云岩农村合作银行贷款资料

云岩农村合作银行贷款资料（共16篇）

篇1：云岩农村合作银行贷款资料

平湖农村合作银行

信贷业务审批、审查管理制度

各支行、部：

为严格信贷管理，规范平湖农村合作银行信贷行为，强化信贷资产质量，减少信贷资产风险，努力管好、用活信贷资金，根据《平湖农村合作银行信贷业务授权、授信管理办法》，特重新修订平湖农村合作银行信贷业务审批、审查管理制度。

一、贷款（授信）实行分级审批

（一）总部（包括营业部）审批的范围

1．对支行上报的中长期项目贷款进行审查、调查，提出意见；

2．对支行上报的超授信客户进行审查、调查，提出意见；

3．对支行上报的超审批权限贷款进行审查、调查，提出意见；

4．对支行上报的各类企业名称出面首笔贷款进行审查、调查，提出意见；

5．对支行上报的首笔10万元（含）以上的自然人贷款进行审查、调查，提出意见；

6．对贴现、签发银行承兑汇票、打包押汇贷款、开立信用证进行审查、调查，提出意见。

（二）支行行长审批权限

1．在总部行长授权（授信）的权限内，对信贷员进行再授权；

2．在总部行长授权（授信）的权限内，负责管理好支行的信贷业务，对信贷员上报的贷款等进行审查、调查，提出意见；

二、总部（营业部）审批的权限

（一）营业部总经理审批权限：

1．审批银行承兑汇票贴现贷款；

2．在授信额度内审批自签100%保证金的银行承兑汇票；1

3．在授信额度内审批单笔在100万元（含）以下的自签银行承兑汇票。

（二）计划信贷部总经理审批权限

1．审批首笔10万元（含）以上的自然人贷款（不包括个人按揭贷款）；

2．审批微型企业首笔在50万元（含）以下的贷款；

3．审批各类企事业单位首笔在50万元（含）以下的贷款；

4．在授信额度内审批打包、押汇贷款单笔在50万元（含）以下的贷款；

5．在授信额度内审批超支行权限单笔400万元（含）以下的贷款；

6．对支行上报的超授信客户（贷款）进行审核，提出审核意见。计划信贷部副总经理在总经理授权下进行审批。

（三）业务发展部总经理审批权限

1．在授信额度内审批代签100%保证金的银行承兑汇票；

2．在授信额度内审批单笔100万元（含）以下的代签银行承兑汇票；

3．在授信额度内审批单笔在300万元（含）以下的自签银行承兑汇票；

4．对支行上报的超授信客户（银行承兑汇票）进行审核，提出审核意见。

（四）分管行长（贷款审批、审查管理委员会主任）审批权限

1．在授信额度内审批中长期贷款；

2．审批超过计划信贷部审批权限的微型企业贷款；

3．在授信额度内审批超过计划信贷部审批权限的打包、押汇贷款和信用证开立；

4．在授信额度内审批超过计划信贷部审批权限的单笔贷款；

5．在授信额度内审批超过业务发展部审批权限的代签和自签银行承兑汇票；

三、建立贷款审批、审查管理委员会

贷款审批、审查管理委员会成员：

主任：朱颂华

成员：朱宝峰许 忠 沈秋根顾保良吕勇其

邀请董事长、行长参加贷款审批、审查管理委员会会议并予以指导。在法人授权范围内对贷款审批、审查管理委员会商定的事项，经行长审核，并实行一票否决制。

四、贷款审批、审查管理委员会职责

1．根据有关信贷政策，提出是否发放贷款以及可能出现的风险和防范风险的对策。对单笔超过200万元以上的中长期贷款进行讨论确定。

2．对本行制订、修订的信贷管理等办法，进行讨论，最终确定办法的执行。

3．根据人民银行贷款利率的浮动幅度范围，制订本行的贷款利率。讨论确定支行上报的信贷客户优惠利率申请。

4．开展贷款问责和责任追究的确定和审查支行对借款户发生的重大事项报告。

本审批制度由平湖农村合作银行负责制定、解释。

本审批制度从文到之日起执行。

篇2：云岩农村合作银行贷款资料

关于印发《江苏睢宁农村合作银行不良贷款

清收管理考核办法》的通知

各支行、部、中心：

为规范不良贷款清收管理，加大不良贷款清收、盘活、保全力度，提高全行资产质量和经营效益，把不良贷款清收作为一项长效机制来抓，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《三个办法一个指引》等法律法规和省联社有关规章制度，特制定《江苏睢宁农村合作银行不良贷款清收管理考核办法》，现印发给你们，望贯彻执行！

附件：1.江苏睢宁农村合作银行不良贷款清收管理考核办法

2.2012年不良贷款压降任务表

二〇一二年一月八日

主题词：不良贷款清收考核通知

内部发送：骆董事长，各行长，朱监事长。联系人：姚志联系电话：88331596江苏睢宁农村合作银行综合部2012年1月8日印发

共印：56份

附件1：

江苏睢宁农村合作银行 不良贷款清收管理考核办法

一、不良贷款分类

不良贷款清收管理的对象是我行全部不良贷款，重点是四级分类的逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款、已核销呆账贷款及其表内外应收未收利息，五级分类中的不良贷款是指次级、可疑、损失类贷款。

二、不良贷款清收

不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。不良贷款清收管理以资产损失最小化为目标，采取经济、行政和法律手段，力求实效。一是依法催收和保全信贷资产，依法收贷适用于债权债务关系明晰、诉讼时效有效、借款人确有可执行财产的不良贷款。二是借助社会力量清收，在逃废银行债权严重，社会信用环境差的地区，可通过人民银行和新闻媒体，采取包括发布黑名单、公告催债、公开曝光等方式间接清收。三是集体清收，今年我行将不良贷款的清收作为工作重点，将定期组织精干人员对重点行、重点人员的不良贷款进行集中清收，确保时效。四是外包清收，对部分农户、城镇居民的不良贷款，特别是逾期年限较久、不易收回的不良贷款，可打包作价委托行内外机构或人员代理清收。

三、不良贷款考核

不良贷款清收管理实行基层支行行长（主任）负责制，以支

行为单位，按月考核，按季兑现。遵循因地制宜、分类指导，规范管理、有效运作，严格考核、绩效挂钩的原则。为更有效地增强基层支行在不良贷款管理上的责任心，基层支行行长、信贷副行长、信贷员每月从工资中分别扣除2000元、1000元、1000元用于不良贷款考核，当年新增逾期贷款超过30万元（含）两个月没收回的，该项考核款全部扣完;当年新增逾期贷款超过50万元（含）两个月没收回的，对该支行的领导班子进行诫免谈话;当年新增逾期贷款超过100万元（含）两个月没收回的，对支行行长及副行长进行降级使用，支行行长享受副行长待遇，副行长享受信贷组长待遇，尽职免责除外（以总行认定为准）。当年新增逾期贷款在考核期间压降至30万元（不含）以内的，返还所扣款项，待遇恢复，超过两个月且过的所扣款项不再予以返还。

2012不良贷款考核包括两部分，一是报表存量不良贷款（四级分类），二是已核销呆账不良贷款，在考核中分值分别占20分及5分，压降任务分开下达，分开考核，多收回已核销呆账贷款部分可以冲抵存量不良贷款考核部分，冲抵后不得再行计提专项奖励，多收回存量不良贷款部分可以冲抵当年新增不良贷款，多收回存量不良贷款部分可以冲抵已核销呆账贷款未完成部分，冲抵比例为4：1，超额完成已核销呆账不良贷款任务部分，每多收回10万元，加1分，最多加5分。（收回已置换不良贷款等同于收回已核销呆账不良贷款）

