岳普湖县支行邮政储蓄银行发展信贷业务的策略研究改

岳普湖县支行邮政储蓄银行发展信贷业务的策略研究改（通用6篇）

篇1：岳普湖县支行邮政储蓄银行发展信贷业务的策略研究改

中国邮政储蓄银行岳普湖县支行发展信贷业务的策略研究

摘要：目前我国邮政储蓄银行岳普湖县支行在信贷市场上面临诸多难题，如金融脱媒压缩信贷市场、其他商业银行以及外资银行的竞争冲击信贷市场份额、流动性过剩加大拓展信贷市场的压力等等。而在资金需求方面，中小企业融资难问题仍然没有得到有效解决，城镇就业人员贷款难和农民贷款难问题还大量存在。银行流动性过剩和贷款需求者不能有效获得资金支持并存是一个两难困境问题。本文认为，中国邮政储蓄银行发展小额贷款业务可以有效缓解该困境。小额贷款业务一方面有利于邮储银行开拓中小企业客户和农村市场，作为新的利润增长点，另一方面有利于解决中小企业融资难和农民贷款难问题。所以本文主要是对这一问题进行分析和阐述。

关键词：中国邮储银行；信贷业务；发展研究

Abstract：At present, China Postal Savings Bank Branch Yuepuhuxian faced many problems in the credit markets, such as financial disintermediation compression credit markets, competition from other commercial banks and foreign banks share the impact of the credit market, increased excess liquidity in credit markets expand pressure and so on.In terms of capital requirements, financing of SMEs still not been effectively resolved, urban employment difficulty in obtaining loans and loans to farmer’s difficult problems still abound.Bank loan demand and excess liquidity can not coexist effectively obtain funding dilemma is a problem.This paper argues that the development of China Postal Savings Bank microfinance services can effectively alleviate the difficulties.Small business loans in favor of the Postal Savings Bank on the one hand to develop the SME customers and the rural market, as a new profit growth point, on the other hand help solve the financing difficulties of SMEs and loans to farmers hard.So this paper is to analyze this issue and elaborated.Keywords: China Postal Savings Bank;credit business;Development Research

一．引言

岳普湖县位于天山南麓，塔里木盆地西部，盖孜河下游，地处东经76°25′～77 °25′和北纬38°46′～39°22′之间，总面积3 327.1平方公里（含农三师42团）。东邻巴楚县，东南靠莎车县，西南与西部和英吉沙、疏勒县毗邻，北接伽师县。东西最长93公里，南北最宽56公里，省道310线横贯我县东西，213线纵贯我县南北，交通十分便利。县城距喀什市76公里，距乌鲁木齐市公路里程1560千米。为喀什地区叶尔羌河、克孜河、盖孜河3河同灌县，水资源十分丰富。全县有可垦荒地150万亩，耕地30万亩。年光照时间2500—3000小时，全年平均气温11.7°C，无霜期长达243天，属暖温带大陆性干旱气候。目前在针对“对中小企业的邮储银行小额贷款业务”和“针对自然人的小额贷款业务”虽然有所发展，但是，仍有大量的急需发展资金的中小企业无法获得正规融资服务，针对中小企业的融资服务供给还远不能满足现有需求；针对农民和城镇居民的小额贷款规模仍然偏小，大量农民和城镇居民的生产发展资金不能得到满足。目前银行业提供小额贷款业务的银行数量还不够多，规模也不够大。本文通过对邮储银行岳普湖县支行提供的小额贷款业务进行系统的研究分析，从理论上将小额贷款业务研究往前推进一步，以期对现实小额贷款业务的开展能有所裨益。具体有以下意义：第一、能够改善岳普湖县资金供求矛盾，缩小城乡经济的二元化差距。第二、能够完善岳普湖县金融服务体系，促进金融均衡发展。第三、有利于发展岳普湖县多元经济，为中小企业的健康发展提供资金保障。第四，有利于树立邮政储蓄银行良好社会形象，实现小额贷款可持续发展。

二．岳普湖县支行邮政储蓄银行发展小额信贷业务的重要性

（一）发展信贷业务的定义

信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的货币借贷行为。广义的信贷是指金融机构存款、贷款、结算的总称。狭义的信贷一般指银行或信用社的贷款。信贷不是指信用贷款。信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。（通过转让资金使用权获取收益）。信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款和结算业务。狭义的信贷通常指银行的贷款，即以银行为主体的货币资金发放行为。

（二）小额信贷可持续发展是小额信贷自身发展内生要求

小额信贷是金融机构面向特定群体提供金融产品和服务的活动。既然是金 融企业的经营活动, 追求效益最大化是其内生要求。因此, 作为小额信贷机构开展金融活动, 也必需按照市场规律的规则开展经营活动, 如提供产品或服务,从中获取一定的利润, 以维持自身的经营与资金成本, 唯其如此, 才能保证企业的生存与发展。所不同的是该机构的服务对象是向特定的目标人群提供符合条件的金融产品和服务, 与传统信贷产品相比在产品提供和管理制度上有创新。但与其它信贷机构一样保证小额信贷机构的盈亏平衡是最起码的要求, 这也是其能够持续发展的前提和基础。反之, “ 只赔不赚” 金融产品和服务是不会长久的, 更谈不上其自身的发展壮大。

（三）．小额信贷可持续发展有助于欠发达地区的经济发展

农业是国民经济的基础, 农业稳则天下安。而农业本身属于弱质产业, 易受到气候、市场、技术及政策等一系列自然、经济和社会因素的影响。并且农村居住分散, 生产单位较小, 生产周期相对固定, 潜在着大量贫困人口, 资金是制约农村经济发展的瓶颈。因此, 它更需要获得资金的支持, 一旦有资金投入更容易激活。而这个领域是小额信贷天然的土壤, 小额信贷正是顺应了这一市场需求, 为岳普湖县在发展农业生产、调整农业产业结构、发展非农产业等方面提供原始资金, 解决了农村经济发展中遇到的资金制约问题, 促进了农业和农村经济的发展。而农村经济的发展又增强了农户的还贷能力, 从而形成一个良性、互惠、循环的发展态势。

