财产险业务发展的制约因素与对策

2023-03-03

1 引言

我国财产险业务获得了长足发展, 取得了显著的社会经济效益。但随着我国经济结构的调整和所有制形式的改革, 在给保险业的发展带来了新的机遇和希望的同时, 也带来了不小的负面影响和较大的冲击。所以需要进一步具体分析其发展过程的制约因素与对策。

2 财产险业务发展的制约因素

尽管目前我国的保险市场日趋成熟, 但我国的保险业务市场仍然存在一定的矛盾, 尤其是机动车保险呈现明显的一家独大的态势, 机动车保险也成了财产保险费收入的最为主要来源之一, 这样的市场失衡是不利于我国保险市场的长期可持续化发展。目前造成此类现象的主要原因有以下六点。第一, 尽管我国的保险市场恢复的较为及时, 但由于其发展程度与其存在时间存在较大的差距, 故而不可避免地存在一定的错误或问题。上述的失衡现象即发展时间过短而导致的。第二, 目前我国的保险市场没有良性的竞争氛围, 故而各个保险企业之间没有互动与竞争的过程, 直接导致了部分企业存在恶性开拓市场、欺诈消费者权益等情况的发生。第三, 目前我国群众对保险的概念仍然较为模糊, 侥幸心理并不是个案, 故而导致保险行业的失衡现象。第四, 目前我国的保险行业仍然处于萌芽状态, 部分保险的相关规章制度还未明确, 尤其是部分从业人员素质水平较低, 理赔的步骤烦琐且回报不确定, 许多群众对保险的热情很低。第五, 我国目前的保险品种样式过少, 一些主要的保险类型, 由于没有其他附带产品的开发, 故而群众对保险的热情进一步降低, 也是导致保险行业发展畸形的原因之一。第六, 工作人员对保险的推销工作不力, 从业人员没有全面而详细地为群众规划好消费特征, 最终导致消费者没有消费的意愿。

3 财产险业务发展的对策

3.1 优化产品结构, 调整业务重点

在我国经济不断发展, 人民群众对保险的需求越来越高, 对保险的类型也越来越丰富的形势之下, 证明了我国的保险行业的发展潜力, 保险产业必须借此契机做好发展, 更好为社会服务的同时, 谋求更大的经济回报。就群众对保险的需求丰富的情况来看, 直观地显示了目前我国保险类型还较为僵化, 因此保险行业必须就此问题加以改正, 不断调整产业结构以求更好帮助我国保险企业的发展。

目前机车险已经是我国发展最为均衡和完善的保险类型之一, 能够较好满足消费者的需求, 而为了解决目前保险企业失衡的现象, 就必须从非机动车险入手, 对保险产品进行后续的开发工作。以企业财产险为例, 应当有针对性地开发相应的产品, 切实满足群众的需求为保险企业带来更多的经济回报。针对农业类型的保险, 除了深入了解群众的需求和情况以外, 还需要高度结合目前我国的各项政策, 以此更好满足农民群众的需求, 为农业生产提供更多的保障, 切实发挥保险的作用与价值。

3.2 发展非寿险投资型产品

我国目前在非寿险投资型的保险仍然处于起步阶段, 最早的该类型保险产品诞生于2000年, 故而该类型的保险市场前景十分广阔。

具备保险功能以及投资价值的保险, 是目前最受欢迎也最能吸引消费者投资的一种保险类型。现有保险模式之下, 我国所有的非寿险投资产品的出产方式, 都是保险配合理财共同进行的, 而保险的年限跨度也非常广从一年至终身制都有, 而每年会一定程度上给予客户反馈分红, 但是其回报率取决于保险公司的业务能力。尽管目前非寿险投资型保险起步较晚, 但其各项活动已经广泛受到国家政府的关注, 其未来的发展也在相关部门的管控范围之内。保险公司在推出全新类别的保险的时候, 除了需要充分考量群众的切实需求以外, 还需要充分考量其风险因素, 尤其是非寿险投资型的保险, 其主要功用仍然是“保险”, 而非“投资”。消费者在选择该类型的保险时, 也要首先了解其保险功能, 再考虑其后续的汇报。

3.3 逐步实现保险费率的市场化

目前我国的保险行业之中的定价仍然是国家统一制定的, 尽管最大程度上规避了风险, 但仍然不利于市场的全面发展, 国家应当适度放宽政策, 推动保险进一步市场化。

首先, 保险企业需要在全国范围内制定一个价格区间, 各省级、市级单位需要根据实际情况展开一定程度上的微调。其次, 要建立不同地区的风险评估报告, 并根据报告中的详细数据, 制定保险服务的价格, 使得保险行业的价格更具有弹性。这样的策略不仅能够更好吸引当地的消费者展开消费, 确保其回报的最大化, 也能帮助保险企业更好取得地方性的发展, 稳固消费者群体, 换回更大的经济效益。针对部分风险相对较大的企业, 保险公司也能换回更大的回报。最终保险公司的目标是树立群众参保的意识, 从而帮助保险公司长远可持续化的发展, 实现群众与企业的互惠双赢。