服务小企业及三农金融产品

服务小企业及三农金融产品（共8篇）

篇1：服务小企业及三农金融产品

中国银行业协会公布2010年服务小企业及三农双十佳金融产品

十佳特优产品

小本贷款——台州市商业银行

中小企业信用培养计划——上海浦东发展银行深圳分行 丰收小额贷款卡——浙江省农村信用社联合社 出口应收账款池融资——深圳发展银行 及时贷——南昌银行

会员制担保贷款——德阳银行

林权抵押贷款——辽宁省宽甸满族自治县农村信用合作联社 农商宝——大连银行

浙商致富金·村民担保一日贷——浙商银行 个人经营性贷款——中国民生银行总行营业部

十佳特色产品

惠农卡与新农合应用项目——中国农业银行福建省分行 农业产业化专用卡——中国农业银行宁夏分行 融资共赢链——华夏银行武汉分行

专业市场商户信用联盟贷款——潍坊市农村信用合作社联合社 农牧户小额信用贷款——中国农业银行西藏自治区分行 “惠商贷”商户贷款业务——临商银行 存乐贷(积数贷款)——浙江泰隆商业银行

“兴业通”个人综合金融服务品牌——兴业银行武汉分行 设备通（租赁保理）——宁波鄞州农村合作银行 “好融通”中小企业融资解决方案——广东发展银行

服务中小企业参选产品

知识产权质押贷款——北京银行

中小文化创意企业贷款——交通银行北京分行 温商宝——大连银行

知识产权质押贷款——南京银行

“黄金水道”中小企业船舶融资服务方案——上海浦东发展银行武汉分行 小企业“钢贸通”融资——中国工商银行上海市分行 小企业“打分卡”信贷技术——福建海峡银行 贷捷利——长春农村商业银行

中国节能减排融资项目贷款——北京银行 小企业成长伴侣——中信银行合肥分行

“商家乐”抵押贷款——亳州市谯城区农村信用合作联社 绒毛动产抵押贷款——中国农业银行宁夏分行 商位使用权权利质押贷款——浙江稠州商业银行 100万元以内免担保贷款——江苏长江商业银行 大联保体贷款——山东省农村信用社联合社

“好借好还”小额贷款——中国邮政储蓄银行北京分行 微小贷款——龙江银行大庆分行 阳光呵护计划——中国光大银行合肥分行 合利赢系列贷款产品——郑州银行

粮油行业协会联保贷款——湖北省农村信用社联合社 “保石捷”石材企业联保贷款——蛟河市农村信用合作联社

大集团小客户捆绑授信支持——中国银行股份有限公司宁夏回族自治区分行

中小出口企业专项担保资金担保贷款——徽商银行 小企业组合贷款——赤峰元宝山农村合作银行

小企业国内保理业务——中国工商银行安徽省分行营业部 龙腾e代——“枣致富”经营贷款——河南新郑农村合作银行 物业租赁收入账户质押贷款——东莞银行 “会商银”贷款——汉口银行 供应链金融——深圳发展银行海口分行

小企业“油贸通”融资——中国工商银行上海市分行 运单质押贷款——冷水江市农村信用合作联社

“果汁存货抵押”与第三方监管互助模式贷款——中国农业银行股份有限公司宁夏分行

“金纺棉”信贷产品——安徽宿松农村合作银行 “创业通”贷款——柳州市商业银行

服务“三农”参选产品

“一小通”信贷产品——海南省琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社 农牧民安居工程贷款——中国农业银行西藏自治区分行 “致富桥”农民专业合作社贷款——江西省农村信用社联合社 快乐贷款——广西象州农村合作银行

大宗农产品仓储质押贷款——湖北省农村信用社联合社 马铃薯经销贷款——甘肃省定西市安定区农村信用合作联社 “创业宝”农户贷款——安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司 农民专业合作社贷款——山东省农村信用社联合社 土地经营权抵押贷款——宁夏同心县农村信用合作联社 涉农小额担保贷款—连云港鲜切花项目——江苏银行

新农村万民创业小额贷款——国家开发银行股份有限公司吉林省分行 “乾道嘉”农户贷款产品——哈尔滨银行

小康之路贷款——河南省镇平县农村信用合作联社 “科技三卡”——宁夏平罗县农村信用合作联社 便民小额贷款——浙江民泰商业银行

金土地——塘口抵押贷款——江苏泗洪农村合作银行 棉包仓单权利质押贷款——河北省东光县农村信用合作联社 收粮户授信联保贷款——黑龙江省依安县农村信用合作联社 海域使用权抵押贷款——浙江省象山县绿叶城市信用社 “协会+农户”贷款——北京农村商业银行

“四位一体”支农富民新机制——湖南浏阳农村合作银行 私营企业主贷款——华夏银行武汉分行

开发性小额扶贫贷款——国家开发银行北京市分行 “烟农乐”贷款——吉林省柳河县农村信用合作联社 个人经营循环贷款——徽商银行

农民住房贷款——山东省农村信用社联合社

农户授信联保“一证通”贷款——黑龙江省绥化市庆安县农村信用联社 党员联保贷款——云南省建水县农村信用合作联社

“金智惠民”金融产品——山东省青岛市农村信用合作社联合社

农村土地使用产权证抵押贷款——山东省枣庄市山亭区农村信用合作联社 外派劳务人员贷款——山东省农村信用社联合社 2011年服务中小企业及三农双十佳金融产品进入终审名单 海南琼中联社——海南“一小通”信贷产品 国开行吉林省分行——万民创业小额贷款 北京银行——节能贷金融服务方案 江苏银行——大学生村官创业贷款 渣打银行——中小企业无抵押小额贷款 山东省联社——银村通农民金融自助服务项目

建设银行浙江省分行——网络银行电子商务“e贷通”产品 广东省联社——金摇篮理财产品 江山农村合作银行——“惠农快车” 黑龙江省联社——“丰收时贷” 象州合行——快乐贷款

临商银行——惠农贷”农户联保贷款 辽阳联社——星级道德信贷工程 武汉农商行——农村土地经营权抵押贷款 顺德农商行——成功之路“易”系列 山东东营市商业银行——棉花质押贷款 包商银行——涉农微小贷款 深圳农商行——信通物业贷 徽商银行——第三方监管贷款 包商银行——微小企业贷款

湖北银行荆州分行——“融易贷”—现金流系列贷款 浙商银行——市场摊位一日贷

宁波市区联社——“两权一房”抵（质）押贷款 招商银行——助力贷 萧山农村合作银行——五类支农贷款 湖北银行荆州分行——微贷款 九江银行——“真心相贷”小额贷款 大同市商业银行——惠民通

交通银行北京市分行——文化创意产业贷款 弥渡县联社——巾帼科技示范户信用贷款 浙江民泰商业银行——商惠通 农行广东分行——简式快速贷款 宁夏银行——绒易宝

青岛市联社——农户贷款一指通平江县联社——万村千乡农家店流转贷款 宜城国开村镇银行——“银政农”模式 惠州市惠东县联社——订单农业贷款 武汉农商行——融城富业贷

山东润丰合行——企业循环授信贷款 五家渠国民村镇银行——“益民贷” 中信武汉分行——保兑仓

上海浦东发展银行——“玲珑透”支票授信业务 石嘴山银行——商会通

绥棱县联社——“星级信用农户” 招商银行北京分行——网上票据 鄂尔多斯商行——创业小额担保贷款

长沙天心农村合作银行——“商富通”商户联保贷款 徽商银行——专项担保资金担保贷款 柳州银行——商汇通 浙江稠州商业银行——商位使用权权利质押贷款 华夏银行北京分行——小企业主贷款 武汉农商行——农易富业贷

桂林银行——“及时雨”微小企业贷款 民生银行——商贷通

光大银行北京分行——银租通模式 齐商银行——创业之路商超供应链信用融资 建行深圳市分行——行业会员制专业担保公司 柳州银行——创业通

中国银行深圳分行——短贷通宝 湖北省联社——大宗农产品仓储质押贷款 东莞银行——应收账款质押担保业务 深圳农商行——信通社区贷 哈尔滨银行——“助农富” 浦发银行武汉分行——按揭宝

