网络银行与电子支付分析论文

网络经济，或者数字经济的发展，离不开一套高效、便利的电子支付体系，它是电子商务、网络银行等发展的必不可少的基础。目前国内尽管对电子商务的讨论，但对电子支付方式的研究却很少。本文对美国经济中的电子支付情况进行一些综合分析。美国的支付清算体系可以分为现金支付清算和非现金支付清算。下面是小编整理的《网络银行与电子支付分析论文(精选3篇)》，仅供参考，大家一起来看看吧。

网络银行与电子支付分析论文 篇1：

电子支付服务监管法律问题研究

摘 要：起始于美国的电子支付服务，作为一种新型的支付手段，它虽然给用户带来便利，但也存在安全隐患，也给传统法律制度带来了巨大冲击和挑战。因此，加强支付机构的准入、运营和退出监管，加强对电子支付过程中客户信息泄露的监管，加强对个人隐私权的保护，加强电子安全支付标准的审查和监督等便显得十分重要。我国关于电子支付服务的立法比较薄弱，在借鉴其它国家立法经验的基础上尽快完善我国此方面的立法，是加强电子支付服务监管的重要措施之一。

关键词：电子支付服务；监管；法律问题

互联网和现代通信手段的产生和发展为电子支付服务提供了很好的发展契机。电子支付作为一种新型的支付手段，以其方便、快捷、高效等优势得到了人们的普遍拥护，在世界各国得以快速发展。

一、国内外电子支付服务现状

从发展历程来看，电子支付最初从银行业起步。20世纪60年代，计算机被银行作为计算器使用，这个时期，计算机仅仅是银行提高记账效率的工具。到了70年代，银行对计算机的应用从后台向前台延伸，但仍然未能实现银行数据的自由传输。20世纪80年代，网络技术兴起，银行业不但实现了内部联网，而且将网络延伸至多个领域，从而使得资金数据在银行业内部甚至全国网络中的传输成为可能。相比之下，我国的电子支付服务虽然起步较晚，但是发展非常迅速。2007年，我国网上支付服务交易规模为976亿元，而到2010年，则达到了10858亿元。2013年第2季度，我国第三方互联网支付市场交易规模达到11216.5亿元。

二、电子支付服务方式较之于传统支付方式的优越之处

电子支付服务方式自其产生以来，在短短的时间里获得了迅猛发展。与传统支付方式相比，电子支付服务方式具有不可比拟的优势。

（一）电子支付服务可以节省交易时间，降低交易成本

与传统的以物理实体为载体的支付方式相比较，电子支付服务方式以计算机网络为载体，通过数字化的方式进行款项流转，节省了传统接触式支付的成本，加快了资金周转的速度，大大节省了当事人的交易时间。

（二）电子支付服务突破了时间和地域的限制

电子支付服务方式借助先进的互联网等媒介进行资金传输，打破了传统支付方式的接触式的、固定的支付地点和工作时间、营业时间的限制，可以提供一星期7天、每天24小时的全天候电子金融支付服务，它的方便、快捷和高效，是传统支付方式所不能望其项背的。

（三）电子支付服务通过网络技术完成支付，不受固定载体的限制

电子支付服务通过先进的网络技术进行电子资金划拨，通过数字化的方式进行数据传输，只要网络畅通，当事人足不出户，在计算机上就能完成有关款项的支付，而不必亲自到银行的柜台上去进行收付行为，也不必使用货币或票据等载体。相反，传统的支付方式是通过货币交付、票据承兑以及银行汇兑等完成支付，需要投入大量的人力、财力和时间。

三、电子支付服务所带来的新问题

从上文的分析可以看出，电子支付方式与传统的支付手段相比有很多方面的优势，不过，任何事物都具有两面性，电子支付作为一种新生事物具有旺盛的生命力，但是，在其迅猛发展的同时，也产生了很多新问题。

（一）电子支付服务对传统金融法律制度带来了巨大冲击和挑战

我国传统的金融法律关系没有虚拟主体，而电子支付方式的出现却使得法律无法规制的虚拟主体得以产生。同时，电子支付突破了地域限制，法律关系主体的真实身份以及从事法律行为的地点都无法按照传统的法律规定，从而使管辖权、连接点等因素的确定也产生了很大困难，传统的金融法律制度面临着前所未有的冲击和挑战，急需对电子支付服务所引发的各种新的法律关系作出规定。

（二）电子支付服务合同带来许多新问题

在传统的交易模式中，交易双方通常通过签订书面合同确立双方的权利和义务，以此来作为划分双方责任的证据，合同的签订地点和签订时间就是合同成立的时间和地点。而在电子支付方式中，交易主体签订的是电子协议，很容易被删改、复制甚至遗失。除此之外，电子签章的有效性、电子合同成立的时间和地点、电子证据的取得和证明力等新问题也都亟待解决。