四、不良贷款奖励标准

不良贷款奖励的前提必须是现金清收不良贷款本金及利息

（超任务部分），并且经总行核准后方能计提奖励，具体奖励标准如下：

（1）清收已核销呆账贷款本息（超任务部分），按该笔贷款的到期时间为标准计提奖励，收回2008年底以前到期的已核销呆账贷款，按本息50%进行奖励；收回2009年底以前到期的已核销呆账贷款按本息30%进行奖励；收回2010年底以前到期的已核销呆账贷款按本息20%进行奖励；收回2011年底以前到期的已核销呆账贷款按本息的10%进行奖励。

（2）清收未核销四级分类不良贷款（超任务部分），按该笔贷款的到期时间为标准计提奖励，收回2008年底以前到期的不良贷款，按本息5%奖励；收回2009年底以前到期的不良贷款，按本息4%奖励；收回2010年底以前到期的不良贷款，按本息3%进行奖励；收回2011年底以前到期的不良贷款，按本息2%进行奖励。

附件2：

2012年不良贷款压降任务表

编制单位：风险合规部

篇3：云岩农村合作银行贷款资料

关键词：不良贷款的原因,不良贷款的影响,解决办法

农村商业银行现在普遍存在大量的不良贷款,给银行造成了恶劣的影响。当前农村商业银行不良贷款的特点是:不良贷款数额巨大、逾期时间长、清收难度大以及投放点集中等。这些不良贷款的产生是由多种因素造成的,主要从以下几个方面来分析。

1 客观分析不良贷款的形成原因

1.1 经济转型和通货膨胀形成不良贷款

在20世纪80年代至90年代初,国家经济正是由过去的计划经济转为市场经济发展时代,原来由垄断企业经营的项目转化为市场放开经营。如过去的供销社、木材公司等企业,它们垄断经营,但是随着经济改革转化为市场经济,允许个人并鼓励个人发展经济,从而垄断企业经营下滑导致在农商行(原信用社)的贷款偿还不起形成不良贷款。据统计,仅木材公司在农商行就沉淀不良贷款160多万元。90年代初通货膨胀形成不少不良贷款,信用社发放贷款支持个体发展经济,由于“卖进高、买出低”导致亏本,无法偿还贷款形成不良贷款。市场机制的不健全扭曲了政府、企业、民众的经济行为。在计划经济向市场经济转型的过程中,地方政府或多或少地干预银行事务,从而变相误导了银行的经营作为,扭曲了部分贷款的合理投向。同时由于我国市场经济基础薄弱,市场机制不够健全,政府、企业和民众对银行经营行为商业化、贷款市场化、交易的诚信原则不能很好理解和贯彻,从而形成的经济、金融、法律、社会和民事环境,导致银行的权益受到伤害,不良贷款日积月累,积重难返。

1.2 金融体制改革和转型留下不少不良贷款

20世纪90年代末,随着国务院下令撤销农村基金会,全国的金融体制改革全面铺开,农业银行原乡镇的营业机构收编进城,那么这些机构的不良贷款移交到信用社,增加了信用社资金包袱。据资料反映,笔者于1996年在兰里信用社任农贷会,那时农业银行兰里营业所移交给信用社不良贷款260多万元;1999年笔者在板栗树信用社任主办会接交乡基金会不良贷款70多万元。可想全县20多个乡镇的农金会和营业所把不良贷款这座“大山”压在信用社头上。农业经济效益水平较低,农民收入水平不高,偿债能力较差,社会清偿能力较低,造成社会对贷款的需求较高与清偿能力较低的矛盾,致使不良贷款产生,这是农信社不良贷款产生的根本原因。

1.3 制度不健全,员工意识不强形成不良贷款

2009年之前,由于信用社科技发展落后,制度不够健全,信贷系统管理落后,没有安装借款照相,加之个别员工职业操守不到位,而农村金融改革深化,推行农户小额信用贷款,万元以下的贷款农户可以仅凭身份证或户口簿随到随贷,这样造就了社会上一些不良分子借用他人身份证骗取贷款从事非法经营而形成不良贷款。近几年来,总行就解除10名工作意识不负责的员工劳动合同。一些员工缺少责任心,在贷款投放上不“关心”,在贷款跟踪管理上不“尽心”,在贷款收回上又怎能“安心”;还有一些员工原则不坚定,在信贷投放时,不能抵制来自行政的、司法的、人际亲情的干预。

2 农村商业银行不良贷款的存在带来的后果

2.1 不良贷款的存在不利于银行业及国民经济的持续健康发展

银行发放贷款的资金主要来自存款,不良资产过多,许多贷款无法收回或不能按期收回,就有无法支付到期存款、发生存款支付危机的可能。我国农村商业银行现在存款支付没有发生问题是因为有多年来形成的良好信誉,加之有国家作为其强大后盾,能吸收到大量新的存款,可以利用新存款支付老存款。如果情况发生变化,新存款减少,老存款的支付就可能出现困难。假如农村商业银行出现支付困难,那么整个国民经济就可能出现动荡。

2.2 不良贷款的存在会助长企业互相拖欠贷款,使社会信用恶化

企业相互拖欠贷款和企业拖欠银行贷款,是当前社会信用恶化的两种主要表现,而且它们的根源是相通的、互为因果。企业相互拖欠贷款,销货企业不能及时收回销货款,归还银行到期贷款,银行的不良资产就会增加。反之,银行不良资产增加,等于接受了被拖欠企业转嫁过来的损失,减轻对企业催收贷款的促进和推动力度,等于银行放纵和助长了企业相互拖欠贷款。因此,只有采取坚决措施解决企业拖欠银行贷款问题,才能促进和推动企业间清理贷款拖欠,使整个社会信用状况得到改善。

2.3 不良贷款的存在使银行改革无法进一步深入

银行是资金流动性很强的企业,不良贷款会增加银行的债务负担,致使银行吸收存款的能力下降,降低经营效益,导致银行出现财政问题。不良贷款率高,最大的危害是影响银行对经济的支持能力。中国的银行近年来对贷款极其谨慎小心,就是因为不良贷款太多,影响到银行放款能力。

3 认真对待不良贷款形成的防控

针对以上几种因素和存在的问题,可以从以下三方面着手降低不良贷款,从而盘活资金。

3.1 改革营销机制,增加服务县域经济发展的有效投入

对于借款的企业、个人要大力扶持,重新评级授信、输氧打气,使他们面临资金困难时,全面得“氧”、起死回生,盘活原借不良贷款;对于营销贷款的客户经理,每年终了时要计提不良贷款形成的准备金(因这里有自然灾害引起的不良贷款)和计提营销优质效益奖,调动其工作积极性,从而达到控制新增不良贷款。

3.2 多措并举,盘活存量

一是摸清底子、找准方向。按照实事求是的原则对不良贷款进行分析成因、状况,找出突破口。二是分解目标,定量、定向考核,兑现奖惩。在信贷员中实行任务分解,落实到人,任务到数、到户,按季兑现奖惩,形成压力和动力,增强工作积极性。三是灵活运用各种清收手段。对于不良贷款大户实行总行领导分任务、分户清收;小额的落实到各级支行和责任人。四是法律清收。对少数赖账户,依法清收。五是剥离拍卖,盘活资产。对于不良贷款的借款程序合法合规的,可以通过资产评估进行剥离拍卖,从而达到盘活资金的目的。

3.3 地方政府、金融机构、社会舆论“三驾马车”齐驱惩治不良行为

作为金融机构要充分抓住“全国信用体系建设试验区”契机,主动请示政府、依靠行政手段,向政府提供不守信用企业、个人名单;发挥金融债权联席会议的作用,严厉打击恶意逃废银行债务行为,对有不良贷款的企业、个人坚决制裁。

参考文献

[1]牛文斌.不良贷款清收难的原因及对策探析[J].中国市场,2015(3).

