农村电子银行论文

党的十六大以来，农业、农村带给我们太多惊喜，“增产”、“增收”、“跨越”成为“三农”关键词。10年间，我国“三农”不仅实现了半个世纪以来的首次“八连增”，而且农民收入也同步“八连增”，“三农”发展进入了又一个“黄金期”。“三农”发展保持良好势头，离不开“三农”金融服务春风化雨般的滋养。下面是小编精心推荐的《农村电子银行论文(精选3篇)》，希望对大家有所帮助。

农村电子银行论文 篇1：

农村电子银行市场现状、影响因素与对策

[摘要]选取吉林省九台市上河湾镇的五台、干沟、双顶子、焦家四个村和卡伦镇的幸福、红星、龙泉、王家四个村抽样选取120户农户进行了问卷和入户调查，叙述农村区域电子银行业务基本情况。对影响电子银行业务开展的因素进行分析，提出完善电子银行市场的对策和建议。

[关键词]农村电子银行市场；细化客户层次；网银交易

[DOI]1013939/jcnkizgsc201529198

1农村区域电子银行业务基本情况

从抽样农户的基本情况看：一是电子银行业务量逐年递增。我行根据农村地域特点，在原有借记卡宣传推广的基础上继续推出了短信银行、网上银行、手机银行、特约商户POS机等业务，其中尤以手机银行业务增长最快，上河湾镇四个村的年平均增速为37%，卡伦湖镇四个村的年平均增速为24.5%，整体平均增速为3075%；其中网上银行由于还处在宣传推广的初始阶段，相对增长乏力，上河湾镇和卡伦湖镇注册网银的农户年平均增速为2.5%，近一年网银交易户数占抽样户数不到2%。二是收益贡献份额逐年攀升。随着我行电子银行业务的完善和服务质量的提高，其收益份额也在逐年增长，其中银行卡业务已成为中间业务的主要来源之一，截止到2015年2月，我行上河湾支行和卡伦支行的银行卡存款份额分别占各自项存款的12.8%和105%，且银行卡收入占中间业务收入达62.1%。三是电子银行使用率和经济水平相关。从年龄结构观察，使用电子银行80%的抽样农户年龄分布在20～40岁；从收入层次观察，年收入在5万～10万元的农户，使用三种以上电子银行业务的占72%，两种以上占83%；年收入在2万～5万元的农户，使用三种以上电子银行业务的占31%，两种以上占53%。从以上数据分析看，农村电子银行业务特征主要表现在以下几个方面：

农户对电子银行业务需求不断提高。样本农户中有84户表示在未来两年有使用手机银行的打算，占到抽样户数的70%，有43户在近一年内与他人有过手机转账的经历，占到抽样户数的35%，有87户使用借记卡存取款，占到抽样户数的80%，有2户使用过网银交易，占抽样户数的2.5%。

电子银行产品使用率存在差异，且受地域和经济水平影响较为明显。问卷调查结果表明，在经济水平较好的幸福村，近两年使用电子银行的频率较高，在抽样农户中使用两种以上电子银行业务的有11户，6人在近一年内使用过手机银行转账，使用银行卡存取款的农户占抽样户数的89%，在经济较为落后的干沟村，则有4户使用两种以上电子银行业务，且使用频率较低，只有2户注册过短信银行，一户使用过手机银行转账，且多数人还沿袭用存折进行存取款的传统方式。由此可见，在经济落后区域，满足日常生活所需的存取款需求占主导地位；而在经济较好区域，对电子银行新产品的使用率显著增强，同时，使用银行卡进行日常业务办理的需求上升，而存折的使用率明显下降。总体上看，随着收入水平的提高，农户电子银行业务需求占比呈上升趋势。

2影响电子银行业务开展的因素

2.1思想认识不足，业务发展不平衡。

特别是近几年一些大型银行退出农村市场，市场份额竞争压力少了，出现小富即安的思想，抢占市场、拓展业务的干劲小了，尤其是对新产品和新业务的重视不够，如网上银行业务开展以来，多数所辖乡镇注册登记户数不足百户，且网上交易仅在1%到2%之间，多数乡镇网点营销的积极性不高，推广力度不到位，究其原因是部分人员责任意识不够，主体人员任务不明确，绩效挂钩考核不到位，使此项工作摆不到应有位置。