中信武汉分行——汽车销售金融服务网络业务 郸城联社——“架金桥”中小企业贷款

山东德州银行——“融富通”小企业贷款产品体系 泰安市商业银行——动产质押授信业务 保山昌宁联社——金碧惠农卡表 呈贡联社——“失地农民”专项贷款

上海浦东发展银行——成长型企业PE综合金融服务 吉县联社——“利商宝”

长沙雨花农村合作银行——“N合1”联保贷款 青岛银行——农贷通业务 恒丰银行——出口退税账户托管质押

浦发太原分行——酒类经销商动产质押集合监管 宁波银行——透易融

江苏长江商行——100万元以内免担保贷款 包头市联社——担保公司担保贷款 遂宁商行——信用有价

灞桥联社——石油仓单质押贷款 工行上海市分行——油贸通

佳木斯市郊区联社——“下岗失业人员小额担保贷款” 重庆农商行——农民工返乡创业贷款表 广发银行武汉分行——联保贷 呼市金谷合行——商户联保贷款 长春农村商业银行——贷捷利 中信银行杭州分行——小企业种子基金 曲靖市商业银行——融惠通微小贷款 宁夏银行——枸杞贷款

2011年服务小企业及三农双十佳金融产品”获奖名单 1.服务小企业及三农十佳特优金融产品

海南省琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社——海南“一小通”信贷产品 黑龙江省农村信用社联合社——“丰收时贷” 国家开发银行吉林省分行——万民创业小额贷款 包商银行——涉农微小贷款 武汉农村商业银行——融城富业贷 广西象州农村合作银行——快乐贷款 山东省农村信用社联合社——农金通—农民金融自助服务项目 浙江江山农村合作银行——农户小额信用贷款—“惠农快车” 山东省临商银行——“惠农贷”农户联保贷款

湖北银行荆州分行——“融易贷”—现金流系列贷款产品

2.服务小企业及三农十佳特色金融产品 九江银行——“真心相贷”小额贷款 江苏银行——大学生村官创业贷款 重庆农村商业银行——农民工返乡创业贷款 北京银行——节能贷金融服务方案

广东省农村信用社联合社——金摇篮理财产品 浙商银行——市场摊位一日贷 新疆五家渠国民村镇银行——益民贷 徽商银行——小企业动产质押第三方监管贷款

辽宁省辽阳县农村信用合作联社——星级道德信贷工程 中国建设银行浙江省分行——网络银行电子商务“e贷通”产品

2012年服务小微企业及三农双十佳金融产品

1.服务小微企业及三农十佳特优金融产品(排名不分先后）中国民生银行——商贷通 江苏银行——科技之星 长江商业银行——长江信融乐 汉口银行——九通旺业

内蒙古农村信用社联合社——草牧兴贷款 湖北省农村信用社联合社——“金梧桐”创业贷款 哈尔滨农村信用合作联社——“稻时贷”贷款 北京银行——“信用贷”中小企业信用贷款 徽商银行——中小进出口企业专项担保贷款

贵州省农村信用社联合社——“致富通”农户小额信用贷款

2.服务小微企业及三农十佳特色金融产品(排名不分先后）广东省农村信用社联合社——金摇篮创业贷款 南昌银行——“1+N”创业贷 广西田东农村商业银行——农贷易 龙江银行——“农信通” 柳州银行——“创业通”贷款

福建省农村信用社联合社——“金钥匙”生源地信用助学贷款 工商银行浙江省分行——网贷通

中国银行北京市分行——中银信贷工厂—中关村模式 山东省农村信用社联合社——农民专业合作社贷款 江苏姜堰农商行——圆鼎易贷通卡

篇2：服务小企业及三农金融产品

中央政府门户网站2012年02月25日 17时10分来源：国务院办公厅

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王岐山在中小金融机构座谈会上强调

促进中小金融机构健康发展

加强对“三农”和小微企业的金融服务

中共中央政治局委员、国务院副总理王岐山24日至25日在河南省郑州市、许昌市考察金融工作，并主持召开中小金融机构座谈会。他强调，“三农”和小微企业关乎促进就业、改善民生、经济发展和社会稳定的大局。要认真落实中央经济工作会议和全国金融工作会议精神，推进金融体制机制改革和组织制度创新，优化金融结构和布局，促进中小金融机构健康发展，努力破解“三农”和小微企业融资难题，更好地服务于实体经济。

在座谈会上，王岐山认真听取了河南省政府负责同志及中小金融机构、小微企业代表的发言。他说，当前全球经济复苏面临严峻挑战。在此情势下，关键要把自己的事情办好。金融系统要按照“稳中求进”的总基调，执行好稳健的货币政策，“有扶有控”，确保金融安全稳定，促进经济平稳较快发展。

王岐山指出，党中央、国务院高度重视加强“三农”和小微企业金融服务，通过鼓励试点、放宽准入等措施，着力培育和发展中小金融机构，取得了积极进展。发展中小金融机构是一个不断探索的过程，要在有效监管的前提下，用改革创新的办法解决市场准入和退出、区域布局、风险防范等问题，鼓励、引导和规范民间资本进入金融领域，不断发展和完善“草根金融”。要多措并举，进一步完善财税、担保、坏账核销、风险补偿等政策支持体系和差异化监管措施，调动金融机构服务“三农”和小微企业的积极性，确保涉农和小微企业贷款增速均高于全部贷款平均增速。金融管理部门和各级地方政府要密切配合，深入调查研究，立体解剖“麻雀”，总结和推广体制机制创新和管理好的先进典型，营造有利于中小金融机构健康发展的环境。

王岐山强调，防风险是金融业永恒的主题。人民银行、银监会、证监会、保监会要会同各级地方政府确保金融市场稳定，对各类金融风险隐患，要早发现、早报告、早处置。“信任不能代替监督”。要明确责任，加强监管，严厉打击非法集资、金融传销等违法金融活动，切实守住不发生系统性、区域性金融风险的底线。

在考察许昌银行、新郑农村商业银行薛店支行等金融机构时，王岐山说，城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、小额贷款公司等各类中小金融机构要立足当地，突出特色，避免盲目求大和跨区域扩张。要加快金融创新，形成务实有效的激励机制，在服务好“三农”

和小微企业的同时，实现自身可持续发展。

考察期间，王岐山对河南省近年来经济社会发展以及金融工作取得的成绩，给予充分肯定。他希望河南省百尺竿头，更上层楼，加快中原经济区发展步伐。

河南省、国务院有关部门和国有商业银行负责同志参加了座谈会和考察。

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王岐山在六省市进出口形势座谈会上强调

稳定出口 扩大进口 加快外贸转型升级

中共中央政治局委员、国务院副总理王岐山３日至４日在辽宁沈阳考察工作，并召开六省市进出口形势座谈会。他强调，进出口对宏观经济、就业和社会稳定都至关重要。要认真贯彻中央的要求和部署，立足当前，着眼长远，稳定出口，扩大进口，加快外贸转型升级，实现速度、结构、质量、效益相统一。

在座谈会上，王岐山认真听取了辽宁、天津、江苏、浙江、山东、广东等省市负责同志的发言。他说，今年以来，我国进出口工作取得了很大成绩，转方式、调结构出现可喜变化。当前，严峻复杂的世界经济形势必然导致全球总需求不足。面对这样不利的外部环境，关键要把自己的事情办好。各地区、各有关部门要坚定信心，深入分析研判形势，充分发挥主观能动性，增强工作的针对性和有效性，从方方面面、点点滴滴做过细的工作，挖掘潜能，确保进出口稳定增长。>>>详细阅读

王岐山在地方金融工作座谈会上强调

进一步做好新形势下的金融工作

更好地服务于经济社会发展大局

新华社武汉１１月１９日电 中共中央政治局委员、国务院副总理王岐山１９日在湖北省宜昌市召开地方金融工作座谈会。他强调，要按照“十二五”规划的要求，深入推进金融改革、发展和创新，切实防范金融风险，充分调动中央和地方两个积极性，更好地服务于经济社会发展大局。

