电子银行业务制约论文

摘要：县级农村信用社是农村金融体系的重要组成部分，随着互联网在县级以下区域的不断普及以及互联网金融蓬勃发展，大力发展电子银行业务成为了县级农村信用社未来发展中必须要深入思考的课题。今天小编为大家推荐《电子银行业务制约论文(精选3篇)》相关资料，欢迎阅读！

电子银行业务制约论文 篇1：

浅析制约电子银行业务发展的相关因素

摘 要：随着信息化社会的高速发展和经济全球化的不断加速，信息技术改变了商业银行模式和行为方式，电子银行业务应运而生，已经成为各商业银行新型战略性业务和效益增长点，也成为现代商业银行转变经营方式、实现战略转型的重要组成部分。笔者结合实际工作中的调查和分析，主要对制约电子银行业务发展的相关因素和对策进行了研究和探讨。

关键词：电子银行业务；发展制约因素

一、海南地区电子银行业务发展基本情况

（一）客户数量

截至2013年12月31日，海南地区四大行①全口径②电子银行客户数近522③万户，较2011年初增长364万户，增幅230%。其中个人网银客户近292万户，较2011年初增长177万户，增幅153.94%；个人手机银行客户近220万户，较2011年初增长182万户，增幅478.95%；企业网银客户近9.41万户，较2011年初增长4.41万户，增幅88.2%。近三年电子银行个人客户发展实现跨越式增长。

（二）交易规模

截至2013年12月31日，海南地区四大行电子银行业务交易量、交易金额分别达到22788万笔、33255.52亿元，较2011年初分别增长11035万笔、18860.42亿元，增幅分别为93.89%和131%。近三年电子银行业务交易规模逐年平稳增长。

（三）电子银行业务收入

截至2013年12月31日，海南地区四大行电子银行业务收入达8473.42万元，较2011年初增长5087.83万元，增幅150.27%。近三年电子银行业务收入呈现逐年提升态势。

二、主要问题表现形式

（一）各家银行产品同质性高，产品缺少特点

从市场调查情况看，目前各家商业银行产品设计、功能大同小异，部分产品使用便捷性不足，售后使用指导不到位；网页界面设计平淡，吸引力差，电子渠道产品和功能现状不适应客户的个性化、差别化需求。

（二）客户结构不理想

从近三年海南地区电子银行客户数量和交易金额的发展情况看，客户总量增幅为230%，是三年前的3.3倍，但交易笔数三年增幅只有93.89%，客户数量快速发展对拉动交易规模效应不够明显，反映客户结构不理想，活跃客户占比偏低。

（三）客户产品覆盖度较低，客户关系依存度不足

截至2013年末，全国互联网用户渗透率为49%①，手机网民在手机用户中的渗透率为39.68%，海南省互联网用户渗透率为50.7%②，高于全国平均水平1.7个百分点，而海南地区至2013年12月31日，个人网银和手机银行客户产品覆盖度分别只有23.8%和7.26%③，低于当地社会信息化的平均水平。

三、制约电子银行业务发展的相关因素分析

以下主要以A银行为例，从产品、系统支持、联动营销、队伍建设等四个方面分析制约电子银行发展的相关因素。

（一）产品设计、创新以及功能使用方面有待改进

1.个别产品设计存在缺陷，影响客户便捷使用。一是个人网银二代网银盾体积较大且需连接数据线，使用、保管不便。 目前，A银行个人网银使用二代盾，安全性能高于一代盾，增加了液晶显示屏回显交易信息、物理按钮确认交易两道安全环节。但是，二代盾体积较大，又比一代盾多了一条数据线，客户保管、使用都不如一代盾方便，遗失数据线的情况较为常见，增加了更换网银盾的频率。二是个人网银盾被锁无法在柜面解锁。客户遗忘密码造成网银盾被锁，无法在柜面解锁，只能直接更换，造成资源浪费。目前，E动终端已实现网银盾解锁功能，如果网银盾能在柜面解锁，将更加方便客户使用。