（三）电子支付服务带来了新的税收问题

在传统的税收领域，各国往往通过国内的税收征管法以及双边或多边税收协定对征税对象、纳税人、征税标准、征税税种以及相应的税率等问题进行规定。但是，电子支付这种金融服务方式的出现，对传统的税收征管制度产生了极大的冲击。

（四）电子支付服务过程中的消费者个人信息安全保护问题不容乐观

电子支付服务在款项支付过程中需要付款者提供诸多信息，消费者提供的个人信息往往被第三方支付平台保留，若有不法分子侵入数据库盗窃消费者信息，或是不法经营者盲目追求金钱收益，出卖消费者信息，那么消费者的信息安全问题将无法保证。

（五）电子支付服务带来了新的安全问题

电子支付服务是一种利用网络完成的支付服务，对计算机软件和硬件有很强的依赖性，一旦系统崩溃或者是被黑客攻击，数据库中消费者的信息就会面临被泄露的风险，虚拟账户中消费者和经营者的资金就有可能被转移，并且经营者的商业秘密也有可能被窃取。

（六）电子支付服务导致新型的犯罪问题频发

电子支付服务在给买卖双方提供便捷高效服务的同时，也给犯罪分子进行洗钱活动提供了便利。如前所述，电子支付方式与传统的支付方式有很大的差别，服务提供者无需与消费者碰面，通过电子数据的传输即可完成支付。犯罪分子只要通过计算机网络系统在任何地方都可转移非法所得，而不需要像传统支付方式那样还要到金融机构进行单据审核。

四、电子支付服务中存在的风险分析

电子支付在为用户提供方便、快捷支付服务的同时，也存在诸多风险。在整个支付过程中，由于网络系统不稳定、操作失当、信用缺失等会给服务提供者和用户带来很大的不确定性。电子支付服务方式中存在许多风险主要有以下几种。

（一）技术风险

电子支付以计算机网络系统为载体而提供服务，对计算机硬件和软件有很强的依赖性。但是，由于现有技术的限制以及网络的开放性，电子支付存在很大的技术风险：（1）支付系统不能达到数据支付和信息处理的需要，使得系统运作速度较慢。（2）电子支付系统的网络容易被病毒入侵。（3）支付系统容易受到黑客的攻击，黑客通过假冒用户身份、假冒或修改链接路径等手段盗窃商业秘密，非法转移电子资金，泄露用户信息。

（二）业务风险

业务风险主要是商业银行与第三方支付平台之间的资金转移业务可能存在的风险。电子支付服务是通过计算机系统传输数据信息完成支付，若是系统崩溃或是有其他问题，就会给支付结算业务带来风险。除此之外，操作人员的失误也会导致多支、少支或把款项错误支给他人，导致业务风险。

（三）信用风险

信用风险是指在电子支付服务中，一方当事人未在约定时间履行义务，从而对其他人的人身或财产造成损害的风险。与传统支付方式相比，电子支付方式的信用风险更高。首先，电子支付服务通过网络数据传输完成支付，不需要当事人当面进行，因此，对信用的要求比传统面对面的支付要求更高。其次，电子支付的资金转移具有非即时性，从付款人发出支付指令到资金的实际转移存有时间差。在这段时间内，付款人或者支付机构若是不付款或迟延付款，都会损害收款人的利益。再次，收款人如像传统债权人那样要求付款人提供支付担保，显得很不实际和不容易落实执行。因此，电子支付服务存有很大的信用风险。

（四）法律风险

目前，电子支付服务方面的立法不尽完善或相对滞后，从而使得电子支付在很多情况下面临着无法可依、无章可循的窘境。当电子支付当事人在支付过程中出现不合法的行为时，却没有法律对之进行规制，从而导致当事人面临着交单的法律风险。

五、我国的电子支付监管的现状及其改进措施

对电子支付服务进行监管的主要措施是加强立法完善，明确违法犯罪行为的法律责任并依法执行。而目前，无论是我国国内还是国外，关于电子支付服务的立法总体上还不够完善，因此，为了促进我国对电子支付服务的监管，我们有必要对当前我国的电子支付服务立法的现状进行进行理性分析，并在此基础上完善立法。

（一）我国电子支付服务立法存在的问题

1.立法位阶较低，监管权限配置不明确。目前，我国电子支付服务方面的立法除了《电子签名法》以外，其他大都属于国务院的部门规章，由于位阶较低，其效力低于全国人民代表大会及其常务委员会制定的法律和国务院制定的行政法规，一旦发生法律冲突或是与上位法相抵触，就有被改变或撤销的可能，如此一来，电子支付就会出现无法可依、无章可循的局面。显然，我国电子支付立法的低效力与电子支付的高风险是同时存在的。

