金融服务体系研究论文

2022-07-03

摘要：天津市战略性新兴产业发展势头良好并且潜力巨大。天津市的金融服务业发展活跃，支持了战略性新兴产业的发展。发展和完善服务战略性新兴产业的金融体系需要制定人才战略计划，加大知识产权保护力度，加大资金支持，形成产业集群和产业链，建立健全的金融服务体系和科学制定发展规划，形成有效的政府监管机制等发展对策。下面小编整理了一些《金融服务体系研究论文(精选3篇)》，仅供参考，大家一起来看看吧。

金融服务体系研究论文篇1：

商业银行建设互联网金融服务体系研究

摘要：近些年来，随着我国社会经济的迅猛发展和互联网信息技术的不断进步，使得互联网金融这一新型金融业服务模式逐渐发展成形。互联网金融的不断发展，对商业银行的服务创新和经营转型都带来了一系列的巨大机遇和发展挑战。商业银行方面，理应从服务创新、服务管理、服务体验等多方面完善其自身的互联网金融服务体系建设，进而全面提高商業银行互联网金融服务体系的商业竞争能力。文章从互联网金融的相关概念进行展开，通过对商业银行互联网金融服务体系发展现状的分析和探究，简单论述了商业银行建设互联网金融服务体系的主要策略，以供参考。

关键词：商业银行；互联网；金融服务体系；建设

引言

互联网金融服务体系作为一种全新的经营发展模式，其对于商业银行的未来发展具有十分积极的推动性作用。通过互联网金融服务体系的不断建设和完善，将彻底转变商业银行现有的经营模式、价值创造方式和价值实现方式。因此，在崭新的发展格局之下，商业银行理应切实结合当前金融市场的发展现状，积极借助自身优势，进一步深化经营模式转型与改革发展，再造业务流程，优化服务体验，从而为商业银行在当今市场环境下的健康稳定发展奠定基础。

一、互联网金融及其对商业银行的影响

（一）互联网金融

互联网金融是依托于大数据和云计算，在开放的互联网平台环境之中形成的，具备一定使用功能的新型金融业态及其相应的金融服务体系。在互联网技术的支持之下，互联网金融能够很好的实现商业银行等传统金融机构与互联网企业之间的有效资金融通、投资、支付、信息交流等多种服务功能。与传统的金融业态相比较而言，互联网金融主要具有低成本、高效率、大覆盖、快发展的优势特点和风控监管薄弱、风险巨大等方面的缺陷问题。

（二）互联网金融对商业银行的影响

首先，由于互联网金融的出现，颠覆性的改变了传统的支付渠道，并严重动摇了商业银行在金融交易过程中所长期扮演的支付中介地位。其次，由于互联网金融具有形式多样、开放灵活等多种全新的优势特点，因此市场竞争力极强，对于商业银行传统的产品营销和服务管理都带来了极大的挑战。最后，随着互联网金融的不断发展，促进了网络小微贷款的迅猛发展和第三方支付形式的丰富多样，从而在一定程度上缩小了商业银行的业务收入来源，因此对商业银行的长期稳定发展造成了一定的不利影响。

（三）商业银行对于互联网金融影响的应对措施

商业银行对于互联网金融影响的应对措施主要有：首先，积极拓展商业银行自身的互联网金融业务能力水平，快速实现互联网金融服务升级，尊重用户体验，努力发展多样化、个性化金融服务范围，进一步吸引数量庞大的互联网用户中吸引潜在客户。其次，积极推动商业银行的互联网金融技术发展，实现信息共享，优化资源配置，最大程度上的提高业务效率，降低交易成本。最后，扬长避短，合理确定商业银行建设互联网金融服务体系的市场定位，从而更好的为广大客户提供更加专业化、个性化、标准化的服务体验。

二、商业银行互联网金融服务体系的发展现状

目前，商业银行互联网金融服务体系发展的现状特点主要表现为：

第一，商业银行逐渐摆脱了传统经营管理模式的束缚，商业银行互联网金融服务体系的整体竞争能力得到了快速的提高，其转型发展与改革创新的成效显著，并在一定程度上对我国国民经济的飞速发展起到了一定的支持作用。

第二，商业银行互联网金融服务体系的风险管理意识得到了有效的提高，其风险管理机制也随之得到了有效的优化和改善，银行在业务流程和组织结构等多个方面，都发生了巨大的变化，并开始能够适应当前多样化业务创新的诸多需求，客户群体不断增加，银行业务范围也随之得到了有效的拓宽。

第三，商业银行电子商务服务与金融服务逐渐融合，使得客户在互联网金融服务体系的支持作用之下，能够不受空间、时间限制，自由随心的展开业务服务的办理，有效提高了银行业务服务的效率和便捷性。