2.特色产品创新和流程优化周期长，不能做到及时响应，影响营销效果。特色产品项目涉及个性化技术架构需要总行支持，总行技术人员与客户方技术人员未能做得到直线沟通，中间夹着双方的业务人员，信息传递过程要经历几个轮回的协调传递沟通，产品功能实现周期长，时效性不能保证。如网上支付客户接口开发问题，由于分行缺乏技术支持人员，而总行技术人员又不能一一亲临现场为客户解决接口技术开发问题，产品优化功能实现需要较长时间，影响营销效果。

3.产品功能缺陷影响品牌效应。一是企业网银公转私限额控制过度。对公客户通过网银向个人客户转账，除了代发选项外，无论系统内外、金额大小，都要落地人工判断，由柜员逐笔输入CCBS系统再做转账处理，限额控制不够合理，不但增加了柜面工作压力，还可能导致客户流失，影响客户发展。二是企业网银和现金管理系统产品功能重叠率高，客户群体定位不够清晰，客户体验欠佳，两个系统亟需进一步整合。企业网银与现金管理系统功能存在较多重叠，由于两种产品的功能同质性高又迫于不同业务条线考核压力，导致有的基层行未能真正从服务客户利益出发进行营销，而是凭买单价格多少进行盲目重复营销，存在一个对公户开通两种产品的情况，影响客户使用和产品体验。三是高端客户价格优惠政策在电子渠道未充分体现。金卡、白金客户与普通客户在电子渠道交易手续费享受同样的价格政策，收费率、最低起收金额、最高收费金额以及折惠率两者一样，高端客户在电子渠道未享受专属优惠。财富卡、私人银行级客户在网银等电子渠道办理转账，仅对两卡账户实行价格减免政策，客户名下其他账户办理转账均未能享受优惠政策，客户有异议。当客户提出退还手续费申请时，需从下到上层层审核批复才能返还客户，客户体验较差。

（二）系统支持能力在经营管理、营销工作中尚显不足，客户信息及交易数据挖掘对产品精准营销的支持作用尚未充分发挥，影响业务快速发展

1.分行层面缺乏信息系统支持，存在目标客户未充分挖掘，存量客户维护不足的情况。目前，多数商业银行大量营销数据均由科技部编程从生产系统提取，业务管理部门不能及时、完整、准确地掌握客户信息，不利于对优质客户及时识别和维护，影响客户营销和服务的精准性。

（1）在企业客户方面。一是目标客户信息未被充分识别和挖掘，存在过半企业目标客户未签约电子银行的情况。调查数据分析显示④，2013年1至9月，对公客户在柜面办理转账业务50笔以上的有2822户，其中未签约企业网银客户1981户，占比70.20%。在此期间，A银行还有1178户对公客户通过柜面办理批量代发业务，其中未签约企业网银客户787户，占代发业务客户总量的66.80%，这787户客户2013年以来办理柜面批量代发业务215.16万笔，交易金额75.08亿元。

二是存量客户维护不足，存在渠道使用率不高的情况。调查数据分析显示，2013年1至9月，A银行有企业网银客户391户，签约后在柜面办理批量代发业务近70万笔，交易金额近28亿元，大量的柜面交易未能向电子渠道迁移，电子渠道分流作用未充分体现。

客户签约后选择在柜面办理大量批量代发业务，这些信息未能及时得到反馈，对客户使用情况缺乏有效的跟踪和分析，对客户后续使用引导不到位，客户使用中存在的问题不能及时得到解决，结果是将电子渠道作为传统柜面业务的辅助手段，这也是A银行渠道交易规模未实现与客户总量同步增长、渠道分流作用未充分体现的原因之一。

（2）在个人客户方面。一是目标客户信息未被充分识别和挖掘，存在过半个人目标客户①未签约电子银行的情况。调查数据分析显示，截至2013年9月30日，A银行共有个人目标客户近88万户，其中已签约渠道②的客户有40万户，占比45.45%，已签约手机银行的客户仅有20万户，仅占目标客户总量的22.72%。20至40岁的个人客户比较容易接受电子产品，A银行尚有48万户潜力个人目标客户仍有待进一步挖掘营销。