2.2市场培育能力差，缺乏售后服务理念。

目前农村市场现有的金融机构，大部分为邮储、农行及农商行或农村信用社三足鼎立局面，电子银行农村市场的培育各家还都处在简单的营销推介阶段，尤其是柜面营销，往往只注重能给自身带来直接收益的手机银行、短信银行，而不注重其他产品的营销和推广，一些客户虽然注册登记了网上银行，但没有进行跟踪回访，部分客户遇到操作困难时，无法得到支持，极大挫伤了客户的使用热情，导致客户开户后放弃使用，造成银行系统资源的浪费，没有形成综合营销和可持续培养的大格局。

2.3客户结构不突出，针对性营销不足。

从整体看，我行电子银行业务的农村市场还处于由规模扩张向质量提高的转轨期，客户结构的细分不够，低端客户多，高端客户少，年龄结构划分不到位，中青年使用比例大，存在两头轻中间重的分布格局，由于客户结构细分不足，分层营销能力不够，不能体现出差异化服务，造成资源流失。

3完善电子银行市场的对策建议

3.1理念转型，科学定位电子银行市场

把电子银行摆在业务拓展的突出位置，加大人员培训，使全员认识到发展电子银行业务是提高我行竞争力的重要举措；加大农村地区电子设施布放力度，完善和扩充现有网上银行和自助缴费功能，增强各类转账交易功能，大力拓展手机银行业务，弥补农村边远地区金融服务不足的现状，延伸我行金融服务地域和服务时间；设立专职产品经理，正确处理客户经理和产品经理、直接效益和间接效益的关系，形成上下协作，相互配合的营销理念，调动全员营销电子产品的积极性和主动性。

3.2服务转型，不断提高客户体验度和客户粘度

提高针对性服务，有意识的培养客户使用我行电子银行产品，如向经常跨地区交易和转账交易的客户，推荐我行的手机银行，向需要网上交易和有理财愿望的客户推荐我行的网上银行、网上商城及P2P投融资平台，对本地客户实行上门服务，增强对使用我行电子产品客户的后续服务，建立快速响应机制和信息反馈机制，及时解决客户使用电子产品时的操作难题，抓紧客户对产品信息的反馈工作，不断优化现有产品，推陈出新，增强客户的体验度和忠诚度。

3.3营销转型，细化客户层次提供相应服务

目前，农村客户主体分为三个层次：一是中等收入水平以下的贫困农户。这部分农户有少量的积蓄，但是缺乏理财意识，可以推荐我行银行卡小面额的存款增值服务。二是有一定经济基础的农户。这部分农户有一定的资产或信用度，可以提供银行卡、手机银行、短信银行等业务，增大其存款份额和电子银行交易频度。三是有相当规模的资产和较强经济基础的富裕农户、个体工商户和企业主。这部分农户的资金需求通常是为了扩大再生产或者提供流动资金，可以为他们提供白金卡、短信手机、电子邮件、传真、企业网银和个人网银业务，并不断推介我行的新产品、新服务，扩大高端客户群体占有率。

参考文献：

[1]李玉军农村信用社发展电子银行业务风险浅析[J].中国市场，2014（2）

[2] 程言敬互联网金融下的电子银行发展刍议[J].中国市场，2014（12）

[3]高蕾电子银行营销策略分析[J].中国市场，2014（12）

[4]尹永臣农村信用社开展农村电子银行业务的难点、问题和对策[J].金融发展研究，2014（12）

[5]程言敬互联网金融下的电子银行发展刍议[J]. 中国市场，2014（12）

[6]李玉军农村信用社发展电子银行业务风险浅析[J]. 中国市场，2014（2）

作者：张建华

农村电子银行论文 篇2：

如何做好农村地区电子银行产品营销工作

党的十六大以来，农业、农村带给我们太多惊喜，“增产”、“增收”、“跨越”成为“三农”关键词。10年间，我国“三农”不仅实现了半个世纪以来的首次“八连增”，而且农民收入也同步“八连增”，“三农”发展进入了又一个“黄金期”。“三农”发展保持良好势头，离不开“三农”金融服务春风化雨般的滋养。但随着农村经济的快速发展，“三农”对农村金融服务、支付结算体系的要求越来越高，农村地区部分村庄地处偏远，交通不便，一度成为金融服务的盲点。那里的农民办理小额存取款、转账等业务，需到数公里甚至数十公里外的乡镇、县城去。如何让广大的农村、农民享受和城市市民一样的金融服务呢？各商业银行相继推出了各类电子银行产品，但如何营销又让广大村民接受确成为了农村地区的金融机构的一大难题。作为一名银行从业人员，笔者认为在农村客户中做好这项工作，必须要有“四气”。