除此之外，由于种种问题的限制影响，我国商业银行互联网金融服务体系的发展同时也存在着一定的缺陷问题和不足之处。

三、商业银行建设互联网金融服务体系的主要策略

一般来说，商业银行互联网金融服务体系的建设和完善策略主要包括业务创新与互联网信息技术创新两个方面。其中，商业银行的业务创新可以从业务、营销、服务、整合等几个大的环节进行展开；商业银行的互联网信息技术创新则主要可以从银行的互联网云技术拓展着手进行展开。

（一）商业银行互联网金融服务体系的业务创新

在互联网金融的发展契机之下，商业银行理应切实结合其自身发展现状，扬长避短，在充分发挥其营销服务优势的基础之上，具体从银行业务、营销、服务管理与资源整合等各个方面，合理进行全面的业务创新与流程再造。

首先，在业务创新方面，商业银行在互联网平台信息资源共享的优势作用之下，理应积极对小微在线贸易融资业务、第三方支付业务进行拓展，降低业务成本，提高业务效率。其次，在营销创新方面，商业银行可以通过拓展移动终端业务办理、理财产品推广等形式，为广大客户群体量身打造个性化的便捷服务体验。另外，借助于互联网金融的大数据分析和行为分析工作，还能够及时让银行方面更好的了解客户喜好，从而为其营销方案的制定提供一定的借鉴作用。再次，在服务创新方面，商业银行可以对现有的业务操作方式进行简化，用以提高业务效率，更好的满足客户的使用需求。最后，在整合创新方面，理应进一步扩大银行的潜在客户群体，通过第三方支付等技术手段整合衍生的存款、贷款、汇款业务等等。

（二）商业银行互联网金融服务体系的技术创新

商业银行互联网金融服务体系的技术创新主要可以从构件和完善商业银行的基础云服务、应用云服务和数据云服务等三个方面着手进行展开。

其中，基础云服务主要是从商业银行互联网基础服务设施的规划和管理入手，借助技术应用和技术开发，不断实现商业银行互联网网络、操作系统、信息存储平台、服务器运维管理等多个方面的整合与集成，进而优化银行的资源配置，完善互联网金融服务体系基础设施的智能化管理模式。应用云服务的技术创新与开发主要是以商业银行互联网金融体系的业务渠道拓展作为重要发展目标，着重开展现代化移动终端服务、自助终端服务、智能网点服务的技术开发与建设完善，以尊重客户体验为中心，进一步为广大客户群体提供更加多样化、便捷化的便捷产品服务。

而数据云服务技术创新的关键则主要在于保障银行各项业务服务运行的顺畅性、安全性与可靠性。商业银行对于数据云服务的技术创新和规划主要应从以下三个方面着手进行展开：首先，进一步对加强银行数据信息的监管力度，确保银行各项服务的低风险运转；其次，重点提升银行数据平台运行的业务能力，从营销、管理、服务等多个方面给予银行管理以更好的决策支持；最后，积极发挥银行数据信息平台的资源共享能力，确保各支行分行都能够在银行总部的数据信息支持之下，建立起更加高效、更加专业、更加便捷的互联网金融服务体系。

四、结束语

综上所述，互联网金融服务体系紧随时代发展潮流，是商业银行未来发展的重要方向，将会为商业银行的服务升级和营销管理带来前所未有的重大变革。在现代互联网金融服务体系不断发展完善的基础上，商业银行方面理应及时采取相应的策略手段，积极在国家互联网金融发展战略的具体要求之下，紧跟当今时代的发展步伐，扬长避短，进而打造出一种全新的商业银行管理服务体系和价值创造模式。

参考文献：

[1]曹少雄.商业银行建设互联网金融服务体系的思索与探讨[J].农村金融研究，2013，05：54-58.

[2]侯晓文.探讨商业银行建设互联网金融服务体系的思索分析[J].商，2016，13：167.

[3]张恒.互联网金融背景下传统商业银行的转型研究[J].中国市场，2018，06：51-52.