二是存量客户维护不足，存在激活率、使用率偏低的情况。过半个人客户签约后未激活。调查数据分析显示，2013年1至9月，A银行个人网银净新增客户12万户，近9万户未激活使用，占新增客户总量75%；个人手机银行净新增客户近13万户，近9万户未激活使用，占新增客户总数的69.23%；过半新签约手机银行活跃客户，疑似在营销人员干预下“被动活跃”，不再使用。调查数据分析显示，2013年1至9月，A银行新签约手机银行活跃客户29000户，其中有18000户客户在开通渠道2天内完成6笔渠道交易达到活跃客户标准后，不再发生渠道交易业务，占比62.07%，疑似在营销人员干预下“被动活跃”。

2.系统未能支持后续营销业绩细分，影响业务考核效果。从市场调查了解到，招行系统不仅支持将营销业绩考核到开通签约柜员或客户经理，还能将柜员或客户经理后续营销激活使用情况、交易情况、贡献度等细分到实际经办人，进一步提高员工营销的积极性。而A银行考核数据由科技部从系统后台提取，营销业绩只能体现开通签约柜员工号和客户经理工号，未能将后续营销业绩细分到实际经办人，一定程度上影响了后续营销积极性，也出现了考核负效应的情况。

3.系统对营业网点营销支持度有待进一步提高。从调查情况看，A银行基层网点在对客户营销中，基本上还是传统的被动式营销，系统支持度不高。

一是在对公客户营销方面。主要依靠柜员自身对企业客户的熟悉和了解进行推荐营销，缺乏系统支持，对公客户识别、营销和服务缺乏精准性。

二是在对个人客户营销方面。前台客户经理可以利用客户关系管理系统（简称OCRM系统）查询客户信息进行营销，但由于该系统查询功能不健全，只有查询单个客户已办理电子银行产品信息的功能，不能批量查找已办理和未办理产品的客户信息，无法全面了解目标客户资源，所以系统使用支持度不高。此外，前台柜员办理业务时，可以借助个人金融产品营销服务系统③（简称PPSS系统）弹跳提示的目标客户信息进行营销，但是PPSS系统的弹跳提示功能需要省行电子银行部从后台人工建模筛选并向前台推送才得以实现，实际应用较少，对前台营销工作的系统支持作用不高[1]。

（三）部门之间联动不足，影响业务营销效果

电子银行业务发展中，客户资源未能充分共享，客户营销仍处于传统的条线推进为主，部门横向联动处于自发、局部状态，对外营销缺乏合力，目标客户识别和挖掘、协同发展不足，影响整体市场营销效果。

（四）专业队伍建设还不能完全满足日益增长的市场和客户的需求

1.基层行队伍建设还较薄弱。目前，A银行在基层网点基本都设置了兼职的电子银行专管员，但尚未建立专管员准入机制，也未纳入客户经理体系进行考核。人员换岗频繁，流动性大，业务培训不到位，基层行普遍缺乏营销和推广业务的专业骨干力量，售后服务与迅速增长的市场和客户需求之间的矛盾日益突出。

2.省行维护支持人员服务半径过大。实行扁平化管理的A银行，省行维护支持人员直接服务营业网点，维护半径过大，难以在第一时间为基层提供服务支持。

3.网点服务支持能力不足，与迅速增长的市场和客户需求之间矛盾日益突出。在基层网点，通常仅设置一名兼职的电子银行专管员，服务客户通常超过千户，难以保证相关的营销拓展、客户服务不受影响。

