平湖农村合作银行贷款审批制度

平湖农村合作银行贷款审批制度（精选12篇）

篇1：平湖农村合作银行贷款审批制度

平湖农村合作银行

信贷业务审批、审查管理制度

各支行、部：

为严格信贷管理，规范平湖农村合作银行信贷行为，强化信贷资产质量，减少信贷资产风险，努力管好、用活信贷资金，根据《平湖农村合作银行信贷业务授权、授信管理办法》，特重新修订平湖农村合作银行信贷业务审批、审查管理制度。

一、贷款（授信）实行分级审批

（一）总部（包括营业部）审批的范围

1．对支行上报的中长期项目贷款进行审查、调查，提出意见；

2．对支行上报的超授信客户进行审查、调查，提出意见；

3．对支行上报的超审批权限贷款进行审查、调查，提出意见；

4．对支行上报的各类企业名称出面首笔贷款进行审查、调查，提出意见；

5．对支行上报的首笔10万元（含）以上的自然人贷款进行审查、调查，提出意见；

6．对贴现、签发银行承兑汇票、打包押汇贷款、开立信用证进行审查、调查，提出意见。

（二）支行行长审批权限

1．在总部行长授权（授信）的权限内，对信贷员进行再授权；

2．在总部行长授权（授信）的权限内，负责管理好支行的信贷业务，对信贷员上报的贷款等进行审查、调查，提出意见；

二、总部（营业部）审批的权限

（一）营业部总经理审批权限：

1．审批银行承兑汇票贴现贷款；

2．在授信额度内审批自签100%保证金的银行承兑汇票；1

3．在授信额度内审批单笔在100万元（含）以下的自签银行承兑汇票。

（二）计划信贷部总经理审批权限

1．审批首笔10万元（含）以上的自然人贷款（不包括个人按揭贷款）；

2．审批微型企业首笔在50万元（含）以下的贷款；

3．审批各类企事业单位首笔在50万元（含）以下的贷款；

4．在授信额度内审批打包、押汇贷款单笔在50万元（含）以下的贷款；

5．在授信额度内审批超支行权限单笔400万元（含）以下的贷款；

6．对支行上报的超授信客户（贷款）进行审核，提出审核意见。计划信贷部副总经理在总经理授权下进行审批。

（三）业务发展部总经理审批权限

1．在授信额度内审批代签100%保证金的银行承兑汇票；

2．在授信额度内审批单笔100万元（含）以下的代签银行承兑汇票；

3．在授信额度内审批单笔在300万元（含）以下的自签银行承兑汇票；

4．对支行上报的超授信客户（银行承兑汇票）进行审核，提出审核意见。

（四）分管行长（贷款审批、审查管理委员会主任）审批权限

1．在授信额度内审批中长期贷款；

2．审批超过计划信贷部审批权限的微型企业贷款；

3．在授信额度内审批超过计划信贷部审批权限的打包、押汇贷款和信用证开立；

4．在授信额度内审批超过计划信贷部审批权限的单笔贷款；

5．在授信额度内审批超过业务发展部审批权限的代签和自签银行承兑汇票；

三、建立贷款审批、审查管理委员会

贷款审批、审查管理委员会成员：

主任：朱颂华

成员：朱宝峰许 忠 沈秋根顾保良吕勇其

邀请董事长、行长参加贷款审批、审查管理委员会会议并予以指导。在法人授权范围内对贷款审批、审查管理委员会商定的事项，经行长审核，并实行一票否决制。

四、贷款审批、审查管理委员会职责

1．根据有关信贷政策，提出是否发放贷款以及可能出现的风险和防范风险的对策。对单笔超过200万元以上的中长期贷款进行讨论确定。

2．对本行制订、修订的信贷管理等办法，进行讨论，最终确定办法的执行。

3．根据人民银行贷款利率的浮动幅度范围，制订本行的贷款利率。讨论确定支行上报的信贷客户优惠利率申请。

4．开展贷款问责和责任追究的确定和审查支行对借款户发生的重大事项报告。

本审批制度由平湖农村合作银行负责制定、解释。

本审批制度从文到之日起执行。

篇2：平湖农村合作银行贷款审批制度

一、组建工作及申报程序

（一）申请筹建的各项工作

1.各省（自治区、直辖市）的县（县级市、市辖区）农村信用社联社符合组建农村商业银行、农村合作银行条件的，经银监局同意后即可着手筹建前的各项准备工作；

2.加强组建工作的组织领导。成立农村商业银行、农村合作银行筹备工作小组；

3.履行组建农村商业银行、农村合作银行的法律程序。召开县级联社及农村信用社社员代表大会，按照规定程序审议通过农村信用社合并改制为农村商业银行、农村合作银行决议，以及通过必要的授权决议。已经统一法人的地方，只需要县级联社召开社员代表大会，不需要再通过与合并内容相关的决议；

4.开展清产核资及净资产分配工作。县联社或筹备工作小组（受农村信用杜社员代表大会委托）聘请有审计评估资质的中介机构对农村信用社进行清产核资和整体资产评估。筹备工作小组对清产核资工作进行复查。筹备工作小组、县联社、中介机构三方按整体资产评估结果确认净资产。在此基础上，筹备工作小组提出净资产分配方策；

5.验收整改。经银监会授权，银监局组织对组建阶段各项工作，重点是法律程序、清产核资、净资产分配工作进行验收，向筹备工作小组出具《验收意见书》。筹备工作小组针对验收发现的问题予以整改，出具整改报告，银监局复查。银监局根据对组建工作检查验收和复查结果，出具《组建工作验收报告》，对组建工作法律程序有效性、清产核资结果真实公允性负责；

6.中介机构按整改后的情况出具最终清产核资报告及净资产确认书；筹备工作小组出具净资产分配意见；

7.确定新发起人。筹备工作小组制定增资扩股方案，设置合理的股权结构，制定募股说明书，按公正透明的原则征集新发起人，签订发起人协议。农村信用社原股东自愿作为发起人的，应有优先认购农村商业银行、农村合作银行股份的权利；

8.在各项筹备工作完成，符合申请筹建标准后，筹备工作小组准备申请文件，向中国银行业监督管理委员会提出筹建申请。银监局受理后，在二十个工作日内将初步审核意见（内容主要包括受理情况、申请材料完整性、组建期间各主要工作完成情况、验收整改落实情况、是否符合设立条件等）、《组建工作验收报告》和《申请材料》上报银监会审批。

（二）申请开业的各项工作

1.增资扩股和验资。发起人认缴全部股金后，筹备工作小组聘请中介机构进行验资，出具验资报告。增资扩股和验资应区分原农村信用社股金转增银行股本与新股东投资入股；

2.筹备工作小组就高级管理人员与独立董事人选资格与银监部门沟通；

3.召开创立大会、股东大会（农村合作银行为股东代表大会。下同）、职工代表大会、创立大会暨股东大会审议通过筹建工作报告、章程、选举董事（含独立董事）和股东监事。职工代表大会选举职工监事。发起人、股东人数较多、不能全部参加会议的，可委托代理人出席会议。股东大会实施律师见证制度；

