汽车金融服务体系研究论文

2022-04-24

[摘要]我国汽车金融还是一个相时发展落后的金融行业，汽车金融的发展经历了开始到高涨及至田落阶段。文章蛄舍我国目前汽车金融的现状及存在问题。分析制约我国汽车金融发展的因素，从社会信用、汽车金融公司及商业银行的角度出发，提出相应的对策以促进我国汽车金融的健康发展。今天小编为大家精心挑选了关于《汽车金融服务体系研究论文(精选3篇)》，仅供参考，大家一起来看看吧。

汽车金融服务体系研究论文篇1：

汽车后服务金融服务现存问题及发展对策研究

【摘要】随着人们生活水平的提升，汽车消费市场急剧增长，汽车后服务行业已经成为我国新的经济增长点。在新的时代背景下，我国需要重视和提高汽车后服务金融服务的质量和水平，汽车金融服务是汽车后服务行业生存和发展不可分割的一部分。无论是从汽车金融后服务的主体层面，还是以其资金的获取渠道当做该行业发展的出发点，都应当加大对汽车金融后服务体系的研究力度，找出汽车金融后服务体系中遇到的各种困难，并针对这些困难和问题，以汽车金融服务的发展现状为切入点，提出相应的解决方案。

【关键词】汽车后服务；汽车金融；服务体系；解决方案

0 引言

想要提升我国汽车后服务金融服务行业的整体水平，就必须重视汽车后金融服务的相关流程。不断完善汽车后金融服务体系机制等，健全汽车金融服务的市场主体，尽可能地拓展汽车金融服务的范围，采用更多方式获取资金，提升汽车企业自身的资金竞争实力，同时开展汽车金融服务个人信用构建工作，完善其个人信用档案登记内容、评估内容，构建个人征信机制，利用法律机制确保我国汽车行业平稳快速发展，逐渐提升我国汽车后服务金融服务水平。

1 汽车金融服务发展中存在的问题

1.1 金融服务主体

在一些发达国家，汽车金融服务具有多样化特点，从事相关工作的单位不仅包含汽车金融公司，还包括银行等机构。但是，专业汽车金融公司在其中始终占据重要地位。在汽车金融后服务行业的发展过程中，其单一的主体会影响银行和汽车经营机构的配合与合作，导致其产生不同程度的利益冲突。商业银行提供汽车消费贷款主要依据其信贷之间的金融差获得经济收益，如果汽车消费贷款者的经济条件比较差，那么汽车消费就会整体呈现低谷趋势。因此，汽车制造厂商需要利用信贷来刺激消费，不断地扩大其信贷规模来增大汽车销售收入。这时，银行就会受到汽车制造厂商信贷风险的影响，需要依据其还款风险的大小和程度来决定是否增加放贷金额，这一过程会阻碍汽车金融后服务产业的发展进程。服务主体的单一化还会让风险集中过渡到银行机构。汽车信贷额的迅速上升，会导致银行出现很多坏账，资金不能按时收回，致使汽车的价值迅速下降，汽车信贷业务所隐含的风险也会逐渐暴露出来。近年来，买了车不及时还贷款或者虚假贷款的行为越来越多，这些现象的出现要求我们尽快建立一套体系或机制杜绝此类行为的发生，只有制定科学合理的制度，才能有效地控制人性的弱点。较高的车贷履约险赔付比率加重了保险公司的经济负担，保险公司很容易崩盘而不能继续支撑企业的正常运行，进而只能退出车贷市场。这些现象都严重制约我国汽车金融服务工作的顺利开展。

1.2 资金实力较弱

汽车后服务金融服务可以推动汽车行业的发展，刺激汽车市场的消费。一些汽车工业比较发达的国家，其行业发展都与汽车金融服务息息相关。目前，我国贷款购车的比例比较低（低于15%），且提供贷款的服务主体为商业银行，这在一定程度上制约了汽车金融服务业的发展。产生这一不良现象的原因是我国汽车金融公司的资金来源渠道比较单一，整体呈现狭隘趋势，经济竞争实力低，不能开展规模性的经济活动。国内大部分汽车金融服务公司只能被动地接受股东单位3个月以上的资金存款及转让等。而且，我国的资本项目也会因此受到管制，不能自由地兑换人民币。若将希望寄托在国外一些金融机构上，其信贷之间的金额差，也无法为企业争得利润。目前，我国汽车市场呈现下滑趋势，存在信用危机，很多行业已经开始全面降低汽车消费信贷业务的总体数量。汽车金融服务公司所获得的贷款数量也逐步减少，开展融资工作将变得越来越困难。当下，我国汽车金融服务公司注册资金不高，总体资本呈现不足，其资金运作成本也非常高，使得汽车生产厂家不能持续推出优质的汽车贷款产品，也不能促进汽车的消费。

