发展城乡金融促进“三农”服务——以小额信贷为例浅谈金融在农村的实践

三农,以其较大的灵活性和前瞻性,获得了很大的发展可能,其中城市金融业由于起步较早,发展机制较完善,发展速度较快,与之相对的农村金融由于起步较晚,配套发展的设施机制运作不完善,所以发展相对较滞缓,但是政府.国家机关等相关部门对于发现问题和解决问题的态度很积极很明确,因此近几年农村金融也得到高度重视,并在不断地完善和实践中发展前进,农村金融体系的不断健全有助于“三农”问题的解决和农民生活水平的提高,为发展城乡金融,以促进服务“三农”,金融机构在实践中探索前进,据此,今天就以小额信贷的发展为例,浅谈金融在农村的实践。

小额信货,一般是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信货服务活动;其主要服务对象为城乡低收入群体的小规模金融服务。所授贷款额度一般介于1000~5万元之间。小额信用贷款是微小贷款在技术理论和城乡金融服务实践上的延伸。贷款人无需出示任何形式的抵押物,以自己的信誉获得贷款,并以借款人信用程度作为还款保证。由于这种信贷方式风险较大,通常要对借款人的经济收入、职业发展前景等实际情况进行全面的考察,以降低贷款风险。小额信贷旨在通过金融服务为城乡低收入阶层或小微企业提供贷款服务,促进自身发展。其服务对象是工商个体经营户、小业主等。纵观当下金融业中小额信贷的发展,已取得了相当可喜的成就,近十年来国内外小额信贷在发展也得到了很大的重视,2005年,对于小额信贷发展是具有跨时代意义的一年,联合国将其命名为“小额信贷年“,目的在于推动小额信货在世界范围的稳定的发展,以实现联合国千年发展的扶贫目标,缩小南北差距。我国人口基数大人口总量多是一个人口大国,同时贫困人口也相对较多,这一基本国情长期以来客观存在,所以我国政府长期关注贫困问题,并且在国家发展战略上着重扶贫发展,以缩小贫富差距,根本性的改善民生问题。在农村地区的实践证明,城乡地区的低收入群体更迫切需要小额信贷,以此改变他们的生产方式。

我国小额信货开始于上个世纪80年代,当时主要职能是扶贫,一直与扶贫相结合。但信贷体制不健全,主要由公益性组织向贫困人群提供小额货款,满足民间资金发展需求。90年代,政府开始介入小额信货,出台相关法律法规,把小额信货组织列入农村金融体系的重要组成部分,为现代农村金融体系构建奠定了法律制度保障,积极响应国家政策,服务国家,服务人民。

农业乃我国立国之本,几千年来农业兴邦,华夏文明源远流长,自强不息的华夏民族依存农业发展至今,所以农业丰则基础强,农民富则国家盛,农村稳则社会安。中国是农业大国,解决“三农”问题始终是关乎党的重中之重,关系着党和国家的发展。三农问题关系着国家的稳定与发展,人民生活水平的提高。中国农业银行作为一家以“立足城乡,服务三农”为重要使命的大型国有商业银行,农行把服务‘三农’视为最大的社会责任。一直以来都坚信,虽然此任务艰巨但是却倍感荣幸。

农行作为国有大型商业银行,小额信贷诞生之初是以配合国家扶贫贴息为主要方式的小额信贷业务,主要职责在于帮助国家更好的实施政策,主要服务对象为中低收入者和贫困农民以解决资金需求的困难。随着小额信贷的不断发展,90年代,主要以小组借贷的方式进行放款,但是贷款额度不定,无固定额度限制,相对还是较灵活,但是平均额度为1 000元~5 000元/笔,农户贷款的年利率较低,甚至无息由政府补贴。2000年后,主要服务对象转变为工商企业为主,以帮助中小企业解决资金需求困难。在农行小额信贷发展的过程中,结合发展需要,信贷形式也更加丰富和完善,2008年后农行开始发放惠农卡,贷款额度提升至30 000元,满足了大部分城乡低收入者的资金需求,此项业务成为向广大农户发放小额信贷的主要平台。

现在农行除发行惠农卡外,针对我国国情和农村实际情况,推出农行小额贷款金融服务,以农村批发市场和个体工商户,大型养殖户、混合经营户、创业农户为主要服务对象的农村个人生产经营贷款等“三农”业务,农户小额贷款以更加针对性的帮助解决了诸多农业经济问题,农户小额贷款以“普惠制,广覆盖,商业化”为指导性原则,对农户家庭内单个成员发放小额贷款,这类贷款可以采用保证、抵押、质押和农户联保形式发放,形式也相对多样,用款方式有一次发放和循环贷款,简言之,还款方式也在因异发生变化。

