关于基层银行加快电子银行业务发展的几点思考

关于基层银行加快电子银行业务发展的几点思考（精选8篇）

篇1：关于基层银行加快电子银行业务发展的几点思考

关于基层银行加快电子银行业务发展的几

点思考

一、电子银行发展目前存在问题分析

、认识方面存在的问题

1、外部认知不足 客户的认识偏差直接影响推广力度

从实际营销工作中的反馈情况来看，客户不接受网上银行主要有3大问题。一是对网上银行安全顾虑重重。由于网络中存在的众多安全隐患，加上大众及媒体对网络安全问题的负面宣传，客户对虚拟银行存有怀疑和戒备心理。二是对网上银行功能知之甚少。由于我行营销宣传网络的建设尚不健全，特别是电子银行示范网点数量少，且示范作用发挥不明显，使大部分客户主要依赖于客户经理的简单讲解，对网上银行功能的认识停留在简单的查询和转账结算上，网上银行银企互联、集团理财、在线支付、贵宾室、收费站、代报销等优势功能却不甚了解。

2、内部驱动不够 员工的认识偏差成为业务推广的阻力

企业网上银行作为分流柜面压力、优化客户结构、提升竞争力的有效途径而得到各家银行的高度重视，但我行在实际发展中却出现动力匮乏与不足，部分领导和员工对网上银行发展的认识偏差已成为业务推广的一大阻力。

首先，就基层负责人而言，目光停留在短期效益上。网上银行作为全新的业务处理平台，赢利模式尚未出现，短期效益体现不足。而网上银行在稳定客户、提高竞争力、降低营运成本、转移结算风险、改良业务运作模式上有着传统模式无可比拟的优势，而支行人员却对此缺乏足够认识，长远规划不足，对电子银行的认识仅限于是一项单纯的业务，能够增加电子银行客户，增加电子银行交易额，产生中间业务收入，还没有完全认识到发展电子银行业务在分流柜面压力、降低经营成本、提高客户满意度方面的优势，以及为全行带来的巨大的整体效益。支行业务发展目标仅限于分行下达的指标，自发营销的意识淡薄，致使网上银行营销陷入被动局面。

其次，就基层客户经理而言，营销意识亟待转变。由于网上银行业务由客户自行操作，银行不能直接监测客户资金动向，给收贷、收息、资金管理和资金监控带来难度。特别是目前我行存款指标仍是各支行及网点负责人最看重的，企业网上银行业务的开通，必然造成月末、季末存款实点数无法控制。对此客户经理常常不会主动寻求解决方案，更多的是在营销时顾忌太多、底气不足、力度不够。大多数客户经理将网上银行营销作为成功营销客户后的捆绑产品来进行推销，而未将其作为对传统柜面业务处理的渠道弥补和低运营成本、提高竞争力、有效竞争客户的得力手段，从而使网 上银行的营销进入误区。客户经理的营销意识成为业务发展推广的又一阻力。

再次，就基层员工而言，能动性急需提高。我行员工及客户经理普遍缺乏学习网上银行业务的主动性，即使组织多次员工培训，员工业务知识的接受也属被动填鸭式，效果不佳。不管是网点负责人还是客户经理，一旦需要营销客户，立即寻求电子银行牵头部门支持，普遍依赖牵头部门的直接营销。前线营销队伍中缺少全面掌握网上银行业务的核心人员，致使业务拓展人员对各自辖区注册客户或潜在客户不能做到主动引导、更不能手把手指导客户完成相关步骤，业务推广无法在面上快速展开，员工的营销主动性影响着业务推广的发展速度。

3、对快速发展的科技信息技术，给我行电子银行业务的发展带来的机遇认识不足。目前，一方面随着企业信息化、电子商务、电子政务、家庭上网等信息化建设的快速发展，为电子银行的进一步普及和快速发展提供了良好的环境基础；另一方面企业财务管理要求不断提高、个人客户财富增长明显加快、各类客户金融需求层次不断提升，使社会各界对电子银行的认识发生了深刻的变化；从电子银行业务的发展前景看，转账汇款、缴费、电子商务、网上投资理财、网上现金管理等都有着巨大的发展前景。因此，对我们来说，关键的问题在于能否抓住这种稍纵即逝的发展机遇，在最短 的时间内，抢占客户市场，形成规模优势，把我们的电子银行业务快速发展起来。

4、对于日趋激烈的同业竞争形势，我行电子银行业务在从容面对方面准备不足。当前，各家商业银行对发展电子银行业务在认识上都发生了根本性的转变，各家银行纷纷加大了电子银行发展力度，把发展电子银行作为突破网点和地域限制、抢占高端客户的重要手段，通过发展电子银行业务，达到稳存、增存的目的，因此，我们要清醒地认识到我行电子银行业务发展所面临的严峻形势，做好充分准备，从容应对。、业务发展中亟待解决的问题

1、缺乏专职的电子银行队伍。电子银行业务涉及面广，业务综合性强，既要有熟知业务的营销人员，又要有懂得一定技能的技术人员，还要有懂业务、善管理的业务管理人员，同时还要组织广泛的宣传、业务推介等工作，因此，建立一支技术过硬、业务熟练的电子银行队伍尤其重要。

2、业务人员缺乏对电子银行制度规定、业务操作规程的全面了解和掌握。一是由于电子银行业务是我行的新兴业务，目前前台柜员人员少、柜面压力大，每天忙于应付传统日常业务，在学习、熟悉新业务方面，时间、精力不能得到保障；二是电子银行业务发展缓慢，业务量小，不能为柜员提供更多的熟悉、认识电子银行产品的机会；三是电子银行 业务的各项功能均为总行开发，加快了网银功能的更新、变化，业务人员适应业务变化的能力不强。

3、营销人员自信心不足。支行在营销网上银行产品时，乐于营销简单版产品，对于收费产品，如网银Ukey客户，畏难情绪明显，营销缺乏底气，知难而退，营销定位明显错位，没有把营销电子银行产品作为为客户提供的增值服务，而是把收费产品作为强加给客户的负担。

4、是媒体宣传力度明显缺乏。近年来我行电子银行取得卓越成就，在国内稳处行业领先地位，在国际金融界获得众多荣誉，产品受到客户的普遍认可，但我行对电子银行的宣传却声势较小，营销宣传主要集中于金融专业书刊、路排广告、网点横幅、宣传折页等方式，对大众的影响并不明显；而在普通报刊、XX信息港等本地访问量高的网站、收视率较高的电视频道等大众易于接受的媒体平台上，宣传投入较少、力度匮乏，导致媒体营销效果事倍功半，造成客户了解和认知度不够。

二、措施建议

目前，电子银行业务的发展已经得到上级行的高度重视。随着金融市场竞争的激烈、金融产品同质性的日益突出、企业客户资源成本的增加，企业融资渠道多样性等等因素，如何利用企业网上银行的强大功能，将传统网点与电子银行完美结合，为企业客户提供量体裁衣式的的金融服务，真正 实现以产品留住客户，低成本占领市场的目标，已成为分行考虑的重点议程。可喜的是，近期，分行已出台各种措施体现电子银行的发展思路：一是将电子银行业务并入信息科技部门，充分利用科技优势及人员素质及数量优势，发挥公司、机构、个金等营销部门营销渠道，形成全行齐抓共管的态势，迅速拓展电子银行市场；二是大幅提高电子银行指标在各级行行长绩效考核中的考核权重，以政策引导全行的业务发展向电子银行倾斜。目前，全行发展电子银行的意识大为增强，业务拓展已经启动，现从我行的实际，结合本人观点，提出近期发展企业银行的几点措施和意见：