（四）．小额信贷可持续发展有利于完善低端金融市场

由于岳普湖县相对较脆弱的经济基础和缺失的金融生态环境, 农村金融市场的培育和发展相对滞后。以中国农村为例, 一方面, 大型金融机构因其嫌贫爱富的天然属性和面对中国加入W T O 后国际竞争压力下,农村金融业务不断萎缩, 而政策性银行由于其经营范围的制约, 在农村金融市场上的作用有限, 服务农村经济的功能存在缺陷。另一方面, 农村信用社本应在农村金融市场中发挥主力军作用, 但由于历史遗留问题过多, 不良贷款占比过高等方面的原因, 面对农户贷款需求不断增加的趋势, 明显感到力不从心,也难以担当作为农村金融市场服务主体的重任。

三． 中国邮政储蓄银行开展小额贷款业务存在的问题

（一）担保制度不健全

目前邮政储蓄银行岳普湖县支行小额信用贷款业务设有农户保证贷款，农户联保贷款，商户保证贷款，商户联保贷款。轻率地同意其为贷款作担保；贷款发放时未与担保人当面协商担保事宜, 担保人对担保应承担的责任不清。因而, 当需要为借款抵偿债务时, 担保人拒绝承担责任；信贷人员渎职，有些信贷员明知担保人没有行担保的经济能力, 仍同意其为贷款担保, 仅把担保当作一种形式。当借款人逾不还贷款时, 也不及时通知担保人,与其协商代偿,一拖再拖, 终使贷款沉淀，还有些担保人为逃避责任, 将存款转移,使原放款银行鞭长莫及。如何灵活有效的制定担保方式制约着邮储银行发展。

（二）．邮储银行岳普湖县支行风险管理能力不足

首先，邮储银行的全面风险管理建设尚处于起步阶段。全行缺乏统一明确成文的风险管理战略目标和偏好，风险管理政策不成体系，相关制度有待完善，关联交易、资本和资本充足率管理、资产分类、法人统一授权等重要制度尚未建立，仍然沿袭原邮政储汇局一些制度执行。其次，内部审计有效性不够。内部审计不能覆盖所有业务和各级机构，也不能及时延伸对一些新业务进行审计，对总行财务管理、资金运用、银团贷款等业务未进行过审计。稽查人员的数量和业务技能还远远不能适应邮政储蓄银行业务发展的需要。第三，风险管理主题职责边界不清。风险管理决策机制和传导路线不明确，业务经营部门和风险管理部门之间职责边界不清晰，各级行、各部门各自管理风险，未有效建立业务经营部门、风险管理部门和内部审计“三道防线”相互制衡、协同的机制，风险管理委员会、审贷委员会发挥作用不够，未建立内部控制的评价制度，未形成全行统一的内控评价报告和风险管理报告，不能对信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等各类风险进行持续监控和集中管理。最后，基础管理薄弱。财务会计、柜面业务等存在制度不完善、日常管理松懈等突出问题。

（三）．岳普湖县支行贷款利率定价不科学

个人小额担保联保贷款是中国邮储银行主要推广的贷款品种，中国邮政储蓄银行个人小额担保联保贷款指向从事生产经营或有经营实体的个人提供小额信用担保贷款。贷款额度：1-10 万元；贷款期限：1-12 个月；贷款利率：多达 10 余种还款方式可供选择，贷款利息由所选还款方式决定，符合条件的可享受邮储银行优惠利率和“贷五免一”的免息奖励。贷款担保：1-2 个有固定工作和稳定收入的人担保或者 3 个生产经营户组成联保小组互相担保。但是，贷款利率的确定只是简单的打折或上浮几个百分点来实现的，没有建立一套科学的利率确定方法，人为操作性很大；担保方式要求有固定收入来源的 1-2 人同时作担保，或要求借款人相互联保，这些也是邮储银行尝试创新的担保方式，但是过于苛刻的担保致使借款人选择其它资金筹集方式，从而导致部分客户的流失。如何科学合理的确定小额贷款利率定价成为邮储银行小额贷款健康发展的瓶颈。

四． 发展岳普湖县支行邮储银行信贷业务的对策

（一）．开发多样化的产品创新业务

开发各种储蓄品种，保证产品的多样化特征，满足不同层次需求。应先开办风险最小的信贷业务，让信贷人员熟悉信贷业务流程和管理规定，让农户逐渐了解小额信贷性质，然后循序渐进，逐步丰富小额贷款的品种。品种丰富之后，还要切实考虑农户生产经营的周期及还款能力，实行灵活多样的还款方式，降低还款风险。这样一方面符合农户的实际需求，是农户可以最大限度有效率的运用资金，获得良好收益，另一方面也减轻农户还款压力，使农户愿意继续贷款。

（二）．引入信托担保弥补担保方式的缺陷

所谓信托,是指委托人将其财产转移给受托人,受托人以自己的名义依照委托人的指定,为受益人的利益或特定目的,管理或者处分财产的行为。我国银行与信托可以双向兼营,中国国际信托投资公司可以兼营银行业,其他一些银行金融机构也有自己的信托部。在立法与实践中都应重视这些有利的条件,将贷款担保融入信托之中,从形式和实质上完善贷款担保制度。现行贷款担保方式有天生缺陷,引入贷款信托担保制度, 贷款信托担保是为了担保贷款债权的实现而设立的信托，因为信托担保具有信托担保专业性强、信托担保安全性大和信托担保权实现及时迅捷的特点，在很大程度上有利于摆脱我国贷款担保制度的现实困境。加强对利率走势和利率风险的预测能力要加紧对会计制度和信息采集方式进行改革，通过收集各种信息如经济增长速度、财政政策、货币政策、现行及预期通胀和国际收支账目状况等指标、对市场利率、央行基准利率的变化趋势作出预测和分析。将利率风险管理方法建立在正确的利率预测基础上。建立利率风险衡量系统。摸清内部的期限和利率结构、利率水平，并在此基础上建立起利率风险衡量系统，通过对银行内部进行平均利率测算，对所有计息的资产负债按现行结构进行分类，在此基础上对计息资产负债进行利率敏感性分析，反映利率风险状况。

参考文献

[1]黎江毅.小额贷款由邮政储蓄银行提供更为合适[J]新金融，2013，(14):25-27.[2]黄惟均.论邮政储蓄银行发展的对策[J].邮政研究,2012，(12)：8-11.[3]周颖辉，彭建.论中国邮政储蓄银行的核心竞争力[J].软科学，2012，（14）：41-45.[4]李黔胜，李 璐.邮政储蓄银行的竞争优势路径[J].银行管理，2010，（46）：8-11.[5]李冬松.浅谈中国邮政储蓄银行改革与发展[J].甘肃农业，2010，（19）：18-21.[20]夏卫红，李廉水.我国商业银行信贷业务流程再造研究[J].名家观察，2009，（12）:5-8.[6]肖君，唐青生.我国邮政储蓄银行支农发展现状、问题与对策研究[J].银行分析，2010，（22）42-43.

