某商业银行风险管理基本制度

某商业银行风险管理基本制度（精选6篇）

篇1：某商业银行风险管理基本制度

ⅩⅩ农村商业银行风险管理基本制度

第一章总则

第一条为建立健全ⅩⅩ农村商业银行股份有限公司（以 下简称“本行”风险管理体系，增强自我约束能力，有效防范各 类风险，确保安全稳健运行，制定本制度。

第二条本文件适用于本行所有部门、机构和岗位。

第三条本文中的风险是指本行在经营管理过程中由于不确定 性因素的影响，使本行蒙受损失的可能性。本文件风险主要包括战 略风险、信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险、声誉风险、科技风险、合规风险、法律风险等。

第四条风险管理是指本行通过对风险的识别、衡量和控制，以合理的成本将风险导致的各种不利后果减少到本行设定可承受 风险水平的科学管理方法。

第二章风险管理的原则 第五条风险管理应坚持以下原则

(一）全面性原则。风险管理应当贯穿决策、执行和监督的全 过程，覆盖所有业务、所有部门及岗位和所有操作环节。

(二）适应性原则。风险管理与机构的经营规模、业务范围和 风险水平相适应，并根据发展状况适时调整，以合理的成本实现风

险管理目标。

(三）独立性原则。风险管理的机构、人员和报告路线应单独 设置，对业务职能予以制衡。(四）融合发展原则。风险管理应与业务发展紧密结合，以风 险管理推动业务稳健发展，确保本行价值的长期提高。

第三章风险类别和定义

第六条战略风险是指由于重大的、全局性的谋划、方案和对 策对企业整体损失的不确定性。战略风险是影响企业发展方向、企 业文化、生存能力、企业效益的决定性因素。

第七条信用风险是指由于借款人或交易对手不能履约或履约 意愿变化所带来的风险。

第八条流动性风险是指本行无力为负债的减少或资产的增加 提供融资，即当本行流动性不足时，它无法以合理的成本迅速增加 负债或变现资产获得足够的资金，从而带来损失的可能。

第九条市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和 商品价格）的不利变动而使本行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险存在于本行的交易和非交易业务中。

第十条操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和 信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。本定义所指操作 风险包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。

第十一条声誉风险是指由本行经营、管理及其他行为或外部 事件导致利益相关方对本行负面评价的风险。

第十二条信息科技风险是指信息科技在本行运用过程中，由 于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和 声誉等风险。第十三条合规风险是指本行因没有遵循法律、规则和准则可 能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。

第十四条法律风险是指银行因经营活动不符合法律规定或 者外部法律事件而导致风险敞口的可能性。

第四章风险管理的分工和职责 第十五条风险管理分工

(一）本行董事会负责建立和保持有效的风险管理体系，对风 险管理承担最终责任。风险管理与关联交易委员会，协助董事会审 定本行的风险战略、风险管理政策，以及关联交易的管理。董事会 下设审计委员会，协助董事会并对经营管理层执行风险管理政策情 况实施评价。

(二）本行监事会负责监督董事会、经营管理层风险管理的履 行情况；监督风险制度的实施，督促被认定的风险薄弱环节得到及 时整改。

(三）本行经营管理层是本行风险管理的执行主体，对董事会 负责，负责实施董事会通过的经营策略和方针。经营管理层下设风 险管理委员会，在其职责权限范围内协助经营管理层管理、控制和 监督本行风险。

(四）本行建立风险管理三道防线，即各有关职能部门和业务 单位为第一道防线；风险管理职能部门和经营管理层下设的风险管 理委员会为第二道防线；内部审计部门和董事会下设的审计委员会 为第三道防线。(五）本行合规与风险管理部门是本行各类风险的统一管理部 门，负责组织建立和实施本机构风险管理体系，并与业务部门保持 独立。

(六）本行实行风险条线管理。具体分工如下：业务管理部为 信用风险的条线风险管理部门；财务会计部为流动性风险、操作风 险的条线风险管理部门；资金业务部门为市场风险的条线风险管理 部门；综合办公部门为声誉风险的条线风险管理部门；信息科技部 门为信息科技风险的条线风险管理部门；合规与风险管理部门为战 略风险、合规风险、法律风险的条线风险管理部门。各条线风险管 理部门应指定人员具体负责风险识别、评估、监测和报告工作，确 保风险得到及时识别和控制。

(七）各分支机构、业务部门是本行风险管理的第一道防线，负责本机构和本部门风险管理的曰常工作，对本机构和本部门的风

险管理负责。各分支机构、业务部门负责人为第一责任人。(八）本行各部门、分支机构设立风险督导员，负责对本部门、分支机构和条线日常风险管理工作。

第十六条风险管理职责分工(一）董事会职责

1.决定整体风险战略、风险管理政策、风险限额和重大风险管 理制度；

2.确保本行在法律和政策的框架内审慎经营，明确风险偏好并 设定可承受的风险水平； 3.批准风险管理组织机构设置方案；

4.确保经营管理层釆取必要的措施识别、计量、监测和控制风 险，并对经营管理层执行风险管理政策情况实施评价；

5.组织评估风险管理体系充分性与有效性。(二）监事会职责

1.监督董事会、经营管理层是否履行了建立完善风险管理体系 职责；

2.监督董事会、经营管理层是否履行了风险管理职责； 3.对经营管理层执行风险管理政策情况实施检查；

4.要求董事会成员及高级管理人员纠正其损害机构整体利益 的行为并监督执行。

(三）董事会风险管理与关联交易委员会职责

1.审议批准本行的合规与风险管理框架，制订本行的风险战略 和风险管理基本政策、合规政策；

2.审议批准本行的风险容忍度指标； 3.监督经营管理层风险控制情况；

4.定期审阅全行风险状况报告，评估本行风险管理的有效性，提出完善本行风险管理和内部控制的意见；

5.负责关联交易的管理，确立本行的关联方，接受一般关联交 易备案，审查审批重大关联交易，控制关联交易风险；

6.检查、监督本行关联交易的控制情况以及董事、高管人员、关联人执行本行关联交易控制制度的情况，并向董事会汇报； 7.审核关联方和关联交易信息及披露； 8.董事会授权的其他事宜等。(四）经营管理层职责

1.执行董事会制定的风险战略，落实风险管理政策，制定覆盖 全部业务和管理环节的风险管理制度和程序；

2.推动建立识别、计量、监测并控制风险的程序和机制，釆取 适当的规避风险、缓释风险、降低风险和分散风险的方法和措施；

3.提出业务部门与风险管理部门的设置方案，保证风险管理的 各项职责得到有效履行；

4.对风险管理体系的充分性与有效性进行监测、评估和改进； 5.按照董事会要求定期或不定期向董事会报告风险状况、釆取 的管理措施以及风险管理长短期规划等情况。

(五）经营管理层风险管理委员会职责

1.在董事会授权范围内审定本行风险管理、内部控制基本制度项下的各类政策、制度和流程；

2.审定本行各类经营风险识别、计算、衡量方法，以及各类经 营风险限额及向业务条线分配风险资本的方法；

3.审议审批全辖新业务开发、新服务创新；

4.审定风险等级为中等以上的风险事件的控制方案及重大纠 正及预防措施；

5.审定本行各类资产核心风险分类标准，审议审批各类资产风 险分类结果； 6.审议审批本行不良资产诉讼，抵债资产取得、处置方案； 7.审议审批聘请或更换本行常年法律顾问； 8.审议本行全面风险管理报告和经营风险报告等；

