信用卡分期付款业务

2022-09-02

第一篇：信用卡分期付款业务

信用卡商户分期付款业务经验交流

发展分期业务打造收入亮点

武陵支行2012年在市分行党委的正确领导下，认真分析市场需求，不断创新营销方式，全面拓宽商户分期付款业务渠道，提升业务核心竞争力，把拓展商户分期付款业务作为实现中间业务收入的一个重要突破口。截至8月20日，我行分期付款业务交易额已达1.2亿元，余额达9000万元，实现分期手续费收入700多万元，占全行中间业务收入的40.4%，打破了市城区该项业务由建设银行垄断的局面，目前已抢占城区市场份额的三分之二，迈出了分期业务创新发展的新步伐，成为全行中间业务创收的新亮点。现将工作开展情况汇报如下，不到之处，请予以指正。

一、高度重视，部门联动

首先，针对这项业务的推出，支行领导十分重视，将其作为优化客户群，扩大有效交易和透支规模，增加中间业务手续费收入的重点工作来抓。其次，客户部、综合部、财务部三部门联合出台了贷记卡汽车分期付款业务审查、审批操作流程，为汽车分期业务的开展提供了制度保障。最后，我行从资源、人员上给予分期付款业务大力倾斜，采取了机动灵活的营销激励措施。从支行领导、网点，每个部门都共同参与具体项目的营销工作，相互加强沟通，全行上下形成营销合力，大大提高了营销效果。

二、强化培训，练好“内功”。

本着“打铁先得自身硬”的原则，我行对商户分期付款业务高度重视，认真研究营销方案，并把培训作为拓展业务的基础工作来抓。首先，是以会代训，提高全员对分期业务的理解，在每次支行会议上，都强调指出商户分期付款收入对中间业务收入的贡献度和重要性，对控制信用卡不良率的有效性，推动了分期付款业务的快速发展。其次，抽调业务骨干组成培训组，对网点负责人和个人客户经理等员工进行培训，让大家熟练掌握该业务功能和流程，为业务营销和办理打好基础。再次，到特约商户对商家对进行培训，以加大商家对我行产品的认知度，加大商家对我行产品的宣传力度。

三、分析结构，精准营销

面对常德业务市场情况我行选取了以汽车经销商、建材经销商、装修公司、电器超市四类客户作为营销对象，其中又把汽车经销商客户作为重点对象。现已营销汽车经销商商户分期客户30户，占到商户分期总数的55%，涉及汽车品牌有：雪铁龙、上海大众，现代，标致，丰田，广本，东风起亚，海南马自达，一汽马自达，一汽奔腾，天津马自达，东风小康，长城，奇瑞等。加强与装修公司的合作，商户分期商户现已实现对常德市场的百分之百的覆盖。

四、捆绑营销，效益为先

我行在大力营销商户分期分期付款业务的同时，始终牢记效益为先，做到联动捆绑组合营销，深度挖掘客户贡献度。一是在客户办理分期业务时，除办理乐分卡外，还绑定办理一张普通贷记卡用作消费，同时要求客户必须在农行开设借记卡进行绑定，以便到期还款日系统自动约定还款，提高了我行贷记卡和借记卡的发卡数量。二是加大对于商户分期商户相关人员的营销，主动向他们推介我行的黄金、基金、理财产品等服务，现已成功营销个人高端客户100余户，已成为我行储蓄存款新的增长点。

五、重点业务，重点宣传

一是媒体宣传。分别在《常德日报》、《常德晚报》进行商户分期付款业务宣传，并在常德交通频道播放业务广告。二是网点宣传。在辖内各营业网点统一悬挂“欢迎办理农行分期付款业务”宣传横幅，并在宣传架上摆放分期付款业务宣传折页，还制作分期付款业务宣传牌进网点宣传。三是设点宣传。我行已成功借助湘西北汽车博览会和常德市少儿故事大赛等大型活动开展的机会组织展台，向市民分发分期付款业务宣传资料，提供业务咨询讲解等，让市民知悉分期付款业务的金融产品，实现超值消费。。

六、考核激励，营造氛围

一是我行定期通报各网点分期付款业务营销情况，并将该业务列入网点综合绩效考核重要指标进行考核，同时与营业费用挂钩。二是提高对分期付款业务的重视度，我行专门组建了分期业务小组，配备专人从事分期业务的开展，每周通报分期业务开展情况。三是坚持“谁营销，谁得益”的原则，由各网点对个人客户经理和其他员工营销分期付款业务直接计价，与绩效工资挂钩，较好地调动了员工营销积极性。

