时，你会收到银行的发给你的对账单。其中有两个金额，我们要记一下。一个是本期应还金额，另一个是最低还款额。其实这也是信用卡的一大好处，一旦你消费了信用卡之后，超出了你的还款范围，你就可以选择以最低还款额进行还款，这样，就不会影响你的个人信用。但这个就意味着你就不能再享有免息期了[1]。

摘要

所谓的空卡套现指的是：你卡里面的信用额度已经用完的情况下(相当于空卡了)，还能够在此基础上套现出现金出来，而且是原来信用额度的2—3倍。事实上这也是信用卡套现的另类方法。

概述

信用卡，相信很多人都拥有不止一张。一般来说，信用卡都有比较固定的使用额度，众所周知，信用卡的信用额度是由银行审定的，怎么能说变就变呢? 用完了额度的信用卡又怎么能取出高于额度倍数的现金呢?

常规的信用卡套现是指持卡人通过很多套现公司或其他机构将你得信用卡本身的信用卡额度内得金额全额刷卡刷出来，然后刷卡方当即给你现金，这种方法套现需要收取1.5—3%不等的手续费。

而“空卡套现”则是在你的信用卡信用额度用完的情况下从信用卡中套取现金，套取得金额可以是您的信用额度得数倍。信用卡管理漏洞现在竟成为一部分人的敛财工具。

操控

实现空卡套现，其中有两个要点：一靠刷卡，二靠关系。

刷卡的关键在于钻空子。原来，中间人利用银行给予卡主(额度已刷完的情况下)的分期付款额度，通过POS机制造虚假消费，帮助部分急需现金的人将信用卡内分期付款额度(一般在1万到5万元)迅速转化为现金，并从中收取高达17%—25%的佣金。

这种虚假消费因为是以往套现者多透支整数，如果一台POS机上显示的消费数据经常为整数，就会被列入怀疑名单。但现在的中间人越来越“聪明”，很少刷整数，银行也就很难发现。光刷卡没有关系也实现不了套现。这些中间人一般都和大型商场的财务和高管人员有着千丝万缕的联系，因为只有这样才能顺利的套取银行的贷款。

以前的信用卡套现，主要通过用虚假身份“团办”信用卡的方式达成，中介替一些皮包公司做出很多虚假岗位，为公司大批办理信用卡，刷信用卡来套现获取手中的流动资

举例

例如：假设A男子与B男子约定用一张额度8000元的信用卡套取八千元现金，地点就在市内的一家某大型连锁电器超市。

进入商场后，B男子轻车熟路的来到了数码产品的柜台前，直接挑选了三部总价值在8千元左右的数码相机，并嘱咐售货员将付帐单填写为十二月分期付款。因为按照有关银行的规定，分期付款购物可以临时提高2倍信用额度，他正是利用这一点进行超额刷卡套现。

通过B男子在超市里一番操作，最终用一张额度为6000元的信用卡，套取出了总数为9000多元的现金，但代价同时也是惊人的，在一个多小时的时间里，B男子便从A男子这里收取了两千多元的所谓手续费。

危害

中介涉嫌贷款诈骗

信用卡本质上是一种小额的信用贷款，而信用卡空卡套现的本质则是中介与持卡人合谋，恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款。这在某种程度上涉嫌虚构事实的贷款诈骗。如果套现者拒不还款，也触犯了中国《刑法》恶意透支的条款，最高可判处无期徒刑。

持卡人受损

据一位不愿透露姓名的银行业内人士介绍，目前(2009年)，国内每家银行的个人消费贷款客户都有几千万，银行无法对这么多客户一一进行放贷追踪，很多分期付款的额度都是银行依照客户过往信用记录自动生成的。很多银行为提高信用卡的市场占有率，并没有严把发卡关，导致一部分不具备还款能力的人拥有信用卡，这部分人很可能成为空卡套现的“主角”。银行对信用卡和对POS机管理上存在的漏洞，是造成信用卡套现有机可乘的关键原因。

违法行为

中国银联95516客户服务中心的工作人员表示“信用卡空卡套现”是一种违法行为，希望持卡者拨打银联客户服务电话95516举报套现公司，银联将会根据调查情况取消特约商户资格。

据了解，早在2006年4月，中国人民银行和银监会就发出《关于防信用卡风险有关问题的通知》，明确规定持卡人套现和商户提供套现服务属违法行为，要求金融机构联合工商和公安等部门进行打击和处理。