1、加大宣传力度，强化品牌营销，增加电子银行核心品牌价值。我行应以网点为阵地，以媒体为重点，以户外为补充，以强化品牌营销为突破口，以“安全”宣传为重点，制定系统的电子银行业务宣传计划、宣传方案，大力开展电子银行业务宣传活动，利用社会舆论的强大影响力为企业网上银行发展创造良好的外部环境。

2、加快企业网上银行深层功能推广，寻找新的产品竞争点。我行在对企业网上银行查询、网上结算等传统功能进行营销的基础上，还要充分利用现有的业务平台，加快深层次的功能推广，大力推广贵宾室、代发工资、网上收费站批量扣款、网上购物、银企对接ERP、现金管理等项目，根据客户需求，提供各种选择，寻找新的产品竞争点。

3、大力拓展市场，实施市场细分 提升营销效果

在企业网上银行发展中，应制定积极可行的电子银行业务发展措施和发展目标，在确保发展本行企业优质客户的基础上，迅速抢占他行优质客户，提高整体竞争实力，拓宽业务发展渠道，树立电子银行产品在企事业单位心目中的品牌形象。并充分利用全行推广对公客户单位自助卡的有利时机，大力发展企业电子银行业务，对凡已开立对公帐户的客户，主动营销企业注册企业网上银行，办理企业账户余额、明细查询等业务。并有计划、分步骤地营销。

在营销过程中，为明确营销目标、制定营销策略、发掘市场机会，我们应根据目标客户的行业类型、规模大小、核心需求等因素进行市场分析，合理细分客户，有的放矢进行拓展，提高客户综合回报，提升营销效果。

如对烟草行业、汽车行业等生产销售类客户企业加速资金周转、销售资金及时回笼的需求，大力推荐企业网上银行集团理财、网上结算、网上收费站等功能；根据政府机构、部队等行政事业类客户强化资金管理和保证安全的角度出发，重点推荐集团理财、贵宾室等功能；针对百货行业等零售类客户扩大营销渠道、加速采购资金周转的角度出发，重点推荐B2B和B 2C 在线购物、网上结算等功能等。

4、增强服务意识，改善服务环境，提高服务水平。一是实行定期回访制度，加强与企业客户的沟通与联系，调查 了解企业网上银行使用情况，及时发现、反馈业务发展中遇到的各类问题，解决企业对我行网上银行在网银功能方面的各种需求；二是在拓展新市场的同时，加强对使用率较低或尚未开通转账功能的客户进行业务辅导和培训，从客户的行业特点和业务需求入手，找准切入点选择适当的产品、功能加以引导，引导客户使用网上银行办理银行业务，提高客户对电子银行业务的忠诚度。

5、加大对电子银行业务的考核力度，促进电子银行业务发展。将电子银行各项任务目标、考核目标计划逐项分解、落实。遵循“客观公正、科学严格、奖惩分明、注重差别”的四项原则，将网上银行业务纳入行长经营绩效考核并提高权重比例，将售后服务纳入考核体系，自上而下实行营销业绩的评价考核，形成“营销→考评→结果→改进→提高”的良性循环；加大设立一定数额专项费用的激励力度，对各行新拓展客户实行费用挂钩的激励机制，增加适量现金激励，按照“谁办理、谁受益、谁维护”的原则，直接奖励到业务拓展部门和个人，充分调动各行营销的积极性和售后维护的主动性。

6、加大电子银行业务培训力度，做好各级营销人员培训工作，切实提高员工业务素质，达到标准化、个性化服务的内在要求。一是培养网点企网核心人员，使其能系统全面的掌握企业网上银行业务知识，能独立指导该网点进行营销 解释、客户维护的基础工作，以点带面强化市场营销力量。二是强化客户经理及二线营销人员的培训。通过建立定期培训考核制度，普及网上银行各项知识，渗透营销观念，由内而外进行营销。三是强化前台人员的培训。在了解和掌握网上银行业务与操作技能的基础上，兼顾市场营销知识培训，使前台业务人员既熟悉业务操作，又懂得营销技巧，提高工作效果。

7、充分发挥“电子银行业务示范网点”的作用。电子银行服务区大堂经理要积极引导客户使用我行网上银行办理银行业务，向客户做好辅导、示范工作，确保客户认识、了解我行电子银行产品，愿意使用我行电子银行产品，保证电子银行业务在示范网点的全面发展。

篇2：关于基层银行加快电子银行业务发展的几点思考

一．引言

根据国际惯例，中间业务是指不在资产负债表内反映的，银行不动用或较少动用自己的资产，主要以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。由于中间业务具有高收益，高附加值、低成本及低风险的优良特征，因此各国商业银行都将发展中间业务作为其实现收入与利润增长的重要来源。外资金融机构比如美国花旗银行的存贷业务带来的利润仅占其利润总额20%。而承诺、资信调查、企业信用等级评估、资产评估、个人财务顾问、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务却为其带来了近80%的利润。银行收入结构的变化预示着世界各国商业银行的竞争将很大程度上围绕着中间业务展开。充分发展和拓展中间业务，从经营单一的金融产品到经营众多的金融商品，从管理货币为主到管理信息为主，从赚取利差为主到赚取服务费收入为主，将成为21世纪银行业发展的主要趋势，未来中间业务是向着投行，理财，金融租赁，资产托管，见证保证等多元化方向发展。

二．商业银行目前中间产品比较分析

由于我国商业银行中间业务起步较晚，再加上分业经营的严格限制，中间业务收入主要集中在代理，结算等劳务性服务上，而很少提供代客理财，金融衍生工具业务，担保性业务，资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类等层次较高，为市场提供智力服务的中间业务等高层次，高风险智力型服务。

国有行的产品结构多向基础设施建设项目和公共事业性项目倾斜，中间业务主要是集中在支付结算类，代理类，担保承诺等；股份制商业行由于其股权结构多样性，更多涉及银行结合管理学中的SWOT分析方法，农行发展中间业务的几个劣势：

1.产品结构集中在传统中间业务

基层网点可能涉及到的中间业务：企业年金，资产托管，第三方存管，贷记卡，转账电话，有效商户安装POS机，电子银行，代理基金与保险，其他业务，其主要集中在代理结算类，银行卡类等传统中间业务上，提供交易类，咨询顾问类等服务的比例较低

2.产品效益比较低，竞争力不足

1刘学玲：《我国商业银行中间业务发展策略》，复旦大学硕士学位论文 2007年金融学

中间业务中主要收入还是依赖手续费收入，通过理财等增值服务收取佣金的创新型中间业务收入偏低。

三．发展中间业务的对策建议

第一，推出核心产品

产品营销首要的是品牌和口碑的建立，品牌定位能加强本行整体形象又能突出业务特色，其次是细分市场，建立多层次的营销渠道。核心服务是指那些可把农行与其他竞争对手相区分的具有专有性、异质性、不易模仿性的服务性产品和服务流程，因此，核心服务类产品市场竞争状况更有战略意义，它是各银行中间业务产品市场竞争的基础，对于满足消费者需求具有决定性作用。

1.理财产品业务

首先，实施市场细分化策略。针对公司客户．集中力量维系规模较大、年销售收入较高的公司客户，力争在此市场上形成竞争优势，拥有较大的市场份额；其次，通过与公司建立业务往来，进而在公司里发展个人客户。针对个人客户，先从中间业务中的个人理财及信用卡等创新业务寻求突破，为其提供财务顾问、金融衍生业务、投资银行、个人理财等高附加值业务，并逐渐对下游市场进行渗透。