作者简介：

闫琦玮，中国建设银行

作者：闫琦玮

金融服务体系研究论文篇2：

天津市战略性新兴产业发展的金融服务体系研究

关键词：战略性新兴产业；金融服务体系；天津市

引言

天津市是我国北方地区的重要经济中心城市，具有良好的产业发展基础及其必要的服务配套体系。尤其是战略性新兴产业近年来呈现出高速发展的势头，为天津市的发展做出了重大贡献。据统计，2014年天津市国民生产总值达到15 722.47亿元，增长率达到10%，全年新增科技型中小企业1.48万家，累计达到6.1万家，推动5 841家企业完成6 902个转型升级项目，高新技术产业产值8 503.36亿元，占规模以上工业的比重为30.3%。

发展战略性新兴产业是天津市构建现代产业体系的重要举措，是天津市产业结构升级的基本途径，是京津冀地区协调发展的必由之路。战略性新兴产业发展需要发展和完善相关的金融服务体系。战略性新兴产业的金融服务体系在战略性新兴产业发展中有什么样的作用，如何建立适应战略性新兴产业发展的金融服务体系，都是需要研究的重要问题。

一、天津市战略性新兴产业发展状况

2014年天津市战略性新兴产业，可实现增加值5 147亿元，同比增长29%，占GDP比重达19%，其中总值较大的有电子信息产业，生物技术和医药，光机电一体化及新材料产业，同比增长最快的为新材料，新能源和节能材料，环境保护次之。2014年高新技术改造传统产业和新材料两大领域的增加值占全省高新技术产业增加值的50.6%，比2013年下降2.4个百分点。电子信息技术，高技术服务业，航空航天和新能源及节能结束四大高新领域实现增加值1 301.49亿元，比上年增长31.3%，增加值占同比上升1.3个百分点。从天津市地区来看，2014年，天津市滨海新区战略性新兴产业的增速最快，同比增长55%，从各县区登记市场数量位居前三的分别是滨海新区、武清和宝坻区。

现在我们考察天津市的战略性新兴产业在全国范围中的发展状况。分别把天津战略性新兴产业的情况，与同在东部地区的江苏省，以及西部地区的甘肃省，中部地区的湖北省和东北地区的黑龙江省的战略性新兴产业的情况进行比较。

首先，天津和江苏的各战略性新兴产业的分布比例大致相同，都是高端装备制造业所在比重最高，新能源产业最低。但是，从所占全国比例的数据来说，天津虽与江苏同处于东部地区，但与江苏在战略性新兴产业的发展程度上相差甚远，目前处于东部地区的中等水平。其次，将东部地区的天津和中部地区的湖北的战略性新兴产业的分布和比例进行比较。天津的各战略性新兴产业的分布较为均匀，各行业之间的差距较小，比例最高的高端装备制造业（4.25%）与比例最低的新能源产业（0.22%）之间的差距为4.03%，而位于中部的湖北省，其战略性新兴产业的分布不均匀，特别是其比例最高的新能源产业（16.53%），与其所占比重的最低的汽车行业（0.32%）相差16.21%，由此可以看出，天津市的各战略性新兴产业的分布比例较为均匀，各行业之间的发展状况没有太大的差距。接下来，可将位于东部地区的天津市，位于西部的甘肃和位于东北地区的黑龙江的新兴产业相比较。天津在高端制造装备业这一方面远远高于西部地区的甘肃和东北地区的黑龙江，其他产业，例如节能环保工业，新一代信息技术产业，新材料产业和新能源汽车产业与甘肃和黑龙江相比具有相对优势，其他产业与西部地区和东北地区的行业相差不大。

由以上分析得出，就目前来说，天津的战略性新兴产业较西部和东北地区的城市有一定的优势，且在自己所在的东部地区处于中等水平的各行业发展与分布较为均匀，以高端制造装备业为主力的新兴产业城市。

二、天津市战略性新兴产业的金融服务体系问题

根据中国人民银行天津分行统计数据显示，2014年全年，天津市金融机构本外币各项贷款增加2 338.04亿元，同比少增89.23亿元，其中，短期贷款增加298.81亿元，同比少增797.74亿元，中长期贷款增加1 221.28亿元，同比多增309.54亿元，票据融资增加225.41亿元，同比多增292.51亿元。天津目前已成为国内最大的融资租赁聚集区，2014年，天津金融服务业保持稳健发展，金融创新指数增速明显，金融人才和金融生态环境呈现平稳发展状态，特别是在产业金融发展，金融市场深化，金融国际化等领域取得了突出成绩。

天津市战略性新兴产业的金融服务业，为新兴产业提供了资金支持，为其发展奠定了一定的基础，取得了良好的效果。但是，在战略性新兴产业的金融服务的体系仍然存在着一些问题需要注意。

第一，天津市的战略性新兴产业存在着一哄而上的问题，金融服务体系中也存在着盲目性。根据上述分析，天津市的新兴产业和金融服务业发展势头良好，潜力巨大，因此容易出现一哄而上的局面，并且造成盲目发展，产业同构，竞争无序和出现新的产能过剩的问题，这些问题也容易造成天津市新兴产业金融服务体系发展过程中资源浪费，盲目跟风等局面。