个人信用留下“污点”

据了解，从2006年1月起，央行已经正式启动个人征信系统。如果办理信用卡逾期不还款，或拖欠年费，都会被记入不良信用记录，“污点”终身不能消除。

部分银行的信用卡有一个分期付款额度，消费可以分期付款，分期付款用的是信用卡的分期额度，对于信用卡内的可用额度不会减少，那么信用卡的持卡人就可以用这些银行的信用卡“消费两次”：先分期付款一次，将分期额度用完，然后直接一次性刷卡一次将信用卡额度内的可用额度消费完，这样就可以消费分期额度+信用卡额度内可用额度的金额了。然后利用上述的套现方式，就可以很容易套现出分期额度和信用卡卡内额度了，从而实现了信用卡翻倍套现!比如：某人的信用卡额度是一万元，分期额度是两万，那么它就可以去指定的商场买三万的东西出来，这样就实现了翻倍套现了!

“信用卡套现”是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。

因为信用卡用户有最高56天的“免息消费”期，持卡人一旦套现，在这段“免息期”内既能使用银行贷款又不用支付利息。所以说信用卡套现使得持卡人在获得现金的同时规避了银行高额的取现费用，相当于获得一笔无息贷款，极具诱惑力。简单一点讲，信用卡套现，就是通过其他方式来支取信用卡额度内现金的行为。因此，信用卡套现的方式也在不断翻新，网络上甚至出现许多网友交流套现心得的论坛和热贴，信用卡的信贷风险被进一步放大，加上不法商户和不法中介的参与，对我国金融秩序产生很大影响。

信用卡套现使信用卡成为个人贷款：例如一个人有10张信用卡，每张额度为10000元，那么他通过套现，就可以获得10万元的贷款，如果他暂时用不着，可以不套现，银行也不会收他的利息，信用卡套现使信用卡成为个人贷款，甚至比贷款成本更低，不用的时候就不会有利息。所以银行将不断加强风险管理。

套现方法归类：

一：用信用卡为朋友的消费埋单来实现免费套现

朋友在用现金消费的时候，用自己的信用卡替朋友刷卡“套现”并及时还款，银行的收益只是从商户收取1%至2%的结算手续费，持卡人没有任何费用支出。

二：利用电子商务网站淘宝、拍拍等在线免费套现

主要是利用电子商务网站无比便利的消费、提现的特性，通过充值提现(此方法慎用)，虚假购物消费后再提现的方法进行免费套现，此过程均免收一切手续费，这也得益于电子商务网站的激烈竞争带给我们消费者的极大好处。

三：刷卡购机票来免费套现

中国国际航空公司或者南方航空公司的头等舱，规定头等舱只要是在起飞前24小时退票，要全额现金退票，但不包含误机状态下改签过的头等舱机票。于是也就有人动起了两家航空公司的歪念头，在上述两家航空公司在当地的自建营业厅刷卡购票并出票，然后按照退票流程来操作即可轻松实现免费套现的愿望。

四：在中国移动刷卡购买大额充值卡来免费套现

中国移动目前可以在营业厅刷卡购买充值卡，甚至通过现在的绿色营业厅通过手机短信绑定信用卡和手机卡号后即可划账给手机号码，以此先用信用卡为手机号码充值，然后带上身份证和手机卡去中国移动营业厅销号、退款即可。放心，中移动柜台的现金比你信用卡的额度可是多的多的。

以上四种均为社会中常见实现信用卡套现方法，我想大家对信用卡套现有了进一步的了解。

行为分类

一是持卡人的个人行为，持卡人玩弄“他人消费刷自己的卡”的把戏，把别人购物的账刷进自己卡内以增加积分的方式，同时购物者再返还持卡人现金，这样对持卡人来说真可谓一举两得。因为许多银行在发行信用卡的同时都推出了增值服务，开展消费积分换礼品等活动，以刺激民众办卡和消费的热情。

二是持卡人与商家或某些“贷款公司”、“中介公司”合作，持卡人通过付给商家手续费来获取套现。一般是利用商家的POS机进行虚假交易，将信用卡上的金额划走，商家或“贷款公司”、“中介公司”则当场付现(付给持卡人现金)，持卡人付给商家的手续费又低于银行。