其次，以个贷业务为平台，不断提高个人资产业务中高端客户对个人理财业务收入贡献度。充分利用好“个贷”在当地个人贷款业务市场品牌效应，以增加中间业务收入为目标，捆绑营销理财产品。

2.银行卡业务

贷记卡是基层网点经常碰到的一个营销产品，比较各大中资银行的贷记卡，市面上的信用卡免息期一般都在50天左右，审批额度的话，根据顾客的收入水平，农行的信用卡额度审查还是比较严格。除了一般的透支功能外，各大银行在自己的信用卡产品上还附加了很多的增值服务。最典型的积分兑换，优惠金，折扣等，很多银行都针对自己的信用卡顾客推出特色的活动。

例如招行信用卡针对不同的顾客层次，将自己的信用卡分为酒店航空系列，餐饮娱乐系列，爱车一族系列等等14个系列；每个系列都有签约的商户可以享受对应的折扣优惠。针对经常出差的顾客，推出携程网预订酒店，机票等返还10%的优惠金，而且能不时推出超值信用卡团购和积分兑换活动。

农行的一个竞争优势就是网点比较多，顾客还款比较方便，但在信用卡产品的增值服务方面缺乏自身的特色和竞争力。目前农行推出的几款信用卡，例如，携程旅行卡可以享受携程积分和信用卡积分双重积分，信用卡本身就是一个可以进行个性化设计的产品，可以在细分市场和顾客群的基础上推出更多类似的产品。例如区域性定位的信用卡像金穗城门卡也是具有地方特色的城区商户打折信用卡，这是农行与江东东网广告有限公司合作发行的联名信用卡，这类产品受制于地域限制，可以宁波地区宣传推介，扩大信用卡占有市场。

3.离柜业务平台

网上银行相对于传统银行网点的竞争优势主要体现在成本竞争优势、差异性竞争优势、目标集聚型竞争优势、规模经济竞争优势等方面，网上银行的页面往往是各类理财产品营销的一个重要窗口。通过网上银行完成基金，银行理财产品的推介和交易，可以大大减少柜面压力，同时减少顾客的排队等待时间。

在营销方式上，除强调主动营销、上门营销外，也强调与其他产品的联动营销、捆绑营销。一是与个人业务捆绑营销，即发一张贷记卡、开一个基金账户、理财账户、保险账户，争取配一户个人网银、短信通;办理一笔个人消费贷款业务或住房按揭贷款，一律捆绑营销一户贷记卡、个人网银、短信通、电话银行，客户经理与网点要密切配合，联动营销。二是与公司业务捆绑营销，每开立一个对公账户，争取开一户企业网银，同时开通电话银行。对贷款企业一律要开通企业网银和电话银行。

在售后服务方面，成立售后服务小组，网点落实专人对转账电话客户造册，详细记载地址、联系电话等，简单故障排除的客户，提供上门服务。

虽然短信提醒不能为顾客提供资金增值服务，但是却是银行进行产品营销的一个良好平台。农行短信平台顾客普遍反应的一个问题是，信息提示延迟，很多时候根本就收不到信息提示。这个短信服务平台其实可以很好地进行开发，不仅仅提供顾客个人账户信息变动的情况，还可以提供各类理财产品，基金等产品信息。信息本身就是资源，很多时候，顾客的投资需求也是通过各种产品的推介引导而开发出来的，将各种信息通过不同的渠道传导给它们的受众，这些信息才能发挥其应有的作用。

特色服务定位，确立客户群体，根据其金融需求推介相应的产品。例如，对于日均存款或者定期存款达到要求的顾客，可以通过信息服务平台推介 信用卡或者贵宾卡，既能固定其存款，又可以进行进一步的其他理财产品的营销。

4.代理业务

随着2006年我国银行也全面对外资开放，分业经营的观念逐渐模糊化发展，银行，保险与基金证券等等股权结构中相互渗透到现象也越来越普遍，银行开展代理保险与基金等业务也是增加中间业务收入的一个良好渠道。

很多顾客对于保险与证券基金等产品都不甚了解，可以发挥网点的宣传优势，先了解顾客的资产状况，分流引导推介相应的代理产品。

第二，实行有进有退的发展策略

在发展中间业务过程中，要实行有退有进的发展策略。在大力拓展高效中间业务的同时，清理低效、无效中间业务。这类中间业务主要是代收水费、房租费、煤气费、电费、电话费、手机费、代发工资等，每月缴费时间集中，种类多、金额小、手续繁，一笔业务的时间较长，排长队现象难以避免，使一些正常的存取客户，特别是优质个人客户望而怯步，直接导致人员紧张，效益低下。此外还影响农行的声誉，因为这部分客户主要为城市居民，对银行优质服务要求严，投诉率较高。

第三，加强风险管理意识

中间业务的特点是风险较低，但并不意味着零风险，在快速发展中间业务的过程中，风险管理意思也应该随之增强。金融风险主要包括：操作风险，法律风险和信用风险，应该加强员工的风险意识，规避的各种操作风险，从源头上减少纠纷。

以网点代理保险业务为例，客户到网点办理2万定期的转存业务，柜员向其营销说，有一款比一年定期还好的储蓄，利息比定期高，在业务办理完毕后客户回家仔细查看资料，发现

是保险产品，之后要求退保。在业务操作流程中，主要暴露的问题是员工在营销过程中，没有充分告知并且释明代理产品的特征和性质，可能对顾客进行了误导宣传，对于产品的风险提示不够，或者作出了额外的承诺，这些不规范的业务操作往往是安全隐患，在员工技能培训过程中，应该重点防范。

四．结语

篇3：关于基层银行加快电子银行业务发展的几点思考

不同等级景区的游客平均接待量差异较大, 2012年, 全国5A级景区平均接待量为425.17万人次, 4A级景区平均接待量为68.58万人次, 3A级景区仅为30.02万人次。根据企业周期理论, 结合景区平均接待量, 大致可以将旅游景区的发展划分为三个阶段, 即起步阶段、成长阶段和成熟阶段。我们认为:3A级及以下景区可视为起步阶段景区, 4A级景区可视为成长阶段景区, 5A级景区可视为成熟阶段景区。4A级及以上景区声誉效应显著, 周边的交通已经较为便利, 也已经有了较为稳定的消费客户群, 经营收入也较为稳定, 同时经过较长时间发展, 企业管理较为规范, 财务实力较强。对于这类企业, 银行可以采信的财务数据较多, 对风险有一定的把控能力。因此商业银行发展旅游景区类企业的目标信贷类客户应定位在经营4A级及以上旅游景区的企业。

二、旅游景区类企业客户独特的风险特征

4A级及以上旅游景区大多经营的是稀缺性的资源或独具地理位置, 因此它们自然的与政府联系密切。因此, 存在以下风险:

1. 存在多头管理的现象。旅游景区类企业普遍存在多头管理现象, 不同资源对应不同行政机构, 最直接的管理部门为国家旅游局、建设部、林业部, 从而造成某些景区的产权不清晰, 也造成缺少合格的抵/质押物。

