商车改革 转型之道

商车改革 转型之道（通用3篇）

篇1：商车改革 转型之道

“商车改革”中车险转型之道

发布时间：2015-08-12 09:30:14 作者：王小韦 马丽娟 来源：中国保险报·中保网

保险行业在建立“车型零整比”数据库外，还应建立高风险客户数据库、骗保客户数据库、骗保汽修厂数据库、维修价格数据库等，为车险提供准确的经营依据。

□王小韦 马丽娟

机动车辆保险（下文称“车险”）在产险公司业务占比逾七成，有“当家险种”之誉。伴随着车险经营能力的提高和汽车市场的发展，车险经营改革此伏彼起，经营规则不断完善。今年6月1日正式启动试点的商业车险改革（下文称“商车改革”），或昭示着未来我国车险经营的基本框架和发展趋势。研究“商车改革”背景下，产险公司的“当家险种”——车险——的经营转型，对提高车险经营能力、促进保险行业发展、保护车险消费者合法权益和提高公共交通安全都具有重要意义。

新的政策背景：宽严相济

回溯1995年首部《保险法》出台，到今年6月1日推出商车改革近二十年来，我国车险的定价和经营历经四轮改革。各个阶段车险经营的政策环境和汽车市场发育程度悬殊，造成车险经营的策略差异。鉴于本文研究内容的特定性，对于每个阶段的车险定价和经营的具体时代背景不作赘述，仅将本轮“商车改革”与上轮商车改革的背景进行对比，以便于分析车险转型的策略。

外部经营环境，对车险经营策略具有决定性影响。此轮商车改革的外部经营环境，相比以往的车险经营环境更加多样、复杂，既有宽松的一面，也有严格的一面，宽严相济。宽，意味着机遇；严，意味着挑战。按照外部经营环境对车险经营作用的方向性特征，将此轮车险改革的经营环境分为宽松的经营环境和严格的经营环境。

宽松的经营环境包括两方面内容：一是宏观政策红利叠加，保险行业舞台拓宽。上一轮车险改革酝酿推行期间，2006年6月国务院发下了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，业界称为保险业“国十条”，要求保监会提升引领行业发展和防范化解风险的能力，明确了保险业的经济补偿、资金融通和社会管理功能。无独有偶，此轮商业车险改革酝酿和推出前，2014年8月10日国务院下发《关于加快发展现代保险业的若干意见》（国发【2014】29号），业界称为保险业“新国十条”。保险业新国十条出台，进一步提高了保险业在经济社会建设中的地位，拉长了保险业的产业链条，扩大了保险业的“产业版图”，为保险业长远发展指出了新的“蓝海”。今年4月，《保险法》修订案通过，保险监管部门不再认定保险个人代理人从业资格和发放资格证书，保险从业人员资格认定权移交给保险行业或者保险公司，赋予行业和保险公司更大的用人自主权；工商改革将保险代理机构市场准入由前置审批改为后置审批，有利于培育保险中介市场，为保险营销渠道建设创造条件。二是微观政策配套，车险经营自主权扩大。车险定价是车险经营的核心环节，保险行业协会和保险公司车险定价权扩大的过程，也是经营自主权扩大的过程。此轮商车改革，基于产品定价权的转移，稳步推进商业车险条款费率市场化，保险行业、保险公司取得了车险经营更大的自主权。

严格的经营环境包括两方面的内容：一是国家反垄断力度加大，遏制恶性竞争需要保险行业探求新手段。始于2006年的上轮车险经营改革启动，为了应对日益加剧的车险市场竞争，保险行业采取了签订自律公约对车险价格打折、佣金比例进行限制的手段，对于遏制车险市场竞争发挥了一定的作用，但是违反了《反垄断法》的相关规定，受到国家有关部门的制止和调查，所以遇到车险价格恶性竞争的局面，按照《反垄断法》的规定，保险行业不能再选择签订自律公约的手段。据媒体报道的信息看，自2008年前后，多地开始通过签订自律公约对车险价格和手续费进行自律。2013年至2014年间前后，国家先后向包括保险行业在内的珠宝、汽车销售等行业下发了反垄断调查罚单，对一些地区的行业协会和参与的保险公司进行行政处罚，对于未参与的保险公司不予处罚。新一轮车险改革，市场竞争程度和手段走向有待观察。按照目前分析结果显示，尽管出现恶性竞争情形属于小概率事件，但是排除了自律手段，如何引导车险理性竞争的确也是新课题，或许“偿二代”监管和保险公司退出机制手段是遏制非理性竞争的利器，但也需要尽快出台和完善具体的操作细则。二是保险审慎监管和宏观审慎监管配合、交替使用更加游刃有余，进入新境界。2006年上轮车险经营改革启动以来，保险监管部门先后指导出台或者出台见费出单、规范批退、规范理赔等监管规定，夯实了微观审慎监管基础，有效防范虚挂应收、违规批退和虚假理赔的风险。2009年至2013年又连续开展了保险公司中介业务检查，并延伸检查保险中介机构和个人，实行“同查同处、机构个人双罚制”，对于规范车险市场发挥了积极作用。此轮商车改革启动前夕，2015年2月13日，保险监管部门正式印发推行偿二代监管规则以及过渡期内运行方案，保险业监管进入了偿二代实施过渡期，体现了保险监管微观审慎监管和宏观审慎监管的结合进入新境界，对于车险经营的监管，也由规模监管导向转型为风险监管导向。“偿二代”能力监管和保险公司与放开车险经营用人自主权、产品定价权和经营自主权相适应，保障了车险经营的理性竞争。

