湘乡市农村信用合作联社不良贷款管理办法

湘乡市农村信用合作联社不良贷款管理办法（通用6篇）

篇1：湘乡市农村信用合作联社不良贷款管理办法

湘乡市农村信用合作联社不良贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为提高全市农村信用社信贷管理质量，规范不良贷款管理行为，提高不良贷款处臵效率，确保不良贷款价值最大化，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》等法律法规和省联社有关规章制度，特制定本办法。

第二条 本办法所称不良贷款系指按贷款风险程度划分(五级分类)的后三类贷款：次级类贷款、可疑类贷款、损失类贷款，以及央行专项票据臵换的不良贷款和已核销的呆帐贷款。

第三条 不良贷款管理是根据不良贷款的内在特性，通过科学的管理方法与流程，对不良贷款进行调查估值、时效管理、清收处臵和检查考核的全过程。

第四条 不良贷款管理应遵循以下原则：

(一)依法合规原则。不良贷款管理必须严格遵守国家有关法律、法规、政策及联社的有关规章制度，规范操作。

(二)真实反映原则。要真实、准确、客观地统计和反映不良贷款分类、认定、调查、估值、问责等环节情况。

(三)处臵减损原则。通过加强不良贷款清收、转化和处臵，防止不良贷款价值贬损，实现不良贷款价值最大化。

第二章 不良贷款管理职责及处臵权限

第五条 联社负责全市农村信用社不良贷款管理制度的制定，不良贷款清收、风险化解的指导、协调与检查，对不良贷款进行监测、分析和考评，进行相关政策指导和培训。

第六条 联社风险管理部在不良贷款管理中，主要履行以下职责：

（一）制定不良贷款清收方案，指导、协调全市不良贷款的保全、盘活、清收、处臵和变现等工作；

（二）负责不良贷款管理责任认定的调查工作，提出不良贷款管理责任人的处理意见；

（三）负责全市不良贷款管理的法律咨询及法律服务，统一指导或直接办理不良贷款诉讼执行工作；

（四）负责不良贷款减息、挂息管理；

（五）对抵债资产进行管理以及转让、出租和变现；

（六）负责对核销不良贷款进行监督、评估；

（七）负责对各信用社（部）的督办工作。

第七条 各信用社（部）是不良贷款清收、管理和处臵的责任主体，负责对本机构不良贷款管理、清收与转化工作的具体实施。清收责任人、信贷内勤、信贷副主任、信用社（部）主任在不良贷款管理中，按照各自的职责履行不良贷款管理责任。

第八条 清收责任人在不良贷款管理中，履行不良贷款诉讼前的尽职调查、诉讼时效保全、清收处臵工作及诉讼后积极配合的职责。

第九条 信贷内勤在不良贷款管理中，主要履行以下职责：

（一）负责不良贷款信贷档案及日常管理工作；

（二）报送相关不良贷款报表及调查资料等；

（三）接受相关职能部门对其不良贷款管理的考核。第十条 信贷副主任在不良贷款管理中，主要履行以下职责：

（一）接受联社风险管理部的指导，在信用社（部）主任的领导下，督促清收责任人落实不良贷款的保全、盘活、清收、处臵和变现等工作；

（二）提出对不良贷款进行诉讼、以资抵债及处臵变现的建议并负责组织实施；

（三）按规定负责不良贷款相关责任人的考核。

第十一条 信用社（部）主任在不良贷款管理中，主要负责分解辖内不良贷款清收任务，逐户逐笔落实不良贷款清收责任人，对清收责任人、信贷内勤和信贷副主任的不良贷款管理责任进行初步认定和不良贷款的处臵工作，以及对清收责任人、信贷内勤和信贷副主任的督办工作。

第十二条 不良贷款处臵实行权限管理，信用社处臵审批权限为审批本息回收率100％以上的不良资产处臵方案，联社处臵审批权限 2 为审批单户贷款本息金额500万元以下（不含）的不良贷款处臵方案。超上述权限的不良贷款处臵须上报省联社湘潭办事处或省联社审批。

第三章 不良贷款调查与估值

第十三条 各信用社（部）要依据不良贷款五级分类认定结果，并以一定时点的不良贷款为基数，建立不良贷款管理台账，逐户逐笔落实清收责任人。

第十四条 信用社（部）依据不良贷款管理台账，组织清收责任人对不良贷款开展尽职调查。从客户基本情况、客户资产及抵(质)押情况、客户负债及本社贷款情况、贷款保证情况、影响贷款受偿的其他因素和不良贷款处臵情况等方面，对不良贷款进行全面调查，掌握借款人的有效资产和偿债能力，揭示不良贷款的清收潜力。

第十五条 尽职调查至少每半年进行一次，但商务贷款、大额不良贷款等有特殊要求的按联社的有关文件规定执行。调查人员应对正在发生重大变化或出现重大情况的客户应随时调查更新。调查可采取调阅信贷档案、走访客户和有关部门单门、现场勘查、核实资产负债、了解市场行情、委托中介机构等方式进行。

第十六条 参与调查人员在调查基础上还应对不良贷款进行估值。即依据不良贷款形成的原因、期限、形态、诉讼时效和担保情况，综合考虑不良贷款客户属地的社会经济状况、市场信用环境等因素，对不良贷款价值进行科学、公正评估。逐户测算不良贷款预计回收金额和受偿比率；测算不良贷款整体回收额和受偿率；结合不良贷款历史处臵情况和回收率，预测未来处臵趋势，为制定不良贷款处臵策略和计划提供依据。

第四章 不良贷款时效管理

第十七条 各信用社（部）以2010年12月31日为时点对丧失诉讼时效的贷款逐户逐笔建立台账（见附件1），落实责任人，同时明确清收保全任务，清收或保全笔数和金额应逐年减少30％以上。

第十八条 各信用社（部）要改变传统的以发放贷款催收通知书等为主的单一化债权主张方式，根据区别对待、灵活运用的原则，延续贷款诉讼时效。

第十九条 对在贷款诉讼时效期间内借款人拒绝签收催收通知的，信用社可向当地有关社会组织提出权利保护请求、向司法机关报案或控告，或以发送信件或者数据电文方式主张权利；也可充分利用贷后检查报告、会谈纪要、贷款函证（内容与催收通知书相同）等“隐敝”方式代替催收通知书主张权利。如借款合同中有约定，还可从借款人指定账户中扣收欠款本息，延续诉讼时效。

第二十条 对在贷款诉讼时效期间内借款人下落不明的，可在国家级或者下落不明的借款人住所地的省级有影响的媒体上刊登具有主张债权内容的公告延续诉讼时效。

第二十一条 对已丧失诉讼时效的贷款，可以针对不同情况，采取补救措施，或上门下发催收通知书，或重新与借款达成还款协议，或由借款人偿还部分贷款本息，但借款人必须在收据上签字。

第五章 不良贷款档案管理

第二十二条 各信用社（部）要在原始信贷档案基础上，建立不良贷款管理档案。主要包括不良贷款调查、评估、催收、处臵、损失核销过程中形成的所有资料及责任人认定与处理材料。根据不良贷款的变化情况，应及时更新和补充档案资料，确保不良贷款档案的安全完整与有效利用。