9.监督风险管理、内部控制政策、制度、流程及决策的落实情况； 10.经营层授权的其他事宜。(六）合规与风险管理部职责

1.负责对各类风险进行统一管理和指导； 2.拟订或组织拟订风险管理的政策和制度；

3.组织对风险管理的政策、制度和流程的执行效果进行检查评估；

4.牵头制定风险识别、评估、计量、监控和缓释方法； 5.对风险状况进行监测和分析，并根据风险报告制度进行报告;6.负责对战略风险、合规风险和法律风险进行管理；

7.负责战略风险、合规风险和法律风险信息的收集、汇总、识 别、评估、监测和报告；

8.负责制定中等以下合规风险和法律风险控制措施并跟踪实 施、组织制定中等以上各类风险控制措施。

(七）业务管理部职责

1.负责对本行信用风险进行条线管理； 2.负责组织制定信用风险管理制度；

3.负责信用风险信息的收集、汇总、识别、评估、监测和报告;4.负责制定中等以下信用风险控制措施并跟踪实施。(八）财务管理部职责

1.负责对本行流动性风险、操作风险进行条线管理； 2.负责组织制定流动性风险、操作风险管理制度；

3.负责流动性风险、操作风险信息的收集、汇总、识别、评估、监测和报告；

4.负责制定中等以下流动性风险、操作风险控制措施并跟踪实施。

(九）资金运管部职责：

2.负责组织制定市场风险管理制度；

3.负责市场风险信息的收集、汇总、识别、评估、监测和报告;4.负责制定中等以下流动性风险控制措施并跟踪实施。(十）综合办公室职责

1.负责对本行声誉风险进行条线管理； 2.负责组织制定声誉风险管理制度；

3.负责声誉风险信息的收集、汇总、识别、评估、监测和报告;4.负责制定中等以下声誉风险控制措施并跟踪实施。(十一）科技信息部职责

1.负责对本行信息科技风险进行条线管理； 2.负责组织制定信息科技风险管理制度；

3.负责信息科技风险的收集、汇总、识别、评估、监测和报告;4.负责制定中等以下信息科技风险控制措施并跟踪实施。(十二）稽核部职责 1.对风险管理各个组成部分和环节进行独立的审计监督； 2.对风险管理体系的准确性、可靠性、充分性和有效性实施评。

(十三）风险督导员职责

1.负责推动本部门、分支机构风险管理体系建设，以及风险政

策、制度在本部门、机构的传导，协助编制本部门、条线的风险管 理制度、操作流程；

2.负责协助开展全面风险管理的培训和宣传；

3.负责对本部门、分支机构实施风险审查，并为本部门、分支 机构、业务条线在市场拓展、业务经营和管理决策提供风险管理、风险防范和风险控制技术与信息方面的专业咨询服务；

4.负责对本部门、条线、分支机构日常各项工作活动中的各类 风险进行实时监控，及时收集、识别和上报各种违规事件、风险隐 患等信息；

5.负责监督风险控制措施落实情况，并对控制措施和风险情况 进行持续监测和报告；

6.组织本部门、条线、分支机构各岗位员工实施风险排查。定 期分析评价本部门、条线、分支机构面临的风险状况，提出风险管 理控制的建议和意见，及时编制上报风险报告；

7.根据风险管理工作要求须承担的其他职责。第五章风险管理的基本程序 第十七条风险识别和评估 1.本行应保证风险管理体系的有效运行。对已开展和拟开展的 业务风险予以充分识别和评估，强化风险管理措施的执行，完善报 告机制，有效管理风险。

2.本行各部门、分支机构应根据风险识别程序和方法，对经营 管理中面临的各类风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险、声誉风险、操作风险、合规风险等主要风险，进行主动的识别，分析风险来源，确定风险的影响范围。

3.本行合规与风险管理部门应当组织各部门、分支机构全面系 统持续地收集与实现控制目标相关的各类风险信息，及时进行识别 与评估。

4.本行应当釆用定性与定量相结合的方法，按照风险发生的可 能性及其影响程度等，对识别的风险进行分析和排序，确定关注重 点和优先控制的风险。

5.本行应根据风险分析的结果，结合风险承受度，权衡风险与 收益，确定风险应对策略。在进行风险策略分析时，应当充分吸收 专业人员，组成风险分析团队，避免因个人风险偏好给本行经营带 来重大损失。

6.本行在开办新业务、开发新产品或设立新机构时，应事先充 分识别评估潜在的风险因素与影响，由业务、合规与风险等相关部 门进行会商或会签。对决定开展的业务，应当事先制定明确的风险 管理政策和制度。

7.本行应逐步建立整体风险评估的工作模式和各类风险评估 模块的联系机制，优化改进对信用风险、市场风险、操作风险等主 要风险的评估体系。

第十八条风险计量

1.本行应当通过对风险进行量化估计，掌握自身的风险状况，确定各种风险对本行的影响大小，并由此判断本行对这些风险的承 受能力，从而在此基础上选取恰当风险控制措施，以达到有效控制 风险的目的。

2.本行应建立适合本行业务特点的信用风险评级方法，逐步开 发和完善针对中小企业、农户的评级打分卡，完善资产风险分类制 度。逐步釆用违约概率、违约损失率等计量方法管理信用风险。

第十九条风险监测

1.本行应当对信用风险、市场风险等各类主要风险进行持续的 监测，跟踪已识别风险的变化发展情况，并根据风险变化情况及时 调整风险应对策略，包括对已发生的风险及其产生的残留风险和新 增风险进行及时识别、分析，釆取适当的应对措施。

2.本行应当通过各种监控技术，动态捕捉信用风险指标的异常 变动，判断是否已达到引起关注的水平或已经超过临界值。对达到 关注水平或超过临界值的，釆用调整授信政策、优化组合结构，资 产证券化等方法，达到控制、分散、转移信用风险的效果，或在风 险演变成危机时釆取有效措施，将损失降到最低。

第二十条风险报告

1.本行风险报告实行双线报告制度。各部门、分支机构员工发 现各类风险事项后，应及时向其所在单位负责人和合规督导员报 告；合规督导员应及时向本部门、本机构负责人和业务条线风险管 理部门报告；各部门、分支机构负责人应及时向业务条线风险管理 部门和合规与风险管理部门报告；业务条线风险管理部门应及时向 分管领导和合规与风险管理部门报告。合规与风险管理部门应向本 行经营管理层和风险管理委员会报告。经营管理层应向本行董事会 和上级合规与风险管理部门及监管部门报告。必要时各报告单位可 以越级上报。

2.本行风险报告分为综合报告和专题报告二种。

1)综合报告：是指各报告单位针对管理范围内、报告期内各 类风险与内控状况撰写的综合性报告。综合报告应反映以下主要内 容：辖内各类风险总体状况及变化趋势；分类风险状况及变化原因 分析；风险应对策略及具体措施；加强风险管理的建议。

2)专题报告：是指各报告单位针对管理范围内发生（或潜在)的重大风险事项与内控隐患所作出的专题性风险报告。专题报告应 反映以下主要内容：重大风险事项描述（事由、时间、状况等）； 发展趋势及风险因素分析；已釆取和拟釆取的应对措施。

第二十一条风险控制

1.本行根据自身的风险承受能力和风险性质，合理确定风险应 对策略，对风险加以有效控制，实现预期的风险溢价，从而实现经 风险调整后的收益最大化经营目标。

2.本行针对自身特点选择灵活的风险缓释策略，创新风险缓释 方式，扩大抵押担保范围，逐步建立完善贷款风险评估与定价机制。

3.本行应综合运用风险预防、风险规避、风险分散、风险降低、风险转移、风险补偿和风险承受等风险应对策略，实现对风险的有 效控制。

4.本行应加强综合风险关联性管理，逐步探索釆取资产管理组 合、银（社）团贷款等有效方式分散风险，严格控制授信集中度，明确行业风险限额，严格防范过度授信和集中授信风险。

5.本行应建立与本行业务性质相适应的市场风险管理体系。基 于市场风险管理能力，决定债券投资业务的品种、交易范围、交易 限额、交易方向和方式等。确定总体限额与本行的存款规模、涉农 贷款规模和资本水平相挂钩的政策，并每年根据新增存款、涉农贷 款增量予以调整。

6.本行应完善资产保护机制，充分关注法律风险，研究完善土 地承包经营权、林权抵押等新型抵押担保方式的法律保障，对抵押 担保物的有效性进行审查，对不良贷款积极釆取资产保全措施。

7.本行应系统梳理各项业务活动，合理设置前、中、后台，完 善业务流程，制定操作手册，清晰划分各流程环节的岗位职责、风 险要点、操作规范、合规要求，强化岗位相互约束与制衡，坚持关 键岗位人员的轮岗轮调和强制性休假制度。