篇4：云岩农村合作银行贷款资料

在市场调查中，该行了解到外省商会企业是一个优质客户群体，并通过接洽，与温州、江苏等商会达成合作，为其量身打造了“商会会员”贷款，构建了“商会+企业+银行”的全新融资平台，为中小企业融资这一“老大难”的问题探索出了一条全新捷径。

信用低 风险高

中小企业融资难在哪

伴随着经济的快速发展，中小企业“融资难”已成为世界性问题，特别是由于我国金融市场体系尚不健全，中小企业管理体系不成熟等问题，这一情况显得更为突出。

目前国内中小企业的投融资渠道狭窄，主要还是依靠银行的信贷来获得，而小企业却往往很难通过传统的银行信贷渠道获得充分的融资支持。中小企业从银行获得信贷的难度相对较大，其主要原因是：首先许多人在观念上依然把中小企业放在从属于大企业的被动地位，造成不少银行管理者及业务人员对民营中小企业存在着不重视、不信任的旧观念。其次中小企业自身的发展不成熟，信誉不高，缺乏抵押物，无法取得银行资信。同时中小企业对金融知识匮乏，当前银行信息透明度较低，造成银行与中小企业之间的信息严重不对称。

民间商会成信用中介

为中小企业打开融资之窗

“如何创新信贷业务及渠道一直是我们所关注的重要领域。”济南润丰农村合作银行在日常的业务往来中发现外省商会在济南如雨后春笋一样快速成长。“我们经过市场走访和调研，发现这些民间的外省商会可以发挥银企合作的桥梁作用，能够填平银企之间不对称的信息鸿沟。”

“商会打破了部门、行业之间的界限，拥有广泛的信息渠道，并集中了大量可供参考的信息。同时因为商会很了解自己会员企业的生产经营状况，可以为银行提供优质企业的筛选服务，而且商会会员企业都是借助商会这一平台搞营销的。”山东省江苏商会会长表示，正因为商会的这种特殊地位，使它能够更直接更方便的接触到企业，让商会内部企业之间的信任关系更加紧密，再加上商会的约束，风险就会降低很多。“因此，可以说民间商会作为第三方信用服务中介的引入，真正为中小企业打开了一扇投融资之窗。”

“银行+商会+企业”

创新型融资模式彰显生机与活力

商会担保贷款主要适用于企业规模较小、经营情况良好、所参加的商会整体发展较好、但缺乏足额有效担保的企业。商会担保贷款是在构建“商会+企业+银行”的融资平台基础上，由商会在商户中进行优选，并出面牵头，商户申请贷款，并为其他商户贷款提供连带责任担保。依托商会将企业合并做一个联户联保小组，设立小组组长对贷款进行总体监督，规范参与企业的资金运作。各参与企业可以享受循环授信的便利，同时破解了商会会员企业缺少抵质押物担保的难题。

篇5：云岩农村合作银行贷款资料

为了加强对铜陵铜都农村合作银行（以下简称“本行”，支行、分理处简称“分支机构”）农户小额信用贷款工作的管理，充分发挥信贷支农作用，根据《铜陵铜都农村合作银行农户小额信用贷款管理办法》的规定，结合本行实际实际，特制定农户小额信用贷款实施细则，具体如下：

一、建立农户花名册

根据所辖区域行政村花名册以村、队、组编号，建立信用社农户信贷花名册，编制方法：

1、农户信贷花名册编号由14位组成，从左到右顺序排列，即科目代号（4位）—信用社排列序号（2位，如营业部为01）—所辖行政村代号（1位，如所辖3个村，则编号为1、2、3）—行政村下生产队（2位，如村所辖2个队，则编号为01、02）—生产队下村民组（2位，如队所辖2个村民组，则编号为01、02）—农户（3位，如村民组有30人，则编号为001～030）。

2、帐号一经确立，借款农户终身使用。

二、成立评定小组

农户小额信用贷款评定小组的成员组成：分支机构负责人、信贷员、信贷会计、社员代表等为主，同时可吸收村党支部和村委会成员参加。

三、农户的申请

分支机构根据农户申请小额贷款，要求农户提供：

1、农户小额信用贷款申请书，申请书内容： ①本人基本情况：姓名、身份证号码、家庭住址、是否已婚、家庭成员、家庭财产情况。

②经济来源：从事生产经营活动的主要内容、收入状况、资金状况。

③在本行有无信贷历史记录

④贷款申请：申请贷款的用途、期限、借款金额、还款计划。

2、农户所在村、队、组三级证明；

用与证明农户的确实身份，证明要求由村、队、组负责人签字并加盖公章。

3、农户婚姻证明；

4、农户夫妻双方承诺书，承诺贷款确为自己使用，并由夫妻双方归还；

5、夫妻双方身份证复印件；

6、农户本人两张1寸免冠照片。

四、信贷员调查

根据农户的申请书及有关材料，分支机构应指定包村或包队信贷员对申请农户进行认真调查、核实，并出具调查报告。调查报告要详细的对农户家庭所有情况包括个人道德品质等方面进行阐述，同时填写《农户小额信用贷款经济档案》。

五、信用等级评定

然后由农户小额信用贷款资信评定小组对申请农户评定信用等级，以确定申请农户是否有贷款资格，以及贷款额度。信用等级的评定标准及贷款额度：

（一）“优秀”等级标准是：等级评分在90分以上。

1、从事该行业3年（含）以上，经验丰富，综合素质很高，各类信用纪录良好；

2、经营实力和财务实力较为雄厚，能够抵御和承受市场的风险，负债适度，具有很强的偿债能力和盈利能力。

（二）“较好”等级标准是：等级评分在70分以上。

1、从事该行业2年（含）以上，经验丰富，综合素质较高，各类信用纪录良好；

2、经营实力和财务实力强，能够抵御和承受较大的外部不利变化，负债适度，偿债能力和盈利能力强，发展前景良好。

（三）“一般”等级标准是：等级评分在60分以上。

1、从事该行业1年（含）以上，有一定的经验，综合素质良好，各类信用纪录良好；

2、经营实力和财务实力一般，有一定的偿债能力和财务实力。

评为“优秀”等级借款额度最高为10万元，“较好”等级贷款额度最高为5万元，“一般”等级贷款额度最高为2万元以下。

六、贷款证申请

经农户小额信用贷款评定申请农户的信用等级后，对有贷款资格的农户，分支机构要求其提出农户小额贷款的贷款证申请，申请书内容包括：

1、本人姓名及配偶姓名；

2、严格按照信用社贷款证管理要求，承诺贷款证必须由本人持证、贷款，并不得出租、出借或转让贷款证；

3、妥善保管贷款证，若有被盗、遗失、灭失或毁损时，应立即持有效身份证到分支机构办理响应的挂失手续。

4、持证人及其配偶签字；

七、贷款证的领取

1、分支机构根据农户贷款证的申请，要求申请农户夫妻双方在《农户小额信用贷款证领用表》中签字、盖章，并预留农户印章和签名。

2、要求信贷会计在贷款证上张贴农户本人一寸免冠照片，同时认真填写贷款证上需要填写的栏目，特别是贷款额度的填写，一定要与评定小组核定的额度一致，在加盖分支机构业务公章后，发给申请贷款农户贷款证。