2.对于监管主体及监管对象的规定较为单一。就目前我国的电子支付服务立法来看，中国人民银行和银监会是最主要的两大监管主体。中国人民银行对于网络银行的监管是最全面的，覆盖从网络银行的设立、变更、终止到违法行为的处罚。作为独立的行政机构，银监会对于银行业的合法运行有着不可替代的监管作用。与中国人民银行和银监会相比，其他监管主体监管职能的规定则较为模糊也不系统。

3.电子支付监管的国际合作较少。电子支付方面的国际合作包括法律协调和监管技术的合作，要完善电子支付方面的立法，就要借鉴和吸收国外先进的立法经验。在跨境电子支付方面，更要加强国家间法律的协调与合作，建立电子支付监管的统一标准。在监管技术上，我国属于发展中国家，计算机网络系统方面的技术以及电子支付监管技术尚不成熟，需要与先进国家合作，加强对技术风险的规制。

（二）完善我国电子支付服务立法的建议

1.提高立法层次。正如上文所述，我国目前的电子支付服务立法层级较低，大部分属于国务院的部门规章，一旦与上位法相抵触，就有被改变或是撤销的可能，如此一来，就会出现电子支付服务纠纷无法可依、无章可循的尴尬局面。因此，我国应结合当前电子支付服务的现状，借鉴国外先进的立法经验，加强人大方面的立法，提高电子支付服务方面立法的位阶，使电子支付服务有章可循、有法可依。

2.明确监管主体的职权。目前，我国的电子支付服务由中国人民银行、商务部等几大部门共同监管，但监管权限却划分不明，因此出现竟相监管或无人监管的局面。我国电子支付监管立法应对监管主体、监管主体的权限、监管权实施的条件和限制、各监管主体相应的监管对象等作出明确而系统的规定。我国应该改变电子支付服务行业监管主体少、监管职权不明的现状，促进电子支付服务合法、稳健地发展。

3.加强对第三方支付机构的监管。我国目前的立法对第三方支付机构缺乏系统、明确的监管，如中国人民银行和银监会都以网络银行为监管对象，对第三方支付机构却监管较少；对于第三方机构的监管由于监管主体权限不明确而较为混乱。与网络银行相比，第三方支付机构有更大的信用瑕疵，并且第三方的地位不明确，这些都需要我国加强对第三方支付机构的监管立法。

4.注重对消费者的特殊保护。在电子支付服务中，消费者无论在技术层面还是信息掌握情况都处于绝对的弱者地位；在支付服务中，消费者的真实身份信息被银行或第三方支付平台保存在数据库中，一旦数据库被入侵或是信息被服务提供者违法利用，消费者的隐私将得不到保障。因此，电子支付立法应加强对消费者隐私权的保护。

5.加强电子支付服务风险监管的国际合作。我国在电子支付服务尤其是跨境电子支付监管方面与国外合作较少，应在法律和监管技术方面加强与别国的合作。

参考文献：

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〔8〕刘丽文.中美第三方支付监管体制的比较研究[D].北京邮电大学，2011.

（责任编辑 姜黎梅）

作者：董艳花

网络银行与电子支付分析论文 篇2：

美国经济中的电子支付方式及启示

网络经济，或者数字经济的发展，离不开一套高效、便利的电子支付体系，它是电子商务、网络银行等发展的必不可少的基础。目前国内尽管对电子商务的讨论，但对电子支付方式的研究却很少。本文对美国经济中的电子支付情况进行一些综合分析。

美国的支付清算体系可以分为现金支付清算和非现金支付清算。现金的支付清算主要是银行间相互代理业务所形成的资金债务，在代理行之间以及通过联储进行。非现金支付结算则是利用支票、信用卡等支付工具进行的结算，它可以分为3个层次，依赖于4个并行的系统，即在12个区行间进行的全国资金清算层；区行内清算层；代理行清算层；以及票据交换系统、联储电信系统（FEDWIRE）、银行间票据交换所支付系统（CHIPS）和自动清算所（ACH）。美国支付方式的电子化发展过程渗透在各个层次和系统之中，形成了目前以现金和支票为代表的传统支付方式；以信用卡、ACH交易、电子货币等为代表的电子支付方式两套支付体系。

一、传统的支付方式正在日益受到先进的电子技术的影响

1.现金与ATM机现金（纸币和硬币）在美国的总交易数量中，所占份额在50％以上。虽然现金天生是一种非电子支付方式，但是近年来现金的使用已经受到自动柜员机（ATM）的支撑，至少是支持。ATM本身并不是一种支付类型，而是存取现金的一种便利的电子手段。ATM交易的参与者包括4个方面：消费者、发卡银行、ATM机所有者和发卡银行及ATM机所有者加入的网络系统。表面上，ATM交易迅速无缝，实际上它包含了一系列复杂、实在的相互关联的处理步骤。

在过去的10年中，美国ATM的交易额翻了一番多，1999年近110亿美元。虽然有迹象表明ATM的数量可能已到顶点，但实际上却仍在继续增长，时期内，ATM机的总数翻了3翻，达到了23万台左右。现在美国50％以上的便利店、加油站和商场已安置了ATM机。