8.本行应建立科学严密的分级授权管理体系。以书面方式确定 对董事长、高级管理人员、业务部门、分支机构、岗位和工作人员 的授权，避免存在管理盲点与空白。对于转授权，应结合本单位人 员配置和工作特点，以书面方式做出有效的制度性安排。严禁越权 从事经营管理活动，应通过管理信息系统权限设置、授权检查和规 范化管理来防止超授权风险，凡发现被授权人有越权行为的，将按 有关处理规定予以处理。

9.本行各部门、分支机构应确保业务、财务和其他管理信息完 整、真实、准确和及时。完善交叉核对与对账制度，加强与客户、同业之间及本行内部业务台账与会计账之间的对账，规定对账频 率、对账对象和可参与人员等要求。对现金、有价证券等有形资产 定期或不定期进行盘点。加强未达账项和差错处理的环节控制，记 账岗位和对账岗位必须严格分开。建立事后监督机制，实施事后集 中监督制度。

10.本行应建立合规检查制度。应对各业务条线和分支机构经 营管理的主要领域、层面、环节和关键点的合规性进行检查，确保 经营活动符合外部法律法规、监管要求及内部程序。

第二十二条考核问责

1.本行建立包含收益和风险在内的风险绩效评价体系，合理设 置评价指标，逐步开展经济资本管理，提高风险管理绩效，提升经 营管理水平。

2.本行应建立风险管理和内部控制工作的考核机制，设定合理 的考核范围、内容、标准和方法，将风险管理和内部控制考核纳入 经营管理综合考核之中，考核结果与员工奖惩激励挂钩。

3.本行应建立贯穿各个业务领域以及对高级管理人员与员工 日常行为的问责制度。各业务条线要根据内部控制和风险管理的要 求，对各项业务进行定期或不定期的检查，对违规行为及造成风险 损失的责任人进行经济处罚和纪律处分，规范经营行为，确保各项 业务健康可持续发展。

第二十三条风险管理文化

1.风险管理应植根于本行的企业文化，并作为董事会战略决策 和经营管理层、风险管理部门和其他业务条线的负责人及员工日常 工作的核心。

2.本行应建立风险为本的企业文化，树立诚实守信、依法合规、稳健审慎的价值观念，制定高标准的员工行为准则与职业操守，规 划企业文化渗透方案，并在本单位推行实施。本行高级管理人员应 率先垂范并引导全体员工参与风险管理文化建设，并通过激励约 束、典型案例、警示教育等方式进行传播与渗透。

3.本行人力资源部门应根据风险管理的要求管理与配置人力 资源，实施主要风险岗位人员准入与退出管理制度。

4.本行人力资源部门应当制定并实施中长期培训计划，加强对 员工从业知识、风险管理要求及道德思想方面的培训，强化案件警 示作用。

5.本行应建立员工长效激励机制，以健康的风险管理文化为导 向，建立以风险管理为基础，风险、发展与效益平衡的激励制度，从源头上遏止经营人员为追求自身短期效益最大化而偏离机构长期目标的短期行为。第二十四条监督与评价

1.本行应建立独立、专业的内部审计体系。对风险管理各个组 成部分和环节进行独立的审计监督。对风险管理体系的准确性、可 靠性、充分性和有效性实施评价。

2.本行董事会、监事会、经营管理层应根据业务发展情况，聘 请外部中介机构审计，并应积极创造条件保证外部审计的独立性和 有效性。

3.本行应重视监管部门的风险检查评估与监管评级结果，依据 监管意见认真改进，并按要求向监管部门报送整改报告。

4.本行董事会、经营管理层应定期对风险管理状况组织开展自 我评估，评估风险管理的有效性，发现风险管理的缺陷。评估应定 期持续进行，当经营管理环境发生重大变化时，应及时重新评估。

5.本行董事会、监事会和经营管理层应根据各类评价结果对风 险管理体系进行对照研究，分析问题性质，对属于风险管理体系的 问题，应建立科学的纠偏和纠错机制持续改进，对因执行不力和违 反风险管理制度而发生的问题，应责令限期整改。

篇2：某商业银行风险管理基本制度

（十一）拟订本行分立、合并、解散的方案；

（十二）制订本行章程的修改方案；

（十三）管理本行信息披露事项；

篇3：我国商业秘密制度的基本范畴探析

在我国,“商业秘密”一词的定义规定得比较统一,绝大多数学者基本上采用了较为一致的说法。其中,最具代表性的定义则来源于《中华人民共和国反不正当竞争法》,其中的第十条规定:“商业秘密,是指不为公众所知悉,能为权利人带来经济利益,具有实用性并经权利人采取保密措施的技术信息和经营信息。”

1.1 技术性信息

技术秘密也就是指狭义意义上的商业秘密,是指应用于工业目的的没有得到专利保护的、仅为有限的人所掌握的技术和知识。我国最早使用技术秘密是在涉外领域的经济贸易中,1985年5月国务院发布的《技术引进合同管理条例》及其《实施细则》规定了专有技术的引进。其中专有技术特指,“未公开过、未取得工业产权法律保护的制造某种产品或者应用某项工艺以及产品设计、工艺流程、配方、质量控制和管理方面的技术知识”。

值得一提的是,技术秘密和非专利技术两者之间的关系。在工业发达国家的现行相关法律条文中,找不到与“非专利技术”对应的概念。我国的技术合同及其他法律中也并未对这一概念作出明确界定。应当说,“非专利技术”和“技术秘密”不是同一个概念。非专利技术是指不涉及专利权的技术之总和,它包括被排除在专利保护范围以外的技术、未申请专利而处于保密状态的技术、专利保护期届满后进入公有领域的现有技术。技术秘密只是非专利技术中的一部分,范围明显窄于非专利技术。在我国技术市场开放初期,为了加强科技成果的应用和推广,国家既提倡转让最新的先进技术,也鼓励转让现有的适用技术。某些行业或单位已经公开的适用技术,只要接受方需要,都允许转让。

1.2 经营信息

经营信息,是指能够为经营者带来经济利益或竞争优势的用于经营活动的各类信息。国家工商行政管理局1995年11月发布实施的《关于禁止侵犯商业秘密行为的若干规定》(下称《若干规定》)第2条第5款所列举的“管理诀窍、客户名单、货源情报、产销策略、招标投标中的标底及标书内容”均属于典型和常见的经营信息。除此之外,与经营者的金融、投资、采购、销售、财务、分配有关的信息情报,如企业投资方向、投资计划、产品成本和定价、进货及销售渠道等都属于经营信息的范围。

商业秘密的范围在理论和立法上有日益扩大的趋势。从世界范围看,商业秘密保护先是财产特征明显的技术秘密,随后逐步扩大到技术秘密以外的经营性信息。与此发展趋势同步的是,商业秘密含义的界定由外延式列举到高度概括性地揭示内涵。随着各国之间经济科学技术交流的不断发展,我国对商业秘密认识的差异在逐步缩小。

与理论上扩大范围的倾向形成对照,司法实际中商业秘密保护范围远没有达到理想的宽度。行政执法机关和法院处理的案件大多数是技术秘密的,经营信息案件所占很少。究其原因,是因为实际中左右商业秘密认定的,不是定义本身而是法定构成条件。经营性秘密在构成条件的认定上难以把握,具有很大的不确定性,这使得经营类信息想要按照当事人的主张形成一项确定的权利困难很大。在明确了商业秘密的含义之后,我们有必要进一步分析其所应具备的构成要件。

2 商业秘密所应具备的构成要件

按照我国《反不正当竞争法》第10条第3款之规定,商业秘密的构成条件有秘密性、价值性及所派生的独特性。这些构成条件是借鉴吸收外国立法和遵循国际通行做法制定的,因而它与其他国家的法律规定和司法解释是可以互相参照的。

2.1 秘密性

秘密性是商业秘密与专利技术、公知技术相区别的最显著特征,也是商业秘密维系其经济价值和法律保护的前提条件。不为公众所知悉是相对性的。

第一,“公众”的相对性。一项构成商业秘密的信息并不是指除了合法持有人以外没有任何人知悉。而是指该信息在本行业或本领域内不为公众所知。具体地说,公众是指同业竞争者。非竞争者如一般公民和组织被排除在外。公众在主体上的相对性与我国《反不正当竞争法》立法宗旨相吻合,反不正当竞争法调整的是竞争者之间的竞争行为。

