商行保险业务论文

本文一共涵盖3篇精选的论文范文,关于《商行保险业务论文(精选3篇)》，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。【摘要】城商行信贷业务风险的有效防范，不仅影响着城商行的经营水平和市场竞争力，还对城商行乃至金融行业的健康可持续发展有着直接性影响。据此，本文主要对城商行信贷业务主要风险进行了详细分析，并提出了一些有效的防范措施。

第一篇：商行保险业务论文

城商行财富管理业务的转型发展

大部分城商行都将财富管理作为零售金融业务的重要构成，但它们的财富管理业务经营发展体系尚不完善，业务以销售银行理财产品为主体。市场利率走低、存款利率市场化、大额存单发行一定程度上侵蚀了城商行理财产品的竞争力。国内财富管理市场仍处于快速扩张阶段，城商行需要将发展财富管理业务作为转型发展的突破点，明确财富管理业务定位，着力推进理财业务转型升级，完善高净值客户财富管理服务品类，全方位完善财富管理业务经营管理体系。

城商行财富管理业务发展存在的问题

这里探讨广义的财富管理业务，根据目标客户财富水平(可以日均资产或可投资金融资产等标准衡量)大致可以分为银行理财业务(比如目标客户财富水平处于5万元到200万元之间)、狭义的财富管理业务(比如目标客户财富水平处于200万元到600万元之间)及私人银行业务(比如目标客户财富水平大于600万元)。

从国际银行业历史看，财富管理业务是银行业的一项传统业务，有着悠久的历史。在国内银行业，随着居民财富积累和理财意识提升，财富管理业务市场空间不断壮大，大中型银行纷纷推出并不断升级完善自己的财富管理业务体系。券商、信托、保险、基金、P2P、第三方支付机构、第三方财富管理机构等也成为国内财富管理市场的竞技者。近几年，国内银行业财富管理业务获得了快速发展，总体上看，城商行财富管理业务发展处于起步阶段。相比较于国有大型银行和股份制银行而言，城商行财富管理业务发展还比较落后，还需要进一步探索和完善。

业务定位不清晰，战略定力不够。大部分城商行都认识到了财富管理业务的潜在发展空间和重要性。实践中，大部分城商行发展财富管理业务的落脚点都在银行理财产品发行上，在进一步深化升级财富管理业务体系方面进展相对较慢。大部分城商行在是否加大财富管理业务发展方面有些摇摆不定，一方面“高度重视”，另一方面却看不见强有力的举措出台。体现在组织架构设计上，它们都将财富管理业务隶属于零售业务部，只有极个别城商行设立了财富管理(私人银行)一级部门。

个人客户基础不够夯实，高净值客户基数偏小。客户是一切业务的归宿。城商行源于城市信用社，其基础客户群的财富水平普遍较低，大部分城商行都不充分具备开展狭义财富管理业务和私人银行业务的高净值客户基础。在与大中型银行竞争高净值客户方面，城商行的品牌、声誉、产品、渠道、系统、人才等均处于劣势。发展财富管理业务必然要经历一段客户积累的阶段，这一阶段需要大量的人财物投入，而且这些成本不能在大量客户基础上进行分摊。

人才缺乏，投资研究、创新能力不足。发展财富管理业务对人才的要求是极为严格。目前，城商行在银行理财产品市场占比已经接近三分之一，理财业务快速发展锻炼积累了一定的人才。但总体上看，目前的人才积累仍然不能满足财富管理业务发展需要，主动资产管理能力不能适应银行理财业务转型升级的需要，能够为高净值客户服务的高素质人才更是匮乏。

财富管理业务体系以银行理财产品发行为主体，高端服务体系缺失。大部分城商行都已经开始发行银行理财产品，部分城商行还推出了狭义的财富管理业务，只有北京银行、上海银行、江苏银行等少数几家规模较大的城商行推出了私人银行业务。实践中，有些城商行的财富管理业务主要是发行理财产品。大部分城商行都在推行客户分层管理，但正是由于财富管理体系不健全，针对高净值客户的服务体系不完善，导致客户分层管理难以有效实现。