2 促进汽车金融服务发展的措施

2.1 逐步多元化的市场主体

我国的汽车金融市场是汽车制造厂家选定汽车金融机构为主。在外国，汽车制造厂家的金融机构占总体业务的50%，其中银行占34%、信贷占16%。但是在我国，汽车制造厂家主要依赖银行机构，存在一定风险。要想降低风险，必须积极吸取国外先进的经验和做法，为我国的汽车金融服务体系建设提供技术支持。构建一个完整的汽车金融服务市场结构，尽可能地拓展市场的主体需求，不断完善商业银行的信贷业务、拓展其使用范围。重新调整国际汽车金融结构，强化专业化服务，利用好商业银行资金等方面的优势合理地开展工作，让各类机构都能参与到其中，不断完善体系结构。只有保持一种开放的状态，积极拓展多元化主体，才能保持我国汽车金融市场的稳定性和可持续性，保证我国汽车金融实现跨越式发展。

2.2 拓展资金的来源

我国汽车金融服务机构不同于发达国家的汽车金融服务机构，例如规模及资金储备方面都比不上发达国家。汽车金融服务机构获取资金的手段比较单一，单纯依赖银行及股东募集资本。因此，我们必须加大力度积极拓宽筹集资金的渠道，争取银行方面更大的支持和帮助，同时要积极压缩成本，缓解资金压力。此外，要积极转变汽车金融募集资金的方式，在法律允许范围内尝试各种可能性，例如用普通股融資等方式增加资本实力。只有汽车金融服务机构的资金实力得到增强，才能保证我国汽车金融服务机构的服务水平得到总体提升。

2.3 建立完善的汽车金融服务个人信用体系

汽车金融服务信用是衡量当地汽车金融服务是否先进的重要指标，它有助于控制汽车服务中的各种金融风险。汽车金融服务商和客户之间掌握的信息资源是不平等的，而构建完整的汽车金融服务信用体系可以解决信息不对称问题，让汽车金融服务更加周到和完善。要构建比较完善的汽车金融服务体系，就要先构建完整的个人信用体系。①制定翔实的个人资信档案登记制度。详细记录个人的信息资料，包括收入状况、保险状况及信用状况。②逐步完善个人信用评估体系。建立公正、透明的评估机构，以及相关标准，对个人进行准确的信用风险评估。③构建完善的个人信用担保制度。积极吸取发达国家担保公司的成功经验，改进我国比较传统的担保制度，提升担保工作效率。④完善个人破产制度。个人破产制度有助于无偿还能力的客户获得法律保护，个人信用制度离不开破产制度的逐步完善，它们相辅相成、互相促进。

3 结语

我国需要加强消费者法律保护机制的管理力度，在开展汽车后服务金融服务工作时，必须遵循《中华人民共和国民法》的平等、公平原则，确定金融机构和金融服务之间的关系，明确其权利。但是在现阶段，我国在汽车金融服务消费者权益保护方面的立法内容还不够完善，整体的管理力度低下。对此，国家需要加大对汽车金融服务现存问题的重视程度，积极寻找问题的解决方案，建立健全相关的汽车金融服务管理机制，用法律的形式明确经营者和消费者之间的权利与义务，不断完善我国汽车后服务金融服务市场。

参考文献

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[6]魏福全.我国汽车金融公司发展问题及对策分析[J].中国经贸导刊，2010（5）：71.