篇3：服务小企业及三农金融产品

1. 1退出县域经济的原因

(1) 一些县域国有企业信用意识不强, 许多银行的贷款成了逾期贷款, 以致银行不愿再提供贷款。

(2) 部分基层地方政府信用意识淡薄, 突出表现在企业体制改革过程中, 企业为了轻装上阵而恶意逃脱金融债。

(3) 农村地区贷款需求较低, 业务办理较少, 银行的生存发展缺乏根本动力。

(4) 由于银行认为县域小微企业的财务及抗风险能力相对较弱, 贷款的成本较高等原因, 并不重视追求金融创新。

(5) 经济发达的城市地区的贷款需求高, 信用意识强, 对金融消费产品接受能力较高, 具有很大的发展潜力。

1. 2退出对县域经济产生的影响

(1) 农村信用社得到迅速发展。在以前国有银行占据县域经济市场时, 农村信用社一直难以发展, 而大规模撤离导致城镇金融格局发生巨大变化, 农村信用社成为了主角, 但由于服务功能不健全, 根本无法满足农村经济发展的需要。

(2) 县域金融状况出现真空, 城乡差异被拉大。撤并后, 国有银行总行严格控制基层银行贷款的权力, 由于上存的利率很高, 于是基层银行便把资金存入上级银行, 加上邮政储蓄机构只存不贷, 导致大量资金最终存入中国人民银行, 由其分配到大中城市及东南沿海发达地区, 引起县域金融出现真空, 而农村信用社的贷款资金规模十分有限, 导致农村经济发展缺乏投资, 农民收入相当缓慢, 进一步加剧了城乡发展的不均衡。

2国有银行重返 “三农” 金融市场

2. 1国有银行重返 “三农” 金融市场的原因

(1) 农村经济市场的巨大需求。近年来, 县域经济发展取得了巨大成就, 农民收入不断提高, 但农村金融消费服务却依然严重不足。此外, 农村巨大的贷款需求难以从商业银行得到满足, 导致许多农民只能以更高的代价通过非正规金融组织或活动进行贷款融资。总之, 日益增长的农村金融消费需求与贷款需求为国有银行开拓农村市场提供了契机。

(2) 国家政策的要求以及提供的便利。2006年, 银监会放宽了农村地区金融机构的准入政策, 允许在农村地区新设 “村镇银行”、“贷款公司”和 “农村资金互助社” 三类新型金融机构, 并在2007年发布 《中国银行业农村金融服务分布图集》, 为引导各类资本设立新型农村金融机构提供了决策依据, 此后, 监管机构又相继出台了一系列硬性政策用以确保农村经济领域可以得到资金支持, 并在一定程度上降低了设立成本。

(3) 银行业间激烈的竞争迫使国有银行寻求新兴市场。国有银行意识到农业贷款风险并不高, 获得的收益远比需承担的风险多。另外, 此前农村金融市场的机遇一直吸引着外资银行的目光, 外资银行开始大举进入中国农村金融市场, 无形中带给中国金融机构的决策者诸多压力, 使其作出新的思考。而商业银行在县域设立的网点还相对较少, 市场占有份额少, 率先实现 “三农”金融服务创新, 可在竞争中抢占先机。在中国金融市场上, 随着城市地区银行业竞争逐渐同质化的情况下, 农村金融市场将是未来金融机构竞争的重要市场。

(4) 国有银行对支持农村经济发展具有许多优势。 首先, 管理水平与员工素质整体较高, 集中了各方面人才, 并且与农村信用社相比, 抗风险能力较强, 拥有覆盖全国的营业网络和支付结算系统。其中, 中国银行还拥有全球网络, 有利于为农民和农村企业提供高效及时的金融服务。另外, 国有银行资金实力较强, 有利于支持农村产业化经营和大型基础设施建设。

2. 2重返 “三农” 金融市场后取得的成就

银行决定重返 “三农”金融市场之后, 各个银行间相互竞争, 敢于创新, 至今已取得较为明显的成就。例如中国农业银行, 如今已经实现了全国县域网点的全覆盖, 以 “惠农卡+ 转账电话”的基本模式的 “惠农通” 工程, 正是该行提高农村基础金融服务覆盖面的有力尝试。而由于放宽银行在农村设立金融机构的条件, 各行纷纷采取行动, 村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社比较明显成为 “三农”金融服务的主流, 其中村镇银行更是各行发展的首选。村镇银行可以使乡村银行文化独立地发挥作用, 从而避免以前的银行文化和经营管理模式对新的农村金融机构的运行模式产生传染效应。 目前由建行主发起设立并已开业运营的村镇银行已达数十家, 并推出 “速贷顺”、“致富通”等支农信贷产品以求满足县域小微企业和 “三农”客户的需要。而中行则通过与富登金融控股公司携手, 共同打造出了中银富登村镇银行这一品牌。

3对国有银行 “三农” 金融服务的发展建议

农民收入不断提高、国家对 “三农”政策的倾斜等原因, 已经使国有银行纷纷重返农村金融市场, 再加上外资银行的涉足和原有的农村信用合作社以及邮政储蓄机构, 农村金融市场的竞争比较激烈, 所以国有银行应积极通过发挥自己的优势, 努力拓展支农业务 。

3. 1努力开拓 “三农” 信贷市场

农村经济的发展需要大量的银行信贷资金, 国有银行应该积极拓宽农村信贷市场, 推广支农信贷产品 。例如, 大力支持农村基础设施项目的信贷投入、促进农业产业升级并扶持一批具有发展潜力企业、支持优势农产品基地的建设等。

3. 2建立和完善农村的担保体系

农村金融信贷机构必须严格地遵守信贷流程, 保证信贷资金的安全, 但由于我国农村尚未建立起完备的信用体系, 很难防止道德风险, 因此多是以最低标准来发放信用贷款的, 这难以满足农业生产的需要。因此, 建立完善的农村信贷担保体系有利于金融机构控制信用风险, 有利于扩大农村信贷的供给。

3. 3增加对县域中小微企业的信贷支持

中小微企业可以提供农村大量劳动力就业, 促进县域经济发展, 因此, 国有银行要支持当地分支机构积极参与县域经济的发展, 关注中小微企业的成长, 增加信贷投入, 同时也要鼓励企业依靠技术进步提高生产率, 增强市场竞争力。

3. 4与农村信用合作社或邮政储蓄机构开展合作, 充分利用各自优势

国有银行撤出县域经济市场后, 农村信用合作社和邮政储蓄机构, 抓住机遇, 发展迅速, 在农村中扎根多年, 因此, 出于减少设立网点成本的角度考虑, 国有银行凭借拥有资金与服务管理的优势, 可以与其开展合作, 互相利用双方优势, 在竞争激烈的行业环境下, 共同寻求盈利。

3. 5加快农村金融消费产品创新, 增加信贷新品种的推广

国有银行要关注农村个人金融业务的新需求, 利用农村社会保障体系的完善, 开拓农村个人金融消费业务市场。例如, 加大购建房贷款和助学贷款等信贷支持力度, 并积极拓展农民投资经营贷款领域, 从而促进农村消费结构升级, 也可推出一些理财产品, 在有条件的地区推广金融创新产品, 为农民提供多样化的理财服务。

3. 6增大村镇地区金融服务机构的覆盖面

农村金融服务网点建设虽发展迅速, 但与农村日益增长的金融服务需求相比, 力度还不够, 此外, 一些金融机构在设立网点时, 对不能达到预期盈亏点的乡镇就没有设立网点, 导致金融服务空白, 而从未来长久利益上来看, 应不断加快农村中小金融网点建设步伐, 并且重在强化电子化渠道建设。