第二十三条 为便于管理，原则上不良贷款档案资料要求一户一档装订成册，如单户档案资料较少的，也可多户装订成册。

第六章 不良贷款处臵

第二十四条 不良贷款处臵是指在对不良贷款规范管理的基础上，运用经济、行政和法律等手段进行清收、转化和处臵，最终实现不良贷款减损和回收。

第二十五条 依法收贷适用于债权债务关系明晰、诉讼时效有效、借款人确有可执行财产的不良贷款。根据我国法律规定，可以采取以下法律措施，对不良贷款进行催收：

（一）无担保人的借款，以借款人为被申请人向人民法院申请支付令。

（二）有抵（质）物或保证人的担保债权，向人民法院起诉借款人、抵押人或保证人。

（三）行使代位权、撤销权、抵销权和不安抗辩权。

（四）申请破产。

（五）在符合法律规定的条件下，向人民法院申请强制执行借款人、担保人的财产或申请生效的法律文书（如：支付令、判决书、调解书等）。

第二十六条 以下不良贷款，可借助社会力量清收：

（一）在逃废悬空信用社债权严重，社会信用环境差的辖区，可通过人民银行、银行业协会和新闻媒体，采取包括联合制裁、内部发布黑名单、公告催收、公开曝光等方式间接清收。

（二）对市直部门单位、乡镇站办所、乡镇集体企业、村办企业、从事社会公共事业的企业和党政干部、国家公职人员不良贷款以及农户不良贷款，可借助地方政府行政力量清收。

（三）对个体工商户、私营企业、城镇居民的不良贷款，可委托行外机构、人员代理清收。

第二十九条 各信用社（部）可推进优势企业兼并困难企业，进行资产重组，使困难企业恢复偿还信用社贷款的能力。

（一）参与企业兼并与收购。帮助企业寻找兼并与收购对象；向收购公司或目标公司提供交换价格和非价格条件咨询；帮助收购公司获得必要的资金，为收购融资。

（二）发挥信用社的信贷作用，在特定条件下向兼并企业发放“过桥”贷款和并购后的流动资金补充贷款。

（三）开发新的金融产品和服务，为企业资产重组提供财务顾问、投资咨询、方案策划等业务。

（四）帮助困难企业列入国家兼并、重组、破产计划，获得核呆、免息和缓息等优惠政策。

第二十七条 以资抵债。即债权到期、但债务人无法用货币资金偿还债务，或债权虽未到期、但债务人已出现严重经营问题或其他足以严重影响债务人按时足额用货币资金偿还债务，或当债务人完全丧失清偿能力，担保人也无力以货币资金代为偿还债务，农信社与债务人、担保人或第三人协商同意，或经人民法院、仲裁机构依法裁决，债务人、担保人或第三人以实物资产或财产权利作价抵偿农信社债权 的行为。以资抵债的管理按《关于〈转发财政部银行抵债资产管理办法〉的通知》（湘信联发[2005]28号文件执行。

第二十八条 呆账核销。即对经采取所有可能的措施均无法收回的不良贷款，按照规定履行必要程序后，利用呆账准备金予以冲销。

第二十九条 不良贷款处臵可综合运用多种方式，加快处臵进度，降低处臵损失。在确保依法合规前提下，可创新处臵方式，提高不良贷款处臵效益和效益。

第三十条 不良贷款处臵实行方案管理制度。即根据不良贷款调查、估值和分类结果，按照不同区域、行业、形态等，对不良贷款进行分配组合，制定全盘处臵策略和分户处臵方案。

第三十一条 处臵策略设计。在对不良贷款所处的区域、市场与信用环境进行全面评估的基础上，制定全盘的清收处臵规划；根据不良贷款的分布、归属、性质等特征，制定分类、分区、分属的清收处臵策略；合理配臵各项资源，有步骤、有重点地实施不良贷款处臵计划。

第三十二条 不良贷款处臵方案制订、审批和实施。方案制定。各信用社（部）要依照调查和资产估值信息，以及对风险的趋势预测，确定处臵的缓急程度和先后次序，制定有针对性的清收处臵方案（见附件2）。

处臵方案审批。联社按照处臵损失金额大小和损失率的高低，对处臵方案实行权限管理。对信用社（部）上报的处臵方案，由联社按照处臵权限进行审查、审批、核准，重点审查处臵方案的可行性、时效性及合规性。

方案实施。各信用社（部）严格按照审批后的处臵方案和处臵时限实施不良贷款处臵，有附加条件的批准处臵方案，必须先落实条件后再实施。处臵完毕后，联社将对处臵效果和进度进行评价。

第七章 不良贷款考核和责任追究

第三十三条 各信用社要按贷款风险五级分类要求，真实反映贷款风险状况，建立不良贷款台账。对未按要求建立不良贷款管理台账、分解清收任务的信用社（部），联社将对其负责人处以500元罚款；对未按期开展调查，或调查工作流于形式、走过场的，按每户100元 处罚责任人；对按时按质开展不良贷款尽职尽责的客户经理，实行免责。

第三十四条 对丧失诉讼时效的贷款未建立台账的信用社（部），处以500元罚款；对2011年1月1日以后丧失诉讼时效的贷款，按每笔200元处罚管理责任人，因未及时上门催收、按约扣收本息等自身原因导致丧失诉讼时效的，联社将启动问责程序，视情形轻重，对直接责任人给予警告、记过、记大过等行政处分。

第三十五条 除农户小额贷款外，各信用社（部）应对辖内不良贷款按照一户一档的原则建立档案资料，否则按每户50元处罚到信用社（部）。对未因工作失误造成信贷档案遗失的，对责任人视情节轻重处以200元、300、500元不等的罚款；对遗失、隐匿、撕毁借款合同、抵（质）押合同、催收通知书等重要信贷档案资料的，处以上述罚款的同时，还将追究责任人的行政责任，构成违法的，移送公安机关处理。

第三十六条 各信用社（部）对不良贷款必须做到应收尽收、严禁弄虚作假，严禁放贷收息或收息转本，严禁违规逆向调整不良贷款风险类型，对弄虚作假的信用社按照联社有关规定给予经济、行政处罚。因落实债务等原因借新还旧或归集贷款必须完善相关抵押担保手续，否则视同违章贷款进行处罚。

第八章 附 则

第三十七条 本办法由湘乡市农村信用合作联社负责解释、修改。

第三十八条 本办法自下发之日起执行。

篇2：湘乡市农村信用合作联社不良贷款管理办法

第一章 总

则

第一条 为适应农村经济发展和电气化县建设的需要，支持并促进农村水电事业健康发展，加强水电贷款管理，提高信贷资金使用效益，根据《农村信用社贷款管理实施细则》有关规定，特制定本办法。

第二条 办理农村水电贷款必须遵循国家有关政策、法规、遵循金融方针、政策和信贷计划。

第三条 坚持讲究经济效益的原则和优化增量与搞活存量相结合的信贷政策。

第四条 坚持“自力更生为主，贷款扶持为辅；区别对待，择优扶持；有借有还，到期归还”的信贷基本原则。

第五条 坚持发、借、用电相结合，提高电力和贷款综合效益的原则。

第二章 贷款对象、范围和条件

第六条 贷款对象

1.农村全民、集体所有制以及各种形式联办的中小水电项目。2.电力公司兴办和输变电工程。

3.为水电配套调峰的部分小火电项目。

第七条 贷款范围

1.总装机在10万千瓦以下的梯级开发和有调节能力的中、小型骨干电站的基建或技改。

2.35千伏以上的输变电工程的基建或技改。

3.缓解水电丰枯矛盾，稳定电力负荷，煤炭资源丰富，总装机在5万千瓦以下的坑口调峰火电站的基建或技改。第八条 贷款条件

1.经有权部门批准立项，纳入国家或地方基本建设投资计划； 2.在农村信用合作联社开立基本账户，定期向银行报送有关报表和资料；实行独立核算，自负盈亏；

3.项目经专家和专业设计部门进行充分的可行性论证，技术可行，设计合理；并有懂经营、会管理的领导班子；

4.有符合规定比例的自有及自筹资金，概算资金来源渠道落实，并按银行要求专户存储；

5.有符合抵押、担保贷款条件的抵押物、担保人，并参加财产保险；

6.新电新价政策落实，并持有物价部门证明文件；负荷落实并有上网协书；

7.贷款项目必须具备良好的生态、社会效益和自身的经济效益，贷款本乱按期偿还确有保证。第三章 贷款用途、期限、利率与方式

第九条 贷款的用途与期限

1.新建电站贷款。主要用于购置发电机组、电气及配置设备，安装费及部分土建工程支出。贷款期限原则上按《农村信用社贷款管理实施细则》要求执行；鉴于水电项目投资大、周期长的特殊性，对部分中型电站贷款期限可放宽到八年。