第二,公众在地域范围上的相对性。由于我国地域辽阔,不同地区经济文化、科学技术的发展很不平衡,有的技术在沿海地区和经济发达地区早已推广应用成为公知技术,而在一些边远地区和经济欠发达地区可能还鲜为人知,属于先进技术。和国外相比,则中国与世界先进国家在科技方面存在着很大差距。某些国外即将淘汰的技术,被我国企业引进之后,可能被当作先进技术,具有秘密性。因此,秘密性的地域范围并不是像专利发明的新颖性那样,有一确定的空间标准,而是随着个案中涉及的有利益冲突的主体的性质的不同而不同。

综上所述,秘密性要求是双重的:第一,秘密不应该是同业竞争者已经知道了的;第二,持有人以合理的努力保持信息的秘密。如果不符合第一个要求,就没有理由支持持有人排除他人使用此信息的主张;如果不符合第二个要求,可以视为持有信息者已经把该信息赠送给了公众。

2.2 价值性

简单地说,它就是指能够给权利人带来现阶段或将来可能的经济利益,它能够使商业秘密的权利人控制住该商业秘密,以此能够具备非常好的竞争态势。

价值性可以说是商业秘密作为知识产权其中一种类型的必然的、内在的经济动因。我们从商业秘密权利人的视角来看,商业秘密的实施效果就是凭借该信息而非法取得巨额的经济利益回报和在竞争中取得的明显的态势;应当说,商业秘密无论是现在还是将来,它都是能够被企业所重视、应用,可以产生巨大的商业价值及经济利益的详细的技术策划和经营思路。可见,我们所说的商业秘密的实用性:第一,它必须是能够用于使用的;第二,通过这种应用,能够给权利人带来实际的价值利益。

从实用性和价值性的特点进行对比,不难看出二者之间的关系,即具有确定的实用性,是实现商业秘密价值性的必然要求。一项商业秘密必须能够用于制造或者使用才能为其持有人带来经济利益。实用性条件要求技术信息、经营信息具有确定性,它应该是个相对独立完整的、具体的、可操作性的方案或阶段性技术成果。零星的、散逸的知识、经验或者处于纯理论阶段的原理、概念或范畴,不具有实用价值因而不构成商业秘密。实用性还体现在,商业秘密必须有一定的表现形式,如一个化学配方、一项工艺流程说明书和图纸、制造产品的技术方案、管理档案等。但实用性要求并非要求某项商业秘密已在实际中应用,而只要求其满足应用的现实可能性即可。

2.3 独特性

商业秘密中“不为公众所知悉”的秘密性特征,暗含着一个隐性的技术要求,即独特性。独特性条件要求作为商业秘密的技术信息和经营信息应当具有最低限度的难知性、非显而易见性。如果某项技术秘密其技术含量和难知度很低,即它的内容是显而易见的,那么它通常是公知技术。所属技术领域的一般技术人员可以通过观察、总结、联想而无须花费多大力气就可以得到。就此类信息中的片段或个别来看,有不少来源于公共领域。

商业秘密的独特性只是一个相对性要求,它与专利必须具备的创造性相比,在程度上有很大差别。实际中,商业秘密信息的独特性程度差别极大,如技术信息和经营信息的独特性就有明显距离。即使技术信息,有的属于没有达到专利保护的程度,只能依赖于保守秘密。有的是已构成发明可以申请专利的技术,而持有人选择了更有利于自己的商业秘密保护方式。

总之,商业秘密保护的根本目的在于维护信息合法拥有者的正当权益,禁止巧取豪夺利用他人秘密信息获得竞争优势的不正当行为。因为秘密性和价值性作为商业秘密的基本特征是不可动摇的,而独特性则应就事而论,笔者认为:上述三个构成要件,都是商业秘密不可或缺的组成部分。如果缺少了其中的任何一个环节,都将会丧失商业秘密的基本权利,而给权利人造成不可估量的损失。而且这些环节作为构成商业秘密的整体,享有一种法律意义上的权利,必须要得到法律上的认可。

参考文献

[1]顾蔚.浅析大学城对区域经济的带动作用[J].上海管理科学,2012,34(3).

[2]赵家仪.探寻企业知识产权的有效管理[J].江西教育学院学报,2009(5).

[3]靳晓东.我国商业秘密保护制度的完善[J].中国市场,2009(10).

篇4：“基本管理制度”考验董事会

《公司法》第四十六条规定，董事会具有制定公司“基本管理制度”的职权，但《公司法》并没有对“基本管理制度”的概念和范围界定，同时，国内关于此项董事会职权的理论和实践研究非常少，现实当中此项职权一直被忽略。

在国企按照《企业法》改为按照《公司法》注册，或者根据国企董事会试点要求在原来的体制上设置董事会的情况下，《公司章程》中关于董事会职权的规定实际上已经滞后于公司已有的各项管理制度，这主要会带来两方面的问题：一是应由董事会制定的“基本管理制度”尚未被制定；二是应由董事会制定的“基本管理制度”已经被经理层制定，其中没有体现出董事会的意志。

这些问题的存在表面上是“基本管理制度”制定的问题，而在本质上则反映出董事会与经理层职权划分不清晰的问题，实践中，董事会行使职权时往往由于缺乏相应的制度依据导致职权不能得到有效落实。解决这一问题的前提是对“基本管理制度”进行有效识别。无论是董事会还是经理层，在制定公司管理制度时如果能够有效地识别出哪些是“基本管理制度”，就可以保证董事会有效行使“基本管理制度”的制定权，并通过此项职权的行使保证其它职权的落实。

三种方法有效识别

根据笔者为董事会服务的经验，识别方法可以有“由董事会到经理层”、“由经理层到董事会”和“董事会和经理层相结合”三种方法。

“由董事会到经理层”的方法是指，从《公司法》、《公司章程》、有关法律法规及出资人的要求等方面出发，由董事会主动推进，梳理出那些应由董事会制定的“基本管理制度”。如《公司法》第四十六条第三款规定，董事会具有“决定公司的经营计划和投资方案”的职权，《公司章程》一般也会就此类事项做出相应的规定；公司在制定经营计划和投资管理的总体管理制度时，就应该作为公司“基本管理制度”由董事会批准后实施。此类制度除了对这项工作做出系统性的规定外，往往会根据决定事项的性质、额度等差别，对决定事项划分不同层次，在“基本管理制度”中进行授权。如在决定投资方案时，董事会可以将一定额度以下的投资方案决定权授予经理层。还有一些需要董事会制定“基本管理制度”的要求来自于外部，如根据《中央企业全面风险管理指引》，董事会就全面风险管理工作的有效性对股东（大）会负责，《指引》同时对董事会在全面风险管理工作方面的职责做出了详细的规定，这些职责如果没有一个全面的和系统的制度支持，很难得到落实。因此，针对此类事项，董事会需要根据要求制定一个专门的制度来落实，这一制度自然属于“基本管理制度”的范畴。

“由经理层到董事会”的方法是指，公司在制定管理制度时，有意识地识别“基本管理制度”，并主动报告董事会批准后实施。在实践中，公司可能错误地将应由董事会批准的“基本管理制度”报经理层批准后实施，造成这一问题的主要原因是董事和管理人员缺乏识别“基本管理制度”的意识。在公司拟定制度时，如果制度中对董事会职权做出规定或者包含由董事会负责制度解释的表述，一般应由董事会批准，除非经过研究，可以删除相关内容。原因很简单，经理层不能对董事会的职权规定，也就是说经理层不能行使自己根本就没有的职权。