四、对策

（一）加强产品设计和优化流程

产品设计开发要考虑客户使用便捷性，客户和市场需求响应机制要及时，为客户提供良好的体验，持续提高客户认可和满意度。

（二）加快提升系统支持能力，加强目标客户分析与挖掘

一是为潜力客户挖掘提升、存量客户维护挽留提供数据支持，定期下发目标客户名单，有效提升营销精准性，促进客户精细化管理水平提高；二是为后续业绩考核提供科学的数据支持，提高考核合理性，促进员工积极营销；三是为柜台提供即时自动提示功能，提高客户识别力，提升柜台营销效果，全面提高业务发展中系统服务能力[2-3]。

（三）加强部门联动，提升整体营销合力

建立有效的理念传导机制，推动全行从更高层面、更宽视野加强对发展电子银行作为未来竞争战略地位和作用的认识；进一步完善联动营销机制，理顺部门职责，能从制度上使各经营部门主动承担起发展电子银行、应用电子银行的主体责任，发挥个人、公司、机构客户群体的优势，深度开发客户资源，构建客户信息资源共享平台；通过有效落实电子银行业务指标双边记账、双向考核工作机制，激发各经营部门在发展各自业务的同时联动营销电子银行产品，促进产品交叉销售，提高产品覆盖度和市场占有率，实现对公和对私业务、传统业务和电子银行业务的协调发展。

（四）加强专业队伍建设

积极探索基层行电子银行专管员队伍管理、培养的有效办法，考虑推行电子银行专管员队伍准入、选拔、培育、考核、聘任等一系列机制，加强队伍建设，促进基层行电子银行服务支持能力的提高，做到售前有推荐、售中有辅导、售后有回访，提高处理电子银行问题的响应速度和问题解决效率，以适应业务快速发展的需求。

（责任编辑：于明）

参考文献：

[1]何虹.商业银行如何构建网络时代的客户关系管理系统[J].现代商业银导刊，2013（3）.

[2]牛海红.试论电子银行客户体验三要素[J].现代商业银导刊，2013（3）.

[3]利剑文.借鉴同业电子渠道先进经验 加强我行个人客户关系管理[J].现代商业银导刊，2012（7）.

作者：朱向花

电子银行业务制约论文 篇2：

县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在的问题以及解决策略

摘要：县级农村信用社是农村金融体系的重要组成部分，随着互联网在县级以下区域的不断普及以及互联网金融蓬勃发展，大力发展电子银行业务成为了县级农村信用社未来发展中必须要深入思考的课题。本文对于县级农村信用社电子银行业务发展现状进行了具体探讨，具体分析了县级农村信用社大力发展电子银行业务的必要性，最后围绕县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在的问题提出了具体的解决策略，以期为县级农村信用社电子银行业务的蓬勃发展带来有益指导。

关键词：农信社；电子银行；问的题；策略

电子银行业务这些年受益于互联网的不断普及，凭借自身的突出优势获得了巨大的发展，不过县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在经验不足、能力不足的突出问题，因此电子银行业务发展受到了很大的负面影响。从银行业务办理趋势来看，电子银行是一个必然的发展趋势，因此县级农村信用社需要顺应电子银行业务发展的基本要求，在这以业务领域采取更多的有效措施来加以推进，从而更好地满足居民多元化的金融服务需要，增强自身的可持续发展能力。

一、县级农村信用社电子银行业务发展现状

目前县级农村信用社电子银行业务发展方面保持一个比较迅猛的势头，银行卡发卡数量不断提升，传统的存折业务越来越少，同时越来越多县级农村信用社都提供网上银行以及自助银行业务，电子银行业务占比越来越高。不过由于县级农村信用社电子银行业务发展方面起步较晚，基础薄弱，因此电子银行业务发展整体比较滞后，县级农村信用社电子银行业务主要集中在银行卡、自助取款等方面。

二、县级农村信用社电子银行业务发展必要性

对于县级农村信用社来说，电子银行业务并不是一项可有可无的业务，随着时代的发展，电子银行业务发展对于县级农村信用社的重要性不断凸显，具体阐述如下：

1.发展普惠金融，提高金融服务水平的需要

县级农村信用社电子银行业务的发展是提升金融服务水以及发展普惠金融的现实需要，随着居民对于金融服务水平要求的不断提升，电子银行业务本身具有的便捷性、经济性等给客户提供了更好的金融服务体验，较好的满足了居民不断提升的金融服务要求。从普惠金融的角度来看，电子银行业务本身的属性可以大大降低人们获得金融服务的门槛以及成本，从而扩大金融服务的覆盖范围。