七、两手齐抓，严控风险

在该项业务开展之初，支行党委就坚持了“两手抓，两手都要硬”的方针，一手抓分期业务的发展，一手抓风险的防控，现有营销的620户乐分卡中没有发生一笔逾期的情况，实现了又快又好的发展。一是严把客户准入关，严格遵循分期付款业务客户准入政策，不断强化客户经理队伍建设，提升客户经理的服务能力与营销技巧。二是严把客户调查关，在提供真实有效资产证明的同时，坚持做到“三亲见”，实地对客户进行调查，分析客户经济收入是否稳定，还款来源是否有保障。三是严把客户管理关，指派专人建立台帐加强管理，并按月定期进行维护和账户跟踪，我行将通过电话、短信等多种方式提醒客户及时还款。

虽然我们在过去的工作中取得了一定的成绩，但与其他先进单位相比，还有一定的差距。在今后的工作中，我们决心知难而进，勇于开拓，不断探索在新形势下商户分期付款业务工作的新路子，在业务发展中再铸辉煌。

我的汇报完毕，谢谢大家!

第二篇：信用卡分期付款存在的业务风险防范研究

自2010年以来，央行已连续12次上调金融机构法定存款准备金率，先后5次上调人民币存贷款基准利率，且随着CPI的不断走高，上调法定存款准备金率和存贷款基准利率在未来还有很大的可能。在信贷规模紧缩的宏观背景下，信用卡分期付款消费方式越来越受到持卡人的青睐，这也使厚利型的分期付款业务成为信用卡市场的竞争焦点。分期付款业务作为商业银行重要的创新产品，由于其在促进刷卡消费、增加有效透支、提高账户活动率等方面的积极催化作用，表现出巨大的发展潜力和显著的经济效益。本文对当前国内信用卡分期付款业务存在的主要风险进行了初步分析，并对控制信用卡分期付款业务风险提出了一些建议。

一、信用卡分期付款业务简介

1.信用卡分期付款业务的定义。信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。

2.信用卡分期付款业务的特点。与传统的消费信贷相比，信用卡分期付款主要有四个特点：一是债权债务关系从商家与客户之间转移到银行与客户之间。银行替持卡人代垫全部商品价款，持卡人按月分次向银行归还欠款，商户一次性取得商品的全部价款，而不能收回商品全部价款的风险由商户转移到了银行。二是还款周期变长。一般的信用卡刷卡消费均应在约定的到期还款日前还款，最长不超过56天。

而分期付款客户可根据实际情况，申请不同的分期还款期限。三是信用额度放大。持卡人在使用信用卡分期付款时，部分银行的信用卡不占用银行原来核定的信用额度(如汽车分期付款业务和家装分期付款业务)，相当于持卡人在原来信用额度的基础上又享受了额外的分期额度，实际信用额度较之前有所放大。四是还款随意性大。持卡人可根据个人状况，自主选择分期还款的期数和金额。五是手续简单。持卡人申请信用卡分期付款一般不需要保证人或其他担保措施，手续较为简单。

3.信用卡分期付款方式的分类。根据信用卡分期付款业务的单笔交易金额起点、分期还款的档次和手续费标准不同，分期付款业务主要有三种方式：一是银行与特约商户合作，但分期的产品种类有限。二是银行提供产品目录，由持卡人在目录中选购，银行再委托供应商将商品送到客户手中。三是银行不限定商品和商户，持卡人购物之后向银行申请分期还款，部分银行甚至将分期商户的受理范围扩展至全球。各家商业银行的分期付款手续费存在一定差别，需要持卡人在选择银行的时候事先准确了解银行的信用卡分期付款政策。

二、中国信用卡分期付款业务发展现状及主要风险点

信用卡分期付款业务在国外起步较早，起源于1830年英国高档家具的租借领域，当时商品的性质及保守的合同条款被认为是借款人资信优良且有能力偿还的保障。在当前的境外信用卡市场，分期付款业务发展相对较为成熟，对丰富信用卡产品种类、整合商家第三方资源、拉动消费交易额和增加中间业务收入等方面都起着非常重要的作

