房地产金融风险管理论文

摘要：世界经济危机席卷世界，我国经济发展速度也受到了一定的影响。我国各行各业的出口产值都有所下降。其中包括我国房地产行业，在我国市场上占比较高。在经济全球化的背景下也一定程度上受到了经济危机的影响，金融风险不断增大。本文阐述了房地产行业在金融危机的影响下的现状，并提出具体可行的对策。以下是小编精心整理的《房地产金融风险管理论文(精选3篇)》仅供参考，希望能够帮助到大家。

房地产金融风险管理论文 篇1：

探讨房地产金融风险管理及对策

摘要：一直以来，房地产行业都是我国经济发展的重要支柱产业之一。房地产行业的发展与房地产金融行业发展有着紧密的联系。加强房地产金融行业的管理，制定行之有效的风险应对策略，是当前发展房地产业的重要前提。本文通过对房地产金融风险的概念与分类的阐述，以当前房地产金融行业存在的问题，总结风险的形成原因，分析了房地产金融风险管理的对策。

关键词：房地产;金融风险;对策

随着我国社会经济的不断发展，房地产行业发展迅猛，成为我国重要支柱产业之一。在其快速发展的同时，伴随出现了一系列的行业风险，其中房地产金融风险成为当前亟待解决的重要问题。近年来，房地产行业热度一直居高不下，其融资渠道单一，国家宏观调控不到位等问题逐渐暴露并加深，导致房地产金融风险剧增，加大了房地产行业危机，及时解决这些问题，制定行之有效的应对策略，是当前房地产行业工作的重点。因此，房地产行业融资渠道多元化，加强国家宏观调控等手段的实施对降低房地产金融风险具有重要意义。

一、房地产金融风险管理研究

（一）房地产金融风险概念

房地产金融风险是指银行为房地产行业提供金融服务，例如筹集、融通资金，进行资金清算服务的过程中，因为各种不能预料到的因素，影响银行的实际收益，使其与银行的预期收益相背离，从而发生经济损失的风险。其主要方面是房地产资金融通方面的风险。

（二）房地产金融风险分类

第一，信用风险。它主要是指房地产开发企业或者住宅消费者无力或不愿償还借款导致的银行放出的房地产贷款本息不能按时或无法收回的风险。一般来说，信用风险主要是由于房地产企业破产倒闭而无力偿还借款，又或者借款的住宅消费者失业、增加意外支出、死亡等原因而无法偿还。第二，流动性风险。它主要是由于金融机构现金或随时变现资产的不足，导致不能到期清偿债务满足客户提取存款的风险。这主要是由于当前我国金融机构房地产贷款增速过快，贷款比例失调，而其管理能力不能与之相适应，从而使资产质量恶化，发生流动性风险。第三，资产负债结构风险。由于房地产行业中长期贷款在金融机构中占比较大，当其负债结构中活期存款较多时就会发生资产负债结构风险。第四，利率风险。存款利率上升、贷款利率下降或者贷款利率利差缩小，都会增加金融机构长期贷款的利率风险。第五，通胀风险。通货膨胀率的增长会导致实际利率的下降甚至为负，银行可能面临固定利率下的通胀风险，进而导致房地产金融的通胀风险。第六，汇率风险。当外汇升值，本币对外贬值，以外币计价的债务负担将加重，当房地产金融中存在外债或者引进外汇，也会面临一定的汇率风险。

（三）房地产金融风险成因

1.房地产开发资金以银行贷款为主，融资渠道单一

近年来，我国经济发展已经取得良好的成绩，各行业发展机遇增多。然而机遇往往伴随着风险，尤其在当前的金融行业发展中，还存在着许多风险。其中，由于房地产行业的迅猛发展.房地产金融管理不能与其发展速度相适应，面临着严峻的风险。在当前，房地产行业开发资金主要的来源支撑就是银行贷款，这无疑给商业银行带来巨大的贷款风险。商业银行承担了大部分房地产开发资金贷款、建筑企业贷款、土地承包贷款以及住房消费贷款等。因此，商业银行几乎成为房地产及相关行业单一的融资渠道，与房地产每个运营环节都息息相关，甚至可以说银行承担着房地产行业市场运行中的所有风险。当房地产行业发生震动就会直接影响到银行的运行，进而影响整个房地产金融行业的发展。因此，需要开拓多元化的融资渠道，将房地产行业风险分散到各个渠道，从而降低房地产金融风险。