4.召开董事会、监事会。选举和聘任高级管理人员，通过基本管理制度办法等；

5.向工商行政管理部门申请拟设银行名称预先核准；

6.筹备工作小组准备申请文件。向中国银行业监督管理委员会提出开业申请，银监局受理后，在二十个工作日内将初步审查意见和申请材料上报银监会审批。

二、审核要点

（一）申请筹建材料审核

1.申报材料完整，附件齐全；

2.组建对象符合规定条件；

3.县级联社和农村信用在社员（代表）大会通过的有关决议齐全，会议程序及决议内容合法合规；

4.《发起人协议书》内容合法合规，程序合法有效；发起人具备投资入股金融机构的资格；

5.清产核资工作过程深入完备，评估结果真实公允；净资产分配法律依据充分；报告内容细致翔实；

6.中介机构资质及参与审计评估人员具备合法资格；

7.清产核资工作的验收整改完全落实；

8.地方承诺的各项扶持措施基本落实到位；

9.筹建方案中关于明晰产权增资扩股、完善法人治理、健全内部控制、转换经营机制等方面的措施符合监管要求，切实可行。

（二）申请开业材料审核

1.申请材料完整，附件齐全；

2.创立大会、股东（代表）大会、董事会、监事会、职工代表大会审议通过各项决议程序完备、决议内容合法合规；

3.《章程》合法合规，内容完备可行；

4.董事和高级管理人员符合任职资格；

5.股本结构以及股权设置符合监管规定，并满足资本充足率监管要求；

6.股东具备投资入股金融机构的资格；

7.《验资报告》符合法律规定，约定的审计内容完备；验资机构资质合法；

8.法人治理、机构设置、职责分工、主要管理制度及业务发展规划符合监管要求；

9.业务范围已批准开办与拟开办部分予以区别；

10.从业人员基本情况明晰；

11.法人总部营业场所和安全防范设施证明文件齐备。

三、有关事项说明

（一）机构名称

1.以县（或县级市，以下统称县）为单位组建农村商业银行。其命名规则为“省（自治区、直辖市）名十县名十农村商业银行股份有限公司”简称为：“县名十农村商业银行”。如江苏吴江农村商业银行股份有限公司，简称吴江农村商业银行。组建农村合作银行的命名规则相似，为“省（自治区 直辖市）十县名十农村合作银行”。如浙江义乌农村合作银行，简称义乌农村合作银行。

2.以地级市辖区为单位组建农村商业银行、农村合作银行的，命名规则为“地级市名十市辖区名十农村商业银行股份有限公司／农村合作银行。

3.地级市以“市区、郊区、开发区联社”等为单位组建农村商业银行、农村合作银行可能出现重名的特殊情况，另设字号，不单独以地级市名称作为字号，命名规则为：“省（自治区、直辖市）名十字号十农村商业银行股份有限公司／农村合作银行”。如江苏省苏州市区农村信用联社申请组建农村商业银行，名称为“江苏东吴农村商业银行股份有限公司”，简称“江苏东吴农村商业银行”。

4.深圳、厦门、青岛、宁波和大连5个计划单列市组建农村商业银行、农村合作银行，其命名规则为：“计划单列市名十县或市辖区名十农村商业银行股份有限公司／农村合作银行”。如宁波余姚农村合作银行，简称“余姚农村合作银行”。

（二）筹备工作小组组成

农村商业银行、农村合作银行筹备工作小组由地方政府负责人，县（市 区）农村信用社联合社、银行监管负责人以及税务、工商、土地等相关部门人员组成。筹备工作小组下设办公室，设在农村信用社县级联社。

（三）设立方式

农村商业银行、农村合作银行采取发起方式设立，一般采取平价发行的方式。农村商业银行、农村合作银行筹备工作小组制定的募股说明书须在辖区内进行公告，时间不少于七日，征集发起人应贯彻公正透明的原则。

（四）股权设置、股东资格与持股比例规定

1.股权设置

农村商业银行、农村合作银行股本结构应充分考虑股东来源的代表性。在股权设置中应处理好自然人股与法人股比例的关系、高管人员持股与普通员工持股比例的关系，既要防止大股东控权，又要避免股权过于分散形成内部控制。拟定的注册资本总额应适当超前，至少满足开业两年内资本充足率监管要求。

2.股东资格

农村商业银行、农村合作银行股东应符合《关于向金融机构投资入股暂行规定》中有关向金融机构投资入股的资格。自然人股东应在当地居住，法人股东注册地址应在当地。

（1）新入股的法人股东，设立时间应为两年以上，并符合连续二年盈利、净资产30％以上、长期投资比例（包括本次投资）不超过自有资本50％、按期归还银行贷款等法人企业投资入股金融机构的要求。

（2）新入股的法人股东，属于原企业改制的，原企业经营业绩及经营年限可以延续作为新企业的经营业绩和经营年限。

（3）非法人的经济组织，如个人独资企业、乡镇集体经济组织以经济组织名义入股的，应符合法人企业投资入股金融机构的要求，视作法人股管理；不符合法人企业投资入股金融机构要求的，以自然人身份入股，按自然人股管理。

（4）个体工商户，作为自然人入股。

3.持股比例

（1）单个自然人股东持股不得超过股本总额的5‰，职工持股合计不得超过股本总额的25％，农村合作银行的非职工自然人股东持股合计不低于股本总额的 30％。

（2）单个法人及其关联企业（含中外合资与外商投资企业）持股合计不得超过股本总额的10％。持股比例超过5％的应报当地银行监管机构审批。

（五）原农村信用社社员股金处理

筹备工作小组应妥善制定原县级联社和农村信用社社员股金处置方案。在社员退股前，由县级联社和农村信用社社员（代表）大会审议通过股金处理方案：一是全面披露农村信用社的风险状况和风险化解措施，以及未来农村商业银行、农村合作银行发展预测和面临的风险。实事求是做好宣传工作；二是社员在自愿前提下可以将量化后的股金折算为农村商业银行、农村合作银行股份；三是对坚持要求退股的原社员，在净资产量化后允许其退股；四是对既不愿增资入股又要求维持原股金的社员，折算为农村商业银行、农村合作银行的股份。折算后的股份金额达不到一个投票权标准的，不具有投票权；五是对暂时无法确认身份的股金，先行打包折算为农村商业银行、农村合作银行的资格股，不行使表决权。待股东身份落实后再作进一步处理。

（六）法人治理

农村商业银行、农村合作银行法人治理结构应按现代企业制度要求建立并逐步完善。

1.关于独立董事。董事会中应有1－2名独立董事。独立董事人数计入董事会总人数中。在首届董事会中应设有独立董事。申请开业时独立董事暂时不能到位的，留下空缺于开业一年内补充。独立董事的产生及职责可参见《股份制商业银行独立董事和外部监事制度指引》（中国人民银行公告〔2002〕第 15号）

2.关于专门委员会。董事会下应设立若干专门委员会，开业时应设立风险管理委员会，法人股东持股比较集中的地方，应设立关联交易委员会。其他如薪酬及提名委员会、审计委员会等，可以在开业后逐步建立。专业委员会的职责及人员构成可参见《股份制商业银行公司治理指引》（中国人民银行公告〔2002〕第15号）

（七）董事和高级管理人员任职资格

农村商业银行董事和高级管理人员的任职资格比照《金融机构高级管理人员任职资格管理办法》中关于城市商业银行董事和高级管理人员任职资格的规定执行。农村合作银行董事和高级管理人员的任职资格参照有关规定执行。农村商业银行与农村合作银行应积极向社会招聘引进合格的高级管理人员。

农村商业银行与农村合作银行申请开业时，其董事、董事长、副董事长、行长、副行长、监事长的任职资格由银监会负责；副监事长、营业部总经理、信贷、财务会计和内部审计部门总经理、支行行长和支行副行长由银监局负责审核。

（八）银监局负责或授权银监分局负责审批原农村信用社及其分社、储蓄所变更为农村商业银行、农村合作银行支行、分理处、储蓄所。农村商业银行、农村合作银行应当在许可证、营业执照、分支机构设立、凭证印制、印章、牌匾等所有工作准备就绪后开业。农村商业银行、农村合作银行开业后即启用新的印章、凭证，自行制作独立的行徽、标识。

（九）申请材料报送程序及格式

1.组建农村商业银行、农村合作银行申请人为“农村商业银行、农村合作银行筹备工作小组”；申请书主送机关为“中国银行业监督管理委员会”，抄送机关为银监局和银监分局。申请书由银监局负责受理并初审，银监会负责审批和核准。