篇2：岳普湖县支行邮政储蓄银行发展信贷业务的策略研究改

二、选题建议：学生应在邮政储蓄银行工作或者曾经实习过，以所在企业为论述对象，选择一项或一类业务进行论述。

三、设计内容(即论文层次结构)：

注意：选题和论文内容都要结合学生实际工作,论文字数应达到一万字,要求有自己独立的见解。

第一章引言

简要介绍本选题的背景和意义。

第二章**业务对邮政储蓄银行发展的重要意义

一、**业务发展概况

概括介绍**业务在本地区的发展情况，包括其他行及本行的发展概况。

二、本行**业务发展的基本情况及发展趋势

此部分应结合本地区、本行的实际，对**业务的发展规模、发展特点及发展前景等进行分析，要求收集本行**业务发展情况的数据资料，要有必要的量化分析内容，并且需要近期的、可比较的几年或几个季度的数据，这样才能揭示出发展趋势。

三、**业务对邮政储蓄银行及本行的重要意义

这部分简要阐述即可。

第三章**业务在本地区的发展环境分析

一、××行**业务宏观环境分析

宏观环境包括人口环境、技术环境、经济环境、政治法律、文化环境等，可以选择对企业营销活动影响较大的因素进行重点分析，如经济环境、技术环境等。

二、××行**业务微观环境分析

微观环境应重点针对用户需求和竞争对手进行分析；

需求分析应结合本地区的实际情况，对本地该项业务用户的需求特征进行分析研究； 本地区竞争对手分析应包括竞争对手的市场份额、营销策略以及各自的竞争优劣势等, 这部分可以运用SWOT分析法进行分析，但注意不能自说自话，优劣势是通过与竞争对手的比较而来的。

第四章本行发展**业务的策略

一、**业务在邮政储蓄银行发展中的定位及发展思路

此部分应根据前面的分析，对本行发展**业务的实际进行明确定位，确定发展方向。

二、本行发展**业务的策略

根据前面分析的内容，结合本地实际，有针对性地提出本行**业务发展策略，或对现有策略调整与改进的建议，策略应具有可操作性。

第五章结束语

篇3：岳普湖县支行邮政储蓄银行发展信贷业务的策略研究改

随着我国经济的不断发展, 小微企业的数量也不断增加, 小微企业为了自身的发展, 因此迫切需要银行的支持。对于商业银行来说, 小微企业的信贷业务能够为其带来较稳定的利益收入, 小微企业信贷业务已经成为了商业银行收入中最重要的业务之一。但是因为小微企业的经营风险较大, 因此小微企业的信用风险也是小微企业信贷业务发展的主要制约因素。纵观小微企业在不断蓬勃发展的同时, 其经营风险也随之而来, 其中信用风险称为信贷业务中最主要的风险。近年来, 各大金融机构都加大了对信贷业务的重视程度。

二、商业银行小微企业信贷分析

对于具有一定经营风险的特殊企业来讲, 商业银行应该在其业务经营中不断地识别可能潜在的风险及对风险进行有效的管理。商业银行业务风险存在很多种类。

1. 信用风险。

商业银行小微企业信贷的信用风险主要是指借款人或借款单位不根据贷款约定、不按时间偿还本息而对借贷方造成严重经济损失的违约行为。当前违约风险分为两种类型, 一个是主动违约, 一个是被动违约。由于商业银行无法对违约风险进行准确、有效的监控和管理、不能在借贷行为发生前就能做出正确的预测, 因此, 在这种不能全面预测、监控的情况下, 对于商业银行来说, 其所承担的风险将会很大。

2. 市场风险。

当前, 商业银行个人信贷主要是以房屋作为抵押物, 而随着我国经济的不断周期性变化, 虽然这种看似较为安全的抵押形式, 但房价也会随着发生相应的改变, 如果房价上涨速度过快, 那么房地产市场价格就会与真实的价值发生极大的偏离, 很容易形成泡沫反映。而如果泡沫一旦破灭, 房地产价格就会下跌, 这样以房产作为抵押物的贷款就会贬值, 甚至会发生大幅度的缩水, 这样就会给商业银行带来很大的经济损失。

3. 操作风险。

商业银行自身内部的工作流程、系统、人员或其外部事件等的不完善或者出现一定问题而造成的风险称之为操作风险。商业银行内部风险主要表现在审核环节中只是流于形式, 对一些手续及资料的真实性和合法性不进行严格审核, 手续简化, 而且对于一些具有一定问题的资料并不进行认真核实和调查。其次, 对于作为信贷的抵押物, 很多管理抵押物的相关部门之间并没有进行协作, 这些不正规的操作流程造成了抵押物的贬值甚至抵押无效。

三、建立健全商业银行小微企业信贷风险防范体系

1. 建立健全征信制度。

征信体系的建设是为在银行存在借贷记录的企业和个人建立一套信用档案, 使得信用交易中的授信方能够综合了解信用申请人的资信状况, 促进当代的金融的快速发展。目前, 各大金融机构已经建立起比较完善的贷款审批制度, 进一步加强了贷款风险控制能力。同时, 随着征信系统逐渐完善, 银行将个人征信报告作为重点考察的对象。征信系统在加强审贷速度, 确定贷款额度、期限和利率都发挥着积极的作用。

