保险理赔研究论文

作者简介：万文忠（1968.07-），男，汉，广东五华人，本科学历，中国人民人寿保险股份有限公司新疆分公司业管部，中级职作乐，研究方向：金融、保险。摘要：近几年来，随着我国经济的不断发展，人寿保险在人们的日常生活中扮演着越来越重要的角色，随之而来的人寿保险理赔纠纷的现象也频频发生。下面是小编精心推荐的《保险理赔研究论文(精选3篇)》，仅供参考，希望能够帮助到大家。

保险理赔研究论文 篇1：

提高广西政策性农业保险理赔水平政策研究

【关键词】广西;农业;政策性农业保险

2019年10月，财政部和农业农村部等四部门印发经中共中央全面深化改革委员会第八次会议审议通过的《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》，农业保险得到党中央的高度重视。广西认真贯彻落实中央精神，2020年4月，经自治区人民政府同意，自治区财政厅、农业农村厅等五部门联合印发了《广西农业保险高质量发展工作方案》，提出到2022年乃至2030年的任务目标、发展重点、政策措施、工作要求等，为今后广西农业保险发展提供了方向。由此可以看出，从中央到地方都特别强调，农业保险要让农民得实惠。可见，农民从农业保险中获得赔偿已上升到政策高度。广西农业保险近年来的发展成效显著，保险金额、保费规模、保险深度、保险密度明显提升，在全国的排名进入中上水平。农业保险是要让农户受益，要让财政资金使用效益得到彰显。目前，广西农业保险在理赔方面还存在需要改进和提升的地方，农户获得感还需要进一步增强 [1]。

1 农业保险理赔追求的目标

从相关数据来看，农业保险赔付率应该达到这样一种水平：农业保险承办机构在保本微利、可持续经营的前提下，农业保险的财政保费补贴资金基本应当赔付给农户。在广西目前的农业保险保费中，财政保费补贴资金约占总保费的75%，即保险公司收取的保费中有75%的资金赔付给农户，简单赔付率达到75%应当是农业保险赔付率追求的目标。但是，这并不意味着每年的赔付率要达到75%。实际情况是，农业生产面临的风险在年度间的差异较大，简单赔付率75%是从长期来看应当达到的一个水平，不应当是短期内的目标。

2 近年来农业保险承保理赔总体情况

据相关统计显示，2011—2020年全国农业保险平均简单赔付率为67%，广西简单赔付率为63%，云南简单赔付率为69%，贵州简单赔付率为50%。广西简单赔付率低于全国平均水平4个百分点，低于云南6个百分点，高于贵州13个百分点。

2.1 承保理赔与当年灾害风险相关度高

广西农业生产面临的风险呈现年度不均衡特征，有的年份风险较高，有的年份风险相对较低，赔付率与当年的风险高度相关。例如，2014年的“威马逊台风”、2015年的“彩虹台风”及2019年的非洲猪瘟疫情，导致广西农业保险赔付率相对较高，分别达到82%、81%、93%。其他年份因为无明显台风过境广西，赔付率相对较低。从这些年的赔付情况来看，农业保险保灾害的功能作用较为明显。

2.2 农业保险总体费率水平形势复杂

从广西农业保险保费规模及保险金额在全国的排名来看，广西农业保险总体费率相对较低，总体保险费率为1.5%左右，可以说，单位保费提供的保险保障水平远高于全国平均水平，即财政资金撬动保险资源的杠杆作用明显高于全国平均水平。但实际情况是，广西森林面积较大，森林保险在整个农业保险中的权重也就更大。森林的种植特性决定了森林保险的保险费率远低于其他种养殖业，森林保险费率为0.3%左右，拉低了全区的农业保险费率，这背后隐藏着其他种养殖业的保险费率并不比其他省份低的情况，需要进一步甄别。