要深入农村、认真调研接上“地气”。要贴近“三农”，服务“三农”，积极发挥“挎包银行”下乡的优良传统，主动深入田间地头，积极了解乡镇新变化、农民新需求、企业新打算，才能掌握到第一手真实详尽的信息，制定出符合农村实际的好规划，开发出获得农民朋友普遍认可的好产品。而切忌简单移植、粗糙复制，生搬硬套城市市场的那套运作模式搞同质化经营，以致水土不服，自身竞争力难以提振，更不能创造新的利润增长极。

要重视宣传、改善营销，展现出“朝气”。农村客户具有金融知识匮乏，接受金融服务较为保守的特点。这就要求银行机构一方面要加大金融知识的宣传力度，切实抓好消费者金融知识水平的提升，不坐等客户上门，而是主动培育市场，发掘、甚至创造出优质客户。另一方面营销人员要学会善用策略，因情制宜，针对不同的客户营销不同的电子银行产品。要采取不同形式的活动把书面的宣传语变成农民能听得懂的语言进行宣传，有选择性引导用、鼓励用、督导用。要在使用人群相对集中的地方通过温馨提示牌大力宣传银行电子产品，让银行的电子产品“无处不在、无所不能”，达到广大客户对银行的电子产品会用、爱用的目的。

要善于回访、真情辅导、有超级的“灵气”。根据我们之前在农村的调查发现，在农村50%多的营销是口碑式的，除了户外广告、电视广告之外，村民之间的口碑传播是影响农村银行电子产品的第三宣传渠道。农村客户非常注重个人的产品在社会关系成员中的一些反应。因此，加大使用辅导，加强信息沟通，提高客户的信任度。建立客户服务绿色通道，对客户使用过程中反馈的问题，不论通过任何方式和途径，及时进行咨询，帮助辅导解决；对客户投诉的问题，及时响应，妥善处理，提高客户满意度。避免留下“勤于营销、惧于维护”的负面形象。

要有“烧冷灶”、不急不躁的“豪气”。农村不同于城镇，眼前利益较为严重，电子银行产品要想在此扎根壮大，须要具备高瞻远瞩的战略眼光，一步一个脚印进行深耕细作，要通过免费办理、奖励使用，让广大农民爱上了这些电子机具，才能把握住市场的脉搏，从而占领到市场的份额。如果只纠结于眼前暂时的利益得失，忽视中低端客户需求，不能转以利为本的营销理念为以人为本，那么再精致的产品、再先进的技术、再华丽的网点也不能凝聚广大农民的目光，赢得他们的信任，没了人气与口碑，最终那些所谓的黄金客户，也将流失殆尽。

作者：梁雄　冯在文

农村电子银行论文 篇3：

我国农村商业银行电子银行发展研究

作者简介：谭茂盛（1985- ），男，湖南郴州人，硕士研究生，湘潭大学商学院，现就职于湖南宜章农商银行，研究方向：农村金融机构管理。

摘要：农村商业银行是金融支农、服务三农的主力军和有生力量，电子银行是在传统存贷汇业务上对支付方式、支付系统等的金融创新，有利于满足客户多样化的金融需求。

关键词：农村商业银行；电子银行

一、前言

在城乡一体化和国家粮食直补、新型农村合作医疗等惠农政策推动下，传统“存、贷、汇”业务已经难以满足广大农户和农民工的金融需求，需要開拓更为多样化和更加便捷的结算渠道；在移动金融与电子商务融合、物联网与O2O交织爆发的背景下，网上银行、手机银行等电子银行具有巨大发展潜力。

二、我国农村商业银行电子银行发展存在的问题

（一）员工综合素质有待提高

由于特殊的历史改制等多方面原因，农村商业银行的很多员工的综合素质有待提高，目前，服务业务流程的客户投诉方面比较多，老员工态度不好，老员工是在学习、理解和营销新兴的电子银行业务难度较大，员工的分布也不合理（见图4.1）。因而，有必要通过增加新业务培训频率、鼓励在职教育、增加新员工的招聘人数等方式提高农村商业银行员工整体素质。