2.提高金融服务效率，降低业务办理成本的需要

对于县级农村信用社来说，控制成本支出是经营管理的重要一个方面，电子银行业务相比传统的手工业务办理模式来说，单笔业务办理成本低，耗时也更少，县级农村信用社可以通过大力拓展电子银行业务节约大量的人力成本，全面提升金融服务效率。

3.发挥农村信用社职能作用，提高农村信用社市场占有率的需要

目前随着四大国有银行以及一些股份制银行在经营重点不断下沉，在县域及以下市场广泛布局的背景之下，县级农村信用社遭遇到了强有力的挑战，市场占有率正在不断的下滑。通过大力发展电子银行业务可以有效的拓展农村信用社职能作用，从而在与竞争对手的激烈竞争中占据更加主动的地位。

三、县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在的问题

当前县级农村信用社在电子银行外业务发展方面虽然取得了很多的成绩，但是因为这一业务的开展尚处于一个起步阶段，没有太多的经验积累，因此在发展中存在较多的问题。

1.认识滞后，人才思想不到位

目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在认识滞后，人才思想不到位的典型问题，从认识层面来看，县级农村信用社对于电子银行业务发展的重要性、迫切性认识不足，这一业务的开展不受重视。认识的滞后导致县级农村信用社在电子银行业务专业人才的引进方面投入力度严重不够，这一业务的具体开展因此存在人才匮乏方面的制约。

2.设施滞后，硬件配备不到位

电子银行业务的发展需要良好的硬件设施支持，没有良好的硬件配备，这一业务的开展就会受到很大的影响，目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面没有相应的硬件设施支持，在硬件设施方面投入不够，这导致了电子银行业务的发展大受影响。

3.观念滞后，政策宣传不到位

客户接受程度低也是目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在的突出问题，从县级农村信用社的主要客户群体来看，其对于电子银行业务的接受程度比较低。加上县级农村信用社在电子银行业务发展方面宣传力度不够，导致客户对于电子银行业务的理解以及接受程度大受影响。

四、县级农村信用社在电子银行业务发展策略探讨

县级农村信用社电子银行业务的发展难度很大，存在各种现实阻力以及问题，针对这些问题以及阻力，结合电子银行业务的具体内容，本文提出重点从以下几个方面着手来全面的推动县级农村信用社电子银行业务的更好发展。

1.加强对电子银行业务知识宣传

县级农村信用社电子银行业务发展的关键在于让客户了解、接受电子银行业务，针对目前客户在电子银行业务了解方面的不足，需要县级农村信用社投入更多的人力物力来进行电子银行业务知识的宣传，让更多的客户了解电子银行业务的好处，同时对于电子银行业务的优惠政策进行充分宣传，鼓励客户尝试电子银行业务的运用，从而扫清客户观念层面的错误认识，为这一业务良好发展提供保障。

2.加强人才队伍建设

县级农村信用社电子银行业务的良好发展离不开一支数量充足、能力过硬人才队伍，针对目前电子银行业务专业人才匮乏这一现实，需要县级农村信用社注意专业人才的引进以及培养。县级农村信用社需要提供有竞争力的薪酬待遇，良好的发展平台，吸引更多的电子银行业务专业人才加盟，同时内部要加强相关人才的培养，根据电子银行业务发展的需要，制定长远人才培养规划，为电子银行业务的健康发展提供坚实的人力支撑。

3.加强软硬件建设

电子银行业务的发展对于县级农村信用社的软硬件建设提出了更高的要求，这需要县级农村信用社牢牢把握电子银行业务的具体要求，在软硬件建设层面投入更多的资金来进行优化升级。县级农村信用社软硬件建设中需要注意筛选比较，本身质量可靠、功能健全、经济实惠的原则来进行采购，从而为电子银行业务的开展提供坚实的支撑。