2. 严格执行国家的信贷政策。

随着经济的迅猛发展, 我国小微企业发展出现“井喷”现象, 针对这种现象, 我国商业银行信贷政策也做出相应的规范:对不同的信贷借款人实行更为严格的差别化信贷政策。银行在银监会、商业银行严格的监督和管理下实施信贷业务。同时, 商业银行可根据实际情况及风险状况, 对不符合政策贷款人不予贷款。针对不同地区、不同借贷情况进行差别化管理和定价, 严格执行国家颁布的新政策, 严格控制由于信贷所造成的银行自身的经济损失和违约风险。

3. 完善商业银行内部信贷管理机制。

商业银行在进行信贷业务处理的流程中, 要对信贷的申请资料进行严格的审查。严格审查信贷申请资料是商业银行风险信贷的最关键的步骤, 通过这个流程能够对借款人的信用风险进行有效的防范。首先, 应该对借款人的现金收入进行审核。第二, 坚持审核贷款分离的基本原则, 确保每一笔信贷的安全投放。第三, 在贷款投放前, 应对该笔贷款进行贷前调查, 对借贷人的征信情况、负债水平、抵押物价值及所属亲属的银行借贷记录等进行全面、有效的审查。第四, 实时对投放的贷款进行贷后跟踪回访, 一旦发现个人或者企业偿债能力出现问题, 及时采取相应方法对该笔贷款进行催收, 使银行的损失降到最低。

四、结论

商业银行小微企业信贷业务关乎着各方利益, 因此, 要加强对信贷风险的管理。由于信贷风险容易受到国家宏观政策、信用体系、法律制度等多方面的影响, 因此, 对于商业银行信贷的风险防范, 就要加强商业银行自身及借贷人的风险意识, 通过建立健全征信制度、严格执行国家的信贷政策、完善商业银行内部信贷管理机制来保障贷款安全, 提高风险防范能力, 维护商业银行信贷业务的可持续发展。

参考文献

[1]崔利娟.浅谈如何运用全面风险管理方法规避涂料行业审核风险[J].中国涂料, 2013 (09) :55-58.

篇4：岳普湖县支行邮政储蓄银行发展信贷业务的策略研究改

首先,中小企业在经营管理和财务制度等方面往往存在很多问题,因而担保能力不足、信用水平较差,一些大型的商业银行出于对风险的防范和贷款盈利性的考虑,往往消极面对中小企业的贷款需求,而更青睐于向偿贷能力强的大型企业提供贷款服务,因此城市商业银行无论是从自身开展业务的现状出发,还是同业竞争中的自然选择,发展中小企业贷款业务都十分必要。城市商业银行的资产规模较小,所能承担的贷款规模也低于其他大型商业银行,但较之大型商业银行,其审批层级少,政策较为灵活,同时,在发展中小企业的金融业务过程中,具有天然的信息优势,这种比较优势使得城市商业银行在服务本地化的过程中更为有效。因而发展中小企业贷款业务具有很强优势,并且城市商业银行长期以来的服务对象以中小型客户群体为主,开展此项业务对于稳定客户群体、促进其它业务发展也很必要。

其次,随着区域经济发展的加快,地区金融不断扩大开放步伐,城商行面临着前所未有的发展压力。实力雄厚的国有股份制商业银行往往形成了行业垄断,在贷款营销中占据天然的竞争优势,同时,招商银行、光大银行等实力较强的股份制银行在硬件设施和产品创新方面都远远领先,也在不断瓜分着市场份额,城商行无法在短期内追赶这种后发竞争优势。因而,城商行必须在激烈的市场竞争中找到符合自身特点的发展之路,即把中小企业融资业务放在重要的战略地位。

一、不断研发更加适合中小企业的信贷产品

1、针对企业经营活动的特点设计信贷产品

对于贸易公司、轻加工、小商品批发等类型的企业,可提供无抵押小额贷款。达到信贷要求的中小企业,无需提供等额的资产担保即可申请信贷资金,而且可以选择分期还款的方式,这将十分有利于此类中小企业的成长和发展,并且帮助城商行与地方中小企业建立比较稳定的关系,实现双方共赢。对于生产销售类企业,可以为其提供库存抵押贷款。原因在于每家企业都追求“0库存”的经营管理目标,这是衡量一家企业经营效率的重要指标。但是在现实当中,任何一家企业都无法做到“0库存”,库存量的存在必然会挤占企业的经营资金,降低经营效率,严重的甚至会导致企业资金链断裂。因此,通过抵押库存货物来向中小企业提供信贷资金,可以有化解补中小企业库存带来的资金周转困难,提高企业经营效率。

2、针对中小企业发展的不同阶段设计信贷产品

中小企业在创立、成长、成熟、衰退几个不同的阶段会遇到不同的问题,产生不同的资金需求。企业创立初期,资本金缺乏,抵押物少,银行可以提供设备融资、融资租赁等信贷产品;中小企业在成长阶段所面临的问题多是缺乏流动资金,贷款时间短、归还快,可以提供循环授信、应收账款抵押贷款等信贷产品;企业步入成熟期后,有了一定的资本积累,在不扩大再生产的前提下,可以为其提供理财规划、建议其购买金融产品以实现资金的增值保值;中小企业的衰退期到来往往是因为产品或服务的需求缩减,此时多数企业者会选择转型或为降低成本兼并上下游产业,此时的贷款应着力把控风险,以企业现有资产做好抵押。

二、改善信息不对称现状

1、建立中小企业信息收集和交流机制

城商行可以凭借自身优势,广泛收集信息。加强与所在城市政府、发改委、经贸委等职能部门的联系,取得新招商引资的中小企业的第一手信息和资料,并从中筛选出符合准入条件、发展前景较好的中小企业。对筛选出的中小企业实行实名管理,并通过专门的营销走访建立长期的合作伙伴关系,随时把控其营销状况。此外,可以从其它渠道广泛收集企业信息,比如通过报刊杂志、互联网等个人渠道收集企业所在行业的信息动向,通过朋友圈了解企业负责人的信息,或从该企业上下游客户了解信息等。