3 承保理赔相关情况分析

3.1 保费高增速引起赔付延后，拉低当年赔付

当保费增速较快时，三省区的简单赔付率都偏低;当保费增速较慢时，三省区的简单赔付率都相对较高。由于农业保险高速增长，保险期限为1年，当年签单投保的农户中有相当一部分保险保障责任延续到次年，即当年投保所发生的保费需要对次年到期保单的保险责任提供保障，保费增速越大，次年到期的保单对当年赔付率的影响越大。相比云南、贵州附近省份，广西农业保险保费规模和历年增速都占优，而自然环境、气候条件、农业生产水平较为接近，由此可见，过去10年间，广西农业保险的理赔情况在各项环境条件趋同的情况下相比周边省份处于中间水平，但各有特点。广西与贵州的保费增速一直处于较高水平，而广西的简单赔付率高于贵州13个百分点;广西与云南相比，云南的保费增速相对较慢，简单赔付率高于广西6个百分点，主要是因为在其保费徘徊不前的2013—2018年6年中，其赔付金额却持续扩大，拉高了整体赔付率。

3.2 糖料蔗价格指数保险承保理赔影响了赔付率

广西绝大部分农业保险品种都是当年投保后如果出现损失即可得到赔偿，但糖料蔗价格指数保险是一个例外。该险种受榨季及价格测算周期影响，实际赔付必须等到投保后的次年年底才实施赔偿，即投保和赔付分别在不同年度进行，在一定程度上影响了投保当年的整体赔付率。当该险种保费规模越大，占总保费权重越大，这种拉低年度赔付率的情形就更明显。2020年，广西糖料蔗价格指数保险投保面积约1.33×105 hm2（200万亩），保费规模为3亿元。根据承保理赔方案，最低赔付率为72%，最低赔付金额为2.16亿元，承保时间与赔付时间由于榨季周期原因分别发生在2020年、2021年，相当于2020年投保的糖料蔗价格指数保险保费计算在当年，赔付却出现在2021年，即2020年3亿元的糖料蔗价格指数保险保费当年是零赔付，拉低了2020年的整体赔付率8个百分点。

3.3 粗放型增长向高质量发展转变，工作侧重点发生变化

2013年以来，广西农业保险为尽快赶上全国平均水平，设置了要在2016年达到全国平均水平的目标任务，因此全区农业保险工作重点放在尽快做大保费规模上。经过努力，广西实现了在2016年底达到全国平均水平的目标，当年排在全国第十四位。2016年后，广西农业保险工作重点由做大规模过渡到规模与理赔并重上，相关工作更加注重对赔付率的发力，切实提升农户获得感。为此，广西对农业保险开始了持續地提保额、降费率、降保费的经历，尽管做出了一系列调整，但由于保费处在高速增长阶段，保费对跨年度的保险保障责任相对较大，再加上2017年、2018年并未发生较严重的自然灾害，种养殖业没有遭受到较大损失，因此简单赔付率仍相对偏低。

3.4 持续调整保险金额保险费率，但政策效应滞后

农业保险刚启动扩面的前几年，无论是从保险机构方面还是从投保农户方面来看，投保承保的农户和产业都是规模较大、风险较高的，所对应的也是费率较高的情形。随着保险覆盖面的持续扩大，参与投保的农户包括大量的风险较小的小散户和产业，农业保险投保离“大数法则”更近一步。农业保险整体面临的风险随着覆盖面扩大而逐步下降，在此过程中，难以对农业保险政策做出较频繁的调整，实际上也无法连续做出调整。相比较不少兄弟省区3年调整一次政策的频率，广西实施了更为频繁的政策调整，有的是2年调整1次，有的甚至是1年调整1次。据了解，山东、安徽、河南、湖北、湖南等农业大省对单个年度的赔付率不会特别关注，更倾向于从长期看待农业保险的赔付率。

3.5 保险机构存在“店大欺小”，对农户惜赔少赔

广西农业保险投保的农户既有不少大型种养殖户，更有大量的小散种养殖户。实践中往往会出现这种情况，即当保险机构面对大型种养殖户定损理赔时，保险机构处于弱势地位，赔付较高;当保险机构面对广大的小散种养殖户定损理赔时，保险机构处于强势地位，可能存在惜赔少赔。例如，烟叶保险是烟草局负责，因此烟叶保险历年来的赔付率都超过100%，保险机构连年亏损;水稻制种保险是制种企业负责，因此历年赔付率也都处于较高水平。但全区整体赔付率并不高，说明大量的小散种养殖户要么不甚了解农业保险政策，要么对自身权益不知该如何维护，小散户的心里往往是能得一点赔偿是一点，保险公司为了利润考虑，就会尽可能地压低对小散户的赔付金额，导致对小散户的赔付率较低，从而拉低了整体赔付率。