“董事会和经理层相结合”的方法是指，除了上述两个方法之外，需要根据公司经营和发展的实际，由董事会与经理层根据彼此职责的界限，动态地做出规定。不同的企业可以根据自身特点采取不同的方法。比如神华集团公司通过制定《内部授权管理手册》的方法，将公司各种管理制度和实际业务执行中的授权内容提取出来，汇编成册，报董事会批准后作为日常业务操作的依据。《内部授权管理手册》本身也成为公司“基本管理制度”的一部分。虽然这一方法没有改变现有制度和实际操作中的规定，但通过提取和梳理现有授权事项，使分散的授权事项形成相互联系的整体，通过分析会发现其中的缺陷，为董事会和经理层共同修复这些缺陷提供了依据。随着业务的发展和新问题的出现，《内部授权管理手册》会定期修改和完善并及时发布实施，现在已经成为业务执行中非常重要的辅助工具。

不可推卸的责任

虽然识别“基本管理制度”有上述的一些方法，但制定“基本管理制度”作为董事会的职责和权限，董事会负有不可推卸的责任，这决定了识别“基本管理制度”应该以“由董事会到经理层”的方法为主，其他方法为辅。如果董事会因为纠结于“基本管理制度”为何物而影响这项工作开展的话，其实大可不必。既然制定“基本管理制度”是董事会的职权，而且法律并未给出明确的定义，那董事会完全有权力根据公司的实际明确“基本管理制度”的具体内涵和范围。不管董事会是否能够对“基本管理制度”的内涵给出一个抽象的概念，最终落实还是要依靠列示出具体的“基本管理制度”项目。也就是说，识别“基本管理制度”是不能省略的必由之路。国外也有董事会制定“董事会保留权力列表”的方法作为规范董事会职权的依据，这个方法也可以借鉴到“基本管理制度”的制定上来。

篇5：某商业银行风险管理基本制度

第一章 总 则

第一条

为规范我行反洗钱监督报告行为, 有效防范客户风险，增强风险控制能力，保证经营安全，根据《中华人民共和国反洗钱法》等法律、行政法规，结合我行实际，制定本制度。

第二条 本制度适用于某银行股份有限公司(以下简称我行)营业机构。

第三条 开展反洗钱工作应遵循以下原则:

（一）合法审慎原则：应当依法并且审慎地识别可疑交易,作到不枉不纵,不得从事不正当竞争妨碍反洗钱义务的履行。

（二）保密原则：应当保守反洗钱工作秘密,不得违反规定将有关反洗钱工作信息泄露给客户和其它人员。

（三）与司法及行政执法机关全面合作原则：应当依法协助、配合司法机关和行政执法机关打击洗钱活动,依照法律、行政法规等有关规定协助司法机关、海关、税务等部门查询、冻结、扣划客户存款。

（四）应遵循“严格准入、重点识别、持续关注、详细登记、及时报告”的原则，严格客户身份识别。

第二章 设立反洗钱工作领导小组

第四条 我行设立由行长任组长、分管行长任副组长，内控合规部、财会运营部、市场部等部门负责人参加的反洗钱工作领导小组，并设立反洗钱办公室，配备1-2名反洗钱专（兼）职工作人员，负责反洗钱工作的日常管理、组织协调工作。办公室设在内控合规部。

第五条 反洗钱工作领导小组各成员职责：

（一）内控合规部门的职责

负责对系统内执行反洗钱规章制度情况进行检查、监督；负责制定反洗钱工作计划和实施方案，并组织实施和协调；负责组织员工进行反洗钱教育和培训；负责反洗钱协查和登记。负责与人民银行等机构的联系沟通；负责及时了解和掌握系统内外反洗钱工作动态；负责向人民银行报告反洗钱工作情况。负责协助司法机关等执法部门依法对有关涉嫌洗钱的客户存款进行查询、冻结、扣划工作；负责反洗钱工作有关制度办法的审查；指导制定违反反洗钱规定的处罚办法；负责完成反洗钱领导小组交办的其他工作。负责对违反反洗钱规定行为须给予纪律处分的责任人进行责任追究和处理；完成反洗钱工作领导小组交办的其他工作。负责我行反洗钱工作的对外宣传；参与反洗钱工作的宣传教育活动；完成反洗钱领导小组交办的其他工作。

（三）财会运营部、市场部的职责

负责所辖机构反洗钱数据的监测、分析和应用；负责反洗钱工

作领导小组交办的其他工作。

第三章 宣传与培训

第六条 我行营业机构应当开展对客户的反洗钱宣传工作，并定期对员工进行反洗钱知识培训，使广大员工掌握有关反洗钱法律、行政法规和规章制度，增强反洗钱工作能力。

第七条 培训学习要有会议记录和学习笔记，宣传活动要留存必要的影像资料，与当年的反洗钱业务档案一并保管，保管期限为5年。

第八条 培训时间安排和学习内容。营业机构原则上应按月集中学习反洗钱知识，学习培训的内容主要是反洗钱应知应会的业务知识及反洗钱新政策、新动态。

第四章 客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存 第九条 我行营业机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时,应当根据其法定的有效身份证件或其他可靠的身份识别资料确定和记录其身份,并充分掌握其经营,资金往来,账户余额变化等情况,做到了解客户。

第十条 营业机构应严格按《个人存款账户管理实施办法》和《人民币银行结算账户管理办法》的规定为客户开立实名账户并按规定手续开立、变更和撤销账户。不得开立匿名或假名账户,不得为身份不明的客户开立账户、提供存款和结算服务。

第十一条 营业机构应要求客户认真填写《开户申请书》,并提供完整、清晰、准确的信息资料,必要时还应派人上门核实情况。

第十二条

营业机构在为非本机构开立账户的客户，提供规定金额以上现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务时，要认真核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，并在有关业务凭证的背面，登记客户身份基本信息，留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件，有关身份证明文件或影印件，作为业务凭证的附件一并保管。

第十三条 营业机构在为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金业务时，不论是存款还是取款，都要认真核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。

第十四条 营业机构在客户开立账户时，要严格执行人民银行关于账户开立的相关制度规定，对开户资料按规定要求保管；在业务关系存续期间，客户身份资料发生变更的，及时更新客户身份资料；对于相关客户资料要及时归入会计档案，按照有关规定妥善保管客户身份资料；在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后，应当至少保存5年。

第五章 大额交易和可疑交易业务的报告

第十五条 以下交易特征属大额标准：

（一）单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支；

（二）法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币200万元以上或者外币等值20万美元以上的款项划转；

（三）自然人银行账户之间，以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币50万元以上或者外币等值10万美元以上的款项划转；

（四）交易一方为自然人、单笔或者当日累计等值1万美元以上的跨境交易；

累计交易金额以单一客户为单位，按资金收入或者付出的情况，单边累计计算并报告，中国人民银行另有规定的除外；

第十六条 可疑交易具有以下特征：

（一）10个工作日内资金分散转入,集中转出或集中转入,分散转出；

（二）资金收付频率及金额与企业经营规模明显不符；

（三）资金收付流向与企业经营范围明显不符；

（四）企业日常收付与企业经营特点明显不符；

（五）周期性发生大量资金收付与企业性质,业务特点明显不符；

（六）相同收付人之间10个工作日内频繁发生资金收付；

（七）长期闲臵的账户原因不明地突然启用,且10个工作日内出现大量资金收付；

（八）10个工作日内频繁地收取来自与其经营业务明显无关的个人汇款；

（九）存取现金的数额,频率及用途与其正常现金收付明显不符；

（十）与贩毒、走私、恐怖活动严重地区的客户之间的商业往来活动明显增多,10个工作日内频繁发生资金收付；

（十一）频繁开户、销户、且销户前发生大量资金收付；

（十二）有意化整为零,逃避大额支付交易监测；

（十三）中国人民银行规定的其它可疑交易行为；

（十四）各营业机构经判断认为的其它可疑交易行为；

（十五）其他符合《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第十一条的可疑交易行为。

第六章 纪律和处罚

第十七条 营业机构反洗钱相关人员应签订反洗钱责任状，除法律规定外,任何人不得向任何单位或个人泄露反洗钱工作信息。违反规定泄露反洗钱工作信息的,视情节轻重给予纪律处分;构成犯罪的,移交司法部门。