2.政府缺乏有力的宏观调控

房地产金融行业健康稳定的发展对整个金融行业的稳步发展有着重要作用，房地产行业的发展又直接影响着房地产金融行业的发展，发展房地产离不开政府的宏观调控政策。所以，政府对房地产行业有力的宏观调控对房地产金融行业发展同样十分重要。然而，当前的政府宏观调控政策与当前的房地产市场发展还存在不适应的情况。如房地产行业相关法规建设还不完善，市场资源配置不够优化，供求两端调控效果存在差异等。这些都在很大程度上抑制了房地产行业的发展，并为其发展带来一定的风险。另外，政府对于房地产金融行业的潜在风险的预判能力还不足，还需要加强对房地产金融市场的有效监管以及其发展状况和趋势的掌握。

3.住宅消费者个人房贷违约现象频发

近年来，全国各地房价节节攀升，个人购房越来越向银行住房贷款倾斜，自我国商业银行推行个人住房贷款专项以来，已经为越来越多的人解决了住房难题。然而，个人住房贷款的增加也使得个人房贷违约的现象频频发生，给商业银行带来不小的经济损失，已成为造成商业银行经营风险的一部分。当前的一些商业银行对于个人住房贷款带来的风险问题还不够重视，并且当前我国的个人征信系统还不够健全，商业银行在对个人放贷之前难以对其进行全面的信用调查，造成了商业银行不能发现在放贷个人中存在的潜在违约风险。因此，住宅消费者个人房贷违约现象的多发给商业银行带来经营风险，进而有可能造成房地产金融风险。

二、房地产金融风险应对策略

（一）开拓多元化的融资渠道，分散房地产金融风险

寻找多元化的房地产土地承包、建筑等开发资金的融资渠道，是分散以往集中于商业银行房地产金融风险行之有效的方法。多元化的融资渠道包括了向房地产投资者、开发商以及住房消费者进行融资等方式。其中，向房地产投资者转移房地产金融风险是主要途径之一。例如让投资者通过房地产证券、信托等方式进行融资，降低房地产银行贷款。另外，这些融资方式不仅限于房地产投资者，个人住宅消费者同样可以通过证券、信托等方式筹集购房资金。这些方式都能够将集中于银行的房地产金融风险分散承担，在一定程度上能够有效地降低风险的发生。

（二）加强政府宏观调控

政府宏观调控对房地产行业发展有重要影响。当前，我国房地产政策已经提出了在“房子是用来住的，不是用来炒的”基调下，建立健全房地产行业发展的长效机制。抑制炒房行为的不断增加，可以实行不动产统一登记，成立专门的登记机构，建立不动产信息管理基础平台的全国联网，推进房产税相关法律法规建设。不动产登记包括房屋、土地、林地等，内容广泛，并且登记工作几乎涉及每家每户，涵盖范围也非常广泛。不动产统一登记能够全面掌握居民个人房地产信息数据，能够将炒房成本提高，降低炒房者的利润空间，从而抑制炒房行为拉高房地产市场价格，增加房地产金融风险发生的概率。同时，掌握个人房地产信息数据还有利于房地产数据的检测分析以及信息发布。以数据的预判金融风险发生的概率，提前做好相应的防范，制定有效的应对策略，数据信息的发布能够对房地产市场进行合理的政策干预。