综上，广西农业保险赔付水平与全国平均赔付水平的差距总体上处在合理的范围内。但从财政资金使用效益考虑，广西农业保险赔付水平还有提升空间。

4 政策建议

为进一步提高广西农业保险理赔水平，下一步应当进一步提高风险保障水平，降低保险费率，优化免赔设置，扩展保险责任，适度引进机构，切实提高理赔服务水平，惠及广大农户。

4.1 提高险种保障水平，降低保险费率

一是广西近年来对部分主要中央险种的风险保障水平相继进行了调高，同时降低保险费率。水稻保险金额从每公顷6 000元提高至9 000元，目前达到每公顷12 000元，单位保费也略有降低，从每公顷375元降至360元，保险费率则大幅度降低，从5%降至3%。二是糖料蔗保险金额从每公顷9 000元提高至12 000元，单位保费每公顷360元维持不变，保险费率从4%降至3%。三是能繁母猪和育肥猪的保险金额分别从每头1 000元、600元提高至1 500元、1 200元，单位保费从60元、36元提高至75元、60元，保险费率均从6%降至5%，等等。这些措施对提高财政资金撬动保险资源杠杆作用和农业保险赔付率起到了一定作用。但相当部分险种的保险金额还有较大提升空间，随着各主要险种保险覆盖面的扩大，保险费率也有进一步下调的空间。对于不同类别的险种，提高保额、降低费率都应当差别化对待，总体建议是中央补贴比例较高、历年赔付率较高的险种应当主要采取提高保险金额的做法，同时适当提高单位保费，一是可以争取到更多的中央补贴资金，二是可以拉高农业保险整体赔付率。中央补贴比例较低、赔付率较低的险种在适当提高保额时降低单位保费，扭转此类险种的赔付趋势。

4.2 优化重点险种方案，切实惠及投保农户

广西糖料蔗价格指数保险自2016年开展试点以来已有5个榨季，在试点初期由于经验不足，所以前期试点简单赔付率较低：2016年为17%、2017—2018年为66%。2019年方案制订时，广西对赔付方案进行了较大调整，该险种当年的赔付率达到73%。财政部对广西2019年度糖料蔗价格指数保险资金绩效评价给予较高评分，即92.5分，获得全国第一名。2020—2022年3年试点方案制订时，广西对方案继续做了优化，首次引进最低赔付率且达到72%，第二档赔付率达到96%，随糖价变化，第三、第四档赔付率设定为120%、144%。按照目前白糖价格水平，赔付率大概率将超过最低赔付。尽管对赔付方案做出了较高最低赔付的安排，就方案本身来看，仍有不少需要加以改进的地方，比如设定最低较高赔付率是否具有持续性，因为当试点面积较小时，这不会有多大影响，但当保险全覆盖时，如此高的最低赔付率恐怕很难再继续执行。此外，在设置赔付时，对糖厂和蔗农实行双向同时赔付，就保险原理来看，这是不符合要求的，需要加以优化调整。下一步，建议根据保险覆盖面的推进程度，对糖料蔗价格指数保险赔付方案进行再研究和完善。当全覆盖或者接近全覆盖时，糖料蔗每公顷90 t的产量显然与全区约7.67×105 hm2的实际产量差距较大，每公顷90 t的糖料蔗，全区7.67×105 hm2产量可达6 900万t，实际情况是近年平均总产量为5 800万t左右。建议根据糖厂收购的原料蔗产量计算产量，单位保险费由亩换算成每吨，真正实现保价格。“双向同时赔付”建议调整为“双向赔付”，避免被认为是一种补贴行为，真正做到保险保风险。

4.3 科学合理设置定损理赔标准，扩展保险责任

目前，广西大部分农业保险品种尚未制定定损理赔标准，各家承保机构自行设计保险合同，确定定损理赔标准，如承保机构确定的免赔率相对较高、绝对免赔率时有出现及农作物不同生长期赔偿比例不尽合理等。免赔率是指保险人对保险标的受损免除赔偿责任的比率，分为绝对免赔和相对免赔。近年来，广西财政厅协同行业主（监）管部门和保险公司，梳理各保险品种条款，取消了各险种绝对免赔，科学合理地设置相对免赔，降低相对免赔率，例如取消了水稻、糖料蔗、公益林、商品林、水果、海产品的绝对免赔，调整设置为相对免赔，并对相对免赔率进行了限制;扩展了部分保险品种的保险责任，例如增加了地震保险责任，降低了海产品的起赔条件，风力起赔等级由12级降低为10级，等等。下一步，建议相关政府部门为种养殖业科学合理设置统一的定损理赔标准，彻底取消绝对免赔，科学合理地设置相对免赔，优化农作物不同生长期的赔偿比例，适当扩展保险责任范围，更好地保护投保农户利益。