2.技术改造贷款。主要用于更新发电机组和电气配套设备，贷款期限一般为三年。最长不超过五年。

3.输变电工程贷款。主要用于输变电线路及配套设备购置，贷款期限一般为三年，最长不超过五年。

第十条 贷款利率。农村水电贷款执行《农村信用社贷款利率定价管理办法》利率政策，并按规定的结息期计收利息。

第十一条 贷款实行担保和抵押贷款两种方式。实行担保贷款的电站，一般应由地方电力公司担保，电力公司必须在农村信用社开立基本账户；电网或电站贷款由地方电力公司填接承贷承还的，应由相应实力的经济实体担保或几个经济实体联保。担保单位必须符合法定条件，借款人不履行债务，信用社有权要求担保人代为履行或承担连带经济责任。实行抵押方式贷款的电站、电网，抵押物必须符合相应的设定条件，信用社对借款抵押物有处置权，并优先受偿。实行社团贷款的项目，应由权威部门牵头，明确开户行；同时，签订联合贷款协议，确定各自的权利和义务。

第十二条 受理借款申请。借款人必须按照贷款规定的要求，向开户行提出书面申请并附以下文本资料：经有权部门批准的项目建议书和立项批复；经权威部门论证的可行性研究报告；设计批复、设计图纸、工程概算、施工方案、征用土地和移民批复；自有及自筹资金来源证明文件，物价部门对电价的批文及上网协议。火电项目，还应提供环保部门批文等。

第十三条 贷款审查评估。开户行根据项目主办单位提供的贷款申请和有关文本，进行贷款项目的评估论证。主要内容包括：项目区社会、经济发展状况及发展规划，生产建设条件，机器设备的先进性和实用性；电力负荷和电力公司经营状况；投资预算和资金来源情况；财务及效益情况；投资回收和贷款偿还能力；不确定性分析和项目总评价。

第十四条 贷款的审批。贷款项目审查评估后，及时写出具有银行评估特点的贷款评估报告，按贷款审批权限上报审批社。

第十五条 签订借款合同书。贷款批准后，借贷双方应根据批准的借款方式，按照《借款合同条例》及有关规定签订借款合同。

第十六条 贷款发放。根据双方签订的借款合同，信用社在项目单位接到经有关部门批准下达的开工通知书后，按照合理工期和借款合同规定的用款计划及时发放贷款。

第十七条 贷款的检查。经营行要对贷款使用情况进行经常性检查。主要检查基建专户资金流向是否合理；有无挤占挪用贷伯情况；购置的设备、材料是否适用适量，支付的费用是否合理；工程进度、工程质量是否符合要求；生产经营管理，财务管理是否健全完善；有无擅自改变施工计划，扩大装机容量，增加建筑面积，提高建设标准，挪用建设物资；企业自有及自筹资金是否及时到位等。检查结束要写出专题报告，并提出解决意见。贷款决策行或责任人要组织定期检查，按季或半年检查一次。

第十八条 竣工总结。项目完工后，开户社应参与项目竣工验收和决算审查，写出竣工总结报告，报送审批社。主要内容包括：投资完成情况及原因；工程质量；资金与贷款使用情况及原因；试生产能力及试产成本；项目建设及贷款使用的主要经验和问题。

第十九条 贷款回收。电站、电网正式投入营运后，开户社应按借款合同规定按期收回贷款本息。贷款一般不能展期，确因正当理由无法按期归还的，按贷款延期的有关规定办理。

严格控制超概算投资，对超概算部分，银行原则上不追架贷款。部分确属合理原因造成超概算的，在经有权部门批准调整概算后信用社可适当追加部分贷款。贷款全部收回后，开户社要对贷款全过程进行总结分析，从中吸取经验教训。第五章 贷款管理

第二十条 水电贷款一律实行按项目管理，并严格按《三个办法、一个指引》及《农村信用社贷款管理实施细则》的规定办理。

第二十一条 建立贷款审批报告制度

1.按项目贷款的额度及风险程度适当划分贷款的审批权限。凡总社审批的项目，在总社未有新规定之前，仍按原要求办理。

2.贷款的审批必须坚持按计划审批，按规定权限审批。

3.坚持审贷分离制度。应将贷款项目的调查、审查和检查监测职能进行分解，各负其责，互相制约。

4.建立定期报告制度。项目单位及开户社必须每半年向贷款批准行报告项目建设、生产、经营及贷款使用等情况。

第二十二条 信贷监督与制裁

1.信用社有权检查项目单位生产经营、资金营运及财务收支情况。

2.项目单位必须按时向开户社报送资金平衡表、利润和利润分配表，销售成本表以及其他有关生产经营资料。必须按借款规定的用途、期限使用贷款并按合同规定偿还贷款；必须按规定补充自有资金；企业关停并转或承包必须及时通知开户社以便落实贷款债务；企业经营中的资金往来，必须通过开户社的账户办理，不得转移、抽走资金，逃避银行监督。

3.凡不按借款合同规定用途使用贷款或擅自改变项目建设计划，提高投资标准，自有及自筹资金不能按时到位的，信用社有权停止发放新贷款，并视情况逐步收回部分或全部贷款；对挤占挪用贷款的，除罚息外，并视情况逐步收回挤占挪用贷款。凡到期不能归还，未经批准延期的应按规定加收利息。

第二十三条 项目计划管理与会计核算。水电专项贷款计划由人民银行安排，农村信用社信贷部门组织实施与管理。贷款项目计划，由农村信用社与水利部门自下而上协商编报，要求在上年12月底以前完成。总社信贷部和水利部农电司衔接后，贷款项目及信贷计划与资金由信用社下达。

第二十四条 建立贷款项目后评价制度。为了确保贷款安全、流动和效益，凡贷款的电站、电网，投产一年或达产一年负荷上网情况，电价执行情况，产品成本、销售、利税、贷款偿还等情况。后评价完成以后，必须写出专题报告，报送审批社。

第二十五条 建立贷款档案管理制度。受理的贷款项目，都要建立项目档案管理制度。档案主要内容包括：

1.项目单位向信用社提供的各种文本、报表及其他原始材料。

2.信用社对项目贷款的协议和贷款评估报告及各种批件。

3.借款合同和担保、抵押贷款的有关文件。

4.项目经济活动分析和贷款效益考核等材料。

5.贷款项目竣工总结和后评价报告。

6.项目其他有关材料。

第二十六条 建立项目经济活动分析制度。根据档案资料定期分析企业资金营运，生产经营管理脑袋同款使用情况等。

第二十七条

建立责任信贷员制度。凡电力贷款余额在500万以上的行处，要相应配备责任信贷员。贷款风险较大的项目，应派专职驻厂(站)信贷员。

第二十八条 建立贷款项目库制度。各级行对审批权限内的贷款项目必须建立项目库，提高承贷面和选择度。第六章 加强部门协调与合作

第二十九条 各级农村信用社应与同级水利主管部门、计委、财政等密切配合，加强合作。双方应本着：“执行政策、各尽其职、相互支持、相互信任、团结协作”的原则，积极开展工作。