第二，天津市产业技术瓶颈有待突破。目前天津市战略性新兴产业在一些领域的水平可以与国际水平接轨，但是在整体技术水平有待提高，创新能力较弱，核心技术掌握薄弱，因此，天津市亟待大力培养出一批优秀人才投入战略性新兴产业的技术研发的课程中。

第三，产业链的不完善。天津市的战略性新兴产业占天津市的GDP比重不大，产业的集群和产业链不完善，缺乏龙头企业的带头作用，集群效应并不明显，内部市场与外部市场的供求有些失衡，各个环节没有形成有效的合力，各司其职，尚未形成连续运作的纽带。

第四，金融服务体系尚不健全。但是目前天津市战略性新兴产业创业投资规模较小，融资担保机构不发达，高端的人才欠缺，既懂新兴产业又懂金融服务业的复合型人才严重不足。因此，完善天津市的服务于战略性新兴产业的金融体系，创造一个良好的金融大环境对战略性新兴产业的稳定、持续、良好地发展显得尤为重要。

三、天津市战略性新兴产业的金融服务体系发展对策

针对服务于天津市战略性新兴产业的金融体系中存在的这些问题，本文提出了对关于天津市新兴产业金融服务体系发展的相应对策。

第一，制订“人才培育战略计划”。在如今的新兴产业发展过程中，人才成为了其中最关键的一部分，是天津战略性新兴产业发展的重要支撑。培育战略性新兴产业和金融服务业的人才则是实现这一目标的先决条件，要充分利用天津市高校的教育资源优势，加大知识产权的保护力度，同时也要加强企业自身的知识产权自我保护意识，加快培养和造就一批高素质的现代金融人才，要健全和完善战略性新兴产业人才发展规划，增强人才建设的计划性，前瞻性和主动性，为新兴产业的发展输送大量优秀人才。

第二，建立健全金融服务体系。完善的金融服务体系是发展天津市战略性新兴产业的重要支撑。要通过政府的直接作用，强化财政税收政策支持，来鼓励企业使用各种新型的金融创新工具进行融资，开展新兴的融资租赁、贷款抵押等金融业务，并且适当鼓励社会资本融资，搭建科技的金融服务平台，引导金融机构，创业风险投资，加快发展科技小额贷款公司，以企业和社会投入为主体的多元化投入机制，形成种类齐全，业务多远，严格自律的现代金融中介服务体系。

第三，形成有效的管理机制。充分发挥政府职能，防止新兴产业金融服务业一哄而上和盲目性，针对天津市新兴产业和金融服务业的发展现状，制定与之相对应的监管机制，科学制定发展规划，提出天津市新兴产业的总体思路和长期规划，政府的政策扶持，设立基金，用于支持项目建设、科技创新、人才引进和产业建设等方面。

结语

天津市目前的战略性新兴产业较西部和东北地区的城市有一定的优势，且在自己所在的东部地区处于中等水平的各行业发展与分布较为均匀，以高端制造装备业为主力的新兴产业城市，发展势头良好并且潜力巨大。就天津市目前的金融服务业的现状而言，天津市的金融服务业发展活跃，投资拉动作用明显，金融业运行发展稳定，所在的东部地区大环境发展良好，较其他地区具有明显优势。但天津市目前的战略性新兴产业金融服务体系中存在着一哄而上，盲目性，产能资源浪费，高端人才缺乏，创新技术不足，核心技术掌握薄弱，技术遭遇突破瓶颈，产业链不完善，金融服务体系尚不健全等问题。发展和完善服务战略性新兴产业的金融体系需要制定人才培育战略计划，加大知识产权保护力度，加大资金支持，形成产业集群和产业链，建立健全的金融服务体系和科学制定发展规划，形成有效的政府监管机制等发展对策。

参考文献：

[1] 黄海霞.全球战略性新兴产业攻略[J].瞭望新闻周刊，2010，（3）.

[2] 陆玉珍.战略性新兴产业人才队伍建设存在的问题及对策研究——以扬州为例[J].长春工程学院学报：社会科学版，2012，（2）.

[3] 喻登科，涂国平，陈华.战略性新兴产业集群协同发展的路径与模式研究[J].科学学与科学技术管理，2012，（4）.

[4] 李扬，沈志渔.战略性新兴产业集群的创新发展规律研究[J].经济与管理研究，2010，（10）.

[5] 谈儒勇.中国金融发展与经济增长关系的实证研究[J].经济研究，1999，（10）.

[6] 屠凤娜.天津战略性新兴产业的发展趋势及其对城市转型的作用[J].城市，2012，（2）.