2.支票与电子支票提交(ECP)支票是美国最主要的纸介质支付方式，1997年美国共开出了660亿张支票，交易量占非现金交易总额的72％，但由于电子支付方式的增长，其交易量呈下降趋势（1993年为79％）。信用卡、借记卡、自动清算所交易和电信交易的增长速度都快于支票，这些支付方式的总份额已由1993年的21％上升到1997年的28％。其主要原因是支票的支付清算过程费用较高，据估计是电子支付的2－3倍。

有鉴于此，美国交换所协会、联储和银行业近几年来一直致力于在支票收集的各个环节实现电子化。这一努力被称为电子支票提交（ECP），它是将纸质支票本身的常规信息和支付信息分类处理，通过电子化手段传输至支付银行。ECP方式缩短了传输时间，节省了费用，提高了效率。在1999年的头7个月，联储处理的支票总数中，有18％是通过电子提交的。联储的一些机构现在正在提出一个指导程序，通过互联网，将简化后的支票的数据图像提交给ECP的消费者。

二、电子支付方式发展迅速

美国的电子支付方式大体上可以分为3类：卡介质支付、资金转帐和电子货币。

（一）卡介质支付。

主要包括信用卡和借记卡，二者合计已占美国经济中非现金交易量的近25％。

1.信用卡信用卡是美国最普通的电子支付方式。1997年信用卡交易总额近170亿美元，占全部交易额的184％，1993－1997年期间，信用卡交易的年均增长率为78％。

信用卡交易通过大型电子网络进行。典型的电子网络，通常连接着持卡人、商户、发卡银行、商人银行和信用卡公司等。美国有近5亿张卡在流通使用，其中85％是银行发行的MasterCard和VISA卡。但非银行信用卡，如美国快递卡、探索卡和晚餐俱乐部卡，也占据重要地位，在日常性的美元支出中，有超过25％的份额归非银行信用卡所有。同时，有相当部分的网络购买也是通过信用卡来进行的。一些银行正在将其信用卡标志同网络公司的商标联合起来，以吸引更多的用户。

信用卡被用来为互联网销售服务，引发了有关电子钱包的讨论。使用信用卡进行在线支付的缺点之一是，每当访问新的商户时，都要重新输入信用卡以及帐单和商店信息。电子钱包是一套软件，持卡人可以使用它将相关信息储存在其个人计算机中，或者储存在电子钱包发行公司运营的服务器上。当消费者进行在线购买时，只需要点击一下鼠标，就能传输这些数据，从而使信用卡交易更为容易。不过，直到现在，电子钱包尚未引起消费者太大的兴趣。

2.借记卡借记卡是美国增长最快的电子支付方式，最近几年，借记卡交易增长率平均为53％，其交易额已占总交易额的4％，流通使用中的借记卡数量已达约2.5亿张。1999年的调查表明，已有77％的银行提供借记卡，另有14％的银行计划在一年以内发行借记卡。

借记卡被用来进行销售点（POS）交易，但不能透支。同ATM和信用卡交易一样，借记卡交易可以通过相互连接的通讯网络进行，参与者包括消费者、商人、发卡银行、商人银行和地区或全国性网络。借记卡在线交易，使用与ATM交易相同的网络，离线交易则通过信用卡网络运行。一般的借记卡，都允许持卡人参与一个或多个借记卡网络或ATM网络。90年代早期，VISA和MasterCard公司在其信用卡网络基础之上，建成了离线借记卡网络，借记卡用户已可以使用VISA和MasterCard所拥有的所有信用卡设施。因而，虽然在线借记卡交易的数量增长很快，但离线交易的数量增长得更快，1995年以来，离线交易的数量以60％的幅度递增，流通中离线借记卡的数量翻了3翻。

除此之外，借记卡网络和ATM网络也被用于福利金的电子转帐（EBT：ElectronicBenefitsTransfer），各类政府部门用其向那些没有银行帐户的受益人发放现金补助或食物补贴。受益人可以持卡从签约的ATM机上支取现金，也可以通过签约的杂货店、便利店的借记卡终端设备，购买食物。现在，联邦和39个洲政府利用EBT项目，为400多万家庭提供福利。

（二）资金转帐与信用卡和借记卡这种由消费者持有的支付工具不同，资金转帐系统完全是一个由指令来操作的系统。美国的资金转帐系统有两种：电信转帐和自动清算所（ACH）。

1.电信转帐电信转帐是发生在银行、其他金融机构，以及相互间的大额、批发支付。其交易数量虽不到1％，但所占交易份额却非常大。

电信转帐通过两个电子支付网络进行，一是联储电信（FEDWIRE），二是银行间票据交换所支付系统（CHIPS）。联储电信由联储运营，用于银行间交易的清算，CHIPS由纽约交换所协会运营，主要用于外汇交易的清算。目前联储电信的平均每笔金额约为300万美元，CHIPS的平均每笔金额约为600万美元。