（三）建立并落实个人信用制度

目前我国的个人信用制度的建立还不完善，对于个人信用很多时候还是依靠道德的约束，个人的无信用行为并不能受到严厉的惩罚。相关法制建设的不完善.法律责任明确不到位，导致一旦出现情况比较严重的信贷危机，给不了无信用的人合理的处罚。违信处罚力度不够，对个人就起不到震慑作用，个人信用违约就会增加。建立健全个人信用制度，减少个人住房贷款违约现象，对降低银行信贷危机的发生，从而降低房地产金融风险是十分必要的。健全的个人信用制度涵盖了个人信用调查、个人信用档案、个人信用监控与评估、个人信用账户等机制。另外，提高违信成本也是减少个人住房贷款违约，降低房地产金融风险的有效方式。

三、结语

总而言之，房地产行业发展对推动我国经济整体发展有着重要作用，降低房地产金融风险是当前解决房地产行业问题的重中之重。因此，实施有效的房地产金融风险管理及应对策略，开拓多元化的融资渠道，加强政府宏观调控，建立并落实个人信用制度，从各个方面将房地产金融风险降到最低，保证房地产行业健康有序的发展。

参考文献：

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[2]宋洁.浅议房地产金融风险识别与防范策略[J].财经界（学术版），2018（1）：68-69.

[3]刘宇坤.银行体制、资本市场与房地产金融风险[J].时代金融，2016（14）：272-273.

作者简介：

吴国英，福建省浦城县不动产登记中心，福建南平。

作者：吴国英

房地产金融风险管理论文 篇2：

浅析房地产金融风险管理及对策

摘 要：世界经济危机席卷世界，我国经济发展速度也受到了一定的影响。我国各行各业的出口产值都有所下降。其中包括我国房地产行业，在我国市场上占比较高。在经济全球化的背景下也一定程度上受到了经济危机的影响，金融风险不断增大。本文阐述了房地产行业在金融危机的影响下的现状，并提出具体可行的对策。

关键词：房地产金融 风险分析 对策

前言

21世纪以来，房地产行业创造了很多财富奇迹，并且成为当地经济发展的重要支柱。美国虚拟经济和实体经济的长期失衡导致了2008年的金融危机的爆发。因迅速蔓延到了欧洲甚至中国，导致我国经济增速减缓。房地产作为一个地区经济发展的中心，很容易受到经济危机的影响。本文分析房地产金融风险的管理措施及对策，对其实房地产行业具有一定的借鉴意义。

一、房地产金融风险概述

房地产金融，是指银行在为房地产进行一系列的资金等方面的金融服务活动，有一些不确定因素的影响而导致预期收益减少，小部分的介绍不会给市场造成影响，而大面积的金融损失则会造成市场的不稳定性。金融风险会影响实体经济的发展，金融市场的波动会使得实体企业产品价格受到影响。实体经济和虚拟经济结构过度失衡，会导致宏观经济动荡并且失去稳定性。

二、房地产金融风险形成因素

（一）社会环境发生变化

导致房地产金融风险的原因有很多，从根本上来看，无非是市场环境的变化和经济体制的变化。

1、体制的变化

我国社会主义市场经济体制形成和建立时间较短，基础比较薄弱，法治领域并不健全和完善，很多领域缺乏规范性，这些因素都可能导致我国经济产生金融风险，现在，我国的许多经济制度还在发展过程中，并没有完全成熟。比如说，产业产权制度，投资制度等都在随着我的国经济体制不断的进行改革，规划和完备。不成熟的经济体制给金融行业，比如说银行来说带来了难以预测的风险。这是金融行业面临的最根本的，关键的不利影响。我国市场经济体制的建立刚刚起步，许多方面还不规范、不健全。比如，企业产权制度、投资体制、金融体制等方面还处在转轨过程中，有待深化和完善，这对银行来讲，面临着许多重大的、难以预测的经营风险，这是银行面临的宏观的、根本性的风险。