财富管理渠道建设落后。财富管理业务渠道可以分为主动渠道和被动渠道，前者是城商行根据客户需要建立的直营团队，提供“上门”服务，后者包括电话、呼叫中心、网上银行、手机银行、特定群体俱乐部、贵宾理财中心、财富管理中心、私人银行中心等。与大中型银行相比，大部分城商行在这些渠道的建设方面很难说具有优势，大部分城商行尚未开设财富管理中心和私人银行中心。

客户信任问题是一个重要的困扰。客户信任只能在长期业务往来中建立，需要建立在高品质的财富管理服务基础之上。除了财富管理体系本身存在不完善的地方之外，城商行还具有发展历程较短、网点偏少、规模较小等不利于与客户建立良好信任关系的因素。客户信任问题是国内商业银行发展财富管理业务初期普遍都经历过的一个问题，但对于城商行尤其严重。

财富管理是城商行转型发展的重要突破点

近十年来，国内银行业零售金融主要沿着大众化和高端化两个方向发展，财富管理已成为大中型银行争夺的焦点。整体上，经过多年的培育和发展，国内居民的财富管理意识进一步增强，客户对银行财富管理和私人银行的专业性给予越来越多的信任和依赖。

城商行需要充分利用财富管理市场实现新的业务突破和增长;需要发展财富管理业务来吸引、保留和壮大高净值客户群体;完善的财富管理经营管理体系有助于提升整个零售金融板块的服务水平;发展财富管理业务可以降低业务发展对资本金的消耗。

面对巨大的市场、激烈的竞争和紧迫的转型发展需要，城商行需要抓住财富管理业务发展的有利时机，将财富管理业务作为客户分层管理和业务转型发展的重要抓手。

城商行财富管理业务发展对策

机会已经出现，抓住了就是机遇，抓不住就是挑战。国内财富管理市场仍然处于快速发展阶段，包括大中型银行在内的财富管理机构“将强未强”，市场竞争日趋激烈。城商行需要进一步明确财富管理业务的定位，全方位提升财富管理经营管理体系。

明确财富管理业务在整个零售金融板块及全行转型发展中的定位和作用，从思想上和行动上重视财富管理业务。战略定位是必须要解决的，并不是每一家银行都需要发展财富管理业务。从操作上看，财富管理(特别是针对高净值客户的部分)与当前流行的互联网金融并不完全一致。互联网理财机构在提供小额理财服务和余额增值服务方面已经展示出了巨大的发展潜力，但服务模式的网络化、商业化、交易化，并不利于服务高净值客户、优质客户，甚至会迫使这部分客户流向其他一些专业性的财富管理服务机构。零售客户对互联网金融的接受程度仍在不断提高，越来越多的年轻客户不去银行网点获取服务，银行业经典的面对面服务模式受到了越来越大的成本压力。银行不得不越来越多地应用互联网技术，将越来越多的交易型银行业务迁移到自助服务设备、网上银行、微信银行、手机银行及直销银行。然而，高净值客户财富管理需求的私密性、复杂性、专业性意味着，当前条件下的电子化、网络化服务方式并不完全适合于财富管理业务。零售金融板块的大众化部分和高端化部分之间可能存在着一定程度的冲突。无论如何，需要在做或者不做之间给出一个明确的选择，并一以贯之。犹豫徘徊、摇摆不定会导致资源浪费、机会流失。