通过上述分析，此轮商车改革所处的外部环境比以往前三轮车险改革或者调整面临的难度更大，施展的舞台和经营空间更大，对于提高车险经营能力程度更大。新举措：“三改一提高”

从改革的内容看，此轮“商车”改革完善了定价机制，体现了投保车辆风险状况大小和保费高低的正相关性，扩大了车险责任范围，优化了代位求偿权流程。但如何稳健推行改革，对于所有保险从业人员都是新课题。

根据上述分析，笔者认为参与推动“商车改革”的部门需要调整工作重点，以适应改革要求，综合推出“三改一提高”措施。

“三改”是指保险监管部门、保险行业协会和保险公司优化定位，优化流程，优化制度，扎实工作，结合工作实际进行相应改革。

监管部门一是营造软环境。车险经营的对象是交通行为风险的归集和分散，车险经营状况的好坏取决于交通规则遵守程度和交通事故的大小。遵守交通规则，规范交通行为是减少交通事故和减少车险经营的前提条件。为了营造良好的交通政策环境，保险监管部门可以与公安等部门会商，争取将驾驶人违章信息能够让车险经营共享，以便保险行业协会在设计保险产品定价模型时嵌入驾驶人遵守交通规则的保费因子。二是升级硬件设备。与交通、道路、质检等部门加强交流沟通，推动相关机构完善交通信号标志、标线和信号等配置，在容易发生交通事故的公路路段加装围挡等硬件设施，修改汽车配置规定，将车联网设备纳入汽车标准配置目录，提高汽车主动防御交通事故的装备。三是打通新出口。以加强偿付能力为主线，以保险消费者合法权益保护为出发点和归宿点，加快保险公司因经营性状况恶化而导致的退出、兼并、重组等监管规定或者实施细则的出台，建立健全市场淘汰机制。四是尝试新领域。保险业新国十条下发后，寿险公司积极尝试向上下游产业延伸，经营范围扩展到到医院、养老地产、体检等领域，使寿险业全产业链初具雏形。相比之下，产险公司经营车险的汽车产业链条发展相对滞后。建议试点产险公司涉足汽车驾驶培训、汽车销售、维修、二手车交易、与汽车制造厂家联手开展质量延保等业务，为车险经营打造全产业链条。

自律层面一是增添新功能。现在保险行业协会符合一般行业自律组织的定位，但建议转变到增加行业经营能力建设上。二是重视“大数据”。在“互联网+”飞速发展的背景下，车险经营是最适合利用大数据进行创新经营的行业之一。保险行业协会建立“车型零整比”数据库外，还应建立高风险客户数据库、骗保客户数据库、骗保汽修厂数据库、维修价格数据库等，为车险提供准确的经营依据。三是培养“排头兵”。在开展工作，要发现和培养车险经营的能手专家，总结其成功的经验教训，在行业中推广其经验，通过以点带面，提高车险经营的行业水平。

保险公司一是树立全新观念。保险公司是车险经营主体，对车险经营过程和结果承担责任。市场经济条件下，任何一个行业的监管和经营都存在着博弈关系，保险监管和保险经营也不例外。在新一轮的商业车险经营中，保险公司要摒弃传统“靠人脉、靠打折、靠回佣”简单粗放的车险经营模式，要树立“靠服务、靠技术、靠预防”的精耕细作的车险经营模式；对于经营成果和后果，保险公司可能不再停留于亏损评价，可能会因为滥用保费价格、佣金比例等经济手段，恶性开展业务导致偿付能力指标不符合规定，却又不能按期补足，或许会面临被兼并、被接管等不利结局。二是再造制度流程。保险公司各级机构要对现有的制度进行全方位梳理，突出防灾防损能力建设，要围绕“减车祸、减理赔”改革再造业务流程，通过管理制度和业务流程创新，提高员工就对于车险经营的防灾防损能力。三是修订考核指标体系。保险公司总公司对下级基层机构的考核，要摒弃以往单纯的规模和市场份额导向型的畸形考核指标体系，实行效益、服务和规模并重的合理的考核指标新体系。