篇3：农村信用合作联社的发展与创新

多年来,如何使农村信用联社大量的资金放得出、收得回、有效益,又能使求资若渴的农民融到资、用得上、能获益,切实解决“银行有钱难放贷、农民缺钱难贷款”这一问题,不仅是信用社急需攻克的难关,也是各级政府亟待破解的难题,更是广大农民渴求得到的答案。农村信用社对此进行了大胆尝试与创新,摸索出了一条破题求解的路径,获得了满意的效果。同时,也使贷款农户依靠贷款度过生产难关,有的依靠贷款增产增效,有的依靠贷款发展壮大。联社主动出击,立足风险防范,着眼农村经济,在创新中求发展,在创新中求突破,在创新中求效益,不仅制定了创新金融服务、改善信用环境的实施方案,还主动联系乡党委、政府,主动争取他们的配合与支持,选定试点村,先行先试,寻求突破,构筑起了“乡镇政府、信用社、村两委、农户”四位一体的农村金融服务体系,通过建立农户经济档案、评定信用户、授信、用信等细致具体的工作,形成了较为完整的信合支农组织架构。一是贷款方式的创新。依托“农贷宝”为发放载体,依靠村两委前期调查,初审复核符合条件的,由评议小组按流程评审,评定通过后,信用社进行“批量授信”,借款人可采取柜面用信、电话银行、网上银行、POS、EPOS自助申请用信,随用随贷、循环使用,使客户真正享受到方便、快捷的金融服务。二是利率的优惠。在联社现行利率的基础上,根据客户的诚信还款记录给予一定的贷款利率优惠,农户对信用社的贡献越大,利率就越优惠。三是期限的创新。根据农户不同行业、不同生产周期等合理、灵活确定农户的借款期限。如种养殖业贷款周期首次由“一年期”延长为“不超过两年”。四是营销方式的创新。信用等级评定小组进村入户,携带移动终端与信贷系统无线连接,实时采集影像、指纹、身份证等,实时传送信贷系统,既可以减少农户的奔波之苦,又可以提高信贷人员办事效率,极大地满足了农户要求快捷高效的申请贷款愿望。五是激励机制的创新。通过“四位一体”农村服务体系运作模式,对联合工作小组及村两委实行有奖有罚、责权分明的激励机制。联社将以此为新的起点,继续加大对试点村的支持力度,将其打造成银村合作,携手发展的信用旗舰村。同时,扩大试点,增加投放,使更多的农民分享农村信用社改革创新的成果,使农村信用社支持“三农”发展与金融扶贫的主力军地位更加扎实,为发展经济做出更大贡献。

二、精准投放,促地方产业转型升级

联社积极主动适应县域经济发展新常态,把信贷结构调整与助推县域经济产业结构调整有机结合起来,调整信贷投向,优化金融服务,着力支持企业转型升级、县域产业发展。在信贷投向上,将支持绿色有机农业及高端食品加工业、智能装备制造业、生态旅游业、清洁能源业、健康养老业、现代商贸物流业六大主导产业作为资金投放重点,配足信贷规模和资金。在信贷服务上,加强信贷业务培训,提升信贷人员信贷营销、小微服务、业务办理等专业技能。对辖内企业进行走访调研,积极主动了解企业在转型升级和建设阶段的资金需求,想在企业前,解企业之急,精准加大信贷资金支持力度。

三、信贷立足三农,面向中小企业

联社坚持以提高资产质量和经营效益为中心,一手抓改革发展,一手抓风险防范,牢固树立“稳健经营、稳步发展”的经营理念,以“四个面向”为市场定位,各项业务取得较快发展,经营效益不断提高,贷款支农力度不断加大。

(一)合理安排信贷资金,全力支持春耕备耕

为确保春耕备耕顺利开展,切实解决农民资金需求,联社紧密联系全县经济发展规划,根据各乡镇播种面积及农作物种植规模合理安排信贷专项资金,早安排、入农户、摸底数,结合当地乡镇政府,走入农户家中、田间地头做好调研,了解农户资金需求及周期时间,及早布局支农工作。全面满足了农民化肥、种子、果蔬种植等生产资料资金需求,有力地推动了种植业结构调整及农副产业发展,确保了春耕备耕和农村产业结构调整的资金需求。

(二)围绕富民惠农目标,积极推进农村信贷业务创新

以金融改革政策方向为定位,本着“抢抓机遇,先行先试、及时介入,占据主动”营销模式,积极探索开展公职人员担保、汽车合格证质押等贷款方式,破解了农户贷款难问题,突破了贷款投向单一、额度低、期限短的门槛,解决了长期以来农民和农业龙头企业贷款难、担保难、抵押难的瓶颈问题。

(三)实施“三个倾斜”,畅通特色农产品渠道

为畅通农产品流通渠道,促进特色农产品走出家门,走向市场,联社在具体工作中做到了“三个倾斜”,即在资金上倾斜、在服务上倾斜、在人员上倾斜。将资金、人员向服务支持实体经济倾斜,结合地域种植特点,采取“一区一策”的政策,给予农户和种养殖大户资金支持,有效地畅通了农产品流通渠道,增加了农民收入。

(四)尽农村金融主力军之责

作为农村金融主力军,联社始终牢记自身使命,坚持把增强为“三农”服务的功能作为改革与发展的出发点和立足点,以省联社“农贷宝”和“商贷宝”产品为载体,自主研发了“农商通、农薪通、农企通、商易通、租易通、宅易通、铺易通、薪易通”八大系列个贷品牌,服务对象和服务范围更加贴基层、接地气,担保方式更加形式多样,用信方式更加便捷灵活,进一步满足了城乡不同群体的金融需求,有效地支持了农村经济发展。

(五)为中小微企业助力

随着农村的发展,物流仓储业蓬勃发展。针对中小企业普遍轻资产的特征,联社创新推出了“农商快易通”系类品牌之九“仓易通”信贷产品。企业可以用存货进行质押担保,根据小微企业、贷款方和物流公司(或仓储公司)达成的三方协议,凭物流公司开具的仓单向贷款社申请贷款,质押率一般不超过质押仓单项下仓储物价值的70%,通过“存货质押”的方式,帮助中小企业突破缺少抵押物的瓶颈,有效满足微小企业融资需求,得到了企业的高度认可。联社始终把支持“三农”发展,助力小微企业,作为一项长期战略,“农商快易通”产品的推出,更是深刻诠释了“农民自己的银行”、“小微企业的贴心银行”的深远含义。

四、“政银企户保”贷款为金融扶贫探新路

联社探索创新金融扶贫模式,坚持把产业脱贫作为贫困群众持续增收、稳定脱贫的根本途径,主动对接扶贫开发规划,依托政府政策性担保服务中心,协调联动,有力地支持了当地精准脱贫工作开展。

(一)发挥合作优势,落实金融扶贫倍增计划

为更好地发挥金融扶贫在打赢脱贫攻坚战中的关键性作用,经多次协调、反复磋商,联社与县农业政策性担保服务中心(以下简称“担保中心”)和保险公司签署了《政策性农业合作贷款(政银企户保)三方协议》,充分发挥三方职能和协作优势,为辖内从事符合当地农业产业导向的农业企业、农民专业合作社、种养殖大户、贫困户及普通农户提供“政银企户保”农业合作贷款。一是设立风险补偿基金。担保中心在联社开立专户,设立风险补偿金,代表政府负责风险补偿金的日常管理、担保考察、风险预测与控制、贷款办理担保手续等相关工作。二是落实金融扶贫倍增计划。农信社对经担保中心认可的借款主体进行贷前调查、贷款发放、催收和清偿等贷款管理工作,并在担保中心实际出资的风险补偿金8倍额度范围内,向符合条件的贫困户、种养殖大户、国家级省级和市级农业产业化龙头企业、农业专业合作社等借款主体分别提供金额5万至200万元不等、期限最长不超过3年的贷款。三是推行信用保证保险。保险公司为担保中心担保的贷款办理保证保险和政策性保险,并按照约定承担保险责任,有效分散贷款风险。四是引进财政贴息政策。县财政部门对建档立卡的“政银企户保”合作贷款,按不同标准予以贷款贴息。

(二)依托“5+1”工作机制,规范运作流程

明确贷款条件、额度和授信审批权限和工作流程,为“政银企户保”贷款业务的顺利开展奠定制度基础。一是依托“5+1”工作组同步进行贷前调查和保前调查。由“五包一”人员(即:乡镇党政领导班子成员、乡镇包村干部、驻村扶贫工作队、村两委负责人和合作经济组织或龙头企业负责人,五人包保一个贫困户)和农信社信贷人员组成“5+1”工作组,进行实地贷前调查和保前调查,由“5+1”工作组签字,村、乡镇盖章后报担保中心审批。二是严把贷款审查审批和担保评审关。担保中心向农信社出具《担保意向书》。农信社进行贷款审查审批,与借款人和担保中心分别签订借款合同和担保合同。农信社对联审监管组评审通过的借款申请,拥有最终否决权。三是落实保险和反担保措施。保险公司随时为贷款户办理保证保险手续,乡镇扶贫工作站和“5+1”工作组负责反担保材料组织,并与借款人签订反担保合同。