2. 承担资源保护、文物维护等职能的景区有很大一部分收入来源于政府补贴, 一旦政府补贴政策发生变化, 就会影响经营收入。

3. 一旦有民间资本控股或参与, 股权结构就更加复杂, 易存在利益输送及关联方侵占资金的情况, 且信息透明度差, 财务报表失真。

三、商业银行发展旅游景区类企业信贷客户的相关建议

鉴于旅游景区类企业的风险特征, 我们建议商业银行发展旅游景区类企业信贷业务时, 选择景区收费权质押融资。

1. 采用景区收费权质押也存在一定的风险因素

主要表现在以下两个方面。

(1) 法律风险:《担保法》第七十五条第 (四) 项关于“依法可以质押的其他权利”这一规定, 虽然为新型质权预留了可以出质的空间, 但却未明确规定新型质权出质的法律条件, 从而使新型质权出质存在着一定的法律障碍。一是:新型权利范围不明确。二是:法律没有规定新型权利质押的具体登记部门。传统质权要么有权利凭证, 要么有特定的登记管理部门, 而新型质权则难找特定的登记管理部门。由此可见, 以包括景区收费权在内新型质权为标的出质, 可能存在一定的法律风险。

(2) 经营风险。以景区收费权出质, 对于银行来说还可能存在一定的经营风险。一是价值评估难, 二是质权实现难, 三是第一与第二还款来源的高度叠加, 银行信贷资金的偿还依靠景区客户的经营收入, 而其收入的主要来源为景区经营收费, 所以以景区收费权质押使得第一和第二还款来源产生高度叠加, 当景区经营不善或发生自然灾害等突发事件时, 景区收费收入减少, 收费权质押保障的功能相应降低。

2. 景区收费权质押的风险控制措施建议

(1) 确保建设项目合法合规。对景区项目贷款, 或以特定资产收费权支持融资用于景区范围内综合配套等新项目建设的, 必须确保项目取得合法有效, 相关施工建设手续完整齐全。

(2) 合理确定贷款总量及期限。贷款总量应考虑按景区未来5~10年可用于还贷的经营净现金流现值进行控制, 或按其上年度经营收入的3~5倍控制。景区建设项目贷款或特定资产支持融资期限原则上控制在5年 (含) 以内, 最长不超过10年 (含) , 且贷款到期日至少早于借款人对景区经营期限终止日3年。可以考虑采取按月或按季分期还款方式, 对经营季节性突出的景区, 应根据景区经营现金流特点, 合理确定分期还款计划, 避免集中还贷可能产生的风险。

(3) 严格落实景区收入账户监管, 防止资金挪用和分流。景区收入是还款的主要来源, 必须要求借款人在银行开立景区收费专用账户, 所有景区收费收入应进入该账户, 接受严格的监管, 确保银行有权从该账户中直接扣划景区收费收入。

(4) 落实景区收费权质押担保及其他保障措施。

(1) 落实景区收费权质押登记。目前法律、法规对景区收费权质押的效力、质押登记及质权的实现等缺乏明确规定, 景区收费权质押在法律效力上存在不确定性。但景区服务等产生的应收账款适用于中国人民银行《应收账款质押登记办法》对应收账款的规定, 应向中国人民银行征信中心办理质押登记, 同时提供景区主管机关同意收费权质押的全部文件。

篇4：关于基层银行加快电子银行业务发展的几点思考

（一）金融规模与经济发展地位不相称

2008年，山东省GDP超过3万亿，仅次于广东省，排名第二，规模以上工业增加值超过了广东，排名全国第一。而山东省银行业金融机构存贷款规模在全国均排名第6位，与经济大省的地位不相称。2008年末，山东省银行业机构存贷款余额之和与全省GDP之比，即金融相关率为155%，分别低于同山东省经济规模大体相当的广东、江苏和浙江等省98个、60个和149个百分点，且近3年来基本没有太大提升，经济货币化程度偏低，一定程度上反映了银行业动员资金的能力偏弱。

（二）包袱相对沉重，影响发展潜力

2008年末，山东省银行业金融机构不良贷款余额占全国的比例为7.18%，高于贷款占比0.68个百分点，不良贷款比例高于全国平均水平2.86个百分点。从不良贷款内部结构看，损失程度也高于全国平均水平。同时，全省银行业机构不良贷款准备覆盖率虽比上年有大幅提升，达到34.7%，但仍远远低于全国平均水平。沉重的不良贷款历史包袱，严重影响了山东省银行业金融机构的创新和发展能力。

（三）自主创新能力较低，盈利结构比较单一

从山东省的情况看，2008年全省主要商业银行中间业务收入占比为10%左右，低于全国平均水平20多个百分点，并且中间业务收入主要集中在传统业务，创新类业务的中间业务收入贡献度很小，银行的主要收入来源仍是利差收入。同时，银行业金融机构的业务创新多属于模仿和借鉴类的创新，根据客户对象金融服务需求设计的自主创新产品较少。

（四）各类金融机构竞争力不强

大型银行主要是信贷投向集中，以大型集团客户授信为主，经营战略转型及适应环境变化能力不强。城市商业银行由于业务空间有限和产品科技含量低，加之资本监管指标的约束，业务发展的规模效应和品牌效应无法显现，核心竞争力欠缺。农村合作金融机构依然处于艰难的“爬坡”阶段，经营机制僵化依然未得到实质性转变。此外，信托业、金融租赁业以及资产投资等业务的发展相对滞后，导致金融资源配置效率不高，影响了业务创新能力和竞争力的提高。

二、提升山东银行业竞争力的几点思考

（一）银行业要按照经济规律办事，形成金融与经济的相互促进、和谐发展

对大型银行省内分支机构来说，要认真贯彻总行的各项信贷政策，并结合省情提高贯彻的艺术性，尽可能减少宏观调控对银行带来的负面影响。对中小法人银行机构，要牢固树立市场和客户意识，找准市场定位，从紧、从严加强信贷管理，切实防止进入大型商业银行已经退出的项目，避免风险向下迁移。各银行机构应抓住机遇，努力解决制约自身竞争力提高的突出矛盾和“短腿”问题，真正实现金融产业由服务地方产业发展转到地方产业发展与金融产业发展相互促进、和谐发展上来，由粗放增长转到依靠提高内部素质和管理水平增强竞争力上来，由传统的内部运行机制、经营方式转到现代化经营方式上来，促进金融产业又好又快发展。

（二）银行业监管要符合银行业发展规律

为使监管机制发挥最大效率，使监管成效体现在全面提升银行业竞争力上，就必须使监管者在被监管者中形成目标导向，创造激励相容的监管环境。比如，在鼓励银行业务、产品创新方面，银监会提出“鼓励和规范并重，培育和完善并举”的总体原则，在推进小企业贷款方面出台了“六项机制”等，基层监管部门应当及时将这些原则性、机制性的标准和要求，旨化到监管政策和措施中，通过各项操作性强的措施，将引导商业银行业务创新、增强竞争能力的目标转化为银行机构自身的具体行动。

（三）商业银行要自觉加强自身竞争力建设

1. 改革组织架构，为提升竞争力提供基础的组织保障。省内银行业机构无论是法人机构还是非法人机构，都应该在知识型机构的建设中积极尝试，以较小的改革成本来满足银行业务、流程创新的内在管理需求，为提升银行综合竞争力提供持续的制度保障。

2. 避免同质化竞争，提升单家银行机构的核心竞争力。在当今信息科技高度发达的情况下，银行业的基础性服务已经基本实现同质化，并且出现基础业务向不经济转变的趋势。各银行机构亟需做好市场定位、客户细分等工作，加快建设自身的核心竞争力体系，通过差别化竞争形成自己独特的竞争优势，以此实现银行业整体竞争力的提升。

3. 关注民生，提升银行在社会公众中的声誉地位和无形资产价值。“学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养、住有所居”的保障和改善目标，每一项都与银行业务密切相关，每一项都对银行业的金融服务提出了很高的要求。如果哪家银行能够真正在其中的一个方面创出特色，打出品牌，它就建立了核心竞争力和稳定的客户群，并将极大地提高自身的声誉资产和社会地位。同时，各银行要按照新《公司法》的有关规定，自觉主动地开展履行社会责任评估，定期公布独立的社会责任报告，提高社会公信力。