4.4 适度引进保险机构，提高理赔服务能力

近年来，广西有序引进农业保险承办机构，使保险机构达到适度竞争的合理状态，不断提高理赔服务能力。保险机构由最初的3家逐步增加到4家到2021年经过遴选、层层筛选的7家，为避免县域过度竞争，设置了每个县域不超过5家承办机构且原则上每个乡镇农业保险业务仅由一家承办机构承办。此外，2021年4月，广西采取县域平均赔付率与单个承办机构赔付率的差额激励的做法，对于赔付率低于县域平均赔付率的承办机构，可适当调低其市场份额权重，对于赔付率高于县域平均赔付率的承办机构，可调高其市场份额权重。下一步，建议重点工作转向对承保机构服务能力的考核上来，从计划完成情况、农户受益情况、定损理赔及时性及赔付率、农户满意度等方面，加强对承保机構的绩效考核，督促承保机构加强内部管理、改进工作方式、完善内部考核、加大投入力度、加强从业人员培训，切实提高承保机构服务农业保险的综合能力。

参 考 文 献

[1]李晓曦.秦皇岛市海港区财政专项资金绩效审计研究[D].秦皇岛：燕山大学，2016.

作者：王嘉琛

保险理赔研究论文 篇2：

基于人寿保险理赔纠纷的解决对策研究

作者简介：万文忠（1968.07-），男，汉，广东五华人 ，本科学历，中国人民人寿保险股份有限公司新疆分公司业管部，中级职作乐 ，研究方向：金融、保险。

摘要：近几年来，随着我国经济的不断发展，人寿保险在人们的日常生活中扮演着越来越重要的角色，随之而来的人寿保险理赔纠纷的现象也频频发生。本文将从人寿保险对人们生活的特殊意义和人寿保险理赔纠纷的解决对策进行详细的分析。

关键词：人寿保险；理赔纠纷成因；解决对策

引言

随着我国经济实力的不断攀升，人们的生活质量也得到了大幅度的提高，如今的社会，保险在人们的日常生活当中扮演着极其重要的角色，人寿保险是现代社会诞生的产物，能够更好地服务于人民，能够帮助人们更好地解决生活中遇到的困难，帮助人们渡过人生中的种种难关，人寿保险在现代社会好比是人们的避风港，然而，随之而来的人寿保险理赔纠纷的问题在很大的程度上阻碍了我国人寿保险的发展，同时也在一定的程度上影响了人寿保险服务于人的效果。

一、 人寿保险对人们生活的特殊意义

人寿保险对于人们生活的特殊意义具体体现在以下几点：

（一） 老有所养和病有所医。中国目前的人口早已进入了老龄化的阶段。现今的年轻人面临着巨大的生活压力，年轻人在激烈的社会竞争当中，辛苦赚来的工资，要来孝敬至少四位老年人，年轻人的生活重担非常之重。然而，为了解决这个问题，人寿保险适时地推出了养老保险这一险种。这一险种的出现能够在很大的程度上解决年轻人的生活重担，同时还能保证老有所养、病有所医。中国目前的看病难的问题依然存在。特别是对于农村人来说，高额的看病费用不是一般的家庭能够承担的起的，给人们的生活带来的将会是致命的打击。在这种情况下，人们纷纷购买医疗与意外伤害险。医疗与意外伤害险能够在很大的程度上减轻人们的看病的负担，人寿保险公司会为病人承担相关比例的费用，从而使人们的看病问题得到很好地解决。病有所医是人寿保险服务于民的又一显著的方面，人寿保险在人们日常生活当中的意义非凡。