参考文献

篇4：服务小企业及三农金融产品

【关键词】三农金融 改革创新 对策建议

一、“三农”金融服务改革创新试点现状

元江县委、县政府根据中央、省、市《关于推进“三农”金融服务改革创新的意见》，统筹规划、大胆创新，采取建立组织保障机制、政策支撑机制、风险补偿机制、资金激励机制、统计监测机制等措施，稳步推进“三农”金融服务改革创新试点工作，并取得农村金融支付结算基础服务水平进一步提高、农村信用体系建设成效明显、农户及涉农微型企业得到贷款资金支持、农村产权抵押贷款深入推进、“三农”保险产品不断创新等工作成效。截止2015年3月底，成立乡镇（街道）金融服务站2个，建立集镇营业点12个，创建信用乡镇（街道）1个、信用村委会7个、信用村民小组56个、信用户2760户，建立农户经济档案17870户、微型企业经济档案4户，设立自助银行（ATM机）40台、布放POS机409台、开通惠农支付服务点55个、发放惠农卡35746张；办理农村小额人身保险101件、保费收入0.96万元、理赔支出0.45万元，办理农村小额贷款信用保证保险150件、保费收入5.76万元；“三农”贷款余额261282万元，共办理林权抵押贷款业务30件，抵押宗地361宗，抵押面积32336亩，抵押贷款金额7467万元（其中：农户个体25件、宗地43宗、面积4563亩、贷款金额1027万元）。

二、存在的问题

（一）农村产权确权颁证工作滞后

目前，全县除林权确权颁证全部完成外，其他农村产权确权颁证工作进展缓慢。农村土地承包经营权确权颁证工作只在试点街道开展资料收集、实地踏勘、技术设计编写、航拍等基础性工作，农村宅基地使用权确权发证39056宗（发证率较小），农村集体土地所有权证办理1413宗，农村房屋权属登记发证数很少约有110户。

（二）未建立农村产权交易平台，农村产权抵押物登记交易难

目前，元江县尚未建立农村产权交易平台，因此，农村产权抵押物登记交易手续办理困难，产权价值认定没有形成合理合法的评估价值体系和办理评估费率标准，规范开展农村产权抵押贷款还存在诸多困难。

（三）扩大“三权三证”抵押贷款有法律限制

《物权法》第一百八十二条规定，“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押，以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押”；《物权法》第一百八十四条和《担保法》第三十七条规定，除法律规定可以抵押的外，耕地、宅基地、自留山、自留地等集体所有的土地使用权不得抵押；国家政策对农村宅基地等集体非经营性建设用地的流转仍没有放开，规定“不得进入市场”。

（四）农户及涉农微型企业的金融意识、信用意识、创新意识有待增强

大多数农户缺乏应用信贷资金自主创业发展经济的意识，存在按时不能偿还银行贷款风险；大多数涉农微型企业成立时间短，规模小，自有资本偏少，财务制度不健全，管理人员创新意识、信用意识不强，企业发展定位不明，市场营销思路不清，进而难于取得银行业金融机构的信贷支持。

（五）风险防范体系不够健全

目前，元江县只有四家担保公司，其开展担保业务范围不广，只涉及大型企业和政府性基础设施领域，加之收取的担保费用高，而大多数涉农微型企业承受不了；由于农户及涉农微型企业保险意识不强，自愿购买小额贷款信用保证保险的少之又少。

（六）“三农”金融服务水平不高

一是没有独立设置金融管理部门，只以金融工作领导小组及办公室的形式来组织开展相关金融工作；二是乡镇（街道）除了农村信用社和农行元江支行设置营业点外，其他金融机构没有设置营业点，也没有发展成立村镇银行；三是涉农信贷投放力度不够，有些金融机构从贷款的经营成本出发，很不愿意发展农户及微型企业贷款产品，且金融机构设置贷款条件门槛高、办理程序烦琐，导致大部分有贷款需求的农户及微型企业融资难。

三、解决对策

（一）加快推进农村产权确权颁证工作

各涉及履行农村产权确权颁证工作职能部门，提高认识，加强工作力度，加快推进农村产权确权颁证工作，使农村产权具有法律效应，为金融机构开展农村产权抵押贷款创造条件，促进农村产权抵押贷款进一步发展。

（二）积极建立农村产权抵押登记及产权交易机构

鼓励和支持社会各界成立农村产权抵押登记及产权交易中心，搭建农村产权抵押物登记及市场交易变现平台，有效解决农村产权抵押物登记及交易难问题，为金融机构开展农村产权抵押贷款创造条件。

（三）创新以“三权三证”为重点和突破口的农村产权抵押融资试点

建议中央、省、市出台政策解决农村居民房屋所有权抵押贷款与法律有抵触的问题，创新扩大农村产权抵押贷款业务，实现资源向资本、资本向资金转变。

（四）加强宣传工作力度

开展“金融知识进万家”宣传活动，利用宣传册、电视、报纸、网络、手机短信等多种平台，广泛宣传“三农”金融保险知识、政策、产品，经营管理知识，信用体系建设，提升社会公众对金融保险知识、政策、产品的认知度，调动并引导公众增强金融保险意识和信用意识，用好用足金融保险政策和金融保险资源，促进农民增收致富。

（五）完善涉农贷款风险分担机制

引导保险机构与涉农金融机构建立覆盖广、多层次、政策互补、风险共担的银保合作机制，开展与借款人相关联的各类保险业务，建立银保合作新模式，分散信贷风险，继续推进农村小额信贷保证保险试点和小额借款人意外伤害保险试点。鼓励和支持组建涉农专业融资担保公司，进行“三农”融资信贷风险担保。

（六）提高“三农”金融服务水平

支持发展以服务“三农”为主的新型农村金融机构，建立健全政策性金融、商业性金融、合作性金融、民间金融共同参与的“三農”金融服务体系。鼓励和支持金融机构创新“三农”金融服务，拓展服务领域，根据农户及涉农微型企业特点积极创新推出“三农”金融产品，加大“三农”贷款投放力度，实现“农企银共赢”。鼓励和支持金融机构向农村延伸金融服务触角投资设立村镇银行，进一步做大做强元江小额贷款公司，支持符合条件的小额贷款公司转制为村镇银行。引导社会资本和民间资本进入金融领域，组建农村资金互助社，努力实现农村金融服务全覆盖。

参考文献

篇5：服务小企业及三农金融产品

一、“三农”金融服务改革创新试点现状

元江县委、县政府根据中央、省、市《关于推进“三农”金融服务改革创新的意见》，统筹规划、大胆创新，采取建立组织保障机制、政策支撑机制、风险补偿机制、资金激励机制、统计监测机制等措施，稳步推进“三农”金融服务改革创新试点工作，并取得农村金融支付结算基础服务水平进一步提高、农村信用体系建设成效明显、农户及涉农微型企业得到贷款资金支持、农村产权抵押贷款深入推进、“三农”保险产品不断创新等工作成效。截}卜3月底，成立乡镇(街道)金融服务站2个，建立集镇营业点12个，创建信用乡镇(街道)1个、信用村委会7个、信用村民小组56个、信用户2760户，建立农户经济档案17870户、微型企业经济档案4户，设立自助银行(ATM机)40台、布放POS机409台、开通惠农支付服务点55个、发放惠农35746张;办理农村小额人身保险101件、保费收入0。5%万元、理赔支出0。 45万元，办理农村小额贷款信用保证保险150件、保费收入5。 76万元;“三农”贷款余额261282万元，共办理林权抵押贷款业务30件，抵押宗地361宗，抵押而积32336亩，抵押贷款金额7467万元(其中：农户个体25件、宗地43宗、而积4563亩、贷款金额1027万元)。

二、存在的问题

(一)农村产权确权颁证工作滞后

目前，全县除林权确权颁证全部完成外，其他农村产权确权颁证工作进展缓慢。农村土地承包经营权确权颁证工作只在试点街道开展资料收集、实地踏勘、技术设计编写、航拍等基础性工作，农村宅基地使用权确权发证39056宗(发证率较小)，农村集体土地所有权证办理1413宗，农村房屋权属登记发证数很少约有110户。

(二)未建立农村产权交易平台，农村产权抵押物登记交易难 目前，元江县尚未建立农村产权交易平台，因此，农村产权抵押物登记交易手续办理困难，产权价值认定没有形成合理合法的评估价值体系和办理评估费率标准，规范开展农村产权抵押贷款还存在诸多困难。

(三)扩大“三权三证”抵押贷款有法律限制

《物权法》第一百八十二条规定，“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押，以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押”;《物权法》第一百八十四条和《担保法》第三十一七条规定，除法律规定可以抵押的外，耕地、宅基地、自留山、自留地等集体所有的土地使用权不得抵押;国家政策对农村宅基地等集体非经营性建设用地的流转没有放开，规定“不得进入市场”。