2.申请材料采用活页装订的方式、纸张幅面为209×295毫米规格（标准A4纸张规格，需提供原件的历史文件除外）。申请材料的封面和侧面应标有“关于申请筹建XX农村合作银行（农村商业银行股份有限公司）的材料”或“关于XX农村合作银行（农村商业银行股份有限公司）开业申请的材料”字样，申请材料须用中文简体仿宋GB2312小三号字体书写。如需提供原件的历史文件是以英文书写的，应附中文译本且以中文译本为准。申请文件一般采用双面打印。

3.申请材料一式四份，银监会两份，银监局一份，银监分局一份。

4.银监局上报《审核报告》（《组建工作验收报告》作为附件）一式两份正式文件。

（十）银监局及银监分局要切实加强对农村商业银行、农村合作银行组建工作的指导，按照农村商业银行、农村合作银行组建标准和申请材料目录，严把受理和审查关，确保组建质量。各银监局统一整理归纳辖区内组建工作遇到的有关问题，向合作部反映。合作部原则上不接待申请单位直接咨询。

篇3：农村商业银行的信贷审批流程改革

关键词：农村商业银行,信贷审批制度,改革

一、传统信贷审批制度的弊端

(一) 传统的信贷审批制度

目前, 国有银行和先进股份制银行已经改革了传统的信贷审批制度, 但是由于农村商业银行是由市联社改制而来, 本身继承了原有的较为陈旧的体制和机制, 因此, 目前大多数还是沿用了传统的信贷审批制度, 即使改进也是细枝末节, 未涉及实质。

传统的信贷审批制度特点为多层审批, 领导负责。一般为支行客户经理发起, 支行公司部门调查审核, 交审批部门审批, 支行权限内的项目由支行信审会投票决定, 支行信审会由分管支行领导、公司部门领导、审批部门领导等各部门领导组成;支行权限外的项目要上报总行公司部门, 公司部门对项目进行再次深入补充调查后移交总行审批部门, 总行审批部门出具审查意见后上总行信审会, 总行信审会由分管行长、公司部门、信审部门、财务部门等领导组成。

(二) 传统信贷审批制度的弊端

(1) 审批流程过长, 审批效率低下

可以看到, 传统的信贷审批流程, 从项目的发起到最后放款, 需要经过层层把关, 耗费大量的人力和时间成本。而本身的这种耗费却又并未起到相互制约控制风险的目的, 而仅是走过场。如在这种制度下, 客户经理负责对项目的调查形成调查报告, 同时各级的公司部门也要对调查报告负责, 这种制度本身是期待调查的深入和对风险点把控的全面, 但最终的结果却是各个部门形成的调查报告基本一致, 只是徒增了几次降低效率的环节。这种制度之下, 对责任的认定和追究会成为更大的问题。

(2) 审批岗位不专业, 审批人员不专职

传统的信审会仍然实施的是委员会制, 即是由各个部门的领导担当信审会委员。这种信审会制度在独立性、专业性和效率性上都存在损失。独立性上, 信审会委员成员中由公司部门等前台部门领导, 他们的绩效是与项目的成败关联了, 这就很难保证其在表决时候的客观。为了修正制度的缺陷, 有些信审会进行了细枝末节的改造, 在信审会中加入一些非领导职务的委员。笔者认为, 只要这些委员是非专职的, 只要这些委员还隶属于本身的部门, 那在对项目投票时就不可能做到公正客观。专业性上, 姑且不论领导们的信贷专业水平如何, 因为领导一般管理事务较多, 基本是上会当天才看到项目, 因此, 期待领导委员们能够做出专业的意见存在一定困难。最后效率上, 因为项目通过后需要领导委员签字, 决议签发也需要领导委员签字, 而领导基本是大会小会不断, 因此, 有时是项目做的时间短而等领导签字时间长, 严重影响了审批效率。

二、信贷审批制度的改革

(一) 垂直管理, 简化流程

首先是改造审批流程。由于农村商业银行都是地方性金融机构, 整个流程条线层级较短, 应该效率更高。因此, 垂直化条线管理是改革的方向。具体而言, 总行授信评审部直接派驻首席信贷审查官, 组建其所领导的分行授信评审部, 该评审部不仅在业务上受总行授信评审部直接指导, 而且信贷审查官和分行授信评审部人员在行政上与所派驻单位全部脱钩, 人事关系直属于总行。派驻信贷审查官及其所领导的分行授信评审部不仅要负责总行各项授信制度在分行的贯彻落实、所驻分行授信项下的授信业务的信用评级复审和评审, 还要对超分行行长权限的授信项目进行尽职审查, 并向总行授信审批部出具评审报告, 而且也要对已经实施的授信项目进行尽职检查。

(二) 实施专职审批人制度

实施专职审批人制度, 在这里分两个层次。首先是分支行层次, 分支行层次的首席信贷审批官必须是具备一定权限的专职审批人, 其权限小于或等于分支行权限。在其权限内的, 信贷审批官可以召集其他专职审批人或者以信审会议形式决定, 超出支行权限的项目, 分支行信审部门负责审查, 出具审查意见上交总行授信审批部门。

总行层次, 要求部门基本由专职审批人构成, 每个人根据自身权限, 召集3到5人进行快速审批。超出权限项目, 由专职审批人组成信审会议投票决定。这样的决策机制可以解决现实施的制度所带来的弊端。首先, 专职审批人专业水准提高, 看问题较为深刻;其次也是最重要的是专职审批人有充足的时间去消化一个项目, 能够更实质性地把握风险点;最后在项目签发环节, 专职审批人职责单一性, 因此保证了签发效率。

(三) 对等激励约束机制建设

专职审批人制度要能够成功实施, 与之匹配的激励约束建设非常基础。分支行层次, 对只属于总行的审批官以及部门人员, 要实行总行核定与分支行绩效相结合的薪酬模式, 这样才能更好地激励分支行人员在控制风险的同时也能够积极推动业务的发展。责任方面, 分支行信贷审批官对其权限内的贷款要负绝对责任。总行层次专职审批人同样必须对自己审批项目负责。同时, 分支行的信贷审批官与总行的专职审批人可以进行轮流换岗, 以促进交流和防止权力集中产生。

篇4：平湖农村合作银行贷款审批制度

在市场调查中，该行了解到外省商会企业是一个优质客户群体，并通过接洽，与温州、江苏等商会达成合作，为其量身打造了“商会会员”贷款，构建了“商会+企业+银行”的全新融资平台，为中小企业融资这一“老大难”的问题探索出了一条全新捷径。

信用低 风险高

中小企业融资难在哪

伴随着经济的快速发展，中小企业“融资难”已成为世界性问题，特别是由于我国金融市场体系尚不健全，中小企业管理体系不成熟等问题，这一情况显得更为突出。

目前国内中小企业的投融资渠道狭窄，主要还是依靠银行的信贷来获得，而小企业却往往很难通过传统的银行信贷渠道获得充分的融资支持。中小企业从银行获得信贷的难度相对较大，其主要原因是：首先许多人在观念上依然把中小企业放在从属于大企业的被动地位，造成不少银行管理者及业务人员对民营中小企业存在着不重视、不信任的旧观念。其次中小企业自身的发展不成熟，信誉不高，缺乏抵押物，无法取得银行资信。同时中小企业对金融知识匮乏，当前银行信息透明度较低，造成银行与中小企业之间的信息严重不对称。

民间商会成信用中介

为中小企业打开融资之窗

“如何创新信贷业务及渠道一直是我们所关注的重要领域。”济南润丰农村合作银行在日常的业务往来中发现外省商会在济南如雨后春笋一样快速成长。“我们经过市场走访和调研，发现这些民间的外省商会可以发挥银企合作的桥梁作用，能够填平银企之间不对称的信息鸿沟。”