3、分支机构建立已发放贷款证分户帐和台帐，由信贷会计保管分户帐，由信贷员保管台帐，核算视同贷款分户帐一样；

八、贷款的发放

农户持贷款证、身份证、本人私章到分支机构柜面办理贷款时，由信贷会计对农户贷款证与贷款证分户帐进行核对。核对一致后，由信贷会计填写借据，农户签字盖章，在确定预留印章、签名无误后，予以贷款。

九、贷款证的年审

贷款证的使用期限1年，每年终了，要通知农户年审。年审主要是根据农户一年来的信贷资信状况，以及农户其他各个方面进行重新认定，并对农户的信用等级和贷款额度进行重新评定。对条件达不到的农户，降低贷款额度，该取消贷款证的取消贷款证；对条件提高的农户，按照规定提高贷款额度。

九、农户小额信用贷款经济档案的建立

篇6：云岩农村合作银行贷款资料

吉林公主岭农村合作银行全力以赴发放备耕生产贷款

摘要：北国三月,正值农村备耕的关键时期,吉林公主岭农村合作银行根据今年备耕生产的`特点,做到早调查、早落实、早投放,全力支持农民高标准做好备耕工作,为春耕打下很好的基础,确保今年的农业丰收.在备耕贷款发放工作中,该行做到了四点:一是思想上高度重视.作 者：王伟    荆绍仁  作者单位： 期 刊：吉林农业   Journal：JILIN AGRICULTURE 年，卷(期)：2010, “”(6) 分类号： 

篇7：个人住房银行贷款需要的贷款资料

一个人住房贷款需要的贷款资料

1.夫妻双方身份证

2.结婚证（未婚不需）

3.户口本

4.首期款收据

5.收入证明（原件）

6.购房合同及备案登记证明（原件）（开发商提供）

7.扣款帐号（银行卡帐号）

以上资料各复印一份并带原件核对(客户自行办理银行贷款手续)

二办理按歇贷款手续须交纳的费用

1.房产局收取抵押预告登记费；住宅：表格费20元/套+查档费60元/档.次+登记费80元/件=160元/套；商铺：表格费20元/套+查档费60元/档.次+登记费550元/件=630元/套

2.商业贷款银行收取的相关费用：工商银行、建设银行收取大概贷款额1%

左右的贷款手续费用。（最终以银行收费标准为准）

3.公积金贷款银行收取的相关费用：工商银行收取工本费100元/套（最终

以银行收费标准为准）

房产局收取的相关费用如下：

1.住宅 ：备案 20元/套（表格费）+ 预告20元/套（表格费）+查档费60元/档.次+登记费80元/件=180元/套（开发商代办）

2.商铺：备案20元/套（表格费）+ 预告 表格费20元/套+查档费60元/档.次+登记费550元/件=650元/套（开发商代办）

篇8：云岩农村合作银行贷款资料

一是在权限管理上求“宽”。根据贷款的种类和基层前期的贷款管理情况对基层单位灵活下放权限，鼓励基层围绕公司业务拓展放手去发展业务，包括利率定价、区域管理、授信额度等，管理政策宽松灵活，不束缚基层的手脚。例如该行对抵质押贷款实行优惠利率，鼓励基层支行利用利率优势去积极争取他行的优质抵质押贷款业务，牢牢掌握利率定价的主动权。针对在市内五区存在业务空白点的问题，该行放开贷款区域管理政策，凡是新增抵质押贷款业务基层各单位不再设区域限制，等等，为基层开展公司贷款营销创造了更为宽松的环境。

二是在营销力量上求“强”。从推广全员营销机制、加强客户经理建设等入手，采取多项措施，加强营销力量建设，为基层支行开展“配帮手”、“配膀子”、“配业务营销的左膀右臂”。一是积极充实合行公司业务部的营销力量，通过选拔考试，择优上岗，选拔优秀信贷员到公司业务部担任客户经理，对全行的优质黄金客户实现了合行公司业务部的统一服务；二是实现了信贷内勤和外勤的“分离”。对各个支行全部配备信贷内勤，将信贷人员从传统的信贷材料整理等复杂的室内业务中解脱出来，日常集中精力“跑客户”，做好对外的营销工作；三是专门建立了公司业务营销奖励办法，对每一笔业务的奖励标准都做了明确的规定，鼓励一般员工在日常发挥个人优势，积极参与公司业务营销，壮大营销力量。

三是在服务方式上求“活”。该行结合辖区客户特点，围绕公司类中小企业客户的实际需求，积极完善服务产品和方式，提高服务水平。一是在利率定价上求活，积极推行市场利率定价机制，一企一策，一户一法，灵活确定利率上浮程度。对优质客户主动让利，增强市场竞争力，巩固拓展优质客户群体。二是在产品创新上求活，针对客户需求，加快业务创新，推出商铺贷款、应收账款质押贷款、仓单质押贷款、保兑仓等一系列新业务品种，适应客户多方需求。三是担保方式上求活，优先考虑抵押担保方式，并引进担保公司解决公司客户“担保难”的问题。此外，该行还根据客户的实际需要，积极开展社团贷款项目，前8个月共发放社团贷款28笔73736万元。

篇9：银行贷款需资料清单

1、借款人书面申请

2、营业执照正副本（正常年检记录）

3、组织机构代码证正副本（正常年检记录）

4、税务登记证（国税、地税正副本）

5、法人代表身份证

6、开户许可证

7、法人代表证明书

8、企业成立或增资的验资报告，企业股权历史变化等。

9、贷款卡或贷款证复印件、行政许可，10、近三年的财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）及审计报告，最近三个月的财务报表及主要会计科目明细。

11、公司章程（加盖工商局章）

12、公司简介及法定代表人、实际控制人、主要股东、董事长或执行董事、总经理和财务主管的简历

13、企业银行借款明细（贷款银行、金额、日期、期限、担保方式）

14、对外担保情况明细（被担保单位名称、金额、日期、期限及目前经营情况如：注册资本、资产总额、净资产、销售额、净利润等）

15、近三年的经营情况（以表格形式按产品大类介绍生产和销售情况），企业计划。

16、近三年主要上下游客户名单、交易产品名称及交易金额（表格形式）。

17、主要设备简介（包括但不限于设备名称、年产能、近三年实际产量等）

18、抵押物情况

篇10：办公-银行贷款资料明细

1、夫妻双方身份证，复印件2份及原件；

2、夫妻双方户口本，本人户口所在页，复印件2份及原件；

3、夫妻双方结婚证，复印件2份及原件；

4、购房发票，复印件2份及原件；

5、贷款人收入证明（加盖公章），原件；

篇11：银行贷款所需资料

注：以上资料全部用A4纸单张复印，身份证需正、反面复印在同一张纸上。办理贷款时，借款人配偶需同时到场签字。

二、公积金、组合贷款所需资料：1、2、3、4、5、6、7、8、9、10、11、借款人及其配偶身份证原件各四份 借款人及其配偶户口本原件及复印件（首页及户口本人页复印件）各三份 结婚证或离婚证首页及本人页复印件三份 首付款发票联原件及复印件四份 经房管局本案的《商品房买卖合同》复印两份 《所有权预告登记证明》原件 借款人及其配偶公积金龙卡原件及复印件两份 借款人及配偶正楷手章各一枚 非本市户口须提供暂住证原件及复印件四份 如有共有权人须提供共有权人及其配偶身份证原件及复印件四份 共有权人结婚证原件及复印件三份

篇12：云岩农村合作银行贷款资料

【关键词】股东  质押  贷款  股权管理

农村商业银行由农村信用社改制而来，在改制过程中，吸收了大量民间资本。大部分投资者在当地属于有高收入和社会影响人群。他们过度负债，从所投资的银行获得了大量贷款，规制这些股东贷款，防范风险至关重要。