(四)农户及涉农微型企业的金融意识、信用意识、创新意识有待增强

大多数农户缺乏应用信贷资金自主创业发展经济的意识，存在按时不能偿还银行贷款风险;大多数涉农微型企业成立时间短，规模小，自有资本偏少，财务制度不健全，管理人员创新意识、信用意识不强，企业发展定位不明，市场营销思路不清，进而难于取得银行业金融机构的`信贷支持

(五)风险防范体系不够健全

目前，元江县只有四家担保公司，其开展担保业务范围不广，只涉及大型企业和政府性基础设施领域，加之收取的担保费用高，而大多数涉农微型企业承受不了;由于农户及涉农微型企业保险意识不强，自愿购买小额贷款信用保证保险的少之又少 。

(六)“三农”金融服务水平不高

一是没有独立设置金融管理部门，只以金融工作领导小组及办公室的形式来组织开展相关金融工作;二是乡镇(街道)除了农村信用社和农行元江支行设置营业点外，其他金融机构没有设置营业点，也没有发展成立村镇银行;三是涉农信贷投放力度不够，有些金融机构从贷款的经营成本出发，很不愿意发展农户及微型企业贷款产品，且金融机构设置贷款条件门槛高、办理程序烦琐，导致大部分有贷款需求的农户及微型企业融资难。

三、解决对策

(一)加快推进农村产权确权颁证工作

各涉及履行农村产权确权颁证工作职能部门，提高认识，加强工作力度，加快推进农村产权确权颁证工作，使农村产权具有法律效应，为金融机构开展农村产权抵押贷款创造条件，促进农村产权抵押贷款进一步发展。

(二)积极建立农村产权抵押登记及产权交易机构

鼓励和支持社会各界成立农村产权抵押登记及产权交易中心，搭建农村产权抵押物登记及市场交易变现平台，有效解决农村产权抵押物登记及交易难问题，为金融机构开展农村产权抵押贷款创造条件。

(三)创新以“三权三证”为重点和突破口的农村产权抵押融资试点

建议中央、省、市出台政策解决农村居民房屋所有权抵押贷款与法律有抵触的问题，创新扩大农村产权抵押贷款业务，实现资源向资本、资本向资金转变。

(四)加强宣传工作力度

开展“金融知识进万家”宣传活动，利用宣传册、电视、报纸、网络、手机短信等多种平台，广泛宣传“三农”金融保险知识、政策、产品，经营管理知识，信用体系建设，提升社会公众对金融保险知识、政策、产品的认知度，调动并引导公众增强金融保险意识和信用意识，用好用足金融保险政策和金融保险资源，促进农民增收致富。

(五)完善涉农贷款风险分担机制

引导保险机构与涉农金融机构建立覆盖广、多层次、政策互补、风险共担的银保合作机制，开展与借款人相关联的各类保险业务，建立银保合作新模式，分散信贷风险，继续推进农村小额信贷保证保险试点和小额借款人意外伤害保险试点。鼓励和支持组建涉农专业融资担保公司，进行“三农”融资信贷风险担保。

(六)提高“三农”金融服务水平

篇6：服务小企业及三农金融产品

中国农业银行十堰分行综合部

二○一○年九月三日

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郧县支行: 创新三农服务模式 做实三农金融服务

郧县支行按照“找准、做实、出亮点”总体思路，把握“服务到位、风险可控、发展可持续”三条标准，坚持“要做实惠农业务、要全程控险、要取得实效和不讲理由、不讲条件、不讲困难”的“三要三不”原则，力克服务三农工作面广、量大、人手不足等困难，锁定县域农村经济主导产业，突出重点，找准路径，扎实推进“三农”工作，实现了“三农”业务又好又快发展。截至今年6月底，支行累计发行惠农卡19139张，当年新增发卡9359张，激活率达100%，完成进度计划的104%，发卡辐射全县20个乡镇、40多个行政村；累计发放小额农户贷款3043万元，6月底余额2590万元，净投放1601万元，完成年计划的102%;率先发售惠农信用卡364张，占计划的173%。营销转账电话42部、POS机7部。县域金融生态图绘制工作得到市分行的肯定。

一、厘思路，造环境，夯实基础

2009年初，为实现“普惠制、广覆盖”的惠农卡发行目标，让惠农卡服务千家万户，支行首先从组织架构、人员保障入手，成立“三农”业务推进领导小组，负责全行“三农”业务的统筹规划、指导和协调；增配了个人金融部和营业网点的“三农”客户经理，把长期在基层工作、有丰富农村金融实践经验的同志充实到客户经理队伍，并把网点客户经理全部纳入“三农”客户经理序列，为业务发展提供坚实的组织架构和人员保证；组织“三农”从业人员认真学习上级行下发的业务规章、制度，做到对三农业务知识娴熟掌握和熟练运用，为业务发展提供智力支持；开展思想认识教育，廓清误区，厘清思路，使大家从“要我做”变为“我要做”，提高了服务“三农”的主动性和积极性。

二、卡为媒，稳推进，真情惠农

为确保惠农卡整体推进工作的迅速、有效开展，支行坚持“以我为主”与多方协作相结合，全力打造上下联动、内外互动的业务发展新格局。“以我为主”，就是制定2010—2012年三农业务三年发展规划，构建三农业务发展的长效机制。在目标客户选择上，支行把新农村建设示范村、农业产业化龙头企业、农民专业合作社等作为优先选择对象，并以连片营销、批量开卡模式强力推进。在计划目标的实施上，按照普惠制、广覆盖及做大规模、做实功能的总体要求，层层、岗岗下达惠农卡营销任务，并组成流动客户经理组，全程参与惠农业务拓展。支行建立了惠农卡和农户小额贷款营销统计台帐，通过旬报等形式公布各网点、各部门业务进度，鼓励先进、鞭策后进。“多方协作”就是以卡为媒，借助外力，推进三农业务加快发展。一是与供销社强强联合，抓住“四大经营网络”、农资配送中心、农村超市、农村综合服务社、“万村千乡”工程，强力推进转账电话和POS机具布设，奠定了新农保、新农合代理工作的前期准备基础；二是与农村专业合作合作，批量营销惠农卡，发放农户小额贷款。郧县谭山镇乌峪村是县里养殖专业示范村，支行通过与镇、村干部全面接触,深入交流，达成意见，由农行客户经理上门受理农户开卡申请，制卡后委托村委会代为发放。通过周密部署，细致工作，发放惠农卡500余张,授信123户,发放农户小额贷款23户107万元。还注册网银4户，布放转账电话3部，打造了惠农卡良好的用卡环境，实现了服务渠道有效覆盖。农民朋友人不出村、足不出户就能便捷办理金融业务，书写了整村推进批量发卡的精彩一笔！

三、抓机遇，做亮点，创新模式

为做到因地制宜、科学分类、找准面向“三农”的切入点，使服务三农真正做到“找准、做实、出亮点”，巩固和提升农行在县域的主流银行地位，支行在学习福建泉州和借鉴湖北浠水金融生态图谱的基础上，支行行长身体力行，走村入户调查研究，及时掌握第一手资料，制定了清晰标明全辖各经济区域的支柱产业、产业特征等金融资源的服务三农作战地图──“三农”金融生态图谱，明确了“三农”工作的行动路线和主攻方向。一是依托农村综合服务社、农村专业合作社等农村经济体，开设了“郧县农行三农金融服务站”，帮助做好农户信息收集、贷款推荐等，形成畅通有效的工作体系，有效解决“信息不对称”与“机构人员不足、服务不到位”的问题。既贴近了农民，又缩短了办事时间，提高了工作效率。还利用这个平台，广泛宣传涉农金融业务品种，使农民充分了解我行的业务产品，为今后深层次服务“三农”打下了坚实的基础。二是持续开展“自助设备进农村”活动，实现“把银行搬进店堂”。在农村专业合作社、农村综合服务社、乡镇卫生院以及电信移动部门广设转账电话，为农户提供操作简单、安全可靠、结算便利的自助银行服务，解决农户医、食、种、讯等问题。目前已实行了乡镇全覆盖，成为服务三农新亮点。支行还与农信社和邮储银行签订了金融同业合作协议，为持卡农户存取现提供方便。三是积极探索“农民专业合作社+农户”贷款模式。按照市分行的整体部署，充分借鉴随州“农户贷款互助担保合作社”的经验，加强与市分行领导和农户金融部的沟通与汇报，深化与县工商局的关系协调，积极推进组建具有担保功能的农民专业合作社。通过市分行领导亲自协调，市县两级金融办、工商局的大力支持，郧县白桑兴达养殖专业合作社等三家具有担保功能的专业合作社的业务经营范围获得核准注册。为支行深化惠农卡发放及代理、渠道产品建设、农户小额贷款等服务三农工作开辟了新的路径。