明确银行理财业务在整个财富管理体系中的地位，积极探索理财业务转型，合理调配理财产品结构，确保理财业务在收益率方面的吸引力和竞争力。与财富管理业务体系的其他部分相比，银行理财业务是一种以产品为导向的业务，其优势在于产品简单、资金安全、收益较高。银行理财产品发行已经历十多年的历程，各家银行推出了名目繁多的理财产品，但展示给客户的信息却是日益趋向同质化。客户的理财意识越来越成熟和灵活，对理财产品越来越熟悉，对理财产品收益率越来越敏感，推动理财产品市场价格竞争越来越激烈。这也是银行理财产品从较低收益的保本型向较高收益的非保本型转变的一个重要原因。央行降准降息、存款利率市场化、大额存单发行等对保本型理财产品形成了一定的冲击和替代。随着客户对大额存单越来越熟悉，其对保本型理财产品的替代效应将会更加的显著。较高的理财产品收益率将是银行理财业务的一个竞争利器。不断增多的开放型理财产品也是银行理财业务转型的一个方向。受余额宝的冲击和启发，包括城商行在内的大部分商业银行都推出了对接货币基金的理财产品，被统称为“宝宝类产品”。这些产品可以随时申购赎回，购买起点低于普通的理财产品。从预期收益型向净值型转变被认为是近年来银行理财业务转型的一个重要内容。监管部门鼓励商业银行发行净值型理财产品，市场上净值型理财产品的数量越来越多，但城商行发行净值型理财产品还很少。净值型理财产品与开放式货币基金类似，银行会提供净值查询、不保证本金和收益，客户在每周或每月的开放日可以申购和赎回。净值型理财产品与开放式基金的差异是一个需要特别关注的问题。净值型理财产品的流动性不可能比开放式基金更高，二者同样不具有保本保收益的特性。净值型理财产品的竞争力将取决于产品背后的研究实力和资产管理能力。对于大部分城商行来讲，研究和主动资产管理能力仍然是理财业务发展的短板。商业银行无法直接进入股票市场，其可选的资产篮子本身比基金公司要少。单从客户角度看，城商行可以选择与基金公司合作代销开放式基金，也可以选择自己发行净值型理财产品。此外，银行理财业务转型还可以从细分客户群入手，比如专为年轻人、女性等群体提供理财服务，可以从资产端入手，比如发展理财直接融资工具。

明确针对高净值客户的业务战略，建立健全高净值客户财富管理产品服务体系。高净值客户财富管理与银行理财业务服务的客户显著不同，是银行进一步细分客户群，提供差异化、定制化金融服务的必然结果。当前，专业的资产管理和综合金融服务已经成为国内财富管理市场竞争的重要着力点。然而，大部分城商行的高净值客户财富管理体系都不够完善。它们在这一领域面临着诸多限制，包括客户基础等非可控因素，也包括人才、机构等可控因素，还包括业务资质、经营地域范围等市场准入因素。高净值客户数量在不断增多，高净值客户财富管理市场是一个巨大的市场，而且市场空间仍然在持续扩大。这已经是一个客观存在，是趋势。客户与业务是一个“鸡生蛋、蛋生鸡”的问题。从发挥主观能动性上看，商业银行能做的是做好自己可以做好的那一部分，在这里是做好自己的财富管理经营管理体系，并广而告之，吸纳、积累客户，打造良好的财富管理品牌。从产品服务体系外延看，高净值客户财富管理体系包括狭义的财富管理业务和私人银行业务两大类，具体包括公司金融、个人金融、小微金融、信托、基金、法律、税务、医疗、教育、旅游、养老、房地产、衍生品、资产管理、财富继承、全球资产配置等多层次、跨市场的金融服务。在一定程度上可以说，高净值客户财富管理能力最能体现一家银行的综合金融服务能力。

建立健全财富管理经营管理模式，全面提升财富管理能力。除了产品服务体系之外，城商行还需要从客户细分、渠道建设、人才培养、组织设计等方面来建立或完善财富管理经营管理体系。客户细分是财富管理业务的基础，商业银行的普遍做法是按照财富水平对客户进行分层。从大部分城商行客户基础实际情况看，城商行可以在监管允许的范围内为高净值客户准入设定较低的财富门槛。渠道建设以客户细分为基础，为不同财富水平的客户提供差异化的服务渠道，包括建立贵宾理财中心、财富管理中心和私人银行中心等。近几年，随着互联网金融繁荣发展，线上服务渠道日益丰富，但从高净值客户财富管理来看，以面对面交流为代表的线下服务渠道仍然占据着不可替代的位置。人才培养对发展财富管理业务至关重要，也是城商行面临的一个重要短板。人才队伍建设要跟上客户分层经营和财富管理渠道建设的需要。特别是在高净值客户财富管理业务方面，国内大中型银行基本上都建立了“客户经理+专家团队”的服务模式和人才结构。大部分城商行需要在客户经理队伍、投资顾问队伍、投资研究团队建设方面进行大量的投入。人才流动也是城商行需要关注的一个问题，如果客户经理与客户之间关系过于密切，客户经理的流失可能会导致一部分客户流失。财富管理是一项综合程度较高的金融服务，组织设计要将信用卡、消费金融、公司金融、小微金融、金融市场、分支行等多个部门的力量凝聚起来，建立扁平化的跨部门团队作业平台和机制。当前，大部分城商行的理财产品设计运作与理财产品销售是相互分离的，前者由资产管理部或理财业务部(大部分隶属于金融市场部)负责，后者由零售业务部(或财富管理部)负责。根据业务战略及业务发展形势，部分城商行可以考虑设立财富管理部和私人银行部，实现对高净值客户的专业化服务。还需要进一步完善财富管理组织设计，完善相关部门的收入分配与绩效考核，提高对客户数量、管理资产总量、产品渗透率、业务收入等指标的考核权重。此外，城商行还需要紧密借助第三方力量来突破自身限制，可以根据实际情况建立开放式的财富管理经营管理模式，提升资产管理、增值服务和综合金融服务能力。