一、农村商业银行股东以及贷款状况

农村商业银行股东及贷款的主要特征如下：

（一）农村商业银行的股东状况

1.投资范围广，导致子公司多、参股公司多，所以交叉持股现象明显。

2.子公司、参股公司相互关联担保、连环担保。

3.有重要影响，属于纳税大户，受到当地方政府的保护。

4.涉及产业上下游一体化，产业链比较长或者跨行业的纵向扩展比较多。一般是什么行业热门，就投资什么行业。房地产热门的时候，都投资了房地产。

（二）农村商业银行的股东贷款状况

农村商业银行的股东贷款，有的大于其股权价值。其主要具有以下特征：

1.贷款量大，过度贷款。

2.贷款的金融机构比较多。

3.担保方式比较多，担保的物品有房产、土地、机器设备、车辆;担保方式有抵押、质押、保证等。

4.涉及企业多，形成连环担保圈。企业、个人的保证运用的比较多，保证占比较大。

（三）农村商业银行都是由信用社改制而来，是股份有限公司，对股东出具股票证明，其主要有以下主要的特点：

1.股票未上市，流通范围小，交易难度大。

2.公司治理相对比较规范，财务报表真实。

3.一般每年分红。

4.其价值难以准确评估。由于未上市交易，没有公允的价值，所以价值的评估没有统一标准，私下的交易按照双方的合同约定进行。

5.认可度较高，当地的其他金融机构都认可其价值，都接受其进行质押融资。

二、目前的股权管理困惑

（一）是否在股东名册上进行登记

质押是否必须记载于股东名册，《担保法》司法解释第一百零三条规定，以非上市公司的股份出质的，质押合同自股份出质记载于股东名册之日起生效。《物权法》第二百二十四条规定，质权自权利凭证交付质权人时设立;没有权利凭证的，质权自有关部门办理出质登记时设立。以其他股权出质的，质权自工商行政管理部门办理出质登记时设立。

是否记载在股东名册，在担保法解释中是合同的必要要件，没有记载于股东名册，合同不生效。物权法出台后，合同的为双方签订后即生效，是否记载于股东名册不是必须的要件，成为对抗要件。

对此，《股权质押登记管理办法》第七条规定，申请股权出质设立登记，应当提交下列材料：（一）申请人签字或者盖章的《股权出质设立登记申请书》;（二）记载有出质人姓名（名称）及其出资额的有限责任公司股东名册复印件或者出质人持有的股份公司股票复印件;（三）质权合同;（四）出质人、质权人的主体资格证明或者自然人身份证明复印件;（五）国家工商行政管理总局要求提交的其他材料。

从工商局的《股权质押登记管理办法》结合《物权法》，股权质押成了股东自己的事情，公司不好干涉;如果股东不主动告知公司，公司无从知晓股权质押的状况，所以也就导致一系列的管理难题。

银监发（2013）43号文《关于加强商业银行股权质押管理的通知》，要求在章程中明确如下事项：对银行的股权质押须事前向董事会备案;股东完成股权质押登记应及时披露质押的相关信息;股权价值超过股权净值的，不得将质押。银监农（2014）1号文《关于贯彻落实〈商业银行公司治理指引〉和〈关于加强商业银行股权质押管理的通知〉有关措施的通知》要求在章程中约定，如果以本行股票为自己或者他人担保的，应严格遵守法律法规和监管部门要求，并事前告知本行董事会。

即使章程有这样的规定，由于不在股东名册进行登记，所以如果股东不行使章程所要求的告知董事会，并将股权质押给其他金融机构，则银行无法知晓质押状况，那么银监会所规定的这些要求将无法落实到位。

（二）价值变动，导致价值难以确定

《担保法》第51条规定：抵押人的行为足以使抵押物价值减少的，抵押权人有权要求抵押人停止其行为。抵押物价值减少时，抵押权人有权要求抵押人恢复抵押物的价值，或者提供与减少的价值相当的担保。《担保法》第70条规定：质物有损坏或者价值明显减少的可能，足以危害质权人权利的，质权人可以要求出质人提供相应的担保。出质人不提供的，质权人可以拍卖或者变卖质物，并与出质人协议将拍卖活或变卖所得的价款用于提前清偿所担保的债权或者向出质人约定的第三人提存。

以股票进行质押，面临的问题是股票价格经常变动（非上市的股份变动小）。变动有可能导致设质人利益受损或者质权人利益受损。如果股票价格在设质期间急剧下跌，则可能会导致设质股票价值无法清偿债权，质权人利益因而无法得到保障。另外，也有可能出现的情况是股票在设质期间不断上涨，质权人要求及时出手，但是设质人不同意因为股票价格仍然有可能上涨。因此对于双方权益的平衡需要明确的界定。农村商业银行股权虽然没有上市交易，但是由于净资产的不断变动、经营管理变化，导致股票价值处在不断变动中。同时，不同评估方法也会导致不同结果，不同金融机构按照自己风险控制政策和评估方法对所质押的股权进行价值判断。

（三）表决权的困惑

《公司法》第43条股东会会议由股东按照出资比例行使表决权;但是，公司章程另有规定的除外。银监发（2013）43号文《关于加强商业银行股权质押管理的通知》要求在章程中约定，股权质押数量达到或超过其持有的本行股权达到50%时，限制其在股东大会和董事会的表决权。《公司法》对于已经质押的股权其表决权如何行使没有明确规定。已经质押股权是否需要限制其表决权，有的认为不应当限制其表决权，一般观点认为，以股权为质权标的，质权效力并不及于股东全部权利，而只及于其中的财产权利。换言之，股权出质后，质权人只能行使其中受益权等财产权利，公司重大决策和选择管理者等非财产权利则仍由出质股东行使。有的则认为股权是一个整体，作为质权标的股权，决不可强行分割而只能承认一部分是质权标的，而无端剔除另一部分。应当限制其表决权。我国的公司法对此没有规定，许多国家的公司法对此规定的比较明确。目前，国内的主流观点认为不应当限制表决权的行使。

银监农（2014）1号文《关于贯彻落实〈商业银行公司治理指引〉和〈关于加强商业银行股权质押管理的通知〉有关措施的通知》要求在章程中约定，股东特别是主要股东在本行授信逾期时，应当对其在股东大会和派出董事在董事会上的表决权进行限制。

对股东表决权进行限制，理论界存在分歧，目前比较倾向于不对表决权进行限制。所以银监会从章程上入手，要求股东在章程中进行约定。从法律上来说，依据不足，会引起股东争议和诉讼。

表决权进行限制，很多的股东会不愿对此进行表决，以此来阻碍章程修改;或者不向银行董事会泄露任何信息。

（四）监管的困惑

按照银监发（2013）43号文《关于加强商业银行股权质押管理的通知》和银监农（2014）1号文《关于贯彻落实〈商业银行公司治理指引〉和〈关于加强商业银行股权质押管理的通知〉有关措施的通知》二份文件的要求，对于银行的股权主要有以下的监管措施：1.要求股东按照章程指引修改章程;2.在股东资格批复前签订关于股权质押的承诺书;3.要求银行在接受质押的股权时，必须经过董事会备案;4.要求将股权托管到股权托管机构，加强信息披露;5.对质押的股权数量达到或超过一定比例的，采取相应的监管措施。

章程修改问题，属于指引性质，许多银行章程还没有达到所指引的标准。同时，章程修改涉及面宽，需要召开股东大会，还需要一定比例股东同意。进行股权质押股东股权占比较大，他们自身没有动力去提议修改银行章程。

承诺书，是一种形式上约束，没有任何实质性意义。因为承诺书属于合同范畴，是对自我义务主动性约束，属于法外义务，政府机构执法不能按照合同约定，而是按照法律法规要求进行。如果其不愿意承担，则政府机构要求其承诺的义务超出了法律的规定。

