互联网金融监管的几点思考——以上海典宾金融为例

2022-09-12

一、引言

随着近几年我国互联网金融规模不断扩大与飞速发展, 互联网金融在给人们带来理财便利的同时, 也出现了许多平台跑路、非法集资诈骗等案件, 例如2016年8月6日, 上海典宾金融理财品平台在财经类微信公众号“商业智慧”发布当天的头条文章, 宣称该平台支持复利理财投资, 最新推出5天短期理财产品, 固定日化收益1.28%, 收益每日结算随时提现。该平台还在微信公众号“哲学与人生”、“历史迷思”、以及中国金融智库、凤凰网 (海南) 、新浪浙江等网站发布相关资讯:宣称“投资者不用担心亏本, 因为平台和多家企业、银行机构、保险公司达成合作, 一旦投资者投资失利, 该平台会启动风险控制机制, 以确保投资者资金的安全。”

但是就在典宾金融平台发布此信息后不到10天内, 有部分投资网友反映典宾金融App打不开, 同时网站也无法打开, 全国热线号码无人接听;从网友反馈和以上迹象推断, 典宾金融平台已经跑路。从网友的反馈来看, 受害投资人被骗的钱从两三千元至数万不等, 都是通过相关微信公众号的推荐得知这个虚假的理财产信息, 据统计这篇文章截止到2016年8月9日已有2万多人次阅读, 有一定的社会影响力。

二、上海典宾金融跑路事件引起的反思

上海典宾金融跑路事件发生后, 网贷资深人士“无马哥”于2016年8月17日发布文章曝光典宾金融平台跑路, 随后网上有不少转载, 也有些媒体做了跟踪报道。不少受害投资人向当地公安部门报案, 但是否能将犯罪嫌疑人绳之以法目前依然是未知数。就整个事件来看, 我们不应仅停留在追讨损失阶段, 更应该举一反三, 思考这件事情背后的原因, 加强社会综合治理水平。

(一) 部分媒体社会责任缺失

上海典宾金融理财骗局因推广时间不久就被揭露而终止, 整个骗局时间短, 涉及受骗人数和资金规模应该不算大, 跟e租宝相比影响面要小得多。但该案例有个明显特点, e租宝是线下理财, 典宾金融却是纯线上的“互联网金融”骗局。

按业内人士计算, 上海典宾金融最低的日化预期年化收益1.28%, 若按“复利理财投资”计算, 折合成历史预期年化收益率为10378.8%!2016年7月网贷行业平均预期年化利率已下降至10.25%, 这意味着“典宾金融”预期年化收益率是行业的1000倍!就是这样一个离谱的骗局, 公然出现在社交网络及部分网站上, 并导致不少投资者上当受骗。

在这当中, 骗子的肆无忌惮自然是首要原因, 受害者的贪婪或无知也有部分责任, 但是一些网站、新媒体或自媒体, 不负责任地给这类骗子提供平台, 也必须承担相关的责任。做任何媒体当然都需要资金支持;一般媒体也没有甄别过滤所有广告细节的能力和义务。但对于像典宾金融这样极为明显的骗局, 稍有点责任感和常识就能判别的骗术, 为何还能公然出现在一些微信公号头条上, 可见部分媒体在市场经济面前利欲熏心, 完全忘记了自身承担的社会责任, 某种程度上已沦落为骗子帮凶, 对于社会主义市场经济的正常运行起到了干扰作用。所以有关部门严格按相关法规执行, 加强网络空间治理力度, 强化媒体的社会责任。

(二) 工商、公安、银行、网监等部门相互合作亟需加强

笔者通过查询国家企业信用信息公示系统, 上海典宾金融全称为上海典宾投资管理有限公司, 成立于2016年3月3日, 统一社会信用代码为91310115MA1H7H682F, 注册资本5000万元, 该企业目前被工商部门列入经营异常名录, 登记机关为浦东新区市场监管局。除此之外, 根据工商信息查询, 典宾金融的两位股东陈波和李秀, 早在2005年就成立了“上海音霸音像制品有限公司”, 这家公司在2015年先后两次被工商部门列入“经营异常”。对于典宾金融的新注册行为, 工商部门应该开展周密调查, 做好相关备案工作。不应该轻易同意该公司的注册, 比如该公司注册资本为5000万是否属实?其资本是否经过了严格的资产评估程序?有无夸大宣传?这些都需要工商部门投入相当多的精力。但在实际生活当中工商部门投入的精力显然达不到社会公众的期望值。虽然已有部分网友报案, 但时隔两年该公司并未被工商部门列入严重违法失信企业名单, 这说明公安部门与工商部门的数据对接存在盲点, 对于这类违法企业的监管处于近乎空白的状态, 管中窥豹, 这也从一个侧面说明我国的各类监管、执法部门确实需要加强通力合作, 各部门需要提升社会综合治理信息化水平, 相关制度、机制建立亟需进一步加强。例如我国的现行法律规定, 案件发生时由受害人在当地公安机关报案, 但是像典宾金融这种跨地域的诈骗, 不少受害人投资金额比较少, 可能未必达到刑事立案的标准。案发当地的公安机关限于主客观条件, 可能也不会投入太多的精力进行案件侦查。但是像典宾金融公司作为诈骗主体, 即使每个投资人只投资两三千元, 投资人积少成多, 典宾金融公司诈骗非法所得一定超过刑事立案标准。其法人代表理应受到刑事处罚, 但事发两年, 不仅公司法人代表逍遥法外, 而且公司没有被列入严重失信企业名单, 这说明我国社会综合治理的水平还有很大提升空间。