充分利用社会资源,加强外部沟通交流与合作:一方面,加强与政府部门及人民银行、银监会等监管机构的沟通,及时掌握政府和监管部门对中小企业的政策导向和最新要求,及时做好中小企业金融业务发展政策的适应性调整。另一方面,要加强与中小企业协会、各地方商会等行业组织合作,利用行业协会贴近企业、背靠政府的特殊优势,在目标客户选择、信息咨询、业务培训和产品宣传等方面有效合作。

2、找寻新型中小企业信用评价指标

在对申请贷款的中小企业客户进行资质审查时,很多银行目前仅仅关注其财务指标,这往往只片面地反映了该企业的经营状况,对于中小企业来说,财务数据的不完善往往会使有融资需求的中小企业丧失获得信贷支持的机会,从而失去发展的机会,对于信贷人员来讲,一旦遇到虚假数据也无从甄别,因而应根据中小企业特点找寻和确立新型的中小企业信用评价指标,将硬性的信息评价转化为可以获取和甄别的软信息,从而对中小企业的经营能力进行有效评价。

注重对企业法人或实际经营者的调查,企业法人或实际经营者的素质对企业经营和发展有着相当重要的影响,因此应充分调查其个人情况,包括其教育背景、家庭情况、职业经历、品行操守、健康状况等,若发现有涉黑、涉赌、涉毒等不良行为,一概取消其贷款资格。另外,还可通过人民银行征信系统查询法人或实际经营者以及其家庭成员的信用记录,对其个人和家庭的负债进行充分调查,了解其是否具有还款意愿,是否诚实守信。同时,还应尽可能地了解法人或实际经营者的民间借贷情况。

判断企业经营的战略定位,中小企业经营战略定位是否合理,是经营成败的关键因素。当中小企业有贷款需求时,其申请的贷款是为了配合企业的经营战略,只有企业经营战略定位合理,资金才能发挥最大的作用,这也是银行的信贷资金是否安全的决定性因素。

三、打造专业的服务团队和考核激励制度

1、打造专业的中小企业客户经理团队

中小企业现代业务是一项劳动密集型的业务,需要大量的人力投入,因而需要建立一支庞大的中小企业信贷营销队伍。实行专业化分工,每个客户经理由于其工作经历不同,曾经接触的中小企业在行业、类型上也不尽相同,因此可按照“职业化道路,专业化方向”的理念,对客户经理按照所擅长的领域进行专业分工,并鼓励客户经理在专业方面不断深入学习,提高专业化程度。在这种思路下,可将信贷客户经理分片走访所收集的信息按照专业进行再分配,并由该专业的客户经理专门负责,以此来提高信贷客户管理效率。

提高客户经理业务素质。首先,要加强对信贷客户经理的道德培养,提高职业操守,防止出现道德风险;其次,提高客户经理的业务素质,加强对宏观经济形势、行业动态、市场前瞻性、企业经营、财务报表等的分析能力;第三,开展信贷案例分析活动,将本行或其它行关于贷前调查、贷后管理、风险化解等正反方面的案例整理成册,组织客户经理学习分析。通过这样的方式,可以很好地总结中小企业信贷工作中成功与失误的各个关键环节,总结经验,克服不足,不断推进中小企业贷款业务的发展。

2、制定行之有效的考核激励办法

城商行应根据自身中小企业信贷业务的实际,制定专门的激励考核办法。该体系应包括对业务拓展和风险管控两方面的考核与激励。

对业务拓展方面的考核激励制度:首先银行可以在机构的综合考核办法中设立中小企业信贷的考核项目,加大考核权重,下达各项指标,如贷款日均和时点计划、客户增长计划等,以引导支行发展中小企业贷款业务。对客户经理的业绩考核中也可以给予适当的倾斜以支持中小企业贷款业务的发展。其次,在信贷规模控制的情况下,优先支持中小企业的发展。由于宏观调控,我国商业银行经常面临着信贷规模的控制,由于贷款资源有限,因此,全行在发展信贷业务时就必须考虑哪些是优先增长的,而哪些应该要缓一缓的。中小企业贷款可以在别的贷款都受调控无法发放的情况下,给予优先支持,以鼓励发展中小企业贷款的积极性。

对风险管控的考核激励制度:在不断扩大业务规模的同时,城商行应更加注重资产质量的考核。建议对中小企业信贷业务引入风险容忍度框架,在一定的容忍度内对下属各分行机构不予追究责任,但必须要求全力追讨贷款,如果是因为信贷客户经理或相关机构部门明显失职,则予以处罚。

四、建立适合中小企业的信贷业务模式

1、建立科学多样的中小企业融资担保方式

在城商行所服务的中小企业贷款客户中,有很多企业拥有实力较强的行业知名企业客户,或者为其它大型优质企业提供固定配套产品,其赊销所生成的应收帐款变现能力较强。面对这样的中小企业客户,银行可对其应收账款进行考察,而后采取办理应收账款转让或票据贴现的方式为其提供融资服务。同时,往往有许多中小型企业的领导人本身就是行业的专家,产品的权威;或者经过多年的经营,个人已经具有了较强的经济实力;或者在社会上具有较大的影响力;或者多年以来保持着各方面良好的信用记录等等,都可以考虑增加个人担保。此外,还有中介机构担保、专业证书担保、结算产品担保、有价证券担保、国家信用担保等等多种可以考虑的担保方式。总之,积极合理地拓宽担保措施范围,更加科学地衡量中小型企业的担保能力,这些都可为城商行中小企业信贷业务发展提供更广阔的空间。

2、缩短中小企业贷款的办理周期

为满足中小企业贷款期限短、金额小、频率高、需求急的特点,城商行应当在谨慎经营的原则和风险控制的前提下,改造现有繁琐的贷款流程、简化贷款审批环节,发挥总行级法人优势,缩短贷款申请时间,满足中小企业对贷款灵活性的需求。

五、提供更加丰富的信贷增值服务

为中小企业提供综合理财服务,城商行可以利用自身金融、财务专业优势,为中小企业提供良好的培训服务,提升其企业财务人员的职业素养和技能,加强其内部财务管理,规范各类资金使用用途,加强内部财经纪律监督。同时,还可以结合中小企业经营特点和财务管理工作要求,为其提供完善的资产管理、资本运作、金融政策咨询、理财指导等服务,不断提升中小企业的综合经营效率。通过提供高质量的理财服务,可以帮助中小企业建立高效的资金使用决策机制,不断提高其盈利水平。