三是持卡人利用一些网站或公司的服务而取得套现，如，借助“支付宝”或中国移动的“网上购买充值卡”的服务进行套现。

信用卡套现的危害：

首先，信用卡套现增加了我国金融秩序中的不稳定因素。我国对于金融机构有严格的准入制度，对金融机构资金的流入流出都有一系列严格的规定予以监控。那些不法分子联合商户通过虚拟POS机刷卡消费等不真实交易，变相从事信用卡取现业务等行为却游离在法律的框架之外，违反了国家关于金融业务特许经营的法律规定，背离了人民银行对现金管理的有关规定，还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件，这无疑给我国整体金融秩序埋下了不稳定因素。另外，银行风险的增大，大量不良贷款的形成也将破坏社会的诚信环境，阻碍信用卡行业的健康发展。

其次，非法提现对发卡银行的伤害是巨大的。绝大多数的信用卡都是无担保的借贷工具，只要持卡人进行消费，银行就必须承担一份还款风险。所以在通常情况下，银行通过高额的透支利息或取现费用来防范透支风险。可是，信用卡套现的行为恰恰规避了银行所设定的高额取现费用，越过了银行的防范门槛。特别是一些贷款中介帮助持卡人伪造身份材料，不断提升信用卡额度，银行的正常业务受到巨大的干扰，也带来了巨大的风险隐患。由于大量的套现资金，持卡人无异于获得了一笔笔无息无担保的个人贷款。而发卡银行又无法获悉这些资金用途，难以进行有效地鉴别与跟踪，信用卡的信用风险形态实际上已经演变为投资或投机的信用风险。一旦持卡人无法偿还套现金额，银行损失的不仅仅是贷款利息，还可能是一大笔的资产。

最后，对于持卡人个人而言，信用卡套现行为也给自己带来极大的风险。表面上，持卡人通过套现获得了现金，减少了利息支出，但实质上，持卡人终究是需要还款的，如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，而且可能造成不良的信用记录，以后再向银行借贷资金就会非常困难，甚至还要承担个人信用缺失的法律风险。

信用卡套现的防范对策：

立法方面。要防范信用卡套现带来金融风险，首要任务是明确信用卡套现行为的性质，必须在法律中严格界定非法套现行为的构成要件和处罚标准，才能在现实中产生对非法信用卡套现的威慑力，以保障银行的资金安全，维护金融秩序的稳定。其次，建议加大对银行卡立法的力度。银行卡已经成为国民生活中不可缺少的金融工具，有关银行卡持有者与发放机构之间的权利义务及发卡机构、商户之间利益的平衡等都需要效力层次较高的法律予以确定。在美国，对消费信贷产品、信贷额度、利率、担保、抵押、保险、还款条款、信息披露等进行了明确的规定，对于规范、推动银行卡消费信贷业务发展产生了重要作用。我国的信用卡立法可以借鉴国外的成功经验，加快立法的进度，以保证在处理银行卡相关问题时有法可依。

发卡机构的防范措施。在目前法律规定尚不健全的情况下，发卡机构应该在大力拓展信用卡业务的同时，加强风险防范的意识，发卡前严格审核申请人的条件，严格审批额度，强调发卡源头的风险控制。在与特约商户的协议中，明确特约商户不得协助持卡人套现，强化其违约责任，以约束特约商户的行为;各银行间应共享违规客户信息系统，避免同一客户反复办卡;引入银行卡保险机制，与保险公司合作，参与信用卡风险的有关保险，降低信用风险。

征信体系方面。完善个人信用制度，尽快建立社会信用体系，征信体系的建立对于金融风险的防范具有重大的意义。今后银行在信用体系建立的基础上，可通过客户的信用资料库随时查询客户信用档案，并迅速确定能否给客户授信及授信额度。也可以将参与信用卡套现的持卡人、商户等的不良行为记录纳入社会征信体系中，并配套相关的法规。

信用卡作为一种新兴的融资方式，套现是说信用卡用户不通过正常手续(ATM/柜台)提取现金，而是通过与商户协商以刷卡名义取现。具体做法就是由商户刷卡后将所得金额退还给持卡人，以达到资金到现钞的转换。广义上的套现又包括通过各类手段，通过信用卡获取现金。