第十八条 有下列情形之一的,将给予警告并责令限期整改。逾期不改的,给予分管领导,营业机构负责人和经办人员纪律处分。

（一）未执行《个人存款账户实名制规定》和《人民币银行结算账户管理办法》的规定,致使单位或个人凭虚假资料开立账户的；

（二）未要求存款人按规定填写《开户申请书》,未按规定将存款人信息准确,完整地记录,致使存款人信息不全或不正确的；

（三）未按档案管理要求保管会计档案,致使客户资料和交易记录丢失或不全的；

（四）未执行反洗钱规定致使大额和可疑交易漏报的。

第七章 附则

第十九条 本操作规程用语的含义如下：

（一）“以上”,“以下”均包括本数；

（二）“频繁”系指每天发生3次以上或每天发生并持续3天以上；

篇6：中国农业银行发展信贷基本制度

(试行)第一章 总

则

第一条 为有效履行职能,规范信贷行为,防范信贷风险,根据国家相关法律法规和监管部门的规定,结合中国农业发展银行(以下简称农发行)实际,制定本制度。

第二条 本制度是信贷营运与管理的基本准则,是制定各类信贷营运与管理制度、办法、流程、指引、意见等的基本依据;是对整个信贷营运与管理全过程、全方位、各环节的管理规定。第三条 本制度所称信贷包括为客户提供的各种贷款类信用业务和非贷款类信用业务,是一切信用活动的总称,但本制度重点对贷款类信用业务作出规定。

第四条 信贷营运与管理的基本原则是:认真贯彻执行中央政府的方针政策,自觉遵守银行监管当局的有关规定,坚持依法合规经营,坚持信贷营运的安全性、流动性、效益性原则,围绕全行总体经营目标和发展战略,实现信贷业务的可持续发展。第五条 信贷营运以风险管理为核心,坚持审慎原则,通过建立健全合理的信贷管理组织体系和完善信贷政策,对信贷业务过程中的各种风险因素进行控制和管理,以减少或避免信贷资产损失,提高信贷资产质量。

第二章 信贷管理体制与机制

第六条 实行民主决策。对信贷营运与管理的重大决策,应根据情况分别召开行长办公会议、行务会议或党委会议进行决策;或设立相关的委员会(信贷管理委员会、信贷决策委员会、贷款审查委员会等)进行决策。对各种决策机构或组织形式,必须制定相应的工作规则。

第七条 实行审贷分离。根据审贷分离的原则建立信贷组织体系,按照不同的职责分工设立相关部门。按照横向制衡、纵向制约的原则划分权限职责。在办理信贷业务过程中,将调查、审查、审议、审批等环节的工作职责分解,由不同层次和不同部门承担,分级、分权限进行营运与管理。

第八条 实行授权管理。根据统一的授权管理办法,综合考虑国家宏观调控政策、不同区域经济发展水平、各级分支机构的信贷营运与管理水平和风险控制能力等因素进行信贷统一授权和差别授权。对常规信贷业务进行基本授权,对非常规信贷业务和因经营发展带来的特殊要求进行特别授权。

第九条 实行有权审批人审批制度。各级行的行长或主持工作的副行长作为有权审批人。如行长或主持工作的副行长因合理原因不能履行审批权的,必须书面授权其他副行长审批。要明确有权审批人的审批权限,包括范围、种类、金额等。

第十条 实行部门合作。明确有关部门的职责分工,确保有关部门协调一致,建立一个统一、合作、高效的信贷管理系统。第十一条 制定信贷业务营运与管理的发展规划。按照国家有关政策和全行业务经营的总体规划和发展战略,制定信贷业务的中长期发展规划,并按编制信贷业务发展计划。

第十二条 建立灵活的信贷营运与管理决策机制。根据内外环境的发展变化,动态调整信贷营运与管理的发展战略与策略,不断完善信贷政策与制度体系,实现信贷业务的可持续发展。建立科学有效的激励约束机制,奖优罚劣,确保信贷营运与管理健康发展。

第三章 信贷制度与政策

第十三条 在本制度的指导下,制定信贷综合管理办法、信贷专项业务品种管理办法、信贷业务基本操作规程、信贷专项业务品种操作规程及有关信贷业务的意见和指引等,构成信贷管理制度体系。第十四条 上述体系中的各种制度由总行在征求各方面意见的基础上统一制定、解释、修改和发布,各省级分行可根据实际情况制定具体的实施细则,但不得违背总行的规定。

第十五条 所有信贷营运与管理行为,都必须按照有关制度、办法、流程、意见、指引等操作,任何机构和人员都不得违背。第十六条 建立科学的信贷政策体系。包括对客户、产业、行业和区域的优先支持、重点支持、一般支持、限制支持、不予支持的信贷政策;包括总量、结构、价格的信贷政策等。

第十七条 根据中央政府的宏观调控政策,特别是财政政策和货币政策,根据宏观经济、金融形势的发展变化,根据农发行的业务发展战略、资本约束条件、资产负债规模与结构分别制定不同的客户信贷政策、产业信贷政策、行业信贷政策、区域信贷政策,确定信贷投量、投向、价格等方面的信贷政策,明确优先和重点支持的方向。

第十八条 信贷政策的制定权原则上在总行。各省级分行可在总行的规定范围内结合实际制定具体的操作性更强的政策。省级以下分支行不具有信贷政策的制定权。

第十九条 上级行有关部门要经常监督检查下级行信贷制度、政策的执行情况,下级行各相关部门要及时反映信贷制度、政策的执行情况并提出完善和调整的意见。

第四章 信贷业务种类

第二十条 信贷产品包括贷款类信贷产品和非贷款类信贷产品。为了满足客户的需要,应不断地进行产品的开发和创新。第二十一条 贷款类信贷产品的基本分类是:政策性贷款、准政策性贷款与商业性贷款。根据政府指令发放的,有风险补偿来源的贷款属政策性贷款;在国家规定的业务范围内自主决策,自担风险发放的贷款为商业性贷款。对为缓解农民粮棉“卖难”而发放的粮棉收购贷款(不含龙头及加工企业),属于准政策性贷款。短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款期限在1年以内(含1年);中期贷款期限在1年以上5年以下(含5年);长期贷款期限在5年以上。信用贷款和担保贷款。根据客户的信誉状况发放的贷款为信用贷款;根据客户或第三方依法提供的担保而发放的贷款为担保贷款。担保贷款根据担保方式不同分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。流动资金贷款和固定资产贷款。为了满足客户生产经营过程中的流动资金需求而发放的贷款为流动资金贷款,包括期限在1年以内的短期流动资金贷款和期限为1至3年的中期流动资金贷款;用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目的贷款为固定资产贷款。能够按照项目进行管理的所有贷款为项目贷款,包括固定资产贷款和部分农业中长期贷款。第二十二条 根据不同业务品种特点和管理需要,制定相应的信贷产品管理办法或操作规程,作为信贷产品管理的准则。各级行无论经营何种产品,都必须获得上级行的批准。

第二十三条 根据不同信贷产品的宏观调控功能、发展潜力、风险和综合效益确定不同信贷品种的发展规模和结构,制定不同信贷产品的支持、维持、限制和退出策略。第五章 信贷操作流程 第二十四条 根据信贷管理基本制度和综合管理办法制定信贷操作基本流程,根据有关产品管理办法制定相应的专项产品业务的操作流程。办理信贷业务必须按规程运作。

第二十五条 信贷产品流程设计遵循审贷分离原则,实施横向制衡、纵向制约、明确职责、分级管理。

第二十六条 办理信贷业务的基本流程是:客户申请、受理、调查、审查、贷审会审议、审批、与客户订立合同、信用支付、贷后管理、收回信用、贷款后评价、档案管理。

第二十七条 在遵循基本流程、专项流程的前提下,对低风险贷款业务,可制定简易贷款流程,建立特殊贷款业务的绿色通道。第二十八条 针对办理信贷业务的需要,对操作流程中的各个环节、各种事项要制定相应的办法、指引、操作表格和规范文本。

第六章 信贷客户及条件 第二十九条 在中央政府和银行监管机构批准的业务范围内选择确定农发行的信贷客户。

第三十条 客户申请信贷业务应当具备下列基本条件:(一)依法办理工商登记,取得《营业执照》和有效年检手续;事业法人依照《事业单位登记管理条例》的规定办理了登记或备案。特殊行业须持有有权机关颁发的营业或经营许可证。