（二）幼有所依和投资需求。中国的计划生育政策使小型的核心家庭增多，子女从教育费用到婚嫁费用，负担很沉重，如果家庭收入水平都不高，承担这些费用将是很困难的。所以许多适合少儿的险种无疑为望子成龙、望女成风的父母送去了及时雨。在较长的一段时间里，人们的投资对象基本上都是黄金、房地产、股票等领域。随着我国经济的不断发展，人寿保险的投资功能在生活当中日益的被人们所发掘，人们更加偏向于人寿保险中的投资。人寿保险中的理财功能在很多方面都优于其他的投资。人寿保险的投资的风险异常的低，不像黄金、股票和房地产那样具有非常大的风险。人寿保险的投资基本上是稳步增长的态势，受外界的影响相当的小。而且人寿保险的理财功能又进一步体现了人寿保险服务于民的宗旨，在人们的生活当中扮演着极其重要的作用。

二、 人寿保险理赔纠纷的成因

保险并非有险必保，也并非有保必赔。并不是所有的事故都可以获得保险公司的赔偿。消费者一定要仔细阅读有关保险公司不赔付的内容，有针对性地避免无保障的风险。投被保险人对人寿保险理赔不满，发生理赔纠纷主要在以下几个方面，产生的原因、表象和特点也各不相同。

（一） 在理赔结论方面，此类客户多认为购买保险，出险后一定可以得到保险公司的赔付，但其往往对购买产品的保险责任和除外责任不清楚和不理解，从而造成了对理赔案件性质上有了认识上偏差，同时也有理赔人员不专业，案件拒赔理由不充分等情况。

（二） 在理赔金额方面，此类客户对保险金额诉求高，多认为保险公司赔给自己的少了，突出反映在对身故保险金，残疾比例的认定，医疗费用报销，以及住院补贴天数等方面。

（三） 在理赔时效方面，此类客户理赔时间长，保险公司理赔处理流程不透明，客户对理赔处理的进程不清楚，与保险公司沟通不通畅，以及不配合补充索赔资料和理赔调查等情况，使得案件时时不能结案，个别案件还超过30天的法定时效。

（四） 在理赔服务方面，此类客户认为“投保容易理赔难”，认为保险公司要求的理赔资料太烦锁，保险公司受理理赔资料“要这要那”太随意无标准，基层保险公司人员解释不到位，服务态度生硬也造成客户纠纷升级。

三、 人寿保险理赔纠纷的解决对策

人寿保险早已渗透进人们生活的方方面面，人寿保险在人们的生产生活当中扮演着极其重要的角色，是人们的生活当中必不可少的一部分。然而，人寿保险的纠纷案件也时常发生，做为保险公司应积极应对，耐心细致的说明解释，采用科学有效的对策，避免纠纷的发生和升级为诉讼。人寿保险理赔纠纷的解决对策主要有以下几个方面：

（一） 全面提高保险从业人员的依法经营的意识。在解决人寿保险理赔纠纷的问题当中，保险从业人员的依法经营的意识在很大的程度上决定了纠纷是否会发生的关键，在保险展业的过程当中守法合规，采用严格的程序，为相关的人员进行服务，避免出现不必要的疏漏，为以后的理赔埋下很大的风险，所以人寿保险公司解决好保险理赔问题的关键在于全面提高保险从业人员的依法合规经营的意识。

（二）严格履行承保程序和相关的手续。人寿保险公司解决纠纷的最好的方法就是严格履行承保程序和相关的手续，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，在客户购买保险时，业务员应该严格履行相关的程序，向客户详细地讲述该类险种的承保的保险责任和除外责任，让其对所购买的险种进行详细的认识。

（三）保险条款要通俗易懂，产品说明书必须规范，保险宣传资料要统一，保险合同中的除外责任要明显注明，对于分红和万能类产品有红利多少的不确定性风险，要有书面的相关风险提示以及客户周知风险的确认，对展业中反映突出的夸大保险责任，分红等销售误导行为，以及代签名的问题要严肃处理涉事业务员、相关管理人员和机构，对问题严重的业务员要记入“黑名单”或禁止行业从业资格。

（四）提高专业化的理赔人员队伍素质，强化“双人审核，分级授权，集中管理”的制度，运用互联网+手段，建立理赔分析大数据平台，理赔信息与社保、医保信息数据库对接，实现理赔处理标准化，提高理赔处理的公平公正，杜绝人情理赔、行政干扰等的不正常现象，同时加强简易案件的简易流程有再造，运用如互联网，微信等新媒体手段，进入保险业的索赔和理赔处理中，对理赔服务工作赋予新生命。