信用卡是一种重要的个人理财工具，精明的理财高手总是能找到适当的且合法的"套现"方法。通过套现，可以从容的实现个人融资。

第三篇：信用卡入门小知识（附交行信用卡申请指南及用卡心得）

小弟就职于交行，虽不是信用卡中心的，但对自家发行的信用卡还是研究过一番的，并持有其他银行的信用卡不下10张。对信用卡虽不敢说精通，但自认为也算略懂，今天就为大家普及一下信用卡的入门知识，再分享一些交行信用卡的申请指南及用卡心得。

PS：本文是本人身为交行内部员工的信用卡使用心得，很多资料都是网站上查不到的，而且我在这宣传我行信用卡也没提成拿，所以本文不能算广告吧!仅供参考，如有错误还望指正。

一、如何申请信用卡(各行的信用卡申请要求基本都大同小异，本文以交行为例)

1、申请要求：

(1)原则上您需要年满18岁周岁;

(2)您需要有一份正式职业，即全职员工或自雇人士。无业、兼职、退休及临时工均不行，Y-POWER卡除外。

Y-POWER卡是针对刚毕业的大学生推出的，所以申请这个卡种只需您提供身份证原件及专科以上毕业证原件(原则上要求毕业证颁发日期在三年以内)。

(3)您需要提供身份证原件(必须)，已经激活的其他银行信用卡原件或工作/收入证明原件或工号牌/工作证原件或营业执照+税负登记证正本原件(以上四选一)。

(4)您需要有一个移动电话，并提供家庭和单位固定电话各一个。

大家会说现在谁家里还用座机啊，不提供行不行?答案是NO，您必须提供。这个要求我自己也觉得不合理，以前培训的时候有个非官方的对内解释是因为交行信用卡是和英国汇丰银行合作的，英国人比较死板，认为不能提供座机就无法证明这个人是真实存在的(狂汗)，所以必须提供一个家庭座机。家里确实没有座机的网友也不用着急，因为你也可以提供亲戚朋友家里的座机(能打通就行，但是请你务必记一下这个号码，以后办理挂失或销卡等特殊业务时会用到)。

2、申请途径：

(1)网上申请(https://creditcardapp.bankcomm.com/creditcardapply/front/cardapply/homepage.htm);

(2)携带刚才说的以上纸质办卡材料至任意一个交行网点申请(尽量选择居住或工作所在地的网点);

(3)通过各种途径联系当地信用卡办事处工作人员上门为您办理(建议请其出示其工作证，以防诈骗)。

二、关于信用额度、积分、年费、取现手续费、利息、还款日、最低还款额、短信提醒、挂失及注销的一些说明(以交行为例)

1、信用额度：普通标准信用卡信用额度一般为2千-5万元不等，各行信用卡中心根据客户提供的材料及其征信记录来评估其信用价值，从而计算出具体的信用额度，所以请不要问办卡的工作人员能办多少额度，更不要相信任何人承诺能为你办高信用额度，因为这个额度他们根本没有能力干涉。

2、积分：信用卡消费金额按一定比例折算为信用卡积分(部分特殊消费如购房购车买建材等不积分)。以交行为例，除特殊消费外每消费1元积1分，积分可在各银行的信用卡积分商城兑换礼品或航空里程。

3、年费：交行除白金卡外的所有新申请的信用卡不激活不收年费(新申请的卡指的是首次申请的新信用卡，已激活的老信用卡过期后新寄来的新卡不包含在内)，激活后首年免年费，首年内刷6笔免次年年费，以此类推(绝大部分银行和交行规定一致)。

4、取现手续费及利息：交行取现手续费为取现金额的1%，单笔最低10元，Y-Power卡为千分之五，单笔最低5元。取现利息按日计，为取现金额的万分之五，直至取现金额全额还清为止。

5、还款日如何计算?

每张信用卡申请成功后都有一个固定的账单日，账单日即为入账日，比如你的账单日是每月的15号，那么你从上月16号的00:00至本月15号的23:59这整整一个月内所有的消费金额都将在本月16号的00:00计入本期账单，交行的最终还款日为本月账单日+25天，本月账单日之后下月账单日之前的所有消费金额需在下月账单日的25天之内还清。

假设你的账单日是每月的15号，你于5月14号消费的金额需在5月15日+25天=6月9日23:59内还清，如果你是5月16日消费的，就要到6月16号的00:00才计入账单，那么你的最终还款日就是6月15日+25天=7月10日23:59，所以正常情况下交行最短的还款周期为25天，最长则长达64天(如开通“用卡无忧”功能后则长达66天)，刚过本月账单日后消费的金额还款周期最长。据我所知交行信用卡的还款周期是最长的。

6、何为最低还款额?