“一提高 ”是指保险公司、保险行业协会和保险监管部门的广大工作人员，要以提升车险经营能力更好地服务经济社会建设和民生为目标，提高自身的综合业务素质。保险业的新业态又为提高从业人员素质提供了新课堂、新师资、新方式，两者之间良性互动，进一步提高我国保险业的经营能力和监管能力。

保险业跨界跨境展业，为我国保险业引进借鉴国外保险业先进的经营管理经验开辟了新渠道，改变了传统的国外保险监管在我国设立分支机构或者代办处，而我国赴境外开设机构较少的格局。乘着保险业“新国十条”的东风，一些保险公司走出国门，通过全资、参股等多种方式收购大型保险公司、银行机构等金融机构和酒店等行业机构，迈出了我国保险业走向世界的第一步，实现了跨境跨界展业。跨境跨界展业，为保险业对外交流打开了新窗口，相当于开设了新学堂。

保险业尤其是寿险公司打通保险业产业链条，开设体检中心、医院和养老地产。相对于保险业之前的经营范围，保险公司产业链条上下游延伸，实属跨界转型，通过开拓新的经营领域，反过来又促进了保险业的持续健康发展。寿险业打造全新的产业链条的创新做法，对于产险公司也有积极的借鉴意义。

综上所述，在“商车改革”的新背景下，要完成好提升车险经营能力这一全新课题，需要保险监管部门、保险行业协会和保险公司集思广益，齐抓共管，形成合力。

篇2：商车改革 转型之道

政策及条款篇：

1、下列责任不属于2014版机动车损失保险条款责任免除的是（C）

A、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书 B、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或遗弃被保险机动车离开事故现场

C、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击

D、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或麻醉药品

2、根据行业示范条款对家庭成员的解释，被保险人的（D）不构成家庭成员。A、配偶 B、父母 C、子女 D、兄弟姐妹

3、第三者的概念是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括（B）。

A、被保险人家属、被保险人

B、被保险机动车本车车上人员、被保险人 C、投保人、被保险人 D、被保险人 4、2014版综合商业保险示范条款新增加的附加险是（A）A、机动车损失保险无法找到第三方特约险 B、发动机涉水损失险

C、修理期间费用补偿险 D、精神损害抚慰金责任险

5、以下哪种说法不正确？（C）

A、车损险条款减少了“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成的损失”这一责任免除事项

B、第三者责任险条款减少了“被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带”这一责任免除事项

C、第三者概念是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人及被保险人家庭成员。

D、车上人员责任险条款减少了“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”这一责任免除事项

承保篇：

6、以下哪一项不属于商业车险改革后的费率调整系数？（C）A、无赔款优待系数 B、交通违法系数

C、多险种优惠系数 D、自主渠道系数

7、当车龄（保险起期 – 车辆初登日期）小于等于（C）个月，且平台未匹配到标的存在完整历史保单时，平台判断标的为“新车”。A、3 B、6 C、9 D、12

8、当上年出险4次时，NCD系数取值为（C）A、1.25 B、1.5 C、1.75 D、2.0

9、商改后，机动车损失保险的实际价值是根据（C）来确定的？ A、由投保人与保险人根据投保时的新车购置价确定的

B、由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额来确定的

C、由投保人与保险人根据投保时新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定的 D、以上都不是

10、在确定机动车损失保险免赔率时，违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加（B）的绝对免赔率。A、5% B、10% C、15% D、20%

11、协商的实际价值（车损险保额）原则上应不超过行业参考实际价值的上下浮动区间是（D）。

A、10% B、15% C、20% D、30%

12、下列批改情况需要使用非全程批改的是（D）A、车型 B、车龄

C、被保险人身份证号 D、车辆过户

13、投保人对未起保的新产品申请退保，保险公司应收取手续费比例为（C）A、1% B、2% C、3% D、5%

14、费率调整系数不适用于以下哪个保险条款？（D）A、机动车综合商业保险 B、特种车商业保险

C、单程提车保险 D、摩托车和拖拉机商业保险

15、折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的（C）A、60% B、70% C、80% D、90%