股权属于股东的自有资产，其有权自由决定是否质押，质押给谁，所以银监会无理由对股权质押进行限制。

三、对农村商业银行股东贷款进行管理的设想

（一）主动将农村商业银行股权质押给其他为股东贷款提供担保的公司或个人

《公司法》第143条第4款，公司不得接受本公司的股票作为质押权的标的。只能将银行的股权质押给其他金融机构或者寻找其他的公司为股东的贷款提供担保，股东将自己的股权作为反担保的方式，质押给提供担保的公司或者个人就符合公司法。

（二）修订相关的管理规章

现在改制为农村商业银行股份有限公司的合作银行或者信用社，已经按照现代公司法的要求指定了章程，走上了较为规范的公司治理之路。对于农村商业银行的股份管理，特别是股东以股权的质押贷款管理，应当按照公司法和股份有限公司的要求进行，太细、太死的管理不利于股权的流动。

（三）签订股东间的协议，作为章程的补充，明确违反章程、股东协议的责任

章程是股东间的协议，每一个股东都必须遵守。但是章程毕竟不是合同，很少约定违约责任，也没有赔偿的约定。

（四）加强股权的流动性

鼓励农商行进行股权托管、上市，这样有利于股东以市场化的方式进行融资、处分等。省的信用联社可以建立相对封闭的农商行的股权交易平台、股权质押平台，让股权的质押、交易处在监管之下，同时有利于股权价值的评估，信息的披露，股权的交易。

（五）表决权委托机制

对于质押股东的表决权进行限制，法理的依据不足。可以在股权质押的期间，要求股东将其在股东大会和董事会上的表决权委托公司的高管或者代表公司意志的股东行使。

参考文献

[1]《民法学原理（多卷本）物权法原理》.

[2]阎天怀.《论股权质押》载《中国法学》1999年第1期.

[3]姜丽勇.《股权质押的法律问题》载民商法律网.

篇13：银行贷款所需资料

1、贷款人夫妻双方身份证复印件各一份，贷款人双方户口簿复印件一份，贷款人双方结婚状况证明，离异的 贷款人提供提婚证明，未婚的需提供民政局的单身证明，2、贷款人与开发商签订的合法有效的购房合同原件和复印件（一份）

3、贷款人用于购房的预付款收据原件和复印件（一份）注：共有人需同时到场签字。所需资 所需资

4、贷款人夫妻双方真实的收入证明（也可以提供真实的租金收入以及其他能证明的收入）有专业格式证明银 料 行提供。注：收入证明上的公章一定要的。

5、要求提供的其他文件和资料。

6、个体私营业主需提供营业执照复印件。

7、贷款人农行借记卡复印件。

1、贷款人申请借款必须是年满 18 周岁的成年人，贷款年限最长为 10 年。（贷款人年龄加款年限不能超过 60）

2、商业用房抵押登记费用：每间 550 元。（由开发公司帮助银行代收）

3、如为个私业主、法人提供营业执照并简单说明企业经营情况。

4、联系地址及电话提供要真实、准确，如有更换要及时通知银行，以便有问题能及时联系。备注

5、购买商业用房，贷款额度不高于所购全部购房款的 50%、贷款利率执行基准利率上浮 10%，贷款期限最 长不超过 10 年。

6、首付 50%，如贷款金额超过 30 万或首付超过 15 万，请提供刷卡凭条，同时购买两套以上的适当逐次提 高首付。（贷款金额保持整数到千位）

7、贷款提前还款需满一年，起点贷款额度 10 万人民币。注：上述资料提供严格执行

中国农行银行 中国农行银行 农行

1、贷款人夫妻双方身份证复印件各一份，贷款人双方户口簿复印件一份，贷款人双方结婚状况证明，离异的 贷款人提供提婚证明，未婚的需提供民政局的单身证明，2、贷款人与开发商签订的合法有效的购房合同原件和复印件（一份）

