银行农村联保贷款发展乏力成因探讨

2024-04-07

银行农村联保贷款发展乏力成因探讨（共3篇）

篇1：银行农村联保贷款发展乏力成因探讨

邮政储蓄银行农村联保贷款发展乏力成因探讨

随着我国经济的快速发展，银行的贷款业务资金也在迅速攀升，而农户联保贷款原本是人民银行和银监会力诣在发展“三农”经济，缓解农民贷款难，降低邮政储蓄银行信贷风险的有效载体，但就我行而言，载止ⅩⅩ年12月末，我行累计发放各类贷款2945万元，但农户联保贷款为“零投放”。为什么好事没办好？我就此事展开了调查，查阅相关资料，结果显示，借款人信用程度低，偿还能力弱，风险防范难导致有效信贷需求不足等因素，成为制约农户联保贷款难发放的主要障碍。

一、制约农户联保贷款发展的原因

1、农户信用程度低和偿还能力弱。截止ⅩⅩ年12月末，ⅩⅩ共评定信用农户3564户，占全县农户比例20.33，目前最高授信10万元。信用农户的信贷需求基本能通过小额信用贷款方式获得，而拟申请农户联保的主体往往是非信用用户，该类农户一般未获得信用等级或是因有不良信用记录被取消信用等级，资信状况较差。根据近几年来申请农户联保的贷款用途统计，绝大部分属于建房、子女入学、医疗等消费类借款，用于生产发展的极少。该类农户家庭条件较差，经济收入也不稳定，难以符合联保小组的组建条件。

2、农村经济发展缓慢和观念陈旧。一是传统的一家一户农耕模式，农户正常农业生产资金需求不旺盛。二是邮政储蓄银 1 行贷款利率上浮和民间融资活跃，影响联保贷款工作开展。我行支持农户生产小额信贷一年期贷款月利率6.9‰--1.2‰。而民间小额融资月利率12‰--2‰。民间融资贷款成本较高，但由于贷款手续繁琐，而部分亲情、友情之间借款执行零利率，使大多数农户借贷不通过邮政银行，而在民间融资调剂临时资金需求。三是农村外出务工人员增多，留守人员多数为一些老人、妇女与小孩，观念陈旧，制约农户联保贷款推广。

3、风险防范难控和农村贫富不均。一是邮政邮政银行为了控制风险推动农户间实行强弱联合，而在实际执行中农户对联保贷款成员要在法律上对借款人的债务承担连带保证责任，心存顾虑，害怕小组成员出现资金风险，轻易不参加联保小组，或参加联保小组也普遍存在不强弱的心理，导致经济条件较差但实际上最需要资金支持的贫困农户被排除在联保贷款支持的范围外，一定程度上使得弱势农户群体通过联保获取贷款难的问题凸显。二是经济实力较强的农户对贷款需求额度较大，多数通过抵押等方式获得更多的贷款，经济实力弱的农户组建的联保小组，贷款行考虑风险因素，不愿给予贷款支持，影响了联保贷款的发展。

4、联保责任难落实和机制欠完善。联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时代为还款。这就意味着联保贷款小组当中有一户因为种种原因没有归还贷款，而其他四户又无力替他偿还，直接导致该小组其他四户即使还上各自承贷的贷款，第二年也不能再次获得贷款行的贷款支持。有时甚至会出现极端的情况，即一个联保小组当中有一户未归还贷款，其他四户有偿还能力的也不归还贷款。以我县农村信用社2007年申请的贷款为例，由于个别人不偿还贷款，导致当年发放的6万元农户联保贷款沉淀，至ⅩⅩ年5月才艰难收回。

5、贷款行缺乏必要的积极性。一方面因为贷款行对一些工作量大，经营成本较高，给银行带来的收益有限的农户联保等贷款支持热情不高，缺乏应有的积极性与主动性。另一方面，银行在信贷投向上重点偏向对农业加工、购销等环节支持，而农户联保贷款规模则极度萎缩。三是各银行贷款方式改变，寻求第二还款来源意愿起来越强烈，注重发放抵押贷款，忽视农村信用贷款的发放。四是农户联保贷款质量下降，影响了银行贷款了放进展。农户资信评估不准确、区域产业结构单

一、自然灾害频发等现象，导致农户贷款风险较高，阻碍着农户联保贷款持续发展。

二、推动农村联保贷款发展的建议

大力推广农户联保贷款业务，一方面能有效拓宽邮政储蓄银行支农服务的路子，减少银行贷款风险；另一方面，对推动农村产业结构调整、增强农民信用观念、解决农户贷款难等起到积极的促进作用，为此建议：