四、细条件，严防控，构筑安全

对小额农户贷款的风险防控能否达到“服务到位、风险可控、可持续发展”的目标，关系到服务“三农”的成败和业务可持续发展。在“三农”业务推进中，支行始终把风险防控摆在突出位臵，贯穿于业务处理全程，做到流程对接无缝隙，风险防范无盲区，业务处理无违规，构建全方位、全过程的防控体系，有力地保证了“三农”业务健康有效发展。首先要求“三农”从业人员加强职业道德修养，恪尽职业操守，时刻绷紧防范道德风险这根弦。主要是要求三农从业人员做到“三把关、四坚持、五必须、六严禁”。“三把关”——即严把客户准入调查关、集中审查关、用信核实关；“四坚持”——即坚持流程制约，坚持责任管理，坚持贷后管理，坚持定期和不定期检查，及时发现问题消除隐患。“五必须”——即必须提供真实、合法的有效身份证件，必须坚持持卡人本人激活并独立修改密码，必须坚持上门实地调查，必须坚持取得借款人及配偶无不良信用纪录证明，必须坚持专职客户经理管户完成规定工作。“六严禁”——即严禁向不符合申请条件的农户发放农户贷款，严禁惠农卡代激活、批量激活、代改密码等业务行为，严禁向非惠农卡持卡人办理授信、用信业务，严禁单人进行授信调查、单人操作用信，严禁降低条件向关系人发放小额农户贷款。在坚持合规操作的基础上，对农户小额贷款实行“双单作业”，采取公务员担保、农机具抵押、行内职工担保等方式完善担保手续，控制风险发生。并采取“回头看”检查、风险经理“电话回访”等方式对借款人的借款用途、经营状况等真实性核实，确保了农户贷款用途真实、合规。自农户小额贷款办理以来，我行发放的贷款无一笔形成不良。

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 本期发送：省分行办公室；本行各行级领导，各部室，各支行、各直属单位、各直管分理处。━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 中国农业银行十堰分行综合部

2010年9月3日印发 编 排：张平

篇7：金融服务“三农”发展

——中国农业银行在农村的蓝海战略

国务院总理李克强4月16日主持召开国务院常务会议，部署落实2014年深化经济体制改革重点任务，确定金融服务“三农”发展的措施，并在此次会议上针对“三农”的金融工作确定了六项工作任务：一要丰富农村金融服务主体；二要加大涉农资金投放；三要发展农村普惠金融；四要加大对发展现代农业重点领域的信贷支持；五要培育农村金融市场；六要加大政策支持。会议要求所有涉农金融机构都要努力往下“沉”，做到不脱农、多惠农。

当前国内银行业处于同质化竞争阶段，各家银行的市场定位、目标客户、产品结构、盈利模式等基本趋同，城市业务、大客户、大项目等局部市场竞争过度，“红海”特征十分明显。而农村地区金融机构网点少，金融产品和工具单一，资金外流严重，金融服务供给不足，“三农”正在成为农村金融机构广阔的蓝海市场。在当前同业竞争加剧、利率市场化的形势下，农业银行在农村实施“蓝海战略”，既是落实科学发展观的具体体现，也是农业银行加快实现经营战略转型的现实选择。

一、实施蓝海战略的迫切性

（一）实施蓝海战略是农业银行适应金融市场环境发展变化的需要。自20世纪90年代以来，为了追逐“资本趋利性”，农业银行“离乡进城”的趋势越来越明显，表现在：农村网点大规模撤并，“抵触”和“鄙视”涉农业务，其资金、人才、费用、工资、固定资产、信贷规模等经营资源加快向城市行转移，无论是城市行还是农村行，都是不加区分地按照一个模式、一种办法、一样的要求进行考核和管理，导致天生弱势的农村行，尽管机构和人员占比达50%以上，却不能和城市行站在同一起跑线上竞争，因此出现了农村行在经营资源的配置上越来越少的现象。随着金融体制改革的深化，银行业全面对外开放，银行业的竞争日益激烈。与工行、中行、建行等国有及股份制商业银行相比，农业银行在城市业务中的综合竞争力还不强，部分地区在重点客户与产品上的市场份额还不占优势。在当前利率市场化和银行经营转型过程中，如果农业银行不尽快改变原有的经营思路和经营领域，将会处于更加不利的市场地位，或市场份额逐步被侵占，或处于血雨腥风的“红海”中越来越被边缘化。因此，农业银行迫切需要进一步认清形势，利用在农村的优势，通过实施蓝海战略，在农村市场寻找新的价值创新途径，在积极服务新农村建设中实现自身的经营转型。

（二）实施蓝海战略是农业银行承担的历史责任与使命的必然要求。农业银行是在支农专业银行的基础上发展起来的，是唯一根植于“三农”并且长期服务于“三农”的国有商业银行。与“三农”的历史渊源关系及机构、网络、人员和业务布局的现状，决定了农行必然成为农村商业金融的主渠道，发挥骨干作用。一方面，农村经济和新农村建设需要农行，另一方面，在农村经济发展和新农村建设过程中，必将产生大量的有效的金融需求，为农业银行开拓市场、加快发展创造了可供选择的空间。未来农业银行的发展动力也将来自于广阔的农村市场。

二、蓝海战略的部署

（一）强化服务“三农”的经营管理理念。在国内银行业高速发展的十年中，农业银行从上级行的经营指导思想到基层行的实际运作都淡化了服务“三农”的思想，偏离了服务“三农”的大方向，形成了大量撤并农村网点，对“三农”业务不愿涉足的状况。农业银行的优势在哪里，劣势在哪里，这是全行上下都应该重新认识的问题。农业银行发展城市业务，天生就有它的劣势，这是因为农业银行长期经营的大多是“三农”业务，城市业务资源基本被其他商业银行占有，要想从中分得一块“蛋糕”，就得花数倍于竞争对手的人力、物力和财力，这种舍本求末的做法显然是不可取的。农业银行服务“三农”是义不容辞之责，它从诞生的那天起，就根植于“三农”这块肥沃的土壤中，它的发展也受益于“三农”业务，且有着多年积聚下来的宝贵经验。而且我们还应该看到，目前全行上下的经营管理水平和风险控制能力有了新的提高，社会信用环境不断改善，全行上下只要牢固树立服务“三农”的思想，按照现代商业银行经营管理理念发展“三农”业务，就能使“三农”业务成为农业银行新形势下新的增长点。

（二）精准定位，突出重点。从客户定位看，要重点选择辐射面广、带动性强、发展前景好的龙头企业、大型商品流通企业、特色农业和特色资源开发企业；重点扶持具有成长性、有还款来源的县域中小企业；重点服务种养大户、家庭农场等新型农民群体，以及农业促进体系市场的主体。从区域定位看，要以县域为基础，按产业链要求，服务产业关联的城乡市场和产业带布局的区域市场。从产品定位看，加大涉农信贷投放力度，有效缓解‚“三农”贷款难的问题，以县域和中心集镇为中心，大力发展存款业务，同时全面发展中间业务并择机发展电子银行业务，培育三农客户各层次的多元化金融需求。