篇5：岳普湖县支行邮政储蓄银行发展信贷业务的策略研究改

个人理财服务由低到高可分为三个层次,1)理财业务,2)财富管理业务,3)私人银行业务。理财业务是个人理财服务的最初级也是最基本的服务。作为一个大型的商业银行来说如果理财业务发展不成熟或者不健全,那么就没有办法去开展财富管理业务,私人银行业务就更无从谈及了。从理财业务到财富管理再到私人银行,其服务等级不断提高服务项目也逐级增多。同时带来的利润也是越来越大,呈倒三角形。从接受服务人群的数量上来说反而越来越少,呈正三角形。这种现象是二八原则的充分体现,20%的中高端客户创造的利润占到了总利润的80%以上。但是一个很严重的问题是部分大型商业银行连哪些人属于富裕人群都区分不出来。建设银行等大型商业银行已经将财富管理业务作为零售业务转型的重要突破口,那么中国邮政储蓄银行也应当加快进入财富管理领域竞争的脚步。

二、中国邮政储蓄银行财富管理业务现状分析

(一)国内财富管理定义

财富管理业务是金融机构对客户展开的全方位的理财服务到目前为止财富管理在概念上还未达成一致。国际理财协会对个人理财的官方定义为:“理财规划是指理财规划师通过收集和整理顾客的收入、资产、负债等基本数据,倾听顾客的希望、要求、目标等,通过专家的协助,为私人客户设计储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策划等理财规划方案,并为私人客户正在进行的具体经济行为提供合理化建议的一种服务。”在中国财富管理正处在发掘阶段,商业银行通过收集客户资产信息,分析客户客户当前财务状况从而发掘客户的潜在需求。

(二)邮政储蓄业务现状

中国邮政储蓄银行理财业务主要分为三个部分。第一部分人民币理财产品,邮政储蓄理财产品有多种收益稳定的人名币理财产品。根据风险程度的不同分为高风险、中等风险、低风险三类,满足了不同风险承受者的需求。第二部分为代销基金定投,邮政储蓄以客户为中心,从客户利益出发,对代销的基金通过层层筛选严格把关,为客户提供了多种优秀基金供客户选择。基金种类品种繁多主要包括有;股票型、债券型、货币型等。如邮银财富*债券、邮银财富*智享、邮银财富*尊享、邮银财富*御享等。第三部分代理保险,邮政储蓄与多家保险公司合作,致力于为客户提供优质吩咐的保险产品,并利用自身销售网点广泛的优势方便客户及时投保、实时出单。

(三)高端客户定位问题

各大商业银行理财业务虽然种类繁多,同时也暴露出了一系列的问题其中主要的问题就是高端客户定位问题。高端客户定位不准确,在财富管理服务当中富人是主要的服务对象也是利润的主要来源。金融机构掌握富裕阶层的主要特征是识别目标客户的首要条件。中高端客户一般学历较高多从事于新兴行业,这群人掌握了较多的财富资源。例如;创新科技企业家、金融企业中层人员、高级服务人员、外资企业人员,将成为财富管理的主要需求人员。

三、邮政储蓄财富管理发展策略

宏观经济不断发展的新形势下,邮政储蓄的传统经营方式也必须做出相应额调整。当前是发展财富管理业务的有利时机,发展财富管理业务是提高银行非利息收入的主要途径。所以邮政储蓄有必要提出相应的对策去把握这次机遇。

(一)以细分市场为前提,优化、创新理财产品

相对于一般理财业务,财富管理是更加细致更符合客户个性化要求的高级理财服务。其中最明显的就是它更注重于客户资产的配置和投资理念的引导。市场的需求决定了财富管理的产生,按照客户的实际需求提供细致的、有差别的、规范化的服务是财富管理的必然趋势。财富管理创新应当把重点放在新型理财产品的设计,以及营销方法的改进上。

(二)加强中高端客户信息管理与维护

对于邮政储蓄银行来说找到客户、了解客户是财富管理业务发展的关键。因为中高端客户是财富管理的主要服务对象。对客服信息建档首先保证客户信息的真实性,其次要保证客户信息的完整性。邮储银行应当加大对高端客户服务的人力资源投入,保证对中高端客户维护的质量与持续性。

(三)利用自身网点优势,整合业务资源

建立专业化网点,特色型支行。各个地区以点带线,以线聚面,提高财富管理业务的整体性与联动性。集中优势资源为中高端客户提供多样性、个性化、高附加值的专业性理财服务。尤其是农村网点应当注重本网点服务范围内农村富裕户的吸收与维护。各网点应相互积极交流财富管理经验,认真的总结各网点财富管理服务的共性和差异性,形成有邮储特色的财富管理理论。邮政储蓄应当整合自身资源为发展财富管理业务提供有力保障,提高自身服务水平。

(四)引进专业型人才,培养专业型人才

工作人员素质较低专业化技能欠缺是阻碍邮储发展的一个重要因素。数据表明:“中行、工行、建行,研究生及以上学历占职工总数的4%左右,本科生学历占46%左右。农行本科学历为35%。邮政储蓄本科及以上学历仅为15%,专科及以下学历几乎占到了70%。”为满足邮政储蓄银行对专业性财富管理人员的需求,邮储必须两手抓,一手抓“引进”,一手抓“培养”。引进一些国内外高学历、有经验、有资源,的中高层管理人员是促进邮政储蓄发展的重要手段。科教兴国战略指出“只有提高劳动者素质,才能加速实现国家的繁荣昌盛。”同样邮政储蓄应当加快培养高素质的财富管理专业型人才。邮储必须加紧优选一批高素质、有一定基础、责任心强、热爱理财事业的精英员工进行系统性专业换的培训。建立起一只属于邮储自己的骨干型理财团队。

参考文献

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[4]颜红,蔡红兵.商业银行财富管理业务发展研究[J].金融论坛,2013(4):60-65