3、贷款人用于购房的预付款收据原件和复印件（一份）注：共有人需同时到场签字。所需资

4、贷款人夫妻双方真实的收入证明（也可以提供真实的租金收入以及其他能证明的收入）有专业格式证明银 料 行提供。注：收入证明上的公章一定要的。

5、要求提供的其他文件和资料。

6、个体私营业主需提供营业执照复印件。

7、贷款人农行借记卡复印件。

1、贷款人申请贷款款必须是年满 18 周岁的成年人，年限最长为 10 年。（贷款人年龄加款年限不能超过 60）

2、商业用房抵押登记费用：每间 550 元。（由开发公司帮助银行代收）

3、如为个私业主、法人提供营业执照并简单说明企业经营情况。

4、联系地址及电话提供要真实、准确，如有更换要及时通知银行，以便有问

题能及时联系。备注

5、购买商业用房，贷款额度不高于所购全部购房款的 50%、贷款利率执行基准利率上浮 10%，贷款期限最 长不超过 10 年。

6、首付 50%，如贷款金额超过 30 万或首付超过 15 万，请提供刷卡凭条，同时购买两套以上的适当逐次提 高首付。（贷款金额保持整数到千位）

7、贷款提前还款需满一年，起点贷款额度 10 万人民币。上述资料提供严格执行 注：

江南农村商业银行

1、贷款人夫妻双方身份证原件和复印件（二份），双方户口簿原件和复印件（二份），婚姻状 况原件和复印件（二份），或未婚（单身）证明原件和复印件（二份）。

2、贷款人夫妻双方收入证明（有专用格式证明）。所需资料 所需资料

3、贷款人与开发商签订的合法有效的购房合同原件和复印件（一份）。

4、贷款人用于购房的预付款收据原件和复印件（一份）。

5、我行要求提供的其他文件和资料。

6、个体私营业主需提供营业执照复印件。

1、贷款人申请借款必须是年满 18 周岁的成年人。

2、商业用房抵押登记费用：每间 550 元（由开发公司帮助银行代收）。

3、联系地址及电话提供要真实、准确，如有更换要及时通知银行，以便有问题能及时联系。备注

4、购买商业用房，贷款额度不高于所购全部购房款的 50%、贷款利率执行基准利率上浮 10%，贷款期限最长不超过 10 年。

5、个人购买商铺，最多限贷 6 套。注：上述资料提供严格执行

江南农村商业银行

6、贷款人夫妻双方身份证原件和复印件（二份），双方户口簿原件和复印件（二份），婚姻状 况原件和复印件（二份），或未婚（单身）证明原件和复印件（二份）。

7、贷款人夫妻双方收入证明（有专用格式证明）。所需资料

8、贷款人与开发商签订的合法有效的购房合同原件和复印件（一份）。

9、贷款人用于购房的预付款收据原件和复印件（一份）。

10、我行要求提供的其他文件和资料。

6、个体私营业主需提供营业执照复印件。

1、贷款人申请借款必须是年满 18 周岁的成年人。

2、商业用房抵押登记费用：每间 550 元（由开发公司帮助银行代收）。

3、联系地址及电话提供要真实、准确，如有更换要及时通知银行，以便有问题能及时联系。备注

4、购买商业用房，贷款额度不高于所购全部购房款的 50%、贷款利率执行基准利率上浮 10%，贷款期限最长不超过 10 年。

篇14：工商银行贷款所需资料

1、上海市商品房预售合同上海市房地产出售合同原件

2、借款人身份证件、共同借款人及房屋法定共有人身份证件（含配偶）（原件、复印件）

3、借款人、共同借款人户口本（含配偶）（原件、复印件）居住证

4、借款人婚姻状况证明（原件、复印件）

5、个人资产（自有房产证、股票持仓清单、基金持仓清单、车辆购置证明及发票、现金定期、活期存款）

6、借款人、共同借款人偿债能力及收入证明（含配偶）原件（工行规定格式）

7、借款人工行还款存折（原件、复印件,可到我行签约时办理）

8、首付款发票/收据/转账凭证（原件、复印件）

9、所得税税单、社保（户口非本市）

10、学历证明、中级职称证书

11、借款人他行借款2年的还款明细（因有逾期记录）

（宝宝出生证）

上家资料

1、产权人、共有人（含配偶）身份证件、户口本、婚姻状况证明

2、工行放款账户（原件、复印件）

篇15：银行住房贷款申请资料清单

一、贷款人提供材料

1、借款人及配偶有效居留身份证明……………………………□

2、借款人及配偶户口本…………………………………………□

3、借款人已婚证明或未婚证明(公安部门出具)………………□

4、借款人及配偶的职业和收入证明……………………………□

5、购房契约或合同………………………………………………□

6、首付款银行存款凭条、发票或收据…………………………□

7、银行存取款流水账清单(近半年或全年)……………………□

8、个人住房贷款申请表…………………………………………□

9、借款人及配偶的近期1寸彩色相片…………………………□

10、贷款人现时的住址及固定电话…………………………… □

11、贷款人借款年限及借款数额……………………………… □

二、房东提供材料

1、本人及配偶身份证……………………………………………□

2、本人人及配偶户口本…………………………………………□

3、本人人已婚证明或未婚证明(公安部门出具)………………□

篇16：云岩农村合作银行贷款资料

摘 要：农村小额贷款公司改制为村镇银行的外部监管，符合法理的内在要求。在改制过程中，银监会对改制工作实施外部监管，其中包括农村小额贷款公司改制为村镇银行的准入和退出、涉农贷款比例等指标进行考核的合规性监管；对改制的信用风险、流动性风险和操作性风险进行监管；对筹建工作小组的改制活动进行全程监管，对改制筹建小组主体成员是否适格进行审查，以确保改制工作顺利进行。

关键词：农村小额贷款公司；改制；村镇银行；外部监管

中图分类号：F321 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2013）19-0109-03

一、农村小额贷款公司改制为村镇银行的外部监管概述

（一）农村小额贷款公司改制为村镇银行外部监管的含义

农村小额贷款公司改制为村镇银行的外部监管，是指银行业监督管理机构根据相关法律法规，对农村小额贷款公司改制为村镇银行的合规性、风险性监管以及对参与改制主体的改制活动的监管，以防范金融风险的发生。在我国，农村小额贷款公司和村镇银行都属于新兴发展起来的金融机构，关于这两者的监管法律体系相对于其他金融机构来说并不十分健全。2009年银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，明确指出符合规定的小额贷款公司可以改制为村镇银行，由银监会负责指导监督，因此在改制过程中应由银监会对其进行外部监管。

（二）农村小额贷款公司改制为村镇银行外部监管的原则

农村小额贷款公司改制为村镇银行在我国并无先例，也没有相似经验可供借鉴，因此银监会在进行监管时必须使用特殊的原则和方法。主要体现为以下几个方面：《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》对农村小额贷款公司改制为村镇银行的准入条件、程序和要求以及监督管理等做了相关规定。银监会对改制的外部监管首先是对拟改制的农村小额贷款公司改制为村镇银行的准入监管。实行市场准入监管是为了防止不合格的小额贷款公司主体改制为村镇银行导致市场的紊乱。拟改制的小额贷款公司需首先符合《指导意见》的审慎性经营要求。其次须经股东（大）会表决通过且其治理结构、内部机制、经营状况以及信誉等都需符合相关要求，小额贷款公司符合条件后便可申请改制。银监会还应对改制的过程进行监管，对筹建工作小组的资质进行检查，并全程监督筹建工作，对申请材料进行审核，审核通过后便可决定筹建和开业等行政许可事项。最后，农村小额贷款公司成功改制为村镇银行后，银监会还应对改制后的村镇银行进行持续监管，确保其稳健发展。

（三）农村小额贷款公司改制为村镇银行外部监管的法律价值

1.安全价值

农村小额贷款公司改制为村镇银行的外部监管的主要意义是，保护农村主体的金融权益，保障农村金融市场的安全，促进农村各金融主体的公平竞争，保证改制的顺利进行，因此银监会的外部监管对于改制后的村镇银行的安全运行、农村主体的金融安全具有重要的现实意义。

2.秩序价值

银监会的外部监管有利于改制的有序进行。银监会依据《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》、《村镇银行管理暂行规定》等规范性文件对拟改制的农村小额贷款公司的改制过程进行全程监管。小额贷款公司若要改制为村镇银行需符合法定的条件，改制过程也要严格遵从程序要求。若无银监会的监管，改制过程中必然带入农村小额贷款公司的主观判断及动态，这必然使得改制处于无序的状态，影响农村金融市场的整体经济秩序。

3.发展价值

银监会对改制过程进行严格监管，确保只有适格的农村小额贷款公司依照法定程序才能顺利改制为村镇银行。这样可以缩小改制后的村镇银行和其他村镇银行在资本、业务等方面的差距，保证改制后的村镇银行和其他村镇银行地位的平等，使其在公平的环境下开展业务并进行竞争以不断提高业务水平，提高农村金融市场的整体效益，进一步服务“三农”。

二、农村小额贷款公司改制为村镇银行的合规性监管

（一）准入监管

为引导农村小额贷款公司顺利改制为村镇银行，应当首先从市场准入方面进行有效的监管。市场准入监管主要包括经营状况和主发起人。

1.经营状况

对农村小额贷款公司经营状况的监管是对其改制为村镇银行设立的一道门槛，是防止改制的混乱，保证改制后的村镇银行能正常运作。《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》中明确规定：“拟改制的小额贷款公司须按《指导意见》新设后持续营业3年及以上；清产核资后，无亏损挂账，且最近2个会计年度连续盈利；资产风险分类准确，且不良贷款率低于2%；已足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上；净资产大于实收资本。资产应以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%，且贷款全部投放所在县域……”很明显，《暂行规定》中对改制的农村小额贷款公司的经营状况的要求十分高，而且在实践中相当一部分小额贷款公司的经营状况达不到这些标准，因此，银监会必须协同相关中介机构对拟改制的农村小额贷款公司进行审慎性监管。

2.主发起人

《暂行规定》中明确要求小额贷款公司要改制为村镇银行必须有符合条件的银行业金融机构作为主发起人。这其实为改制设置了更高的门槛。据调查，目前基本各银行业金融机构都没有意愿去自愿成为改制的主发起人。无论是大型商业银行、股份制商业银行还是农村信用社，对小额贷款公司的贷款质量、风险控制、人员素质等都存有疑虑，因而增加了成为主发起人的顾虑。另外，规定银行业金融机构作为主发起人是为了将小额贷款公司的风险控制在银行市场之外，隔离不同市场之间的风险。但是在《暂行规定》中对主发起人的具体持股比例并没有做出明确规定，因此在实践中很有可能原持一定股份的小额贷款公司的股东联合起来对抗作为主发起人的银行业金融机构。因此，银监会在对主发起人的适格问题进行审查时，还应对其作为主发起人所持有的股份进行明确规定。

