江苏省农村金融服务市场发展现状分析

2022-09-11

“三农”问题一直是党和政府重点关注的民生问题之一。2017年, 我国乡村常住人口数量为57661万, 农村的经济发展直接关系到我国四成以上居民的生活水平。改革开放以来, 我国农村经济发展速度稳步提高, 贫困人口日益减少, 目前, 少部分贫困人口成为国家重点扶持对象。扫除农村贫困人口, 建成全面小康社会, 农村自身的经济发展是主要推动力, 农村经济发展离不开金融服务支持, 本文重点调查分析农村金融服务市场现状及其是否能够匹配现阶段农村经济发展需要。

一、农村金融服务市场发展的重要意义

习近平总书记2013年11月在湘西考察时提出了“扶贫要实事求是, 因地制宜。要精准扶贫, 切忌喊口号, 也不要定好高骛远的目标。”, 中央办公厅在2013年25号文《关于创新机制扎实推进农村扶贫开发工作的意见》中, 将建立精准扶贫工作机制作为六项扶贫机制创新之一。国务院扶贫办随后制定了《建立精准扶贫工作机制实施方案》, 在全国推行精准扶贫工作。

精准扶贫就是扶贫政策和措施要针对真正的贫困家庭和人口, 从根本上消除导致贫困的各种因素和障碍, 达到可持续脱贫的目标。为贯彻落实《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》 (中发[2015]34号) 和中央扶贫开发工作会议精神, 紧紧围绕“精准扶贫、精准脱贫”基本方略, 央行等七部门联合印发《金融助推脱贫攻坚的实施意见》提出全面改进和提升扶贫金融服务, 增强扶贫金融服务的精准性和有效性。明确了金融在精准扶贫、脱贫攻坚中的重要作用。2017年11月江苏省政府发布《省政府关于全面推进农村金融创新发展的意见》提出农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题, 农村金融在解决“三农”问题方面具有重要支持作用。

二、江苏省农村金融服务市场发展现状

江苏省作为我国经济发展具有标杆意义的地区, 其农村城镇化水平在全国也是位居前列, 一直以来都是我国新农村发展的典型。与其他省份相比, 江苏省的城镇化水平更高, 截至2017年底, 全省城镇化率达68.8%, 超过全国城镇化率超十个百分点。江苏省农村金融服务水平同样相对较高。目前, 江苏省农村金融服务市场发展有以下三个特点:

(一) 金融机构数量位居全国前列

目前, 通过百度地图App进行数据检索, 可以搜索到江苏省各大银行及其营业网点数量为12916个, 在全国各省市范围内位居第二;证券公司及营业网点数量为981个, 在全国各省市范围内位居第二;保险公司及其营业网点数量为9925, 在全国各省市范围内位居第二。总体来看, 各种类型金融机构在江苏省内数量较多, 分布比较广。

(二) 省内各地市金融服务水平不同

在江苏省范围内, 各地市县乡的金融服务水平也不尽相同, 相比之下, 苏南地区由于受其更快的经济发展水平影响, 其金融市场服务水平也相对来说更高一些。百度地图数据显示, 苏南三市的各大银行及其营业网点总数为4388个, 占全省总数的34%;证券公司及营业网点总数595个, 占全省总数的近61%;保险公司及其营业网点总数为3179个, 占全省总数的32%。苏州地区金融机构数量在全省范围内居首。

(三) 金融机构类型以银行为主

与我国金融体系特点相同, 农村金融服务体系同样也是以银行为主。提供金融服务的银行机构主要是商业银行及专门服务“三农”的农村信用社、农村商业银行。2001年9月, 经江苏省政府同意及中国人民银行批准, 成立了江苏省农村信用社联合社, 下辖62家农村商业银行, 为江苏省农村经济的发展做出了重要贡献。

三、江苏省农村金融服务存在的问题分析

在我国的金融体系中, 农村金融一直是比较薄弱的一环, 虽然江苏省农村金融市场在全国范围内相比发展较好, 但是还是存在很多问题。

(一) 农村金融服务基础相对落后

与城镇相比, 农村的金融服务需求总量相对较少, 服务网点覆盖到村成本相对较高, 农民金融需求比较零散, 所以, 农村服务网点服务效率相对较低, 金融机构出于节约成本、提高效率方面考虑, 很难将服务网点覆盖所有乡村, 所以, 农村的金融机构数量上本身就处于劣势。金融机构分布较为分散, 金融设施较为落后, 不利于农民获得平等的金融服务。

以徐州市中国工商银行布点情况为例, 全市范围内营业网点有65家, 市区范围内有47家, 剩余18家基本上都集中在各县 (县级市) 的中心地区, 乡村金融机构数量相对不足, 相对来说, 农村人口想要获得金融服务需要付出更多的成本。目前, 这部分金融服务的空白主要靠农村商业银行填补, 江苏省农村商业银行承担起江苏省范围内农村金融基础设施的建设重任, 农商行正在积极推进省内农村地区的农补取款服务点建设, 并已经实现农补取款服务点行政村全覆盖。但是, 农民在信贷、支付等方面的金融需求仍然很难满足。

(二) 农村金融服务针对性不强

对于农民来说, 金融服务需求主要表现在借贷方面, 其特点是借贷资金规模较小, 借贷期限比较规律, 借贷用途相对单一。目前, 我国商业银行等主要提供借贷服务的金融机构服务主体仍然是大中型企业及信用较好、工作稳定的个人客户群, 这与我国农民信贷服务需求并不匹配, 针对农民的贷款产品相对来说比较缺乏。