2.自动清算所（ACH）自动清算所资金转帐一般用于小额支付，目前其平均每笔金额在3000美元左右，它在功能上与其他一些零售支付工具，如现金、支票、信用卡、借记卡等较为相似。

自动清算所网络是一个全国性的电子支付网络，代表其客户的金融机构、企业和政府，利用它交换支付指令。这一网络被用于工资支付、自动账单支付和企业税收支付等。它也常被作为其他支付方式，如ATM、信用卡、借记卡等交易的基础清算机制。目前美国有2万家金融机构、200万家企业、1亿个消费者直接或间接地使用ACH网络。ACH的增长速度位居第二，近几年年均增长速度为16％，但同借记卡一样，其交易份额相对较小，目前只占5％。美国有4家ACH运营者，其中联储最大，它清算了近80％的ACH交易。

ACH网络最广泛的用途是直接存入交易，即用户可以直接将其工资和政府福利存入其支票或储蓄帐户。美国已有50％的雇员，75％的社会保障受益者参加了工资存入工程。居民个人使用ACH网的第二种方式是进行那些经常性的自动划拨式的账单支付，如抵押或分期付款的支付。1998年，账单支付和其他消费者债务的ACH交易支付共计12亿美元，较上年增长了17％。公司应用ACH网络的范围也较广，除了为雇员提供工资存入项目以外，许多公司也利用ACH对供货商和贸易伙伴进行电子支付。一些公司，尤其是大的零售商，也利用ACH网络从不同的地区收集帐款。同时，利用ACH支付公司税的企业数量也在日益增加。ACH交易的第三个主要使用者是联邦政府，目前，73％的美国财政支出的支付是通过电子化方式进行的，其中包括96％的工资支付，73％的福利支付和50％的采购支付。

3.电子帐单提交与支付（EBPP）EBPP是消费者通过互联网，接受并支付帐单的一种方法，由电子帐单支付和电子帐单提交两部分组成。它通过网络将帐单以在线的方式传递给消费者，消费者以在线方式收到帐单后，进行在线支付。EBPP目前有两种模式，一是债权人直接提交模式（BillerDirect），帐单开出者直接将帐单放在其网站上，消费者得到帐单后，通过ACH或信用卡支付。这种模式的缺陷是，消费者不得不访问与之相关的每一个帐单开出者所在网站；二是联合模式，由第三方收集各个帐单开出者开出的帐单，将其统一发布在中心网站上，供消费者使用。在这种情况下，消费者只需访问一个网站即可。EBPP现在仍处于发展阶段，但已受到了高度重视。

4.支票转换支票转换也就是销售点（POS）支票转换，它是指在销售点将纸质支票转换为ACH交易的过程。POS支票转换已在约1700个地区进行了试点，一些主要的零售商已开始提供这一服务。一些网站也正在提供所谓在线支票转换，它们与POS支票转换相似，消费者首先提供支票信息，然后将交易方式转换为ACH交易。

（三）电子货币。

虽然至今为止，电子货币中的多数品种，只有有限的消费者和商家感兴趣，但电子货币中包含着一些创新和一些潜在的重要支付机理。美国的电子货币主要包括：1.储值工具这是一类预付储值产品，资金以电子方式被预先储存在卡片之中，称之为“储值卡”；或计算机里，称之为“电子现金”。

储值卡既可以是多用途（开放系统）卡，进行多种支付，也可以是单用途（封闭系统）卡，其支付范围相当有限。单用途储值卡的例子很多，包括公众交通卡、电话卡、复印卡和电子礼品卡等。多用途卡的代表是智能卡，在卡内镶有一个小芯片，与欧洲不同，多用途卡在美国尚未得到普遍接受。

电子现金在美国的影响也较小。早期的尝试由DigiCash公司进行，但不太成功，他们的设计是让参与银行对其储户发行电子现金，然后，客户用这些电子现金在参与商户那里进行在线购买。近期的实验由Flooz.com公司进行，它要求消费者先购买一定单位的名为“Flooz”电子通货，随后再对参与商户进行在线支付。

2.微额支付与电子支票微额支付是指其金额太小，不宜用信用卡结算的那些支付。电子现金是一个途径，其他途径还包括：互联网服务提供商（ISPs）的帐单合并和电信公司帐单，参与商将有关支付信息发送给消费者的ISP，后者将其加进消费者每月的ISP或电信帐单之中，一同收费。在一定意义上，这些微额支付方式代表着一类新的电子货币形式。

电子货币的一种新形式是电子支票，它由“金融服务技术联盟”设计发展而成，该联盟包括银行、政府机构和其他金融业参与者。电子支票模仿纸质支票，但其开出、递送、存入、交换和清算，每一步都是电子化处理。作为一种与前文所述的支票转换不同的支付工具，电子支票现在正在美国财政部有限的范围内进行实验。