[责任编辑：高海明]

作者：潘飞宇

汽车金融服务体系研究论文篇2：

我国汽车金融服务问题分析

[摘要]我国汽车金融还是一个相时发展落后的金融行业，汽车金融的发展经历了开始到高涨及至田落阶段。文章蛄舍我国目前汽车金融的现状及存在问题。分析制约我国汽车金融发展的因素，从社会信用、汽车金融公司及商业银行的角度出发，提出相应的对策以促进我国汽车金融的健康发展。

[关键词]汽车金融；信贷风险；信用

[作者简介]赵娟，临沂师范学院商学院讲师，硕士，研究方向：国际贸易学，山东临沂，276000

[文献标识码]A

汽车金融服务是在汽车销售、使用过程中，由汽车金融服务公司向消费者或经销商提供的融资及其他金融服务，包括对经销商的库存融资和对用户的消费信贷或融资租赁等。2004年8月18日，中国首家汽车金融公司——上海通用汽车金融有限责任公司在沪开业，标志着中国汽车金融服务业务开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。但是，我国的汽车金融服务在发展过程中存在诸多问题。

一、我国汽车金融服务的发展状况及存在问题

(一)汽车消费信贷需求加大，但是贷款购车比例尚小

改革开放以后，我国汽车产量从1978年不到15万辆，跃升至2006年的728万辆，中国汽车产量2006年占世界汽车总产量的9％，到2013年将占15％，随着我国汽车产量的增加，汽车消费信贷也大幅增长。但是从贷款购车人数比例来看，我国同发达国家的差距明显。2005年全款付费仍是消费者付款的主要手段，七成人不认同贷款消费汽车，其中选择个人全额付款的占71.33％，贷款占14.77％，单位付全款占13.90％；另外，2007年国内消费者贷款购车比例仅为6.6％～7.0％，而在同期欧美日等发达国家，汽车消费平均有70％是通过贷款完成的。

(二)我国汽车消费信贷余额先增后降。呆坏账增加

我国汽车消费信贷余额从1998年的4亿元，增长到2001年的157亿元，几乎每年都增长6倍多。经过6年的发展，到2003年达到最高1839亿元，是1998年的46倍。但是到了2004年，由于种种因素的影响，我国各金融机构的汽车消费信贷余额开始下降，其中2004年我国汽车消费信贷余额为1710亿元，比2003年下降了120多亿元，到2006年更是下降到了1009亿元，不到2003年的55％(见图1)。截至2004年，汽车消费信贷坏账高达900多亿元。而到2006年，我国汽车消费信贷坏账更是增加到了1000多亿元。

(三)银行是汽车信贷提供主体。专业汽车金融公司发展滞后

在西方发达国家，汽车金融业务的提供者主要是专业的汽车金融公司。2006年，美国的汽车金融业务中专业的汽车金融服务公司占整个汽车信贷业务的80％左右；而在我国2006年的汽车信贷由财务公司和专业汽车金融公司提供的汽车信贷金额仅占2％左右，国有商业银行是我国汽车金融服务的主体，而且汽车消费信贷的利率是受中央银行控制的，无论是服务的方便性、服务选择的多样性还是服务内容的丰富性，与专业汽车金融机构相比还有很大差距。专业的汽车金融机构由于政策的限制，在整个汽车金融业务中只占很小的比例，这与国际上成熟的做法大相径庭。我国汽车集团财务公司无论资金实力还是网点设备等方面都无法全面从事汽车金融服务业务，而且其作用主要是为企业集团技术改造、新产品开发和产品销售提供中长期融资，为产品销售融资只是其中的一项职能，这就更加限制了财务公司在汽车金融服务中专业化优势的发挥。

(四)汽车金融产品品种较少

汽车金融业是可实现范围经济的产业，注重从不同客户的不同需要出发，提供多种产品以满足其需要。汽车金融除了为用户提供消费信贷服务，还有融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡、担保等多种金融产品。我国的汽车金融服务还处在初级阶段，以银行为代表的金融机构业务设计趋同，贷款期限、利率缺乏弹性，在消费信贷支持的车型方面，我国的商业银行不约而同地把车型范围局限于几种较高档的车型上，而其他品牌的车型销售却不能得到银行的消费信贷支持，且许多金融产品仍是非市场定价，不足以实现对金融资源的有效配置。