最低还款额一般为本期所欠总金额的10%，指的是在不影响信用记录的前提下最少需要还款的金额。

7、利息：在本期还款日之前，全额还清则没有任何利息，没有全额还清则需要支付利息。

值得注意的是，假设你本期欠了1万元，如果到了还款日你仅还了最低还款额1千元，剩下的9千元欠额需要支付每天万分之五的利息(从你消费的当天起就开始计息而不是从本月账单日起计息)，直到这9千元全部还清为止!所以这个最低还款额利息相当高，非常不划算，如果有能力全额还清，推荐全额还清。

8、短信提醒：绝大部分银行的信用卡的短信提醒功能都是免费的，交行的短信提醒具体又分为收费的(用卡无忧)和免费的两种。用卡无忧每个季度12元，每月还款日延长两天;免费的短信提醒则需要拨打交行信用卡服务热线400-800-9888开通。

9、挂失：据我所知，所有银行的信用卡挂失均需要拨打信用卡服务热线进行挂失，挂失需要核对持卡人的各种个人信息，核对无误后由各行的信用卡中心重新发新卡寄给持卡人(老卡过期后新卡也是由信用卡中心寄出，新卡同样要核对个人信息后方可激活。如果老卡过期后你不想继续使用，请务必将信用卡注销，否则会收取新寄出的卡的年费)，挂失期间及老卡过期后信用卡不能使用。

10、注销：据我所知，所有银行的信用卡注销需要拨打各行信用卡服务热线进行注销，注销需要在该信用卡无欠费的前提下，核对持卡人的个人信息后方能注销。注销后信用卡不能继续使用，如有溢缴款可以到各行柜台取出。

三、新优惠政策

现在起溢缴款取现不收手续费了，啥叫溢缴款?假设你欠了100元，但是你还了200元，那么这多还的100元即为溢缴款，以前你取出这多还的100元溢缴款是需要收取正常的取现手续费的(黑吧!)，以交行为例溢缴款取现手续费即为1%，最低10元。现在取溢缴款完全免费了，免除了你多还钱或误还钱的后顾之忧。

四、交行卡种介绍

这里只介绍常用的几种：

1、标准卡：

最常见的普通卡，左边是金卡，右边是普卡。金卡额度一般为2-5万元，普卡额度一般为2千-2万元。信用卡基本的功能都有，没啥好说的。

2、Y-Power卡：

上面说过这是针对刚毕业的大学生推出的，有两大优惠政策：

1、取现额度为标准卡两倍(标准卡取现额度为总信用额度的50%， Y-Power卡取现额度为总信用额度的100%);

2、取现手续费打五折(标准卡手续费为1%，单笔最低10元，Y-Power卡手续费为千分之五，单笔最低5元)。

如果您符合毕业三年之内这个要求，强烈推荐办此卡。

3、东航联名卡：

和东航合作的联名卡，申请此卡后自动获得一个东航万里行会员号，此卡一大特色就是信用卡积分可兑换东航航空里程，推荐经常乘坐东航的网友办此卡。

4、沃尔玛联名卡：

和沃尔玛合作的联名卡，此卡一大特色就是经常推出沃尔玛的优惠活动，且活动力度较大(最红星期

五、满200返100等)，对于经常去沃尔玛购物的网友，个人认为刷此卡还是很实惠的，推荐。

5、白金信用卡：

高端卡，办此卡的门槛要求也较高，最简单的申请方式是成为我行的沃德/私人银行客户(在我行季均资产达到50万元/600万人民币或100万美元)，即可直接申请。此卡功能强大，可享受等同与沃德/私银卡的优先叫号、专属贵宾区等专属礼遇，但值得注意的是此卡只要申请通过(无论你是否激活)就会收取1000元的年费，想免年费只有一个办法，用24W积分来兑换(汗)。。。

五、交行信用卡使用小窍门：

1、对于追求还款周期长的客户，强烈推荐办交行的信用卡，因为交行的信用卡还款周期最长，然后强烈建议每个月花3块钱开通“用卡无忧”功能，这样还款周期又多出两天，最高长达66天，两个多月吧，爽吧?