“商会打破了部门、行业之间的界限，拥有广泛的信息渠道，并集中了大量可供参考的信息。同时因为商会很了解自己会员企业的生产经营状况，可以为银行提供优质企业的筛选服务，而且商会会员企业都是借助商会这一平台搞营销的。”山东省江苏商会会长表示，正因为商会的这种特殊地位，使它能够更直接更方便的接触到企业，让商会内部企业之间的信任关系更加紧密，再加上商会的约束，风险就会降低很多。“因此，可以说民间商会作为第三方信用服务中介的引入，真正为中小企业打开了一扇投融资之窗。”

“银行+商会+企业”

创新型融资模式彰显生机与活力

商会担保贷款主要适用于企业规模较小、经营情况良好、所参加的商会整体发展较好、但缺乏足额有效担保的企业。商会担保贷款是在构建“商会+企业+银行”的融资平台基础上，由商会在商户中进行优选，并出面牵头，商户申请贷款，并为其他商户贷款提供连带责任担保。依托商会将企业合并做一个联户联保小组，设立小组组长对贷款进行总体监督，规范参与企业的资金运作。各参与企业可以享受循环授信的便利，同时破解了商会会员企业缺少抵质押物担保的难题。

篇5：平湖农村合作银行贷款审批制度

教财[2004]44号

部属各高等学校：

根据国务院领导同志批示要求，为进一步规范直属高校银行贷款行为，控制贷款规模，防范财务风险，并按照教育部、财政部《关于进一步完善高等学校经济责任制，加强银行贷款管理，切实防范财务风险的意见》（教财[2004]18号）和《关于进一步加强直属高校资金安全管理的若干意见》（教财[2004]38号）等文件精神，我部决定从2005年1月1日起，建立直属高校银行贷款审批制度。现就有关事项通知如下：

一、贷款审批范围

我部每年根据“高等学校银行贷款额度控制与风险评价模型”测算各直属高校贷款风险指数。

贷款风险指数＝期末累计未偿还贷款余额/N年期累计贷款控制额度。

凡贷款风险指数大于0.6，即较高风险以上的学校的新增贷款均纳入审批范围；

凡贷款风险指数低于0.6（含0.6）的学校的新增贷款，按教财[2004]18号文件的有关规定实行备案制度。

二、贷款审批程序

凡纳入审批范围的新增贷款，均按以下程序办理：

（一）由学校严格按照国家有关规定和校内决策程序，科学确定贷款额度、期限及还款计划等，向我部提交贷款申请报告等有关材料。

（二）审批工作原则上在我部有关部门收到学校完整申请资料后的20个工作日内，给予明确回复意见或完成审批工作。

（三）经我部审批同意后，有关学校方可与合作银行签订贷款协议；并将正式签订的贷款协议的复印件报我部备案。

三、贷款申请材料

直属高校在提交贷款申请时，必须提供以下材料：

1．贷款项目的申请报告与可行性研究报告（应包括贷款项目名称，项目的必要性和可行性，贷款用途，贷款必要性，分贷款额度方案，分偿还贷款本息计划和措施，学校拟贷款期间内分非限定性净收入测算等）；

2．学校发展战略规划、学科与师资队伍建设规划和校园建设规划；

3．学校拟新增贷款后，按“高等学校银行贷款额度控制与风险评价模型”自测贷款风险指数表。

四、贷款审批原则与内容

（一）银行贷款审批的基本原则是：充分考虑学校建设和发展的实际需要，以及学校的收入状况、贷款需求与实际偿债能力，做到量力而行；贷款期限适当。

（二）评审的主要内容包括：贷款必要性；贷款预期用途的合理性和效果；分贷款计划和偿还计划的合理性；偿债能力；贷款风险程度等。

五、审批结论与权责

我部将根据评审的结果，对直属高校的贷款申请做出同意或不同意贷款的审批结论。

凡纳入审批范围但未得到我部审批同意的贷款项目，直属高校一律不得贷款。未经批准擅自向银行贷款的，一经发现，将追究学校及有关人员责任。

审批结论主要用于控制学校财务风险。学校对送审数据和材料的真实性、完整性负责。按照“谁贷款、谁负责”的原则，学校作为贷款主体和还款主体的地位不变，承担贷后管理和偿还贷款的一切责任。

六、贷款方案的调整

在我部批复的贷款额度内，学校可以自主减少贷款规模，或在不改变基本用途的情况下作适当调整。但是，若将非基建类贷款用于基建项目支出时，必须重新办理报批手续。

篇6：平湖农村合作银行贷款审批制度

1、申请书。

2、可行性研究报告。

3、具有证券业务资格的会计师事务所出具的净资产和资本充足率专项验资报告。

4、最近3年案件情况。

5、设立专门基金托管部门的证明文件。

6、基金托管部门内部机构设置和岗位职责规定。

7、基金托管部门拟任高级管理人员和执业人员基本情况，包括拟任高级管理人员任职资格申请材料，拟任执业人员名单、履历、基金从业资格证明复印件、专业培训及岗位配备情况。

8、关于安全保管基金财产有关条件的报告。

9、关于基金清算、交割系统的运行测试报告。

10、办公场所平面图、安全监控系统设计方案和安装调试情况报告。

11、基金托管业务备份系统设计方案和应急处理方案、应急处理能力测试报告。

12、相关业务规章制度，包括业务管理、操作规程、基金会计核算、基金清算管理、信息披露、内部稽核监控、内控与风险管理、信息系统管理、保密与档案管理、重大可疑情况报告、应急处理及其他履行基金托管人职责所需的规章制度。

13、开办基金托管业务的商业计划书。

篇7：平湖农村合作银行贷款审批制度

第一章总则

第一条为规范农村合作银行个人贷款业务管理，促进个人信贷业务稳健运行，根据《贷款通则》和《**省农村信用社信贷管理办法》等有关规定，结合本行实际，制定本办法。

第二条本办法所称的个人贷款业务是指基层支行向自然人（含个体工商户）发放的生产经营性、消费性的个人贷款。

第三条办理个人贷款业务必须严格执行金融法律、法规和规章制度，以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，以“小额、流动、分散”为信贷原则。

第四条个人贷款应当根据支行实际实行审贷分离和双签制度。实行审贷分离的，应当将调查、审查、审批等环节职责分解，由不同岗位承担，实行相互制约。对不具备审贷分离的支行下辖分支机构，必须实行双签制度，基层支行应当明确双签人员的职责。

第五条基层支行应根据贷款管理责任制度的规定，落实贷款责任。造成风险和损失的，根据贷款管理责任制和不良贷款责任追究制的有关规定进行处罚。

第二章贷款对象和基本条件

第六条贷款对象：年龄在18周岁以上，具有中华人民共和国国籍，身体健康，具有完全民事行为能力的自然人。

第七条申请个人贷款应当具备以下基本条件：

(一)从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和地方发展规

划要求，有一定的自有资金。

(二)消费贷款的用途正当、合理，且有可靠的还款资金来源。

(三)有稳定的经济收入，社会信用良好，能按期还本付息。

(四)借款人住所或经营场所在申请贷款的支行的服务辖区内。

(五)借款人在贷款支行开立个人结算账户，并自愿接受信贷监督和结算监督。

(六)各支行根据实际情况要求其具备的其他条件。

第八条发放个人贷款的限制性条款：

(一)不得一户多贷，不得发放借户、冒名贷款。

(二)每一借款户的家庭成员中只能以一个人在所辖支行贷款，不得一个人在多家支行贷款或多个人在一家支行贷款或多个人在多家支行贷款（存单质押贷款、营业房抵押贷款除外。）