(三)多方协调联动,建立风险分散和保障机制

一是建立贷款追缴追偿机制。贷款本息出现逾期时,由农信社牵头,会同担保中心、保险公司和“5+1”工作组向借款人进行追缴。县政府成立清偿领导小组,维护正常贷款秩序,有效制止恶意骗贷、诈贷、欠贷等行为。二是建立赔付补偿机制。当贷款本金或利息逾期超过25天借款人仍未能偿还贷款本息时,则按照风险防控机制中约定的程序进行追缴追偿,如不能足额追偿本息的剩余部分,经担保中心、农信社和保险公司三方共同确认确实产生贷款损失时,分别按照10%、10%、80%的比例进行风险共担。担保中心承担风险上限为风险补偿资金总额;农信社承担风险的上限为年度全部农业合作贷款总额的3%;保险公司赔偿上限为全县“政银企户保”合作贷款保险总额的120%与农业政策性保险三年(2016-2018)累计总额的70%之和,若全县政策性农业保险三年(2016-2018)累计赔付率达到70%,保险公司赔偿上限为全县农业合作贷款保证保险实收保费总额的120%。超过农信社和保险公司两方赔偿上限的,由担保中心负责超出部分的赔偿。赔付后,由农信社牵头会同担保中心和保险公司联合向借款人追偿逾期贷款本息,若追偿成功,按照三方约定的损失承担比例进行权益分配。三是建立熔断机制。当乡镇不良贷款率达5%时暂停该乡镇合作贷款业务;当全县不良贷款率达到3%时,暂停全县合作贷款业务。四是建立责任追究机制。对因人为因素造成的不良贷款,严格追究相关人员责任。

五、搭建金融服务平台,助推县域扶贫攻坚

(一)搭建服务设施平台

电子网络服务设施建设是扶贫攻坚的切入点,也是农村信用社金融服务农村、农户的重要基础。联社紧跟扶贫攻坚和美丽乡村建设步伐,举全社之力,投入大量资金,加大对农村营业网点的标准化建设和重点村镇电子服务器具的布放速度,努力提升和优化服务功能,使广大农村客户在本村或临村就能办理便捷、高效、周到的服务。基本实现了全县农村金融服务全覆盖,既满足了乡村客户对现代金融服务的需求,又为扶贫攻坚搭建了金融服务平台。

(二)搭建服务宣传平台

联社积极开展了“金融服务三下乡”、“农信进万家”和“送金融知识下乡”等宣传活动。通过进乡村、入农户,广泛、深入、持续的宣传党的经济、金融政策和法律、法规,普及金融知识,引导农户诚实守信,远离电信诈骗、非法集资,维护自身的合法权益。在宣传活动中,结合“双基”信用工程建设,积极开展调查摸底工作,广泛收集农户和小微企业等各类客户相关信息,逐户建立服务和信息档案、及时授信、精准服务,加大对各类信贷产品的宣传营销推广力度,公开和优化信贷管理流程,减少审批环节,提速办事效率,确保不误生产、不误经营,既满足了乡村客户群体多元化的金融服务需求,又较好地解决了农村金融服务不足的问题。联社又与县政府、乡镇政府签订了金融战略合作协议,携手促进农村地区经济快速发展。

(三)搭建信贷服务平台

联社抓住发展机遇,紧扣制定的扶贫攻坚、项目建设、城镇化建设、园区建设、生态治理、美丽乡村建设“六大硬仗”,搭建信贷服务平台。一是紧紧围绕政府确定的目标,积极主动地加大与政府、财政、保险的协调合作力度。在抓好项目对接的同时,努力调整信贷结构,推出适合的信贷产品,做到信贷结构调整围绕产业转,信贷产品围绕项目走。二是为支持农村人口发展产业项目,增强脱贫致富的能力,在大镇建立了各类担保商行、小额信贷分中心,并通过农贷宝、商贷宝、住房按揭、涉农信贷+保险等信贷产品,为他们搭建融资平台。三是助学贷款实施以来,为贫困生发放助学贷款,解决了贫困生上学难的问题。四是主动与乡镇村对接,把信贷投放工作重心放在支持农业产业化龙头企业的发展上,主动提供各种生产经营和市场信息,共同研究致富门路,培育信用市场,拓宽信贷投放空间。使一村一业,一乡一品得到有效提升,推动农村各类产业的健康发展,加快脱贫攻坚的步伐。

(四)携农信社贷款,保养殖户致富

联社积极为地方经济发展、农民增收提供有力的资金支持。为适应山区县农业生产环境特点,更好地支持养殖户快速发展,联社开办了农户“养殖安心贷”业务,把从事畜牧、禽类、水产类和特种养殖业的养殖户确定为贷款重点支持的对象。农户“养殖安心贷”,是指向各类养殖户发放的用于养殖生产经营过程中购买饲料的贷款业务,采用由饲料供应商按比例提供保证金和连带责任保证或其他担保方式。

(五)发挥主力军作用,助力精准扶贫

加大扶贫项目支持力度,提升精准扶贫工作实效。加大产品宣传,信贷对接扶贫。联社以网点为依托,扎实推进“金融知识进万家”活动,宣传普及金融知识,基层信用社通过现场知识辅导、发放宣传资料、一对一解惑答疑等多种方式,加深老百姓对农信社信贷产品、信贷政策的了解,在精准脱贫进程中享受农村信用社便捷的金融服务。

(六)着力服务创新,落实资金扶贫

为实现信贷产品与精准扶贫工作的无缝对接,缓解贫困农户贷款难问题,联社相继推出了小额农户信用贷款、大学生创业贷款、生源地助学贷款、农业合作社贷款、省联社入围担保公司担保贷款等贷款品种,针对农户、农村、农业“两弱一低”(弱势群体、弱势产业、抗风险能力低)的现状,在贷款方式上积极推广土地承包经营权抵押、林权抵押、公职人员保证等。同时,立足于农村“双基”信用工程建设,在农户创业贷款、涉农企业贷款上实行差别利率和项目优惠利率,有效降低扶贫对象的融资成本。

(七)依托区位优势,产业带动脱贫

结合文化旅游的开发,联社加大对基础农业、旅游观光农业、餐饮服务、文明古镇特色新民居建设的支持力度,实现产业带动脱贫。

六、加快信贷营销转型,支持县域经济发展

(一)特色贷款支持美丽乡村建设

提供专项贷款,拓宽服务业务。针对美丽乡村建设2016年省级重点村。联社特推出“富农贷”特色贷款,专门针对特色种植蔬菜、水果的农户提供存款、结算、贷款用信及还款服务等功能的综合类金融服务业务,为创业者提供10万元以内的创业贷款,贷款期限最长为3年,提高居民创业成功率。采取有效措施,提升服务环境。制定“限时服务”制度,提高工作效率,延长服务时间,提升金融服务水平。全面升级“农信村村通”工程。通过在EPOS机具上增加多种缴费等服务功能、布放离行式自助设备等方式,逐步将现有的“助农金融服务点”转型为“农信便利店”,在巩固农村的同时逐步进军社区,让社区居民也能足不出区就享受到农信社转账、汇款和存取款等金融便利业务。

(二)“四结合、四推进”加快小额信贷营销转型

为积极应对经济新常态下的经营形势,联社转变经营理念,加强信贷管理,强力推进小额信贷营销转型,对内优化信贷结构、提高资产质量,对外推广普惠金融、助力扶贫攻坚,努力实现平稳较快发展。

结合信贷结构调整,推进小贷中心建设。积极落实国家供给侧改革政策,针对当地产业结构调整战略,结合全辖业务经营实际,积极进行信贷结构调整,贷款重点对象转向农户及个体工商户,贷款额度由大额转向小额分散。在各信用社建立小贷分中心,实行新增贷款由信贷员分号管理且损失全额包赔的小贷模式。