（三）扎根农村，加大投入，提高综合服务。农行要立足农村，通过支持农村经济支柱产业和社会事业，促进城乡一体化和工农业联动发展。在经济基础雄厚、市场体系完善、产业机构合理、竞争力强、城镇化水平高的经济强县，显然农行要重点发展农业产业化经营大客户，以及农业产业链的下游企业，全面营销资产、负债和中间业务，打造全能型县支行。在经济较发达，个体私营经济活跃，居民理财意识较强的地区，要利用网络优势，大力发展本外币结算，电子银行，银行卡、个人理财业务，重点支持优质中小企业发展，创建个人生产经营贷款品牌。在自然资源丰富，矿产资源、水电资源、旅游资源等资源开发项目较多的特色资源县，要重点围绕特色资源开发、相关配套设施建设，优势名优企业和名优产品发展业务，积极发展能耗低、污染小的企业资产业务。在具有独特产业优势，已形成明显产业聚居区和完整产业链的产业集群县，围绕特色产业，绩效居前的企业、特色资源产业集群，县支行可采取集中公开统一授信方式满足优质中小企业群的信贷需求。在经济贫困、缺乏特色资源且业务量较小的地区，支行可积极主动与当地政府沟通合作，探讨促进经济发展的有效办法，在能力范围内给予最大限度的支持，帮助贫困地区脱贫致富。

（三）创新业务担保方式。根据农村不同的特点，扩展押品的范围，开办有价证券、仓单、提货单、存单、应收账款等资产支持贷款品种，探索林权质押贷款、依据订单发放支农贷款，应用个人信用卡分期付款购买农业生产资源等。

（四）改进服务“三农”的信贷审批制度。根据“三农”和农村客户信贷需求时间急、金额小、用信频、期限短的特点，下放信贷审批权限，缩短决策链条，推行独立审批人制度，加快推行网上决策，提高工作效率。

篇8：服务小企业及三农金融产品

一、小额贷款公司运行中存在的问题

1、目标客户偏移, 定位失准

金融管理当局在试点指导意见中明确指出小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象、以“小额、分散”为原则, 鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务、同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内, 可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平, 制定最高贷款额度限制。但是, 小额贷款公司在运作过程中明显偏离了服务于三农与微型企业的政策目标。比如黑龙江牡丹江新创新小额贷款公司的个案研究及山西省80家小额贷款公司的实地调查都印证了这一判断。牡丹江新创新公司没有单笔50万元以下的贷款, 也没有发放农户贷款;最早的小额贷款公司试点 (也被认为是成功的小额贷款公司试点) ———平遥县小额贷款公司, 在金融危机爆发后以支持企业渡难关为由, 大量发放企业贷款, 至2009年6月末, 该公司的企业贷款余额2987万元, 占比为39.14%, 同比上升18个百分点, 偏离了最初服务“三农”的目标。

小额贷款公司的目标客户发生偏移的成因比较复杂, 大致可以分为三个方面。

(1) 制度提供主体之间对小额贷款公司缺乏统一认识, 初始制度设计欠妥。中央银行、银监会与地方政府三者在小额贷款公司试点工作中扮演着重要角色。央行与银监会这两大金融管理当局给出了基本框架, 地方政府负责具体实施并承担相应的金融风险。就央行与银监会来说, 央行是小额贷款公司制度的热切推动者, 银监会则态度冷淡, 除了出台试点指导意见之外, 基本上属于不作为, 显示出两大金融管理主体对小额贷款重要性认识上的分歧, 这也是小额贷款公司陷入未能落实金融机构身份尴尬境地的主要原因。地方政府基于自身偏好, 尽量避免小额贷款公司试点给其带来的金融风险。而民营企业出于进军金融行业的憧憬参与设立小额贷款公司的热情高涨。两种因素综合作用的结果导致各个地方政府出台的试点工作意见大幅提高公司注册资本下限的要求 (试点指导意见要求股份有限公司形式的小额贷款公司注册资本不低于1000万元, 许多地方政府规定该种法律组织形式的公司注册资本不低于5000万元) 。以沿海发达省份为例, 许多小额贷款公司的注册资本为2亿元。与此相应, 用于同一借款人的贷款余额上限也随之提高, 2亿元的注册资本对应着不高于1000万元的贷款限额。显然, 注册资本门槛的提高也意味着客户选择范围的扩大, 小额贷款公司试点初始的制度安排就为目标客户偏移提供了空间。

(2) 小额贷款公司逐利的内在冲动。贷款的经济分析表明, 额度越小的贷款单笔成本越高, 收益越低。小额贷款公司在费用、收益的双重挤压下, 有不断扩张单笔贷款额度的内在冲动。在实地调研中小额贷款公司的工作人员甚至提出“同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%”的规定, 限制了业务发展, 故而建议提高单笔贷款比例。

(3) 监管制度的软约束。小额贷款公司尽管经营贷款业务, 但目前尚不具备金融机构的身份属性, 没有被监管部门列入监管范围。从实际操作的情况来看, 各地小额贷款公司的主管部门主要是由各级政府设立小额贷款公司试点实施领导小组, 具体承办部门有的设在政府金融办, 有的设在当地人民银行, 有的设在财政部门, 有的设在经贸部门, 管理相当混乱。由于银监部门对小额贷款公司的组织运转情况基本持观望态度, 人民银行没有监管权限, 只负责政策引导和技术指导, 财政和工商部门缺乏对小额贷款公司监督的手段和经验, 行业自律协会不具备行政权力和监督职能, 也没有承担和处置风险的能力。在监管主体模糊的条件下, 小额贷款公司不存在硬性约束, 即使突破试点管理规定中关于70%资金用于发放单户50万元以下贷款以及30%资金可用于发放单户贷款余额不超过注册资本5% (以浙江省的规定为例) 的要求也不会招致相应惩罚, 这就变相鼓励了小额贷款公司的目标客户偏移。

2、发展环境欠佳, 赢利未达预期

由于缺少金融机构的身份属性, 与经营贷款业务的其他金融机构相比, 小额贷款公司在经营中遭遇着不利的政策环境。

(1) 税负偏重。小额贷款公司是按照工商企业来纳税的, 分别要负担5%的营业税, 25%的企业所得税, 还有0.05%的印花税。如果考虑到公司的贷款周转速度较快, 那么需要缴纳的税收就更多了。

(2) 融资比例偏低, 融资成本过高。按照目前的规定, 小额贷款公司可向两家以下金融机构融入不超过注册资本50%的资金, 这一比例被认为过低。由于不属于金融机构, 小额贷款公司在融资时不能享受银行间同业拆借利率, 只能依照企业贷款利率从大银行批发资金进行零售, 成本较高。尽管小额贷款公司希望提高融入机构的个数和融资的比例, 但实际上小额贷款公司从商业银行融入资金比例并不高。2009年的数据显示, 其融资额只占全部资金来源的6.71%, 这也从另一个侧面说明融资成本较高的问题。

(3) 无法接入征信系统。鉴于小额贷款公司的非金融机构身份, 其贷款业务无法接入人民银行的征信系统, 增加了风险防范与控制的难度。

尽管制度设计允许小额贷款公司拥有比金融机构更大的利差空间, 但税负、融资等方面的不利条件导致小额贷款公司的赢利极为有限。以山西平遥两家比较成功的小额贷款公司为例, 至2009年6月末, 两公司贷款资金来源总额为7587万元, 利息总收入598.02万元, 按营业额的5.55%缴纳营业税及附加 (城建税、教育费附加、教育费地方附加) , 再减去房租、水电费、工资等营业成本, 总支出为222.46万元, 净利润375.56万元, 资产利润率仅为4.95%, 回报率远低于一般企业。

3、成长空间受限, 投资者热情受挫

2009年6月, 银监会发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》, 明确小额贷款公司可改制为村镇银行。但是, 这一制度安排并未得到市场认同。小额贷款公司要转制为村镇银行, 就必须满足单一非金融机构企业法人、自然人及关联方持股不得超过10%和最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构的条件。这意味着小额贷款公司原有大股东必须将控股权拱手相让, 显然违背了民营企业设立小额贷款公司的本意, 减少了民企投资小额贷款公司的热情。就金融机构而言, 其入股小额贷款公司的积极性也无处可寻。因为出资参股意味着减少自身有限的资本金, 降低资本充足率, 同时, 与其他股东共同经营小额贷款公司增加了无谓的管理成本。因此, 金融机构宁愿申请新设分支机构, 也不愿入股。由于现有的制度安排不尽合理, 小额贷款公司未来的成长之路仍有待探讨, 其发展具有较大的不确定性。