(五)我国汽车金融地区发展不均衡

我国汽车消费贷款主要集中在经济发达地区，呈现地区不平衡态势。广东、北京、浙江、江苏等位于前列，业务规模较大(见表1)。

二、制约我国汽车金融服务发展的因素

(一)汽车金融服务软环境不理想

汽车消费软环境不佳主要是指汽车价格过高、税费负担过重，以及汽车消费金融服务的滞后。目前，我国城镇居民人均年收入为800多美元，而美、日的人均年收入比我们多40倍；可我国同一车型的小轿车价格却高出上述两国的2～3倍，收入和车价之比高出发达国家100多倍。此外，我国的汽车消费者在汽车消费中税费负担过重，如在购买阶段，消费者除了承担17％的增值税和5％一8％的消费税外，还要承担10％的购置附加税，不少地方还要征收15％的增容费以及验车费、车辆牌照费、入户费等，税费占车价的47％。再加上使用阶段消费者承担的车船使用税、车辆管理费、年检费、保险费等其他费用。因此，价、税和费是汽车消费的主要障碍，抑制了人们的购车欲望。此外，汽车服务业尚不发达，车主往往要花不少时间和精力用于检查、维修及保养车辆，汽车的使用成本高。

(二)车市步入降价周期，理性违约上升

人世以来，中国汽车市场的一个重大变化就是价格的下降，例如一汽一大众于2007年3月7日宣布正式启动“突破07行动”，主力车型降幅最高达2.1万元，涉及降价的26款车型平均降幅在9000元以上。同年3月15日，上海大众正式宣布启动“E计划”，对旗下POLO劲情、劲取、桑塔纳3000、途安四大系列车型的销售价格进行调整，最高降幅达1.1万元。这在给购车族带来好处的同时，也对从事汽车信贷业务的金融机构提出了挑战。对于通过贷款购车的人来说，一旦其所购车辆价格出现大幅贴水，甚至出现剩余本息金额超过新车价格的情况，其理性的选择自然是违约，拒绝还贷。

(三)个人征信体系不完善。专业担保机构缺失使汽车金融业务风险加大

我国信用机制和信用管理主体缺失使汽车金融服务发展举步维艰。在这种现状下，金融机构对消费者个人的信用记录、资产负债情况的了解缺乏有效的渠道，无疑给银行等金融机构控制信贷风险带来挑战。由于汽车“动产”的性质，其信贷比住房消费信贷风险更大。所以，国外是组建专门的汽车贷款信用担保公司来分散风险；而我国在这一制度上很不完善，没有汽车信用担保机构分担风险，加之房产抵押等其他担保方式操作性不强，银行将车贷风险基本上全部转移给承办车贷履约险业务的保险公司，而采用保险公司作为第三担

保人，易造成银行、汽车经销商的逆向选择风险，在个人信用不完善的情况下，赔付率较高成为必然。因此，目前我国以“银行模式”为主体提供的汽车金融服务，对汽车消费的风险评估、控制以及对不良债权的处理都缺乏专业化，风险控制能力薄弱。

三、发展我国汽车金融服务业务的对策

(一)建立健全社会信用体系

当前要从四个方面推进社会信用体系建设：一要规范市场经济秩序。二要建立完善的信用信息服务体系。重点建设征信机构体系和评价机构体系。积极发展专业化的社会征信机构，逐步开放征信服务市场。三要健全和完善信用监管体系和相关制度。加强征信市场监督管理，建立对信用评级机构、评级结果事后的评价制度，引入市场化的征信机构筛选机制。抓紧制定信用服务行业标准，推动信息共享。加快征信规章建设，健全失信惩罚机制。四要强化市场经济下的信用意识和信用道德规范制约信用的失衡。在市场经济环境下，市场主体的行为准则首先应是讲信用，无论是法人还是公民，都应该树立起以讲信用为荣、不讲信用为耻的信用道德评价和约束机制。