(三)不得向有过逃废金融债务行为的个人发放贷款。

(四)不得向已核销贷款的企业的法定代表人、配偶发放贷款。

(五)不得向尚有不良贷款记录或不良担保记录的个人发放贷款。

(六)不得超过授信额度发放贷款。

(七)公司不得为其股东个人贷款提供担保。

第三章贷款期限、利率、用途和方式

第九条个人贷款期限应当根据借款人的生产经营周期、借款用途等情况合理确定。采取保证方式的，贷款期限一般应控制在一年以内。

第十条个人贷款利率在遵循人民银行、省联社的有关规定的前提下，结合本行实际，由总行根据贷款期限、贷款方式确定个

人贷款利率并公布。

第十一条个人贷款用途应符合国家产业政策，主要解决个人生产经营流动资金及正当、合理的消费资金需求。

第十二条贷款方式可以采取抵押、质押、保证、信用等方式。

第四章业务操作基本规定

第十三条各支行及信贷人员均应在授权范围内办理个人贷款业务，不得超权限发放贷款。

第十四条信贷人员应当严格按照《贷款操作规程》的要求，详细、深入做好调查、审查、贷后检查工作。

第十五条信贷员在受理每一笔个人贷款业务时，必须先进行内部信息查询，掌握借款申请人及其家庭成员在本支行及其他支行的贷款及信用情况，不得发生一户多贷、向尚有不良贷款或不良担保贷款的个人发放贷款等现象。

第十六条信贷员应根据借款人的家庭资产及年收入等情况确定借款人的授信额度，在授信额度内发放贷款。

第十七条办理个人贷款业务签订书面借款合同时，借款人、担保人、信贷员必须三方到场，依法合规办理相关手续。

第十八条个人贷款实行单户最高限额管理，由总行根据不同时期经济发展状况等因素确定最高限额。各支行可在限额内根据自身风险管理水平、地区经济及信用状况确定本支行控制额度。第十九条信贷员应根据信贷档案管理的要求，建立健全个人贷款档案，并保证档案资料的完整性、连续性、有效性。

第二十条各支行应定期或不定期对个人贷款的使用情况进行

抽查或核对，发现问题及时处理，有效防范和控制信贷风险。第二十一条对违反有关规定办理个人贷款业务、玩忽职守的相关责任人，将取消其信贷员任职资格，并按照规章制度给予相应处理。

第五章附则

第二十二条各支行发放农户小额信用贷款、农户联保贷款在执行本办法的同时，应当严格执行人民银行《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》、《农村信用社农户联保贷款管理指导意见》的有关规定。

篇8：我国商业银行授信审批制度的完善

近几年, 我国商业银行授信案件频发, 且案件多发生在银行的基层单位。如北京农村商业银行骗贷案件, 就是授信业务审查人员在执行审查程序时, 涉案的银行管理人员以督促下级银行开展房贷业务为名, 催促放贷并绕过审批风险控制环节, 银行内部人员凌驾于内部控制制度之上, 已有的授信审批程序未能起到真正的约束作用。

一、案件引发有关授信风险的思考

北京农村商业银行骗贷案件, 暴露出了银行授信方面存在的问题:一是“面签”制度流于形式;二是贷前审查不到位;三是内部组织结构的缺陷。分析其产生问题的原因:

(一) 量化业绩考核制约授信审批制度的执行。

商业银行授信审批控制规定客户经理承接客户申请贷款的资料并对相关资料进行初步审查。上级部门对权限范围内的审批项目签字审批, 不同的部门根据内部控制制度负有相应的审批责任。其中量化的业绩考核使得管理层过多注重业务数量而忽略质量和风险的控制。

(二) 授信审批制度的细节控制有待完善。

这就涉及到银行内部控制中的风险识别与评估, 并从控制环境、控制活动、信息沟通及内部监督等方面推动流程体系的有效进行。另外, 实施授信审批的内部控制必须抓好流程的细节以及对执行活动的监督问题。其中, 细节控制包括每个业务、每个岗位和每个业务单位的风险点。业务操作流程必需严格执行不得随意变更, 控制体系中一旦出现问题应及时向风险管理部门报告, 以保证审批控制体系能够得到持续的改进。

二、我国商业银行授信审批流程再造

从客户提出申请到最终审批通过, 在受理资料完整性、真实性的基础上同时明确资料是否与银行内部控制相符以及法律上的合法合规性, 这要求审批人员必须具有异于业务执行部门和审查部门的独立性、谨慎性以及专业胜任能力。为保证这种专业胜任能力的实施, 审批人员在执行审批任务中应把握主要风险点。

(一) 客户存在外部欺诈的动机, 业务受理审查不规范。

企业或个人客户出于解决资金短缺或妄图获取非法收益等目的, 故意隐瞒重要的信用资料;重复使用同一资产进行抵押担保;企业办理银行业务代理人并非专职财务人员, 存在借企业名义违规办理业务的风险等。业务人员对客户提交的审批资料调查不积极, 缺乏必要的谨慎性。如未从客户、项目及抵押担保方面分别进行授信风险的调查评价;主观意志影响客观判断, 故意回避风险点;业务的前、中、后台的资料审核未按规范进行等。另外, 由于大部分银行的审批权限按申请金额的大小来划分, 下级审批环节易发生逆向审批的风险。

(二) 审查、审批程序脱节, 信息沟通不畅。

审查活动的实施是审批是否通过的先决条件, 同时审查也贯穿于审批的各个环节。然而, 在银行基层营业机构中, 信用审查部门以及风险管理部门对授信业务的审查活动常与审批的结果脱离, 甚至先审批后审查资料。其他典型风险行为如:增加不必要的流程, 制造内部控制的约束盲点;银行为经营业绩需要, 故意放宽审批标准等。信息沟通方面, 重视审查审批、执行监督体系的独立而忽视必要的沟通;监督部门更多地注重执行过程监督, 而忽视事后监督对内部控制体系改进的促进作用。信息渠道无法达到下行传达、平行沟通、上行汇报。下级误解上级的命令意图, 制度的制定者与执行者未能有效的沟通;银行的分支机构间的信息共享度低, 无法查证客户在不同营业单位的贷款情况;下级的审查结果向上传达不畅, 或者隐瞒审查评价结论。

(三) 审批部门的职责权限不清。

同级牵制部门的审查审批权力交叉, 横加干涉正常的审批程序;上级对下级授信部门权力压制, 下级屈服于权威缩减审批环节;基层审查人员未按制度要求提交必要的客户资料, 高层审批责任人无法实施相应的权力;审批委员会的最终审批权仅为一种审批咨询, 机构职能设置缺乏资源有效利用。

三、我国商业银行授信审批管理的改进建议

(一) 规范审批约束机制。

审批的约束机制涉及授信的业务发起部门、业务审查部门、授信评审委员会、审批决策人以及决策机构等, 相关部门应建立相应的牵制约束机制。业务发起部门和审查部门从不同角度就授信项目的风险进行初步审查, 两部门之间既相互沟通, 又各自独立。审查部门的调查报告结论不反馈给业务发起部门, 而是直接提交审批决策人。审批决策人以业务发起报告、审查报告委员会决议为主要依据做出授信决策。审查部门和信贷评审委员会作为该制约机制中的两个重要环节互不隶属。审批责任人来自业务营销部门和风险管理部门, 且不能同时兼任委员会委员。内部审计部门相当于银行内部的稽核部门, 对授信业务的执行情况进行定期的评价和检查。同时, 内部审计部门向上级风险主管部门反馈报告, 促进风险管理与业务管理同步改进。

(二) 明确审批权限与责任。

支行仅具有审批部分基本业务的权力, 超出权限的审批任务应提交上级分行或总行。授信参与部门具体职责如下:业务发起部门保证待审材料的完整性、真实性;客户经理在其控制范围内初步认定授信风险并提交相应的风险状况报告;各级审批责任人对客户经理的初审报告进行审核, 并就权限内的业务达成审批意见;法律部门对业务中涉及的法律文件进行合规合法性鉴定, 就法律风险控制情况向上级主管部门提出建议;风险管理部门在审批过程中对可能发生风险的控制点实施实时监测, 并向审批执行负责人以及内部监督部门报告风险情况。授信审批委员会在特大审批项目中充当最终审批的角色, 委员会各个成员对会议中的个人意见负责。基层业务下放审批, 风险监督等职能向上集中, 实现内部人力资源的有效配置。