(二)从事的经营活动合法合规,符合国家产业发展政策和区域发展政策。

(三)在农发行开立存款账户,自愿接受农发行的信贷管理,恪守信用,遵守合同。

(四)实行公司制的企业法人申请信用必须符合公司章程,如果公司章程未做规定的,可提供具有股东大会(股东会)授权董事会(总经理)对外借款的决议。

(五)持有中央银行核准发放并经过年检的贷款卡、技术监督部门颁发并年检的组织机构代码证。

(六)有合法稳定的收入或补贴来源,具备按期还本付息能力;企业法人资产负债率等主要财务指标达到农发行规定的要求。(七)不符合信用贷款方式的,应提供符合规定条件的担保。(八)申请票据贴现,必须持有合法有效的票据。

(九)申请项目贷款,项目资本金来源和比例应符合国家和农发行规定。

各级行不得违背和降低上述基本条件提供信贷业务。

第三十一条 实行客户信用等级评定制度。运用规范、统一的评价方法,对客户一定经营时期内的偿债能力和意愿,进行定量和定性分析,从而对客户信用等级做出客观公正的综合评判。按照信用等级实行不同的信贷管理。

第三十二条 根据客户的资信状况、经济效益和发展潜力及对农发行的综合效益影响等因素对客户进行分类管理,对各种不同类别的客户提供有区别的信贷服务。

第三十三条 根据客户分类和宏观调控的需要,制定客户准入和退出策略。培育、吸引和发展优良客户,限制和淘汰劣质客户,从而优化信贷资源配置,调整信贷与客户结构,提高信贷资产质量。

第三十四条 对客户要提供信贷、理财、代理等多种服务,做好优质客户群的维护和巩固工作。

第三十五条 与农发行建立信贷关系的客户应如实提供农发行要求的各种资料;接受农发行对其信贷资金使用情况、有关生产经营、财务活动等的监督;严格执行信贷合同,按约定用途使用贷款,按期还本付息;对有危及农发行信贷资金安全的情况应及时通知农发行并采取保全措施。

第七章 信贷方式与额度

第三十六条 根据具体信贷产品的风险程度及客户的信用等级状况确定信用贷款方式或担保贷款方式。

第三十七条 在信贷的审批与发放上,可以采取一次审批,一次或分次发放的方式。

第三十八条 根据不同的贷款风险可以与客户约定其他附加条件,如要求自有资本金比例,缴存保证金或风险准备金等。第三十九条 对所有与农发行有信贷关系的客户都要逐渐通过实行内部授信管理,核定客户的最高综合授信额度,作为控制客户信用风险的最高限额,对客户使用的各种信贷类产品和非信贷类产品都要纳入最高综合授信额度,在内部掌握使用。

第四十条 在内部最高综合授信额度的指导下,可根据客户申请使用信贷产品的种类及需求,分别核定单笔贷款额度、最高限制额度(余额或累放额)的办法,符合公开授信条件的,可核定最高公开综合授信额度。

第四十一条 对项目贷款,一律采用单笔核定额度的办法。第四十二条 根据客户的需求和还款来源,确定与之相匹配的信贷产品。同时要明确每一种信贷产品的具体用途范围。第四十三条 对同一借款人的贷款额度,不得超过监管当局及我行规定的最高限额或比例。

第八章 信贷期限与定价

第四十四条 根据农发行资金来源与信贷产品营运、客户生产经营周期与还款能力等综合确定信贷产品的期限结构,确保资金来源与资金运用、短期信贷、中期信贷与长期信贷的合理配置。第四十五条 针对每一种信贷产品的用途范围合理确定使用期限。并严格按约定的期限进行管理。

第四十六条 对储备贷款、调控贷款、购销流转贷款可在约定的期限指导下实行购贷销还的可调整期限的管理方式。

第四十七条 对上述以外的流动资金贷款,采取一次约期,一次收回本金的做法。

第四十八条 对项目贷款(固定资产贷款、中长期农业贷款)期限由借贷双方根据项目情况和农发行资金供应能力协商确定贷款期限,对建设期内应给予宽限期,在宽限期内,借款人只偿还贷款利息,不归还贷款本金;在宽限期外按约定还款期限和额度逐次还款。第四十九条 不能按期归还贷款的客户须在贷款到期之前按规定向开户行书面申请贷款展期。担保贷款申请展期,还应出具原贷款担保人同意展期并继续担保的书面证明或另行提供符合条件的担保人。

第五十条 政策性贷款的展期期限根据国家宏观调控的需要和客户的实际需求确定。

第五十一条 商业性贷款展期执行以下规定:短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限累计不得超过3年。国家及总行另有规定者除外。

第五十二条 贷款到期时,借款人未能按期足额偿还,且未申请展期或申请展期未得到批准,其贷款从到期日次日起(法定节假日顺延),按逾期贷款管理。

第五十三条 信贷利息管理执行中国人民银行和农发行的有关规定。

第五十四条 基准利率执行中国人民银行规定。在中国人民基准利率基础上浮或下浮利率的,上浮或下浮幅度在政策允许范围内与客户协商确定。第五十五条 贴现利率在再贴现利率基础上以不超过同期贷款利率(含浮动)加点执行。

第五十六条 对农发行发展具有重要价值、综合贡献度高的重点、优质客户可在农发行利率政策范围内给予优惠。

第五十七条 各项贷款按日计息,按相关规定按月或按季结息。第五十八条 对逾期和未按合同约定用途使用的贷款,从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起,按中国人民银行和农发行规定的相应罚息利率计收利息,直至清偿本息为止,除另有规定外,对不能按期支付的利息按罚息利率计收复利。

第五十九条 根据国家政策,为了促进某些产业和地区经济的发展,中央或地方财政及有关部门可以对贷款贴息。贴息贷款按相应的规定进行管理。

第六十条 贷款的停息、减息、缓息和免息按国家相关规定执行,根据相应的职责权限办理。

第九章 信贷合同

第六十一条 所有与客户发生的信贷关系都必须签订相应的信贷合同,并按规定使用统一的制式文本,如有特殊要求也可订立非制式合同文本,信贷合同经有权签约人签字后生效。第六十二条 开户行在授权范围内与客户平等协商签订信贷合同。所签合同应保证要素完整、内容合法严密、文字明晰准确、主从合同衔接等。

第六十三条 合同执行中,经双方协商或发生法定事由可变更或解除合同。

第六十四条 未经农发行书面同意,借款人不得将信贷合同项下任何权利义务转让给第三人。

第六十五条 客户未按信贷合同约定履行义务,农发行有权按合同约定和法律规定采取限期纠正、降低信用等级、提前收贷、核减直至取消授信额度、停止贷款、加收违约金、加罚息等信贷制裁措施。

第六十六条 合同履行中如农发行发生违约行为,客户有权根据合同约定或法律规定采取要求限期纠正、依法起诉等措施。第六十七条 对于恶意挤占挪用贷款,逃废、悬空债务的客户,可通过中国人民银行的企业征信系统或监管当局违约客户信息披露系统进行披露,也可通过媒体曝光。并建议主管部门对有关领导和直接责任人进行批评教育、行政处罚,违反法律的,要依法追究法律责任。

第十章 信贷支付与收回 第六十八条 信贷支付前,必须再次审核客户的有关情况,落实有关信贷条件,按权限和程序履行支付手续。.第六十九条 信贷的支付和使用必须坚持资金流和物资流相对应的原则。根据信贷合同和借款凭证,采取一次支付或多次支付的办法。

第七十条 对项目贷款实行报账制,根据项目进度和用款计划,根据已经发生的支付发放新的贷款。

第七十一条 对储备、调控、流转贷款也可实行报账制,根据核准的用款计划,结合实际收购、调入物资的数量和价格发放新的贷款。

第七十二条 借款人在合同签订后如需变更提款计划,应按合同有关条款办理,或在原提款计划的合理时间内向农发行提出书面申请并经得同意。

第七十三条 贷款支付原则上以转账方式进行,严格控制现金支付。对于直接从农民手中收购农产品的,可支付现金。第七十四条 对于客户违反规定用途范围,或者超过审批额度支付的,或者开户行违规支付的,要及时纠正和处理。