三、美国电子支付发展的启示

美国电子支付方式的发展具有以下几个特点：一是电子支付工具种类较多，能较好地满足各类不同的支付清算需要；二是层次合理，既保证了支付清算效率的提高，降低了支付风险，又避免了对支付参与者形成一些不必要的限制和费用；三是发展的递进性较好，支付工具层层递进，相互衔接，有效地利用了原有资源；四是积极引导，鼓励竞争和创新，不采取强行的统一规范政策，争取技术领先；五是发展速度正在日益加快，电子支付的所有类型都呈上升趋势，一些新的电子支付工具还在不断涌现。由于电子商务的迅猛发展和90年代在高技术环境下成长起来的一代对电子支付方式的喜爱，其发展的趋势仍会继续。

相比之下，我国目前的电子支付体系，虽然历经了10余年的发展，初步形成了一个以中央银行、商业银行和证券结算公司为主，由全国电子联行系统（EIS）、电子资金汇兑系统、证券结算系统、同城清算所和邮政支付系统组成的系统框架，但相对于正在迅猛发展的电子商务而言，已严重滞后。同时，这一体系还存在着一些严重的问题：首先是支付清算体系内容庞杂、层次不清。我国的支付清算体系不仅承担着支付清算的任务，同时它又是银行科技电子化的一个组成部分，在电子货币、网络银行等的发展过程中，又扩展到了电子金融业的领域，形成了一个庞杂的体系。由于金融电子化所涵盖的内容过于广泛，目前追求的仍然是“大而全”的模式，简单的金融电子化方面的规范标准化工作反而受到了影响，造成管理困难，整体效能低下。目前各系统间还没有形成一个多层次的有效资金转移网络，在零售支付结算服务方面严重滞后。一些常规问题，如前置系统、在途资金等都还没有得到很好的解决。

其次是支付清算制度不合理。我国的电子联行基本上是在模拟手工作业的基础上建立的，一些制度安排也沿用了传统的规定。例如，目前规定商业银行每笔50万元（有的地方是10万元）以上的支付清算项目，必须经过电子联行，尽管对于4大国有商业银行来说，利用其内部网络，更经济，更高效。

第三，网络安全和发展成本令人担忧。目前的电子支付网络建设，可以用“一大二慢”来概括，“一大”是指物理上规模庞大；“二慢”是建设速度慢，应变反应慢。网络过于庞大对网络安全本身不利，增加了防范外部攻击的难度，技术漏洞和网络薄弱环节出现的可能性加大，意外事故出现的概率变大。由于重要设备基本上从国外引进，这类设备的技术进步又十分迅速，因而更新换代的成本相当高昂。同时，一旦系统受到威胁，点多面广，将严重影响应变反应速度。

第四，原有法律、法规不适应。支付离不开有关资金转移、确认、风险责任划分、交易记录的保存，以及信息安全等法律规范，我国现有的相关法律法规，基本上是建立在资金有形转移基础上的，在一些方面，已不能适应电子支付方式发展的需要。比如《合同法》，尽管全国人大1999年3月15日通过的新《中华人民共和国合同法》(于1999年10月1日起实施)，首次明确了电子合同的合法地位，但对电子合同的描述还是粗线条的，缺乏可操作性。再如，《票据法》中有关结算的规定，对一些新的电子结算工具几乎没有涉及。在个人隐私保护、支付风险管理等方面，尚无系统的法规体系等。这些问题不仅可能会对经济、金融的顺畅运行造成不利的影响，增加了社会的交易费用和福利损失，而且也会严重影响到电子金融业的发展。

作者：□尹　龙

网络银行与电子支付分析论文 篇3：

电子支付与网络金融

摘 要：现在电子支付发展的越来越迅速，这是一种国家在发展，人类在进步的体现，它标志着我国的经济水平，科技能力，人口素质，社会风貌的提升，对于电子支付而言，货币变得更加虚拟，并且相比过去而言更加的便捷，人们再也不用担心出去游玩的时候一大笔钱应该放在哪里，出去旅游身上带上一部手机可以解决所以金钱方面的问题，电子支付和网络金融的发展为我们的生活带来了很多不可描述的好处，使得生活更加高端化，交易更加轻松方便。网上银行在时间的变革发展上演变成了电子支付，然后开始网上对银行进行付费，银行开始变成可移动的提款机。这一趋势带動开始在创新金融方面进行大量有益的尝试的各大企业，在一定程度上为电子支付的稳速发展提供了充分条件。本文将就电子支付与网络金融的有关问题进行探讨。

关键词：网上银行;电子支付

网上银行在时间的变革发展上演变成了电子支付，然后开始网上对银行进行付费，银行开始变成可移动的提款机。大量过去的行业在寻求依靠信息技术提高支付效率、扩展获得利润的渠道，这一趋势带动开始在创新金融方面进行大量有益的尝试的各大企业，在一定程度上为电子支付的稳速发展提供了充分条件。