2、市场的变化

我国市场经济体制的建立以来，市场经济不断发展，并且形成了自身所依存市场价值规律，他是在市场发展的过程中形成的符合市场发展的规律。房地产行业作为市场的一部分，必须要依据市场规律进行生产经营。我国当前的市场竞争机制并不成熟，市场上的金融风险性较大。作为房地产企业，必须要对市场发展趋势具有明辨性和前瞻性，做出符合市场规律的决策，才能防止金融风险带来的不利影响。房地产业这类资金密集型行业与金融业发展密切，房地产行业的动荡和极大程度上的导致金融风险。我国的市场经济体系并不从成熟导致我国市场变化具有不确定性，这也给银行发展和做出决策带来了很大的难度。

3、价格的变化

房地产市场价格的波动，给房地产市场带来了很多金融风险上的不确定性。随着市场通货膨胀，人民币购买力降低，商品成本真高。原材料成本的成果提高了企业生产成本，这使得房地产业的经济效益降低。除此之外，政策因素也是房地产业产值下降的一大原因。政府应以民生为目的调整房地产价格，出台多项政策来控制房价上涨，房地产行业的经济发展速度下降，一部分房地产企业无法偿还银行贷款，给金融业造成了经济损失。

（二）自然灾害和突发事故

地震洪水等自然灾害和突发事故的发生，会使房地产行业遭受毁灭性打击，房地产行业是资金密集型行业，一旦遭受自然危险的损害，就会直接导致大量资金的损失，房地产行业由于损失无法向银行归还贷款，这些都会直接导致银行遭受资金损失，大面积的就会导致银行金融危机。还有一些突发事故导致债务人死亡或受伤，其无法偿还债务，也会导致银行经济的损失。

（三）经营企业方面的原因

造成风险关键的原因也包括企业自身经营不善，尤其是所造成的风险有很多种。比如：第一，企业没有能力归还所借贷款，或者根本无意愿偿还贷款，企业自身亏损严重，一旦失去银行贷款资金就会陷入倒闭状态。第二，企业自身经营不善，企业管理者经营决策失误或者是导致企业遭受严重经济损失，进而影响到银行。第三，企业管理经营机制的不成熟，导致内部工作运行失调，无法达到预期的产值和经济效益，最终形成无法偿还银行的局面。

（四）银行方面的原因

银行内部原因给银行造成损失的案例比比皆是，银行自身的不足包括：一种近些年来我国的金融体制还在改革和发展阶段，并不是完全成熟，因此会造成一定的错误在所难免。第二是缺乏規范的贷款评判机制和风险预测性分析系统，这些都有可能对贷款人的主观误判而导致银行的损失。第三，我国银行的信贷管理项目没有专业人员指导，自己探索导致贷款结构不合理。第四是银行缺乏完备的信息管理系统，银行无法对贷款对象进行了解和分析，不能准确预估其是否具有偿还贷款的能力。还有一些贷款项目，银行没有专门的项目可行性和评估系统管理，有科学的评判而错误贷款就会给银行带来损失。也有可能是银行内部员工工作积极性不高，给银行带来的影响。

三、房地产金融风险管理分析

一个地区的房地产业不仅是当地经济发展的主要部分，同时和大地带动了其他行业的发展。加速了当地经济增长。可以说房地产业为本地区的经济做出了极大的贡献。而一个地区的金融业和房地产也往往是相依相存的，密切相关的。金融行业能促进房地产业的发展提供基础，房地产行业的迅速发展同样也能给金融行业带来财富奇迹。房地产和金融行业之间的关系着一个地区甚至周边地区人民的民生问题。因此对房地产和金融行业的研究就成为了国内外学者关注的重点。