(二)汽车金融服务公司与商业银行合作，全方位发展

我国汽车金融服务的主要机构仍然是商业银行，商业银行相比于汽车金融公司，它所提供的汽车金融服务只是一种附属业务。而汽车金融公司在业务运营上，不管是从金融产品的设计开发、销售到售后服务都有一套标准化的业务操作流程，从而大大节省了交易费用，赢得了规模经济优势。所以，在当前的政策和市场环境下，汽车金融公司和商业银行的合作应该更具操作性，也更加方便消费者。二者的合作是优势互补，形成了商业银行、汽车金融公司、消费者、经销商和汽车厂商之间多方共赢的局面。在产品结构上，汽车金融服务公司在汽车销售过程中应向制造商、消费者、经销商提供融资及其他金融服务，覆盖汽车售前、售中和售后的全过程。由于汽车金融公司与汽车制造商、经销商之间的内在联系，使得它能够提供包括生产、流通、消费各个环节的租赁、信贷等多品种、综合性、完善的金融服务，汽车金融机构可以从厂商处得到关于即将推出的车型价位、性能特征、适合人群等最新信息，并以最快的时间设计出最合适的金融服务产品，甚至为客户量身定做。客户对于贷款期限、首付比例、还款方式等都可以自由选择。使客户可以得到汽车信贷，且享受到包括汽车消费过程中的融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险、消费信用卡、旅游信贷等在内的全方位的汽车金融服务。

(三)与国际汽车金融机构合作

人世后，国际上各主要汽车集团的财务公司纷纷在我国设立代表处，寻求为各自品牌汽车提供金融服务的机会。但由于外汇管理局对境外投资的外汇管制和人民银行的管理限制，它们一直无法找到好的方式为其进口车提供外币融资或为其国内合资企业产品提供本币融资。这些财务公司都意识到，在未来的几年内，与国内汽车金融机构合作是它们进入中国市场的最佳方式。因此，我国汽车金融机构应积极探讨与国际汽车财务公司合作的可能性。一方面，能够学到它们在汽车融资方面的先进经验，为开办此类业务培养专业人才，开拓新型涉外金融合作之路；另一方面，利用这些财务公司的雄厚资金，可为我国汽车产业的发展服务。

(四)完善信贷风险转移机制

发达国家消费信贷的发展历程表明，担保与保险机制是消费信贷顺利发展的必要保障，是抵御消费信贷风险的有效方式。首先要完善担保制度。我国现行的《担保法》及有关担保的法律法规缺乏对个人消费信贷的规范，致使消费信贷在担保上难以操作。所以，应在原有担保法的基础上，增加有关消费信贷的规定。此外，还应发展以债权作为抵押标的(如应收账款抵押)的多种抵押方式。其次，建立适应个人消费信贷的商业保险制度。消费信贷的风险很大，而我国与消费信贷配套的保险品种较少，达不到减轻金融机构风险的目的。要改变这种局面，一方面要加快保险体制的改革，提高保险市场的竞争性，促使保险公司积极开发与消费信贷相关的保险业务；另一方面，政府要给予一定的政策优惠措施，促使保险公司扩大保险责任范围，提高保险金额。发挥更大的避减风险作用。

作者：赵　娟

汽车金融服务体系研究论文篇3：

中国汽车行业互联网金融的可行性分析

摘要目前我国汽车年产销量达到3000万辆左右，成为全球最大的汽车市场，但是我们的汽车金融远远落后于发达国家，造成落后的原因是多方面的。与此同时，我国在互联网金融领域又走在世界前列，本文试图通过多角度分析，论证汽车互联网金融方案在中国的可行性。

关键词汽车互联网金融互联网金融金融创新

从2000年以来，中国汽车产业进入井喷式发展，到2008年为止，已经超过日本、德国等跃居世界第二，2009年首次超过美国，成为世界第一。但我国汽车金融的占有率在2009年仅有15%左右，不仅落后于发达国家，更是落后于大部分发展中国家，如印度、巴西约为70%。随着消费汽车的群体越来越年轻化，我国在汽车金融领域仍然有很大的发展空间。

1 国家汽车金融的成果经验

汽车金融的发展是围绕汽车的交易为基础而发生的一系列资金借贷关系，需要完善的法律法规作为前提和保证，相关法律法规主要有：

1.征信法律制度。《公平信贷报告法》（美国）《消费信贷法》（英国）《分期付款销售法》《资金业规则法》（日本）都在征信方面提供了完善的法律保障，促进了社会的整体意识，对个人和对金融企业都进行了有效的保护。