16、被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行（D）的绝对免赔率。

A、10% B、15% C、20% D、30%

17、以下哪一项不属于商业车险改革后的费率调整系数？（A）A、客户忠诚度系数 B、交通违法系数

C、自主核保系数 D、无赔款优待系数

18、为确保保险人提示投保人阅读条款，尤其是责任免除部分，投保人需要在“投保人声明”一页上手书：（C）的内容并签名。

A、保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容

B、保险销售人员已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果 C、保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果 D、保险人已明确说明条款的内容及法律后果

19、以下哪种说法正确(B)A、被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续的，示范条款仍然作为责任免除事项。B、商业车险新条款执行后，不可以将之前承保的旧条款换成新条款。

C、费率调整系数适用于机动车综合商业保险、特种车商业险保险、单程提车保险、摩托车和拖拉机商业保险。D、车险信息平台返回的无赔款优待系数，保险公司可以根据公司的风险管理水平进行修改。

20、计算折旧金额不会使用到的是（B）A、新车购置价 B、协商实际价值 C、已使用月数 D、月折旧系数

21、被保险机动车一方负主要事故责任的，实行（C）的事故责任免赔率 A、5% B、10% C、15% D、20%

22、无赔款优待系数NCD系数值连续2年不出险为（B）A、0.6 B、0.7 C、0.8 D、0.9

23、车险投保校验码保留有效期限为几天（C）A、5 B、7 C、10 D、15

24、以下属于针对NCD的变化，最有可能出现的情况（C）A、客户不再索赔以免影响NCD系数 B、出险率直线上升

C、合并报案 D、案均赔款直线下降

25、车险信息平台查找赔付情况，作为无赔款优待系数计算依据的是（D）A、出险时间 B、报案时间 C、理赔时间 D、结案时间

26、发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后（B）内通知保险人。A、24小时 B、48小时 C、72小时 D、一周

27、以下哪种说法不正确？（A）

A、商业车险改革后，商业险保费 = [基准保费/（1-附加费用率）]*费率调整系数 B、商业车险新条款执行后，新旧条款不可以随意相互替换

C、商业车险条款费率，除精算预期与经营实际发生重大偏差等原因外，原则上调整频率不高于半年一次

D、零整比即市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值

28、对于平台未与交通管理平台对接的地区，以下哪个费率调整系数，保险公司不可以自行调整？（C）A、自主核保系数 B、自主渠道系数 C、无赔款优待系数 D、以上都不正确

29、关于特别约定录入，以下哪种说法不正确？（B）A、不能损害被保险人的合法权益 B、特别约定与条款内容相悖，以特别约定为准 C、不能缩小或扩大保险责任 D、不能赠送附加险

30、协商车辆实际价值（即车损险保额）由客户与保险公司共同协商确定，车辆发生全损时，按照车辆的（C）赔付。A、新车购置价 B、市场公允价值 C、协商实际价值全额 D、以上说法都不对

31、保险公司在承保自燃损失险时，保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车的（C）确定。A、实际价值 B、新车购置价 C、实际价值内协商 D、新车购置价内协商

32、投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，（D）赔偿保险金的责任，（）保险费。A、不承担，退还 B、承担，退还 C、承担，不退还 D、不承担，不退还

33、投保人因重大过失未履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，（A）赔偿保险金的责任，（）保险费。A、不承担，退还 B、承担，退还 C、承担，不退还 D、不承担，不退还

34、以下哪种说法正确？（B）A、商业险保单不可以即时生效

B、商业险保单起保时点必须在保险人接受投保人的投保申请时点之后 C、商业险保单起保时点可以在确认全额保费入账时点之前 D、即时生效保单保险终止日期可以调整为终保日期的12:00

35、停驶机动车在商业险合同有效期内只能办理（A）保险期间顺延。A、1次 B、2次 C、3次

D、以上均不对

36、停驶机动车在商业险合同有效期内办理保险期间顺延，顺延期间最短不低于（B），最长不超过（）A、1个月，3个月 B、1个月，4个月 C、2个月，4个月 D、2个月，6个月

37、无赔款优待系数NCD系数值浮动范围是（A）A、0.6-2.0 B、0.7-1.3 C、0.7-2.0 D、0.6-1.3

理赔篇：

38、驾驶机动车时每100ml血液中含有的酒精量（A）为饮酒驾驶？ A、大于等于20mg，小于80mg B、大于20mg，小于80mg C、大于20mg，小于等于80mg D、大于等于20mg，小于等于80mg

39、保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，需经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满（A）未查明下落的全车损失保险公司承担全车盗抢险的赔偿责任。A、60天 B、75天 C、90天 D、120天

40、车辆在涉水行驶过程中导致发动机进水而损毁，被保险人投保了附加发动机涉水损失险，发动机损失可以获得赔付，但需扣除（B）的绝对免赔。A、10% B、15% C、20% D、30%