（一）政策风险管理

房地产业与民生问题秘密相密切相关，因此他必须要受到国家的政策调控，以达到稳定民生和社会安定的需要。政府政策对房地产行业的发展是双向的，而与房地产业密切相关的金融行业也同样受到政府的影响。政府通过出台措施来对房地产和金融行业的信用贷款业务进行调控，同时也控制着银行资金的流动方向。其实就是国家为了稳定资金流向而做出的决策。比如央行出台相关文件，对房地产业开发企业进行门槛提高，限制房地产行业的发展，同时也抑制房地产业哄抬房价，一定程度上，抑制人们过度的购房需求。并且央行通过提高存款准备金率来抑制银行对当地房地产业进行贷款，这些举措都抑制了房地产业的发展。宏观调控属于国家大计，对房地产业和金融产业都无法更改的。因此两者必须要做到，要符合国家政策需要，避免国家政策给自身带来的经济影响。

（二）信用风险管理

金融信用风险是由于房地产开发企业或者是个人购房贷款者由于不确定因素其履约能力发生改变无力偿还贷款给金融机构造成的影响。这种问题就警戒了金融行业必须要注意对贷款机构和个人资质进行信用评估分析。银行的信用评估分析法包括两种，一种是信用评级法，一种是z评分模型。信用评级法师，对每个企业的信用狀况和条件以及偿还能力进行打分。得分优良的企业可以实行贷款融资，而且一些获得国家信用资格评定的企业可以直接不需要评估无条件获得贷款。z评分模型是，银行机构对一些公司进行财务变量分析，通过分析结果来预测公司运行前景和贷款偿还能力。由此来评估是否为贷款公司提供贷款。

（三）流动性风险管理

经济的发展提高了我国居民的可支配性收入，使得资金流动性的需求不断增长。但一部分商业银行不能满足客户的资金流动性需求，就导致了金融流动性风险的衍生。现阶段我国居民将钱存银行的观念还没有改变，理财观念并不健全。因此银行的流动性风险和支付危机发生的可能性较小。那如果不能适应人民需求发展的需要，那么流动性风险迟早会降临。对于这些风险，这个善于适应时代发展的需求，满足客户不断变化的需要。房地产业的资金流动性较差，因此金融机构要减少在房地产业投入的资金，为预防即将可能面临的流动性风险。

四、房地产金融风险防范对策

（一）要加强银行内部的资金控制

银行机构要预防不确定的风险必要采取一些举措。要加强内部资金的管理，对贷款的房地产行业定期评估该公司的运营状况和还贷能力。无力偿还贷款的房地产公司及时加以干预，预防起因破产而导致的金融损失。是金融机构要规范内部的金融机制和信贷管理机制来预防可能发生的金融风险。

（二）切实加强监管，控制房地产投资过热势头

房地产暴利吸引了许多人投身于房地产行业，许多资本家大批量收购土地哄抬房价，是许多地区出现了空房较多，购房者却无力负担的状况，严重影响了市人民生活质量和社会安定。同时房地产行业的暴利使得从事实体经济的商人减少，这制约了实体经济的人增速。国家政府要严格根据制度管控不正当的房地产谋利行为，利用政策优惠来鼓励开发商建设人民所需要的居民房，控制一些商品房进入市场。严格惩处炒房谋取暴力的手段。只要控制个别地方土地过度开发影响了居民的生存环境。房地产的孤独投资需要国家加强监管力度。以免导致过高房价造成的经济失衡。

（三）规范房地产信贷操作规程

房地产金融面临着许多不确定的风险。主要表现为呆账坏账等不良贷款含量较高，信用贷款投放条件低，而且房地产行业资金流动性低。这些因素严重情况下会导致房地产经济泡沫。要解决这些问题，必须要健全信用体制，严格把控金融风险，并且在贷款过程中规范贷款操作流程，最关键的是要对有意愿贷款的房地产企业进行科学严格的审核评估，确定规范的贷款条件标准，提高贷款投放门槛。确保贷款资金的运行方向，定期考察房地产企业的贷款偿还能力。保障资金的流通性。对条件不足的企业坚决不予贷款，防止对本金融机构造成经济损失。