（五）建立理赔纠纷处理的应对机制，对于每一起纠纷要有首问制，时效制，责任追究等制度。建议成立由保险行业协会牵头的“保险纠纷调解处理小组”，对于疑难和突出的理赔纠纷案件由其协调和调解处理，以达到理赔案件的公平，公正和及时处理，同时也会大大减少保户和保险公司的时间和经济成本，减少对保险公司和保险行业的负面影响，从而净化保险浪费环境。

结束语

综上所述，在当今的社会，人们的生活早已经离不开保险，人寿保险在人们的日常生活当中扮演着极其重要的角色，只有解决好人寿保险的理赔纠纷问题，才能从根本上实现人寿保险服务于民的宗旨，从而进一步推动我国人寿保险的快速发展，共创“和谐社会”。 （作者单位：中国人民人寿保险股份有限公司新疆分公司业管部）

参考文献：

[1]刘友芝. 关于我国保险理赔制度变迁的动态分析[J]. 江西财经大学学报. 2002（04）

[2]周二长. 《交通事故责任认定书》在保险理赔中的证据作用探析[J]. 中国保险. 2002（02）

[3]姚然，彭健. 浅谈我国保险理赔效率[J]. 辽宁经济职业技术学院（辽宁经济管理干部学院学报）. 2007（01）

作者：万文忠

保险理赔研究论文 篇3：

我国汽车保险理赔中存在问题及对策研究

【摘要】近年来，随着汽车行业的快速发展，汽车在人们的日常生活中逐渐成为重要的代步工具。随之，汽车保险产业也开始发展起来。然而，对于大部分的车主来说，汽车保险理赔是一个新的事物，既有好处，也有坏处。本文分析了汽车保险理赔中存在的一些问题，提出了相应的对策，期望促进汽车保险行业的健康发展。

【关键词】汽车保险 理赔 对策

汽车保险理赔是指：当机动车事故是因为自然灾害或意外事故造成的，保险公司会承担赔偿责任，弥补车主的一定损失。现在的车险市场的变化主要体现在两个方面：一方面，随着经济发展，汽车销售量迅速增长，很多车主需要购买车险，市场前景巨大；另一方面，车险骗赔事件常常发生，汽车保险市场还很不完善。很多车主也体会到保险容易理赔难的问题，让车主十分不放心。

一、汽车保险业务出现了高赔付率的现象

根据近年来的数据统计，我国汽车保险业务的赔付率一直处在50%以上[1]。这个数据说明近年来我国车险业务基本上没有盈利的空间，这种形势将导致公司无法正常运营。造成这种问题的原因，主要有以下几种：

（一）机动车本身的问题

从客观方面看，机动车的速度快很多，而且体型较大。这就导致机动车在发生交通事故时，产生的危害和损伤就更大一些。因此，相关法律在规定时指出机动车一方要承担更多的责任。这样，机动车保险的赔付率就相对加大了。近十年来，越来越多人开始购买家庭小轿车，上路的车子就不断增多，他们逐渐成为人们日常的代步工具。但是，许多新车司机购买保险后，就以为什么也不用担心了。其实，他们的驾驶技能还很不熟练，安全意识还不够强，造成交通事故的几率要高于一般人。这直接导致汽车保险赔付支出的增加。

（二）公司本身的管理还不够完善

现代市场竞争激烈，一些保险公司为了争取更多的客户，在处理保险理赔上，对于一些小额的赔偿，一般都是睁一只眼闭一只眼，这一方面纵容了客户的依赖心理，觉得买了保险就不害怕交通事故了；另一方面也直接增加了公司理赔的成本。特别是对于理赔范围的模糊区域，保险公司一般都是不和客户计较了，这就直接加大公司的理赔支出。这个问题的根本原因还是公司的管理问题。

（三）很多人对车险还很不理解

我国的车险产业起步比较晚，大多数人都认为购买汽车保险理赔就是在自己的车出现了事故时，保险公司应该无条件赔偿，否则交出钱就浪费了。实际上，这完全只是自我想像。特别是很多人在出险后故意夸大损失程度，想去骗取保险赔款。现在有很多保险公司采取新的规定，他们会根据车主以前的出险次数来给车主提供一定的优惠折扣。例如，有的保险公司规定，上一年度未出险的车主在续保时可以享受七折优惠；出的车险越多，享受的续保折扣就会越低。