结合特色产品推广,推进营销观念转变。为加大对地方农户及个体工商户的支持力度,拓展小贷市场,联社加大农贷宝、商贷宝、消贷宝等信贷产品的营销推广力度,拍摄宣传短片、布放高速T霸广告牌,并组织各种形式的宣传活动,不断提高新信贷业务产品的知名度。各信用社转变营销观念和策略,主动出击营销,对辖内农户及个体工商户进行全面走访,建立信息台账,实施“扫街”式营销。

结合地方产业布局,推进信贷支农支小。联社结合各区域特色产业的分布情况及季节性特点,合理调配资金并主动营销,为各地农户及农产品加工企业的进一步发展提供支持。如:主动为当地贫困农户联系专业合作社、园区,组建“利益共享、风险共担”的信用共同体。贫困户向园区缴纳少量的入驻生产资金,园区用自己的资产为贫困户申请贷款担保,信用社提供6-10万的创业贷款做启动资金,有效的解决农户融资难题。

结合双基共建工程,推进县域扶贫攻坚。为解决辖内农户及各类生产经营者融资难的问题,扶助广大农户脱贫致富,联社积极推进“双基”共建农村信用工程,在全县各乡镇各选取几个行政村率先进行信用评级、授信试点,积累了成熟的经验,取得了较好效果。目前“双基”共建农村信用工程已在全县范围内全面推开,通过农户评级和授信工作,让小贷惠及千家万户,为农户脱贫致富提供了实实在在的支持。

(三)大力支持县域经济发展

精耕三农,做区域金融主力军。农业大县的农业经济在全县经济中占主导地位。联社始终把支持农民增收、农业增产放在首位,在资金投向上实行农户贷款优先、农业贷款优先、社员贷款优先的“三优”政策,信贷政策坚持向农户倾斜,向农村多元化经济倾斜,向农业产业化龙头企业倾斜,积极引导农业产业构建“公司+基地+农户”经营模式。以实现农民发家致富为目标,以推行小额农户贷款为突破口,围绕花卉苗木、规模养殖、蔬菜种植、良种繁育和农产品深加工等五大特色产业,发挥龙头企业的辐射带动作用,重点支持了一批农业龙头企业。结合打造“一乡一色”“一村一品”的县域特色产业发展,让县域农户、农村和农业普享便捷完善的金融服务。

扶小助微,促县域经济发展。联社实施“开放兴县、工业立县、民营强县、商贸活县”、争列“第一方阵”发展思路,建立了小微企业贷款绿色通道,实施“阳光信贷”、限时办结制。在信贷产品上,推广“农贷宝”、“商贷宝”、“按揭贷款”等针对中小企业的信贷特色产品,解决企业的实际问题。办理企业工资代发业务、POS机安装业务、手机银行业务、短信提醒业务、网上银行等业务,全面提升小微企业金融服务水平。同时,还支持辖内省、市、县重点龙头企业。在联社的大力支持下,这些龙头企业有效撬动了县域其他经济快速发展。

深化服务,打造现代普惠金融企业。为更好地为县域经济发展提供金融服务,联社在抓好物理营业网点建设的前提下,全面推广便民服务点、电子银行渠道服务体系建设,努力构建“全方位、立体化、多层次、无盲区”的农村金融服务渠道体系,为县域经济发展提供全方位金融服务。不断优化网点布局,大力增加自助银行设备布防,在全县乡村设置“金融便民店”,深入推进“农信村村通”工程,实现全县行政村金融服务全覆盖。依托省联社互联网支付平台,大力推广网上银行、手机银行、微信银行、自助银行等电子银行产品,让广大农户足不出村存取款、田间地头能转账,手机银行、个人网银、企业网银本行、跨行转账实行全免费,打通金融服务“最后一公里”,让县域企业和居民享受便捷高效的现代金融服务。

精准扶贫,推进“双基共建”。依托“双基共建”工程,逐村、逐户开展信用评定,推动农村金融服务向行政村和社区延伸,提高农村金融服务覆盖率。对接当地企业和农户的实际需求,研发推出“致富宝”、“幸福宝”、“信用共同体联合增信”系列信贷产品,全面满足建档立卡贫困户、美丽乡村建设、龙头企业产业链等需求。今年以来,联社实施“点穴式”精准扶贫,派驻工作组吃住在村,高管和机关中层分包贫困户,驻村工作组为村“两委”进行“亮化”。同时,积极发放生源地助学贷款,重点解决贫困户子女上学,帮扶寒门学子圆了“大学梦”。

(四)支持特色农家游

联社紧扣政府旅游经济强县的战略目标,将金融支持旅游发展,作为扶贫攻坚的抓手,支持旅游产业融合发展和产业体系建设,通过挖掘旅游资源优势,带动一方经济,富裕一方百姓。

为把服务落到实处,联社带领信用社信贷人员深入村部,在村部组织开办金融知识大讲堂,详细介绍信贷种类、发放条件及流程,打开村民思想“阀门”,鼓励有思想的农户加入旅游致富行列。同时,从改善农村居住环境,提高村民生活质量出发,信用社推出了由农户担保、政府贴息的“村村通”贷款,大力支持农村基础设施建设,整治环境、硬化路面、清理河道,通过实实在在的工作,许多昔日的穷山洼现已被打造成为休闲养生、农家菜品尝、垂钓烧烤、山珍野菜采摘、登山运动于一体的休闲养生村。联社依托“双基”共建农村信用工程,与当地政府密切联系,推出扶贫品牌贷款“致富宝”、美丽乡村建设贷款“幸福宝”,依山借势,依托得天独厚的生态和区位优势,主打发展乡村旅游业,帮助规划了旅游休闲聚集区,以特色农家游搅活全村经济发展“一池春水”,使穷山村焕发新活力。

参考文献

[1]杜慧玲.关于农村金融建设[J].质量春秋,2011(11).

[2]王学杰.金融生态环境建设探析[J].党政干部学刊,2012(9).

[3]李俊峰.关于加强商业银行内控机制建设的思考[J].中国防伪报道,2012,23(6).

[4]马占平.我国农村金融的困境与发展思路[J].当代经济,2013(21).

篇4：湘乡市农村信用合作联社不良贷款管理办法

当天,就有3名青年向梅河口市农村信用合作联社递交了贷款申请书。同时,在共青团梅河口市委的组织下山城镇中花园村的李春宇和桦树村的张学刚两位青年农民与梅河口市农村信用合作联社分别签订了2万元的贷款合同,顺利地拿到了首笔青年创业低息小额贷款。

“梅河口市青年创业信贷扶持计划”是共青团梅河口市委与梅河口市农村信用合作联社针对年龄在40周岁以下,具有完全民事行为能力,遵纪守法,诚实守信,无不良信用记录,有创业愿望和一定经营管理基础的农村青年和返乡青年农民工创业就业推出的信贷扶持计划。为了支持青年创业,梅河口市农村信用合作联社在贷款利率上给予了优惠,按照人民银行规定的现行基准利率上浮30%执行。同时采取保证担保、抵押、质押、联保、信用等多种方式发放贷款,贷款额度原则上控制在5万元以内,但国家級、省级杰出青年农民的农户小额信用贷款额度可扩大至10万元。贷款期限一般根据借款人经营项目、生产周期加销售周期确定,原则上不超过3年。

篇5：湘乡市农村信用合作联社不良贷款管理办法

（试行）

第一章 总 则

第一条 为促进个人住房抵押贷款业务开展,支持县域经济发展，规范贷款操作流程，防范贷款风险，根据《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《吉林省农村信用社个人贷款贷款管理办法》等法律、法规、政策规定，结合实际，制定本办法。