2、很多人反映交行信用卡服务热线转人工服务很复杂，这里本人给出一个最简单快捷的方法：先拨400-800-9888，根据语音提示选1“中文服务”，然后语音会提示你输入卡号，这时不用输卡号，直接按#号，然后选1”信用卡挂失“，再选1确定，即可直接转入人工服务!够快吧!

信用卡到这已经讲得差不多了，就算你以前从没用过信用卡，耐心看完以上内容后我相信都能入门了。最后祝各位理性消费，用卡愉快，可千万别逾期哦。

PS：最后的最后，我郑重向所有什么值得买网友强烈推荐我们交行的手机银行!理由是交行是全国最早推出手机银行的银行，且功能强大，安全性高。目前交行手机银行全国范围内异地跨行转账汇款不收取任何手续费，且即时到帐，方便快捷，从此转账汇款不用再跑去银行排队，省钱省时省力。更有屌爆的无卡预约取款/消费功能!从此告别必须带卡才能取款/消费的时代!我只想说交行的手机银行一直被模仿，从未被超越!真不真，试了就知道!

第四篇：信用卡基础知识

发布日期：2010-06-0

4 信用额度

根据持卡人的申请，银行会为申请者信用卡核定一定的信用额度，持卡人可在该额度内签账消费或提取现金。附属卡持卡人可与主卡持卡人共享信用总额。银行可根据持卡人消费情况定期进行调整，持卡人也可以主动提供相关的财力证明要求调高信用额度。此外，当持卡人在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，也可要求调高临时信用额度。

 可用额度

可用额度是指您的卡片即时可以交易使用的信用额度。

可用额度的计算方式如下：

例如：你的信用额度为2万元，已入账的未还金额为1万元，未入账的已使用金额为4千元，溢缴款为0元，则此时你的可用额度为6千元。

注：可用额度会随着每一次的消费而减少，随您每一期的还款而相应恢复。

 溢缴款

溢缴款指的是持卡人的可用额度超出其信用额度的部分。溢缴款不计算利息，取出溢缴款需支付一定金额的费用。持卡人消费时，如果信用卡内有溢缴款，则先扣溢缴款，再扣信用额度，溢缴款大于消费金额，则不会形成透支。

我行溢缴款取现费用为取现金额的0.5%,最低2元

银行每月会定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易,费用等进行汇总结算,并结计利息,计算持卡人当期总欠款金额和最小还款额,并为持卡人邮寄对账单。此日期即为信用卡的账单日。

 到期还款日

到期还款日是指发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。到期还款日为银行生成账单日起，加上免息还款天数之后的日期。如持卡人的账单日是每月3号，免息还款期为20天，那么持卡人的到期还款日则为每月23号(3+20)

 免息还款期

免息还款期是指按期全额还款的持卡人享有的针对消费交易的免息期间，免息时间从银行记账日起至最后还款日止，最短20天，最长50天。透支取现交易不享受免息还款期待遇。

若消费者在到期还款日前未全额还款，则不享受免息期待遇。银行将按日利率万分之五计收利息，并按月计收复利。计息日期从记账之日起至还款日止，计息本金以实际应还金额计算。

若消费者在到期还款日前未还款或还款金额不足最低还款额，银行除将按规定计收利息外，还将按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。

计算举例说明：

假设您的账单日为某月17日，到期还款日(以每月30天为例)为下月7日(若该月为31天，则为下月6日，大小月按此推算)。

若您4月15日消费10,000元，且该笔消费款于当日记入您的账户，则银行记账日为4月15日，因您的账单日为4月17日，到期还款日为账单日后20天为5月7日，该笔消费最长可享受免息期为23天;

若4月18日您消费10,000元，且该笔消费款于当日记入您的账户，则银行记账日为4月18日，由于该笔消费款应于5月17日账单日出账，因此距到期还款日6月6日有50天，则该笔消费最长可享受免息期为50天。

信用卡产生透支，而在到期还款日时无力全额偿还欠款，则可偿还最低还款额，通常为透支额的10%，设有最低标准。最低还款额的标准会在信用卡的对帐单上标明。最低还款额的概念等于是在向银行表明您并非恶意透支而不想归还欠款，只是暂时没有偿还能力而已。偿还最低还款额将无损于个人信用。