4.加强管理，防范风险

电子银行业务对于县级农村信用社风险管理提出了更高的要求，电子银行业务与传统业务在风险防控要点、方法等层面有着较大的不同，需要县级农村信用社在风险管理方面进行优化调整，制定出来符合电子银行业务发展需要的风险管控体系，从而实现这一业务的更好发展。

综上所述，大力发展电子银行业务是县级农村信用社未来一项必要做好的重要工作，需要积极借鉴一些银行在电子银行业务发展方面的成功经验，并注重自身电子银行业务发展问题的解决，从而全面的推动电子银行业务的健康发展。

（作者单位：湖南农业大学经济学院）

参考文献：

[1]张友银.农村信用社电子银行发展前景分析[J].时代金融（下旬），2014年5期.

[2]李晓林.农村信用社电子银行推广难点与对策[J].投资与合作，2013年9期.

[3]成晶.浅谈农村信用社电子银行业务发展现状及对策[J].时代金融（下旬），2015年6期.

作者：李登

电子银行业务制约论文 篇3：

欠发达县域电子银行发展及问题对策

摘 要：为准确把握欠发达县域电子银行业务市场需求动态，以安徽怀远县电子业务为例开展了专题座谈会和市场问卷调查。以此深入分析了农村商业银行电子业务种类、规模、动户率、替代率等发展状况，并剖析当前发展中存在的问题和潜在风险，在此基础上从政府、银行层面提出欠发达县域电子银行业务健康快速发展六种路径对策。

关键词：农村银行；电子业务；金融服务；金融产品

电子银行业务，指“银行业等金融机构通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务，主要包括网上银行、电话银行、手机银行和其他相关自助服务”[1]。与传统银行相比，电子银行业务有着十分便捷、高效、多样化等得天独厚优势。随着互联网金融日益普及，我国商业银行电子业务已进入爆发期，已如洪水般涌进千家万户。在欠发达农村地区，农村商业银行（以下简称农商行）电子业务也随势成为银行业务中的后起之秀，呈几何级数增长趋势，而在飞速发展的同时，短板效应却日益凸显，极大束缚着电子银行业务在欠发达农村地区的健康快速发展，不容忽视。

一、欠发达县域电子业务发展近况（以安徽怀远县农商行为例）

近年来，农商行致力于加大电子银行业务投入，加大市场推广力度，在金农卡、金融IC卡、POS、自助设备、金农惠民宝、网上银行、手机银行、社区e银行、金农转账宝、金农e助手和金农信e付等各项业务领域硕果累累。

（一）电子业务客户数量急剧扩大

县农商行电子业务规模急剧扩大，客户数量增速明显，特别是手机银行业务。2017年上半年，怀远县农商行共发银行卡60.01万张，同比增长1.87%，其中磁条卡占76.12%，IC卡占23.88%，且IC卡同比增长24.83%。安装ATM机具80台，其中取款机占63.75%，存取款一体机占36.25%，且存取款一体机数量同比增长31.82%。短信通客户18.71万户，同比增长11.70%。网银客户24780户，其中个人网银客户占95.53%，企业网银占4.47%。手机银行客户总数为13.81万户，同比增长18.14%。社区e银行，其中社区e银行商户增长153.31%，社区e银行客户同比增长47.89%。

（二）业务服务日趋多元化

在普惠金融发展推动下，电子银行业务品种正日益多元化，服务功能也在日趋提升。在怀远县农商行，除传统账务查询、转账汇款等功能之外，还相继开发出手机信贷、定活互转和线上预约等业务服务，同时将话费充值、罚单缴费、机票预订、水电缴费等便民服务纳入其中。今年以来，该行陆续推出了定活互转和无卡取款等特色服务，实现了存款定期不用跑银行，不带银卡也能取款的便捷服务。