2.担保法律制度。发达国家的汽车金融行业都认可债权的可质押性，这大大提高了汽车资产证券化和抵押融资，加大了资产流动性，能够快速扩大规模。其次，被广泛采用的浮动担保制度是企业以自己的全部债权作为担保，但担保期内不会影响企业对财产的处理权。同时，也承认资产作为质押标的物，这样汽车经销商可以通过向汽车金融公司融资发展自己，汽车金融公司也能够向银行用相同的方式获得资金支持。

3.完善的个人征信体系。发达国家拥有完善的个人征信体系，能够快速地获得客户的征信记录，放贷时间短、效率高，这大大促进了汽车金融的发展。

4.除了以上主要因素，发达国家一般还拥有先进的管理经验，严密的风险监控制度和稳定的资金获取渠道，另外，各个汽车金融机构参与高度自由的市场竞争，优胜劣汰，确保汽车金融行业的服务始终保持在有竞争力的水平上。

2 我国汽车金融的发展现状

从发达国家的先进经验可以看出完善的法律法规，先进的管理经验和自由竞争的市场环境是缺一不可的。我国作为全球最大的汽车消费市场，汽车金融显得尤为重要。

2003年10月，我国颁布了《汽车金融公司管理办法》，同一年，国家批准了丰田、大众和上汽通用三家汽车金融公司，我国也迈入了汽车金融的正规发展的途经。2008年1月份银监会发布的《汽车金融公司管理办法》在制度方面建立了一系列的规则，汽车金融公司可以从事零售贷款，批发贷款和汽车融资租赁业务;扩展了融资渠道，允许发放债券，进行同业拆借，解决资金来源问题。2009年，继外资公司之后，奇瑞徽银汽车金融有限公司作为国内第一家自主品牌的汽车金融公司成立，打破了汽车金融公司只有外商独资和中外合资的格局。随后其他主流自主品牌也都相继成立了自己的汽车金融公司，如2014年，中国银监会批复同意筹建比亚迪汽车金融有限公司。国内汽车金融公司因为消费者整体征信意识淡薄，体系缺失，金融监管落后，风险管理能力偏弱，服务网点偏少等一系列因素，仍然处于缓慢发展阶段：

1.信用环境不完全。汽车金融公司的大力发展必然需要良好的信用环境做支撑，但我国目前的信用环境缺失非常严重，汽车金融公司信用评价成本居高不下，评价效率很低。

2.汽车金融公司融资难。我国规定汽车金融公司至少需要5亿人民币的注册资本才能成立，不能擅自发债券，向海外借款等;主要的融资方式是股东存款，转让汽车贷款和银行贷款。这大大限制了汽车金融的发展。

3.缺乏专业高端人才。懂金融的不懂汽车，懂汽车且有实操经验的又鲜懂金融。人才缺口限制了汽车金融公司的快速發展。

3 我国互联网金融的独特优势

我国正在兴起互联网金融的狂潮，互联网企业借助电子商务和信息优势，大举进入金融领域，对传统商业银行的金融领域形成强烈冲击，也对传统金融领域的管理进行解构。我国互联网金融的发展经历了两拨浪潮：

1.20世纪90年代中期至21世纪初期，网络银行，网络证券和网络保险构成了第一波浪潮。网络银行有虚拟银行模式和网上银行模式，我国主要是后者。网络证券是利用互联网信息实时获取证券信息，通过互联网委托，完成交易。有传统证券公司在互联网上设立账户进行操作，也有以IT公司为代表的互联网公司在网上提供网络证券信息服务。网络保险是在互联网上进行保险服务，包括：由保险公司自行建立网络平台，IT公司建立网络保险平台和第三方机构建立平台向大众介绍保险信息或供行业交流使用。

2.第二波浪潮出现在2010年左右，伴随社交网络的爆发性增长，移动支付，云计算等信息技术的的快速迭代，互联网金融进行了再次爆发性的成长。

（1）网络支付。支付问题曾经导致我国电子商务发展停滞不前，直到以支付宝为代表的第三方支付平台出现。该类支付平台充当资金监管中介，降低了网络交易风险，提升了网络交易效率。

（2）网络借贷。此类借贷是指民间资本通过网络的渠道将资金借给公司或个人，并收取一定利息的一种模式。有P2P模式（人人贷），债权转让模式（宜信），网络小贷模式（阿里巴巴金融）和第三方担保（陆金所）模式。