第二条 本办法所称个人住房抵押贷款是指对辖区内的自然人自愿以依法购得的个人住房作为抵押物发放的贷款。

第三条 借款人到期不能偿还贷款本息，贷款人有权依法处置其抵押物作为优先受偿。

第二章 贷款对象、条件

第四条 个人住房抵押贷款对象是辖区内拥有个人住房所有权及土地使用权、具有完全民事行为能力的自然人。

第五条 申请个人住房抵押贷款应具备下列条件： 1.从事的生产经营活动符合国家法律法规及产业政策。

2.在本辖区内有固定的居住场所。

3.年满18周岁，身体健康，具有完全民事行为能力，借款人年龄与贷款期限之和男性不超过65周岁，女性不超过60

周岁。

4.无不良信用记录。

5.申请贷款项目自有资金比例达到30%以上。6.有合法稳定的收入来源，具有一定的偿还能力。7.有固定的经营场所，生产设施齐全，懂技术、会管理。8.住房权属明晰，有具备法律效力的权属证明材料（无土地使用证也可办理）。

9.抵押人与借款人必须为同一人。9.贷款人规定的其他条件。

第三章 贷款用途、额度、期限、利率、还本、结息 第六条 个人住房抵押贷款主要用于借款人生产经营活动所需的生产资金、流动资金和日常生活所需消费资金。

第七条 个人住房抵押贷款额度根据借款人需求、抵押物价值、抵押率及经营项目收益等综合情况确定。抵押率最高不超过50%。

第八条 个人住房抵押贷款期限根据贷款项目生产销售周期、抵押物折旧程度等综合因素确定，最长期限不得超过3年。

第九条 个人住房抵押贷款利率原则上在人民银行基准利率基础上上浮60%。

第十条 个人住房抵押贷款实行按季结息，结息日为每季末月20日，贷款逾期按规定加收罚息和复利。

第十一条 个人住房抵押贷款本金可约定分期偿还或到期一次偿还。但贷款期限一年以上必须实行分期偿还制度，每年偿还贷款本金的20%以上，其余贷款本金在贷款到期前全部结清。

第四章 贷款操作流程

第十二条 受理申请。

借款人填写借款申请审批表，并提供以下资料： 1.借款人及配偶的身份证明、户籍证明、婚姻证明（原件及复印件）。

2.抵押物使用状况及符合法律规定的房屋所有权证、土地使用权权属证明。

3.借款人、抵押人夫妻双方同意抵押、处置的书面承诺。4.共有财产作抵押的，要取得共有人的同意抵押、处置的书面承诺或证明。

5.营业执照、税务登记证等。

6.贷款用途证明，包括购货合同、协议或意向书等。7.收入证明，包括工资收入证明、银行卡交易明细、纳税单据等。

8.贷款人认为必要的其他相关资料。第十三条 贷前调查。

受理借款申请后，由主任或主管副主任与信贷员一同对借款人的主体资格、资信状况、借款用途、偿还能力及贷款的合法性、安全性、效益性等情况进行调查，核实抵押物情况、测

定贷款风险程度、形成调查报告并做出结论。贷前调查执行双人调查制度。

1.借款人提供的资料是否完整、真实、有效，提供的复印件是否与原件相符并签字确认。

2.借款人资信、品行状况。

3.借款人是否具有按期清偿借款的能力，是否具备必要的生产条件和生产技术。

4.借款用途、金额是否合理，生产项目是否符合国家政策、产品是否符合市场需要。

5.拟抵押的住房是否具有合法性、流动性、稳定性；权属有无争议，是否易处置。

第十四条 贷款审查。由联社贷款审查部门对信贷营销员调查资料的有效性、完整性以及贷款项目的合法性进行审查，提出审查意见。

第十五条 贷款审批。由联社贷款审批委员会进行审批。第十六条 设定住房抵押，其价值由有权部门或中介机构进行评估。

第十七条 个人住房的抵押率，根据其在抵押期内的折旧、价格变化及处置费用等情况确定，抵押率不超过评估价值的50%。

第十八条 以已出租的房屋抵押的，抵押人应当将租赁情况告知抵押权人，并将抵押情况告知承租人，原租赁合同继续有效。

第十九条 抵押借款申请经审查、审批同意后，贷款人与借款人签订《借款合同》、《抵押合同》，借贷双方、抵押人必须在相应的合同文本上签字盖章。

第二十条 借款合同和抵押合同订立后，抵押权人、抵押人共同到房产管理部门办理登记，取得住房他项权利证书。

第二十一条 抵押借款合同自登记之日起生效。第二十二条 个人住房抵押，应由抵押人办理财产保险，在借款合同中应约定保险理赔优先偿还贷款。

第二十三条 保险、评估及登记等费用由借款人承担。第二十四条 抵押权利凭证须入账管理，由出纳岗位入库保管，建立权利凭证登记簿，做到账实相符。

第二十五条 根据贷款金额的大小、五级分类类别，实行不同间隔期的贷后检查。贷后检查的内容包括借款人的基本情况、信用状况、经营情况、抵押物变化情况等。

信贷员在贷款发放15日内进行首次检查，之后至少每季检查一次，对发现借款人有明显违约、资信及经营情况下降等影响偿还贷款的不利因素，应在获得相关信息后及时进行风险预警。

第二十六条 贷后检查的方式包括电话访谈、见面访谈、实地检查、查询相关信息系统或向第三方获取客户信息等。

第二十七条 在贷后检查中发现重大风险事项，应立即上报联社主管部门并采取必要的风险防范措施。

第二十八条 借款人不按合同约定用途挪用贷款的，经办

信用社应收回部分或全部贷款，并按规定加收罚息。

第二十九条 贷款到期前30日内向借款人发出《贷款到期通知书》，通知借款人筹措资金按期偿还贷款本息。

第三十条 贷款到期后借款人不能按期还款的，在逾期20日内向借款人发出《贷款催收通知书》、向抵押人发出《处分抵押物通知书》；逾期一个月仍不能还款的，应根据合同约定，先通过协商的方式处置抵押物，如协商不成，依法收回贷款。

第三十一条 个人住房抵押贷款原则上不允许办理展期。第三十二条 借款合同发生纠纷时，借贷双方应及时协商解决，协商不成的，任何一方均可向相关机构申请调解或仲裁，也可向人民法院起诉。

第三十三条 信用社应严格执行抵押物的监管、检查等相关制度，对违规操作或未尽责造成损失的，将追究相关管理人员的责任。

第五章 抵押登记

第三十四条 办理房屋抵押登记，应当由房屋权利人（申请人）提出书面申请并向土地管理部门、房屋产权登记机构提交下列资料：

一、抵押登记申请书及抵押人、抵押权人的身份证明。

二、借款合同、抵押合同。

三、《房屋所有权证》，共有的房屋还必须提交《房屋共有权证》和其他共有人同意抵押的书面证明。

四、登记机关认为必要的其他文件。

第三十五条 下列房屋不得设定抵押：

一、权属有争议的。

二、未取得《房屋所有权证》的。

三、依法被查封、扣押、监管或者受其他形式限制的。

四、已依法公告被列入征地拆迁范围的。

第三十六条 借款合同和抵押合同订立后，抵押权人、抵押人应当自抵押合同签订之日起十日内，到所在地的土地管理部门和房屋产权登记机构办理抵押登记。

第三十七条 办理房屋抵押登记的，房地产管理部门应当在《房屋所有权证》上作他项权利记载后，向抵押权人颁发《房屋他项权利证明书》。

第三十八条 抵押合同发生变更或者终止时，抵押人应当在变更或者终止之日起十五日内，到原登记部门办理变更或者注销抵押登记。

第三十九条 办理土地抵押登记，登记机关为土地管理部门。

第六章 附 则

第四十条 本办法由辉南县农村信用合作联社制定、解释和修订。

篇6：湘乡市农村信用合作联社不良贷款管理办法

为了拓宽农村信用社服务领域，有效解决中小企业担保难、贷款难的问题，全力支持县域经济的快速发展，由县政府出资、工商联发起的ⅩⅩ民营经济信用担保商会组建工作已经启动，农村信用社为了与之建立合作关系，按照《河北省农村信用社担保商会担保贷款管理办法（试行）》的有关精神，结合我县实际，特制定本操作方案。