(作者单位：华融湘江银行发展规划部，中南大学建筑与艺术学院)

作者：张坤 周彦瑜

第二篇：城商行信贷业务主要风险浅析

【摘 要】城商行信贷业务风险的有效防范，不仅影响着城商行的经营水平和市场竞争力，还对城商行乃至金融行业的健康可持续发展有着直接性影响。据此，本文主要对城商行信贷业务主要风险进行了详细分析，并提出了一些有效的防范措施。

【关键词】城商行;信贷业务;主要风险;防范措施

一、城商行信贷业务主要风险

(一)操作风险

入市承诺的兑现使得中国金融市场的对外开放度不断提高，城市商业银行面临更加激烈的竞争，这对商业银行的风险管理提出了更高的要求，但基于城市商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏，流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显。操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。操作风险依据风险成因可以细分为两类，其一，操作失败或失误风险，包括人员风险、流程风险和技术风险等，其二，操作策略风险，指在应对外部事件或外部环境时，政治、税收、监管、政府、社会、市场竞争等，由于采取了不适当的策略而导致损失的风险。操作失败或失误风险主要与内部控制效率或管理质量有关，又称为内部风险后者主要与外部事件有关，又称为外部事件或外部依存风险。

(二)担保风险

信贷担保只是发放信贷的必要条件而不是发放信贷的充分条件。商业银行对信贷担保还存在一种错误认识，即过于看重信贷担保的作用，认为只要有信贷担保就可以发放信贷。信贷担保只是分散了信贷风险，提供了一种补偿功能，但它不能改变借款人的信用状况，也不能保证足额偿还信贷，因此不能从根本上消除信贷风险。缺乏判断抵押品评估机构评估资格和识别评估结论准确与否的标准。对于是由银行还是由借款人聘用评估机构、聘用具有什么资格的评估机构、如何考核评估机构的资信状况、如何判定评估机构的评估结论是否准确等没有明确要求。实际情况是评估机构基本上是由借款人聘用，支付评估费用，受聘的评估机构往往考虑借款人的要求，高估抵押物价值，银行只要看到评估机构的评估报告后就予以认可，造成大多抵押物价值高估，银行处置抵押物时，不是抵押物有价无市，就是清算价值大大低于账面价值。另外也没有判断抵押物变现能力的标准。造成实际工作中无法判断抵押物是否为市场所接受，接受程度如何。

(三)道德风险

道德风险是委托人与代理人签约后，在履行过程中由于信息不对称导致具有信息优势的一方有可能为实现其自身利益最大化，采取不利于他人的行动，侵占他人的利益，从而造成他人损失的可能性。商业银行在经营管理过程中，存在着多层次和多方面的委托代理关系，因此由于信息不对称所导致的道德风险在商业银行的经营过程中也就不可避免地产生和客观存在。城市商业银行的主要利润来源仍然是信贷业务，信贷业务的道德风险问题也成为商业银行风险防范的研究重点。

二、城商行信贷业务主要风险防范措施

(一)改善信贷风险控制信息系统

首先，構建集中式数据库结构。重新制定信贷综合管理系统原本分布于每一分支机构的数据库，以构建起规模更大、更集中的数据库结构，诸如重新构造数据模型、重新改造应用体系结构等。其次，与会计核算系统充分链接。对会计系统中的数据信息进行系统整合，促进信贷风险控制信息系统与会计核算系统的充分链接。会计核算系统中录入的贷款资金变动、贷款情况等信息可直接共享于信贷风险控制系统中，且信息系统中记录更新一并与会计系统进行共享，实现两系统的信息互补与统一。再次，信贷业务操作全过程实现电子化。对信贷业务全面环节开展电子化控制、记录，改进信贷业务授信审批系统、贷后监督系统等操作步骤，强化操作运行便捷、稳定性。