第七十五条 根据不同信贷业务产品分类设置相应的会计科目进行核算和管理。第七十六条 开户行应按规定为客户开立基本存款账户、专用存款账户或一般存款账户,如有需要,也可根据规定开立临时账户,按相应管理办法提供账户结算服务。

第七十七条 根据需要,可设立信贷管理台账或辅助台账,对发生的每笔信贷业务都要按照相关规定逐笔、序时登记,并进行管理。第七十八条 贷款本金收回。开户行应监督借款人按照借款合同的约定期限及时足额归还贷款本金。开户行应于贷款到期前通知借款人筹措资金,按时还款。对逾期贷款应及时发出催收通知书,做好逾期贷款本金的催收工作。

第七十九条 贷款利息的收回。开户行应监督借款人按照借款合同的约定按月或按季偿还贷款的利息。不能按期归还的,执行利息管理的有关规定。

第八十条 对于办理信贷业务或相关业务中收取的手续费,按相关规定执行。

第十一章 信贷风险资产管理.第八十一条 建立信贷风险资产管理体系,按照中国人民银行、财政部和监管当局的有关规定,并根据管理的需要制定有关的管理办法和操作规程。第八十二条 贷款按风险分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款,其中:次级贷款、可疑贷款和损失贷款为不良贷款,构成信贷风险资产管理的对象。

第八十三条 实行不良贷款清收管理制度。设立不良贷款集中管理部门,负责不良贷款清收和管理。

第八十四条 建立不良贷款认定和监测考核制度。严格标准,真实反映信贷资产质量。对新发生的不良贷款要坚持严格审查、明确责任、分级审批、规范运作,按规定权限和程序认定,并准确核算反映。对不良贷款实行直接监管和重点监管,严格责任考核和追究。

第八十五条 建立资产保全制度。对于客户改组、改制等危及信贷资产安全的,要采取各种有效措施,保全资产,维护债权,尽最大可能清收债务,坚决防范和制止逃废悬空债务的行为。第八十六条 对实行以物抵债的,按照合法取得、妥善保管、及时变现、正确核算、确保农发行利益的要求,在授权范围内,做好以物抵债资产的接收、估价、保管、处置和核算等工作。第八十七条 建立呆账核销制度。按规定提取呆账准备金,并按规定条件和程序核销呆账贷款。第八十八条 建立风险损失模拟计提制度。根据贷款的风险程度,模拟计提损失准备,以真实反映信贷风险的可能损失程度。

第十二章 信贷监测评价

第八十九条 建立健全信贷监测评价体系。制定专门的管理办法,以定量分析为主,结合定性分析,对信贷营运与管理的全过程、有关人员、各分支机构进行监测评价。

第九十条 建立贷后检查制度。信贷业务发生后,开户行要对客户执行信贷合同情况、经营状况、担保财产状况等进行经常性跟踪检查和定期检查。

第九十一条 建立信贷风险预警制度。开户行要对客户财务和非财务等因素,包括管理人员、体制、银企关系、债权债务关系、生产经营、资金财务状况等进行监测,发现存在可能危及农发行信贷资产安全的风险隐患,应在信贷事实风险形成前,采取相应的防范措施。

第九十二条 建立客户重大经营事项报告制度。对客户的重大经营事项,开户行要及时向有权审批行报告,并做好处理记录,有权审批行相关部门接到报告后,要及时采取应对策略。第九十三条 全面监测信贷投向和信贷政策执行情况,定期分析全行信贷投向、投量、信贷资产质量,对新增大额商业性贷款要进行重点分析。

第九十四条 建立贷款后评价制度。贷款实施后,要对贷款决策的科学性、合理性、经济性进行总结和评价。对贷款调查、审查、审议、审批各个环节、贷后管理的情况以及信贷政策制度的科学合理性进行后评价。

第九十五条 建立科学合理的信贷监测评价指标。通过一定时期的各种监测评价指标的计算,综合反映信贷营运与管理的总体水平。

第十三章 信贷人员与责任

第九十六条 各有关信贷部门在职责范围内确定有关岗位,按岗位配置信贷人员。

第九十七条 实行信贷人员统一调配管理。各级行在信贷营运与管理中,特别是信贷调查和审查过程中,可根据具体情况,从下级行信贷部门抽调能够承担相应职责的人员开展工作。

第九十八条 实行信贷人员持证上岗制度。所有信贷从业人员都要通过考试和考核获取上岗资格;考试或考核不合格的,不得从事信贷工作。第九十九条 实行信贷人员等级管理制度。对已取得上岗资格的信贷人员,按照工作能力和业绩进行考核评定,实行等级管理,不同等级享有不同的权力和待遇,承担不同的责任。

第一百条 实行信贷部门负责人业务资格认定制度。对信贷部门负责人在正式任用或聘用前要报请上一级行信贷管理部门(商人力资源部门)进行业务资格认定。

第一百零一条 推行信贷客户经理制。根据规定条件确定专人担任客户经理,负责客户营销与管理的工作。可根据管理需要和人员素质设立首席客户经理和高级客户经理。

第一百零二条 推行信贷风险经理制。根据需要在信贷后台部门设立风险经理,负责信贷综合管理和风险资产的管理。根据管理的需要和人员的素质可设立首席风险经理和高级风险经理。第一百零三条 建立信贷人员定期培训制度。坚持岗位自学与定期培训相结合,不断提高信贷人员业务技能和道德素养。第一百零四条 在信贷营运与管理的全过程和各环节建立责任制度。

第一百零五条 根据在信贷业务办理过程中承担职责的不同,划分为主责任人和经办责任人。调查、审查、审议、审批等各环节的有权决定人为主责任人,具体承办的信贷人员为经办责任人。主责任人承担信贷营运与管理过程中的主要责任,经办责任人在具体业务中承担经办责任。

第一百零六条 办理具体信贷业务首先必须明确各环节主责任人和经办责任人。客户部门承担调查责任,客户部门负责人为调查主责任人,同时确定主调查人;信贷管理部门承担审查责任,信贷管理部门的负责人为审查主责任人,同时确定主审查人;贷款审查委员会委员承担审议责任,主任委员或副主任委员承担主审议人责任;各级行的有权审批人承担审批责任。无论是哪级行审批的信贷业务,开户行行长(总经理)都承担营运与管理主责任人职责。

第一百零七条 对违规办理信贷业务的行为,以及因工作或决策失误造成信贷资产损失的,依据有关规定进行责任认定并追究相关责任人的经济、行政直至法律责任。

第一百零八条 建立主责任人责任移交制度。主责任人工作岗位变动时,必须在上一级行有关部门主持和监交下,与接任主责任人对其负责的信贷业务风险状况进行核查鉴定,填写主责任移交表,由原主责任人、接任主责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后,接任主责任人对接任后的信贷业务营运与管理状况负责。

第十四章 信贷科技与信息 第一百零九条 在信贷营运与管理中,坚持以现代经营管理理论为指导,不断开发、推广、应用先进的方法和技术,提升信贷管理的科技含量。

第一百一十条 运用现代信息技术和科技手段,建立信贷管理系统,把信贷日常业务处理、决策管理流程、数据统计分析、贷款风险预警、信贷监测评价等全部纳入信贷管理系统中,形成覆盖信贷管理全过程的科技体系。

第一百一十一条 根据档案管理的规定,所有信贷业务都须明确区分业务档案和工作资料,应按照档案管理的要求确定归档范围、保管期限、存放地点和管理方式。对信贷档案要指定专人管理,人员变动时要履行移交手续。查询、借阅信贷档案要履行审批、登记手续。

第一百一十二条 根据统计管理制度、信贷营运与管理的需要和各项信贷产品管理办法的要求建立信贷统计报表并进行整理和分析,保证数据提供及时、准确、完整和真实。

第一百一十三条 根据保密制度的规定,在办理信贷业务过程中要严格遵守保密管理的有关规定,不得违规泄漏有关信贷业务信息。

第十五章 附