[7] 刘红霞.战略性新兴产业集群建设问题思考[J].商业时代，2011，（26）.

[责任编辑吴明宇]

作者：李学林　刘亦可

金融服务体系研究论文篇3：

完善科技型中小企业金融服务体系研究

摘要：近年来，中央出台了一系列支持科技型中小企业发展的政策措施，为科技型中小企业发展指明了方向。同时天津市委、市政府作出了加快科技型企业发展的重大战略部署，这对于实现经济发展从要素驱动向创新驱动的转变，全面提高发展质量、效益和水平具有重要意义。而科技企业的发展离不开金融的支持，在当前形势下，掌握金融支持科技型中小企业发展的现状，分析不足，研究促进金融支持科技型中小企业发展的措施必要而迫切。

关键词：科技型中小企业；金融支持

科技型中小企业是技术创新的主要载体和经济增长的重要推动力量，加快其发展有利于实现经济发展从要素驱动向创新驱动的转变。近年来，中央出台了一系列支持科技型中小企业发展的政策措施，对推动科技型中小企业发展发挥了积极作用。为了解目前金融支持科技型中小企业发展情况，我们组织力量对天津市３０家银行业金融机构和５０多家科技型中小企业进行了专题调查。从调查情况看，在政策支持下金融机构对科技型中小企业发展的支持力度不断加大，通过机构、产品和服务创新初步形成了科技型中小企业金融服务体系。但受政策、体制、机制等多方面因素影响，科技型中小企业金融服务体系还有许多不完善的地方，在一定程度上影响了金融支持作用的发挥。

一、金融对科技型中小企业的支持力度不断加大

为大力推动科技型中小企业发展，近年来天津市委市政府先后制定了《关于加快科技型中小企业发展的若干意见》、《关于支持科技型中小企业发展的实施办法》等一系列政策措施，并部署实施了科技小巨人计划。金融部门按照市委市政府的要求，积极探索、着力创新，不断加大对科技型中小企业的支持力度。

（一）科技型中小企业贷款快速增长

近年来，天津市银行业金融机构不断加大对科技型中小企业的信贷支持力度。从我们的调查情况看，２００８年全市银行业对科技型中小企业的贷款余额为１１３．２１亿元，２００９年、２０１０年分别增长到１９２．５５和２６１．５２亿元，平均增速达５２．９６％，比全市贷款增速高出２３个百分点。到２０１１年一季度末，对科技型中小企业的贷款达到２６５．９６亿元。从新增贷款看，增速更快。２００８年全市科技型中小企业新增贷款７．５４亿元，到２００９年新增７９．９７亿元，２０１０年这一指标突破８０亿元，达到８５．０６亿元。２００８年至２０１０年的三年间，对科技型中小企业的贷款余额和新增额占全市中小企业贷款余额和新增额的比例分别提高了０．３个百分点和９．７９个百分点。

（二）金融机构积极探索机构、产品和机制创新，提高服务科技型中小企业的针对性

目前天津市共有近２０家商业银行在分行层面设立了中小企业专营部门，其中天津银行、浦发银行和渤海银行等三家商业银行设立了专门服务科技型中小企业的科技支行。２００９年天津银行与市科委建立了全面的科技金融合作关系，相继推出“科技展业贷款”、“科技成长贷款”和商标、专利权质押贷款业务，目前该行对科技型中小企业的贷款余额达到４８．５２亿元。浦发银行天津分行在支持科技型中小企业发展方面走在前列，截至目前该行审批通过了１３户企业的专利权质押融资申请，授信额达１．０７亿元。同时该行积极与各区县联系，在武清区试点建立“科易贷”融资模板，以较为明确的标准，精选区内优秀的科技型中小企业，以区担保公司作为主要风险缓释措施。渤海银行作为总部设在天津的全国性股份制商业银行，把推动《天津市科技小巨人成长计划》作为重点工作来抓，秉持“产品带动业务”的经营思路，２０１０年以来陆续推出了“携手展业”、“快捷贷”、“省息账户”、“１＋Ｎ”模式上下游客户融资方案、船舶抵押、保理业务等产品，有效支持了科技型中小企业发展。

为支持科技型中小企业发展，金融机构加大产品创新力度，逐步形成了从初创到成熟阶段的集担保抵押贷款、产业链融资、无形资产质押融资、票据融资、投资银行等全方位的服务体系。同时针对不同类型的科技型中小企业提供差别化的服务，比如针对为大中型企业服务的科技型中小企业，向其推广订单融资、保理、应收账款质押融资业务；对技术成熟且拥有专利技术的中小企业，推广知识产权、无形资产质押模式；对资金需求频繁的中小企业，推广最高额抵押循环额度贷款、应收账款池融资等。