从以上事例我们可以得到以下启示:市场经济是法制经济, 更是契约经济, 建立诚实守信的市场经济伦理是社会主义市场经济正常运行的充分条件。参与市场经济的各经济主体必须树立强烈的诚信意识。对于严重失信的网贷平台, 工商、公安部门应该给予严厉惩罚。维护好广大投资人的利益, 全力维护社会稳定, 提高人民的幸福生活满意度。

三、加强互联网金融监管的措施

(一) 强化媒体的社会责任, 加强网络空间治理

当前形势下, 国家网信办应该会同工商、各地市的网监部门、公安部门, 按照《即时通信工具公众信息服务发展管理暂行规定》、《互联网信息服务管理办法》严格审查网贷类信息的发布数量及内容真实性, 继续开展集中清理整治专项行动。对违反法律法规、服务协议和平台公约的互联网用户公众账号依法依规立即处理等。同时发挥市场机制对违法违规平台的举报制度, 发挥广大群众对各类自媒体的监督作用, 鼓励他们对违规平台发布的各类违规信息予以举报, 对于可能造成投资人重大经济损失的平台信息, 及时删除, 杜绝虚假信息的发布, 有关部门可给予举报人一定的物质奖励。

(二) 引导公安、工商、银行等部门数据共享, 建立社会综合治理数据库

推进全社会的跨部门、跨地域的企业信用数据、金融数据等共享服务, 推进公安部门数据与银行征信、工商部门的数据能有效对接, 全面提升社会综合管理水平, 例如工商管理部门对于P2P网贷平台资质的审核, 应该进一步加大审查力度, 实地勘验办公条件, 通过中国人民银行征信系统查询企业资金往来状况, 对于已经发生类似典宾金融跑路的平台, 应该通过跨省跨市的公安部门及时调取相关信息, 加强通力协作, 将企业列入严重违法企业名单, 国家在跨地市的公安部门通力协作方面的立法也需要做出探索, 填补立法方面的空白。

信用制度作为市场经济的重要组成部分, 各类经济主体的信息传递在信用制度实施惩罚的机制中起着重要的作用, 在今天移动互联网、大数据、人工智能、云计算等新技术广泛应用的时代, 社会化的信息传递机制的建立确实很有必要。例如通过构建网贷平台非法集资数据库, 数据库内包含银行、工商、税务、金融 (消费) 投诉、公安 (经侦方向) 等多部门数据, 按数据来源可以分成多个模块, 如工商系统数据模块, 征信系统数据模块, 公安部门数据模块, 利用网络爬虫技术从企业网站、P2P论坛、新兴自媒体渠道广泛搜集关于网贷平台的网络舆情数据信息, 将这些数据信息与非法集资数据库内的数据信息, 以及非法集资数据库内不同模块的数据信息进行排查比对, 核查平台是否存在工商注册地址与实际地址不一致的现象, 平台高管是否有非法集资前科或经营不善导致企业破产, 在行政或司法机关是否存有不良记录等违法犯罪嫌疑线索, 通过对投资人发布以上信息, 对他们发出投资预警的提示, 确保投资人有效规避风险。

综上所述, 各类互联网金融平台的治理是一项系统工程, 除了加强自媒体的监管, 各部门通力协作以外, 我国在一些相关领域的立法还需要进一步探索, 有条件的地方可开展先行试点, 待条件成熟后逐步向全国推广, 为我国社会主义市场经济的良好有序运行做出贡献。

摘要：近几年我国互联网金融在飞速发展的同时, 也存在一些问题, 例如以上海典宾金融为代表的部分投资平台利用网络、新兴自媒体夸大宣传, 以高息诱导投资人实施诈骗, 严重干扰了社会主义市场经济的正常运行。国家有关部门应当进一步强化网络、新兴自媒体的监管力度, 杜绝平台发布虚假信息, 保护投资人合法权益。同时各地区工商、公安、银行、网监等部门应加强通力合作, 通过共享关键数据等举措全面提升我国社会综合治理水平, 为社会主义市场经济正常运行保驾护航。

关键词：上海典宾投资平台,互联网金融,监管对策