二、转变思路, 重构商业性小额贷款公司制度

小额贷款公司试点运行的结果与初始的政策目标差距甚远, 表明试点制度在很大程度上是失败的。这一结果并不令人惊奇, 因为在几十年的时间内, 无论是规模庞大的国有银行, 还是颇具效率的股份制银行以及善于创新的区域性银行都未能解决三农与微型企业贷款难的问题, 现在仅仅凭借小额贷款公司、村镇银行或其他新型组织的设立来破解这一金融困局本身就是一种奢望。经济学理论表明, 在原有的金融体制规定的激励约束机制下, 不管是成立哪种类型的金融机构都无法解决三农与微型企业的金融服务问题。因此, 针对小额贷款公司试点不容乐观的状况, 需要反思与重构小额贷款公司试点制度, 突破旧体制的桎梏, 构建新型有效的激励约束机制, 引导社会资源配置到三农与微型企业上。具体的政策建议如下。

1、创建专门的监管制度

面向三农及微型企业提供金融服务具有金额小、成本高、风险大的特点, 不对这些业务进行独立监管难以调动金融机构的积极性。比如国际小额信贷的旗舰———尤努斯的格莱珉银行, 目前正为600多万贫困农户提供金融服务, 其成功的重要条件之一当属孟加拉政府为它颁布了特别的《乡村银行法》, 为它提供了有利的法律政策环境。菲律宾等国家也出台了小额信贷银行法;韩国政府于2009年也启动了促进小额信贷发展的工程, 政府出资建立了小额信贷发展基金, 并要求韩国各企业集团和金融机构为小额信贷工程提供资助, 而且允许他们利用资助资金开办小额信贷银行。相比之下, 建议相关部门尽快研究出台适用于小额贷款的资本金比率、坏账准备、财政补贴、税收、融资渠道、小额贷款机构的成长通道等规章制度, 明确金融机构的身份, 规范准入与退出机制, 构建一个比既有金融体制更具激励效果的管理、监督制度, 推动小额贷款事业快速发展并为三农与微型企业提供高质有效的金融服务。此外, 在出台小额贷款专门的监管制度前必须对小额贷款的界限做一个清晰的界定, 这是制度有效实施的关键点。比如印度对小额贷款的定义形成了共识, 就是针对贫困、低收入人口的信贷服务, 无需抵押, 单笔贷款额度限制在1000美元。由于各国经济发展水平与所处阶段不同, 单笔贷款额度可以根据国情自行调整。根据中国非政府组织小额贷款机构的经验, 农村地区单户贷款上限定为1万元左右、城市地区为3万元左右比较合适, 这种贷款限额水平有效地将目标客户锁定在农村弱势群体内。目前小额贷款公司试点效果欠佳的一个重要原因恰恰在于初始的制度设计不够明确, 无论是人民银行与银监会的试点指导意见, 还是各地政府出台的试点工作意见都缺乏细致的规定。因此, 界定清楚的小额贷款概念是出台专门监管制度的前提。

2、设置专门的监管主体

目前小额贷款公司的监管属于地方政府监管审批, 但因为地方政府不具备金融监管的经验与条件, 小额贷款公司的监管主体虚置、约束弱化。从整个宏观金融体系来看, 提供小额贷款的机构众多, 包括小额贷款公司、村镇银行、农村资金合作社甚至传统商业银行的专营部门等等, 应当考虑设置一个专门的统一的监管部门。可供讨论的方案有两种, 一是交给银监会监管;二是成立独立的小额贷款监管委员会。鉴于银监会对推动小额贷款的积极性不强, 可以考虑设置小额贷款监管委员会的方案。人民银行可以在小额贷款委员会中发挥重要作用, 同时选择一位深刻了解小额信贷并且有创造一个新的金融部门的耐心和能力的人士来担当首届委员会主席。独立的监管部门有助于推动小额贷款机构的创新与升级, 有利于加强小额贷款对三农与微型企业的扶持。

3、建立正向激励机制, 以市场化手段引导小额贷款公司服务“三农”

(1) 从服务“三农”的角度出发, 统一制定工商、税务等优惠政策。针对小额贷款实际税负过重的问题, 已有一些地方政府出台了相应的税收优惠规定。比如浙江省政府允许小额贷款公司的税收参照农村信用社, 并实行全部返还三年营业税、给予贷款余额0.5%风险补助的财务补贴政策。这种做法的针对性还有待提高, 可以考虑按照贷款投向三农的比例高低予以不同程度的税收优惠或财政补贴。通过这种区别政策引导小额贷款公司甚至其他类型的金融组织明确市场定位, 坚定服务“三农”方向。

(2) 采用多种办法, 积极创新拓展小额贷款的赢利空间。可以从成本和收益两个角度来考虑:针对现行的融资困难, 可以考虑对优秀的小额贷款公司适度开放金融市场, 发行短期中期票据, 集合债券, 再贷款融资等, 同时适度提高融资比例, 将小额贷款公司融资比例从资本净额的50%逐步提高到两倍以内;可以通过立法, 考虑放宽小额贷款公司贷款利率不能超过同期基准利率四倍的规定, 以市场化原则进行贷款定价。

(3) 探索资产管理新途径, 强化风险防范与赢利能力。近几年, 国内外出现了所谓的P2P信贷助农模式 (个人对个人贷款) , 如美国的Kiva和中国宜信的宜农贷。它是信息技术革命背景下结合小额贷款发展出来的一种新型金融模式, 其基本思路是通过一定机制把城市中高收入、热心助农扶贫公益事业的人士和有信用贷款需求的低收入农户 (主要是贫困妇女) 进行对接, 形成个人对个人的民间借贷关系。该模式涉及四个不同主体:P2P网络平台、小额贷款机构、借款农户、出借者。在具体操作过程中, 为了降低交易成本与信息不对称的难题, 平台与农村小额贷款机构 (MFI) 建立合作关系, 由小额贷款机构负责借款人审查、贷款审批、发放及回收工作。在小额贷款机构发放贷款后将借款人的相关信息传送到P2P平台, 平台在网络上公布这些借款人信息供潜在的出借人选择。一旦出借人决定给予某一借款人贷款, 与该名借款人相关的对应贷款就从小额贷款机构手中转至出借人, 出借人开始承担该笔贷款的承诺收益与全部风险。由于出借人在决定贷款之前, 借款人已经获得了小额贷款机构的贷款, 因此, P2P助农信贷模式的实质是小额贷款机构的债权分销, 出借人通过扶持小额贷款机构来达到扶贫助农的终极目标。小额贷款公司目前规定只贷不存, 资金来源渠道有限, 可以考虑从资产管理方面加速资金流转进而提升业务发展空间。

4、拓宽成长空间, 为小额贷款公司提供更多选择

在小额贷款公司经营管理能力达到一定水平后, 建议借鉴国际成功做法, 为小额贷款公司提供多种出路。

(1) 定位为贷款零售商。借鉴美国商业金融公司的做法, 在股东来源上, 不设限制;在资金来源上, 不吸收存款, 主要依靠资本市场、母公司或银行来获取资金来源, 其中大型金融财务公司依据较高的信用评级发行商业票据和债券筹资。小型金融财务公司除自有资金外则主要从银行和其他金融财务公司借款筹资, 当不良资产超过一定比例时, 将停止其接受融入资金。

(2) 定位为受限银行机构。借鉴香港第二级牌照金融机构 (接受存款公司和有限持牌银行) 的作法, 在股东来源上, 接受正规银行业金融机构参股, 在资金来源上, 可吸收大额存款 (同时提高对注册资本的要求) 。

(3) 定位为村镇银行。在银监会现有制度安排基础上, 对所有权条款加以折衷调整, 寻求市场较为认可的方案。

参考文献

[1]高鸿斋:小额贷款公司实务研究及政策建议——对山西省小额贷款公司试点情况的调查[J].金融纵横, 2009 (9) .