41、以下哪种说法是正确的？（A）

A、车辆停放时轮胎被盗，该车投保了盗抢险，但保险公司不予赔付；

B、驾驶机动车时每100ml血液中含有的酒精量大于80mg时则为醉酒驾驶；

C、车辆投保了车上货物责任险，发生保险事故导致运输期限延迟，这部分损失保险公司实际损失金额赔付；

D、车辆投保了修理期间费用补偿险，发生事故的车辆修复仅需一天，被保险人可以得到修理期间费用补偿险的补偿。

42、无责不赔是指_______出险时，保险机动车一方承担_______责任比例时，保险人不承担赔偿责任。（A）

A、机动车损失险，无责 B、机动车损失险，全责

C、机动车第三者责任险，无责 D、机动车第三者责任险，全责

43、车辆发生碰撞事故，车上乘客被甩出车外后落地受伤，该乘客应界定为（A）A、车上人员 B、第三者 C、被保险人 D、无关人员

44、以下关于施救费用，描述错误的是（B）

A、对于必要的、合理的施救费用，保险公司给予赔付 B、施救费用不另行计算

C、施救费用可以另行计算，最高不超过保险金额的数额

D、如果施救的财产中含未保险的财产，按照应施救财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用

45、货车由于所载货物超宽行驶时与桥洞相撞，货车及桥洞损失保险公司是否赔付？以下说法正确的是(D)A、均不赔付，条款约定违反安全装载是保险事故发生的直接原因的，造成损失为责任免除 B、分别属于车损险和第三者责任险的赔付范围

C、车损不赔，条款约定违反安全装载是保险事故发生的直接原因的，造成标的车损失为责任免除；桥洞损失属于三者财产损失，可全额赔付。

D、车损不赔，条款约定违反安全装载是保险事故发生的直接原因的，造成标的车损失为责任免除；桥洞损失属于三者财产损失，按照条款约定扣除10%的绝对免赔后赔付。

46、保险人收到被保险人的赔偿请求后，应当及时做出核定；情形复杂的，应当在____内做出核定。保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿协议后____内，履行赔偿义务。保险合同对赔偿期限另有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿义务。(D)A、三十日、三日 B、六十日、十日 C、六十日、三日 D、三十日、十日

47、盗抢险发生全车损失的，绝对免赔率为（B）A、10% B、20% C、30% D、50%

48、乘客正在上车过程中，车辆突然启动，导致乘客摔伤，该乘客应界定为（C）A、被保险人 B、第三者 C、车上人员 D、无关人员

49、货车由于所载货物超宽行驶时与桥洞相撞，桥洞按照条款约定扣除（A）的绝对免赔后赔付。

A、10% B、15% C、20% D、30%

50、以下哪项不属于车上货物责任险的除外责任？（B）A、货物减值 B、货物直接损失 C、运输延迟 D、营业损失

51、修理期间费用补偿险约定每次事故的绝对免赔额为（A）的赔偿金额。A、1天 B、2天 C、3天 D、4天 交通违法系数篇

52、大数据分析证明，机动车辆交通违法行为与赔款记录高度相关，引入交通违法系数，下列说法错误的是（D）

A.通过经济手段，能够引导驾驶人养成良好的驾驶习惯。B.减少交通违法行为，降低交通事故发生率。C.提升保险服务社会管理功能。D.增加保险公司保费。

53、一般情况下，车险信息平台查找时间在“上张保单”投保查询时间减去（B）天到“本张保单”投保查询时间减去（）天（包含）之间的交通违法情况作为商业车险交通违法系数的计算依据。A.15 15 B.20 20 C.25 25 D.30 30

54、经精算，因为交通违法行为导致保费下浮的机动车辆数量占比(D)? A.8.6% B.11.3% C.15.2% D.24.1%

55、交通违法系数是根据客户所投保车辆(A)的交通违法情况进行浮动费率的系数，通过车险信息平台统一查询使用。A.上一个 B.过去两个内 C.过去三个内 D.以往所有内

56、一般的交通违法行为累计一定次数以后保费才会上浮，其中，部分轻微交通违法行为不纳入保费上浮因子范围，保费也不下浮，但酒驾、醉驾、无证驾驶、肇事逃逸、号牌遮挡、超速超过50%等严重违法行为发生（A）次交通违法系数即上浮。A.1次 B.2次 C.3次 D.4次

57、在上一个浮动区间若无交通违法记录，交通违法系数为(C)? A.0.7 B.0.8 C.0.9 D.1

58、保单退保后，车辆过户的，新的车主再投保商业险时交通违法系数取值为1。直接对保单做批改过户，本保单保费不因交通违法行为产生浮动；下年保单承保时交通违法系数浮动区间为车辆所有权转移时间到下年保单的投保查询时间减(B)天。A.15 B.20 C.30 D.60