一般情况下最低还款额为累计未还消费本金的一定比例(我行为10%)，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、预借现金本金，以及上期账单最低还款额未还部分的总和。

最低还款额计算公式如下：

最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+(本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额)*10%

 循环信用

循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。使用信用卡时，消费者可以按照自己的财务状况，在每月的到期还款日前，自行决定还款金额的多少。基于自身的理财需要，当消费者偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，应还全额减去所还金额的差值就是循环信用额。循环信用是一种十分便捷的贷款工具，不仅能让持卡人享有刷卡的便捷，更是轻松理财的好选择。

循环信用的利息计算：

李先生的账单日为每月18日，到期还款日为每月7日; 4月18日银行为李先生打印的本期账单包括了他从3月19日至4月18日之间的所有交易账务;本账单周期李先生仅有一笔消费4月15日，消费金额为人民币1000元;李先生本期账单的“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元;

不同的还款情况，李先生的循环利息分别为：

若李先生于5月7日前，全额还款1000元，则在5月7日的对账单中循环利息=0元。

若李先生于5月7日，只偿还最低还款额100元，则5月18日的对账单的循环利息=16.40元;具体计算如下：1000元×0.05%×22天(4月15日-5月7日)+(1000元-100元)×0.05%×12天(5月7日-5月18日)循环利息=16.40元。

 滞纳金

滞纳金指截止到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，按最低还款额未还部分的一定比例结计的费用。目前，滞纳金为最低还款额未还部分的5%计算，最低10元人民币。

计算公式为：

滞纳金=(最低还款额-截止到期还款日已还款额)×5%

 关联还款

关联还款是一种比较便利的还款方式。持卡人可以指定一张本人借记卡作为信用卡的关联还款账户。到每个月还款日，银行会从持卡人指定的借记卡中扣除本月账单。

现金提取

发布日期：2010-05-29

取现分为预借现金(透支取现)及溢缴款取现，您(仅限持卡人本人)可在我行营业网点及国内外带有银联标志的ATM机上办理取款，每日取现最多三次，取现时需输入正确的交易密码。

如在我行营业网点取现，还应在取现单上签名确认。为保证您的用卡安全，我行规定您的卡片每天在ATM终端可提取现金不超过2000元。超过2000元您可至我行网点办理取现。当提取现金超过1万元时，为确保您账户的资金安全，网点受理人员会核对您的身份证件，敬请配合。

分期付款

发布日期：2010-06-0

1邮储信用卡“笔笔分”单笔免息分期付款、“任意分”账单免息分期付款帮您花少钱办大事，超前享受幸福生活。

举例：黄金周一过境外游价格直降，张女士一直想带全家人去一次普吉岛，发现7200元就能全家出行。她刷卡购买了旅行套餐，并拨打信用卡客服热线把该笔交易申请12个月的“笔笔分”分期，每月只须还643.2元(含手续费)，就能轻松实现全家畅游的梦想!

本金：7200元

分期期数：12个月

每月手续费：0.6%

每月还款金额：7200 x 0.6%+7200/12 = 643.2元

 马上行动：

您可致电我行信用卡客服热线或登录网上银行申请办理分期业务。

 期数随心选：

 “笔笔分”和“任意分”都可以申请3个月、6个月、12个月、18个月、24个月共5档期数，每月为1期。成功申请的分期付款业务，其分期付款期数自申请后收到第一份账单的当月起算。

 实惠收费：

分期付款手续费按月收取，每月收取分期付款总金额的0.6%，减轻您每月的还款压力。在您资金盈余时，可在当期账单日后通过我行信用卡客服热线或网上银行申请分期提前还款，以释放您的可用信用额度，我行不收取提前还款手续费。

 其他事项：

申请“笔笔分”和“任意分”当期账单日(含)之前，申请人可通过我行信用卡客服热线或登录网上银行撤销分期付款，如果撤销成功，则申请撤销当天日终计收分期撤销手续费20元，账单日不再进行分期分摊。