(二)建立完善的内部控制制度

1.完善贷款程序。

商业银行内部信贷部门及信贷管理人员银行开展好贷款调查—贷款审查—贷款检查—贷款回收等各环节的把关工作，全面依据信贷调查程序进行。

2.完善信贷审批会议制度。

为了避免“一言堂”所引发的风险，在开展信贷审批过程中，应当从诸多方获得时间，对客户授信风险进行全面分析，凸显检查审核部门的监督作用。

3.完善信贷工作管理。

结合经营合规化、文本标准化及操作规范化等要求对信贷业务管理规定、办法进行及时改进，成立银行防贷中心，实现对信贷流程中的法律等相关风险进行有效防范。

(三)构建健全的保证人担保制度

银行必须健全保证人担保制度，加强对保证人的风险审查，对其偿债能力进行深入分析。首先，从单个保证人出发，考核该保证人的保证能力，其财务状况是否能够承担对外保证的数量，对外提供保证总额与其有形净资产是否在合理的比例关系之内。其次，从风险控制角度，把相互保证的保证人视作一组借款人，审查其信用集中情况，防范由于保证不充分而导致的风险过度集中。再次，设定授信企业的担保额度，严格限制超额企业的信贷准入。最后，加强对保证人财务实力的分析，在分析保证人的财务实力时，首先要分析掌握保证人的财务状况、现金流量、信用评级和或有负债的信息。通过信息分析，判断保证人是否有履行其义务的能力。

(四)建立风险预警机制

1.强化企业中观、内部环境调查。

商业银行应当对强化对企业的中观、内部环境调查，调查企业信贷程度、风险管理水平等内容，针对处于各个行业领域的企业制定相对应的信贷风险防范策略。

2.强化信息获取渠道的开拓。

商业银行应当开拓各式各样的信息获取渠道，合理利用银行同业相互的作用，对信贷风险进行共同防范。强化与政府各职能部门的往来，对企业财务信息、发展水平、偿债水平等进行综合评价、评估，构建商业银行信贷风险预警机制，推出针对有效防范机制、策略。

(五)塑造诚信企业文化，建立廉洁高效的信贷人员队伍

健全的道德文化，是各级员工处理日常事务的决策基础。如果各级信贷业务人员都能自发地维持高的道德标准，则银行无须担心违法活动的发生。通过建立诚信企业文化，加强对信贷人员的诚信管理。经常留意各级信贷人员的行为，及早发现问题。通过不同的人与客户进行联络，防止其对信贷人员进行腐蚀。通过内部投诉机制，举报各种舞弊行为。针对员工的具体情况，安排周密的培训计划，经常开展案例分析，以案说法等防范教育，使信贷从业人员认识到风险，加深其对法律、监管规定、道德标准的认识，提高其对道德两难问题的警觉性及处理有关问题的技巧。

三、结语

综上所述，全球经济一体化和市场经济不断深入，从而在很大程度上给城市商业银行带来了新的机遇和挑战。由于城市商业银行具有其自身的独特性，信贷业务风险是不可避免的，一旦在经营期间发生信贷风险，势必会造成不良贷款，从而导致银行承受巨大损失，甚至会对整个金融行业造成严重影响。这就需要城市商业银行积极采取有效措施，加以应对，全面防范城市商业银行信贷业务风险，合理完善相关风险控制信息系统，并构建科学的内部控制制度，以此促使城商行信贷业务得以有序开展。

参考文献：

[1]赵丹丹，李俐.城商行信贷业务主要风险浅析[J].科学时代，2015(2).

[2]贾有光.A银行公司信贷业务风险管理研究[D].内蒙古财经大学，2016.

[3]卢雨枫.财务分析对中小商业银行信贷风险的防控及应用[J].消费导刊，2017(9).

[4]容坚锐，韦秀仙.中小城商行信贷资产证券化风险特点分析[J].时代金融，2017(17).