篇6：岳普湖县支行邮政储蓄银行发展信贷业务的策略研究改

———摘自“中国银监局报告”

中国邮政储蓄银行 (以下简称“邮储银行”) 自2007年挂牌成立以来, 在业务拓展、内控制度建设、人员培训等方面做了大量富有成效的工作, 小额信贷、中间业务积极推进。但由于受管理体制、服务功能、人员素质等因素的影响, 全国各省辖内地市州县 (区) 邮储银行在面向“三农”、服务社区、为广大居民提供基础金融服务的功能得还没有得到很好体现。为此, 笔者对邮储银行昆明西山区支行 (简称“该行”) 的业务发展状况进行了调查与思考。

一、发展现状

该行于2008年6月24日正式挂牌成立, 共有19个网点, 其中:一类网点 (支行) 4个, 二类网点 (支行) 4个, 代理网点11个。

(一) 在管理体制上, 实行“双线管理”

即:一类网点由该行自行管理, 对其拥有全部控制权;二类网点由该行与当地邮政局共同管理, 邮储银行在业务上有管理权, 而职工工资、营业费用、财产所有权归邮政局所有;代理网点由当地邮政局管理, 邮储银行仅有银行业务管理和指导权。该行现有在册人员44人 (不含劳务用工, 由邮储银行市级行统一管理, 在册人员统计仅包含一类网点员工和负责人、机关管理人员) , 二类网点员工和代理网点的员工全由当地邮政局管理, 并且对此类人员的调配, 邮储银行不能自行按照业务需要来定, 只能向当地邮政局提出建议, 在辖内封闭流动。

(二) 在业务发展上, 原有业务发展较快, 但信贷业务才刚刚得以拓展

目前, 该行的业务有:人民币储蓄存款, 汇兑、转账、银行卡、各类代收代付、理财等中间业务 (代理保险、基金) , 对公业务, 农户小额信用贷款、商户小额信用贷款和个人商务贷款业务。截止2009年8月末, 该行各项存款余额95800万元, 比年初增加19200万元;从2009年1月开始办理各项贷款业务, 截止8月末各项贷款余额13300万元, 其中:小额商户贷款 (10万元以内) 累计发放338笔, 3415万元;小额信用贷款 (5万元以内) 累计发放133笔, 金额598万元;二手房贷款累计发放175笔, 5692万元, 商务贷款 (100万元以内) 累计发放30笔, 3591万元, 信贷业务可以说才刚刚得以拓展。

二、存在问题

从该行挂牌成立一年多的发展情况分析, 该行虽然经营基本平稳, 各项业务稳步增长, 但还存在一些值得关注的问题。

(一) 与邮政局剪不断的关系影响其金融业务发展

1. 管理体制上的“双线管理”, 造成权责不清、银行业务拓展受限。

按照邮储银行现行体制, 二类网点及以下机构既要经营银行业务, 也要经营邮政业务, 同时又受邮政局和邮储银行的双重管理, 并且没有具体的制度、办法来明确各自职责。这样的管理体制, 在一定程度上影响了邮储银行业务的发展。原因在于:一是两家管理机构应承担的风险责任难以得到明确的界定。银行是一个高风险行业, 其风险点存在于每一个操作流程和工作环节, 如果发生风险案件, 谁来负责?风险责任人应当追究何人?如果损失由银行承担, 银行为了规避风险, 惜贷现象不可避免;如果损失由邮政局承担, 银行容易出现只管抢占市场, 不顾资金损失大量放贷的现象。二是邮储银行与邮政局责、权、利不对等。对二类网点和代理网点, 邮储银行负责业务管理和指导, 但对营业员业务能力的强弱好坏不能直接予以奖惩, 只能向邮政局提供奖惩依据。对业务人员的调配, 邮储银行也不能自行按照业务需要来定, 只能向邮政局提出建议。邮储银行对从业人员管理权的丧失大大削弱了业务管理的力度, 影响了整体业务水平提高, 制约了各项业务的快速发展。三是劳动力成本和劳动力收益不匹配, 影响员工工作积极性。邮储银行西山区支行19个网点中, 仅4个一类网点的收益归银行, 其余的收益归邮政局。如果按机构数来匹配支行管理人员的工作量, 银行只能得到很低的收益, 劳动力成本与收入的巨大反差, 严重挫伤银行员工的工作积极性, 完全不利于提高工作效率和工作质量, 必将成为制约邮政银行业务稳健发展的重要因素。

2. 业务发展方面对邮政局的依赖度很高, 银行自身业务发展有待时日。

一是在人员上。由于二类网点员工和代理网点的员工全部由邮政局提供及管理, 而该行二类网点和代理网点现有员工近55人, 约占全部从业人员的55%, 这些员工不仅金融从业经历和业务能力不足, 而且该行对其的管理权又丧失, 员工管理上有相当的难度。二是在网点上。该行的业务网点比较依赖于邮政局的网点, 可两家的业务又在一起做, 邮政局的业务占大头, 银行业务占小头, 特别是在二类网点和代理网点上表现得非常突出, 银行业务的发展自然受到一定程度的限制。三是在技术上。该行业务发展的技术支持, 依旧依赖邮政局搭建的邮政汇兑网络, 自身没有完善的银行结算业务网络系统, 资金清算、调配及资金运用都有限, 各基层网点以储蓄业务为主, 吸收的资金主要上划邮储银行省级行使用的态势没有大的改变。

(二) 自身的金融服务功能有待加强和提升

长期以来, 邮政储蓄机构只吸收存款, 不发放贷款, 中间业务发展也相对滞后。因此, 就金融服务功能而言, 邮储银行无疑存在先天缺陷。一是网点功能不足。目前该行19个网点有1个分布在乡镇 (海口镇) , 其他的网点有的在城郊结合部, 有的在城中心, 但绝大部分网点仍停留在吸纳存款及部分中间业务上, 新兴的业务尚未开展, 贷款业务只在一类支行开展, 不能适应银行业务发展的需求。二是服务功能不足。目前该行除开办部分中间业务外, 信贷业务也仅有小额贷款个人、商务贷款和二手房贷款等少数品种。在经济发展对金融的需求和竞争日益激烈的金融市场中, 这样的金融服务功能显然不能适应市场发展的需要。