同时金融机构还不断创新服务方式，满足科技型中小企业金融需求。如浦发银行、大连银行推出与股权投资基金合作支持科技型中小企业的债权融资方案，即当借款企业无法按期偿付贷款时，股权投资基金将以股权收购等形式进入该企业，为企业带来现金流并保持企业持续经营和价值增值。截至目前浦发银行天津分行已对近２０户风险投资或私募股权基金已投资或拟投资的优质科技型中小企业发放近５．２亿元的融资支持。上海银行与天津信托及海泰投资担保公司合作发行中小企业集合信托理财产品，以信托理财方式集公众理财资金投资于高科技、成长期的科技型中小企业，目前已为８家高科技中小企业提供资金支持１．３亿。

（三）加大与财政政策结合力度，提高服务科技型中小企业的有效性

２００９年以来，金融部门积极与天津市科委沟通，加大合作力度，通过银企对接放大财政资金支持作用，在全国率先启动科技计划项目与商业贷款结合的打包贷款工作。截止目前，通过４批次的打包贷款，财政部门共投入资金７０２５万元，商业银行累计向３３８家科技型中小企业发放贷款，贷款金额１３４８０万元。继打包贷款之后，商业银行还对很多企业增放了贷款，增放金额达到５．５亿元，财政资金放大了近１０倍。同时，在市有关部门的协调下，金融资本联合实业资本、社会资本、财政资金积极组建各类融资平台，２００６年以来，相继成立了科创天使投资公司、科技小额贷款公司、科技融资控股集团等科技融资平台和机构，为科技型中小企业发展提供全方位、全程化的投融资服务。

（四）科技型中小企业直接融资稳步发展

截止２０１１年６月末，天津累计注册内外资股权投资基金（管理）企业１７６９户，注册（认缴）资本达３２３４．５９亿元人民币，已成为全国风险投资机构和资本的聚集地。它们先后投资了曙光高性能计算机服务器产业化基地等２０多个高技术产业化项目，红日药业、赛象科技等一批科技型企业在创业板上市。截至目前，天津共有９家科技型中小企业成功登陆中小板和创业板，另有１０家科技型中小企业进入上市申请及辅导阶段，有上市意愿且具备一定条件、已经完成或正在进行股份制改造的科技型中小企业有２８家。债券融资方面，目前采用“政府牵头、企业自愿、集合发行、分别负债、统一担保、统一组织、市场运作”模式的天津中小企业集合性债权融资计划已经试点成功，已成功为２３家科技型中小企业融资８３００万元。

二、科技型中小企业金融服务体系建设面临的问题

尽管金融机构尤其是商业银行在推动科技型中小企业发展中采取了许多措施，但从实际效果看，金融服务体系还有许多不完善的地方。目前对科技型中小企业的支持还呈现点、散的状态，即金融服务多是点对点的形式，缺乏有效的、系统性的平台和长效工作机制，在信息透明度、风险分担体系、中介服务等方面还未形成合力，在一定程度上影响了金融服务的有效性。

（一）信息不对称问题较突出

科技型中小企业普遍规模较小，经营历史较短，特别在初创期，往往内部治理不健全、财务管理不规范，不能为商业银行提供真实透明的企业经营和财务信息，造成企业与银行之间信息不对称。而目前科技型中小企业统计信息缺乏加剧了信息不对称问题。

为了给科技型中小企业发展创造良好环境，天津对科技型中小企业实行“分级授权”管理制度，即各区县科技管理部门只能看到本区县的科技型中小企业名录及注册经营等基本信息，市级层面无法掌握科技型中小企业发展总体情况，不利于银企对接长效机制的建立。调查中金融机构普遍反映，无法获知哪些是市委、市政府支持的科技小巨人企业，因此无法开展针对性的营销；单个机构在向某科技型企业授信时无法得知其他机构是否已经提供了授信，从而无法控制总体风险。此外，天津科技型中小企业信用体系建设滞后，尚未建立起基础信用信息数据库和相应的监督管理制度，在企业融资、市场准入和退出等制度安排中，缺乏信用激励和惩罚制度，无法调动科技型中小企业参与征信系统的积极性，也使得商业银行无从获知企业基本信用情况，增加了审查难度。

（二）风险分担机制有待完善

从调查情况看，获得政府无偿资助、贷款贴息、补贴支持、能够提供抵押保证的科技型中小企业更容易获得银行信贷支持。金融机构也希望能够与政府部门、担保机构、贷款企业共同建立合理的风险补偿机制。但从目前情况分析，天津科技型中小企业的风险分担机制还很不健全，主要表现为担保机构多而不强，受担保资金来源渠道有限，资本金补充机制不健全，担保资金不充足等问题制约，担保放大倍数有限。同时，担保机构主要是各区县、科技园区的政策性担保机构以及商业性担保机构，缺乏市级层面的再担保机构，也没有担保与保险分担风险的机制与产品创新，规避风险能力弱。