作者：张万河 王宏

第三篇：我国商行个人理财业务问题研究

摘 要：近年来，外资银行的大量涌入，对于我国商业银行理财业务的发展是一个巨大的挑战。我国商业银行要想面对外资银行环球化专业化的理财服务而立于不败之地，就必须不断完善个人理财业务体系。我国商行个人理财业务的问题主要表现在缺乏专业的理财从业人才、理财产品同质化现象严重、客户风险提示及信息披露不充分、分业经营对理财业务的限制等方面。通过借鉴发达国家和地区商行个人理财业务的发展经验，我国应注重专业理财人才的培养;加大理财产品创新力度，探索理财产品发展的新空间;完善风险监管机制，创建良好金融环境。

关键词：商业银行;个人理财业务;风险监管

一、我国商行个人理财业务发展的现状

個人理财作为综合性服务性强的新兴业务，是我国商业银行重要的利润增长点。商业银行一直把利润最大化作为发展的重中之重。近年来金融行业竞争激烈，使得银行把发展重心放在了客户服务上，积极拓展业务范围，完善、健全现有业务服务体系。银行为满足客户需求，需要分析客户心理，开发创新理财产品，吸引更多的客户投资，从而提高自身盈利。商业银行通过发展个人理财业务提高核心竞争力，也是面对国际外资银行挑战的需要。现阶段，我国个人理财业务一方面受到理财资金投资方向以及运行的模式限制，另一方面受到利率市场化以及互联网金融兴起的影响，导致理财成本大幅度提高，理财资金受到挤占。尽管理财渠道狭窄，我国理财业务依旧迅猛发展，理财产品主导财富管理市场。2015年，银行理财产品发行规模达到44492 个，同比增速38.41%，发行规模再创历史新高。金融业竞争激烈。央行的多次降息，存贷款利差急降，使得商业银行必须对银行内部结构进行调整，积极发展中间业务。另外，国内居民收入水平的不断提高，理财意识的不断增强，使得我国必须大力发展个人理财业务。

二、我国商行个人理财业务存在的问题

(一)缺乏专业的理财从业人才

个人理财业务作为一项专业化程度极高的综合型业务，要求理财从业人员不光要全面掌握金融专业知识、熟悉金融市场规律，还要具备较高的沟通协调能力、市场营销能力。由于个人理财业务在我国发展较晚，对于专业化的理财服务人员的选拔、培养，我国还没有建立一套完善规范的管理体系，因此缺乏大量高素质的理财专业人员。我国商业银行现有的理财经理大多为非专业人员，他们只能为客户提供咨询服务，而无法提供全方位、高质量的专业化理财服务。理财服务人员不应只是向客户营销理财产品，而应该根据客户自身的需求和资产状况量身定制一套最优的理财计划，达到为客户资产保值增值的目的。只有高素质的专业理财人才能有效规避客户的投资风险，优化客户资金结构。

(二)理财产品同质化现象严重，缺乏创新

近年来，虽然金融产品层出不穷，但大多都只是对原有的理财业务进行简单重组，而并没有切实满足客户的理财需要，理财产品同质化现象严重。银行间理财产品效仿现象严重，各种理财产品大同小异，没有明确的市场定位，严重影响了金融市场的良性发展。相比国外的理财业务发展，我国缺少独立的定价系统，影响了产品的设计能力。我国商业银行的个人理财业务大多是由总行的业务拓展部门进行研发，再由各个分行和支行进行营销，开发的创新产品忽略了地方的差异性。不同于外资银行重视客户的需求，国内商业银行理财产品的投资收益和风险大多趋同，缺乏对客户需求的分析调研。“以客户为中心”的服务理念渐渐变成了“以产品为中心”，缺乏对客户进行细致的分析和分层，无法结合客户的现实需要为其提供专业的个性化理财服务。研发理财创新产品需要投入大量的资源，但是未必新产品就得到市场的认可，所以大胆创新要承担巨大的风险。由于金融市场复杂多变，银行大多不敢做期限过长的理财产品，所以银行间相互复制模仿，理财产品实质相同。