1、引导乡镇各级机构因地制宜组建农户联保贷款工作组。邮政银行要注重发挥当地各级乡镇机构的作用，成立农村农户贷款工作组，发挥乡镇干部熟悉农村的优势，与银行共同做好信贷资料收集和信用等级初评工作。广泛宣传农户贷款政策，让农村居民了解农村金融政策，改变小额借款民间融资活跃的现象。邮储银行应严格按照农户测评标准，适当调整贷款利率，降低农户农业生产成本，保证农户增产创收。

2、增强农村金融服务，扩大邮政储银行影响力。从克服农户联保贷款的强强联手、弱弱联手的被动局面入手，邮储银行应主动与政府配合，加大对农户的社会主义道德观的培育，特别是应当发挥党员、干部的带头、模范作用，不断增强农户的社会责任感，通过建立良好的乡规、民约引导培育农户的的公德意识，形成“富帮贫”的良好社会风尚。同时挖掘优势产业，促成强弱联手，以优势项目带动农户共同共同富裕，建立和完善推行农户联保贷款工作的长效机制。

3、强化风险防范制度，提高农户联保贷款信贷质量。邮政储蓄银行在管理农户联保贷款时，要严格标准，严密手续，规范操作，做好贷前、贷中、贷后的审查工作，及时了解农民生产经营活动和资金需求，掌握农户联保贷款的使用情况，树立信贷支农工作的科学发展观，正确理解做好推行农户联保贷款工作是加快产业结构调整、增加农民收入、防范防范信贷风险、提高经营效益的必然选择。及时调整贷款投向，引导强弱搭配联保，积极主动开展农户联保工作。

4、探索推进农村农业保险，增强农民抗拒生产风险能力。

从2004年开始，国家加大对“三农”发展的支持力度，将发展农业生产保险作为保险业服务“三农”的一个重要方面。邮政储蓄银行应积极加强与政府、保险公司联系，改善农业保险环境，建立对农业保险予以支撑的政策扶持，以加强农户抗风险能力和减少邮政储蓄银行农户贷款风险系数。

5、进一步营造良好的农村金融生态环境。加大宣传力度，教育引导农户树立“以守信为荣，以失信为耻”的信用理念，增强信用意识。区分不能按时归还贷款农户的情况，针对有钱不还的赖账户，坚决使用法律、行政等手段予以清收；针对因非主观因素导致贷款不能够按期偿还的，应根据其资信状况、家庭财产情况酌情考虑贷款展期、追加发放新贷款等办法予以解决。同时要积极开展农村信用环境创建活动，争取地方政府的理解与支持，发挥人民银行征信系统作用，在申请贷款、执行利率政策以及相关金融服务上得到倾斜，惩治失信行为，使他们真正体会到守信实惠，以此优化整个信用环境的建设。

篇2：银行农村联保贷款发展乏力成因探讨

浙龙合银联借字〔

〕第号

经浙江温州龙湾农村合作银行__________支行（甲方）与_________乡（镇）_________村第_________联保小组（乙方）双方协定，自愿订立本协议。农户联保小组成员借款申请书及借款借据为本协议有效组成部分，具有同等法律效力。

一、联保小组保证遵守《浙江温州龙湾农村合作银行农户联保贷款管理办法》和各项规定。

二、从_________年_________月_________日起至_________年_________月_________日止，由农村合作银行在最高贷款限额内（见列表），对借款人分次发放贷款。最高贷款限额指最高贷款余额。在此期限和最高贷款限额内，不再逐笔办理联暴贷款协议。

三、每笔贷款最后到期日不超过上述终止日。每笔贷款利率以借款借据为准。借款手续生效后，借款人按货款人的要求，保证将所借货款用于申请用途，接受农村合作银行监督。

四、联保小组中的借款人与其他借款人自愿组成联保小组进行互相联保，并一致推荐_________为组长，协助农村合作银行货款收回。

五、保证方式：连带责任保证，联保人对借款人的借款承担连带清偿责任，即本协议乙方中任何一户违约，其它各户自愿承担全部连带清偿责任。

六、保证范围：包括全部借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权所需各项费用。

七、偿还方式：货款到期，农村合作银行可直接从借款人或保证人帐户扣收，或由借款人、保证人主动偿还，逾期货款利息按月息_________‰结息。结息以约定日为准。超约定日部分，按农村银行罚息规定计算。

八、本协议未尽事宜，按有关法律规定执行。

甲方：

乙方

农村合作银行（公章）

信贷员（签章）

订立日期：______年______月______日

篇3：银行联保贷款管理办法

第一章总则

第一条为提高XX银行（以下简称本行）的信贷服务水平，丰富完善信贷产品，解决贷款抵押难的问题，更好地发挥新型金融机构的作用。根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规，特制定本管理办法。