用，大额耐用消费品贷款、旅游消费贷款、个人综合消费贷款等个人贷款品种都可以通过信用卡分期付款方式实现。在中国的香港、台湾地区，在商场用信用卡分期付款方式刷卡购物已成为普遍现象。中国境内的信用卡分期业务起步较晚，继2005年招商银行率先推出邮购分期付款业务后，工行、中行、交行、广发、浦发、中信等相继推出了各类分期付款业务。目前，中国境内的商业银行几乎都开办了相关的分期付款业务，分期交易额实现了快速增长，显示了强劲的发展势头。如截至2011年7月末，工行分期付款消费额较上年同期增长153.74%;分期付款业务余额较年初增长72.82%，分期付款余额已经占到信用卡透支规模的62.11%。截至2010年末，建设银行信用卡分期业务交易额超过150亿元，业务收入9亿元。

随着信用卡分期付款业务的快速发展，其存在的风险也日渐显现，概括而言主要有以下六个方面：

1.信用风险。主要包括两个方面：一是善意逾期风险。指持卡人在申请分期付款后由于自身经济状况或社会发生的改变造成持卡人不能还款的风险。此类风险往往是由于持卡人的疏忽或短时间内资金周转失灵，一般过期后时间不长就能马上补交，银行能够获得可观的逾期透支利息收入。二是恶意逾期风险。指持卡人以非法占有为目的，超过规定的限额或期限，并经银行多次催收无效的风险。由于信用卡分期付款业务放大了持卡人的信用额度，因此信用卡分期付款业务的恶意逾期风险较大，将直接增加信用卡的业务成本。

2.冒用风险。指冒用他人信用卡和伪造涂改进行作案造成信用卡分期付款业务的风险。这种行为将直接造成银行资金损失，是银行开展信用卡分期业务的重要风险点。

3.分期商户风险。主要包括两方面:一是由于分期商户销售的产品本身的质量缺陷或其他问题造成持卡人退货，从而造成银行手续费损失的风险;二是由于商户经营不善而倒闭，无法继续向持卡人提供相应的分期付款产品或服务，造成持卡人向银行索赔而发生的银行资金损失风险。商户分期风险会严重影响银行的形象，造成资金损失，也是银行分期付款业务防范的重点。

4.欺诈风险。指商户与客户串通起来套取现金的风险。一般情况为，持卡人由于资金周转的原因，与分期商户的工作人员合伙签订假合同、假协议，套取银行信用卡分期付款的资金，以便自己使用。这类行为往往会产生恶意逾期，造成银行资金损失，银行应加大防范和打击力度。

三、防范信用卡分期付款业务风险的措施建议

信用卡分期付款业务虽然存在诸多风险，但只要因地制宜、对症下药，其风险防范仍然有规可循。

1.明晰目标客户群体，把好客户准入关。目标客户的选择对于分期付款产品的发展非常重要，目标清晰、定位准确，方能事半功倍。商业银行在设计信用卡分期付款产品时，应加强数据分析和业务调研，了解拟推出产品的吸引力、拟吸引的目标客户、拟推出产品的风险点等。通过风险收益预测和投入产出分析，细分出低风险、高收益的目

标客户群体，并在此基础上，加强信用卡分期付款业务的客户准入管理。建立规范的分期付款业务客户准入机制，从信用卡的申请受理到资信调查等环节建立严格规范的工作流程，建立分工明确、相互制约的信用卡风险管理岗位，加强征信审核，严格落实“三坚持”和“三亲见”制度，即坚持非目标客户不营销，坚持与客户本人当面沟通、当面签字，坚持贷前调查、合规操作，杜绝违章作业;坚持亲见本人、亲见签名和亲见身份证件原件，从源头上把好发卡关口，保障新发信用卡的发卡质量。

2.授予合理的分期额度，有效监督使用。当前，分期付款业务有的占用银行原来授予的信用额度，有的是信用额度之外的分期额度。对于前者来说，这种分期额度在持卡人承受能力之内，风险相对较低。而占用信用额度之外的分期付款额度如果过高，部分透支消费观念超前、对资产管理能力较低的客户就可能产生不能及时偿还欠款的风险;而如果分期付款的额度较低，又会影响分期付款业务的拓展。因此，银行授予持卡人分期额度时要进行多角度考虑：一是考虑分期产品的风险。一般认为，额度越大的分期付款业务风险越高，如汽车分期、住房装修分期等产品风险较高，账单分期等产品的风险较低。二是考虑客户的信用等级。一般而言，客户的资信状况越好，客户等级越高，分期付款业务的风险越低。三是综合考虑分期产品的风险和客户的信用等级，授予差别化的分期付款额度。