（三）商业银行经营机制有待转变

当前银行信贷依然是科技型中小企业最主要的融资渠道，而商业银行现有的经营机制不利于科技型中小企业获得信贷支持。首先，商业银行强调抵押、担保的做法与科技型中小企业“轻资产、重技术”的矛盾还没有得到有效解决。目前科技型中小企业的贷款九成以上是抵押、保证类贷款，或者是两种方式的组合贷。而大多数科技型中小企业不具备抵押资产、担保等硬性条件，其他担保方式贷款如权利凭证质押、知识产权质押等开展的不多，远不能满足科技型中小企业的融资需求。其次，商业银行越来越重视客户的综合贡献度，而科技型中小企业没有存款、业务结算量也不大，基本属于“为贷款而贷款”的资金需求对象，且贷款需求急、频率高、数额小，商业银行对它们贷款的风险大、收益低、成本高，因而利率水平也高。根据调查，天津银行业对科技型中小企业的贷款利率普遍在贷款基准利率基础上上浮２０％－３０％，与全部贷款的平均利率相比要高出近２个百分点，企业融资成本较高。

（四）资产评估转让等中介服务体系不健全

科技型中小企业以专利权等无形资产为主，相比于有形的固定资产来说，无形资产的经济价值很难评估，加上针对科技企业的股权、专利权、商标权等无形资产的评估、转让、交易体系发展滞后，缺乏权威、专业、能够取得银行信任的评估机构，使得无形资产的认定、评估、侵权、变现等困难，严重制约了银行开展无形资产质押贷款业务的积极性。

行业协会或联盟是连接政府、企业和金融机构的必要桥梁，其作用的发挥，对于促进科技型中小企业发展、提升城市自主创新能力，至关重要。目前，天津还没有建立科技型中小企业行业协会或联盟，不利于政府部门与科技型中小企业之间建立上下通达的沟通机制。

（五）为科技型中小企业服务的直接融资市场还不完善

科技型中小企业往往发展历史短、规模小、抗风险能力差，较难满足证券市场对上市或发债企业的规模、净资产、资信等级、利润额等诸多要求，很难通过债权和股权等直接融资渠道获得资金。天津市科技型中小企业普遍还未能达到上市条件，能够上市的科技型中小企业在总量中所占比例极小，同时对于资金需求规模较小的科技型中小企业来说上市成本太高。

风险资本和高新技术企业有着天然的互补性，这种融资方式能够有效解决技术创新活动的不确定性与金融追求安全性的矛盾。在发达国家，风险投资是科技型中小企业重要的外部融资来源，天津的风险投资业虽然居于全国前列，但由于规模有限以及对企业的高成长性要求，远远不能满足科技型中小企业的融资需求。

三、完善科技型中小企业金融服务体系建议

（一）发挥政府及有关部门主导作用，优化科技型中小企业融资外部环境

首先，应充分发挥科技主管部门的信息资源优势，建立完善的科技型中小企业信息系统，探索建立常规的信息交流与融资联动机制，进一步促进科技资源与金融资源对接。其次，应创新财政资金使用方式，建立财政支持体系，包括设立各类扶持基金，发挥财政资金的引导、激励作用。加大财税政策支持力度，通过对科技企业及相关金融支持机构如风投、科技支行、担保机构的税收减免和补贴，推动企业加大科技研发投入以及相关金融机构向科技领域倾斜。再次，应充分发挥现有的科技融资控股集团、科创天使投资公司、科技小额贷款公司等综合性、专业性科技金融融资平台的作用，构建汇集银行、担保、保险、风投、租赁、证券、信托、评估、咨询等各类金融和服务机构的综合服务中心，为企业提供一站式科技金融服务。最后，应协调工商、税务、环保、科技等部门，规范各类行政事业性收费，在全社会形成鼓励创新创业的氛围，为科技型中小企业营造良好的发展环境。

（二）发挥银行业间接融资主渠道作用，进一步加大对科技型中小企业的支持力度

推动商业银行经营机制创新，建立适合科技型中小企业特点的新型信审体系、风险控制体系和激励考核机制。有关监管部门应当对科技型中小企业贷款实行差异化监管，在科技贷款的风险拨备、贷款损失准备、风险容忍度等方面设定新的标准。加快研发和推广适合不同类型、不同阶段科技型中小企业特点的产品和服务，推广应收账款、订单、仓单、出口退税账户、股权、保单、专利权、商标权、版权质押等无形资产和知识产权质押贷款，满足科技型中小企业融资需求。此外，还应加强与政府、保险机构、担保机构、创投机构的合作，创新融资方式，建立各方共担风险、共享收益的机制。