（三）农商行电子银行业务动户率状况

电子银行业务动户率是指客户通过银行电子业务的使用频率[2]。近年来，互联网金融蓬勃发展让城乡居民生产生活日益便捷起来，欠发达县域农村地区居民日渐感受到了电子业务服务带来的便利，电子银行业务动户率总体水平相对较好。就怀远县农商行来说，从表1可看出，各类电子银行业务动户率相对较高，其中手机银行动户率提升明显。同时也發现，近两年电子业务动户率呈现不同程度下降，其中手机银行、银行卡、金农便民宝使用频率出现下降，波动较明显。

（四）电子银行业务替代率

电子银行业务替代率用来反应电子银行业务替代传统银行业务情况，即电子银行业务替代率=电子银行业务笔数/总业务笔数[3]。近两年，怀远县农商行各类电子银行业务替代率均呈现上升趋势，其中，手机银行交易替代率所占比重最大，而自助设备交易替代率有所下降，说明手机支付业务发展极为迅速（见表2）。

（五）自助设备交易笔数和金额大幅提高

2017年上半年，怀远县农商行实现ATM交易108. 60万笔，同比减少44.79%，交易金额同比减少44.01%；实现POS消费6.11万笔，同比减少33.44%，消费金额同比减少47.21%；实现金农便民宝交易7224笔，同比减少44%，交易金额同比减少39.29%。

二、农商行电子银行发展问题分析

在对怀远县调研走访中发现，近年来，随着互联网金融快速普及，电子银行业务在欠发达县域地区虽是收获满满，但因县域市场培育迟缓，短板效应也在日益凸显，在极大制约其健康快速发展。

（一）相关政策法律法规不完善

2005年中国人民银行、中国银监会相继颁布的《电子支付指引》[4]及《电子银行业务管理办法》[5]对电子银行业务运行总则、业务开办申请、电子支付业务以及风险管理做了相应规定，但未有具体细则。据怀远县农商行电子业务经理介绍，随着互联网和金融高度融合发展，金融市场运营场景、金融技术已发生急剧变化，在农村金融电子业务领域还没有配套的法律法规。

（二）风险防范措施严重不足

怀远县农商行电子银行动户率近两年波动明显，当地民众对电子业务仍有抵触防范心理。中国人行支付结算司副司长樊爽文曾指出，电子银行的支付漏洞主要有三个方面，一是来自消费者本身，二是银行内部问题，其三是来自网络的攻击，其中网络攻击包括植入木马程序、黑客攻击和网络钓鱼威胁支付安全最为突出[6]。可见，网络安全防范便是农商行电子银行业务发展首要任务。

（三）内部监管制度不完善

据怀远县农商行业务经理介绍，农商行内部监管机制构建，远远滞后于金融业务电子化发展，信息安全监管工作程序、方法策略和监管制度未得到及时完善，一些具体有效措施并未真正得到推广，银行内部时有带着侥幸违规操作现象。这势必给银行资金运行就此埋下风险隐患。

（四）在县域宣传不足

针对电子银行业务服务满意度在怀远县商场、超市进行随访问卷调查，结果显示，不关注电子业务的人数占近80%左右，其中不了解不关注电子业务的接近一半，了解但不关注的人数也占调查人数33%（见图一）。说明电子业务在县域的宣传及使用并不广泛，县域居民对政府金融惠农政策了解甚少，对银行电子业务甚至还存在抵触心理。

（五）缺乏银行专业管理人才

互联网金融时代的到来，本质上要求银行配套有大量精通计算机网络知识和懂得金融业务相融合的复合型人才。从怀远县农商行人才构成看，农商行科技人才严重缺乏，本科层次也只零星占到5%，从业人员整体业务素质有待进一步提升。据该行有关职员透露，银行对员工的再教育和培训仍多流于形式，业务培训滞后，技术与管理脱节、管理与营销脱节、营销与技术脱节现象时有发生。