3.落实担保，动态调整信用额度。虽然信用卡一般采取信用担保方式，但对于金额较大的分期付款业务，如大额汽车分期付款，可要

求申请人提供其他抵押物或担保等，降低分期付款业务的风险。同时，要根据客户的资信状况、财务状况和还款情况，动态调整授予的信用卡额度或额外的分期额度。

4.合理确定分期手续费率和商户佣金。加强市场分析和客户调研，合理确定不同分期付款产品的手续费率和商户佣金，使得手续费率和佣金既具有一定的市场竞争力，又有适当的盈利空间，尽量避免市场风险和客户、商户流失的风险。

5.加强合作商户管理，建立有效的准入退出机制。信用卡分期付款业务大部分为分期购车、大宗消费品、住房装修等，其发展离不开众多的分期付款商户，因此商业银行在拓展信用卡分期付款业务时，要加强对分期付款合作商户的管理，严格把好分期付款商户的准入门槛，大力拓展经营规范、品牌知名度高、信誉良好、在同业位居前列的商户，坚决抵制经营不规范、信誉度不高或涉嫌存在套现、洗钱等欺诈行为的商户。在日常合作过程中，要加强对合作商户的机具设备检查，及时掌握分期商户的经营情况和财务状况，第一时间退出存在违法违规操作、财务状况恶化的商户。

6.清晰划分责任权利，减少纠纷和资金损失。由于分期付款业务将商家与客户的债权关系转移到了客户与银行之间，因此银行要严格明晰持卡人与商户之间的责任权利，避免纠纷。一是针对由于商户问题造成的客户与银行之间的纠纷，应明确对涉及商品质量的问题，应有持卡人和商户之间协商解决，银行没有连带责任;对于部分商品，银行甚至可与商户之间约定，对于存在质量问题的商品，商户要承担

回购责任，避免由于商户提供的商品本身的质量问题，导致持卡人对银行引发负面情绪;要求商户在送货时要认真查看持卡人的身份证件和所持信用卡，并要求持卡人在签收单上签字，免除银行对商户送货过程中产生疏漏的相关责任。二是针对持卡人购买部分商品后无法偿还欠款的问题，银行应与持卡人及商户约定，当持卡人无法偿还欠款时，可由商户承担对商品的回购责任，回购责任的范围约定为覆盖持卡人所欠的信用卡余额及利息。

加强系统建设，防范欺诈风险。一是加强商业银行商户监控系统建设，严密监控授权和收单操作过程是否有不正常交易和高于平均分期付款收单量的不正常情况等，进而调查判断持卡人的恶意逾期风险，及时采取止付、催收等保全措施。二是完善信用卡风险预警机制，对存在异常情况的信用卡分期交易加强跟踪监测，进行及时系统预警，并采取针对性措施，减少损失。

第三篇：中国邮政储蓄银行信用卡分期付款业务细则

中国邮政储蓄银行(以下简称“邮储银行”)目前为持卡人提供信用卡分期付款业务包括：交易分期，即“笔笔分”单笔免息分期付款、账单分期，即“任意分”账单免息分期付款、商户分期付款业务以及电话销售分期业务。若持卡人同意申请邮储银行信用卡任一笔分期付款业务，即表示其已阅读并知晓本细则：

第一部分：业务开办种类

第二部分：业务流程

第三部分：其他说明

业务开办种类

交易分期，又称为“笔笔分”单笔免息分期付款(以下简称“交易分期”)是指信用卡持卡人申请将未出账单的单笔交易转为分期付款的业务;

账单分期，又称为“任意分”账单免息分期付款(以下简称“账单分期”)是指信用卡持卡人申请将已出账单中的部分余额转为分期付款的业务;

商户分期付款业务(以下简称“商户分期”)指信用卡持卡人在特定商户消费时，使用邮储银行信用卡通过POS设备向邮储银行申请以分期付款的方式购买银行、商户双方同意并认可的商品或服务的业务。

电话销售分期业务(以下简称“电销分期”)指邮储银行信用卡电销分期热线(以下简称“电销热线”)客服人员通过电话外呼指定持卡人、以通过语言描述商品或服务的营销形式销售并以分期付款方式支付的业务。

业务流程分期业务申请及办理

1、申请人条件

申请我行分期业务须为中国邮政储蓄银行信用卡持卡人，具体要求内容如下：(1)个人卡、公务卡可申请分期付款业务;

(2)交易分期：个人卡主卡持卡人可申请主卡和其名下附属卡的交易转为分期付款，附属卡持卡人不能直接申请交易分期;

(3)账单分期：个人卡主卡持卡人可申请将已出账单中的部分余额转为分期付款，附属卡持卡人不能申请账单分期;