(三)风险提示及信息披露不充分

随着市场开放程度的增加，我国商业银行个人理财业务作为金融创新的核心领域迅猛发展，理财产品信息披露问题逐渐成为人们关注的重点问题。商业银行理财产品信息披露包含了售前、售中和售后三个环节。大多数国内商业银行在经营过程中仍将产品放在中心地位，一味追求业绩指标的完成。这些银行将重点放在营销上面，对高收益的相关描述夸大其词，并且放在显眼的位置上。银行人员销售的过程中，对产品风险揭示的相关内容避而不谈，利用高收益吸引客户，用保证收益率引诱客户。针对如何规避购买理财产品过程中的风险，业内专家建议，投资者要清楚什么样的理财产品是适合自己的，购买以后会产生怎样的效果，以及各种类型理财产品的特点等，否则投资后果是很危险的。具体来说，首先要跟专业的理财经理沟通;其次，要仔细阅读产品说明书、合同条款，看和介绍的情况是否一致;再次，投资途径决定了产品的风险、收益高低，因此要了解产品的投资去向。

三、发展我国商行个人理财业务的对策

(一)注重专业人才的培养

商业银行理财从业人员的综合素质是我国个人理财业务发展的决定性因素。个人理财业务作为综合性强的新兴业务领域，要求其从业人员不光要全面掌握专业化的金融理财知识，还要擅于沟通交际和营销管理。分业经营的管理体制导致我国严重缺乏跨领域的高素质复合型人才，各个商业银行现有的理财经理大多是银行柜员，他们大多熟悉银行柜面业务，却对理财业务没有全面系统化的学习，只能提供简单的业务介绍，因此无法更好地服务客户。针对这一问题，我国应该完善个人理财师资格认证制度，积极培养高素质的专业理财规划人才。借鉴在国际具有极高权威和认可度的美国特许金融分析师资格证书考试(CFA)，建立正规的理财培训机构，构建系统化的知识体系，提供金融领域最先进的理财知识和发展动向，建立有效的员工激励机制和人才管理制度。考核机制与奖金挂钩，有效调动从业人员的积极性，加强专业理财队伍的建设，培育高素质专业化的复合型人才。

(二)完善商業银行个人理财业务风险监管机制

一方面，我国商业银行应建立健全内部控制制度。健全的内部控制机制可以有效降低风险。银行理财业务的风险也应该包含在商业银行整体风险之中，应该设立独立的风险管理部门，规范操作行为，加强内部监管，每一个理财部门都有明确的分工，相互制约监督，从而有效防范风险。商业银行应结合自己业务发展策略、风险管理方式以及理财产品的特点，制定有针对性的内部风险管理制度和规范。另一方面，商业银行应加强对理财产品的信息披露，让客户在购买理财产品前对于此理财具体内容和风险有充分的了解。通过各种途径，提高客户的风险意识，对于理财收益、风险和隐藏的约束条件不能对客户有所隐瞒。签订理财合同后，商业银行应如实向客户汇报资金的操作运用情况以及收益、亏损情况，如实地做好对客户的信息披露工作，不能存在任何虚假情况。

(三)加大创新力度，探寻理财市场发展新空间

为改善我国个人理财产品同质化严重的现象，商业银行应把开发创新产品作为重中之重。现阶段我国理财产品以保本保息型为主导力量，这类产品无法满足愿意承担风险以收获高利润的投资者的需求。商业银行应该积极转变同一风险类型理财产品的现状，开发不同风险梯度的理财产品，从而满足不同投资者的理财需求。理财产品结构设计、期限要多样化。要加强对结构性理财产品结构设计的研究，使产品结构设计更加多样、灵活。合理配比收益率，实现期限与收益、投资方向的最佳匹配。为改善我国个人理财产品同质化严重的现象，商业银行应加大创新力度，探寻理财市场发展新空间。商行应该重视产品开发，而不是将重心放在产品推销上面。应该用好的理财产品吸引客户，真正做到以客户为中心，从客户的实际利益出发，针对客户的不同需求设计和开发产品，从而更好地服务客户。

参考文献：

[1] 袁方著.花旗帝国[M].北京：中国城市出版社，2003：117-121.

[2] 吴娟萍.商业银行个人客户经理理财技能提升[M].北京：中国金融出版社，2009：65-68.

[3] 柴效武，盂晓苏.个人理财规划[J].科技进步与对策，2009，(11)：21-37.

[4] 葛守海，邢晓红.浅论我国商业银行个人理财业务及其创新[J].内蒙古科技与经济，2008，(4)：28-30.

Study on the personal financial business of commerce bank in our country

WANG Mei-di

( Finance and public administration college，Harbin University of Commerce，Harbin 150028，China)

Key words：Commercial Bank;personal financial services;risk management

作者：王美（由頁）