(三) 构建IT预警平台。

在银行授信审批中采用先进的计算机管理手段, 通过计算机系统的应用, 将预警机制和预警指标体系整合为联动系统, 充分发挥系统固有的联动效应。授信审批的IT预警系统有赖于风险控制系统的整合, 该系统以客户资料的收集与管理为基础, 促进授信风险的识别、评估和报告活动有序进行。在具体操作上:一是在授信客户信息管理上要注重信息收集:审批时真实合规信息、授信后现有资料专项管理以及授信后数据库的动态更新。授信风险的信息收集应结合风险管理中涉及的风险数据库的动态完善问题。二是警示识别是一个动态、连续的过程, 因此, 要同时监测风险的诱因变动情况, 这些诱因包括客户的财务与非财务环境的变化以及银行内部控制因素。三是风险的评估, 通过定性和定量方法管理审批过程及后续审查。定量方法中应尽可能地选择多变量法, 应着重关注客户的风险累计问题;定性评估应根据技术环境、制度环境及宏观调控环境等评价原有审批流程风险。四是根据预警指标体系将授信项目划分为正常、关注和危险三个等级, 该等级划分的标准应以银行的经营业务特点及政策要求为依据。同一银行不同层级分支机构的等级划分应遵循差异化原则, 实现预警警戒线的差别化处理。五是预警信息报告, 日常警示信息监测部门及时向上级主管部门报告, 突发重大事件越级直接向预警体系主管人员报告。借助IT系统实时和定期预警报告可完善银行的风险数据库, 为后期的风险预警提供分析依据, 并形成各自的预警子系统。

(四) 严格审批检查评价制度。

目前, 各大商业银行只注重授信业务的规模扩大, 往往忽视授信管理的质量控制。保证授信业务的安全性有赖于:一是审批人在得出审批结论之后, 风险管理部门应对审批的结果进行评价, 并就该授信项目现有的和潜在的风险进行综合报告, 该报告备案于风险管理部门作为授信后管理文件。二是风险管理部门对贷后的客户的经营风险和市场风险等进行跟踪监督, 授信执行部门应妥善保管信贷资料以便随时查证客户的相关情况, 风险管理部门应对执行部门的贷后工作进行定期检查。

(五) 转变激励考核机制。

篇9：平湖农村合作银行贷款审批制度

一是在权限管理上求“宽”。根据贷款的种类和基层前期的贷款管理情况对基层单位灵活下放权限，鼓励基层围绕公司业务拓展放手去发展业务，包括利率定价、区域管理、授信额度等，管理政策宽松灵活，不束缚基层的手脚。例如该行对抵质押贷款实行优惠利率，鼓励基层支行利用利率优势去积极争取他行的优质抵质押贷款业务，牢牢掌握利率定价的主动权。针对在市内五区存在业务空白点的问题，该行放开贷款区域管理政策，凡是新增抵质押贷款业务基层各单位不再设区域限制，等等，为基层开展公司贷款营销创造了更为宽松的环境。

二是在营销力量上求“强”。从推广全员营销机制、加强客户经理建设等入手，采取多项措施，加强营销力量建设，为基层支行开展“配帮手”、“配膀子”、“配业务营销的左膀右臂”。一是积极充实合行公司业务部的营销力量，通过选拔考试，择优上岗，选拔优秀信贷员到公司业务部担任客户经理，对全行的优质黄金客户实现了合行公司业务部的统一服务；二是实现了信贷内勤和外勤的“分离”。对各个支行全部配备信贷内勤，将信贷人员从传统的信贷材料整理等复杂的室内业务中解脱出来，日常集中精力“跑客户”，做好对外的营销工作；三是专门建立了公司业务营销奖励办法，对每一笔业务的奖励标准都做了明确的规定，鼓励一般员工在日常发挥个人优势，积极参与公司业务营销，壮大营销力量。

三是在服务方式上求“活”。该行结合辖区客户特点，围绕公司类中小企业客户的实际需求，积极完善服务产品和方式，提高服务水平。一是在利率定价上求活，积极推行市场利率定价机制，一企一策，一户一法，灵活确定利率上浮程度。对优质客户主动让利，增强市场竞争力，巩固拓展优质客户群体。二是在产品创新上求活，针对客户需求，加快业务创新，推出商铺贷款、应收账款质押贷款、仓单质押贷款、保兑仓等一系列新业务品种，适应客户多方需求。三是担保方式上求活，优先考虑抵押担保方式，并引进担保公司解决公司客户“担保难”的问题。此外，该行还根据客户的实际需要，积极开展社团贷款项目，前8个月共发放社团贷款28笔73736万元。

篇10：平湖农村合作银行贷款审批制度

第一章 总 则

第一条 为加强个体工商户贷款管理，防范信贷风险，根据银监会《个人贷款管理暂行办法》及省联社《山东省农村信用社信贷管理基本制度（试行）》、《山东省农村信用社个体工商户贷款管理办法》的有关规定，结合我行实际，制定本操作规程。

第二条 本操作规程适用于辖内个体工商户贷款，包括新增贷款（含还后再贷贷款）、借新还旧贷款、重组贷款。

个体工商户贷款是指合行及分支机构（以下简称支行）向服务辖区内依法核准登记的个体工商户发放的用于流动资金需求的人民币贷款。

第三条 个体工商户贷款的发放应遵循安全性、流动性、效益性的原则。

第四条 合行成立信用工程建设领导小组，领导小组由合行班子成员组成，负责领导全辖信用工程建设及集中信用评定工作。领导小组下设办公室，办公室设在风险管理部，具体负责组织开展全辖信用工程建设及集中信用评定工作。

各支行贷审小组为信用工程建设实施小组，负责辖内信用工程建设的宣传发动、集中评级授信和日常贷款管理等工作。

每个村成立由支行信贷人员、村委会（居委会、市场）“两委”成员、村民（居民、市场）代表、支农信息员等组成的信用等级初评小组（以下简称初评小组），负责辖内申请人信用等级、授信额度的集中初评工作。

第五条 个体工商户评级授信工作每年集中开展一次，并按年对已核发的贷款证进行年审。

第二章 授信（贷款）条件、种类、期限、额度、利率 第六条 借款人应具备以下条件：

（一）年龄在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人，且至贷款到期日借款人年龄原则上不得超过65岁；

（二）户口所在地或固定住所（固定经营场所）地在合行及分支机构的服务辖区内，且生产经营场所和居住地较为固定；

（三）在合行辖区工商管理部门依法办理注册登记并年检，从事符合国家产业政策的生产经营活动；

（四）有合法、稳定的经济收入，具备履约还款能力；

（五）能够提供合行及分支机构认可的担保；

（六）在合行开立账户，自愿接受合行的信贷监督和结算监督；

（七）诚实守信，无重大不良信用记录，信用等级在A级以上（含A级）；

（八）其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在农村信用社系统未办理贷款证，无其他信贷业务；

（九）合行规定的其他条件。

第七条 授信（贷款）种类。个体工商户贷款应按规定提供担保，按担保方式可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