农村金融作为普惠金融的一部分, 其服务对象的特点符合长尾理论的描述, 随着我国城镇化水平的提高, 虽然农民人口数量在不断减少, 但是仍然占到我国人口总量的四成以上, 虽然农村信贷单笔平均金额不大, 但是总数上还是规模非常巨大的。

不同地区的农民需求特点又不尽相同, 农民往往会因为地理位置特点、天然环境特点进行不同的农作物耕种或不同的农务劳动, 不同的农作物耕种具有不同的时间表, 不同的农务劳动具有不同的资金需求规律, 这都决定了农村金融需求的个性化要求更高、总量更加分散, 对于金融机构的要求也更高。

目前, 江苏省农村商业银行在这方面相对好一些, 例如句容商业银行推出的推动当地葡萄产业发展的“惠农贷”产品, 沭阳农商银行推出的推动当地草莓特色小镇建设的“草莓贷”产品等。但是农村个性化需求巨大, 仍然在这一方面比较短缺。

(三) 农村金融产品相对创新性差

我国金融服务体系一直是以银行为中心的, 这种金融服务体系结构赋予了银行等核心金融机构与生俱来的优势, 没有竞争压力, 就缺少活力, 所以银行等传统金融机构的创新性较差。农民金融需求的特点决定了其本来就不是传统金融机构的主要服务对象, 针对农民金融需求的产品本来就比较少。在我国政府的“三农”政策、扶贫政策等引导下, 商业银行等传统金融机构也开始在农村金融领域投入一定资源, 但是, 毕竟成本高、收效慢, 传统金融机构很难主动将资金、人力资源侧重于农村, 所以在产品研发速度、产品种类方面, 农村金融还是处于弱势地位。在农村服务水平相对较高的江苏省, 其农村金融服务也是大部分来自于农村商业银行, 致力于“三农”服务的农村商业银行是由我国农村信用社转制而来的, 这些农村商业银行在资金数量方面、管理能力方面、创新能力方面与大型商业银行是不能相提并论的, 这也导致了农村金融产品创新性较差的问题必然存在。

四、农村金融服务发展方向研究

农村金融是现代金融体系的重要组成部分, 是支持我国“三农”政策落实的重要力量, 同样也是精准扶贫政策能否落到实处的决定性因素之一。解决农村金融问题是我国金融服务水平提高的“最后一公里”, 农村金融服务水平的提高对于我国金融体系发展具有重要作用。

农村金融服务问题是由农村金融服务需求特点决定的, 江苏省作为我国经济发展大省, 农村经济发展水平相对较高, 农村金融服务水平相对较高, 但是金融供给仍然不能完全覆盖所有农村地区。随着我国互联网行业和电信行业的快速发展, 我国网络覆盖率大幅度提高, 工信部预测, 2020年前我国4G网络覆盖率将提高到98%, 江苏省作为经济发展大省, 网络覆盖率能达到100%。基于互联网发展农村金融将成为我国农村金融发展的重要驱动力, 对解决农村金融服务中存在的问题具有重要的作用。

互联网金融在很大程度上解决了基础设施成本问题。农村金融缺乏最主要原因就是金融基础设施缺乏, 将金融服务从实体营业网点转移到互联网上实现, 解决了需要大规模铺开营业网点的问题, 降低了金融机构的服务成本, 扩大了服务对象范围, 服务手段方式更加多样化, 互联网金融有利于金融普惠, 可以更好的推动“三农”政策的落地、服务好农村的长尾用户群体。传统金融机构, 包括商业银行及农村商业银行都可以加强互联网应用, 推动“农业+互联网+金融”发展战略, 提高对农村经济的服务效率。

互联网金融可以提高金融服务水平。互联网时代的到来提高各行各业更加对于用户需求的关注程度, 互联网思维的核心就是用户思维, 一切商业活动从用户需求出发。

互联网金融的核心就是将互联网思维灵活应用于金融领域, 金融服务同样需要以用户为中心, 金融产品的研发需要从用户需求角度出发。农村金融用户因为其自身的特点及其对金融服务需求的特殊性, 需要的金融产品与城市金融产品不同。开发适合农村的金融产品需要以农民为中心, 真正的站在农民的角度, 进行思考并有针对性的开发新产品。

互联网金融更具有活力, 有利于金融创新。目前, 金融行业吸引了众多实力强大的互联网公司的注意力。大型互联网公司以及小规模金融服务金融机构已经成为互联网金融的先行者, 这些公司的优势就是管理灵活、创新能力强, 这正好在一定程度上弥补了传统金融机构缺乏创新能力的问题。互联网也给予了传统金融机构新的创新空间, 通过互联网, 传统金融机构包括农村金融服务主体——农村商业银行在内也在不断开发出新的农村金融产品, 为农村金融的发展注入了新的活力。

摘要：改革开放以来, 江苏省农村经济发展始终处于全国领先行列, 国家精准扶贫目标的提出为我国农村经济发展指出了新的发展方向, 而农村经济的持续发展离不开金融服务水平的不断提高。本文主要针对江苏省农村金融服务市场的发展现状进行调查研究, 并分析江苏省农村金融服务市场发展中遇到的问题, 并提出农村金融的未来发展方向。

关键词：江苏省,农村金融,问题