（四）健全体制、机制，为房地产金融发展创造良好外部环境

在世界金融一体化的大环境下，金融机构更容易受到外部环境的影响，这时候就要求政府必须进行干预，营造一个良好的市场环境。现今，金融风险越来越复杂化和多样化。面对这种问题，政府必须要完善相关的法律法规，来对现有的风险进行识别判断和有效控制，维护房地产金融业的持续发展。例如，在现存的《商业银行法》增加房地产融资标准和审查规范，对不合法或资格不足的企业融资进行严格把控。

（五）拓宽融资渠道，分散房地产金融风险

通过拓宽房地产企业的融资渠道来减轻房地产金融的风险也不失为一种可行的方法，现今大部分房地产融资都是通过银行借贷，这给金融机构带来了很大的潜在风险，一旦某个金融机构资金链崩塌，就有可能影响整个金融体系的稳定性。我们可以借鉴国际金融管理方式，拓宽不同的融资渠道，成立专门的风投集团来分散金融机构的风险。除此之外，房地产企业还可以通过自身优势来吸引投资。或者企业之间互相合作来降低成本，提高优势。通过这些方式，实现风险的转移和分散。

（六）建立房地产信用评价体系

金融机构要完善信用管理机制，建立健全个人征信系统，实行严格的贷款审核制度。同时要建立有效的风险预警和防范机制。除此之外，要加强对金融机构的内部约束力，建立对内部监督的机构，对内部人员违规行为进行惩处。政府也要加强对金融业的监管和调控。

结语

总之，房地产能够刺激国家内需，促进经济增速。但同时他也会使得一些风险的出现。房地产行业要发展，不仅自身要符合市场需要，同时也要有创新的经营理念。同时还要懂得从多角度规避风险。比如提升风险识别和管理能力，借鉴国际防范标准来从根源上规避风险。

参考文献：

[1]陈禹洋. 浅析房地产金融风险管理及对策[J]. 科技经济导刊，2018（01）：182.

[2]彭彦祎. 中国房地产金融的现状与对策分析[J]. 现代商业，2018（23）：183-184.

[3]余兆. 中国房地产金融发展及风险防范研究[D].吉林大学，2017.

[4]谭兆何，师佳英. 浅析云南省房地产金融风险及对策探讨[J]. 知识经济，2017（14）：48-49.

作者简介：

郭少周（1983年08）性别：男，民族：汉，籍贯：广东揭西，学历：硕士研究生，工作单位：中国社会科学院研究生院

作者：郭少周

房地产金融风险管理论文 篇3：

金融风险管理未来发展方向的探究

[摘    要] 近年来，我国经济的高速发展刺激了金融业的繁荣。在新的经济环境下，风险管理在各个领域所起的作用越来越大，对金融风险管理的需求也由原来的自发性需求转变为金融监管机构强制性的要求。现阶段，我国的金融风险管理还存在诸多问题，需要加快研究进程，文章通过阐述金融风险管理的内涵与特征强调金融风险管理的重要性，并根据目前我国金融风险管理发展状况对其未来发展方向进行探究。

[关键词] 金融;风险管理;发展;趋势

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2020. 07. 050

0      前    言

金融行业作为国家经济发展的核心，在现代经济发展中占据重要地位，要促进国民经济的健康持续发展，必须加大对金融行业的关注，及时对金融发展模式进行调整和创新。近年来，全球范围内金融危机频发，影响全球经济稳定的同时也影响我国经济的健康发展，在这样的背景下，更应该重视目前的金融风险管理工作，从更高的角度运用合适的量化方法与模型对金融风险相关领域进行风险测量和管理，力圖把握其未来发展趋势，研究出合理有效的金融风险管理制度，提高金融系统的风险防范能力和金融风险管理工作的有效性。

1      金融风险管理的内涵与特征

随着经济全球化和金融一体化的发展，金融行业的风险显得多样化和负载化，金融风险管理的重要性日益突出。金融风险管理主要指营利性组织或非营利性组织衡量和控制风险回报之间的得失。在新时代，金融风险管理的目标是明确的，就是经济发展，金融风险管理的重要性也是显著的。金融风险影响着整个社会，甚至关系到社会中每一个人的发展。在新时代发展新经济时，不仅要简单地防范风险，更要在竞争和创新的过程中承担风险。有效的风险管理能够极大地提高资金使用率，在受到市场经济环境中诸多因素影响的情况下，保持企业经济水平的稳定发展，有效缓解由金融风险带来的不良影响。