篇5：关于基层银行加快电子银行业务发展的几点思考

2009-10-17 14:18:03

行业作风建设工作是党风廉政建设工作的一项重要内容，关系到人民银行基层支行的社会形象和各项职能的发挥。近年来，人民银行基层支行紧紧围绕人总行提出的“严格、规范、谨慎、诚信、创新”的行业作风建设的要求做了大量工作，取得了一定的成效，但在行业作风建设工作中仍存在薄弱环节，影响其职能的发挥。为此，笔者结合人民银行基层支行工作实际，就加强行业作风建设谈几点认识：

一、当前人民银行基层支行行业作风建设存在的缺陷

（一）在一些人民银行基层支行的工作中，存在实际内容少、虚假成份多。工作总结表功多，提出和解决问题的措施少；制度喊在嘴上、写在纸上多，对违规处罚记在“账上”少的现象。表现出贪功务虚多、求实不足。

（二）目前人民银行基层支行行业作风建设工作在一定程度上仿效过去操作办法多，打造创新自身特色少。按照上级行部署抓的多，结合自身实际研究的少，行业作风建设工作与业务工作紧密结合抓的少。行业作风建设虽然年年有部署、有安排，但在落实上显得虚浮，特色不足。

（三）随着人民银行职能的重新定位，一些职工在观念及知识更新上显得准备不足，对诸如反洗钱、征信体系建设、构建金融生态环境等新知识、新业务缺乏必要的了解；对诸如新运行的会计、国库、发行等系统的服务职能从了解到操作都不够熟，客观上不能够处理好服务与管理之间的关系，影响了服务质量和服务水平的提高，知识守旧多，更新不足。

（四）目前人民银行基层支行行业作风建设工作，从日常管理、评议到考核等各环节均由牵头的纪检监察部门单独完成，相关部门的整体联动不足，没有形成各职能部门分工负责，紧密配合，齐抓共管的工作局面，没有真正延伸到每个工作岗位，渗透到每位员工的履职行为中，出现了单打独唱，联动不足现象。

二、当前人民银行基层支行行业作风建设做到“四个到位”

一是主体明确，部署到位。近年来，人民银行基层支行在上级行党委的领导下，注重党风、行风建设，认真贯彻落实人总行、分行党委关于加强行业作风建设的实施意见，明确了责任主体，并将行业作风建设工作与业务工作同部署、同考核，促进了人民银行基层支行行业作风建设工作的顺利开展。

二是形式多样，措施到位。目前人民银行基层支行在抓行业作风建设工作过程中，能够采取多种形式和措施，对内坚持民主管理，实行行务公开，提高办事透明度；对外实行政务公开，向社会公开服务承诺，公开办事程序，限定服务时间，规范员工的从业行为，树立人民银行的良好形象。

三是注重效果，监督到位。坚持内外监督相结合，广开渠道，开展各种形式的监督活动，充分发挥社会监督力量，每年通过发放征求意见表，设置举报箱，广泛收集意见和建议，对涉及工作效率、工作质量、服务态度、工作环境以及遵章守纪等方面的意见和建议，认真采纳，限期整改；加强监督检查，不定期对员工服务态度、承诺事项、文明用语等情况开展检查，对违反行风建设规定的行为，实行责任追究。

四是严格考核，落实到位。为促进人民银行基层支行行业作风建设工作，加大考核力度，通过明察暗访、开展行业作风建设情况问卷调查，以及和被服务单位进行座谈等形式，掌握服务窗口部门履行职责情况，对不满意或存在吃、拿、卡、要、报现象的职能服务部门建设考评“一票否决”制。

三、“创新”是目前人民银行基层支行行业作风建设的关健

一是创新理念，把握好行风建设出发点。加强行业作风建设工作要以提升人民银行基层支行依法行政、优质服务、高效履职和树立求真务实作风为出发点，以制定一套好制度、构建一个好机制、培养一支好队伍、营造一种好风气作为工作目标，把行业作风建设工作列入党组工作的重要议事日程，纳入工作总体规划和工作目标责任考核的范围。要把“十字”行业作风建设贯穿于思想教育、内部管理和各项业务工作之中，不断赋予新的内容、新的标准，逐步使行业作风建设系统化、具体化、标准化。

二是创新平台，把握好行风建设着力点。一要增强行风建设的针对性。要将“窗口”管理作为行业作风建设的重抓，防止道德风险，通过内控制度和各个业务部门工作规范的建立和完善，进一步梳理分析各部门业务的风险点，以风险控制为核心，优化内控环境，提高风险识别能力。从大处着眼，小处着手，抓小事堵源头，防止干部职工特别是服务“窗口”的同志“触电”、“落水”。二要提高行风建设的实效性。加强行（下转第71页）（上接第69页）风建设必须始终坚持公开、公正，并抓好监督制度的贯彻落实，做到办事程序化、制度化。如职称聘用、先进评比、工资晋级、职务竞聘等职工所关心的问题，必须增强透明度，保障职工的知情权、参与权和监督权，杜绝暗箱操作。三要提高行风建设的权威性。上级行党委要把行风建设情况作为人民银行基层支行落实党风廉政建设责任制百分考核内容，形成一个科学考评机制。基层支行要结合自身情况把行业作风建设纳入目标管理体系，层层分解到部门，到岗到人，构建以岗位标准化管理为主线、行为规范管理考核和外部监督制度化为保障的行风建设长效机制。要切实做到“一把手”负总责，纪检组长和其他行领导分工负责，纪检监察组织协调，部门积极参与，形成上到支行行长、下到普通员工，人人参与行风建设的格局。

三是创新服务，把握好行风建设关健点。一要通过开展纪检监察、内审检查，督促全行员工树立服务就是效益，服务就是形象的观念，推行限时服务、承诺服务和办事公开，树立人民银行县支行的良好形象。二要根据新业务需要，及时修订、补充、完善各项规章制度，把各项决策过程和各个业务环节都严格置于制度的规范之下。强化制度约束，坚决纠正有章不循，有令不止的行为，努力提高服务质效。三要进一步加强教育培训工作，通过党课教育、警示教育、新业务培训教育，进一步提高干部职工队伍政治素质和业务技术水平，促进内部管理进一步科学化、规范化、制度化，使行业作风建设有一个质的飞跃。

四是创新品牌，把握好行风建设结合点。一要做好行风建设与银企共赢、银政互信相结合。当前人民银行基层支行应把履行职能放在认真贯彻落实稳健的货币政策、积极开展窗口指导和道义劝告上，为地方经济发展“造血输氧”，与地方政府、金融机构搞好“大合唱”。要按照科学发展观的要求，积极拓宽为地方经济发展服务渠道，如举办金融产品展示会、银企对接恳谈会、引导客商看金融等活动，增进金融与企业、金融与政府的合作与交流。二要做好行风建设与提升区域金融服务水准相结合。人民银行的自身服务功能处于金融服务的中心地位，强化人民银行支行服务功能，关键是要进一步转变观念，在履行各项职能的过程中强化服务意识，寓管理与服务之中，不仅要服务于金融机构，还要服务于地方政府，服务于企业单位及广大社会公众。三要做好行风建设与社会公众关注的问题相结合。人民银行县支行不但要强化服务功能，还应改进行政管理方式，坚持依法行政，可以通过开通“行风热线”，大力推进政务公开等方式，主动加强与服务对象的交流和沟通，接受社会公众监督。