采用保证担保方式的，应参照《保证人信用等级评定表》对保证人进行信用等级评定。

采用抵押担保、质押担保方式的，抵质押物及抵质押率应符合省联社的规定。

对连续三年被评定为AAA级以上（含）的信用户可办理小额信用贷款，贷款额度原则上不超过3万元。

第八条 授信（贷款）期限。授信期限根据借款人生产经营周期、综 合还款能力等因素由借贷双方协商确定，原则上不超过三年。

第九条 授信（贷款）额度。授信额度原则上不超过150万元，其中抵、质押贷款的额度原则上不超过省联社规定的抵质押比例。

第十条 授信（贷款）利率。个体工商户贷款利率按照中国人民银行规定的基准利率和合行规定利率浮动幅度以及合行利率定价管理制度要求合理确定。

第十一条 还款方式。个体工商户贷款根据贷款种类、期限，根据借款人的实际情况，采用按期等额还本付息、定期结息到期还本等方式。

对授信额度在3万元以下的小额贷款，可采取利随本清的还款方式。

第三章 授信（贷款）操作流程

第十二条 个体工商户贷款应按照信用等级评定、核定授信额度、签订合同、核发贷款证、贷款上柜台的流程办理。

对借新还旧贷款、重组贷款、一次性资金需求的贷款可不核发贷款证，但仍需按规定进行信用等级评定、核定授信额度、签订合同、贷款发放的流程办理。

第十三条 信用等级评定、核定授信额度

1.申请。由申请人填写《个体工商户评级授信申请审批书》，并提供如下相关资料：

（1）居民身份证、户口本及婚姻状况证明等原件及复印件；（2）财产证明及与生产经营相关的合同或协议；（3）以抵押、质押或第三方保证形式进行担保的，应提交抵押物所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物权利凭证。

2.调查。贷款调查实行AB岗双人调查制度，贷款调查以实地调查为主，间接调查为辅。

（1）对申请人的调查应包括：①申请人主体是否合法；②是否具有 还款能力；③用途是否合法、合规、真实；④品行和信用状况；⑤家庭基本情况；⑥生产经营情况、发展前景及其他家庭成员借款情况。

（2）对担保的调查至少应包括：①保证人的品行和信用状况，是否具备担保资格和代偿能力；②抵押物是否符合《担保法》、《物权法》的相关规定，抵押物的权属证明是否真实有效，抵押物价值的评估情况，以共有财产抵押的是否经财产共有人签字同意，抵押物是否易于转让变现等；③出质人有效证件的真实性，出质人是否具备完全民事行为能力，权利质押凭证的种类、名称、价值，所有权是否有争议，动产质押物品的种类、名称、评估价值；所有权是否有争议，质押物是否符合《担保法》、《物权法》的规定；④其他需调查的内容。

调查结束后，调查人员对申请人、保证人进行信用等级初评，并按要求出具调查报告。

调查报告应明确调查结论，包括申请评级授信理由是否属实、充分；用途是否合法、合规；担保是否符合规定；申请人收入情况及还款能力；申请人的信用等级、授信额度及期限、利率浮动幅度等初步意见，调查人应对调查结论负责。

3.审查。贷款审查实行审查经办责任人制度，并按要求撰写审查报告，明确审查结论，审查人应对审查结论负责。

4.审议。信贷专管员负责组织贷审小组召开贷审会，对审查通过的信用评级业务进行审议。

贷审小组对调查报告等有关资料的真实性、完整性、合规合法性进行集体评议和投票表决，审议调查人员的初评意见。审查完毕后，信贷专管员汇总审查意见并提出风险防范措施。

5.公示。审查、审议通过的信用评级情况应通过申请人所在地进行张榜公示，公开接受群众监督；公示期不得少于3天。6.审批。对公示无异议的，由支行行长进行审批，审批内容应包括授信（贷款）的基本要素，包括但不限于信用等级、授信额度、授信有效期、利率等内容。

超出支行行长审批权限的，应按规定程序逐级上报审批。7.反馈。对审批通过的申请，由信贷人员在7个工作日内通知申请人及担保人到支行信贷专柜签订合同。

对审查、审议、公示或审批未通过的申请，由信贷人员在3个工作日内通知申请人。

第十四条 签订合同，核发贷款证

对审批同意的授信业务，支行与借款人、担保人签订有关合同。个体工商户与支行签订合同时必须以个人名称签订。

属周转性资金需求的，必须按照“一次核定、总额控制、随用随贷、周转使用”的原则为个体工商户核发贷款证。贷款证有效期限原则上不超过3年；通过贷款证发放的贷款，到期日不得超过贷款证有效期。

第十五条 贷款上柜台

借款人本人凭“两证一折/卡”（身份证、贷款证、存折/卡）到各支行信贷柜台办理贷款发放手续。

贷款发放时，必须将款项转入借款人存款账户，严禁以现金方式发放贷款。

贷款资金支付按照省联社贷款资金支付监督管理的有关规定执行。

第四章 贷后管理与贷款收回

第十六条 贷后检查。合行信贷检查部负责组织信贷人员对个体工商户贷款进行贷后检查，并按期进行抽查。

信贷人员应定期或不定期进行贷后检查，及时了解贷款真实用途及借款人生产经营状况。首次贷后检查在贷款发放后15日内进行，检查完毕后填制《首次贷后跟踪检查表》。

贷后检查应至少每季开展一次，并应填制《贷款贷后检查表》。检查人员若发现问题立即报告，经有权人批准后，及时按照合同约定采取补救措施。

第十七条 风险分类。

贷款发放后，支行应按照《山东省农村信用社信贷资产风险分类实施细则》要求及时进行贷款风险分类，对超支行认定权限的风险分类报合行进行最终认定。

第十八条 贷款收回。

贷款到期前10天，信贷人员以书面、电话、短信等形式提示借款人按时归还贷款本息。归还贷款时，借款人可持相关证件到支行柜台办理还款手续。

贷款证贷款不得展期，不能办理借新还旧。

对不能履约还款的非贷款证贷款业务，借款人应在贷款到期前10天填写《借款展期申请书》，向支行提出展期申请，个体工商户贷款展期的调查、审查与审批视同新增贷款办理。经审批同意后可以办理展期手续。

第十九条 贷款逾期。

未归还贷款自到期次日转入逾期，信贷人员根据逾期贷款清单，填制《贷款逾期催收通知书》和《担保人履行责任通知书》各一式两份，送达借款人及担保人签收：一份借款人、担保人留存，一份交信贷专（兼）柜人员入档。

第二十条 信贷档案管理。

个体工商户信贷档案主要内容包括家庭基本情况、生产经营情况、经济收入情况、债务和偿债状况以及贷款使用情况、信用等级评定情况、相 关合同及其他内容。

各支行应按借款人逐户建立个体工商户信贷档案，并按档案管理有关规定规定进行管理。

第五章 附 则

第二十一条 个体工商户贷款实行贷款责任人制度，相关责任落实按《兰山农村合作银行贷款责任管理办法》有关规定执行。

第二十二条 对工作中有违反本办法规定的人员，按照《山东省农村信用社员工违规违纪行为处理办法》有关规定执行。

第二十三条 本操作规程由山东临沂兰山农村合作银行制定，解释、修改亦同。

篇11：银行如何审查、审批个人贷款

银行是如何审查、审批个人贷款的呢，笔者想从4个维度来解答此问题。(1)从审核的内容上讲，主要包括：

①基本要素审查。银行审核借款人提供的申请资料是否齐备、完整，从借 款人所提供资料的形式和逻辑上判断资料是否真实、有效。

②主体资格审查。银行审核借款人和保证人是否具有完全民事行为能力，112 个人贷款实用知识 是否符合国家相关法律法规以及该行制度对借款人、保征人的基本条件规定，③信贷政策的审查。银行审核贷款用途、贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式、支付方式等是否符合该行制度要求。

④信贷风险的审查。银行审核借款人信垌是否良好，收入是否充足，是否 具备到期偿债能力，担保是fr.合该辛制度规定。(2)从审批的组织形式上讲，分为：

①集中式审批。即银行在一定区域将个人贷款审查、审批甚至放款等工r 进行集中作业处理，提高个人贷款审批效率。如许多银行建立了个人贷款中 心，集中营销、审查、审批个人贷款业务。针对中小企业，许多银行建立了小企 业金融中心，小微企业的个人经营贷款集中在“信贷工厂”进行审查、审批。所 培“信贷工厂”是指对中小企业贷款的市场营销、业务操作、信贷审批、贷款发 放、贷后管理等环节采取标准化和流水线作业形式，集中进行批犀处理的一种 操作模式。②分散式审批。即银行根据分级审批的原则将主要的个人贷款业务授权 至各分支机构进行审查．审批，这里的分支机构主要为银行的分行和一级支行。