(4)商户分期：个人卡持卡人均可申请商户分期付款业务，包括主卡及附属卡;(5)电销分期：接到电销热线外呼营销的持卡人可以办理本业务。

2、申请时间

(1)交易分期：申请时间为刷卡消费交易入账后至当期账单日(含)之前申请;(2)账单分期：申请时间为账单日次日至到期还款日4天(含)之前申请;

(3)商户分期：在指定商户购买指定商品或服务时通过POS机具即可当场办理分期业务;(4)电销分期：持卡人通过电销热线购买分期商品或服务时可办理本业务。

3、申请渠道

(1)交易分期及账单分期：信用卡主卡持卡人致电邮储银行24小时信用卡客服热线(以下简称“信用卡客服”)及通过网上银行办理;

(2)商户分期：信用卡持卡人在邮储银行指定的商户购买指定商品或服务，通过POS机具可以当场办理;

(3)电销分期：持卡人通过电销热线可办理分期业务。

4、申请交易范围

(1)交易分期：只有未出账单的某笔消费交易才可申请;(2)账单分期：上期已出账单中的消费交易才可申请，已计入最低还款额的金额不能申请账单分期;(3)商户分期：持卡人在邮储银行指定商户购买指定商品或服务，且单笔消费金额达到邮储银行规定起点的交易即可办理，不同商户起点金额不同;

(4)电销分期：持卡人购买指定的电销分期商品或服务。

5、申请金额限制

(1)交易分期：申请交易分期的单笔交易起点金额为500元(含);单笔交易只能全额转分期，不可选择将单笔交易部分金额转分期;

(2)账单分期：申请账单分期起点金额为上期已出账单余额与最低还款额的差额大于等于800元(含)，最高不超过上期已出账单余额与最低还款额的差额;已计入最低还款额的金额不能办理分期;

(3)商户分期：申请商户分期业务最低起点金额为500元(含)，不同商户受理分期业务起始金额以商户的具体规定为准。办理商户分期交易时，持卡人可将单件可分期商品的交易金额全额转为商户分期交易，也可组合若干商品一起进行分期交易，但持卡人不可就单件商品的部分金额进行分期或者将组合商品的部分金额进行分期。

(4)电销分期：无申请金额限制。

6、申请期数

邮储银行提供3期、6期、12期、18期、24期五档分期期数，每期为1个月。申请交易分期、账单分期的持卡人可以自由选择以上五档分期期数;申请商户分期及电销分期的持卡人可根据商户提供的分期期数自由选择。

7、业务办理方式(1)交易分期：持卡人通过信用卡客服申请办理时须告知客服人员申请转为分期付款的交易明细：包括交易时间、交易地点，交易金额和申请期数，客服人员即时通知受理成功与否的结果;持卡人通过网上银行办理业务时，登陆中国邮政储蓄银行个人网上银行后选择要申请交易分期的信用卡卡号，查询未出账单可申请交易分期的详细记录进行选择，申请成功后页面显示分期期数、分期手续费、每期还款等详细信息;

(2)账单分期：持卡人通过信用卡客服办理时须告知客服人员申请金额和申请期数，客服人员即时通知受理成功与否的结果;持卡人通过网上银行办理业务时，登陆中国邮政储蓄银行个人网上银行后选择要申请账单分期的信用卡卡号，填写申请账单分期金额，申请成功后页面显示分期期数、分期手续费、每期还款等详细信息;

(3)商户分期：持卡人在指定商户收银结账时，告知商户服务人员或收银员要办理分期业务并说明申请的分期期数和金额，并向收银员提供本人身份证件，在商户专用POS机具上刷申请商户分期的信用卡，持卡人签字确认签购单上的交易金额、分期期数及首次还款金额、手续费金额等分期付款信息，收银员核准无误后须将持卡人身份证件号码写在签购单上，确保持卡人本人进行分期消费;

(4)电销分期：持卡人通过电销热线购买商品或服务时确认分期期数和金额即可办理。

8、办理次数限制

(1)交易分期：持卡人可以同时对未出账单中的一笔及以上笔数的消费交易申请交易分期;(2)账单分期：在一个账期内，持卡人只能申请一次账单分期，如果当日撤销则可以再次申请账单分期;