在金融风险管理中，风险控制的方法多种多样，包括风险分散、风险转移、风险规避、风险补偿、风险对冲等，这些现代化的方法能支持企业提升自身以承担风险换取现金流的水平和稳定性。金融风险管理除了要掌握必要的风险管理方法外，还要运用风险分析和风险评估对金融风险进行有效度量，科学地设计和选择风险管理对策方案，并对风险管理方案实行有效的实施和评估，最重要的，是要具备现代风险管理思维，包括底线思维、战略思维、全局性思维和前瞻性思维等。习近平总书记曾提出“要增强风险防范意识，未雨绸缪，密切监测，准确预判，有效防范”。前瞻性思维是风险管理最基本的思维，也是金融风险管理工作本身应具有的内涵和特征，这要求深入分析现阶段我国金融风险管理状况以把握其未来发展趋势。

2      现阶段我国金融风险管理状况分析

2.1   金融风险意识欠缺

与发达国家相比，改革开放以来，我国的金融业发展到目前为止还没有出现破产倒闭的现象，这样的历史背景造成我国社会各业在金融方面的风险意识淡薄，还存在很多追求高息收入、高息集资的现象，为金融风险的出现埋下隐患。此外，从现阶段我国的房地产行业的金融泡沫可以看出，大多数金融机构对金融风险管理的重视度还较低。目前房地产的二级市场不活跃，未完工房屋交易预期价格持续上涨，银行对贷款的监控不力等都加速了这种泡沫经济的积聚。而现代大多数金融机构还缺乏专门的金融风险管理部门，其他部门难以完成复杂的金融风险管理相关工作，阻碍金融机构风险管理工作的有效开展。

2.2   信用体制不健全

现阶段，我国中央银行在对信贷资金的管理和金融监管工作方面，仍然偏向于对业务内容进行管控，依旧运用信贷风险管理方式的金融风险管理体系已经越来越难以适应新时期金融市场运作的发展需要。这种有效的内部管理体系的缺乏，进一步刺激银行、信贷公司所占的不良资产持续增长，造成了金融机构出现信用风险。这种银行不良贷款增多的原因主要是政府没有出台具体的相关政策对其日常经营活动进行干预，其次是银行自身发展缺乏有效彻底的改革措施，而不良贷款所占比例的增大势必会带来金融风险，也会导致信托公司的资产质量下降，其中潜伏着巨大的金融风险。

2.3   资本市场信息透明化程度低

从金融风险管理自身的特征和制度不足可以看出，我国的资产本市场信息透明化程度也不够。2002年，我国针对银行业颁布了新的《信息披露准则》，一定程度上提高了信息披露水平和行业透明度，然而，由于部分企业信息公开性和可靠性较低，市场基本信息缺乏真实性，与发达国家相比仍存在较大差距。我国某些企业的财务数据信息由于缺乏真实有效的宏观信息，公司的内部经营等信息容易在幕后交易和市场操控的过程中丧失真实性，这种金融市场上交易双方信息不对称的状况短期内也难以达到有效改观。