（二）市场退出监管

有准入就得有退出，否则当面临市场退出时，投资者和客户的利益就很难得到保障。规范的市场退出机制有利于规范金融主体运行机制，也有利于维护金融市场的稳定。关于农村小额贷款公司的市场退出，《指导意见》中有明确的规定，分解散和破产两种情况。具体原因有：（1）公司章程规定的解散事由出现；（2）股东大会决议解散；（3）因公司合并或者分立需要解散；（4）依法被吊销营业执照、责令关闭或者被撤销；（5）人民法院依法宣布公司解散。但是，农村小额贷款公司改制为村镇银行后，其市场退出必然有所改变。有关改制后的村镇银行的市场退出，应遵从《中华人民共和国商业银行法》第72条的规定：商业银行因解散、被撤销和被宣告破产而终止。同时，银监会在阐述“资本充足状况和资产质量状况”监管措施的条文中对村镇银行的市场退出问题也略微提了一下。但是，村镇银行作为新型金融机构区别于传统的商业银行，有其自身的特殊性，有关商业银行的退出机制明显无法满足村镇银行的实践需要。因此，银监会应明确村镇银行的退出流程，并对村镇银行撤销条件，破产清算的方式、步骤及具体的操作办法给予详细的规定，最大限度保护存款者的利益，维护社会的稳定[1]。

（三）支农服务监管

无论是农村小额贷款公司还是村镇银行，从其设立之日起就是为了服务“三农”经济，推动农村金融市场的发展。银监会必须对农村小额贷款公司改制后的市场定位进行明确。改制后的村镇银行必须立足于县域，服务“三农”，适应并不断探索建立灵活、便利的信贷管理与服务模式；以市场为导向，开展金融创新，开发适应农村经济发展和区域产业特点的金融产品，增强金融服务功能，努力扩大服务覆盖面，提高服务满意度，促进当地经济发展。银监会在当地的监管分局应在当地建立支农服务质量评价考核体系，构建正向激励与约束机制，定期对改制后的村镇银行的客户贷款覆盖面、客户贷款满意度、涉农贷款比例等指标进行考核，并建立与考核结果相挂钩的奖励机制，使改制后的村镇银行更好地服务“三农”。

三、农村小额贷款公司改制为村镇银行的风险性监管

除了对农村小额贷款公司改制为村镇银行的合规性进行监管，还应将对改制的风险性监管纳入监管范畴。农村小额贷款公司改制为村镇银行，银监会必须首先确保不能把农村小额贷款公司自身的风险传递到银行体系当中。银监会对改制的风险性监管主要包括以下几个方面：农村小额贷款公司的资金来源十分有限，因此在其发展过程中蕴含着非法集资的冲动。非法集资作为一种破坏金融秩序的犯罪对地方的社会秩序以及市场金融秩序危害极大，在我国的《刑法》、《商法》以及地方出台的对小额贷款公司的管理办法都明确对非法集资进行了明令禁止。因此银监会必须对拟改制的农村小额贷款公司的资本合法性进行审查。另外，对借款人的资信状况也应进行审查，以防止坏账、死账的出现。

对于改制后的村镇银行，仍会面临相应的风险。

（一）信用风险

无论是农村小额贷款公司还是村镇银行，其所面对的贷款对象都是农民和中小企业，而农民和中小企业的信用状况复杂，缺乏以往的信用记录和相应的抵押财产。而一些贷款者信用意识和法律意识淡薄，欠贷不还，往往利用各种方式逃账、赖账，极易形成信用风险。因此，在改制前，银监会必须对小额贷款公司原先的贷款客户进行资信审查，减少改制后坏账、死账的出现。对于改制后的村镇银行，银监会应将其纳入征信系统，保证其对贷款用户资信状况的了解。另外，可广泛开展一些信用评级活动，评选出“信用乡”、“信用户”等，并建立相关的奖励机制，增强农民的诚信意识和信用意识，为建设农村信用体系创造良好的社会氛围。

（二）流动性风险

农业生产受季节气候的影响十分巨大，其面临自身风险和市场风险的双重危机。因此，一旦发生自然灾害，导致农民大面积拖欠贷款，那么无论是小额贷款公司还是村镇银行都会面临巨大的危机。另外，无论是小额贷款公司还是村镇银行都受到了严格的地域限制，不能跨区域开展业务，这促使流动性风险更加突出。为防范农户经营风险，提高农户还贷能力，政府应该推动有关农业保险制度的发展，尽快制定《农业保险法》等法律法规，构建多层次的农业保险组织体系[1]。同时，政府应加大对村镇银行的财政支持并给予相关的税收优惠政策，以解决村镇银行资金短缺问题。例如：村镇银行应该享有和农村信用合作社相似的特定税收优惠，对城建税、教育费附加等进行减免。

（三）操作性风险

农村小额贷款公司作为非银行金融机构，其部门设置以及工作人员的配备均有别于正式的商业银行。一般说来，农村小额贷款公司的部门设置较为简单，对工作人员的业务素质要求并不高。但是村镇银行作为商业银行，其有严格的部门设置，工作人员的素质也要求达到一定的标准。若农村小额贷款公司改制为村镇银行后，部门设置没有改进，工作人员的素质没有提高，那么业务操作流程便会发生错误，极易导致操作性风险的发生。在改制过程中，监管机构应该对拟改制的农村小额贷款公司的部门设置进行重新整顿以符合村镇银行经营的需要，对工作人员也要进行相关业务培训并进行考核以提高其业务水平，强调内部合规建设，防范如账外经营等案件的发生。

四、对参与改制主体的改制活动的监管

拟改制为村镇银行的农村小额贷款公司除了要符合《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》中规定的准入条件，其在改制过程中还应遵从《暂行规定》中规定的程序和要求。

首先，监管机构应加强对筹建工作小组的成员组成的监管。《暂行规定》中规定“小额贷款公司改制设立村镇银行应当成立筹建工作小组，设立村镇银行的发起人应当委托筹建工作小组为申请人。筹建工作小组由主发起人、小额贷款公司等有关单位组成，负责相关改制工作。”因此，监管机构应对筹建工作小组主体成员适格与否进行审查，其中村镇银行的发起人的资质、持股比例等必须符合《村镇银行管理暂行规定》的要求。监管机构还需要对小组成员的组织能力和领导能力进行检测以确保改制工作的顺利进行。

其次，监管机构还应该对筹建工作小组的改制工作进行全程监管。对于拟改制的小额贷款公司，筹建工作小组应聘请具备资质的中介机构对其进行清产核资，同时对其管理状况进行专项审计。监管机构应该协同筹建工作小组对中介机构的资质进行审查。清产核资工作在改制准备过程中是十分重要的，这涉及拟改制的小额贷款公司的资产与运营状况是否具备改制为村镇银行的条件。因此，当中介机构清产核资完后，监管机构对其结果也应该协同筹建工作小组进行复查。

最后，银监会对于筹建工作小组提交的改制设立村镇银行的筹建和开业等行政许可申请材料应该进行仔细审查，确保每一份材料的真实性、完整性与准确性。在审查过程中，银监会应该严格依据《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》、《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》的规范性文件的具体规定。在审查完后，银监会应及时对拟改制的小额贷款公司的筹建和开业等行政许可事项进行决定。

参考文献：

[1]薛林，卫倩倩.村镇银行金融风险及其监管初探[J].经济与社会发展，2011，（5）.

[2]程凯，张庆亮.对我国村镇银行监管的思考[J].银行分析，2010，（6）.

[3]龚毅铭.论我国小额贷款公司的监管制度——以风险分析为视角[J].经济视角，2012，（1）.

[4]江眺，谢丹婕.浅谈我国小额贷款公司法律监管的完善[J].咸宁学院学报，2012，（4）.

[5]陈颖健.小额贷款公司监管的法律思考[J].金融与法，2010，（3）.

[6]郑红红，李姣.小额贷款公司与村镇银行协作及监管问题研究——以温州金融试点政策为背景[J].法制与社会，2012，（5）.