篇6：关于加快乡镇经济发展的几点思考

近年来，xx经济社会发展呈现出又好又快的发展态势，但总体上仍属于后发展地区。从经济实力看，2010年，全乡实现国民生产总值达x万元，比去年同期增长x%；人均纯收入x元，同比增长x%；财政收入x万元，同比增长x%，但在全县排名仍然靠后。从产业结构看，三次产业结构逐步优化，但第二产业实力薄弱，比重偏低，低于全县平均水平，仍处在工业化初级阶段。第三产业发展水平不高，以商贸物流业为主的第三产业发展较快，但大量进出的物流局面尚未形成，商贸物流对周边的辐射能力有待增强。从集镇面貌看，城镇基础设施逐步完善，集镇亮化工程、路面硬化工程建设完成，但集镇区域仍然存在着规划先天不足、基础设施落后、公共服务水平低等问题。

深入剖析制约xx科学发展的主客观因素，主要有三个方面的问题亟待解决。一是发展观念问题。乡党委、政府提出了紧紧围绕“富民强乡”目标，实施“工业主导、开放带动、可持续发展”战略，但从实际情况来看，少数干部和大部分老百姓思想观念陈旧落后的问题仍然比较突出，没有树立新型工业化、农业规模化、经济跨越式发展观念。二是发展方式问题。农业生产基本上还是以家庭为单位，小农经济发展方式与现有生产关系已不适应；工业生产基本还不成规模，缺乏龙头企业带动，规模和品牌竞争优势尚未形成，集约式发展还有很长的路要走；企业技术创新能力差，缺乏核心技术，缺乏自主知识产权。三是体制机制问题。农业生产体制方面，还没有形成专业化、规模化的生产体制，土地经营权流转不畅通，促进农业的规模化、集约化任务艰巨;企业制度方面，家族式管理、家庭作坊式经营比较普遍，现代企业制度建设明显滞后;金融体制方面，中小企业贷款十分困难。

在看到差距和问题的同时，我们更应看到xx后发赶超、科学发展的潜力优势和发展前景。一是地理区位优越。xx乡为洞口县、武冈市和隆回县三县交界处，人员交往频繁，是三县经济贸易的纽带，随着x高速公路的建成，x机场的规划布局，xx的地理区位优势将更加明显，有利于吸引更多的项目、资金、技术和人才，“大交通”时代的来临必然引领“大产业”的发展。二是资源、能源丰富。锰矿、煤矸石等矿物资源丰富，盛产水稻、油菜、生漆、生猪、花生等农副产品，有一批生漆、绿色生态农副产品等生产基地。三是招商引资潜力大。在我乡集镇经商办厂的总人口为x余人，打工经济活跃，在外务工者都具备较高劳动技能，具有丰富的劳动技能型人力资源，在外投资办厂的xx籍中小企业主众多，通过政策引导，可吸引中小企业主回乡投资办厂，白马生态农场就是成功的案例。

以富民强乡为目标，依托龙头企业带动，着力推进发展环境友好、资源节约、经济效益好新型工业化，加快推动三次产业向“二、三、一”结构转变，全面推进区域性交通商贸物流中心、新型工业乡、生态农业强乡建设。紧紧围绕“后发赶超、科学发展”，以创先争优活动为契机，着力推进xx经济社会实现跨越式发展。

积极打造一批集镇生态企业。依托xx的丰富矿产资源，充分利用xx区位优势，创造良好环境，加大招商引资力度，紧紧抓住沿海经济发达省份产业结构优化升级，劳动密集型企业资本、技术转移的重要机遇期，提高产业转接能力，争取更多的企业落户xx。着力推进新型工业化，加强xx工业发展规划，完善基础设施、配套设施和公共服务体系，积极吸引有资金、技术企业入驻xx，全力争取xx工业园区建设项目，把新型工业打造成xx经济增长新引擎。按照“以工兴乡、以企富乡”的思路，发挥龙头企业的带动作用，打造一批集镇生态企业，延伸产业链，促进不同产业间的资源整合，重点支持xx环保节能灯泡厂，新亭服装厂等一批小企业做大做强。

积极推进商贸旅游产业发展。xx乡为洞口县、武冈市和隆回县三县交界处，人员交往频繁，是三县经济贸易的纽带，有邵阳市最大农副产品交易中心。按照“培育大市场、发展大商贸、搞活大流通”的思路，以xx的地域优势为平台，以农贸交易市场为重要载体，打造成为洞口及周边县域商贸物流聚散地，促进我乡成为洞口县新一个经济增长极。同时，发挥xx白马生态园旅游资源优势，开发生态旅游。把白马水库特定区域定为旅游区或旅游点，不破坏水资源照样可以进行休闲、观光、露营、垂钓等项目。生态园是一种新型的旅游胜地，也可以直接向游客销售农副产品，免去系列中转环节的消费，增加收入，使农业生态园建设更趋向合理化，增加经济效益、社会效益和生态效益。积极培育和打造一批农家乐庄园，提升休闲、娱乐和餐饮业服务水平，把旅游、餐饮业作为一项增加xx经济总量、优化全乡经济结构的新兴支柱产业来培育。

篇7：关于基层银行加快电子银行业务发展的几点思考

近年来，随着我行信息化建设的不断推进和深入，上线的系统越来越多，**行业务对信息科技的依赖显著增强，目前已经无法想象如果没有信息系统的支持，**行的业务如何运行。随之而来带给信息科技部门的问题是如何建设一套高效、安全的信息系统支持和引领业务的发展，同时如何通过加强信息安全的建设保证信息系统的安全平稳运行。在**行信息化建设从信息技术向信息科技转变的时刻，以国家和相关主管部门对信息安全等级保护建设的要求和规范为主要依据，思考如何通过落实信息安全等级保护管理制度，按阶段、分级别提高我行信息安全保障能力和水平，促进信息化建设的健康发展。

一、什么是信息安全等级保护

要落实信息安全等级保护管理制度，首先要了解信息安全等级保护是什么及其推进历程，国家相关主管部门对信息安全等级保护的相关要求。

（一）信息安全等级保护的概念。

从概念上讲信息安全等级保护是指对国家秘密信息、法人和其他组织及公民的专有信息以及公开信息和存储、传输、处理这些信息的信息系统分等级实行安全保护，对信息系统中使用的信息安全产品实行按等级管理，对信息系统中发生的信息安全事件分等级响应、处置。

（二）实施信息安全等级保护的作用。实施信息安全等级保护，能够有效地提高我国信息和信息系统安全建设的整体水平，有利于在信息化建设过程中同步建设信息安全设施，保障信息安全与信息化建设相协调；有利于为信息系统安全建设和管理提供系统性、针对性、可行性的指导和服务，有效控制信息安全建设成本；有利于优化信息安全资源的配置，对信息系统分级实施保护，重点保障基础信息网络和关系国家安全、经济命脉、社会稳定等方面的重要信息系统的安全；有利于明确国家、法人和其他组织、公民的信息安全责任，加强信息安全管理；有利于推动信息安全产业的发展，逐步探索出一条适应社会主义市场经济发展的信息安全模式。