近几年在国家政策和各相应单位的共同努力下,农村小额信贷取得了较为瞩目的发展,但是问题也并存着。目前的小额信贷业务中,虽然在农行在产品创新上推出适应农村金融市场的产品取得了显著的成效,但存在的问题和风险防范意识有待完善。首先,农行已经完成上市,上市虽然融资渠道拓宽了,资金量雄厚了,但是风险更大了,国有银行转化为国有股份制商业银行,帮助的力量变多了,同时影响的力量也随之增多,而农村小额信贷业务,往往需要国家的政策支持,此类业务的收益往往与业务自身风险不成正比,这与企业以营利为目的是相悖的。在矛盾中发展的信贷关系,企业以营利目的宗旨使相关组织和员工开展此项目的意愿不高,“银政”合作不完善。其次,由于农户的收入具有不确定性,与城镇工作者相比更难得到金融信贷服务。“三农”问题的解决需要农户自身争取资金进行生产方式变革,单靠国家政策和政策银行的支持,只能治表,却不能“根治”。农户收入的不确定性,加大了农行业务的信贷风险。最后,农村小额信贷体系与城市商业贷款体系有较大区别,一方面是以农户为主要金融服务对象,农户普遍缺乏金融知识,贷款观念相对落后,对利息等支出数目比较敏感,对农行推出的信贷服务产品认知度不够。另一方面,小额信贷风险较大,政策包含因素更高,金融服务收益较低,因此,如何改变农行观念,更好地推广金融服务是银行从业人员的必要素质。从业人员需要具备高尚的职业道德,专业的业务素养,面对农民需要耐心和细心,将最好的服务提供给农民朋友,解决农民朋友实际所需和银行业务的推广。目前农村金融从业人员素质相对较低,提高金融从业人员的素质成为小额信贷发放急需解决的问题。

三农问题一直以来都是国家发展的重要课题,促进农村地区经济发展,解决小额信贷中出现的问题迫在眉睫。促进小额信贷的发展,提升农户还款意愿,需要各级政府从政策,税务等机构采取激励措施。转变相关人员的观念,提高金融机构提高小额信贷积极性,这些都将是提高发展速度的基本要求。

我国作为一个农业大国,农作物每年受到自然灾害众多,这种带有不确定性因素的农业灾害,也使金融机构开展小额信贷风险高,收益与预期偏差较大,而且再加上农户收入模式单一,收入不确定性高,自身储蓄能力不足,可抵押资产不足,很多农户因为无法提供相匹配的抵押品而放弃资金需求。因此,建立一个与小额信贷相适应的风险管理体系,针对不同的客户需求,提高有效的解决方案,提高金融机构的风险监控也显得十分有必要。另外,降低参与小额信贷门槛,让更多机构加入参与小额信贷,有利于刺激金融市场的竞争,提高服务质量,打破一头独大的局面,形成良性竞争。

小额信贷很大程度上改善了“三农”的资金需求,对我国广大农村地区及欠发达地区金融服务的改善起到了很好的促进作用。最近十年,我国小额信贷业务发展喜人,中国农业银行作为国有金融机构代表积极响应国家政策,开拓出行之有效的措施服务“三农”,而且成效明显。但我国小额信贷发展时间短暂,离国外先进农村金融服务还有很长的路要走,随着市场经济意识的不断增强,政府及相关部门需出台更多相关政策来支持农村金融制度的完善,在小额信贷的不断发展中,金融机构起着至关重要的作用。同时,改善融资环境,转变普通农户和金融机构的观念,建立健全信用担保体系,加大对农村地区金融服务的投放力度,是“三农”发展的必经之路,也是以“立足城乡,服务三农”为己任的中国农业银行发展必须要面对的挑战,所以包括本人在内的银行职员,端正工作态度,提高工作作风,干一行爱一行,从个人每天面对的工作做起,在平凡的岗位上散发自己的光和热。

摘要：当下我国城乡金融发展较快,城乡金融的发展能更好的服务“三农”,提高人民生活水平,改善民生,而中国农业银行,这一为农村、农户、农业而生的国有大型商业银行,在促进城乡金融发,促进服务三农这一实践中,扮演着重要的角色,以此推出的小额信贷为例,在此过程中获得了显著成就。

关键词：金融,三农,发展,实践,小额信贷