三、推动欠发达县域农商行电子业务发展的对策及建议

（一）加快完善电子银行业务相关法律法规

近年来银行电子业务在广大农村地区发展日新月异、扶摇直上，但电子银行很多创新业务领域法律法规滞后，甚至是真空状态。需要政府有关部门加快建立健全农村商业银行电子业务风险管理和反洗钱管理工作规范，如，央行2017年12月刚刚发布的《条码支付业务规范（试行）》对业务资质提出了新要求，二维码支付受到额度、风险防范等多个角度监管，让电子业务从此告别“无证驾驶”与“危险驾驶”[7]。

（二）加紧规范县域征信体系建设

2018年1月，中国人民银行公布杭州市、南京市、厦门市、成都市、苏州市等12个社会信用体系建设示范城市名单[8]。这只是我国开展征信工作以来首批试点的示范城市，该项工程不只局限于城市，还将任重道远，以点带面、点面结合在全国城乡全盘有序展开。在欠发达县域，更是由政府牵头加快规范农村征信体系建设，完善农村征信立法工作，强化农村居民隐私权和知情权保护。

（三）努力建立健全县域电子银行业务风险防控体系

电子银行关键环节就是安全问题，要加强风险监控机制，提高技术安全性[9]。随着科技金融快速融合发展，对于风险防范需要加大智能化升级换代投入，并做到事前防范、事中控制、事后监督全程风险管理。

银行需要加强科技金融创新，加大智能化系统投入，利用软件对人工操作风险做出及时识别、诊断，以净化业务运营场景。适当借鉴城市银行如徽商银行建立计量并计提操作风险准备金模型进行完善和细化风险职责，提高风险防控和处置能力。

而针对员工和客户，则需要完善风险防范意识培训引导机制，要求员工严格按照制度和流程办理业务，提升其風险识别和防范能力。另外，农商行还应加强对电子业务安全风险正面宣传报道，必要时设置用户体验区，现场示范和指导用户安全操作，提高操作安全性。

（四）多措施并举加大农商行营销宣传

怀远农商行针对电子银行业务动户率的波动，开展了从业务功能到操作流程、从讲解演示到亲手示范操作、从“以产品为中心”向“以客户为中心”进行多维度宣传。另外，农商行还应准确定位，筛选重点区域、重点客户，实行柜台营销与组合营销相结合，捕捉客户需求，实行分级分类营销管理，开展基于金穗卡的ATM、自助终端、电子银行等相融合的电子套餐服务。还可充分利用微博、微信等社交媒体对融购平台的优势特色进行分享传播，同时鼓励员工在自己“朋友圈”进行营销推介，结合移动媒体、社交平台等互联网营销手段，加强基于融e行、融e购和网点的宣传推广，实现各平台、各渠道间互相引流[10]。

（五）实施培养优秀创新的人才战略

电子银行业务的智能化和高技术性特征决定了农商行电子银行需要实施计算机网络和金融业务相融合的复合型人才发展战略。一要建立起县域市场化选人用人、育人机制，结合转型发展需要，因需设岗[11]，制定金融科技人才倾斜政策，重点吸收那些专业技术扎实的复合型人才，避免人才流失；二要加强完善常规岗位技能分类培训工作，对管理人员重点培训电子业务知识、管理协调和风险防控，对柜员重点培训业务流程、操作技能和差错处理，对客户经理重点培训电子业务功能、营销技巧，培训过程不局限于理论上培训，还要重视操作实训。

四、结语

本文基于安徽怀远县农商行及其电子业务运行状况调研做出的分析，欠发达县域电子银行业务发展日新月异，但波动较明显，风险安全保障相对滞后。因搜集的数据年份短促，地域范围偏小，指标统计口径偏窄局限，其结论存在一定片面性，再者就是我国欠发达县域存在空间、资源禀赋异质性，金融排斥内在因素及程度也不同，因此，在今后研究中需要进一步克服上述局限，并注重地域异质性对电子业务发展影响调查研究，以便为金融机构改革创新，降低运营成本提供新思路，推动欠发达县域电子银行业务健康快速发展。

参考文献：

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（责任编辑 赛汉其其格）

作者：范玉琴 解光明 钱俊熙