59、下列说法正确的是（B）

A.公安交管系统中已经处理的交通违法行为不影响保费浮动。B.保费浮动与交通违法行为是否处理无关。

C.车险信息平台将交通违法系数返回给保险公司后，保险公司可以参考使用。D.上年存在交通违法行为保费就上浮。

60、超速未达（A）、超载未达（）等部分轻微交通违法行为不纳入保费上浮因子范围，保费也不下浮。A.10% 10% B.10% 15% C.15% 10% D.15% 15%

多选题

政策及条款篇：

1、下列险种属于2014版行业示范条款附加险的是（BCD）A、车损免赔额特约条款 B、车上货物责任险

C、精神损失抚慰金责任险

D、机动车损失保险无法找到第三方特约险 2、2014版行业示范条款（以A条款为例）减少了哪些责任免除事项？（ABCD）A、驾驶证失效或审验未合格

B、其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车

C、发生保险事故时无公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证 D、责任免除的兜底条款

3、根据2014版行业示范条款，以下哪些说法不正确？（AC）

A、投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，并不退换保费； B、被保险人的兄弟姐妹不构成家庭成员，家庭成员仅指配偶、子女、父母；

C、对于全车盗抢险条款而言，承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪，属于责任免除事项；

D、对于车上人员责任险条款而言，车上人员在被保险机动车下车时遭受的人身伤亡，不属于责任免除事项 4、2014版行业示范条款中，因第三方造成保险事故，被保险人（AB）A、可向第三方索赔，保险人应积极协助；

B、也可直接向本保险人索赔，保险人赔偿后可代位追偿； C、不可直接向本保险人索赔； D、以上说法均不正确

5、下列险种属于2014版行业示范条款附加险的是（ABD）A、玻璃单独破碎险 B、新增加设备损失险

C、特种车车辆损失扩展险 D、不计免赔率险

6、下列责任不属于2014版机动车全车盗抢责任保险条款责任免除的是（ABC）A、被盗窃未遂造成的损失；

B、驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车； C、承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪； D、非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏

7、行业示范条款修订的主要亮点有哪些（ABCD）

A、扩大保险责任提升保障，本次条款修订共减少15条责任免除事项

B、社会关注热点解决，如车损险保险金额确定方式，代位求偿机制的实施等 C、明确概念减少纠纷，明确了如车上人员、第三者等概念。

D、险种整合体系清晰，原有38个附加险及特约条款保留10个，新增1个。

8、商业车险改革的主要任务是（ABC）A、建立市场化的条款费率形成机制 B、释放保险公司发展创新的活力 C、激发行业组织自我管理的动力 D、对车险产品保险责任进行调整

9、因第三方对保险机动车的损害造成保险事故，车损的索赔方式有（ABD）A、向责任对方索赔 B、向责任对方的保险公司索赔

C、向本方的实际车主索赔 D、向本方的保险公司索赔

10、下列情况不属于2014版机动车车上人员责任保险条款责任免除的是（ABD）． A、车门没有完全闭合

B、车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡

C、被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意行为造成的自身伤亡 D、保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡

11、以下属于三责险责任免除范围的有（BCD）A、被保险人家属的人身伤亡 B、被保险人的人身伤亡 C、本车车上人员的人身伤亡

D、被保险人及其家庭成员所有财产的损失

12、以下属于车损险责任范围的包括（ABD）A、碰撞、倾覆、坠落 B、外界物体坠落、倒塌 C、地震及其次生灾害

D、受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击

13、以下属于特种车综合商业保险示范条款专属险种而未在其他示范条款中有的是（CD）A、车身划痕损失险 B、新增加设备损失险

C、起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款 D、特种车辆固定设备、仪器损坏扩展条款

14、商业车险改革对消费者的好处有哪些？（ABCD）A、促进费率公平B、拓宽保障范围

C、扩大消费者选择权 D、提升消费者满意度

15、以下哪些险种属于2014版行业示范条款的主险？（ABD）A、机动车损失保险 B、机动车第三者责任保险

C、不计免赔率险 D、机动车车上人员责任保险

16、以下哪些条款属于2014版行业示范条款？（ABD）A、特种车综合商业保险示范条款

B、摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款 C、电网销商业保险示范条款 D、机动车单程提车保险示范条款