1.基本概念界定

1.1电子支付

电子支付是指资金和货币进行网络上的交易，令资金在网络上更加方便的流转和运输。并且电子交易都十分安全，便捷。当事人和消费者、能够保护自己的隐私，以及加快资金的流通及经济的快速发展。

电子支付有很多种形式，并且通过计算机以及其他电子通讯的手段。货币的付款以及自己的流转都运用计算机或者电子信息来完成的。这使支付款变得不再复杂。

（1）使货款支付变得十分数字化，数字流能够快速完成电子信息的传播。并且信息量非常大

（2）电子支付所置身于一个相对比较开放的平台即互联网的基础上，然而传统方式则是在相对比较保守，封闭的工作环境下开展的。

（3）电子支付使用相对而言比较先进的联系沟通交流方式。例如互联网等等在新时代下快速发展的方式，然而传统则是采用比较落后的通讯传媒方式。

（4）电子支付相比于过去的经济条件而言有了较大的改善，在时代下显得十分便捷，并且让人觉得十分经济实惠。最重要的是可以大量的节约时间。

当前电子支付的工具主要包括以下几种：

第一是电子货币。（1）电子现金：通过电子信息表示不同额度的货币币值使货币以电子信息的方式在市场上流通。（2）电子钱包：将现金装在电子网络里，需要用钱的时候通过扫一扫等方式快速进行电子支付。

第二是信用卡。包括（1）无安全措施的信用卡支付模式：通过信息或者电话之类的通讯工具传统的进行销售及数据对接，没有对客户的数据和他们的安全采取合理的有效的保护。（2）借助第三方代理机构的信用卡支付模式：依靠第三方执行操作并且确定，随后进行网络传递，又第三方核实后开始进行资金技术等的转移。第三方机构需要对客户负责。（3）基于简单加密的信用卡支付模式：支付时的安全能够受到保障，使用支付信息是也能够使用户感到安全便利。（4）基于SET协议机制的信用卡支付模式：主要由众多技术构成的SET协议的安全措施。使其受到保障以及客户的拥护，吸引更多的用户使用信用卡，使生活购物变得更加轻松。

第三是电子支票。电子支票是指现实中的支票以电子的方式来使用。依靠互联网使电子支票在客户以及银行快速且方便的运行。更好地实现资金的流通以及运转。

1.2网络银行

网络金融是国际化的使银行、证劵、保险等经济与融资有关的网络业务。网络技术逐渐成为了网络金融的技术支撑。在全球化的现在，金融活动变得十分活跃。网络金融涉及的面非常广泛。不仅包括经济网络的安全还有政府及广大人民群众对网络的监管。网络金融是全球化的重要体现。

特点：（1）信息化和虚拟化（2）开放性（3）透明性（3）对称性（4）直接性。

网络银行在互联网的基础上为客户提供许多金融与网络的服务并且创新了银行的传统观念。信息及技术都在时间的流逝下不断的变化与发现。网络银行的含义包括两个方面：一面是网络银行的机构概念，虚拟方面的网络，并且通过虚拟的银行办理业务;另一方面是指网络银行业务概念，银行可以运用电子网络与和信息网络对客户提供关系经济方面的服务与支持。

1.3模式

（1）单纯的虚拟银行，并且完全建立在互联网上。

（2）依托传统银行的模式。

（3）依靠于其他电子机构的混合模式来经营的。

1.4优势

（1）成本竞争优势

（2）差异化竞争优势

（3）服务便捷、效率高、安全可靠等众多优势

（4）服务的广域覆盖性优势

2.网络金融发展的案例分析

2.1支付宝成功案例分析

支付宝是现在很流行的一种支付方式，包括现在的老人小孩都懂得这个支付工具，基本上所有的商家都有这一方支付工具。当这个网络第三方支付平台一经推出时，在很短的时间内就被众人所熟知，成为了网上及其广泛的支付工具，引起大家高度重视的同时，也引起了业界的关注，C2C、B2C和B2B等领域已被其覆盖。到现在基本上手机用户都会下载支付宝这个软件，成为了一种生活必需品，手机里面没有支付宝好像就显得你跟这个世界格格不入，支付宝已经走进了家家户户，获得了很多荣誉奖项，它安全，便捷，高效，获得了用户的认可和好评，是一个很有潜力的发展市场，值得人们信赖，我相信在不久的将来支付宝会更加的普遍。