一、担保商会与会员企业

（一）担保商会的定性和应具备的职能

1、担保商会是指由工商联牵头，当地5家以上中小企业或个体工商户发起，政府和会员企业共同出资建立担保基金，依法在民政部门注册成立，并与农村信用社建立合作关系、签订合作协议的互助性、非盈利性、中介性的会员制经济担保社团组织。担保商会一般作为工商联的下属机构。

2、担保商会须有规范的章程，章程中要有严格的会员准入条件、明确的权利义务、完善的管理制度。担保商会章程须送达农村信用社。

3、政府前期出资的担保基金金额不能低于担保基金总额的20%。担保商会吸收新的会员企业后，政府出资比例不得低于15%，低于该比例由政府出资补足。

4、担保商会、会员企业、政府出资部门与合作的农村信用社要签订担保基金托管协议，明确担保基金作为会员企业贷款的担保保证金。担保商会与会员企业之间需签订入会协议，并明确担保基金具有连带清偿责任。

5、担保商会与会员企业均需在农村信用社开立账户，同时担保商会还应开立担保基金专用账户。在会员企业申请贷款前，政府和会员企业出资的担保基金要全部转入专用账户，作为担保商会的信用担保备用金。

6、在会员企业申请贷款时，担保商会要为会员企业出具贷款推荐函。

7、担保商会需设立日常管理机构，管理人员由商会会员企业选举产生或由政府相关人员兼职。

（二）担保商会会员企业入会资格及条件

1、加入担保商会的会员企业应是辖区内在当地工商管理部门注册的企业和个体工商户。营业执照、税务登记证、组织机构代码证等有关手续齐全。

2、企业生产经营正常，所经营的项目、生产的产品符合国家的产业政策、环保等有关规定。组织架构完善，内控制度、财务制度健全。

3、企业及管理者重合同、守信用，经在银行、信用社征信系统查询无不良记录。

4、贷款卡已审办完毕或已经过年检、并在有效期内。

5、承认、遵守担保商会章程，向担保商会提出入会申请，同意缴纳担保基金，并承诺担保基金履行担保后按比例补偿的有关规定。商会通过对其进行实地考察，了解申请企业法人人品、信用、经营情况、资产负债情况和发展前景等有关事项，经商会会长办公会初审并报理事会研究同意后，提交会员大会讨论，农村信用联社主管业务副主任列席，会员进行无记名投票表决，计票以60%为标准，达到60%以上同意票的企业准予入会，按规定缴纳担保基金（以2012年ⅩⅩ联社单户最高审批权限的20%为上限，暂定100万元），经担保商会审查、审批后即可成为商会会员。

二、担保商会担保贷款及有关要求

（一）担保商会担保贷款是由工商联推荐的担保商会会员企业向农村信用社提出申请，在该企业存入担保商会保证金的5倍以内，（单户贷款最高额不应超过商会担保基金总和的10%。）由担保商会担保基金和其他3家（含）以上会员企业提供保证担保而发放的贷款。

（二）担保商会担保贷款应当坚持“依法合规、审慎经营、严格管理、落实担保”和“先评级、后授信、再用信”的原则，保证贷款的安全性、流动性和效益性。

（三）担保商会担保贷款对象为农村信用社服务区域内无法提供抵（质）押物的担保商会会员企业。

（四）借款人为企业的须符合《河北省农村信用社流动 资金贷款实施办法（试行）》规定的基本条件，借款人为个体工商户的须符合《河北省农村信用社个人贷款实施办法（试行）》规定的基本条件，同时还均应具备以下条件：

1、按照担保商会章程要求，加入担保商会成为会员；

2、已在农村信用社开立账户，出资的信用保证金已存入担保商会在农村信用社的担保基金专户；

3、担保商会已出具的贷款推荐函和担保承诺书；

（五）担保商会担保贷款主要用于解决担保商会会员企业的流动资金需求。

（六）担保商会应协助农村信用社对会员企业贷款进行监督管理，担保商会章程应明确对借款违约会员企业采取必要措施，督促借款人及保证人偿还贷款。

（七）担保商会要建立担保基金补偿机制。当会员借款违约在顺次执行该会员企业缴纳的担保基金、为该企业提供保证的会员企业缴纳的担保基金后，仍不足的以政府出资的及其他会员企业缴纳的担保基金归还。担保基金因此发生的减少，应由被执行还贷的出资人按规定比例补缴。

（八）会员企业申请担保商会担保贷款，除由担保基金担保外，提供保证的会员企业应是农村信用社认可的、应与借款会员规模、实力基本相当。个体工商户会员不得为企业类会员提供担保。

三、贷款额度、期限、利率、用途及还款方式

（一）商会会员企业的贷款额度根据会员企业资金需求、生产经营规模、贷款用途、还款能力、担保情况等因素合理确定。最高额度不超过借款人缴纳保证金的5倍。

（二）贷款期限应根据借款人的贷款用途、生产经营周期、还款资金来源确定，最长不超过三年。

（三）贷款的利率档次、利率浮动、计息方法、结息时间及加、罚息等按中国人民银行的有关规定及ⅩⅩ农村信用社贷款利率定价办法执行。（担保商会担保贷款利率可暂定在基准利率基础上上浮50%，同农户联保贷款。）

（四）还款方式，按不同的贷款额度确定，可采取按月结息，到期一次或分期还本的还款方式。

四、担保商会担保贷款流程

（一）借款申请

借款人申请贷款时，须提供以下资料：

1、借款申请书；

2、担保商会出具的担保承诺书 ；

3、三家以上会员企业提供担保的担保承诺书，4、农村信用社规定的其他资料。（包括企业各种资质证件，董事会同意贷款意见书，承诺书，签字样本等；法人、财务管理人员身份证原件及附印件；企业财务报表等）

（二）贷前调查

公司业务部接到担保商会会员企业的贷款申请后，审查 客户的贷款资格、基本条件等，经初审符合贷款条件的，由公司业务部派出两名客户经理，按ⅩⅩ农村信用社贷款管理实施细则有关规定对申请贷款企业进行贷前调查，重点调查担保商会运作模式、会员信用、经营状况、担保基金落实等是否合法合规，撰写调查报告。

（三）审查审批

客户经理对经调查符合贷款条件的，可将客户评价报告、贷前调查报告、信贷相关手续组成资料一并上报授信审批部审查，授信审批部经审查无误后，按权限逐级上报各级审批委员会审批，并将审批结果及时通知客户经理部；

（四）审批通过的，客户部门发起用信流程，与借款人面签合同，符合受托支付条件的，签订支付协议；

（五）前台根据放款通知书发放贷款。

五、贷后管理

（一）农村信用社应履行的职责

1、农村信用社对担保商会担保贷款的贷后管理要遵照《河北省农村信用社贷后管理暂行办法》的相关规定执行。

2、联社客户部门要与担保商会保持紧密联系，要建立担保商会和会员企业档案，及时向担保商会反馈会员企业贷款及使用情况。

（二）担保商会应履行的职责

1、担保商会是会员企业贷款的保证人，要履行担保责 任，对借款违约会员企业采取必要措施，督促借款人及保证人偿还贷款。要积极协助信用社催收到逾期贷款本息，包括要求贷款违约企业的其他联保小组成员企业履行担保义务，对违约会员企业采取行政、依法收贷，或以担保基金偿还贷款。以担保基金还贷的次序是：（1）执行借款违约会员企业缴纳的担保基金，（2）为该企业提供保证的会员企业缴纳的担保基金，（3）仍不足的以政府出资的及其他会员企业缴纳的担保基金归还。

2、执行还贷后的担保基金补偿的次序是：（1）由被执行还贷的借款违约会员企业缴纳补足，（2）不足的部分由为该企业提供保证的联保会员企业缴纳补足，（3）仍不足的要由政府、各会员企业按担保基金的出资比例及时补足。