(3)商户分期及电销分期：持卡人可在信用额度内同时申请一笔及以上笔数的分期交易。

9、各类分期业务成功办理后，分期期数和交易金额不能更改;对已办理分期交易的各期应付款项计入当期的最低还款额，不得再次申请办理分期付款业务。

10、邮储银行有权依据其内部业务规定及商业判断独立决定是否同意持卡人的各项分期付款申请。分期付款业务分摊

1、持卡人成功办理交易分期、商户分期及电销分期后，每期应还本金金额依持卡人选择的分期期数，将本金总额按期均摊，在每期账单日记入持卡人账单;账单分期在申请当期首先将当期账单的未申请分期的金额计入当期账单，申请分期的金额按照持卡人选择的分期期数按期均摊，从第二期开始在每期账单日记入持卡人账单。

2、每期“应还本金金额”和“应还手续费金额”的计算精确到分位，对于每期“应还本金金额”不能在分位取得整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整。

3、每期“应还本金金额”和“应还手续费金额”视同该期账单日的一笔普通消费计入持卡人每月账单应还款总额，同时全额计入最低还款额，并且可享受20天免息还款期。

4、若任一期应还款金额有逾期滞纳情形产生，按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》(以下简称“《领用合约》”)计收利息及滞纳金，每期“应还本金金额”视同该期账单日的一笔普通消费从该期账单日起计收利息。

5、分期付款交易金额将全额占用其交易信用卡的信用额度，被占用的信用额度将根据持卡人每月的实际还款金额逐月恢复。

分期付款撤销及还款说明

1、分期付款的撤销

(1)交易分期：当期账单日(含)之前，持卡人可致电信用卡客服提出分期付款撤销，如果撤销成功，则申请撤销当天日终计收分期撤销手续费20元，账单日不再进行分期分摊，对应的原申请消费交易恢复，并在当期账单按10%的比例计入最低还款额。

(2)账单分期：申请账单分期当日入账之前，持卡人可致电信用卡客服提出分期付款撤销，如果撤销成功，则申请撤销当天日终收取分期撤销手续费20元，账单日不再进行分期分摊。

(3)商户分期支持撤销交易。持卡人可在办理商户分期当日通过该商户POS机具进行分期付款撤销，不收取撤销手续费。交易撤销后，原交易信息取消。

2、商户分期的退货

商户分期所购买的商品或服务支持联机全额退货及部分金额退货。持卡人于消费后如符合商户退货条件，可以通过POS机具联机退货。持卡人全额退货，分期交易终止，已分摊金额及手续费退还持卡人，未分摊金额及手续费将不再摊销;持卡人部分金额退货，我行将退货金额退还至持卡人账户，分期业务不终止，持卡人须继续支付未摊本金及手续费用。

3、电销分期的换货及退货

持卡人如需退货或者换货，可在下单之日起至收到商品的30天内，致电电销热线进行无理由退换货。退货的产生的货款会在办理退款手续后的7到15个工作日内到账。

4、分期付款提前还款

持卡人可在申请分期当期账单日之后致电信用卡客服提出分期提前还款申请，不额外收取提前还款手续费，持卡人的分期付款未摊本金和手续费在申请提前还款日终全部计入持卡人的本期账单，并全额计入最低还款额，在后续账单日不再按期进行分摊。

5、持卡人按月缴付信用卡欠款后仍有多余款项时，该款项将视为溢缴款，不会提前清偿分期付款每月“应还本金金额”和“应还手续费金额”。

6、如发生以下情形之一，邮储银行可以在不通知持卡人的条件下主动终止其账户的分期付款，剩余未分摊本金和手续费在终止日终自动计入持卡人的本期账单，并全额计入最低还款额，在后续账单日不再按期进行分摊。

(1)持卡人信用卡账户或卡片被冻结、止付，账户已销户，卡片已注销;(2)持卡人信用卡账户连续逾期3期或以上;

(3)邮储银行根据相关风险政策认定持卡人资信状况发生恶化，认为该账户不再适合进行分期付款业务。

7、各项分期业务不受理持卡人申请暂停分期付款的交易要求。持卡人在分期付款未终止前如要注销卡片，须提前清偿分期付款未摊本金和手续费，再申请注销。

8、分期付款未结束且持卡人的信用卡已至有效期：

(1)信用卡到期后正常续卡的，分期付款分摊不受影响，进行正常分摊;(2)因持卡人意愿或不符合续卡条件而未正常续卡的，持卡人与邮储银行的分期付款协议仍然存在，待摊金额按月在账单日计入该期应还款内，直至分摊完毕。积分赚取

(1)交易分期及账单分期：持卡人消费交易时按照《中国邮政储蓄银行信用卡积分奖励细则》(以下简称《积分细则》)赚取积分，申请交易分期和账单分期时不扣减积分，也不获得新积分，每期分期分摊时不扣减也不获得新积分;