(3)从审批的人员构成上讲，分为：

负责人审批。负责人审批制是一种传统的贷款审批模式，即银行根据分级审批的原则，将个人贷款业务的审批权限授予至各级行的行妊、零售业务部 门总经理.^人贷款中心总经理或小企业金融中心总经理。

专家审批。由于个人贷款业务量大，一些银行实行了个人贷款的专家审 批制，即将个人贷款业务的审批权限授予至经验丰富、资质较深、水平较高的信 贷专家，这些专家可按照授权独立审批个人贷款，这些专家在有的银行叫做“独立审批_人”。(4)从审批J技术手段上讲，分为：

①信贷系统在线审批。管理较为成熟的银行均建立了贷款信贷管理系统，客户经理或集中作业的裙关人员将贷款录入系统，由具有审批极限的人员直接 在信贷系统中查看相关资料进行审批。这种审批实现了无纸化操作，审批效率 较高。

篇12：商业银行与小额贷款机构合作

中国约有6000万微小企业、个体工商户，在促进国民经济发展，缓解就业压力和保持社会稳定等方面，发挥着越来越重要的作用，但他们巨大的融资需求往往不能从正规金融得到满足。90年代初开始我国曾探索以扶贫小额贷款方式解决微小企业及低收入人群的融资难问题，但因无法实现“商业可持续”而鲜有成功的案例。2004年起，政府及监管部门出台了一系列政策鼓励设立“商业性”小额贷款机构；2005年，央行发起由民间资本筹集建立的只贷不存的小额贷款公司试点；2008年，银监会和央行共签发文推行小额贷款公司试点。在政府的政策挟持下，小额贷款机构迅猛发展，有些省达上百家，但缺乏稳定的资金来源成为制约小额贷款发展的最重要因素之一。

近两年，国内一些具有前瞻性的银行也开始进入市场潜力巨大、充满机遇的小额贷款领域。由于小额贷款有着不同于传统贷款的信贷文化和业务特点，进入小额贷款领域需要参与机构具备足够的资金、小额贷款技术、大量熟练信贷员以及信息管理系统等，商业银行需要寻找适合的进入途径。本文对国际上商业银行进入小额贷款领域的主要途径进行了介绍，并结合国内外成功案例，重点探讨了商业银行与小额贷款公司合作的委托代理模式。该模式即解决了小额贷款公司的资金来源，又使银行能快速安全地进入小额贷款领域，获得高额利润，为商业银行进入小额贷款领域提供了一种可行的途径。本文中的国内银行案例为2008年深圳市金融创新奖二等奖获奖项目。

一、商业银行成为微小贷款世界的新演员

小额贷款的服务对象是微小企业或企业主、个体工商户、低收入人群。这些客户群体由于缺少可抵押的资产，通常也没有正规的财务报表，或需要的资金量太少等原因，一直难以获得正规金融系统的服务。国际上小额贷款的额度一般相当于当地人均GDP，贷款利率则高达20～30％。

据CGAP1估计微小贷款市场的潜在客户达到30亿，目前尚未得到金融服务的潜在客户有25亿，低收入客户的零售金融服务具有广阔的市场前景。CGAP的一项调查表明，微型金融已成为一些参与银行能够获得高额利润的领域，某些专门从事微型金融的银行比他们国家中从事其他金融业务的银行更盈利，平均ROE可达25～30％。

另一统计数据表明2，各国小额贷款机构的盈利状况和本国GDP的变化率没有显著的相关性；1998年亚洲金融危机的实例表明。小额贷款比一般银行贷款具有更高的抗风险能力，更能抵御金融危机。

二、商业银行进入微小贷款领域的途径

CGAP调查从事微型金融的银行表明，银行进入微小贷款市场有多种途径。按照银行与客户的联系为基础划分，主要有直接型和间接型两大类，直接途径主要包括银行建立内部的微型金融单元，或专门的金融机构或微型金融服务公司，使零售业务达到“微小”水准，从而直接进入微型进入市场：间接的途径即通过与现有的微型金融机构合作进入市场。主要包括外包零售业务。或向微型金融机构提供商业贷款，或提供基础设施和系统。在开始阶段选择适合银行和外部环境的途径是未来成功的重要因素，银行需考虑商业目标、竞争环境、监管环境、市场规模、现有基础设施等方面的情况。

商业银行的决策树及主要途径如下图所示：

三、商业银行与小额贷款机构合作成为日益发展的成功模式

目前，将银行的资金、技术优势与小额贷款机构的人力资源、网点和市场经验优势有效地结合起来的外包零售业务模式(代理合作模式)，逐渐成为日益发展的小额贷款成功模式。

在代理合作模式中，银行与经营业绩良好的微型金融机构签订业务代理合同，银行提供贷款资金，由小额贷款机构审批记录在银行帐簿上的小额贷款，做出贷款决策，提供贷款服务和持续监督，并获得部分利息或费用收入作为回报。如果小额贷款机构具有维护其自身高质量贷款管理的历史记录，银行可将贷款决策权委托给小额贷款结构，或建立联合评审机制。在这一模式下，银行和小额贷款机构要共同承担风险，共同保证贷款质量。因此，银行可以要求小额贷款机构提供部分贷款资金，或者提供部分贷款的第一担保金。

在我国，某银行与某小额贷款公司也首创了国内微型金融业务的代理合作模式。基本做法与国际通行做法类似：银行提供贷款资金，小额贷款公司考察借款人、审核贷款、做出贷款决策、负责贷后管理和清收；代理结算行根据小额贷款公司的贷款决策，代理某银行向小额借款人发放贷款，形成某银行的表内信贷资产。银行获得利息，小额贷款公司获得手续费收入。需要说明的是该种模式中贷款银行与代理结算行也可以是同一家银行。

银行运用“证券化分层原理”建立风险控制措施。

1、银行以委托代理模式形成的小额贷款作为“优先档”贷款；小额贷款公司以自筹资金形成的自有贷款，作为“次级档”贷款，质押给银行，其偿还顺序劣后于银行的“优先档”贷款。

2、银行的“优先档”贷款余额控制在小额贷款公司质押给银行的“次级档”贷款余额的一定倍数以下；银行对小额贷款公司的贷款质量、盈利状况及尽职代理情况动态监管，根据情况调整倍数。

3、回收的贷款本息全部进入由银行监管的本息归集账户，该帐户现金流优先偿还银行贷款本息。在预留金额等于未来几期银行贷款本息的备用金后，用于偿还小额贷款公司的贷款本息。

银行与缺乏资本的小额贷款机构通过委托代理模式合作，使银行快速、安全地进入小额贷款领域，从高利润、高速发展的微型金融业务中获取利润。同时实现了小额贷款公司的表外融资，解决了小额贷款公司的生命线——资金来源问题，实现了双方的“共赢”。

四、商业银行小额贷款业务成功的关键因素

小额贷款市场的潜力非常巨大，成功实践者所采取的日益完善的模式和他们的利润记录正鼓励着更多的银行用长远的眼光发觉这一业务的可行性。想抓住小额贷款机遇的商业银行应该慎重评估决策树上的因素，选择自己合适的途径进入小额贷款领域。银行服务于未被服务的人群——依靠什么赢得成功?以下是CCAP总结的影响成功的关键因素：

承诺，来自董事会和管理层，强有力的内部支持，并与银行核心商业战略联盟；

了解，微型金融的最佳实践和如何为客户服务；

基础设施，方便客户；

产品，专门适用于低收入和非正式市场；

系统和程序，适应微型金融的操作，比如支持错误及时跟进系统；