3      我国金融风险管理的未来发展趋势

3.1   金融机构的风险意识将会加强

风险管理是社会组织或个人用以降低风险的决策过程，随着国际化的趋势越来越高，各个企业的经营业务之间的跨国界、跨行业的趋势也越来越显著。实体企业和金融机构必须考虑自身的风险管理架构，在资产管理中制定中、长期的战略管理策略。大数据时代服务渠道逐渐丰富，金融服务逐渐多元化，金融机构经营所要面临的环境也越来越复杂，风险管理的难度加大。金融机构必须提高自身的风险防范意识，提升对金融风险的认识，在全面分析金融风险的过程中对未来市场做出准确的预测和评估，防范金融风险可能会造成的利益损失。在这样的发展趋势与要求下，金融机构的有关部门也应当加强对自身风险预警体系的建设，如利用互联网技术开发基于大数据的风险管理系统设计，在内部建设企业级数据仓库，实现数据集中，整合全部风险主体数据进行综合计量，实现精细化风险管理。此外，相关部门应加大对金融活动的审查和监督力度，完善金融风险机制，避免金融风险出现的同时，还能推动我国宏观经济的稳定发展，促进宏观经济目标的实现。最后，要提升金融风险管理意识，加强对金融体制的创新与改革，创建和谐健康的金融环境，还需要政府加大自身的监管和干预职能，重视中央银行的作用，密切关注我国目前金融风险状况并采取有效措施应对解决，保障金融市场对社会闲置资金的充分利用，促进宏观经济健康发展。

3.2   金融风险管理技术水平进一步提升

随着金融机构面临的内外部环境日益复杂，金融风险发生的可能性和影响程度也在日渐增强，新形势下多样、复杂的金融风险需要金融机构重建对客户行为模式的认识、对信息安全的认识和对经济发展新常态等的认识，更需要加速提高金融风险管理技术水平，适应新时代的金融风险管理需要。首先，必须规范内部管理流程，对金融风险的识别可以在新技术的支持下依据自身经验或对金融资料进行归纳整理而完成，必要的时候咨询相关专家，识别其中的潜在风险，增强风险管理的科学性。其次，应当熟练掌握金融风险计量的基本方法，如分析市场风险的概念性度量、风险敏感度、风险价值度等方法;计量信用风险的违约损失率、信用利差风险等信用風险指标和外部评级模型与内部评级模型等、计量流动性风险的财务比率缝隙、流动性比率缝隙等。新时代金融机构获取内外部数据的方法变得日趋便捷，在对海量数据实时处理的工作中也能形成更全面的风险管理视图，金融机构应当有效利用这些计量方法，结合行为缝隙、爬虫技术、舆情分析等多样化的分析方法为风险管理服务;除此之外，金融风险存在极大的可变性，在风险管理的过程中也应当用动态的眼光去看持续的风险识别过程，对时常风险进行时时关注与全面监控，防范更大风险的产生，如可利用动态的VaR方法去捕捉市场环境和不同业务部门组合成分的变化，为风险管理提供当前组合和市场风险因子波动特性方面的信息，使人们更深入地了解到整个企业的风险状况和风险源。

3.3   金融风险管理体制进一步完善

目前，越来越多的金融机构开始运用互联网、大数据、人工智能和区块链等新技术来强化自身风险防范机制。这不仅意味着金融风险管理工作的技术水平有很大突破，也意味着未来的金融风险管理工作体制必定朝着更完善的趋势发展。只有完善金融风险管理体制，才能促使金融管理方式朝着更专业化和集中化的方向发展，才能有效防止金融风险的产生。在这种情况下，金融机构首先应当建立自身的考核制度，优化内部风险控制，再建立合理的风险管理机制去预测金融风险并制定应对策略。而对金融风险的管理，应当贯穿于方案制定和实施的全过程环节中，让每个部门明确具体操作流程和实施步骤，在各个部门的积极配合下完成。除了要明确不同部门之间的任务和责任外，还应当建立与之配套的合理清晰的制度与专业的风险管理体制，加强内部控制工作，做到科学管理。制度的制定需要有效的实施，金融风险管理策略的实施与评估也是对其制度反馈作用的一个重要阶段，有效的评估能体现风险管理策略在执行过程中的有效性，它决定了策略的可行性，要促进金融风险管理体制朝着进一步完善的趋势发展，应当加强金融风险管理策略的实施与评估，促使策略更有效地应用于风险管理工作，产生最优化的金融风险管理结果。

主要参考文献

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作者：韩旭