(2)商户分期及电销分期：按照《积分细则》根据每期入账金额计算，逐期累积积分;分期手续费金额不参与积分计划。如持卡人申请提前还款，则操作成功后积分一次性累积到信用卡账户。如商户类型属于不计积分类别，则商户分期付款消费不参与积分计划。交易分期、账单分期撤销，不扣减积分也不获得新积分。

其它说明分期手续费定价及收取

1、交易分期及账单分期手续费均按期(月)收取，不区分申请金额的大小，每期收取分期本金总额的0.6%。

2、商户分期

商户分期业务按照商户公布的手续费率标准为准。

3、电销分期

不向持卡人收取手续费。其他收费标准

1、撤销手续费用交易分期、账单分期撤销交易，收取撤销费用20元;商户分期及电销分期不收取撤销费用。

2、联机退货手续费用

商户分期及电销分期全额退货，持卡人分期交易终止，我行退还持卡人已摊本金及手续费金额;商户分期部分金额退货，分期交易不终止，持卡人须继续承担未分摊本金及手续费金额。

3、提前还款费用

我行不额外收取提前还款手续费，但持卡人仍需支付未摊本金手续费用。

第四篇：XXX支行信用卡商户分期付款业务经验交流

发展汽车分期付款业务打造中间业务收入亮点

XXX支行在省行营业部党委的正确领导下，认真分析市场需求，不断创新营销方式，全面拓宽信用卡分期业务渠道，提升信用卡业务的核心竞争力，把拓展信用卡汽车分期付款作为实现中间业务收入的一个重要突破口，在省行、营业部和支行三级联动，共同努力营销下，拓展了18家有较强市场影响力的汽车经销商，涵盖了保时捷、宾利、宝马、奔驰、进口大众、进口丰田、路虎、奥迪等众多车型;同时利用总行与国内知名汽车厂家签订总对总合作协议的契机，发展了包括吉利、长城、比亚迪、中华等市场占有率较高的国内品牌汽车经销商。截至XX月底，我行分期付款交易额XXX多万元，实现分期手续费收入XXX多万元，同比增加235%，增速330%，占全行中间业务收入21%，迈出了分期业务创新的新步伐，成为全行中间业务创收的新亮点。现将工作开展情况汇报如下，不到之处，请予以指正。

一、高度重视，三级联动

在汽车分期付款业务上我行起步较晚，在省行营业部大胆探索信用卡业务发展渠道，创新营销方式的指导思想下，我行把握2011年底各行额度紧缺的有利时机，果断进入，为该项业务步入正轨起到关键作用。业务初期，我们借鉴浙江绍兴、温州分行的经验摸索开办业务。为了能够形成完成规范的操作流程，营业部领导、营业部信用卡中心领导与支行分管行长及客户经理，深入市场调研，通过与一汽大众XXX有限公司沟通，了解了市场，梳理了操作流程，对客户准入、客户调查、信用卡审批、车辆抵押手续、保险的约定进行了明确的规定，为汽车分期业务的开展提 1

供了制度保障。为实现该项业务的突破，省行信用卡中心及营业部信用卡中心多次派员到我行进行业务调研和指导工作，并为我行介绍资质良好的购车客户。为了使汽车分期业务能够规范操作，营业部信用卡中心派专人进驻我行，与我行相关人员一道，连续加班加点，制定了《XXX贷记卡汽车分期业务指引》，明确了风险防控措施。通过详细调查客户的个人基本情况、资信状况、征信情况和性质规模、经营状况等信息，制定了客户准入标准，在提供真实有效资产证明的同时，坚持做到“三亲见”，实地对客户进行调查，分析客户经济收入是否稳定，还款来源是否有保障。针对推广期的实际情况，我行从资源、人员上给予分期付款业务大力倾斜，采取了机动灵活的推广期营销激励措施。从支行领导、个金部、网点，每个部门都共同参与具体项目的营销工作，相互加强了沟通，及时研究营销工作遇到政策和操作流程的疑难问题，全行上下形成营销合力，大大提高了营销效果。