承保篇：

17、下列商业保险条款适用于费率调整系数的是（ABC）A、机动车综合商业保险 B、特种车综合商业保险

C、机动车单程提车保险 D、摩托车、拖拉机综合商业保险

18、附加了不计免赔条款，发生保险事故后，下列哪些情况下，应当由被保险人自行承担免赔金额，保险人不负责赔偿？（ABCD）

A、机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的； B、因违反安全装载规定而增加的；

C、机动车损失保险中约定的每次事故绝对免赔额； D、可附加本条款但未选择附加本条款的险种约定的。

19、车系系数适用于哪几种使用性质？（ABD）A、家庭自用车 B、企业非营业客车

C、营业货车 D、党政机关非营业客车

20、以下哪些情况下，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同（ACD）

A、投保人未如实告知重要事项，对保险费计算有影响的，并造成按照保单重新核定保险费上升的。

B、在保险合同有效期内，被保险机动车连续多次出险的。C、在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加，未及时通知保险人，且未办理批改手续的。

D、投保人因过失未告知重要事项，虽对保险费的计算没有影响，但发生道路交通事故的

21、投保人向保险公司投保时，保险公司应尽的义务有（ABC）A、向投保人提供投保单并附商业险条款。

B、关于免除保险人责任的条款内容必须在投保单上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以《机动车辆保险免责事项说明书》形式向投保人作出明确说明。

C、保险人在履行如实告知义务时应客观准确全面，实事求是，不能故意隐瞒关键信息误导客户。

D、保险人告知本公司自主核保系数的使用规则。

22、以下哪些属于机动车损失保险免赔率的约定（ABD）

A、被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率

B、被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率

C、被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行15%的绝对免赔率

D、违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率

23、以下哪些说法正确？（ABCD）

A、车损险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。

B、第三者责任险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。

C、车上人员责任险条款减少了三条责任免除事项，一是车门没有完全闭合；二是车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡；三是保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡。D、盗抢险条款减少了三条责任免除事项，一是被盗窃未遂造成的损失；二是驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；三是承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪。

24、下列判断规则属于行业平台查询匹配车辆规则的是（ABD）A、完整17位车架号

B、车牌号+发动机后六位

C、车牌号+号牌底色

D、车牌号+号牌种类

25、下列关于新产品上线后的描述中，错误的是（ABCD）A、新产品上线后新产品可以批增旧产品的险种 B、新产品上线后旧产品可以批增新产品的险种

C、商业车险新条款执行后，可以将之前承保的旧条款换成新条款 D、行业平台切换后3个月内，仍可以投保旧产品

26、下列关于保险期间的批改规定正确的有（AD）A、批改后的保单起期不能早于批单生成时间 B、完整的保单可以批改为短期单

C、营业性机动车办理顺延，在保险合同有效期内最多可办理2次 D、顺延期间最短不低于1个月，最长不超过4个月

27、以下属于承保政策规定需要验车的情况（ABCD）

A、无平台查询信息的转保或脱保车辆投保车损险、盗抢险及对应附加险 B、批单加保或批增车损险、盗抢险及对应附加险 C、稀有车型、高保额车辆 D、保险公司规定的其他情况

28、车险信息平台有哪些价值？（BCD）

A、行业车险信息平台为各家保险主体提供了完整的产品定价标准

B、行业车险信息集中平台规范了车险经营市场，防止恶意竞争，避免单方对政策和实务的理解错误，同时规避道德风险

C、以车辆信息为主链，可以综合汇总保险业的车险、公安交警部门、地税部门、交通运输部门、卫生部门，以及政府信息办等相关系统中与车辆相关的数据信息 D、通过整合信息资源，集中信息数据，提供信息服务

29、NCD为1.0是下列哪些情况（ACD）． A、上年出险1次 B、上年出险2次

C、过户车 D、平台查询不到承保记录

30、如发现标的无赔款优待系数平台返回错误的，保险公司如何处理？（BD）A、保险公司按照正确的无赔款优待系数直接调整

B、若保单在保险期限内的由原承保保险公司进行信息调整 C、保险公司直接按照平台返回的无赔款优待系数出单

D、若保单在保险期间外的，由续保保险公司提供行驶证等相关资料，平台核实后协助处理

31、以下哪些费率调整系数，保险公司可以自行确定？（BC）A、无赔款优待系数 B、自主核保系数

C、自主渠道系数 D、交通违法系数

32、投保人投保时，保险公司向投保人提供投保单并附商业险条款，向投保人介绍条款内容包括（ABCD）A、保险责任 B、保险金额 C、责任免除 D、赔偿处理

33、以下哪些说法不正确？（BD）A、批单的终保日期同原保单的终保日期

B、对于投保人无法提供保险单的，保险人一律不得允许其办理退保 C、新费率切换后，未投保确认并缴费生成保单的投保查询单全部作废 D、新费率切换后，商业险保单不可以即时生效