（三）信息安全等级保护的推进历程和要求。

1994年国务院颁布的《中华人民共和国计算机信息系统安全保护条例》规定，“计算机信息系统实行安全等级保护，安全等级的划分标准和安全等级保护的具体办法，由公安部会同有关部门制定”。2003年，中共中央办公厅、国务院办公厅转发了《国家信息化领导小组关于加强信息安全保障工作的意见》(中办发„2003‟27号)，其明确指出“实行信息安全等级保护”。“要重点保护基础信息网络和关系国家安全、经济命脉、社会稳定等方面的重要信息系统，抓紧建立信息安全等级保护制度，制定信息安全等级保护的管理办法和技术指南”。2004年9月，公安部、国家保密局、国家密码管理委员会办公室、国务院信息化工作办公室联合下发了《关于信息安全等级保护工作的实施意见》，对信息安全等级保护的基本制度框架进行了规划，明确了信息安全等级保护的重要意义、原则、基本内容、职责分工、实施计划。2006年1月，四部委又下发了《信息安全等级保护管理办法(试行)》，开始具体搭建信息安全等级保护制度，该办法试行一年后于2007年6月正式发布实施，与之配套的相关国家技术标准也在逐步建立和完善。从2007年下半年开始，公安部开始组织全国各行业、各单位开展了信息系统的定级和备案工作，并推进系统的等级测评和整改。

（四）国家对于信息安全等级保护工作的定位。信息安全等级保护制度是国家在国民经济和社会信息化的发展过程中，提高信息安全保障能力和水平，维护国家安全、社会稳定和公共利益，保障和促进信息化建设健康发展的一项基本制度。从国家层面而言，信息安全等级保护是国家信息安全保障的基本制度、基本策略和基本方法，是维护国家信息安全的根本保障。通过开展信息安全等级保护工作，可以有效地解决我国信息安全面临的主要问题，按照“明确重点、突出重点、保护重点”的原则，将有限的财力、物力、投入到重要信息系统的安全保护中去。通过实施信息安全等级保护制度，使信息系统运营使用单位和主管部门都能按照标准进行安全建设、整改、管理和运行，防止出现过保护和欠保护的情况。

（五）信息安全等级保护的分级。顾名思义，信息安全等级保护工作就是要将信息系统分成不同的级别进行保护，按照《计算机信息系统安全保护等级划分准则》GB 17859-1999，将信息系统的安全等级划分为5级，分别为自主保护级、指导保护级、监督保护级、强制保护级、专控保护级，对应的级别分别为第一到第五级。对应与每一个等级，国家出台了相关的技术规范对管理和技术要达到的基本要求进行了规定。我行的行业主管部门人民银行结合金融业信息化和信息安全建设的实际情况，同时增加了金融业信息系统的增强安全保护要求。

二、我行信息安全等级保护工作开展的现状

我行通过建行十七年以来的努力，信息化建设取得了很大的成就，实现了业务生产系统的全国大集中，完成了综合报表平台、数据交换平台、综合办公平台的建设，上线了CM2006信贷管理系统、统计数据集中管理系统、人力资源管理系统等一大批管理信息系统，正在开发国际业务系统、电子影像平台等信息系统，为全行的业务经营和管理提供服务。基础建设方面完成了总行数据中心、同城灾备中心、珠海IT基地的建设工作，建成了“两地三中心”的容灾系统，稳步推进全系统各级机房的达标建设，为各信息系统的稳定运行提供基础支撑。

为保障信息系统的稳定运行，信息安全的建设是必不可少的。近年来，通过部署防火墙、建设全行统一的企业防病毒系统、建立入侵检测系统等技术手段，以及各项管理制度的落实，信息安全建设也取得了一定的成效。按照公安部、人民银行和银监会等部委的相关要求，我行也开展了信息安全等级保护的相关工作，完成了13个信息系统定级和备案工作，结合信息安全等级保护相关标准规范的要求，正在逐步开展系统的整改和达标工作。

在取得上述成绩的同时，我们应该清醒地看到我行信息安全建设仍然存在着各种不足，与同业金融机构相比仍存在比较大的差距。具体表现在：

（一）信息安全管理和技术体系建设尚不完善。信息安全建设的管理体系和技术体系的建设对比有关国家标准和主管部门的要求上存在不足之处，没有建立起我行信息安全建设的相关标准，信息安全的建设停留在“补漏”的层面，针对不同信息系统的信息安全要求尚不明确，哪些信息安全措施该上没有统一的要求，容易出现某些层面“过保护或欠保护”的情况，主动安全的建设需要进一步加强

（二）信息安全应急建设需要进一步加强。

经过近几年的应急体系建设，我行的应急建设取得了不小的成就，各级行从不敢演练到敢演练，从被动演练到主动演练。但是从检查各行和各行反映上来的情况看，应急预案的建设尚需进一步加强，相关的步骤需进一步细化，落实《中国农业发展银行计算机信息系统突发事件应急管理办法》的措施和力度需要进一步的加强。

（三）信息化建设项目建设过程中的信息安全控制亟待增强。

目前，我行信息安全建设中基础设施已经达到一定的水平和规模，应用系统的开发经过近几年的完善，相关的管理制度正在逐步完善，但信息安全等级保护中提出的信息系统建设包括立项、方案设计、开发实施、验收移交等过程中的安全控制措施尚没有得到有效的落实。

三、对我行信息安全等级保护建设的几点思考

信息安全等级保护工作目前是国家推行的对于信息安全建设的抓手，以信息安全等级保护的建设促进信息安全整体保护水平的提高。如何以信息安全等级保护工作的有效开展提升我行的信息安全水平进行一些思考。

（一）加强对信息安全等级保护工作的认识。

加强对信息安全等级保护工作的认识包括两个层面的内容，一个是要促进全行认识信息安全等级保护工作对于信息安全建设的重要作用，信息安全等级保护是将我们需要保护的对象进行分级，按照其重要性采取针对的信息安全措施，信息安全等级保护为我们开展信息安全建设指明了方向和需要完成的规定动作；另一个是加强对信息安全等级保护工作自身的认识，信息科技人员要了解信息安全等级保护工作定级、建设、测评、持续改进等环节的认识，掌握其工作方法和步骤，更好地开展工作。可以通过举办讲座、发放宣传光盘、制作宣传板、培训等方式开展此项工作。

（二）明确信息安全等级保护工作开展的原则。

信息安全等级保护需遵循重点保护、分区域保护、同步建设、动态调整的原则。重点保护就是要突出重点，集中资源优先建设和保护关系我行业务生产经营，直接面对客户服务的信息系统；分区域保护原则就是要根据各级行、各信息系统的重要程度、业务特点，分类、分级、分阶段进行实施，通过划分不同的安全区域，实现不同强度的安全保护；同步建设原则在新建、改建、扩建时应当同步建设信息安全设施，保证信息安全与信息化建设相适应；动态调整原则信息与信息系统的安全保护等级需要根据变化情况适时重新确定，并相应调整对应的保护措施。

解决信息安全问题，要从管理和技术两个层面入手，强调等级保护制度，坚持管理与技术并重，建立健全安全管理组织体系，明确安全管理责任制，制定安全保障方案，实施安全宣传、安全监管和安全服务。正确处理安全与发展的关系，以安全促发展，在发展中求安全，统筹规划，突出重点，强化基础性工作。充分体现“适度安全，促进应用，综合防范”的要求，充分考虑到现有的安全保护基础，合理利用现有的安全设备，做到适度保护，而不是过度保护，这样既可以满足安全设备，做到适度保护，而不是过度保护，这样既可以满足安全的需求也可以节省投入。要充分认识到安全只是应用的保障，安全是为应用服务的，并不是安全措施越多越好，不能为了安全而安全，应该根据系统的安全等级采用适度安全措施。在综合考虑系统的风险、需求与保护的前提下，增加必要的技术手段，通过安全等级和安全域的划分，对不同等级信息系统和安全域的安全保护采取管理与技术相结合的手段，实现适度的安全保障，提高信息系统的整体防御能力。通过综合防范，构建有效的安全体系，使得信息系统既安全又好用。