二、常见的车险的骗赔

我国保险公司自从开展以来，一直存在各种各样的欺诈骗赔现象，汽车保险也不例外。根据调查，我国目前车险理赔中约20%属于欺诈骗赔。汽车保险诈骗案件的发生，造成了一种恶劣的风尚。他们具体的情形有很多，主要可以概括为两种类型：

第一，主要是汽车投保人在投保时诈骗。这样的人一部分是因为不愿意花保单的钱，可是在出现交通事故后又后悔了，他们就在事故发生后再投保，这属于倒签保单行为。或者很多人重复投保，在理赔时向多家公司领取赔偿。简单说，这都是一种欺诈的行为。

第二，车主在出险报案时虚报原因，夸大事实，甚至伪造事故，谎报自己的损失，想要索要更多的赔偿。还有的人会冒名顶替他人，故意制造事故，想索要高额的赔偿金。

三、如何解决我国汽车保险业务中的问题

前面已经系统论述了我国汽车保险中存在的基本问题和原因，那要如何去解决是目前的关键，这也是推动车险行业健康发展的核心问题。针对上述问题，从以下几个方面来解决：

（一）如何应对赔付率高的车险

首先，从国家角度出发，政府部门可以进行道路建设，改善路面交通环境，从根本上减少车辆的交通事故，没有事故就没有理赔。国家要不断完善机动车的交通法规，要求车主文明驾驶。良好的道路交通环境，不是靠一个人就可以完成的，需要大家的共同维护。车主要加强机动车维护，保证车子的安全性能。特别要防止刹车失灵、车子没油等问题的发生。车主应经常保养车子，出车前检查车辆的转向和制动性能，保证没有安全隐患。国家在考核驾照等程序上要加大考察力度，很多车主对安全路标都认识不清，特别是驾驶技术根本就不过关，这对其他车主的安全也造成了潜在的隐患。

其次，保险公司要让客户明白公司规定，严格依照理赔条例。在客户投保时，保险公司要严格审他们的投保信息，不能只想着增大市场份额，把一些劣质客户吸收进来，这会造成一系列的后续问题，造成不良影响。

再次，要让投保人明白投保理念。购买车辆保险就是为了转移风险。这种形式是将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人[2]，从而使个人难以承受的损失，让多数人一起承担。这实际上是把损失分担开来，让那些没有出现事故的车主一起承担。保险公司还要让车主明白一些小的磕碰，比如200元以下的损失，车主是要自己去解决的。

（二）如何杜绝车险的欺诈骗赔问题

首先，保险公司要加大保险的宣传，增强车主的法制观念。我国的保险产业还不是特别成熟，人们对保险的认识还很模糊，给了不法分子钻营的漏洞。这就需要政府部门的合作，加大宣传，提高人们的保险意识，让人们明白这种行为的社会危害性。另外，保险公司可以设立奖惩制度。鼓励知情人员举报骗赔行为的人，适当给予奖励，同时严厉惩罚哪些骗保的人。这样全面调动了社会的力量，一起打击欺诈骗赔行为。再次，保险公司要严格审相关的查修车厂，对于那些参与骗赔行为的修车厂，要立即终止合作，情况严重的还应该依法追究法律责任。

（三）如何处理车险理赔的众多纠纷

保险公司要特别加强员工培训，在接待客户时，同时提高客户的保险意识。要在内部开展职业道德教育，并真正理解各项保险条款，在现实操作中学会正确运用。特别注意，接待人员不是只让车主买保险，要让客户明白这是一种分化风险的服务。因此，还要确保投保人在投保时弄清楚保险合同的内容。对于那些不明白的保险条款，投保人要及时询问，特别是哪些属于保险范围，哪些是不属于，要做到基本的了解。最终合理选择适合自己的保险种类。再次，要告知被保险人在理赔环节应该注意一些问题。发生交通事故后，要及时通知保险公司，等待保险公司定损以后才可以将汽车送到修理厂修理。

四、结束语

保险理赔工作是为人民大众服务的，是一项重要工作。只有各方都做好自己的本职工作，大家一起合作，共同努力，将保险理赔做好做大，才能够创造出一个更好的未来。

参考文献

[1]张永丽，张秋.浅析汽车保险理赔中存在的问题[J].职业技术，2011（8）.

[2]纪葳，张晓莹.提升保险理赔服务质量[J].中国金融，2012（11）.

作者：陈梦溪