2.2日本版余额宝失败案例分析

日本的余额宝失败是难以避免的，曾经它占据了金融证券的四分之一，而收入却不足百分之五十。主要原因还是在于资金，一个企业的资金出现问题的时候就会伴随着诸多事情的产生，以前乐天是稳居第一的网站，但是现在却变了，于是乐天采取了它们的措施，他们借鉴余额宝的方式来实行，从中获益的当然是广大的群众，但是效果并不是很好，这还与当时日本的制度有关，因为在这之前日本实行了一种没有利率的方式，就是投资比较高那么它获得的利率就会比较大，这种政策吸引着很多人，于是又加上政府的鼓舞，导致了日本超级多人开始疯狂的购买，产生了一场经济的热浪，而2005年爆发的活力门等一里写震惊证券市场的事件让日本人不知所措减少了购买，而这个时候日本政策结束了六七年的零利率政策，顿时日本全体人民失去了对基金购买的欲望转而投向银行，即使银行的存款利率并不高，但是使得保守的日本人改变了投资方向，如他们心中所想，钱在银行是最为安全的！

2.3汇丰银行，ATM机出错案例

在很久以前，在英国的一个小镇上我们平时取款的取款机发生了故障，就是在取款的时候呢会有双倍的现金取出来，这是多么大的一个漏洞啊，所以当时有很多人冲着这个漏洞去取走多余的钱，这种事情看起来像是在犯罪，但是当时英国的银行说机器故障是他们的错误，不怪群众，不是他们的错，然而这个事情引起了轰动，是因为他与当时的许霆“盗窃经融机构案件”形成了鲜明的对比。当时，许霆发现取款机发生故障，于是乘机取走了17万元后逃亡，先是被判无期徒刑，后来改为5年徒刑。其实，并非所有在外国利用取款机故障的顾客恶意取款的顾客都能全身而退，而且英国网名对银行的宽容也并未买账，有的人会说银行不应该这样做，明明知道是不好的，还要因为法律制度的漏洞去钻这个空子，这是一种不道德的行为，可是当我们站在银行的角度想一想的时候，我们会发现，每天取款的人那么多，追查起来是很大的一件工程，会耗费很多的人力资金，是一笔不划算的买卖，所以干脆就打度一点，这样不仅对自己没有太大的坏处，还会造就好的一个商业形象，毕竟是他们自己的疏漏，损失一点钱也是在他们工作的范围内的一个合理性的损失，但是国内的银行在出错之后，是否也可以想想自身的责任呢？避免这类事情的再次发生，不能顾客多拿了钱就是犯罪，银行少给了钱离柜就概不负责。

3.结论与展望

3.1结论

现在电子支付发展的越来越迅速，这是一种国家在发展，人类在进步的体现，它标志着我国的经济水平，科技能力，人口素质，社会风貌的提升，对于电子支付而言，货币变得更加虚拟，并且相比过去而言更加的便捷，人们再也不用担心出去游玩的时候一大笔钱应该放在哪里，出去旅游身上带上一部手机可以解决所以金钱方面的问题，电子支付和网络金融的发展为我们的生活带来了很多不可描述的好处，使得生活更加高端化，交易更加轻松方便。

3.2展望

我希望在以后的发展中，电子支付可以变得更加智能化，安全化，比如我们在支付的时候可以通过指纹认证支付，语音支付，这样就不用担心忘记密码或者自己的密码被泄露了，支付速度也快了许多，就不会看见超市里面排着长队在支付的问题了，另外，大笔的资金存入一个支付宝账号可能会让客户觉得不够保险安全，因为支付宝也就失去了它最重要的一个作用，成了一个装零钱的软件，超过几万块都不敢存进去，所以我希望以后可以设立一个保障资金安全的功能，让客户放心的使用，不用担心自己的资金无缘不顾就不见掉的事情，这样电子支付的前景就会充满更多的机遇，显得竞争力十足，为自己创造了一个担保条件，不用担心随着社会的发展会被抛弃淘汰，社会在进步，各种支付软件也应该随着进步，以免被淘汰，并不是它没有用了，是因为它所存在的价值没有那么高了，再来说说网络银行的事情，钱是一个大家努力去赚取的一个东西，无论是以前还是今后，钱的价值永远都不会改变，它推动着我们这个社会国家的运转，所以有关于钱的保存，取出，转款，都是一项很值得重视的事情，所以网络银行的安全是毋庸置疑的，要设立十足的保卫系统，避免黑客的侵入，还要对客户进行资金担保，出了什么问题都应该负责，获取客户的信任，另外，负责这块区域的工作人员不仅要有专业的相关知识和技术还要有足够的耐心和热情，带动人们对网络银行的信任增加这种亲和力，因为有些东西客户不懂，所以需要工作人员的讲解，通过这样的传递，在以后的社会中，网络银行的优势就会更加的稳固，发扬的更加远大，当一个国家人人都懂得使用网络银行的时候，不仅是网络银行的闪光点，也是人民素质的完美体现，推动了国家经济的发展，所以我相信只要电子支付和网络银行的不断努力，我们将来的生活会变得更加美好。

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作者简介：鲁莽（1989.2-），男，籍贯：湖北荆门，职称：工程师，研究方向：金融。

作者：鲁莽