34、发生哪些变更事项时，投保人可申请对保险单进行批改？（ABCD）A、车辆行驶证车主变更 B、车辆使用性质变更

C、车辆及人员基本信息变更 D、车辆承保险别变更

理赔篇：

35、以下哪种说法是正确的？（BCD）

A、标的车投保了车损险，附加车身划痕损失险，只要车被划伤了，保险公司均应赔偿； B、被保险人将车辆借给朋友使用，其朋友利用车辆盗窃石油途中发生交通事故，造成车辆损坏，保险公司不予赔付；

C、车辆在修理厂修复竣工后，修理工试车过程中发生碰撞事故，标的车损失保险公司不予赔付；

D、货车由于所载货物超宽行驶时与桥洞相撞，桥洞损失保险公司按照条款约定扣除10%的绝对免赔后赔付。

36、标的车投保了车损险，附加车身划痕损失险，以下不属于赔偿范围的是（ABC）A、被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失 B、因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失 C、车身表面自然老化、损坏，腐蚀造成的任何损失 D、车辆停留在小区内，被不明人员划伤

37、以下哪种情况保险公司按照条款可以不予赔付？(AB)A、王大妈养了一条宠物狗，平时视为自己儿女，一天晨练时被过往的机动车撞死，肇事车辆承保了商业三者险，并附加了精神损害抚慰金责任险，王大妈悲痛欲绝要求赔偿其精神损失费5000元。

B、车辆发生事故造成了4S店售车前单独加装的前保险杠护杠损坏，要求赔付修理费用。C、王某倒车时，不慎将自己父亲撞伤，要求赔付医疗费用。

D、驾驶证过了换证时间，但查询公安交管系统该证件为有效状态，驾驶员持该驾驶证驾车发生单方事故，要求赔付车辆修理费用。

38、机动车投保了盗抢险，发生全车损失时被保险人未能提供哪些资料需增加1%的绝对免赔率（BC）

A、行驶证 B、《机动车登记证书》

C、机动车来历凭证 D、车辆购置税完税证明或免税证明

39、下列哪些情况下，虽然附加了不计免赔条款，发生了保险事故，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿（ABCD）

A、机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的 B、因违反安全装在规定而增加的

C、机动车损失保险中约定的每次事故绝对免赔额 D、不可附加本条款的险种约定的

40、以下哪些说法不正确？（ACD）

A、此次商业车险改革实施“无责代赔，先赔后追”，被保险人需要向保险公司交纳“追偿费用”

B、已获得学习资格的学员独立练习开车发生事故，保险公司不予赔偿

C、车辆行驶时因急刹车，车厢内所载货物将车体撞坏，此次事故造成的车辆损失保险公司不予赔偿

D、车辆投保了车上货物责任险，发生保险事故导致运输期限延迟，这部分损失保险公司予以赔偿

篇3：就地转型：台商生存之道

为因应这波经济危机,大陆去年底出台4万亿人民币扩大内需的救市方案。「出口转内销」,成为大陆台商最热门的话题,有经营加工出口的台商表示,贸然作出「出口转内销」的决定,只会「凶多吉少」。

不过,就算转型升级再难,要生存下去,台商也不得不走这条「艰难的路」。在大陆台资企业最密集地之一的东莞,台企、台协、政府已联合起来,从金流、物流、信息流等着手,为台商开辟一条「就地修炼」的转型升级之路。

今期「封面故事」,我们专访了东莞台协会长叶春荣,为读者从金流、物流、信息流与品牌四大层面,深入剖析台商如何就地修炼、突围自救。

另外,4月底的江陈三次会最受瞩目的就是签署了「两岸金融合作协议」,让隔绝多年的两岸金融市场终于可以朝向正常化发展。接下来就要观察两岸正式签署金融监管备忘录(MOU),以及ECFA(经济合作架构协议)的谈判何时正式展开。对台湾而言,签署ECFA已非常急迫。

马英九说,他上任一年以来非常努力改善两岸关系。去年对大陆贸易占台湾出口40%,目前有超过7万家公司在大陆投资、创造1000万个工作机会,而且由投资带动台湾出口到大陆的份额相当大。

从马英九的谈话可以看出,两岸金融、经贸更紧密交流,对台湾经济发展是关键性因素,对大陆台商而言也可以带来更多经营上的便利。今期「热点关注」,我们从两岸金融合作前瞻、企业新商机、陆资赴台展望,这三个角度,为读者介绍江陈三次会后,两岸如何迎接金融、经贸交流新纪元。

本期还有一篇「好笑」文章,就是贵阳台协会长蓝赞登被骗的经过,蓝会长亲自告诉本刊,希望把他的「奇遇」昭示天下,让更多人汲取教训,避免再次被骗。