（二）客户群体结构亟待改善

农村商业银行作为农村金融机构，绝大部分活跃客户都是农村居民，主要客户群文化素质偏低，接受新技术，新产品较慢，电子银行方面的知识和了解不够，各类客户群体差异较大，不少客户不知道、不了解该业务。这就决定了农村商业银行的产品和功能既要满足新兴网络客户的需求，又要满足普通百姓和社区居民的基本金融需求。他们的学历、年龄等使得他们一方面对电子银行业务方面的相关金融知识了解不多，另一方面，他们主要还是需要传统存、贷、汇业务，即使开通电子银行也很少使用，难以带来中间业务收入。

（三）绩效考核制度不完善

绩效考核比较粗糙，细化不到位，主要是凸显几个主要指标，对电子银行的重视不够。部分指标完成进度缓慢，如个人电话银行的任务完成率很低，离任务的完成还存在有一定距离。总行考核支行，支行不敢扣哪个人的钱，执行不了，对支行个人数据收集不到位。

（四）营销力度不够

对于新兴的电子银行业务，农村商业银行需要全方位进行全员营销。前期宣传准备、中期推广和售后客户服务三个方面不可缺少。第一，农村商业银行目前还是主要还是借助文字广告、宣传海报、宣传单页和横幅等传统渠道进行推广，宣传方式比较落后。业务推广应用力度有待加强。农村商业银行努力完成上级下达的各项工作任务，但遇到困难较多如开户数量虽多，但有些客户的网上交易量不大，对使用农村商业银行的网上银行还存在有顾虑。

三、完善我国农村商业银行电子银行发展的政策建议

（一）促进人力资源发展

加快实施人才兴行战略，制定人才发展战略，深化人力资源管理体制改革，以品德、能力、业绩为重点，建立健全适应农村商业银行电子银行业务发展战略要求的选人用人和考核考评机制。

（二）加强电子银行营销

随着智能手机不断普及和手机商务、网络商务等兴起。电子银行的普及率和使用率还有待提高，这块市场具有无限的潜能。为了更好的向“三农”和小微企业服务，农村商业银行要树立“以电子银行客户为中心、用心服务、用爱经营”的服务理念，彻底转变传统的“等客上门、坐堂放贷”经营观念，彻底改变“官商”作风，强化电子银行全员营销意识、竞争意识、风控意识，明确服务职能的定位，将服务角色从简单交易型向销售服务型转变。

（三）完善资金组织

牢固树立“存款立行”的经营思想，把资金组织当作“兴行立行”之本的战略举措来抓，充分发挥农村商业银行扎根农村、贴近城乡居民的优势，抓住农民工返乡、农产品销售季节、企业生产周期等重要时机适时营销电子银行，抓好资金组织回笼工作，优化存款结构，努力拓展活期存款、对公存款，提高低成本资金比重。

（四）严格新放贷款管理

一是从严把握核算质量，防范资金风险。电子银行业务从受理客户的申请资料开始，便存在有各个环节的风险点，便开始受操作流程与规范制度的约束，农村商业银行要求经办人员严格按照流程与制度办理业务，并建立检查、通报、奖励、处罚等考核机制。保持农村商业银行电子银行业务的安全经营。

二是严把入口，提高标准，强化新增贷款质量。紧紧把握“质量”这条生命线，坚持“小、优、特”的信贷投放总体原则，从源头上把关堵口。积极支持战略性新兴产业、绿色循环低碳经济、农业产业结构调整向科技创新型、资源节约型、协作配套型、优势成长型的中小企业倾斜，重点支持涉农企业和小微企业，将市场地位和经营理念，充分体现在贷款结构上，将信贷风险降至最低。（作者单位：湘潭大学商学院；湖南宜章农商银行）

参考文献：

[1]赵付玲， 安锋， 张晓锋. 大数据时代商业银行信息化发展思路[J]. 经济研究参考， 2013（71）：21.

[2]钟辉. 中小商业银行手机银行业务发展研究[J]. 西部金融， 2013（09）：53-55.

[3]刘向晖.网络营销导论[M].北京：清华大学出版社，2005：

作者：谭茂盛