(三) 内部管理控制体系不完善

尽管邮储银行成立以来, 邮政局和邮蓄银行都相继出台了一系列有关职能划分和责任划分的文件, 云南省邮政金融改革协调小组2008年下发了《云南邮政企业和邮政储蓄银行金融内控管理办法 (暂行) 》, 要求实行“统一管理, 各负其责, 协调配合, 层层内控, 共保安全”的管理体系和运作模式, 同时, 邮储银行内部也建立了审计和风险管理部门, 但因邮储银行内部控制管理体系, 特别是在县 (区) 级邮储银行其内控体系建设尚处于初级阶段, 远远未完善, 加之从业人员“市场化”运作经验不足, 风险经营管理理念也相对不足, 导致该行目前还无法像其他金融机构那样形成一套比较系统、科学、权责分明、运作有序的内部控制和管理机制。

(四) 信贷市场拓展缓慢

该行成立已一年多, 但在信贷市场的拓展方面却十分有限, 目前仅有小额信用贷款和个人商务贷款两个品种, 与建立邮储银行的定位还有较大的距离, 特别是在服务“三农”和中小企业方面基本还没有起步。邮储银行有近70%的网点在农村, 其优势是其他银行没有的, 但这些网点在开拓信贷市场方面由于管理体制和人员因素的制约, 基本上处于等客上门状态。2009年8月末, 西山区辖内金融机构的贷款余额占存款余额的比例为49.89%, 而该行存贷比仅为13.88%, 大大低于其他金融机构。

(五) 从业人员素质不适应现代银行业务发展需要

在邮储银行现有员工中, 绝大部分有邮政储蓄从业经历, 但缺乏银行资产业务工作经验。一是高管人员基本上是由邮政局管理人员转任, 对银行业务不是很熟悉, 难以有效指导银行业务的开展。二是员工队伍整体素质偏低, 虽然该行从2008年挂牌成立以来多次组织员工参加各级各类培训, 培训人数达100人次, 但从业人员缺乏现代银行业务特别是信贷业务的工作经验积累的现实还是存在, 在一定程度上制约着新业务的拓展。

三、几点思考

(一) 正确定位, 规划好发展方向

邮储银行要在激烈的竞争中站稳脚跟, 必须对自身正确定位。邮储银行“立足城乡, 服务三农, 服务中小企业, 服务社区”是其发展的根本。在农村, 农村信用社已占据了绝大部分市场;在城市, 商业银行之间的竞争已是日趋激烈。在这样的背景下, 如何发挥邮储银行的比较优势, 规划好发展方向?可以说是目前邮储银行发展的主要问题之一。该怎样做呢?建议:

一是要正确看待和处理与农村信用社的市场竞争, 加强合作, 实现共赢。邮储银行要充分发挥在农村的比较优势, 与农村信用社形成良好的合作与竞争关系, 甚至可以委托农村信用社向农村发放贷款, 农村信用社也可以依托邮储银行完备的城乡居民个人清算渠道, 为广大农村提供优质的金融服务, 争取实现农村市场的双赢。

二是要突出自身的优势业务, 与其他商业银行形成互补关系。邮储银行要正确定位, 要打造在城市市场中属于自己优势特点的市场, 要成为老百姓的“绿色银行”、“百姓银行”和“社区银行”, 为城乡居民提供基础性金融服务, 在零售和中间业务上形成自己的优势。

(二) 改革现有的“双线管理体制”, 建立现代银行制度

邮储银行是邮政集团公司的全资附属银行, 是法人单位, 受《公司法》、《商业银行法》的制约, 应独立运行、实行专业化管理, 邮政集团公司是邮储银行的股东, 是控股关系, 而不应该是现行的“一行两制”。要按照现代商业银行制度要求, 建立健全符合市场经济规则和金融企业内部风险控制要求的管理体制和现代商业银行制度。加强内部管理, 进一步明晰产权关系;建立有效的决策、经营、约束和激励机制, 推动其经营管理水平的提高, 确保邮政储蓄银行的有序和稳健运行。

(三) 以邮储特色为中心, 大力开展支持新农村建设的金融创新

邮储银行要立足于自身特色, 大力拓展信贷市场。一是坚持以农为本, 找准市场定位。邮政银行要立足农村、面向农民、服务农业, 把农户、个体经营户和产权明晰的民营企业作为支持的主要对象;立足对小区域情况的准确把握, 依托农村, 以农户为主形成自己的基本客户群体, 开拓城镇, 培植一批创利大户, 牢牢占领农村信贷市场。二是要积极开发信贷产品种类。当前应在已开办小额信用贷款和个人商务贷款的基础上, 进一步探索符合“三农”、城乡社区特点的金融服务产品, 有效运用信用、抵押、质押、担保等多种贷款方式, 逐步增加对“三农”信贷资金的供给, 让资金回流于农村, 改善农村的金融服务环境, 满足农村多元化金融需求。三是积极探索支持中小企业发展。邮储银行要发挥基层网点优势, 把农产品加工、商业流通等环节的中小企业尤其是微小企业作为信贷拓展的重点领域, 提升邮储信贷品牌形象。四是打造体现邮政储蓄特色的服务流程。利用邮政储蓄在农村点多面广、全国通存通兑的优势, 大力发展绿卡品牌业务, 大力发展农村理财业务和代收代付业务。五是加快业务创新步伐, 及时推出市场需要的金融服务品种, 大力拓展贷款、个人理财和中间业务等领域, 形成新的效益增长点。六是改进结算手段, 力尽所能在广泛的区域内实现通存通兑, 积极开办信用卡业务, 为客户提供优质的结算服务。

(四) 加强网点建设, 提高服务功能

加强营业网点建设, 打造精品网点, 增强吸存功能。在提高存款市场占有率、人均存款拥有量、低成本存款比例的同时扩大存款规模。以效益为先, 向集约化经营转变。按照盈利性原则, 达到保本点的营业网点保留, 高耗低能的营业网点撤并。对员工实行优化组合, 按需设岗, 以岗定人。

(五) 加强培训, 提高员工素质