篇8：加强电子银行建设的几点思考

关键词：电子银行,集约化经营,服务体系,电子渠道

1 当前加强电子银行建设的必要性

1.1 缓和在柜台前排队苦等、健全服务品质的殷切需求。最近

几年, 人们在资金方面有越来越多的业务需要办理处置, 但是银行的服务却跟不上需求, 主要体现在柜台前排队的状况。银行是具有理性的, 不会没有计划的随便增加服务窗口, 而是经过提升银行资金的贴现率来完全改善供需冲突。所以, 把拥挤混乱、成本高昂的柜台形式, 转变为成本低、便利的电子形式是形势所趋。

1.2 提高现代商业银行集约化经营管理水平的必然选择

开放式网络, 虚拟的空间是广阔无垠的, 这样就能够推动电子银行能够为顾客供应规范化、充裕的产品服务, 不仅能够提升银行的服务品质以及速度, 还能够在很大程度上节省了经营成本, 进而很大幅度的提升现代银行集约形式运行管制水准。

1.3 进一步增强客户粘性、降低客户流失率的有效手段

伴随着外资资本的流入, 外资银行组织越来越多, 小规模股份制形式的商业银行以及区域性银行跨地区运行规模增大, 竞争顾客源的竞争越来越激烈。加强客源稳固性, 能够在很大程度上加大了后来进入的竞争者的压力, 能够保持自身的优势。假如客源熟练同时适应了某家银行的电子操纵方式, 就会产生很强的依附性, 很难再让其改变去适应其他的银行。美洲曾经就做过社会调查, 针对某一家商业银行, 如果顾客只是在这家银行开设了活期存折, 那么有一半的客户会在一两年内离开, 如果拥有定期以及活期存款的顾客, 只有百分之三十会在一两年内离开, 但是如果拥有定期、活期以及网银的顾客, 在一两年内离开的人群只占了百分之一到百分之二。

1.4 应对日趋激烈的市场竞争的战略需要

商业银行运行前进面对着来源于经济整体性、顾客需求种类多、同行业挑战剧烈以及潜在挑战者加入等很多严重的竞争, 增强电子渠道是结合全球资本, 达到顾客需求种类多的有用方式。最近几年, 差不多全部的银行都清楚电子渠道对银行前进的推动, 把开发电子渠道任务提升到从来没有过的高度。外资银行也都陆续把电子渠道当做和中国投资银行挑战的关键措施, 汇丰银行拟定较低的成本迅速加入到中国区域内。电子渠道已经从最开始的配角角色, 慢慢的成为现在银行发展前进, 应付挑战的重要措施。

2 加强电子银行建设的措施

2.1 完善电子银行分流率计量与考评体系

2.1.1 需要确定电子银行业务分流率统计口径, 可按各电子渠道交易笔数/交易总笔数*100%, 或者按 (总交易笔数-柜面交易笔数) /总交易笔数*100%, 其中各项柜面、电子渠道查询等未发生余额变动的不计。同时, 建立客户发展推动考核指标, 如新增有效个人网银客户数、新增有效企业网银客户数、网银交易量、自助设备单台日均交易笔数等, 从客户构面加大考核力度, 加快人工渠道向电子渠道分流。

2.1.2 为避免电子化建设的盲目投资, 有效规范电子化发展行为, 可建立以账面利润为主的效益性考核指标, 建立电子渠道发展的自我激励与约束机制。例如, 中国建设银行以经济增加值为考核指标。其经济增加值= (电银直接收入+电银间接节约成本) ×质效系数-部门费用成本及营业费用分摊, 其中电子银行间接节约成本按每笔1.98元核算, 质效系数根据区域内市场份额和系统内全国排名确定。

2.2 加强基层支行电子渠道管理, 提高集约化经营能力

增强指引, 施行分行途径分流作业义务制。如, 招商银行规定大堂经理的职责就是分散以及引导顾客利用自助设施;也能够在叫号设备前装置分散指示, 让一些工作主动就分散到自助设备区域内进行;工作人员不多的分点也能够让保安维持顺序, 达到协助分散的用途。

攥紧根源, 推动办卡以及运用自助设施, 慢慢的转变顾客使用存折的习性。虽然银行供应了更加便利的电子途径, 但是很多顾客还是喜欢去柜台前排队, 这关键是由顾客的小心心里造成, 不会使用、不习惯以及不安心。所以要想电子银行作业前进, 要慢慢的指引顾客转变观念, 协助顾客战胜不安心里。针对老顾客最好推荐办卡业务, 新创建的个人以及单位账户, 推荐开通网银形式。

2.3 加快电子银行产品创新力度

电子银行是新式的电子途径, 能够渗入到银行的各种类型的工作以及各种改革产品里, 对全行各个项目工作都能够产生交集。增快丰裕国际网银工作。对国际相关业务:进口信用平整、结售汇请求、款项出进、在线查看、工作状况及时告知等要慢慢的进行开通。顾客能够在网络上发出命令上交国际核算工作请求, 等银行相关部分审核完毕后放权, 确保顾客在每一天的所有时间内所有地方都能够进行操作, 能够开展所有形式的操纵, 让顾客随时随地了解业务动态。近段时间以来, 深圳发展银行已经正式的开展国际网银工作。

迅速研究开发网银贷款体系。现在中小规模单位已经是沿海区域内带动经济增长的关键形式, 能够专门的研究开发中小规模网银信贷体系, 设置专门的网上融资、网上清算、现金管制、入股加盟以及提供资金链等形式, 专门为中小规模企业供应服务, 单位能够只经过网络就可以完成申请贷款、偿还贷款。相关资料表示, 二零零五年, 美国新增加的个人信贷服务中, 网上贷款已经占到了百分之二十六, 在二零零二年时才只有百分之十左右。

2.4 加大电子银行渠道拓展力度

加快自助设施的建设, 提升精准性管制水准。现在, 自助分散性较强, 依旧是电子银行形式中最关键的分流部分, 分点自助设施在很大程度上缓和了柜台的工作量, 在交易量比较多, 柜台拥挤情况较严重的分点一定要增快创建自助式附属于银行服务一部分的设备数量;在经济发达的地方要按照性能分布以及运营需要, 创建大量的交易量数额大, 效益佳的不临近银行的自助式设备;同时根据既定的评估准则, 适者生存, 撤销低效益的自助设备, 主要向效益佳的位置建设;按时对自助式设备进行清理以及装钞, 针对操作中出现的吞卡、设备损坏以及错账等及时纠正, 努力提升设备使用效率。

2.5 解决网银睡眠户问题

在电子银行业务发展初期, 各家银行争相跑马圈地, 积极抢占市场份额, 网银用户规模爆发式增长。但是各行普遍存在网银睡眠户率较高的现象。有些银行网银睡眠户达六成以上, 不仅挤占了大量资源, 而且严重影响了电子渠道分流。尽快转变各基层经营部门的观念意识, 提高对电子银行业务的认识程度。电子银行业务本该是有效缓解柜面业务压力、改善柜面服务质量、有效提升网点业绩的一种重要工具和手段, 但经营部门却当成是一种指标任务。这种认识上的不到位, 必将导致营销的盲目性和拓展业务时的短见性。

参考文献

[1]何光宇.我国电子银行风险和监管策略研究[D].西南财经大学, 2007-04-01.

[2]杨战军, 楮海山.浅析电子银行业务发展若干问题[J].现代经济 (现代物业下半月刊) , 2008-08-15.