二、加强培训，提高素质

针对信用卡汽车分期付款业务这一新业务，我行在不断摸索、总结、完善分期付款业务操作经验的基础上，积极开展信用卡分期付款新业务知识培训，将分期付款业务深入到全行每位员工心中，由此全面推动信用卡分期付款业务的快速发展。一是组织支行分期业务条线客户经理向省行营业部信用卡中心专业人员取经，汲取浙江分行的丰富经验，通过学习课件、电话咨询等方式，学习其金融机构的先进做法，使其对业务流程、风险防范进行系统性学习;二是在推广初期，我行将信用卡分期付款业务作为个金类业务重点产品进行推动，多次组织条线经理对全体员工进行操作流程和营销策略培训，并对分期付款业务的操作流程、要求、

风险点、注意事项等进行详细说明，使每个员工能充分了解信用卡业务;三是以会代训，为进一步提高全员对分期业务的理解，在每次支行会议上，都强调指出信用卡分期付款业务收入对中间业务收入的贡献度和重要性，对控制信用卡不良率的有效性，推动信用卡分期付款业务的快速发展;四是鼓励员工人人参与体验。为提高整体联动营销效应，制定激励措施，我行让每位员工亲自体验分期付款业务，通过人人参与，亲自体验这项业务，熟悉业务大致流程，更好地做好营销宣传工作和为客户提供服务。

三、重点业务，重点宣传

能够取得汽车分期业务的突破，宣传工作起到了举足轻重的作用。我行积极开展多渠道营销宣传活动，一是在营业厅内摆放展架、海报，通过大堂经理向客户宣传分期付款业务金额起点低、手续简便、适应范围广等特点和办理流程的优惠政策，吸引客户办理汽车分期业务。二是对现有存量信用卡客户采用手机短信、电话联系等方式向客户讲解农行消费分期付款业务知识，主动营销;四是驻店推广，我行先后在一汽大众鹰之杰、华晨中华秦鹰店上门派驻驻店客户经理，向客户讲解信用卡汽车分期的产品特性、优势、注意事项，使办理业务的客户对信用卡分期付款业务有了充分的认识和了解。通过重点宣传，有效提升信用卡分期业务的产品竞争力和农行汽车分期业务的社会影响力。

四、捆绑营销，效益为先

我行在大力营销商户信用卡分期付款业务的同时，始终牢记效益为先，做到联动捆绑组合营销，深度挖掘客户贡献度。一是在客户办理分期业务时，除办理乐分卡外，还绑定办理一张普通贷记卡用作消费，同时要求客户必须在农行开设借记卡进行绑定，

以便到期还款日系统自动约定还款，提高了我行贷记卡和借记卡的发卡数量。二是带动POS商户的发展，签约的经销商必须安装我行分期POS机具，对特约商户的发展起到了有效带动。三是带动存款发展。通过分期付款方式的资金均回笼至我行POS结算账户，带动了我行对公日均存款的均衡增长。四是客户申请乐分卡时必须签订分期承诺书,确保消费分期付款手续费按月入账，增加中间业务收入。

五、考核激励，营造氛围

信用卡分期付款业务成为各家银行提高中间业务收入的重点，同业竞争的抢手货。一是我行要求全员要有清醒的认识和业务定位，加大对信用卡业务考核权重，完善分期付款考核办法，强化对汽车分期付款业务督导、充分调动员工的营销积极性、主动性，以确保序时推进，积极应对同业市场竞争。二是提高对分期付款业务的重视度，我行专门组建了分期业务小组，配备专人从事汽车分期业务的开展，每周通报分期业务开展情况。三是为鼓励员工积极营销分期付款业务，按照省行营业部制订的产品计价标准，加大讲解与宣传力度，做好分期是提高产品计价收入的来源之一，较大了提高了员工的工作热情。

六、热情服务，防范风险

一是积极树立服务理念，树立农行服务品牌，使每位办理分期业务的客户都感受农行服务的专业和热情。在客户办理业务过程中遇有不解之处，总会耐心解答，热情服务。同时指派专人建立台帐加强管理，并按月定期进行维护和账户跟踪，我行将通过电话、短信等多种方式提醒客户及时还款，自办理乐分卡以来，我行乐分卡不良余额为零; 二是坚持防范风险与业务发展并重，

严格遵循分期付款业务客户准入政策，不断强化客户经理队伍建设，提升客户经理的服务能力与营销技巧。

三、严格分期业务管理，对信用卡分期付款业务的每个环节进行跟踪，及时整理纸质及电子档案，从源头防范风险。

同志们，汽车分期业务我们也是处于起步阶段，需要向先行者请教，更要向同业竞争者学习。信用卡分期业务涉及的方面不局限于汽车领域，还有商铺、车位等，这里我们还要向XXX支行、XXX支行的同志们学习，将信用卡分期业务真正做大做强。