（3）金融搜索。金融搜索是运用互联网大数据技术，搜索引擎技术等与金融审核，咨询等专业技术相结合，为融资者解决信息不对称问题，提供产品的搜索和比较服务。提高投融资的匹配度和效率问题，节省人力和时间成本。

（4）网络金融超市。随着金融产品的多元化发展和网络科技技术的不断进步，越来越多的模式被探索出来。金融公司不仅在自家网站推出金融产品，还与互联网机构进行合作，推出网络化平台化的互联网金融产品。例如交通银行在淘宝推出旗舰店等。

互联网金融企业与传统商业银行比较有以下优势：

1.用户群数量庞大。到2012年底，我国网民数量已经居世界第一，达到5.64亿。庞大的用户群为互联网金融提供了广阔多维的市场空间。

2.大数据优势。互联网企业拥有巨量的用户信息，包括交易信息，账务信息，浏览记录等几乎能够涵盖用户的所有方面。这些多维度的信息为金融行业的审核提供了全面的信息。有助于用户建立自己的信用，能够促成良性循环。

3.便捷的支付功能。网络支付的高频使用，使得金融能够不依赖传统商业银行而独立存在。商业银行被边缘化。

4.操作效率高。以贷款为例，网络贷款在提交申请后数分钟即可完成审批并提供贷款。传统的商业银行则需要提交资料、资料审核、层层审批，最终才能提供贷款，审核需要的人力物力成本较高，时间较长。

传统商业银行的优势主要体现为：

1.资金实力雄厚。根据相关数据，到2012年，银行业的金融相关机构总资产达到130多万亿元。于此形成对照的是，尽管互联网金融发展迅猛，但规模还非常小。

2.客户资源稳固。商业银行通过长期的积累，拥有大量稳定的客户群体。这些客户群体有着多元性和丰富性的特点，这些是互联网金融企业短期不具备的。

3.風险控制体系完善。金融行业是一个管理风险的行业，信用风险、流动性风险、利率风险、市场风险、政策风险和法规风险等各个风险的管控需要很多经验的积累以及相关人才的培养以及体系的搭建。商业银行在这些方面都有巨大的优势。

4.行业准入要求较高。商业银行历史悠久，业务广泛，涵盖了金融产品的主要方面。商业银行收到的监管与准入门槛都非常严格。

4 我国汽车行业互联网金融的可行性

基于上述的分析，汽车金融公司和互联网金融都属于新鲜事物，具有不断快速增长的潜力。在中国特殊的国情下，移动互联网发展异常迅猛，也带动了互联网金融的快速发展。我国汽车金融因为历史的原因，发展一直比较缓慢，但借助互联网金融的优势，两者结合起来，或许能够创造出新的发展点，实现“弯道超车”。我国发展汽车互联网金融具有以下优势：

1.互联网基础设计完善。我国的互联网基础设计较为完善，在电子商务，社交，移动电商，移动支付等领域都走在世界前列。这些网络基础设计能够为汽车互联网金融提供坚实的土壤。

2.互联网金融发展迅猛。互联网金融在中国的发展已有比较广泛的基础，尤其是在年轻一代身上，他们更加乐于使用互联网金融的相关服务，如蚂蚁花呗，京东白条等。而这些年轻一代也将是汽车金融客户的主流。

3.汽车金融概念越来越深入人心。在这个消费时代，年轻人越来越成为主力，作为跟随互联网成长起来的90后，00后，在他们心目中，超前消费，借贷消费，建立自己的信用体系越来越成为主要的生活方式。汽车金融加上互联网的互联网汽车金融也更加符合他们的使用习惯和个性化要求。

4.汽车的互联网金融能够节省大量社会成本。通过汽车互联网金融，不仅能够提高借贷效率和融资速度，更能节省大量人工成本，商业银行需要的办公室租金，固定资产投入等也可以大大减少。另外，在营销宣传方面，互联网也可以做到个性化，社群化的对应，丰富产品领域。

汽车行业的互联网金融在我国具有很高的可行性，而且有能力通过较少的资源，大幅提高汽车金融的占有率。这反过来也会提升我国汽车制造业的发展，加速我们由汽车大国变为汽车强国。

参考文献：

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