（三）建立科技金融专营机构，支持科技型中小企业发展

推进科技支行、科技小额贷款公司的设立与发展。在目前已有的基础上，在高新区、产业示范园等科技型中小企业集聚的区域推动成立科技支行、科技小额贷款公司等专营机构。科技支行、科技小额贷款公司应实行专门的客户准入标准、信贷审批机制、风险控制政策和专项拨备政策，同时研究专营机构营业税等税收减免政策。

支持保险公司设立科技支公司，充分发挥保险业在科技创新中的经济补偿和资金融通功能，探索开发科技型中小企业小额贷款保证保险、项目研发失败保险等新险种，尽快形成科技保险服务体系和产品体系。探索科技型企业、政府公共财政、科技贷款、科技股权投资、科技担保、科技保险机构有机结合的金融创新体系。

（四）加快金融创新，完善科技型中小企业融资渠道

风险资本和科技型企业有着天然的互补性，这种融资方式能够有效解决技术创新活动的不确定性与金融追求安全性的矛盾。天津的风险投资发展居于全国前列，应制定扶持政策引导创业风险投资基金投向科技型中小企业。

融资租赁通过融物达到融资目的，既能以较低的成本解决资金短缺问题，又能保持企业生产经营的连续性。在融资租赁合同期内，不改变租赁物的所有权，对企业的信用度要求较低，较适合科技型中小企业的特点。天津融资租赁业的发展处于全国领先地位，２３家注册融资租赁公司的融资租赁业务占全国总量的２４％。应借鉴国外经验，在科技型中小企业中大力推广融资租赁。

发展ＯＴＣ市场，建设科技型中小企业上市“孵化器”。依托天津股权交易所、滨海国际股权交易所，建立科技型中小企业股权的场外交易市场，构建天津股权交易市场到主板及创业板的“绿色通道”，同时为股权投资基金和私募基金提供退出通道。

继续推进科技型企业集合债券、集合票据、集合信托发行工作，以及创新集合债转股权、信托基金等金融工具，研究开发适合科技型企业风险收益特点的高收益债券。鼓励并创造条件支持初创期科技企业进入股份代办转让系统融资，鼓励处于成长期的科技型中小企业进入创业板，鼓励处于成熟期的科技型中小企业在主板上市。

（五）进一步完善科技型中小企业社会化服务体系

进一步加快多层次风险分担体系建设尤其是担保体系建设，解决金融机构的后顾之忧。应建立风险补偿资金，用于科技贷款、科技担保、科技保险补贴；同时以政府投入为引导，逐步形成企业资金、民间资本和金融资本共同参与的多元化投资格局，重点扶持一批经营业绩突出、制度健全、管理规范的担保机构，鼓励各类担保机构通过整合、引资、并购等多种方式做大做强。抓好市区（县）两级担保机构建设，由市政府有关部门牵头组建再担保公司，形成伞型担保体系。创新担保模式，加强担保业务品种的研究和实践，探索担保机构的资本金补充机制，加大对担保机构的免税、补助、资本注入、贴保费等优惠政策，提高担保能力。

大力推进科技型中小企业征信体系建设，着力解决信息不对称问题。由政府牵头整合各方信息资源，将银行、工商、民政等信息数据纳入统一的企业信用信息基础数据库，建立中小企业信用档案。摸索建立一套符合科技型中小企业特点的信用评价标准和指标体系，依托该信用系统，构建科技型中小企业信用评价和优质企业筛选推荐机制，定期公布信用评价高、成长性好的科技型中小企业名单，对科技型中小企业进行增信，引导信贷资金投向。

大力培育中介机构发展，为科技企业融资提供全方位服务。建立科学权威的科技成果鉴定、评估、定价等方面的中介机构，大力引进信息、财务、资产评估、法律、咨询等中介机构，以北方技术交易市场、天津知识产权交易所为依托，建立全国性的技术、知识产权交易市场，完善知识产权出质登记、确权、价值评估、流转、贷款质押程序，促进知识产权资本化。

建立科技型中小企业行业协会或联盟，发挥协会或联盟的沟通作用，加强对科技型中小企业的引导与管理，及时反映其发展的政策诉求。同时协会或联盟应当为科技型中小企业提供好服务，促进企业之间人才、技术、管理、资金等方面的交流。

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