第二条联保贷款是XX银行为联保小组成员提供的贷款。联保小组成员由XX辖区内有借款需求的3—5户借款人自愿组成，共同签订《联保协议书》，相互承担连带保证责任的自然人贷款。

第三条联保贷款必须坚持联保自愿、借款自愿、有借有还、按期还本的原则。

第四条联保贷款适当简化手续，及时方便提供贷款，采取“多户联保、共同申请、周转使用、责任连带、按期还款”的管理办法。

第二章联保小组的设立、变更和终止

第五条具备下列条件的借款申请人（自然人）可以自愿组成联保小组：

㈠XX辖区内的农户和居民等具有完全民事行为能力的人，包括各种专个体工商业户、行政企事业单位在职职工、小微企业。

㈡单独立户，经济独立，收入合法稳定、有固定住所。

㈢信用观念强、资信状况良好。

㈣具有经营性或消费性贷款资金需求。

㈤在本行开立个人账户，按约定存入存款。自愿接受本行的信贷和结算监督。

第六条联保贷款限制条件。借款人属下列情况之一者，本行不予发放联保贷款。

㈠申请贷款用于归还贷款或归还他人欠款；

㈡行为不端，从事违法活动的；

㈢信用观念差，在本行发生过经济纠纷的；

㈣不是联保小组成员，不遵守联保协议；

㈤从事的经营活动违反国家环保和产业政策；

㈥没有固定住所和稳定收入来源的。

第三章资信评定及核定限额

第七条本行成立联保贷款资信评定小组。

评定小组成员由3人组成，联保小组成员中单户最高审批额度为20万元，超权限上报贷审委审批；组长：分管行长，成员：业务发展部经理，组长必须参与审批并具有一票否决权。

第八条联保客户的资信审批。

㈠借款人组成联保小组向本行提出贷款申请。

㈡客户经理调查借款人（联保小组成员）生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人及联保小组成员的准入条件，并提出初步意见。调查期一般不超过3个工作日。

㈢由资信评定小组根据客户经理所提供的情况，评定信用等级，确定贷款额度；审批期一般不超过2个工作日。

第九条联保客户额度资信评定标准：

根据客户性质，按照我行信用等级评价办法进行信用等级评定。

第四章联保小组及成员责任

第十条小组成员共同签订《联保小组申请》、《联保小组章程》。民主选举产生联保小组组长（负责人），全体成员签名加指模（或盖章），报本行资信评定小组审批同意。一个客户不得参加多个联保小组。

第十一条联保小组成员责任：

㈠负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还。

㈡保证小组成员，按期归还贷款本息，按借款合同约定使用贷款，不得擅自改变贷款用途，更不得转借其他联保成员。

㈢联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，由联保小组成员代为履行还款义务。联保成员贷款人从贷款之日起，第一个月不能按时结清利息时，由客户经理向联保小组提出意见；第二个月还不能结清利息时，由联保小组成员代为偿还；第三个月又不能结清利息时，本行将停止对联保小组成员提供贷款服务；第四个月再不结清利息，贷款到期又不能归还贷款，由联保小组成员代为偿还贷款本息，否则将按贷款有关规定收回联保小组成员贷款，撤消该联保小组资格，其成员不准再参加其它联保小组。

㈣联保小组的保证期限自借款之日起到小组成员全部归还贷款本息止。

㈤保证范围包括贷款本金、利息、贷款人实现债权的费用。

㈥小组成员还清所欠贷款本息后，如有借款需求，可随借随保。

㈦小组全体成员还清所欠贷款本息后，成员才可自愿申请退出小组，否则不得退出。

㈧对违反联保协议的成员，经小组成员决定，有权开除其成员资格，责令开除者还清一切欠款，并继续承担联保成员欠款责任，直到全体成员还清所欠贷款本息后。

第五章联保贷款的发放与管理

第十二条对已签定联保协议的联保小组成员借款时，应填写借款申请书，身份证和户口本，到我行办理贷款，客户经理根据审批结论，与借款人签订借款合同。

第十三条本行应将贷款发放给联保小组成员借款人本人。

第十四条贷款发放后，联保小组组长协助本行客户经理管理贷款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况。

第十五条联保贷款实行等额本息还款、按季结息分期还款、到期还本的方式，借款人应按照借款合同规定的时间，按时、足额归还贷款本息。

第十六条经办客户经理要以联保小组为单位设立贷款台账，并根据还息、还本情况及时登记或更换台账。

第十七条贷款发放后，经办人要七天内做好第一次贷后检查记录，并上交风险管理部入档、按联保小组逐户建立经济信息档案，一户一卷，一组一档。