您(主卡持卡人)可申请将主卡及您名下附属卡交易或部分账单余额转为分期付款，附属卡持卡人暂不能申请“笔笔分”和“任意分”分期付款服务。

您在消费交易时已经获得积分，申请分期付款时不增减积分，且每期分期分摊时不再获得积分。 当您的账户发生逾期时，不能申请分期付款。

申请“笔笔分”和“任意分”免息分期付款的限制条件：不包括预借现金、酒店预授权交易、争议交易、手续费、利息、未偿付分期付款余额和其他我行指定的内容。

您的分期付款可能因为账户、卡片状态不正常而提前终止，请您按照当期账单的应还款额及时还款。不正常账户状态包括账户连续逾期3期或以上、账户冻结、账户止付、账户关闭、到期未续卡过期账户、持卡人死亡、持卡人资信状况发生恶化不再适合进行分期付款业务等;不正常卡片状态包括卡片止付、卡片注销、卡片被确认为欺诈申请或交易、卡片因逾期而被停用等。

第五篇：信用卡基本知识

信用额度

信用额度是指信用卡最高可以透支使用的金额。信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核给的。主卡、附属卡共享同一额度。

交通银行太平洋双币信用卡，享受“一卡双币(人民币+美元)”，人民币和美元共享信用额度，比如：您的额度是30000人民币，当你在境外用卡时，您的信用额度就大约等值于3600美元。

信用额度将由银行定期进行调整。此外，当您在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，可申请临时调高信用额度。

可用额度

可用额度是指您所持的信用卡尚未使用的信用额度。

计算方式如下：

信用额度

(减)未还清的已入账金额

(减)已使用未入账的累积金额________________________________________ (等于)可用额度

例如：您的信用额度为2万元，未还清的已入账金额为1万元，已使用未入账的金额为4千元，则此时您的可用额度为6千元。

说明：可用额度会随着每一次的消费而减少，随您每一期的还款而相应恢复。

注：未还清的已入账金额是指已出账单，但您尚未归还的刷卡交易金额;

已使用未入账的累积金额是指已发生但尚未出账单的刷卡交易金额。

免息还款期

对非现金交易(预借现金或转账)，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短25天，最长56天。在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额(总欠款金额)，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息(预借现金则不享受免息优惠)。

账单日

银行每月会定期对您的信用卡账户当期发生的各项交易，费用等进行汇总结算，并结计利息，计算您当期总欠款金额和最小还款额，并为您邮寄对账单。此日期即为您信用卡的账单日。

到期还款日

到期还款日是发卡行要求持卡人归还应付款项的最后日期，为发卡行月结单打印日期起的第25天(含)。例如，账单日为每月10日，2007年5月10日对账单的到期还款日为6月4日。

最低还款额

最低还款额是指持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。最低还款额列示在当期账单上。

最低还款额的计算公式如下：

最低还款额=10%消费余额+10% 取现余额+利息余额+其他应付费用余额+上期最低还款额未还部分循环信用及循环信用利率

循环信用:

循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。您可以按照自己的财务状况，每月在信用卡当期账单的到期还款日前，自行决定还款金额的多少。当您偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。

循环信用是一种十分便捷的贷款工具，不仅让您享有刷卡的便捷，更是您轻松理财的好选择。您如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠。

循环信用利率:

循环信用利率是由中国人民银行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利。循环信用的利息计算：

上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示。举例说明：

● 张先生的账单日为每月10日

● 4月10日银行为张先生打印的本期账单包括了他从3月11日至4月10日之间的所有交易账务;● 本月账单周期张先生仅有一笔消费——3月30日，消费金额为人民币1000元;● 张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元;● 不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为：

(1) 若张先生于5月5日前，全额还款1000元，则在5月10日的对账单中循环利息= 0元

(2) 若张先生于5月5日前，只偿还最低还款额100元，该100元是在5月1日偿还的，则5月10日的对账单的循环利息=20.50元具体计算如下：

1000元 X 0.05% X 32 天 (3月30日--4月30日)+ (1000元-100元) X 0.05% X 10 天 (5月1日--5月10日)

--------------------- 循环利息 = 20.50元

滞纳金

如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5% 。人民币账户最低收取人民币10元，美元账户最低收取1美元(指定卡种除外)。超限费

如果超过信用额度用卡，根据中国人民银行规定，需按超额部分的5%缴纳超限费，最低人民币5元或1美元。

人民币金卡/按揭卡：主卡175元人民币，附属卡12

5年费：个人元人民币每卡卡

人民币普卡：主卡100元，附属卡80元年费：商务

金卡160元, 普卡80元

卡